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我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞
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我国的网上银行发展现状、问题及其对策的分析.pdf 31页
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早在20世纪60年代，美国日本等发达国家的银行就已经开始银行电子化的建设，t
将计算机这一新型科技成果引入银行业。经过几十年的发展形成了行内、跨行甚至跨国
界的银行管理信息系统网络，建立了开放性、全方位、全天候的电子化银行。我国银行
电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，目前一些大中型城市的银行电子化建
设已接近发达国家的水平。银行电子化的不断完善和发展，为网上银行的兴起创造了良
好的条件，网上银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建
设的新热点。
从银行发展战略的高度看，我国网上银行对于银行决不仅仅意味着增加了服务客户
的渠道或是为银行提供了基于网络技术的银行产品，更不是对传统商业银行进行简单的
电子化。网上银行对于我国传统商业银行的真正意义是：战略定位的重新选择、组织架
构的重建、业务流程的再造、创新业务模式的构建、信息科技资源的再配置、业务系统
资源的整合以及产品服务体系的建设。网上银行对于银行，不是新渠道、新产品，更不是
独立的新业务，而是传统银行在信息社会的角色的重新定位和社会职能再造。
关于网上银行业务是银行业务未来的发展趋势这一点，全球商业银行已经形成了共
识。但是，网上银行的经营与管理，仍需遵循商业银行“安全性、效益性、流动性”的
三大原则，在谨慎性的基础上，做好统筹战略规划，创新发展业务品种，加强业务风险
管理和内部控制。
关键词：网上银行；风险；对策
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我国网上银行发展中存在的问题及其对策
作者：谢清河
　　一、我国网上银行发展中存在的问题
　 （一）安全问题
　　网上银行以其特有的优势已吸引了众多的消费者，但恰恰在这些优势的背后也隐藏着巨大的风险。网上银行的运行必须依靠计算机，依靠因特网，而因特网最大的特征就是信息的数字化。因此，数据的安全就成为网上银行安全运行的首要问题。网上银行的安全问题是进行网上交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别，交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是未经授权的中途拦截和篡改等。具体表现：一是规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患；二是网上银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造成的经济损失。
　 （二）战略规划问题
　　我国网上银行系统设计开发的经验不足，在相关系统的建设中规范化、标准化意识不强，缺乏统一规划和统一标准，致使建成的系统通用性能差，不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一，给网上银行的发展人为地造成了许多障碍。首先，在硬件设备的购置上&各自为政&，不仅机型不统一，而且标准不统一，购置的设备更是&五花八门&，为调整和统一机型，往往造成大量浪费，不仅不同银行存在这种问题，即使同一银行的不同分行，也存在类似问题。其次，软件开发存在的问题较多。开发工具各异、开发平台不同，系统互联没有考虑，资源共享更是困难。第三，缺乏全国统一、权威的CA认证中心。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的CA认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。我国虽然在1999年开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢，一定程度上阻碍了商业银行网上银行建设的步伐。
　 （三）消费观念问题
　　缺乏网络消费群体，缺乏市场信用。目前人们对网络了解并不太多，对网上银行更是知之甚少。因此，社会上大多数消费者还是到银行交费，或者到商场购物，要真正使用网上银行的服务，接受&电子钱包&和&网络货币&这样&看不到，摸不着&的电子货币无疑需要一个比较长的过程。
　　缺乏统一、安全的支付手段系统。消费者已经习惯了一手交钱一手交货的传统购买方式，对网上银行的技术安全还有些担心。因此，如何提高网上银行的安全和增强网上客户对网上金融服务的信任是今后发展网上银行业务的重要课题之一。
　 （四）法规问题
　　传统交易方式中具有法律效用的原始合同、签名等如何在电子介质中应用，如何监管网上银行提供的虚拟金融服务，如何评价网上银行的服务质量，对利用网上银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁，纠纷出现后电子形态的证据如何被法庭所接受等问题是网上银行运行中存在而又亟待解决的问题。目前，我国网上银行采用的规则多是协议方式，而无专门的法律法规。因此，出现问题时多通过仲裁解决。新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名的问题。这些都无形中增加了银行和客户在网上进行金融交易的风险。
　　二、对我国网上银行发展的若干建议
　 （一）建立一套网络安全系统，切实保障网络安全
　　针对网上银行的系统风险和操作风险，商业银行在推出网上银行服务品种时需要在金融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维护网上银行运行的有效性和安全性。在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的高性能IC卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输；系统上可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网上数据都经过加密传输；交易系统上可采用BI级别的商用操作系统，保证客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点；建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断&黑客&攻击和非法访问并进行报警，以保证网上银行系统日常运行的安全。
　 （二）做好总体规划、相互协作，健全必要的法律保障体系
　　网上银行是一个复杂的系统工程，为了保证网上银行的建设和扩展得以顺利进行，应由中央银行牵头组织，各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作，统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际金融业接轨。同时，应有计划、有组织地加强对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用进行研究，选择安全标准，建立全国统一的安全认证体系。
　　政府有关部门应在&保护竞争、促进效率&的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端的适应等问题加快立法，为网上银行的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。（全文请阅读《中国金融》印刷版2001年第1期）国内网上银行现状及未来发展趋势分析_百度文库
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国内网上银行现状及未来发展趋势分析
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论我国网上银行的发展与完善
电子商务发展的需要使网上银行应运而生。世界上最早的网上银行产生于1995年。众所周知，我国现代商业银行的产生和发展的历史要比西方国家短上百年，无论是规模、管理还是业务都有非常大的差距。但是，在网上银行的发展上，我们和世界上最先进的银行几乎是站在同一条起跑线上的。所以，网上银行的产生给了我们一个宝贵的迎头赶上的机会。面对入世的挑战，我国商业银行更应该把握住这个机遇，提高核心竞争力，争取在这场已经开始的战争中占领先机。
本文认为，金融创新是网上银行产生的最根本和最直接的原因。电子商务发展产生的对金融服务的需求是网上银行产生和发展的必要条件。而国际互联网的普及和IT技术的日益提稿和完善，为网上银行的产生和现在的跳跃式发展提供了充分条件。在这两个条件的共同作用下，网上银行以传统银行经营方式无可比拟的优势：成本低、业务容量大、处理速度快、不受时间和空间的限制等，蓬勃发展起来。网上银行的发展又反过来推动着电子商务和网络的进一步深入发展。二者相互促进，推动着全社会资源配置链条的巨大变革。
招商银行是我国网上银行的优秀案例，初期依靠技术优势异军突起，再加上先进的设计和管理理念，其优势迄今为止也是非常明显的。中国工商银行等商业银行紧随其后，在网上银行和物理网点相结合上做文章，使我国银行业在整体上得到了跨越式的发展。本文在总结整个中国银行业网上银行发展历程的基础上，分析了我国网上银行的特点和发展中存在的问题。
与国外一些成熟的网上银行相比，我们还是有一定的差距。本文分析了美国、欧洲国家和日本的网上银行发展现状以及他们给我们带来的启示。但是，我们也有我们的特色，即“鼠标+水泥”的发展模式。虽然网上银行具有传统银行无可比拟的优势，但是纯粹的网上银行也有许多固有的局限性，不适合中国网络还不够普及，人们的观念还比较保守的国情。我国的商业银行不约而同地走了一条追求银行整体利益最大化的比较快捷、实用的道路。我国全面开放人民币业务的期限迫在眉睫，国内商业银行在物理网点上占有绝对的优势，网上银行这个领域必然成为中外银行的必争之地。
我们也必须清醒地认识到在网上银行的蓬勃发展中，确实存在着一些棘手的问题，如以产品为导向而非以客户需求为导向、产品和服务同质化严重、与客户互动性差、交易安全难以保障等。这些问题的存在，阻碍着网上银行的进一步发展。
要使我国的网上银行得到长足的发展，我认为，首先应该提高对网上银行的认识，明确发展思路，打出自己的品牌；其次应该以客户的需求细分为中心，以网络为平台，在这个层面上对银行已有的产品和渠道进行重新整合，以降低成本、使客户得到统一的体验，从而最大限度的满足客户需求、提高银行的盈利能力。同时，应该加强对网上银行的监管，防范网上银行发展中出现的新的风险。这样我国的网上银行才能得到可持续的发展。
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