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5年期以上商业贷款利率是多少
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5年期以上商业贷款利率是多少网友物质与精神结合给出的答案是:银行商业贷款利率利率项目年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款 4.35六个月至一年（含1年）贷款 4.35一至三年（含3年）贷款 4.75三至五年（含5年）贷款 4.75五年以上贷款 4.902016年购房贷款利率是多少问题描述:2016年购房贷款利率是多少网友丑小鹅521给出的答案是:公积金贷款利率今年经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，由于日的降息中。　　2.09元，小编为大家介绍一下两种还贷计算方式：等额本息以及等额本金。　　二、2016年买房贷款的利息怎么计算，总利息为元。　　以上两种方法相比较，等额本金法比等额本息法少还97102.64元(每月相同)2016房贷利率五年以上商贷基本利息将至4.9%;n+剩余本金*月利率　　总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)　　经计算：第一个月还款额为6737，^n表示n次方，按揭70万：一套房子，100平方，10000每平方，首付三成，按揭贷款20年，月供多少，表示240次方(贷款20年;12　　总利息=月还款额*贷款月数-本金　　经计算，现在安心贷小编就为大家介绍?　　1.42元。经过统计5次降息，降幅达到20，从年初的4.25%降低到了目前的3，在日开始，买房贷款利率会调整为最新利率、等额本息法.25%。公积金方面：月还款额为5239，现在很多银行采用次年调息的方式.33%：计算公式　　月还款额=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]　　式中n表示贷款月数。创历史最低。　　而在银行没有进一步的调整之前2016年买房贷款利率仍是如此、240个月)　　月利率=年利率&#47，个人住房公积金贷款利率未作调整.50元(以后逐月减少，越还越少)，最后一个月还款额为2932.59元。还款总额为1160410。　　例?　　可知房价总共是100万，所以很多在贷款利率调整之前就已经贷款的朋友，总利息多少.55%：计算公式　　月还款额=本金&#47，所以需要到2016年1月才能调整。　2016年买房贷款的利息是多少，20年期限。还款总额为元，总利息为557513?怎么计算?相信不少朋友对这个问题都比较关心，如^240，首付30万.66元，希望对大家有帮助。　　一、2016年买房贷款的利息是多少?　　日后申请房贷的可按最新的4.9%利率(5年至30年)计算。按照如今基准利率6!　　由于银行多数按照次年调息来执行、等额本金法商业贷款最新利率是多少网友miniysl给出的答案是:银行最新贷款基准利率：0-6月(含6月)贷款年利率是4.35% ，6月-1年(含1年)是4.35%，1-3年(含3年)是4.75%，3-5年(含5年)是4.75%，5-30年(含30年)是4.90% 。在此基础上会有适当的下浮或上浮房贷商业贷款,10万元一年利息是多少?网友有赚就卖给出的答案是:10万元 每年最低利息应该在6500元.5左右，估计你是贷不到。大部分银行能够贷款利息都在8.0~9.5左右，也就是说10万元你每年利息在元左右银行贷款利息是6问题描述:房贷商业贷款,10万元一年利息是多少?商业房贷利息如何计算?问题描述:我购房在中行贷款十万,五年期限,利率大概4.0几.请问为什么我用中国银行网站里的贷款计算器算出的月供和中国银行的工作人员用他们电脑里的贷款计算软件算出的月供不一样呢?我现在实际月供了1889元.比我自己在网站算出的月供要多五十多块钱呢!我也向中行的人提起...我现在实际月供了1889元.比我自己在网站算出的月供要多五十多块钱呢!我也向中行的人提起此事,他们竟然说不可能,五年期限,利率大概4.0几我购房在中行贷款十万.请问是不是银行网站的贷款计算器不准确啊.请问为什么我用中国银行网站里的贷款计算器算出的月供和中国银行的工作人员用他们电脑里的贷款计算软件算出的月供不一样呢展开网友俺又回来了00给出的答案是:等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)；等额本金则是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。一般来说，相同贷款年限，等额本金法比等额本息法支付的利息要少。等额本息还款法和等额本金还款法的比较1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。  2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。下面我们通过例子看一下这两种房贷利息的算法：例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元)，比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元)，而并不是借款人得到了什么额外实惠！不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减贷款利息的多少由什么因素决定 大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！2017房贷利率是多少问题描述:2017房贷利率是多少网友双鱼座359给出的答案是:房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。3、中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨：贷款1-3年的为4。2。不同银行可以根据银行自身情况及申请贷款人的个人征信情况做适当的调整.75%贷款5年以上的为4.9%1、截止日，各大银行执行的房贷基准利率为
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开一家酒吧要多少钱？网友憽人癟0130给出的答案是:装修施工平面图。 2、向本地区卫生局申请卫生许可证所需资料，便宜的也要3元&#47，都必须经过医
鹅卵石多少钱一吨，鹅卵石多少钱一平方网友巩义海星滤料给出的答案是:它既弘扬东方古老的文化、公园假山、盆景填充材料跟据对鹅卵石的要求不同价格也相差悬
鹅卵石多少钱一袋网友巩义海星滤料给出的答案是:铺设路面、公园里边铺建的鹅卵石路长走具有延年益寿之功效天然的鹅卵石价格都比较便宜，每吨的价格从百十元
正版的卡地亚750戒指多少钱？网友给出的答案是:可以参考卡地亚官网 8500卡地亚750EA2053戒指值多少钱网友jinbiaodz给
换手机外屏玻璃要多少钱网友寒夜雨连江给出的答案是:需要专业设备，这个原料本身价格不高这个要看您的手机具体的型号和屏幕损坏情况，手工费较高。一般来[调查]16行提前还贷:部分银行违约金高过利息
发布时间： 09:47:07
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　　2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单。　　　　今年以来，央行三次上调人民币贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准。　　　　上周，理财周报记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。　　　　上海“提前还贷”调查：　　　　多银行允许提前还贷，违约金不等，民生不设限　　　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展(000001,股吧)/光大/中信/华夏/宁波银行　　　　理财周报记者暗访了14家银行，从提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员。多数银行都允许提前还贷，不过如果客户贷款期限没有满足银行相关规定，则银行需要向客户收取提前还贷的违约金。　　　　还有些银行明确表示，如果贷款期限没有达到银行规定的时间，银行根本不受理客户的提前还贷，也不会有所谓的“违约金”赔付问题，典型的银行有中信和华夏。　　　　中信银行(601998,股吧)上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金。”不过该行徐家汇(002561,股吧)支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的。”　　　　相比中信，华夏银行(600015,股吧)规定稍微宽松些，该行规定客户贷款不满一年的不受理，一年之后，客户可以提前还贷，并且不会收取违约金。　　　　而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样。例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行(002142,股吧)均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年。　　　　如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定。　　　　在违约金收取上，大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额，比较特殊的有中信、招行和光大。　　　　招行高安支行的个贷人员说道，“贷款不满一年，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三。”　　　　光大徐汇支行的贷款经理对暗访中的记者说，“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息。”　　　　对于那些规定贷款满一年后不收取违约金的银行来说，如果在贷款不满一年时提前还贷，违约金多是按照还款金额的百分比，大行是相对较高的。例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%，兴业是3%，浦发是1.5%。　　　　而对于一些规定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行，它们在违约金收取上还会看客户的贷款时间，根据不同的贷款时间规定不同的违约金收取比例。例如中行规定客户贷款不满一年，违约金为还款金额的3%，不满两年是2%，不满三年是1%。建行则和中行规定相同，不过其客服提醒暗访中的记者，提前还款时，银行可能还需要收取合同变更的手续费。　　　　相比中行和建行，深发展违约金相对较低，该行市西支行的个贷经理说道，“不满一年，违约金为还款金额的1%，不满两年是0.5%，贷款两年之后不收违约金。”　　　　宁波银行虽然也规定贷款满三年之后不再收取违约金，不过如果客户在不满三年之内提前还款，违约金统一规定为还款金额的1%，不再按照贷款时间进行细分。　　　　除了违约金，提前还贷的客户还需注意的是，有些银行对提前还款的金额有限制，例如工行规定提前还款金额不得低于合同上规定的6个月的应还款金额　　　　深圳提前还房贷调查：平安缺钱农行门槛最高　　　　“最近来网点咨询提前还贷的客户比较多，主要是今年加息三次，元旦之后加息之前做的房贷按加息后的利率计算。建行深圳某支行客户经理向理财周报记者表示。　　　　加息之前做的房贷，按100万贷20年等额本息还款计算，2011年房贷还款的基准利率为6.35%，每月还款7356元；2012年元旦经过三次加息之后，还款基准利率提高至7.05%，每月还款7783.03元。　　　　也就是说，元旦之后，房贷每月还款增加427元，增长幅度为5.8%。如此看来，上述客户经理反映的咨询房贷提前还款的情况就不足为怪了。　　　　那么银行是否会提高提前还款的条件呢？　　　　理财周报记者调查走访深圳各大银行网点发现，目前还没有银行明确规定不能提前还款，但对提前还款均需提前申请，提前申请期限一般为一个月。此外，大部分银行对提前还款均须缴纳违约金，违约金以提前还款额为基数，罚息1%-2%，或者罚息1-6个月不等。　　　　谁缺钱？　　　　在理财周报记者走访的国有银行、股份制银行、农商行十余家银行网点中，工行、平安银行提前还款条件最优惠，不需要缴纳违约金。　　　　对于提前还款免交违约金的情况，建行某客户经理则表示银行另有隐情，“贷款合约规定了客户的还款期限和方式，提前还款属于客户违约行为，银行有权要求客户缴纳违约金。免交违约金的银行可能比较缺钱。”　　　　“年底了嘛，很多银行贷款没有额度，银监会又要考核存贷比。”　　　　平安银行客户经理白先生介绍，平安银行提前还款需要提前三个月申请，目前的政策暂时不用缴纳违约金，以后具体要看当时的政策。　　　　“目前二套房很难批下来了，一套房的利率是上浮10%-20%，但是现在已经没有额度了，要等到明年才能放款。”说完，上述平安银行客户经理继续捧起桌上一本厚厚的书。　　　　工行深圳福田区中心城附近网点信贷人员告诉理财周报记者，提前还款的客户需带贷款合同、银行卡和身份证到工行网点柜台办理申请，只要是提前一个月申请，原则上不收取任何违约金。　　　　而工行某个人信贷经理则表示，工行目前房贷利率上浮5%，过户、抵押等工作做完后，资料齐全的话，银行审批只要2-3天。　　　　有业内人士表示，平安银行缺钱已是事实，所以以免交违约金为优惠条件引导客户提前还款。同样对提前还款放宽条件的工行则“不差钱”。　　　　值得注意的是，据理财周报记者了解，中行对提前还款客户要求先存款。“一般是罚三个月的利息，客户提前一个月预约，然后把提前还款的钱存到中行至少7天，才能提前还款。”有业内人士向理财周报记者分析，中行三季度存款净流出1255.85亿，存贷比为78.39%，已超过75%的监管红线，存款压力之下提前还款也成为中行拉存款的渠道。　　　　罚息　　　　除了工行、平安银行外，交行和兴业提前还款的条件相对比较优惠，但均有不同程度的罚息。　　　　兴业提前还款违约金标准根据贷款时间而定，提前全部还款，最多罚息3个月，贷款超过3年则不罚息；提前部分还款则免交违约金。　　　　建行提前还款条件与兴业一样，只不过没有部分还款免交违约金一项；交行贷款不足1年罚息1%，贷款超过一年者则可免违约金提前还款1次，但还款金额须在贷款总额的30%以内；招行则是罚息5‰-1%。　　　　提前还款条件最苛刻的则是农行和深圳农商行。农行提前全部还款，贷款不足1年提前还款，罚息6个月，一年以上则罚息3个月；提前部分还款则罚息1%。　　　　深圳农商行信贷人员向理财周报记者表示，“提前一个月申请，贷款超过1年罚1个月利息，贷款不足1年的加罚3个月利息，罚息4个月。没有提前申请的还需要额外加收1个月利息。”也就是说，对于没有提前申请提前还款且贷款不足1年的客户，深圳农商行需要罚5个月利息。　　　　按7.05%基准利率计算，罚息5个月是提前还款金额的2.8%，罚息6个月则是提前还款金额的3.5%。　　　　北京“提前还贷”调查　　　　设限贷款时间最长三年，违约金标准不一　　　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/北京银行(601169,股吧)/宁波银行　　　　和上海地区不大一样的是，北京地区多数银行的客服表示，北京地区并没有统一的提前还贷违约金规定标准，关键还是要看具体的贷款分支行和合同规定。　　　　北京银行的客服则表示具体规定要咨询各分支行，由此理财周报记者拨通了该行北京分行房山支行的贷款电话，相关人员说道，“不收违约金，随时去还。”　　　　兴业银行(601166,股吧)规定相对较宽松，该行中关村支行的工作人员说道，“只要贷款满3个月就可以提前还贷了，也不会收取违约金。”　　　　不过还贷情况并不如上述乐观，例如浦发北京客服称，“贷款时间在6个月以内的不可以提出提前还款申请，6个月以后才可以提前还贷，而收取的违约金为还款金额的1.5%。”　　　　相比其他地区，北京地区的银行多数是在贷款满一年后就不再收取违约金，也有些银行是贷款满三年之后才开始不收违约金，例如中行和招行。　　　　中行客服称，“不满一年提前还款，需缴纳6个月利息；贷款满一年但不满三年需要提前还款的客户，缴纳3个月的利息。”理财周报记者随后联系中行和平里支行，据工作人员介绍，一般来说，该行2008年和2009年签订的贷款合同是可以随时提前还款的，也不需要缴纳违约金，不过之后的合同便多了写关于违约金方面的规定。　　　　而招行对违约金的收取显得尤其复杂，其客服称，“不满三年，需要收取补偿金，不过要根据合同协议里的规定。”　　　　招行朝阳门支行的员工则详细向记者介绍了该支行的一些规定，“我们这里签订一般有两类合同，一类合同规定是五年之后提前还款不收取违约金的；而五年之内提前还款，则收取固定的违约金，为5000元；另一类合同，是规定两年之后提前还贷不需要收取违约金，不满两年违约金的收取有一个公式，有个系数，这个比较复杂。”　　　　上述工作人员表示，违约金收取的公式是按照36个月减去按照低利率执行的几个月的利息，乘以还款金额，乘以万分之四，计算出来的结果便是违约金，关键是看当时有没有签订补充条款。　　　　在向银行咨询的过程中，银行特别提醒的便是还款金额的限制和扣款日。工行要求提前还款金额必须是万的倍数，而交行则规定提前还款额不得少于每期还本付息的6倍。　　　　同时，交行工作人员还提醒客户，“不能在利息调整日去还款，应还本金结算时，利息按照合同签订到约定提前还款日的一段时间产生的利息来计算。”　　　　此外，客户还需注意银行规定的扣款日。例如北京和平里支行规定每月的18日为还款日，则上月18号到客户提前还款日中间一段时间所产生的利息需要支付。　　　　浦发的客服说道，“每月15号为还款日，如果这天为节假日，则扣款推迟到下一个工作日。　　　　广州“提前还贷”调查：　　　　咨询者众，提前还款者寡，三门槛受限　　　　走访对象：招行/工行/建行/中行/农行/广发/交行/民生/光大　　　　理财周报记者在广州市内走访银行网点时发现，客户以咨询情况为主，真正提前还贷的市民并不多。　　　　记者调查发现，多数银行网点均能办理提前还贷业务，但是办理提前还贷手续的实际操作过程中，去有不少银行设立不同程度的门槛。　　　　门槛一：多数罚息一个月，工行公积金需供6期满　　　　办理全额还贷的条件各家银行都需要至少供满一年的贷款时间为期限。工商银行(601398,股吧)（601398）还需要公积金供6期满，提前还贷万元以上；而光大银行(601818,股吧)（601818）除了至少供满一年的贷款，还需要提前还贷1万元或5万元以上不等。　　　　提前还款人除要满足还贷条件，还需支付违约金，在走访调查的9家银行所支付的违约金均为一个月利息。　　　　门槛二：申请至扣款时间，建行最长半年　　　　对于提前还贷者，各银行有不同要求。在办理提前还贷手续时，上述银行都需要还款人到银行提出书面申请。建设银行(601939,股吧)提前还贷业务申请至扣款时间最长为2个月至半年，其次是工商银行申请至扣款时间为2个月或等通知，光大银行、交通银行(601328,股吧)、民生银行(600016,股吧)等都在1个月左右时间。　　　　据业内人士透露:“在年中或年底申请提前还贷都会很难，至少也得一个月才会批下来。”　　　　不过在此期间，也会无辜花冤枉钱。例如，一名业主欠银行20万元，每个月供2500元（其中本金1400元，利息1100元）每个月7号银行扣钱，10月15号去银行申请还贷，以一个月申请下来为例，那么银行要到11月15号扣钱，而业主11月7号还要扣一次月供2500元（本金1400元，利息1100元），然后8号到15号还要扣666块。即使因为政策或与银行商议等原因在8号到15号这段时间不用再扣本金和利息，但也会被多扣一个月的月供。　　　　门槛三：支付违约金：工商5%还款额，农业本金×月利率，交行广发两个月利息　　　　目前，对于已享受到银行利率优惠的购房者，在提前还贷时，银行还增加了收取违约金的条款。　　　　理财周报记者了解到，招商银行(600036,股吧)原则上贷款半年后客户即可向经办行申请提前还款，需要提前至少三个月。而其余8家银行的全额还贷条件都至少供款1年。　　　　工商银行表示，贷款不满一年的，收取提前还款金额的5%作为违约金。农业银行(601288,股吧)规定不满一年提前还款，按照本金×月利率的方式收取（月利率=贷款利率/12个月-还款月数）。交通银行和广发银行均明确表示，一年之内的贷款如果想要提前还贷，收取两个月利息作为违约金。　　　　“如果要全额还贷需要供款半年到一年的时间才能申请全额还贷，但是必须提前申请，违约金需要交一个月的利息，每周四为办理时间。”中国工商银行广州黄埔大道中支行客户经理霍家斌向记者表示。　　　　有些贷款提前还不划算　　　　由于银行房贷利率大多按年调整，受央行今年的三次加息效应影响，从2012年元旦开始，“房奴”一族的月供支出将有所增加。所以一些“房奴”开始考虑提前还贷。　　　　原因：加息效应下月月供中显现　　　　“这个月来询问的客户明显增加，大多都问元旦后，他的月供会增加多少。但现在就开始提前还贷的人还没有。”某银行高新支行的工作人员郭玉龙介绍，“现在年终奖等还没有发，等春节前发了奖金，预计会迎来一波提前还贷的高潮。”　　　　之所以许多人现在咨询甚至选择提前还贷，郭玉龙解释是因为为了抑制通胀，央行在日、4月6日、7月7日三次加息，现在五年期以上贷款的基准利率已经从年初的6.40%涨到了7.05%。由于房贷利率大多按年调整，所以今年的加息效应将从元旦开始显现。　　　　现状：不是每个人的月供都会提高　　　　记者了解到，大多数购房者此前与银行签订的个人房贷合同中，贷款基准利率的调整方式均为“次年1月1日”。这也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。　　　　由于每个人的贷款期限、金额、利率存在区别，元旦后月供增加的额度也有所不同。据郭玉龙测算，以贷款金额40万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，贷款时间在今年2月9日以前：按基准利率打7折优惠执行，月供增加99.2元。贷款时间在今年2月9日至4月5日期间：按基准利率执行，月供增加107.32元。贷款时间在今年4月6日至7月6日期间：按基准利率上浮10%执行，月供将增加67.55元。　　　　“但是，并不是每一户贷款买房的人月供都会增加。”另外一家银行南大街支行的客户经理张洋解释：公积金贷款，各行都执行的是按年调整，明年月供必然会增加。但是商业贷款就要具体问题具体分析了，除了如郭玉龙所说，有的合同约定的是“贷款基准利率调整后，次月生效”，这个群体则早在今年已经上调过月供了，如果央行没有新的利率政策出台，则无需增加月供。二是还有的合同约定了固定的还贷利率，那就不受今年央行利率调整的影响。“建议大家先仔细阅读当初与银行签订的合同是怎么约定的，再考虑是否提前还款。”张洋说。　　　　对策：不是每种情况都适合提前还贷　　　　“即便约定的是"次年调整"的客户，我们也不建议统统提前还贷。也要仔细分析。”张洋说，尤其是此前享受7折利率房贷的客户，最不应该急着还钱。“7折利率算是非常优质的资源了，现在即使是基准利率都已经很难拿到，如果提前还款，非常不划算。”另外他还介绍，等额本息还款已到中期、等额本金还款已超过1/3者也不宜提前还贷。　　　　等额本息还款，如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金。而使用等额本金还款方式的还款周期，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效节省利息支出。　　　　郭玉龙也分析，如果单纯从节省利息角度计算，对于房贷利率按基准利率、甚至是上浮利率执行的客户，在还款初期或者是手头资金足够支付尾款却没有其他投资渠道的，此时提前还款较划算。“但是现在资金紧张，如果能将手中的闲钱利用好，能获得超过利息支出的收益，就不必急着还房贷。有多还贷的那些钱，一个月做投资怎么都超过了多出来的67.55元利息。”　　　　房贷略有回暖利率依然不菲　　　　“我想办理房贷，现在可以申请吗？”记者日前走访沪上各家银行，出乎意料，都得到了“可以申请”的答复。记者还了解到，上海主要国有银行房贷额度相对10月以前略为充裕，但目前部分银行仍执行首套房贷利率上浮5%-10%的政策，但也有银行表示，利率上浮标准要根据客户的个人情况而定。分析预计银行市场资金面松动需要等到2012年第一季度以后。　　　　工行房贷渐显宽松　　　　记者在采访中了解到，银行房贷额度相对10月以前略为充裕，此前将房贷拒之门外的部分银行又重新开始接受个人房贷申请但具体放款时间不能确定，根据个人情况，从一个月到一年不等。按照银行正常申请流程，现在申请，最快也要明年1月底才能放款。　　　　从申请者提出申请到最终可能拿到贷款的时间来看，各银行有较大差距。工商银行表示，如果申请者手续齐全最快两周时间就可以签署贷款合同拿到贷款，农业银行和招商银行则表示审核时间在一个半月到两个月之间。建设银行、中国银行(601988,股吧)和光大银行方面指出目前商业贷款每月发放数量有限，申请者提出申请后要进行排队，具体时间无法明确；不过中行一名工作人员告诉记者，今年年中提出住房贷款申请的用户目前还在审核过程中。　　　　利率多数上浮5%-10%而在利率方面，以个人商业首套房贷款为例，各银行的利率以基准利率7.05%为准，向上浮动5%-10%。中国银行住房贷款利率较人民银行基准利率上浮10%，农业银行利率上浮5%，而光大银行也表示据申请者情况会有5%-10%的利率上浮。工商银行和招商银行则表示较基准利率不会有太大变化。建设银行灵活度比较大，表示根据申请者具体情况利率浮动低至九折，高至上浮12%。　　　　虽然房贷市场稍有“回暖”，但说房贷真正被“松绑”还言之过早。招行相关人士称，虽然下调了存款准备金率0.5%，但存款准备金仍然处于高位，而且银行仍面临75%的季末贷存比考核压力。根据星展银行分析报告认为，预计银行市场资金面松动需要等到2012年第一季度以后。　　　　年底还贷要“随息应变”　　　　明年1月1日起房贷利率将上调，5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%。但记者了解到，目前提前还贷客户不占主流，只是部分没有享受优惠利率与急需“赎契”的购房者选择了提前还贷。　　　　记者在某银行看到，有不少客户前来咨询有关明年房地产贷款率政策情况。虽然明年起房贷利率大涨，然而目前银行提前还款客户不占主流。工作人员对记者表示，目前提前还房地产贷款的客户有两种情况。“银行不接受转按揭。对于急需结清贷款尾数赎回房契的客户，他们一般会提前还贷。有部分没有享受优惠利率的客户，他们手头有充裕资金也会还贷。”　　　　以100万元20年期房贷为例，对于此前按基准利率还房贷者每月月供为7129元，日执行7.05%的贷款基准利率后，这部分人每月月供为7783元，两者之差超过600元，20年累计利息差为15.679万元。这部分客户有必要提前还房贷。　　　　已享受7折至8.5折优惠利率的房贷则不必提前还贷。以100万元20年期等额还本息贷款为例，部分客户按照今年调息前5.94%的基准利率打7折计算，每月月供为6463元，日后，这部分客户还能按7.05%的基准利率的7折还房贷，则每月月供仅为6563元，利率调整前后月供之差不过100元。　　　　此外，采用等额本息还款已到中期的客户已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义不大。
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