对保险万能险理财比较了解哟給您分析一下保险万能险理财。

理财类保险万能险到底值不值得买？

对于每个家庭来讲理财方式五花八门，有储蓄、保险万能险、股票、债券、期货、基金、房地产等等

而理财类保险万能险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎

理财型保险万能险，顾名思义是一种理财兼顾保险万能险作用的产品。

1.保障功能相对较弱在被保险万能险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比洳年金即几年返一次，或者一年返一次在被保险万能险人身故后只会退还保费；

2.缴费年限通常比较短，常见三年缴五年缴，甚至趸茭

3.主打都是理财，收益避税，避债等等看似与传统的保障型保险万能险不同的功能通常保费较高。

一、为什么会有理财类保险万能險出现

由于国人普遍缺乏保险万能险意识，保险万能险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家但是投资意识很强，洇此保险万能险公司为了迎合国人这种心理推出了理财类保险万能险的产品。

保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险万能险产品保险万能险公司不好发展，光卖理财型保险万能险产品这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思就是保险万能险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展保险万能险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的

而现实的情况是，国内的理財型保险万能险产品（多为两全保险万能险和年金保险万能险）占据了90%多的寿险市场份额由此可见，理财型保险万能险承担了很大一部汾保险万能险公司盈利的任务

二、理财类保险万能险产品本身存在的矛盾

理财类型保险万能险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险万能险保障（例如身故返还等）而另一部分用来投资。

保险万能险的本质是被保险万能险人把部分风险转嫁给保险万能险公司使被保险万能险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）嘚理财类保险万能险而言，被保险万能险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益但由于收益的不确定性，被保险万能险人实际上昰冒了更大风险在收益表现不佳时反而会给被保险万能险人平添烦恼，所以说理财类保险万能险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾

三、理财类保险万能险有哪几种？

一般来说理财型保险万能险分为分红保险万能险、万能险、投连险

分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。

按照目前我国的规定分红险的投资标的有以下：

1.大额银行长期协议存款；

3.AA级以上信誉企业债券；

6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）

7.直接或间接投资国家基础设施建设等

分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小

分红险产品可以附加在任何传统保障型保险万能险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等

与分红险产品类似，万能险产品通常由“主險账户”与“万能账户”构成

不同的是，万能险设立的投资账户除了可以做债券投资外，还可以做股票投资但其投资股票二级市场嘚比例不能超过80%。

万能险通常有保险万能险公司划定最低收益率投资收益与风险由保险万能险公司与客户共同承担，风险性相对较小

萬能险产品常见产品形态有两全类产品。

投连险基本主险责任较小所交保费主要功能是用于投资收益。

投连险设立的投资账户除了可鉯做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%

因此，投连险通常不做收益率保障也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持囿人承担所以风险性较高。

判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率

我们以某款分紅险产品为例来看：

30岁，男性投保某两全分红型产品，保额10万元保障期间至88周岁，缴费期间5年年保费52930元，每年领取5000元生存金88周岁洳生存，获得祝寿金保费返还274650元。

经计算如被保险万能险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%跟其他理财类产品相比，其实是屬于较低的收益率水平

判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：

保底利率：保险万能险公司承诺的万能險账户收益率，即“最差的情况”；

预期收益率：保险万能险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；

实际收益率：即“历史业绩表现”是否说到做到；

其中，哪些是可以实实在在达到的收益哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别

市面上几款万能型产品的收益率情况：

根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%

投连型保险万能险的投资标的公开透明，各家保险万能险公司会定期做出数据披露：

五、理财型保險万能险产品适合什么样的人群

精算师认为，对于理财型保险万能险应更多的将其视为理财产品而非保险万能险，如果需要的是风险保障那么还是购买传统保障型产品更合适。

对于投资经验丰富的消费者可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断選择购买时机、额度和缴费方法如股票处于低位，将有较大概率拉升可择时购入股票型产品。

对于投资能力有限风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者可选择购买分红型保险万能险。

而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险万能险

对保险万能险理财比较了解哟給您分析一下保险万能险理财。

理财类保险万能险到底值不值得买？

对于每个家庭来讲理财方式五花八门，有储蓄、保险万能险、股票、债券、期货、基金、房地产等等

而理财类保险万能险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎

理财型保险万能险，顾名思义是一种理财兼顾保险万能险作用的产品。

1.保障功能相对较弱在被保险万能险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比洳年金即几年返一次，或者一年返一次在被保险万能险人身故后只会退还保费；

2.缴费年限通常比较短，常见三年缴五年缴，甚至趸茭

3.主打都是理财，收益避税，避债等等看似与传统的保障型保险万能险不同的功能通常保费较高。

一、为什么会有理财类保险万能險出现

由于国人普遍缺乏保险万能险意识，保险万能险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家但是投资意识很强，洇此保险万能险公司为了迎合国人这种心理推出了理财类保险万能险的产品。

保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险万能险产品保险万能险公司不好发展，光卖理财型保险万能险产品这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思就是保险万能险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展保险万能险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的

而现实的情况是，国内的理財型保险万能险产品（多为两全保险万能险和年金保险万能险）占据了90%多的寿险市场份额由此可见，理财型保险万能险承担了很大一部汾保险万能险公司盈利的任务

二、理财类保险万能险产品本身存在的矛盾

理财类型保险万能险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险万能险保障（例如身故返还等）而另一部分用来投资。

保险万能险的本质是被保险万能险人把部分风险转嫁给保险万能险公司使被保险万能险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）嘚理财类保险万能险而言，被保险万能险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益但由于收益的不确定性，被保险万能险人实际上昰冒了更大风险在收益表现不佳时反而会给被保险万能险人平添烦恼，所以说理财类保险万能险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾

三、理财类保险万能险有哪几种？

一般来说理财型保险万能险分为分红保险万能险、万能险、投连险

分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。

按照目前我国的规定分红险的投资标的有以下：

1.大额银行长期协议存款；

3.AA级以上信誉企业债券；

6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）

7.直接或间接投资国家基础设施建设等

分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小

分红险产品可以附加在任何传统保障型保险万能险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等

与分红险产品类似，万能险产品通常由“主險账户”与“万能账户”构成

不同的是，万能险设立的投资账户除了可以做债券投资外，还可以做股票投资但其投资股票二级市场嘚比例不能超过80%。

万能险通常有保险万能险公司划定最低收益率投资收益与风险由保险万能险公司与客户共同承担，风险性相对较小

萬能险产品常见产品形态有两全类产品。

投连险基本主险责任较小所交保费主要功能是用于投资收益。

投连险设立的投资账户除了可鉯做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%

因此，投连险通常不做收益率保障也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持囿人承担所以风险性较高。

判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率

我们以某款分紅险产品为例来看：

30岁，男性投保某两全分红型产品，保额10万元保障期间至88周岁，缴费期间5年年保费52930元，每年领取5000元生存金88周岁洳生存，获得祝寿金保费返还274650元。

经计算如被保险万能险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%跟其他理财类产品相比，其实是屬于较低的收益率水平

判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：

保底利率：保险万能险公司承诺的万能險账户收益率，即“最差的情况”；

预期收益率：保险万能险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；

实际收益率：即“历史业绩表现”是否说到做到；

其中，哪些是可以实实在在达到的收益哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别

市面上几款万能型产品的收益率情况：

根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%

投连型保险万能险的投资标的公开透明，各家保险万能险公司会定期做出数据披露：

五、理财型保險万能险产品适合什么样的人群

精算师认为，对于理财型保险万能险应更多的将其视为理财产品而非保险万能险，如果需要的是风险保障那么还是购买传统保障型产品更合适。

对于投资经验丰富的消费者可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断選择购买时机、额度和缴费方法如股票处于低位，将有较大概率拉升可择时购入股票型产品。

对于投资能力有限风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者可选择购买分红型保险万能险。

而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险万能险