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养老金、个税等6大好消息来了 这类人受益最大
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（原标题：注意！养老金、个税等6大好消息来了，这类人受益最大！）
政府对社会保障、医疗卫生等方面的民生支出，事关每一个人的生活。近期来自财政部的民生好消息，每个都会让成千上万人更有“获得感”。赶快看看！一、提高城乡居民基本医疗保险财政补助财政部的数据显示，2016年，城乡居民基本医疗保险财政补助标准提高到了每人每年420元。日召开的全国财政工作会议明确，今年中央财政将继续提高这一标准，从人均补助420元提高到450元，城乡居民就医将更有保障。天津：2017年城乡居民医保财政补助标准将由每年每人730元提高到800元。河北：2017年城乡居民基本医保人均财政补助标准由每人每年420元提高到450元。二、提高基本公共卫生服务项目财政补助标准2016年，基本公共卫生服务项目年人均财政补助标准提高到45元。今年，人均基本公共卫生服务经费补助标准从45元提高到50元。三、合理提高退休人员养老金标准全国财政工作会议提出，合理提高退休人员养老金标准。虽然涨幅仍未确定，但可以肯定的是，退休人员养老金标准今年将继续提高。2016年，全国首次实现企业和机关事业单位养老金待遇同步调整，总体水平上涨了6.5%左右，全国城乡居民养老保险基础养老金月人均水平超过105元。四、科学合理确定城乡低保标准据民政部统计，全国共有城乡低保对象6053.4万人，2016年城乡低保平均标准分别同比增长10.8%、17.8%。全国财政工作会议提出，今年将继续科学合理确定城乡低保标准。北京、辽宁等地今年已经调整了城乡低保标准。北京：城乡低保标准调整为家庭月人均900元，城乡低收入家庭认定标准调整为家庭月人均1410元。调整后的社会救助相关标准于2017年1月起实施。辽宁：计划将城乡低保标准平均提高6%左右。五、个税改革有望突破：中低收入群体税负降低“在修订个人所得税法的基础上，应研究决定专项扣除可能的方向。具体讲，就是通过建立‘基本扣除+专项扣除’机制，适当增加专项扣除，进一步降低中低收入者税收负担。”张连起说，比如在现行3500元和三险一金基础上，去年已在31个城市试点商业健康保险扣除政策。下一步，根据社会配套条件和征管机制的完善程度，可适当增加专项附加扣除项目，比如，再教育支出、赡养抚养支出、首套房贷利息等支出，以此降低中低收入群体税负。六、减税降费：营改增减税7000亿元
专家:部分地区养老金已穿底 需加速全国统筹人力资源和社会保障部社会保障研究所所长金维刚表示，尽管目前全国养老基金有大量结余，但地区间并不均衡，有的地区养老金已经穿底，需要加速推进职工养老金全国统筹，切实实行基础养老金全国统筹。人力资源和社会保障部社会保障研究所所长金维刚做出了更加具体的分析——2016年末各项基本养老保险基金累计结余4.36万亿元，比上年增长9.3%。近年来，全国养老基金支出增长率一直超过收入增长率，体现在养老金待遇水平上，经过国务院连续12年按10%的增长率提高企业退休人员养老金，2016年退休人员养老金平均水平达到2700多元。“但同时，中国的人口老龄化将使养老保险基金收支面临极大风险。” 金维刚说。
本文来源：人民网
责任编辑：王征_B7526
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分享至好友和朋友圈年收入50万以上的家庭，如何配置养老保险？
一线城市年收入50万以上，或者在二三线城市年收入30万以上的家庭，在结婚生子工作稳定后，通常能拥有一套或者两套房，一两辆车，但同时可能负担着额度不小的房贷，以及较高的子女教育费用（一个兴趣班就花费上万元）。
这种家庭状态我们一般称为“筑巢期”，财富累积刚刚开始，资产高同时负担也大，家庭抵御重大疾病风险，意外风险的能力较弱。如果家庭的顶梁柱出现重疾、意外风险导致收入中断，无法按期支付贷款，加上高额的医疗费用和收入损失，多年的积蓄可能付之一炬。
为预防风险，在规划养老计划之前，先行配置完备的风险方案，增强家庭抵抗风险的能力，规划思路我在《》中作了详细介绍，可以作为参考。保障型保险一般能够将总保费控制在家庭年收入的5%-9%，如果年龄较高或者健康状况不佳，保费会有所提高。
保障型保险转嫁了疾病、意外风险，但无法应对另一个风险：养老。如果希望过上有品质的晚年生活，单单依靠养老金或者子女支持远远不够，自身必须进行必要的理财规划来预防养老风险。
除了储蓄之外，进行养老储备另一种可选方式为年金保险，通过强制储蓄并复利计息的方式设立养老专项资金，具备一定保值功能。但很多人对年金险的收益率很怀疑，使得年金保险看起来很美好，但因为不明确实际情况所以望而却步。
不了解才疑惑，清楚利弊就能做出判断。本文从【年金险的本质】，【哪些人群适合购买年金保险】，【优势年金险甄别方式】，【收益率】，【安全性】五方面全方位解读年金险，帮大家捋一捋自身是否需要年金险。
& 而详细的规划方式可以通过文末的链接，规划自身的养老方案。
一、年金险的本质
贷款买房与年金险是两个相反的过程，贷款买房是“寅吃卯粮”，年金险是“寅囤卯粮”或者“卯吃寅粮”，即：贷款买房是用未来的收入购买现在的房子，同时支付借款利息；年金险是用现在的钱应对未来的支出，同时获取利息。
年金险就是在前期设立一笔专项资金，资金按照合同增值，在约定时间或事件发生时，本金利息（定期）返还，用于生活开支或专项支出。
年金险与储蓄、投资一样都可以进行财富累积增值，但是三者之间互相区别：
储蓄与年金
储蓄也有累积资金的作用，但和年金险有着本质区别：一是投资收益率不同，即使5年期定期存款，最高利率为3.3%，而万能型年金险万能账户的保底利率有3.5%（部分产品）；二是流动性不同，储蓄的流动性强，难以设立专项资金，年金的流动性弱于储蓄，利于强制储蓄。
投资与年金
一般情况下，风险与收益率成正比，而投资属于高风险高收益的理财方式，而年金险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下获取额外收益。所以年金险比一般投资更为稳健，适合做中长期理财，或设立专项养老、教育金。如果确定未来10-30年时间投资收益能稳定在较高水平，可以将理财的重心放在投资上。
三者的区别为：投资的风险最高，可能的收益也最高；年金有保证收益，风险较低，稳定性强，收益适中；储蓄的资金流动性强，利率低，可用于救急，但难以设立专项资金。
按照以上三种投资方式的区别，适合购买年金险的人群应有以下之一需求：
一、资产配置完善，希望通过保险分散理财风险；
二、社保养老金太少，购买年金险保障晚年有一个富足的生活；
三、预备孩子未来接受高等教育的教育金；
四、债务隔离。
年金险本身没有问题，问题在于部分销售人员将年金险包装成高收益的投资理财产品，过于强调投资回报率，误导投被保险人，将年金险卖给完全不需要的人，这才是年金险为人所诟病的症结所在。
如何避免被忽悠？一是不受高收益诱惑，明确收益和潜在的风险；二是要明确年金险是否适合自己。
二、适用群体
理论上来说任何人都可以购买年金险，但从资产配置和转嫁风险的角度来说，比较建议以下人群购买：
资产充足，年金险只是资产配置中进行资产保值的一种方式；
已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金。注意，足额保障型保险包括但不限于终身重疾险，以此举例，如只有定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险（重疾险在老年期发病率最高），养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用，所以建议配置养老金前先行配置足额保障型保险。
3. 孩子已有足额保障型保险，希望给孩子储备教育金。同理，首先转嫁孩子的疾病风险，做好基础保障后再为孩子储备教育费用。
目前企业运营良好，但未来有高负债风险，可以通过年金险做资产隔离。资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》，《公司法》等不同法律，有这方面问题可私信联系。
理财金字塔模型只是理论，但借鉴意义非常大，年金类保险起到的是资产保值作用，用于设立专项资金，以备不时之需，但不能寄希望于获得资产增值的功能。
但部分保险销售人员过于夸大年金险的功能，将年金险推荐给想购买重疾险的客户，实在是本末倒置。所以在购买年金保险时，一定要明确自己适合哪类保险。
&&&&如果以获取高收益为目的而购买保险（比如港险），就另当别论，演示收益高，但一定必须切记明确其中可能的风险，有需要的话可以给大家做计划书并明确其中的风险。
三、如何甄别优势年金险
若确定自己适合购买年金险，就要仔细甄别年金险的优劣。购买年金险的原则就是：不听别人口头承诺高收益，必须要看官方书面材料。
下面以万能型年金险为例说明年金险的收益组成。
万能型年金保险由主险和附加万能账户组成，主险产生现金价值，并每年（或特定年份）返还资金进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或以上利率增值。注意：是万能账户中的资金以保底利率或以上增值，而非现金价值或已交保费为基数进行增值。
投被保险人必须关注的是总固定收益，固定收益包括现金价值和保底利率；非固定收益指万能账户利率高于保底利率的部分，这部分利率以保险公司公开披露的结算利率为准（每月公布，官网可查）；分红也是非固定收益，投保后可以凭保单查询分红额度。
在选择年金险时，必须看固定收益，确定资金在未来若干年获得固定增值以应对可能的风险；非固定收益不建议太过重视。
下面对比两款年金产品，给大家示范一下如何甄别年金产品的优劣。一款是中国平安2017年开门红产品《赢越人生年金保险》（下称平安），另一款是华夏人寿的《福临门年金保险》（下称华夏）。
设置被保险人为0周岁女宝宝，产品年交保费为10万元，10年交，终身保障。两款产品的产品结构如下：
平安在保单生效当年末返还3万元，第2年起每年返还17420元进入万能账户，万能账户中的资金以最低1.75%复利增值，终身保障。
华夏在保单生效10日后返还27660元进入万能账户，之后每年返还至60周岁，60周岁后每年返还55320元进入万能账户，万能账户中的资金每年以最低3.5%的复利增值，终身保障。
粗一看两者各有优劣，平安有分红，首年返还额度高，华夏保单生效10日后就能返还资金，第二年起返还额度大，保底收益更高。但是一定要看长期固定收益。
下面重头戏来了，可以看一下如何鉴别年金险的优劣。
从【现金价值+保底利率+低档分红】的总固定收益对比两者优劣势。
两者的保底利率差距较大，最低3.5%，平安最低1.75%，平安有分红但是分红不确定，表中按照低档分红演示。
可以看到：
第一年，华夏的总保证收益高于平安，且两者之间的差距在不断扩大。
第50年，华夏和平安的收益相差一倍多，华夏为492万，平安为228万，相差264万；
第70年，两者总收益相差近3倍，华夏为998万，平安为226万，相差661万。
以上是保证收益的对比，华夏的收益不会低于以上数值，但平安产品有分红高低，可能高也可能低。
目前华夏的结算利率为6.8%，平安为5%，但是不建议用目前的结算利率或者中档收益来演示，容易进入误区，既然是买保险做资产配置而不是做投资，建议平常心看待年金险。
就这两款产品而言，华夏更加适合用于配置养老金，上教育金，或进行资产配置；平安的产品劣势较为明显，相比之下并无优势。
另外：市场上另一款3.5%保底利率的产品，现金价值和目前结算利率更优于福利门。
两款产品的更加详细的对比可以移步我的另一篇文章《》，这里不在赘述。
听销售人员推荐过年金险的人肯定都有类似的感受：一介绍感觉年金险收益高，每年4.5%-6%的收益并复利增值，将多余的资金用来投资年金险是一个保值增值的好方式。
但是一定要亲自对比或者咨询专业经纪人，产品好坏必须要看保险条款和产品计划书，口头承诺的利益统统不作数。
四、保底收益比理财产品低
对于善于理财的人来说，目前市场上的基金，P2P可以获得5%以上甚至10%的投资收益率，年金险1.75%甚至3.5%的保底利率并不吸引人，买年金险还不如买基金。
那么买年金险是不是就亏了？
&&&&我们暂且不谈高收益的投资风险如何，从两个方面来看年金险的投资收益：
1.历史借鉴下投资收益率与经济发展
&&&&上世纪末因为国内还为形成对保险定价利率的监管，部分保险公司开售一批定价利率10%以上的保险产品（那时候的经济增速和对未来经济畸高的预期，你懂的），如果购买这些保险，代表保险公司必须每年以10%以上的利率支付利息，相对于目前0.35%活期利率和3.3%五年期最高利率而言，这已经是“天价收益”，并且在保障期间内必须支付，保险公司不能违约。
这些保单也是保险公司非常沉重的负债，在GDP增速下降的情况下必须保证投资利率高于10%以偿付利息，不然就会出现利差损，这些公司在准备上市前，保监会特批以较高的评估利率这些保单，减轻公司的偿付能力压力。保监会此后严格监管预订利率，实行最高2.5%的预订利率，使得那时的保险产品价格畸高，直到2013年将预订利率上限上调至3.5%，保险产品价格才有了大幅下降（老保户应该知道在2013年的退保潮，退掉老产品，购买新产品）。
2.未来投资收益率预期
&&&&日本，德国，法国等国家已经进入低利率时代，台湾银行定期存款利率为0.7%，日本0.01%，美国0.25%，以此为参照，经济发展至一定程度，我国市场整体投资回报率会持续下降，目前所达到的5%-10%的投资收益率在未来可能成为稀缺商品，站在未来几十年后看现在3.5%的投资利率，会有不一样的视角。
另外补充一点：保监会也已经意识到万能型年金险3.5%上限利率可能对保险公司未来经营产生的利差损和巨额负债，已经于9月6号（2016年）发文下调万能保险责任准备金的评估利率至3%，也就是说以后推出的万能型保险最高保底利率为3%，3.5%的保底利率可能成为历史。
详见保监会官网，点击查看文件原文《》
&&&&现在的高投资利率与现在的高GDP增速密切相关，但是目前10%的投资回报率只是暂时的，无法保障未来若干年获得稳定收益。如果给孩子购买年金险，相当于给孩子配置了一个终身3.5%保底利率的账户，在几十年后回过头看现在的选择，别有一番意味。
五、保单安全性
购买终身保险最关心的话题便是保险公司的破产重组是否会影响保单利益。我们从【保险法】、【人寿保险定义】、【保险合同】三个层面来看。
对于人寿保险合同在保险公司破产重组时的利益影响，《保险法》第九十二条是这样规定的：
第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
即，人寿保险合同的安全性由《保险法》和国务院保监会保证，保单利益安全性、保证性非常高。
2.人寿保险定义
与大众所熟知的人寿保险定义不同，人寿保险指“以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险”
&&&&万能型年金险由主险年金险和附加终身寿险（万能型）或其他形式附加险组成。年金保险和万能险以生存为给付条件，寿险以死亡为给付条件，均符合人寿保险的定义，均在《保险法》规定的“人寿保险合同保单利益不受影响”的保护范围之内。
3.保险合同
在不同的年金保险中规定了自身的保障内容和利益，以上文提到的《福临门年金保险》保险条款为例，在保险合同中规定：
&&&&从人寿保险的定义到《保险法》的保障，再到保险合同中的规定，可以说明：万能型年金保险（其他险种视具体条款而定）的固定利益不会因保险公司经营不善而受影响，即使保险公司破产，该人寿保单依旧有其他保险公司接手，且保单利益不受损失。
以上详细解读万能型年金险的性质、适用人群、优势年金险甄别方式，以及保单的安全性。如果希望做一个完整的养老保险规划，可以移步《》参考规划方案，也可以私信联系，根据个人实际情况定制规划方案。
重申重点：明确保障收益和风险，并确定自身的保险需求，根据需求选择合适的保险。
如果确认自己想购买年金保险，或者有人给大家推荐了理财类保险，可以把计划书发出来，我可以帮大家做一个对比，没有对比就没有伤害，没有对比就没有优劣。
本文主要对比万能型年金保险，但是分红型年金保险也有很不错的产品，比如香港保险中的佼佼者，之后会针对性写文章分享给大家，满足大家对香港保险和分红型保险的需求。
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mobile_wenba_(天津)&在& 18:01:44&提问
共&74&个回答
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