月入5000还月光，如何靠理财投资实现人生逆袭？
作者|长投学堂来源|零基础学投资理财（ID：xuetouzilicai）今天我们理财规划的主人公是一个月光的未婚女青年，小编觉得她的情况还挺有代表性的。小白、公务员、与父母同住，所以没有房租、没有水电费、没有网费。最大的问题就是月光啊喂！你对得起不收你房租水电的父母吗啊喂！有钱乱花不如孝敬父母了啊喂！财富管理.财富导读1财务基本信息1.收入：月收入（税后、扣除公积金等后）约5,000元，年终奖金等约40,000元。备注：收入来源很单一，只有工资收入一项；且公务员工资增长缓慢，未来工资上涨空间非常有限。2.支出：家用开支600元/月早午餐开支600元/月衣服鞋帽等2000元/月学习、休闲、娱乐300元/月交通、手机话费150元/月其他开支、人情往来200元/月说好的月光呢，这算起来不是离月光还有1350元结余吗？小编有一种被欺骗的赶脚。好吧，小编姑且默认你其实不知道自己钱花去哪里，然后就没有了。3.资产：小白没有房子车子，主要是些投资品。这里我把小白的资产分成了3大块，分别是无风险资产、中低风险资产、高风险资产三块。第一大块是几乎无风险的资产，包括现金3000元、银行活期115000元、定存10000元、余额宝30000元，共计158000元。第二大块是中低风险资产，主要包括债券基金，分级A基金等。小白的持有金额是0元。第三大块是高风险资产，小白主要持有P2P理财产品8000元；2只指数基金、3只股基的定投共7000元，每月定投1000元；还有偶尔买点邮票等其他投资品。无风险资产：中低风险资产：高风险资产=:15000 约等于10.5:0:1。而小白的年龄是28岁！资产分配比例看起来像82岁！4.保险：小白是公务员，单位可以报销80%。此外自己还买了一年期消费型意外险，一年期消费型女性重疾险，保险意识不错。5.负债小白有2张信用卡，但是都非常健康没有负债。2理财目标1.近期目标小白想要3年存20万用于读博或者MBA，目的是为了提升个人能力，增加收入。是个爱学习的好姑娘。小白还想要拓宽自己的投资理财渠道，所以想要购入核心地段小户型或者商铺进行投资，预计首付和装修费用30万。顺便她还问小编现在投资房产是不是正确的选择。2.长期目标30年内准备500万可投资本金，主要用于养老，实现财务自由。15年内准备20万，作为父母医疗费用的补充备用。父母均为国企职工有退休金，但作为独生子女可能将来无法亲自照顾老人，所以想准备一笔费用于为老人养老医疗等。3给小白的建议1.自称月光的小白每月要花2000元买服饰，占月收入的40%之多。消费要分清必要、需要、想要这样的老生常谈小投已经不想再说啦。建议小白可以从记账——做预算开始管理自己的开支，合理规划以后，买服饰省下的资金以及不知所踪的1350元加在一起，应该可以每月结余2400元左右。2.小白的基本情况是虽然月光但还有一定资产的，暂时也没有什么经济负担——没有房贷没有负债，没有孩子，父母也暂时不需要赡养。同时小白目前28岁，非常的年轻。考虑以上这两点，在做资产配置规划的时候可以考虑在留足3-6个月的备用金后，把更多的资产放在相对高风险产品里。看到小白把那么多资金放在定存，甚至是活期里，小投的心在滴血啊！暴殄天物啊！即便是紧急备用金，大家也真的不要放在活期里啊喂。市面上有很多流动性很好的货币基金，比如XX宝，收益率比活期还是高出那么一丢丢的。3.关于投资房产是不是正确的决定。小编的建议是不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！投资房产是一项非常专业的技能，大的方面需要你懂得分析经济大环境，分析中央政府和地方政府的政策；小的方面需要了解不同地段、房型甚至是装修对房价的影响；最后结合租售比、房贷知识，现金流知识等等很多大大小小的知识才能做出相对比较靠谱的决策。说实话小投真的是不懂，无法给到你实际的建议。最后，大大表扬下小白有备用资金以及保险的意识。所谓人无远虑必有近忧，不错！不过除了意外险及重疾险之外，还可以考虑下消费型的寿险。这可是年轻人需要优先考虑的三个险种呢。4目标能不能实现1.短期目标因为小白的短期目标时间大约是3-5年，要保证学费的话，大部分资产应该放在能够获得稳定收益的资产里，而债券基金这样的中低风险产品不论时间还是预期收益率上都非常合适。如果小白把目前的12.2万元资金投资于债券基金，再从每个月2400的结余里拿出1400元投资进债券基金，预计投资收益率为6%，3年以后可以收回本金加收益共计20万多一点。满足了小白投资自己，继续深造的愿望。我们看看剩下的钱可以做些什么，每个月还剩1000元的收入，可以继续基金定投，承担一定的风险来追求较高的收益。如果有一定的定投技巧，长期来看可以获得15%甚至更高的收益。小白的无风险资产还剩下2.6万，留下1万元作为日常生活的紧急备用金后，还有1.6万元。小投的建议也是投到指数基金定投里。假设3年的年化收益率是15%的话，这2笔投入到指数基金里的资金，本金和收益一共可以达到7.16万元。所以30万的投资房产首付是做不到了。但既然投资房产也是投资，投资投资品也是投资，为什么大家特别热衷于投资房产呢?小编猜想是因为过去一段时间内部分地区房价单边上涨造成的刻板印象吧。2.远期目标假设3年之后小白如愿以偿上了MBA，读书期间的2年会没有收入来源。按照每月3000元的生活费标准，3年刚好花完手上7万多元。恭喜小白又一贫如洗了哈哈。但MBA毕业后预计年薪能达到35万上下（当然这是参考一般标准，具体数据要视具体地区、行业）。小白的目标是15年后有20万，理想的情况假设5年后小白MBA毕业后，年薪35万，月消费8000，一年结余25.4万。预留5万元作为应急资金后，有20万元可以投资，并且每年可以再投入25.4万。这些资金合理分配在低、中、高风险的投资品种，长期年化收益可以达到至少12%。10年后，经过复利的力量，可以有430万的资产哦。轻松cover小白菇凉想要为父母准备的20万的养老资金。至于30年后想要的500万，妥妥的也是没有问题，小编也就不再继续推算了。
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家庭子女教育的理财规划
据调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现，教育费用也呈水涨船高之势，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。&
　　目前，很多家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道，对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。为此，理财专家结合以下三个家庭的实际情况，对怎样做好教育理财规划提出以下建议。&
　　理财从教育储蓄开始&
　　王晓红和先生均是某学校的教师，家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，有风险的坚决不碰。所以，为了积攒孩子的教育费用，王女士首先看好了教育储蓄，年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，王女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要的是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。另外，为了追求稳妥，王女士其他收入的打理也均以定期储蓄为主。&
　　理财建议&
　　首先，王女士的教育储蓄应当继续存储。王女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。&
　　另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：&
　　一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。&
　　根据王女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。王女士可以选择5年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。&
　　以实现收益最大化为目标&
　　钱女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。钱女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，钱女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。&
　　理财建议&
　　开放式基金应当是钱女士的首选。钱女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显；同时，一些绩优基金的净值还是比较坚挺的。这就要求钱女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量，注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性，可以申购南方稳健、广发聚富等业绩较好的基金。&
　　可以适当购买集合理财产品。钱女士的儿子两年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求钱女士从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。集合理财产品是今年来新推出的一个新的理财品种，其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者。目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，钱女士可以综合衡量，优中选优。&
　　完善保险保障。钱女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。钱女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费也会得到保障。钱女士自己就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进自己的腰包，这实际上既是省钱也是赚钱。&
　　提前谋划大学教育费用及创业资金&
　　马女士和先生共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。&
　　因此，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目。&
　　理财建议&
　　注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。&
　　考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。&
　　为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。月入5000怎么理财_百度文库
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你可能喜欢& & 根据题主阐述的内容来看，你应该有两个孩子，并且年龄相差不大，没有说是因为离异还是一方去世造成现在的单亲家庭，对于你这样的家庭来说，确实具有很大的经济压力，银行信息港针对你这种情况分析如下：
& & 一、单亲家庭的性质
& & 如果是孩子的父母一方去世，那么只能靠自己努力奋斗，为了两个孩子的将来打拼，即使再苦再累也要去扛，如果是因为离婚使孩子变成了单亲家庭，积极与离异的另一方勾通，争取能够得到对方分担的一部分学费与生活费。如果对方就是不给，打官司胜诉的可能性也较少，最终重担仍然会落在你身上。生活还得继续，你就要静下心考虑如何安排以后的生活。
& & 二、孩子支出费用的安排
& & 经过一些高校的实地调查，许多家庭贫困的学生除了大一时期用助学贷款的方式缴纳学费，家庭给予少量的生活费外，大部分贫困学生在大二的时候就通过学校助学金、奖学金或校外兼职的途径赚取学费和生活费，不再需要家里资助。而您阐述中说学费一年要一万多，月生活费1500元。那么一个孩子一年大学的费用就是之间，两孩子最多也就六万元钱，不知道你所说的八万从何而来，如你所说，不只是单亲家庭负担重，就是双亲家庭每年承担八万元的大学费用也是一个很大的负担。既然知道单亲家庭负担重，可以从两个方面省钱，第一，当初报志愿的时候就不应该选择学费如此之高的大学，你可以查查许多高校某些专业的学费都在五六千块钱左右。既然没条件读学费高的大学，可以选择这种收费相对较低的大学报志愿，这样两个孩子一年的学杂费就会省近两万元钱，并且月生活费1500元也是较高的，可以压缩到1000元钱，家庭经济条件不行，人家孩子吃肉，咱们家多吃几个馒头不也可以吗。这样算下来，两个孩子每年大学的费用三万块钱就够了，如果你的孩子真能体谅单亲家长的艰辛，完全可以自食其力，平时和假期进行一些兼职，做做家教、校园跑腿业务，平时学习刻苦一些，争取拿到奖学金，都可以为你减轻许多负担。但也有另一种可能，就是你孩子学的专业非常有前途，学费较高，这样其实也不需要担心的，国家为贫困孩子提供了一些优惠政策，有的学校是减免学费的，即使不减免学费，也可以提供助学贷款，既然学校和专业有前途，工作之后几年贷款就可以还上，还可以在大学期间参军，也可以减免学费，回来之后把剩余的课程修完，拿毕业证找工作都不耽误。题主所说的这种情况另许多健全家庭情何以堪呢?在三四线城市，有多少家庭月收入不过万的，甚至有些打工人员交社会保险和医保之外，剩余不到五千块钱，如此说来，这样家庭的孩子更上不起大学了。
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　　理财实例：
　　按照子女从幼儿园到中学年龄段的计算，一般是3~18岁15年时间。正常来说父母的年龄段应该介乎30～45岁。首先，应该要让一个家庭知道，他们有多少钱可以存下来，即收入扣除必要生活开支以后的结余。假设按照现时的水平，父母两人合计每月的平均收入假设为20000元，家庭月日常支出为5000元，供楼用去3000元。即估计有12000元结余。那他们就应该好好利用这12000元。以实现子女甚至更多更长远的目标。理财专家就两个家庭的理财个案给出了指导建议：
　　案例 1
　　朱先生家月收入3万元左右，儿子4岁。目前他每月拿出5000元做了4只基金的定投，其中2000元用来定投指数型基金，预计孩子20岁一次性取出，用于孩子进一步教育的费用。拿基金定投计算器计算，从孩子两岁开始每月定投2000元，到孩子20岁，收益率按8%计算，18年后这笔钱高达97万元之多，资产的增加率高达124.7%。
　　另外，他还给孩子买了个投资连接型保险，每年交2万多元，一共交5年，中档演示的投资收益率在8%，投保的第3年开始每两年返还4500元，直到终生。这个也是为孩子和教育所作的投资。
　　分析建议：朱先生对于小孩医疗和教育方面考虑比较全面，但是朱先生作为家庭的一个重要经济来源，重点保障应该是本人。建议朱先生每月投资1000元作指数型基金，1000元作股票型基金，可用于未来家庭开支和小孩的教育金。另外，朱先生本人可一年支出1.5万元购买医疗和意外方面50万元额度的保险产品，另外支出5000元用作孩子医疗保险的配置。
　　案例 2
　　彭小姐家月收入1.5万元左右，女儿读小学四年级，目前除了银行存款以外没有运用过任何理财工具。希望在2011年起从家庭收入中每月拿出元用于孩子将来教育方面的投资理财。
　　分析建议：建议彭小姐选择投连基金产品，每月分配2500元作基金定投，基金选择股票型和债券型的稳健组合，兼具备30万元的健康保障。如果收益率按10%计算，到孩子25岁，15年后这笔钱高达150万元之多，可作为小孩的高等教育费用。此外，每年支出500元补充小孩的医疗保险。
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