&p&刚好做过汽车金融，也做过多年信贷审批，其实我也思考这个问题很久，说说自己的体会吧。&br&&b&一，产品设计要巧妙。&/b&当你推出一款信贷产品，有没有想过一个问题，就是哪些客户会来申请？哪些客户肯定不会来申请？金融说白了就是两件事，市场营销+风险控制，而这两个动作不能分离的，必须融为一体。经济学有个词叫“逆向选择”。市场营销，你想要的客户拉都拉不来；风险控制，你不要的客户偏偏穿个马甲千方百计想进来。第一关如何过滤掉绝大多数你不希望看到的客户，是个大学问，所谓始乱终弃。例如，前海微众银行，采取了白名单制度，不是客户来申请，而是给你想要的那些客户发送邀请函，收到的再来走流程。你永远看不见坏客户（或者高风险客户）的信贷资料，因为他们进不了银行的大门。市场策划很重要，搭个草台班子，低薪招聘一大批信贷专员，扫楼扫街获得客户，看似很简单，前期投入很小，但是事后的麻烦很大，这样的客户千差万别，用一个模式去审查审批，风险真的是很难控制。反之，在产品设计上下一些功夫，深入研究市场，针对某一类特定的客户，设计特定的产品，设计特定的审查方案，特定的审批条件，特定的风险控制措施，这样会好得多。&b&具体到汽车金融的市场和产品设计，我的体会是要和厂商的市场推广融入一体。&/b&什么样的客户群体会购买什么样的车系车型，这个功课必须做。对于一般类型的贷款，&b&也要借力用力&/b&。比如我们当年针对北京中关村附近，中国科学院的职工，学院路高校教师、总参、总后、总装，做的一些金融产品服务方案，无论是房贷还是车贷，这种还款能力，客户资质，他们人事部政治部有内部评价（能通过高校招聘，成为助教，在个人品行、诚信方面应该比一般民众好一些，是吧，也就是&b&高校人力资源部已经帮我们审核了借款人&/b&，对吗？），都有特定的基准，各不一样，如果事前掌握这些背景材料，既能把控风险又能做到营销无痕迹，你是帮他们做金融服务，而不是要审核他们的贷款能力，&审批&这个词本身就让人反感，高端客户社会地位比较高，咱有什么资格审批他们的条件？于是各种提供资料环节不配合，所谓营销无痕迹，就是要让客户合作并配合走完所有的流程。这些都需要主动出击，而不是被动等扫街来的申请单子。这种单子一是容易让客户反感，二是容易让犯罪团伙盯上骗贷。信贷市场好比池塘，里的鱼儿，本身就那么多，银行通过各个条线，把这些优质的大鱼捞掉，什么政府机关、事业单位、军队团体，央企、地方国企、大型民企，企业金融+员工个人金融服务，覆盖了其方方面面的金融需求。剩下的，无人覆盖的，怎么办？小额贷款公司、P2P、互联网金融，这里面单子来源就更复杂了，好处是，前期投入小，坐在家里等客户网上提交，但是后期如何，还有待时间检验。&/p&&p&&b&二，风险管理前置。&/b&很多银行已经开始做了，例如向一线派驻风险经理，与客户经理平行作业，同时去考察客户，如果去了看了一圈，客户基本面很差，直接婉言回拒，根本懒得走流程。客户审查包括现场和非现场环节。看资料，可以认为是非现场环节，还比较简单。现场，其实这一块，难度很大，客户也是分很多种，有高端的有中等的。最好识别的是和我们社会经济地位差不多的客户，到了现场有很多共同语言，也很容易拆穿谎言。难度大一些的是一些高端客户，其话题，往往接不上。特别是很多大型企业单位都是一把手说了算，其级别一般至少处级，有的是厅级。作为一个信贷员，科级都不是，何谈调查别人的管理能力，言谈举止。这时候，需要银行一些高级别的领导团队去现场参与。投入了这么大的人力物力，必然是有得做，才介入。 &/p&&p&&b&三，收集资料的目的是什么&/b&？？？为何需要档案，有了信贷结论不就可以了吗？&/p&&p&&b&首先，这是监管部门的要求&/b&，也就是说，搜集资料的目的是为了应付（某种意义上，但是监管部门的资料清单也是多年总结下来必备的，既然是历史的积淀，也就是跟不上新的风险要求，要这些资料，往往成了一种应付）将来可能的监管部门检查，这些监管部门包括银监会、人民银行、审计局等等。这些部门的检查依据主要是《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、&三个办法一个指引&，而这些法规都对资料有详细规定。例如：&/p&&blockquote&《贷款通则》&br&第二十五条　贷款申请&br&借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。&br&借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：&br&一、借款人及保证人基本情况；&br&二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；&br&三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；&br&四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；&br&五、项目建议书和可行性报告；&br&六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。&/blockquote&&p&《商业银行授信工作尽职指引》&/p&&blockquote&第十三条 商业银行客户调查应根据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案。资料清单提示参见《附录》中的“客户基本资料清单提示”。&br&&/blockquote&&p&《个人贷款管理暂行办法》&/p&&blockquote&第十二条&br&贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。&/blockquote&&p&其次、&b&为了将来可能的诉讼而不是为了证明客户是好是坏&/b&。&/p&&blockquote&3.1
&b&信贷档案是记载借贷双方权利和义务的重要法律依据，当一笔贷款出现风险要提起诉讼时，信贷业务档案里的借款借据、合同等相关资料对追讨信贷资金将起到举足轻重的作用。&/b&&br&3.2
信贷档案对借款人的整个贷款过程的追溯可以一目了然，对今后相关贷款风险责任的认定和追究提供有力依据。&br&3.3
有助于提高信贷管理的水平，有效预警和遏制贷款风险。&br&3.4
有利于提高信贷工作效率，有助于借款人珍惜自身的信用履约记录。&/blockquote&&p&我特别反感所谓‘做资料’，即包装企业，替企业修改财务报表，或者指点客户修改申报材料，达到通过信贷审查审批。这就是有了结论，再找依据，循环论证，自己骗自己。说句实话，好的客户还是坏的客户，并不是从银行档案资料上看，因为留存的资料上是看不出来好坏的，留存的都是好的。是为了防范可能出现的问题，都是证明信贷过程而已，就是证明你们和客户有这个信贷关系，而且这个信贷依法合规发放。&/p&&p&&b&四、一般的做法。&/b&&br&作为一个信贷员，一般的做法是，在客户调查阶段，尽可能的搜集客户的所有资料（不仅仅限于外部规章要求的清单，以及行内要求的清单），无论是公司注册登记信息还是财务信息，订单、视频、图片等等。客户与客户不一样，贷款通则要求的清单是放之四海而皆准，行内要求可能会比较细，但是也是分行业的一个粗线条，而且每一个客户都有自身特色，一些细节的问题需要搞清楚，就需要客户提供相应的佐证资料。搜集这些资料，加深对客户的感性认识，而且在客户提供资料的过程中，会了解到很多信息，例如资料来源，外部来源一般真实性要高一些，如发票，内部“做”的如记账凭证，真实性差一些。登记机关出具的，真实性更高一些，上下游提供的，差一些。&br&当资料搜集到了一定程度，有了一定理性分析的基础。例如，和客户面谈，不经意聊到一个无关紧要的项目，你可以事后侧面让企业提供相关材料，如果发现借款人陈述的事实和提供的资料存在较大出入，则有理由怀疑借款人的&b&人品有问题&/b&，需要对借款人进行进一步的评估。&b&小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证&/b&，可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。&b&也许这个项目资料本身无关紧要，但是诚信很重要&/b&。&br&资料搜集完毕，信贷员心里就有谱了，能做还是不能做，能做就开始攥写&b&调查报告和准备申报材料&/b&，不能做就退出。一个优秀的信贷员，能在极短的时间内判断能做还是不能做，坚决不浪费客户时间和感情。&br&是不是所有的资料都作为申报材料?不是。因为仁者见仁智者见智，企业都有或多或少的缺陷，而这些无大碍的东西，遇到吹毛求疵的审查人，就会逮着小辫子不放，导致这一单过不了。但是一定不要“做”资料，为了一单业务把自己前程搭进去，成了骗贷，不值得。&br&作为审查人，要看银行的风格，有的银行审查弱化，主要依靠前台的调查，审查也即是看看资料有无明显问题，有无政策上的问题。有的银行，主要依靠审查把关，这时候资料的处理就是调查审查共同参与。&br&无论是调查报告也好，审查报告也罢，都是很精练的东西，结论性的东西，做还是不做，利弊得失，供审批决策。在这薄薄的一页纸后面有大量的资料。&br&最后，这一单业务做好了，资料要移交入档案。进入档案的，一般来说就是最低限度要求的，严格按照规定的资料清单装入。多一份都不会留。剩下的，信贷员或者审查员自己留存下来，贷款结清了，自己销毁掉。&/p&&p&为什么不把全部资料放在档案里，这样不好吗？比如企业提供了两份财务报表，一份资产负债率90%，亏损，是提供给税务上的，一份是给银行的。而作为信贷员明白这个财务报表是企业编制的，也许也就是真实性一般，银行一般准入门槛是负债率低于80%，如果档案都留存，上面检查（行内、外部监督管理部门如银监局）就很麻烦，而且这些上面的大爷很多都是不做业务出身，“这么明显的财务指标超标都没看出来？？？”，直接定性“违规放贷”“未尽职审查”“串通骗贷”“贷款诈骗罪”，让你解释！！！&/p&&p&为什么信贷员或者审查员自己要留存所有的档案资料，尽管部分不上交。那是因为一旦这笔贷款出了问题，信贷员往往下岗清收，要诉讼，律师会要求提供证据，这时候，企业不会再提供任何信息给你，你唯一可靠地东西就是贷前调查的资料，一般来说，档案必须要的资料可以作为证据证明发放了贷款，依法合规，企业应该还款，但是赢了官司又如何？？？上哪里去找企业可执行财产？？？所以还是要信贷员自己，找找以前自己留存的资料，这里面或许有一些看似与贷款无关，但是实际上企业的可执行财产、偷税漏税、违法乱纪信息，都可以作为和企业谈判的筹码。&/p&&p&&b&五、好客户与坏客户。&/b&好客户，往往难伺候，比如一个客户有人大代表证，福布斯排行前五十，其他的资料不配合，不提供，这个可否作为贷款依据？一个很差的客户，各种资料齐全，你敢放款？如果是自己开的贷款公司，前者可以放款。如果是银行，后者可以放款。这就是现在的奇葩现象，唯资料论。“总行要求这些资料缺一不可”，基层信贷，一笔业务赚不了几个钱，面对上面轮番检查，整改，资料不齐全，也是问题。信贷风险是什么？仁者见仁智者见智，没人说得出来，但是资料不齐就是傻子也能看得出来，特别是这些不懂业务的大爷，一下就揪出来这些问题。在大机构，层级很多，工作做多做少，全体现在文本上，做得好不如写得好，paperwork，很多工作都已经异化了。真实风险如何已经不重要，而如何应对上级检查变得很重要了。就有了所谓的“做资料”现象，其实挺悲哀的，金玉其外败絮其中。&/p&&p&&b&六、待续。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&很多朋友留言，未能一一回复，本人近期将出版一本信贷业务与风险管理方面的小书，系统全面梳理一下，敬请关注。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-9085c1cad063dba5a283_b.jpg& data-rawwidth=&2805& data-rawheight=&2805& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2805& data-original=&/v2-9085c1cad063dba5a283_r.jpg&&
刚好做过汽车金融，也做过多年信贷审批，其实我也思考这个问题很久，说说自己的体会吧。 一，产品设计要巧妙。当你推出一款信贷产品，有没有想过一个问题，就是哪些客户会来申请？哪些客户肯定不会来申请？金融说白了就是两件事，市场营销+风险控制，而这两…
&p&曾经一个机会，受邀并在汽车金融公司做了三年多了，非常愉快的经历，说说自己的工作与体会。
&br&盈利模式是从银行拆借资金，通过4S店渠道发放汽车相关的贷款，包括向4S店贷款，向消费者贷款，4S店贷款主要是用于建店、向厂家进货，汽车，零配件等。消费者贷款就是购车了。 一句话，资金二道贩子，赚得是辛苦钱。资金成本不敌银行，方便程度又不及信用卡分期。 所以竞争压力还是挺大的，而且经销商分布全国各地，而汽车金融公司办公室以及人员基本固定在几个大城市，如何与当地银行拼营销与风险控制，这就是我们的主要工作了。核心问题是降低资金成本，提升审批效率、控制不良贷款。&/p&&p&我们公司主要做了以下几个工作：&/p&&p&一 是经销商贷款方面，通过4S店运营数据建模控制信贷额度和风险管理，我们的优势在于有厂家掌握的经销商数据，而银行没有，可以通过这些数据做模型，判断经销商销售情况、资金情况、风险情况、盈利情况，比银行先一步掌握信息。如何营销经销商使用我们的贷款而不是银行贷款，主要依靠厂家的力量，通过协调集 团，特别是厂家汽车销售公司。 &/p&&p&二是个人贷款方面。个人贷款如何与当地银行信用卡比拼营销，当然还是依靠厂家对经销商的控制，协调厂家（威逼利诱）。对经销商施加压力，同时对经销商补贴。如何比银行信用卡审批快？我们做了如下工作，组建数据分析团队，通过爬虫24小时采集几个关键的数据，用机器学习，建模，判断购车人信用状况，开发反欺诈模型。做到审批快速自动化高效化。主要是降低公司整体的人力成本。通过上面两块模型的的确确替代了大量人员，出差家访尽职调查的费用降低不少。 &/p&&p&三，融资降低资金成本。前期通过产业集团发债，后期做好指标，控制好不良率，以金融公司发债券或者上市，还包括对汽车消费贷款打包进行资产证券化。 &/p&&p&我的体会是汽车金融公司主要的优势是厂家参与风险控制和处置，但是内部协调难度也不小。最怕集团公司窝里斗!一定要协调好厂家集团的力量，理顺经销商关系。关系就是生产力。&br&创建于 &/p&&p&很多朋友留言，未能一一回复，本人近期将出版一本信贷业务与风险管理方面的小书，系统全面梳理一下，敬请关注。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-9085c1cad063dba5a283_b.jpg& data-rawwidth=&2805& data-rawheight=&2805& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2805& data-original=&/v2-9085c1cad063dba5a283_r.jpg&&
曾经一个机会，受邀并在汽车金融公司做了三年多了，非常愉快的经历，说说自己的工作与体会。 盈利模式是从银行拆借资金，通过4S店渠道发放汽车相关的贷款，包括向4S店贷款，向消费者贷款，4S店贷款主要是用于建店、向厂家进货，汽车，零配件等。消费者贷款…
主机厂（举例，上汽大众，东风标致，广州本田）是汽车产业链的核心，主要工作是生产汽车。其下属一般单独设立一个销售公司，这个公司一般也被等价于“汽车厂家”（注意其和汽车金融公司或者汽车财务公司的区别），销售公司负责该品牌主机厂的销售网点的建设和管理，主机厂年度销售任务的分配和实现（靠下达年度和月度任务、利用商务政策来辅导和激励各地经销商也就是4s店完成从主机厂提车）。他们一般是最强势的。&br&&br&汽车经销商，一般是各地的4s店，通过网点招募计划或者其他方式获取主机厂（销售公司）在某地的授权，有时候还需要秘而不宣的公关过程，然后按要求建设4s店并验收合格，即可从厂家提车，进行销售和配套的售后、保险、车辆消费信贷等等业务。&br&&br&汽车金融公司或者财务公司，比如上汽财务公司，大众金融公司，日产金融公司，东风财务公司，是汽车集团下设的专门的财务子公司，一般来说他们既为各自的母公司如上汽集团、东风集团做一些财务方面的协调组织工作，如整合上游供应商的付款及融资需求，代表厂家集团获得金融机构的更优惠的产品等等，同时还有一块重要的工作就是为汽车经销商提供融资支持并赚取一部分利润。比如给予经销商一定的融资额度，让经销商可以通过他们，使用很小一部分预付款即可从汽车厂家提到较多的新车，再通过销售获得回款后加上一些利息还给汽车金融公司来逐渐偿还缺口，这种业务一般叫做提车融资或者批售融资或者整车融资，可以帮助经销商提高运营效率，也帮厂家加速产成车辆的销售。还有一块和经销商合作的业务就是消费信贷，也就是车贷，汽车金融公司的车贷一般门槛低手续快，但是费用比银行车贷高。&br&&br&总结一下三者之间的关系是：&br&1，厂家卖车给经销商，经销商卖车给终端客户。&br&2，厂家和汽车金融公司和经销商签署三方融资合同，经销商可以以较低的预付款从厂家先提车，后通过销售来逐渐偿还赊购款。厂家和汽车财务公司均收取一部分费用及利息资金。&br&3，客户可以通过汽车金融公司办理车贷，汽车金融公司和经销商均收取一部分费用。&br&&br&目前2，3两款银行也可以作为资金提供方，和汽车金融/财务公司相比各有优势，如有兴趣可以继续探讨。
主机厂（举例，上汽大众，东风标致，广州本田）是汽车产业链的核心，主要工作是生产汽车。其下属一般单独设立一个销售公司，这个公司一般也被等价于“汽车厂家”（注意其和汽车金融公司或者汽车财务公司的区别），销售公司负责该品牌主机厂的销售网点的建设…
汽车金融行业如今，不仅仅是汽车金融公司了，就在近1,2年内由单纯传统汽车金融公司（还有少量专注汽车按揭领域的担保公司），扩展到专注汽车融资租赁的融资租赁公司。&br&&br&从题目猜测题主应该是准备入职汽车金融公司，有提到BASE地，可能是销售岗位。以此为假设答题。&br&&br&1.行业前景上，中国汽车按揭（含贷款、融资租赁）的市场渗透率远远低于欧美甚至是其他金砖三国，目前20%左右的水平有翻两番的蓝海市场前景。汽车金融公司、融资租赁公司仍在不断筹建来分食这块蛋糕，行业对前后台的两个核心岗位——销售管理、信贷审批有着强烈的人才需求，未来5年内，拥有一定行业背景、工作经验、口碑的人员会有较好的晋升与跳槽机会。大多数汽车金融公司总部位于北京、上海，受银监会规定限制无法再各省市设立分公司、办事处，其中融资租赁公司除外（不受银监会监管）。但是销售管理岗位，基本都需要长期出差、开会。&br&2.虽然蛋糕在不断做大，市场竞争会越来越激烈，金融公司坏账风险也会不断增加，尤其是 非针对本机厂车辆按揭的汽车金融公司及融资租赁公司。&br&3.薪资福利以及隐性福利，虽然肯定比不上处于绝对甲方地位的汽车主机厂，但是也属于平均薪资水平较高的行业。以合资品牌的汽车金融公司为例，销售管理工作的客户经理，应届生的平均收入应该在10万以上（含出差补贴、车贴、话费补贴、绩效奖金、年终奖金等等），有2-3年行业经验的可以达到20万以上，客户经理主管或者叫片区主管一级的收入可以达到30-50万。&br&4.隐性福利上，出差较多，但是有4,500左右的住宿标准，同时经常坐飞机，很容易拿到酒店或者航空公司的VIP卡，积攒STAY和里程。另外拥有厂家身份，汽车经销商会有比较好的安排和接送，逢年过节会有特产甚至是红包。无主机厂品牌的融资租赁公司、主机厂品牌汽车金融公司、合资品牌汽车金融公司、有经销商库存融资的汽车金融，隐性福利上会逐步加高。&br&5.择业选择上，建议从成立时间较久、培训晋升提交较完善、市场规模较大、锻炼机会较多的合资品牌金融公司起步，如通用金融、上汽财务（非合资品牌，但是有合作背景成立时间较久）有3年左右从业经验后，可以平级向奢侈品牌同级别岗位、合资品牌、国产品牌的较高一级岗位、以及一些新筹建的汽车金融公司、融资租赁公司（目前如长城金融、吉利金融；创富租赁公司、）早已成立但是向汽车按揭方向转型的融资租赁公司（目前如庞大租赁、先锋租赁）更高级别岗位发展。&br&6.区域选择上，如果有机会，广东、江苏、山东、内蒙、山西、河南、四川等都是属于传统上业务好的区域，贵州、江西、安徽等属于潜力市场会有较大增长潜力的区域。
汽车金融行业如今，不仅仅是汽车金融公司了，就在近1,2年内由单纯传统汽车金融公司（还有少量专注汽车按揭领域的担保公司），扩展到专注汽车融资租赁的融资租赁公司。 从题目猜测题主应该是准备入职汽车金融公司，有提到BASE地，可能是销售岗位。以此为假设…
&img src=&/0b9a3c4b5d03bdefc14817_b.jpg& data-rawwidth=&93& data-rawheight=&87& class=&content_image& width=&93&&&br&你们都在催我更新，可是回到老生常谈的问题，能给赞就不要点感谢啊，早上手机响个不停全是感谢，结果就几个赞，催更也要讲基本法的好不好。&br&&br&另外我写这个答案是因为题主是同行，很喜欢他之前的回答。本着同行切磋的心态，希望互相进步。很多内容属于业内讨论，涉及到具体事项和运营，只是想看科普的建议不要浪费时间。&br&&br&.................................................................................................................&br&逻辑上的问题节点，只说重点：&br&（所有结论里面没有可不可能，只有可以和不可以）&br&&br&不过4个问题太多了，第三个我在&a href=&/question//answer/?group_id=892736& class=&internal&&汽车 4S 店纷纷倒闭，汽车商家该如何自救？ - 孙少军的回答&/a&已经回答过了，我想具体说说前两个。&br&1：整车线上销售后，客户如何得到所拍车辆？&br&现在几乎所有的线上汽车销售都是销售4S店车源，反而被4S店绑架变成引流的手段。这种方式的好处是风险低，但是受制于4S店。&br&而有没有可能从厂家直接发车？在我眼里，是可能的。因为厂家就在做这档子事，只是很多人都不知道而已，包括我问了福特的同行也不知道，这就是公安內供车系统。&br&公安网系统的內供车走的就是这一个流程，公安特供车就不需要经销商，直接在公安网预订，从厂家发车到4S店再验车交接的。这个系统基本只有车行的才知道，而且系统卡的非常严，审核很厉害。但回到主题也变相证明厂家发车是可行的，而且这个渠道已经形成，不用担心开发问题。&br&所以厂家发车是可以解决的。&br&厂家发车，线下交车有两个逻辑：&br&一个是建立自己的官方展厅，因为你的车都是线上购买后直接发车，库存压力反而不大。可以把自己的点设在城市密集地区。建立城市展厅，也可以解决试驾体验和前期看车的线下问题，当然很多细节不深讲，但是整体的逻辑是没问题的。&br&要担心的是这种模式成本非常大，而且牵涉到厂家和经销商关系。我不认为大品牌愿意冒这个风险，可行的方案是做一些方兴未艾的品牌，比如帝豪和观致据我所知底层的网络铺线都刚起来，完全可以作为一个新模式进行试点。&br&&br&另一个是跟经销商结合，让经销商分离出专门的线上平台。这也是现在主流在做的事情，成本最小，经销商有现成的城市展厅和运营网络。&br&但是反过来，经销商自己本身已经有一套流程，愿不愿意放弃固有流程玩新的是非常值得质疑的。至少我现在看到经销商在这个态度上还是很保守的。而且对于一般媒体外行来说，他们也玩不转经销商这一块。&br&&br&&br&2、线上销售车辆的质保如何取得结果？&br&简单的把事情归结于三包是很粗略的说法。从线下验车的第一步开始，每一步都是非常麻烦的事情。因为其他都非常麻烦繁琐，暂且不提。只是单纯的说三包，真的无解吗？在我眼里也未必。&br&&br&按照第一条的逻辑走下来，你有城市展厅三包就可以挂靠在自己这边。怎么实行三包，这就需要第二步了：&br&简单来说就是两类：&br&&br&一：小三包和日常维护：组建自己的上门保养维修团队。&br&正常三包期间的上门保养，小故障施救都可以让这支团队去解决。出现小的瑕疵和故障直接上门解决，车主不仅方便，而且你是三包方既有公信力，而且维护一个车队的成本绝对比维护一个保养维修厂的成本低。&br&&br&二：大三包索赔和维修：在郊区建立自己的车间。&br&大的维修故障可以将车运到独立车间，但是要注意，这个车间必须是你自己掌握的，绝对不能外包。不要对国内后市场维修的良心程度有一丁点希望，这个是要握在自己手上的，而且是产生闭环最重要的一环。&br&客户将车开到车间后，可以选择在现场等待，或者专车接送。可以直接通过线上了解维修进度，车间有专门每个工位的摄像头，客户可以通过手机直接看到。结束后可以预约交车时间或者让车间工作人员开车到指定地点。&br&&br&3：闭环的问题如果真的要做到这样，基本整套逻辑线已经是完整且严谨的。因为整套的汽车从购买到维修保养的数据都会在你这上面做体现，实际上这些数据真的运用的话会更加恐怖。不过说起来可能比我现在写的更多了。&br&....................................................................&br&日更新&br&不发图真的会死星人&br&&img src=&/31f75d1e19124d1becac822d189b4d9d_b.jpg& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&201& class=&content_image& width=&268&&&br&&br&说了那么多闭环不闭环都是整套对接的问题，所有推测建立在这几年对于整套流程的熟悉度上，完全可以实现。但是说的很容易，真的做下去才会发现问题也是一环套一环。&br&&br&因为不是汽车之家说客那种指点江山的大牛，也不想说什么大的方面。只说目前自己亲眼见到的后市场情况，可能会实名说到某些友商，并没有攻击的意思。&br&&br&跟泛滥成灾的后市场020项目不同，2015年真正的后市场商家可以用一片惨淡来形容。好几个老板跟我说今年至少要倒掉三分之一的商家，很多店门口罗雀，尤其是做车灯音响之类小众改装的更是重灾区，关门大吉大有人在，有些只能短暂“合体”两家老板用同一个店来节省房租，今年不仅仅是经销商在抱团取暖，对于后市场商家也是生死存亡的一年。&br&生意不好做的后果就是竞争激烈，从年初到现在，从各个商家听到最多的一个词就是“不团结”。每个店都在抱怨对手拼命压低价格导致最后谁都赚不到钱，你一套音响卖1400，我就1200还送全车隔音，最后压到成本价连安装费都不够。可是商家即使知道也无法避开这个死循环，不压价你连这一单竞争的机会都没有。&br&然后，汽车020项目的泛滥对这些商家真的有收益吗？说实话，我只看到途虎用一分钱洗车给后市场商家带来利益，但是也寥寥可数。很多老板让我看易车365挂在他们墙上的洗车流程规范图，说半年前一个商务人员在承诺给他们带来客源情况下挂上去的，结果半年过去了不要说客源，连商务人员也再没有来过。现在各大后市场商家线上消费来源跟汽车020项目一点关系都没有，全部来自于美团糯米之类的团购网站。当然我不是否定现在汽车020的努力，只是想说线下这块真的是大家普遍的硬伤，汽车020的发展和现实后市场的发展是脱节的。&br&说到底，大家都是020，线下是必要的一环，既然线下搞不好，就只剩下最后一条路，就是拼命的通过线上砸钱来提高账面数据。但是线下做不好，何来的数据又何来的利润？只要想明白这点，很多020后市场项目所谓的营业额神话一目了然。&br&&br&可能是长期在底层的原因，想说的不是这些，虽然说了很多。&br&&br&我要讲的是这些线下商家，大家要厘清一个概念：&br&&b&线上020是绝对没有错的！020项目是泛滥而不是泡沫！&/b&&br&&br&实际上商家比媒体更了解020的必要性，开店等客来的时代已经结束了，不仅是4S店现在想通过互联网转型，作为下游的这些商家更加急迫。惨淡的市场再加上转型的忧愁是困扰所有商家最大的问题，最后只会出现两种情况，一种是寄希望于一个020项目的崛起带起自己的生意，不然商家也不会对一些明显胡闹的后市场项目充满了期待，从现状来看这种商家往往非常惨烈。另一种就是建立自己的020项目，很多连锁后市场商家都在建立自己的线上团队，而小的商家则一起凑钱也要建立自己的020项目，不过这种020项目往往规模不大，半路出家在平台建设上问题太多。&br&为什么会凭空冒出这么多汽车020项目，因为大家日子都不好过，急需要占领新的市场。&br&&br&算了，不更了，说最后一段吧。&br&我一直在说，跟后市场商家做活动是要很谨慎的。&br&第一个是这个行业确实乱，如果没有做过汽车前线工作的人时时刻刻提醒你，很多黑沟分分钟就踩进去。所以我很庆幸在前一个项目我的同事是后市场供应商的老鸟，产品的好坏价格水分陷阱才能谨慎避开，这行是真的隔行如隔山。&br&第二个是后市场商家对一个有希望的020项目的渴望是很多同行感受不到的。而且有个提醒，洗车真的不赚钱，洗车只是为了吸引客户来店消费的手段。说个之前项目的情况吧，为了从4S店拉到新车客户，我们做过一场失败的活动（问题跟商家无关），免费从十几个商家拿到价值30多万的洗车卡。而且这次活动是我们挑商家而不是商家挑我们，几乎所有谈过的商家都同意了。&br&只要落地能做得好，我真的觉得比线上烧钱实际多了。但是说回来，也没像我说的那么简单就是了。
你们都在催我更新，可是回到老生常谈的问题，能给赞就不要点感谢啊，早上手机响个不停全是感谢，结果就几个赞，催更也要讲基本法的好不好。 另外我写这个答案是因为题主是同行，很喜欢他之前的回答。本着同行切磋的心态，希望互相进步。很多内容属于业内讨…
&p&汽车金融，是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金的融通。简单地说，就是贷款给主机厂，贷款给经销商（库存融资），贷款给消费者（零售贷款）。目前中国市场的主要业务是库存融资和零售贷款。特别在最近几年，投行，咨询公司，行业协会，几乎所有机构的研究报告都在说汽车金融是一片万亿级的蓝海，为什么？正好答主最近在分析数据：&br&&/p&&br&&p&&b&需求爆炸&/b&&/p&&p&汽车金融在欧美已经发展了一百多年了，在个人金融业务中的地位仅次于房地产金融。但是汽车消费在中国还没有大规模使用金融杠杆。2015年，虽然市场规模已经在8000亿~9000亿之间，中国汽车金融的整体渗透率其实只有35%，这个数字别说在美国，就连巴西和印度也已经超过了60%。加之更愿意接受贷款买车的80/90后逐渐成为消费主体，市场潜力无疑是巨大的。&/p&&br&&p&&b&供给多元化&/b&&/p&&p&我国汽车金融市场主要的参与者是银行和汽车金融公司，据估计，二者占据了95%的市场份额，只有不到5%来自其他金融机构。不过近两年来融资租赁公司的异军突起，BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，都在悄悄地改变着市场格局。而这并不意味着汽车金融是一个容易进入的行业，它要求竞争者拥有很低的资金成本，优秀的风控能力和稳定的客源、合作网络等等，几乎每一个觊觎着这块蛋糕的市场进入者，背后都有巨头在撑腰。&/p&&br&&p&&b&政策倾斜&/b&&/p&&p&参加过几次银监会召集的小型讨论会，主题都是关于汽车金融发展在政策上遇到什么困难，怎么解决，感觉政策上的支持还是很明显的。比如今年3月末央行和银监会联合下发了指导意见，允许汽车金融公司向消费者提供购车贷款的同时，也可为购置税、保险、保养等附加产品提供贷款，而以前这种“超融”是仅属于融资租赁的独特优势。再比如放宽新能源车与二手车首付比例至15%-30%，也都有力地推动着汽车金融行业的发展。&/p&&br&&p&&b&风险管理&/b&&/p&&p&风险涉及方方面面，这里先介绍一个比较重要的“不良贷款率”。2015年汽车金融公司行业平均不良贷款率为0.54%，远低于同年商业银行的不良贷款率1.67%。相对而言，汽车金融行业的发展较为健康，风险控制表现良好。&/p&&br&&p&&b&未来可待&/b&&/p&&p&关于行业未来的发展趋势，个人有一些不太成熟的观点：&/p&&p&商业银行、汽车金融公司、其他第三方金融机构（消费金融公司、P2P、小贷、担保等）或将形成三足鼎立的局面。当前中国汽车金融市场的低渗透率，有一个很大的原因是供不应求。0.54%的不良贷款率意味着目前行业对于风险的容忍度较低，也即多数信用欠佳的客户在贷款审批中被拒绝。随着渗透率的不断提升，真正邀请其他第三方金融机构进场的，是未来不断涌入的“信用欠佳”的客户。&/p&&p&另外，大数据会成为未来汽车金融行业的一个关键资源。目前多数金融机构的评分模型完全依赖PBoC信用记录，上述提到的“信用欠佳的客户”，很可能只是在央行还没有形成足够的信用记录。更准确的评分模型意味着更可控的风险和更低的成本。民间征信机构的发展，大数据的不断积累，也许会带来风控模型的变革。&/p&&p&还有一个看点是保险与汽车金融的合作创新。无人驾驶技术将会给车险业务带来不小的冲击，很多传统车险险种将逐渐被淘汰，各车险巨头也在积极寻找突破口，布局汽车后市场就是策略之一。而汽车金融是后市场最重要的组成部分，保险与金融在后市场的结合或指日可待，比如UBI或CPI就是一个不错的切入点。&/p&&br&&p&&b&汽车产业增速持续放缓，各大互联网巨头纷纷开始造车计划，会不会对汽车金融行业也产生冲击？&/b&在这一点上答主比较乐观，一来目前我国人均汽车保有量仍然很低，二来即使有朝一日“iCar”取代了传统汽车，只要购买“iCar”的顾客仍然有贷款需求，汽车金融行业就会依然存在。&/p&&br&&br&&br&&p&部分数据来源：&/p&&p&中国银行业协会汽车金融专业委员会《2015中国汽车金融公司行业发展报告》&/p&&p&中金公司《汽车服务业系列报告之四：汽车金融，明星产业》&/p&&p&德勤中国《2015中国汽车金融白皮书》&/p&
汽车金融，是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金的融通。简单地说，就是贷款给主机厂，贷款给经销商（库存融资），贷款给消费者（零售贷款）。目前中国市场的主要业务是库存融资和零售贷款。特别在最近几年，投行，咨询公司，行业协会，几乎…
大年三十怒答一题。&br&&br&楼主提及的三者，在汽车集团内部分别称为Maker（汽车生产商），AFC（Automotive Finance Company汽车金融公司）和Dealer（汽车经销商）。&br&&br&其中汽车生产商一般拥有生产和销售两个职能，比如华晨宝马，既生产汽车，又销售汽车，我们在分析零售合同的时候一般只考虑其销售职能。此处这个Maker也就是我们常说的厂家。国产的汽车厂家是我们熟知的华晨宝马，一汽大众，上汽通用五菱，海南马自达等，进口汽车，其进口商便自然成为了我们所说的厂商，比如外国产的宝马，进口商是宝马中国，这个宝马中国就是厂商，原厂大众，其厂商就是大众进口车。&br&&br&汽车行业存在同一世界品牌和多个国内厂商合作的现象，而同一个国内厂商也会和多个世界品牌合作。比如一汽旗下有一汽大众和一汽丰田，而丰田在国内除了一汽丰田外还有广汽丰田。一般情况下外国厂商在国内有多个合作者的时候会把自己不同的品牌或品牌系列授权给不同的合资企业，防止内部纠纷。现行条件下，一般合资企业的中外资出资比例都比较接近50：50，比如长安马自达，长安50%，福特35%，马自达15%，中外资刚好一半对一半；上海大众，上汽50%，大众50%；北京奔驰，北汽50%，戴姆勒50%。一个重要的例外是一汽大众，一汽51%，大众30%，奥迪19%，实现了中资控股。也就是说，国产汽车（外国品牌）的生产商一般关系到两个或两个以上的汽车集团，即国内汽车厂家和国外汽车品牌方（一般也是技术提供方）。&br&&br&而汽车销售方面呢，厂家负责批售——即把汽车批发给零售商，而经销商负责零售，即通过以4S店为主的多种渠道把汽车销售给客户，此外还要负责汽车的保养维护和维修，另外他们在零售过程中也要通过提供更具竞争力的汽车金融服务和保险业务来提高利润（这个下一段说）。汽车销售是成体系的。一般情况下一家经销商（4S店）只针对一个厂家的产品，而一个厂家会有自己的经销商体系。比如客户想要购买大众汽车，仔细调研后他会发现在一汽大众的4S店他是买不到桑塔纳的，因为一汽大众、上汽大众和大众进口车的经销商体系是分开的。您可以试着给一家经销商打电话，经销商的彩铃就会说“欢迎您致电上海大众XX汽车销售服务公司”，也就是自报家门，我是做上海大众的。但是销量小的品牌可能会国产和进口由同样的经销商体系完成，比如宝马的经销商，都是同时销售国产和进口车，也就是说同一家经销商对应的厂商包括华晨宝马和宝马中国两家。另外比如南京汽车旗下的荣威和名爵两个品牌，之前都是同一家经销商可以同时代理的，后来好像不行了。（感谢知友指正，更正为荣威和名爵是上汽旗下的）&br&&br&AFC，也就是汽车金融公司，负责汽车的金融服务，包括汽车贷款，保险中介等业务。但是这个业务不是AFC垄断的。您去买车，刷信用卡，之后用信用卡还钱，当然可以，自己联系保险公司也可以，不一定使用AFC的服务。AFC的贷款，相对银行的优势在于利率和弹性，这个一些老牌的AFC比如上汽财务、大众金融等，因为已经有了相对成熟的市场，所以利率也不那么低了。另外就是AFC可以和厂商联动，比如厂商希望强推某一产品，但是迫于市场定位和品牌定位，不方便直接降价，那么对应的AFC就会提供低息甚至无息的贷款，达到强推某一产品的目的。AFC的保险业务也是和现有保险公司合作的，就不展开说了。AFC除了负责零售的贷款业务外，还负责批售贷款，但是这方面国内还没有形成趋势。&br&AFC和厂商不同，AFC一般是由一家企业主导的，不像厂商会存在50：50的合资企业。比如大众金融就是大众集团主导的，上汽财务是上汽集团主导的，丰田金融是丰田主导的，一汽财务是一汽主导的，宝马金融是宝马主导的一样。这样的话，客户购买一款合资车，会发现同时有两个厂家相关的AFC的产品都可以选择，比如客户购买了一辆一汽丰田的车，可以选择一汽财务和贷款或者丰田金融的贷款。另外像宝马金融，出资方是宝马和华晨宝马，华晨没有直接出资，所以只服务于宝马旗下的宝马、MINI和劳斯莱斯品牌（包括国产宝马），和华晨宝马旗下的之诺（新品牌），不服务于华晨自己的金杯、中华等品牌。&br&&br&先写这么多，希望能够回答您的问题。欢迎讨论。&br&利益相关：曾在宝马工作，买不起宝马车。
大年三十怒答一题。 楼主提及的三者，在汽车集团内部分别称为Maker（汽车生产商），AFC（Automotive Finance Company汽车金融公司）和Dealer（汽车经销商）。 其中汽车生产商一般拥有生产和销售两个职能，比如华晨宝马，既生产汽车，又销售汽车，我们在分析…
手机挖坑，mark一下&br&&br&-------------------------------------&br&开始码字&br&其实从汽车金融公司的干货——合同量来说，今年上半年大众金融已经超过通用金融了。但是2014全年能否超越，还是个未知数。通用金融也开始走大规模贴息拉合同量的的大招了。&br&&br&通用金融和大众金融2个公司体量上对等排名绝对靠前的汽车金融公司其实有很大区别，以前均简称为通用和大众：&br&&br&1.通用由美国通用金融、上汽财务公司、上海通用三方合资；大众是外资独资&br&2.通用以给股东赚钱为目的；大众以大规模不赚钱的贴息产品辅助主机厂销量为主，同时这种销售模式有助于辅助品牌守住销售价格，赚取更多的品牌溢价。&br&3.通用除了做旗下别克雪佛兰凯迪拉克五菱品牌外，很早就开始外拓非通用品牌，跟其他金融公司比合同量这是先天作弊；大众金融主要做利益相关的进口大众、一汽大众、少量上海大众（基本被上汽财务垄断）、宾利（推出月供“仅”10万的贴息产品我会乱说?）品牌&br&4.通用、大众的坏账率比较上，没有具体详细数字，但是凭借二者在业内一流的风控措施和行业经验，同时有优秀品牌带来的相对优质客户，坏账率都是在业内处于很优秀的地位。但是相对来说通用有众多非通用品牌合同来源（力帆、众泰、吉利、比亚迪等等），而大众贴息产品为主吸引更多的优质客户，理论上大众坏账率应该比通用更低&br&5.二者都面临较大挑战，通用的重点非通用品牌合同来源近几年纷纷筹建或者在建自己汽车金融公司（北京现代、东风本田、江淮、长城、比亚迪、吉利、长安），非通用品牌销量极具萎缩；大众的重点来源一汽大众，还有一汽财务也可以覆盖但是主要一汽财务自己不给力不像上汽财务，所以香饽饽白白一直给大众占着，一旦一汽财务强势起来，大众也只剩下进口大众这块自留地了。另外，大众金融一直有传闻要与上汽财务合并。&br&6.二者都在寻找新的合同增长点，二手车。通用动作更大一些，但是二者做的都不咋样。&br&&br&再提几个其他有亮点的公司：&br&1.北现金融，以贴息、主机厂支持为主要思路，正好搭上北现品牌旺销的东风进入良性循环，合同量增长相当迅速，今年上半年突破10万合同。&br&2.广汇租赁，非汽车金融公司，利用融资租赁方式来做汽车按揭。为经销商集团广汇，通过广汇集团内部强推产品，以及外部代理商模式开展全品牌业务，业务增长也十分迅速，达到10万合同级别。但是广汇的两点主推措施也有很大的隐患，集团内4S强推自营广汇租赁产品，引起主机厂金融公司不满，去年闹出过通用金融全面与广汇停止库存融资合作的事情，对集团现金流影响很大；通过外部代理商模式开展全品牌业务，因为销售团队扩张太快，人员的能力、品德还有自己制度管控都没有跟上，导致代理商追求合同而协助客户造假，导致广汇现在的坏账率比较高（八个卦，2013年广汇租赁最风光的时候，内部人员倒卖代理商资质，20万一个哦）
手机挖坑，mark一下 ------------------------------------- 开始码字 其实从汽车金融公司的干货——合同量来说，今年上半年大众金融已经超过通用金融了。但是2014全年能否超越，还是个未知数。通用金融也开始走大规模贴息拉合同量的的大招了。 通用金融和…
没有关系的实习生，好欺负。&br&&br&是人，都会尝试着去欺负别人，这是根植于人的天性的。&br&&br&不要等到被欺负了几回才想着反击，到那个时候就晚啦！无所谓啦！&br&&br&要有预见性，别人可能试探你的时候，就要四平八稳的回击回去。&br&&br&不要透露你的底牌，尤其是你的底牌并不过硬的时候，要放出一些可有可无的模棱两可的信号。&br&&br&让别人无法捉摸你，自然也就不敢欺负你了。&br&&br&单位不好混，人是一种可怕的社会学动物，你能掌握好的话，混社会可以让你如鱼得水，混不好的话，社会是一个可怕的狩猎场，而你是猎物。
没有关系的实习生，好欺负。 是人，都会尝试着去欺负别人，这是根植于人的天性的。 不要等到被欺负了几回才想着反击，到那个时候就晚啦！无所谓啦！ 要有预见性，别人可能试探你的时候，就要四平八稳的回击回去。 不要透露你的底牌，尤其是你的底牌并不过硬…
暑假在一家AFC实习，尝试回答一下这几个问题，会不定期更新，希望能得到汽车金融业内人士指点。&br&&br&首先简单介绍下背景，汽车金融在中国还是十分年轻的一个行业，我国第一家专业的汽车金融公司是上海通用汽车金融公司(GMAC)，成立于2004年8月；银监会和央行于同年正式颁布了《汽车金融公司管理办法》并在2008年进行了修订，截止至2014年3月，我国已经有17家已经开始营业的汽车金融公司(按注册资本降序排列，单位为人民币元)：&br&&ol&&li&宝马汽车金融，48亿，合资；&/li&&li&大众汽车金融，30亿，外资；&/li&&li&梅赛德斯－奔驰汽车金融，29亿，外资；&/li&&li&三一汽车金融，20亿，中资；&/li&&li&丰田汽车金融，18亿，外资；&/li&&li&东风日产汽车金融，15.2亿，合资；&/li&&li&上海通用汽车金融，15亿，合资；&/li&&li&福特汽车金融，11.7亿，外资；&/li&&li&北京现代汽车金融，10亿，合资；&/li&&li&奇瑞徽银汽车金融，10亿，中资；&/li&&li&一汽汽车金融，10亿，中资；&/li&&li&菲亚特汽车金融，5亿，外资；&/li&&li&沃尔沃汽车金融，5亿，外资；&/li&&li&重庆汽车金融，5亿，中资；&/li&&li&东风雪铁龙标致汽车金融，5亿，合资；&/li&&li&广汽汇理汽车金融，5亿，合资；&/li&&li&瑞福德汽车金融，5亿，合资。&/li&&/ol&简单统计一下：在已开业的17家AFC中，100%外资的6家，中外合资的7家，100%中资的4家；从2010年开始，《理财周报》开始联合专业机构和媒体评选“中国汽车金引擎奖”，11、12、13年的“最佳汽车金融公司”分别是上汽通用/奔驰、上汽通用/宝马、上汽通用/宝马，具体获奖名单各位可自行百度；到这里差不多可以回答题主的第一个问题了——&br&&b&问：外国专业的汽车金融公司进驻中国困难吗？&/b&&br&&b&答：目前看来没什么困难，来自国外的AFC不仅顺利进驻了中国市场，而且还是这个市场上的领导者(如果把合资也算进来的话，毕竟大部分合资AFC也是外资占多数股份并主导日常经营)；国内各家汽车金融公司每月都会自发组织一次会议，交流最新数据和行业动态，虽然具体数字不便透露，但目前中国AFC贷款规模和增长速度的top 5基本上都是外资/合资公司。&/b&&br&&b&在央行和银监会监管方面，根据2008年修订版《汽车金融公司管理办法》，监管机构对中资/合资/外资一视同仁，监管政策并无差异，对外资AFC的经营活动和业务范围也没有限制，因此应该可以说外资汽车金融公司进驻中国市场并开展业务是没什么问题的。&/b&&br&&br&&br&至于第二个问题——&br&&b&问：这个行业潜力是不是存在很大空间？&/b&&br&&b&答：是的，潜力巨大。&/b&&br&来看一些数据(来自德勤2014汽车金融行业报告，从D家的网站可以免费下载到)：&br&&blockquote&2013年，中国乘用车产销分别完成1,808.52万辆和1,792.89万辆，比上年分别增长16.5%和15.7%。未来几年,中国乘用车销售市场将以每年超过7%的增长率增长，二手车市场的年均增长率将会超过15%。&br&发达国家的融资购车和租赁的比例之和通常
在50%到80%,而这个比例在中国不到20%。&/blockquote&印象中之前在公司培训的时候，看到一组数字是：车贷渗透率在北美90%左右，欧洲60%-80%不等，韩国日本70%左右，印度和巴西则是40%-60%之间，而中国最多只有20％；截止至2013年，汽车金融公司的总汽车信贷资产规模就已经达到了2500亿，考虑到目前车贷产品市场依然是银行主导，AFC只有40%左右的市场份额，那么汽车金融总的市场规模可能就在5000亿上下，并且还在快速成长当中，自然蕴含着无穷潜力，存在巨大的发展空间——想像一下吧，如果10年内80%买车的人都选择汽车金融服务，将会是多大的一块蛋糕。&br&&br&关于第三个问题，我不得不说虽然整个行业潜力很大，但是未来发展也有不少隐忧，汽车金融未必能在未来十年内像很多人所希望的那样快速成长起来。首先，从大趋势看的话，消费金融肯定是迟早都要发展起来的，毕竟国家&转向消费拉动GDP&的口号也喊了这么多年了是不是，有中国人庞大的购买力做基础，将来一旦个人消费冲起来，汽车金融想不火都难；但问题就出在这个时间上——谁都不知道这个过程需要多少时间，5年？10年？还是20年？第二，银行目前还是多数消费者贷款的第一选择，但汽车金融业务对于银行来说多少有些鸡肋——占信贷总规模的比例很小，但审批手续又较为繁琐，而且还要接触汽车方面的专业知识，which是绝大多数银行所不具备的，这就导致愿意重点投入做这块业务的银行不多，我知道的就只有民生、平安和中信这三家；另外，一旦货币政策趋紧，流动性收缩，银行第一批砍掉的贷款业务往往就是汽车金融这类的；第三，从汽车金融公司的角度看，目前的融资渠道太过单一，造成资金成本高且风险集中，降低了产品的吸引力；AFC的融资渠道主要就是三种：银行借款，同业拆借和股东存款，且绝大部分都是银行借款；近期以来有几家AFC陆陆续续发了几单车贷ABS，是好事，但是从规模来看远远不能满足其资金需求，示范意义大于实际作用，不过以后应该会成为常规的融资手段之一；而金融债发的就更少，审批时间长，要搞到好的评级不简单，而且需要满足银监会一系列的要求(如必须连续三年盈利)；其实在成熟市场中AFC是汽车金融市场的主力，银行只是配角，但是当前中国市场的情况让众多AFC心有余而力不足。&br&&br&暂时就写这么多，以后慢慢补充，希望能有帮助。
暑假在一家AFC实习，尝试回答一下这几个问题，会不定期更新，希望能得到汽车金融业内人士指点。 首先简单介绍下背景，汽车金融在中国还是十分年轻的一个行业，我国第一家专业的汽车金融公司是上海通用汽车金融公司(GMAC)，成立于2004年8月；银监会和央行于…
刚毕业去闯世界，是会遇到诱惑、欺骗、欺辱等很多现实的感受；&br&我的经验是欺辱你证明你还不牛逼，拿可怜的自尊心委屈，不如强大起来；尽快的放下自卑，化为动力；你还会看到，贱人自有人治。&br&当然，也会遇到帮助，关爱，支持等很多友善的温暖。&br&我的经验是，现实的事情，不用太纠结，那是你必须经历的，尽量预防和不再犯错。&br&友善的温暖，要记住，心存感恩。&br&一定记住哪些可以肝胆且有共同理想的朋友，不管他们是富足还是逆境。也不要惋惜聚散。&br&不要动摇自己的梦想，敢于说不。&br&钱是必须的，但不是你人生的唯一标准。情怀不能当饭吃，但牛逼的人总是靠情怀吃饭。&br&看到自己一点点的进步，给一些奖励。&br&你会发现，走着走着，你就长大了。&br&有天你回头看的时候，你也会有此感悟。&br&希望能有用。&br&&br&分割线----------------------------------------------------------------&br&还未来北京时，一个长者告诉我两件事：1，学会服从；2，先把自己的刺拔掉，慢慢有一天再做出自己的尺子。&br&可我，都听不进去，后来吃了好多好多亏。&br&&br&我们总是在不同年龄遇到不同的麻烦。&br&我总结：1，坚持对的事，不要因为自己没努力而抱有遗憾；2，如果发出声音是危险的，保持沉默；如果觉得自己发光微弱，就别去照亮别人。但是别因为习惯了黑暗就为黑暗辩护；别为自己苟且而得意洋洋；也不用讽刺那些比自己勇敢，更有热量的人们。可以卑微如尘土，不可以扭曲如蛆虫；3，如果有一天你可以把握自己的命运，那就一定要去争取，自己无悔；如果有一天你的朋友来求助，那就在能力的范围内最大限度的去帮助；如果有一天你可以影响到别人，那要做到，宽人律己。&br&我们是不是每天都会读到很多励志的故事和哲理，还依然过不好自己的一生？哈哈，那就对所有现在想不通对与错都抱有不确定的心态吧，真理自在等你。
刚毕业去闯世界，是会遇到诱惑、欺骗、欺辱等很多现实的感受； 我的经验是欺辱你证明你还不牛逼，拿可怜的自尊心委屈，不如强大起来；尽快的放下自卑，化为动力；你还会看到，贱人自有人治。 当然，也会遇到帮助，关爱，支持等很多友善的温暖。 我的经验是…
银行的汽车贷款产品有个贷中心做的汽车消费贷款和汽车按揭贷款还有信用卡中心的汽车分期贷款&br&1.汽车消费贷款 好处是无抵押 利率低
；缺点是额度低一般10到15w之间&br&2.汽车按揭贷款 好处是利率低 ；缺点登记证抵押，添加商业险保单第三方受益人为银行，且有要求强制购买险种&br&以上两种都要根据你的财力证明（房产，流水，负债，征信）最后得到额度，相对客户资质较好的客户比较容易批，快的3天有结果，一般上海地区15天左右出结果，中西部地区会慢一点&br&3信用卡汽车分期额度 不是每个人都有的 感觉招商的最给力，见过客户75w汽车分期额度。需要银行制定的4s店购买汽车&br&PS：上海地区的银行是不允许客户上外牌的，要不大牌要不沪c。&br&
且客户财力证明如果是外地房产，那么在银行眼里基本上不值钱，即使是浙北苏南的房产也会大打折扣，额度很吃亏。上海本地客户无所谓。&br&&br&汽车金融公司的汽车按揭产品都是有抵押的，即大本必须质押，且保险添加第三方受益人为金融公司&br&1厂商下的 比如你买奔驰有奔驰金融 雪铁龙有东风雪铁龙金融 &br&这种有时候会有零利率或者免息贷款，各家4s店会强制其他服务，比如保险进店（即保险必须在4店里购买），强制装潢，（傻）出库费（比），PDI检测费（成本100块甚至不到打一张单子），上牌费等费用。
目前厂商类的汽车金融利率同样较低，贷款所需的客户资质相对比银行要求松一些。&br&2经销商下的汽车金融服务
易汇资本 广汇等 &br&这一类各种傻、比费用会比较少，省一些费用，但是利率会高一些，高于银行2到3个点不等，客户资质要求同样较低。且效率高，3天左右。&br&以易汇资本为例可以上外地牌照，只要当地有办事处，即有人帮你做抵押；且外地房产也认，这个对广大外地客户比较好。但是需要一次性购买三年的商业保险&br&3第三方的汽车金融公司
比如上实，创富等&br&以上实为例，号称是低利率，年化5左右，但是有保证金在，一般在20%左右，算下来如果车价较高则可能比经销商下的汽车金融产品还要付更多的利息（20%你已经交了，但是车贷的三年内都在计利息，买车的童鞋可以计算下）&br&上实是理论上方圆500公里以内的房产都可以算在内作为财力证明。&br&这类金融公司客户接触相对较少一些
银行的汽车贷款产品有个贷中心做的汽车消费贷款和汽车按揭贷款还有信用卡中心的汽车分期贷款 1.汽车消费贷款 好处是无抵押 利率低 ；缺点是额度低一般10到15w之间 2.汽车按揭贷款 好处是利率低 ；缺点登记证抵押，添加商业险保单第三方受益人为银行，且有要…
三者纳入交存存款准备金范围的时间和理由不尽相同。&br&&br&财务公司吸收集团内非金融机构的资金，从一开始起就视为存款性金融机构，自然要求缴存准备金。&br&&br&金融租赁公司的交存历史也一样悠久，至少在1998年以前就开始缴存准备金，具体我也不清楚那时交什么。目前主要是因为银发[号文将所有的保证金存款纳入了一般存款范围，要求计缴准备金，而租赁公司的负债中有一部分“租赁保证金”，主要针对这部分要求交准备金。&br&&br&汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。纳入交存款范围主要是因为根据银监会的《汽车金融公司管理办法》，其业务范围包括“吸收股东存款”。实际也主要针对这部分资金要求缴存。&br&&br&上述答案并非要证明现行政策的合理性，只是说明监管当局的考虑。总之判断是否要交准备金的原则就是看其是否具有“吸存放贷”，也就是是否具有信用货币创造功能。但是也有很多争议，比如有人认为财务公司只是集团内部资金的重新调配，不是新创造货币，不应交准备金，有人认为金融租赁公司的租赁保证金和传统意义上的保证金不是一个概念因此不应交准备金，等等。未来政策也可能发生变化。
三者纳入交存存款准备金范围的时间和理由不尽相同。 财务公司吸收集团内非金融机构的资金，从一开始起就视为存款性金融机构，自然要求缴存准备金。 金融租赁公司的交存历史也一样悠久，至少在1998年以前就开始缴存准备金，具体我也不清楚那时交什么。目前主…
GMAC的驻地客户代表吧。&br&腿勤，业务基本功学扎实，邮件处理及时不过夜，与经销商按揭专业，销售团队保持良好沟通。&br&足矣&br&&br&------------------------------&br&更新下答案&br& “gmac除了提高消费者渗透率，还有什么其他渠道或者方法保持业绩的持续增长呢？正如您所说的驻地的客户代表这个职位，您觉得前途和钱途怎么呢？”&br&&br&1.在蛋糕总量限定的情况下如何提高GMAC份额，在非通用品牌如何提高渗透率。很简单的问题，利益。&br&为什么要做贷款，而不是全款买车，因为做贷款对店里利润高，对销售人员提成高。这点不难。&br&为什么推GMAC，而不是其他产品。对于经销商来说一般肯定是做GMAC利润高，但是对一些店内关键人，或者对于销售顾问来说未必。那么如何改变这个问题，熟悉了GMAC的流程，了解了产品优势，手中的资源，经销商的需求，更重要的是摸清了经销商的架构、决策权、执行力、绩效体系后，自己去思考该如何做吧。&br&&br&2.GMAC客户代表的前途：前途是由2个因素决定的，现有的实力决定到的第一个平台与职位，在这个平台职位上能够学到的东西做出的成绩。&br&汽车金融是一个保持高速增长有很大潜力的行业，GMAC是行业龙头，但是客户代表是市场销售部中新开辟的最低级别岗位。现有的实力没有应聘到GMAC的客户经理而是客户代表，那就脚踏实地慢慢积累提升自己，GMAC内部也好，外部的整个汽车金融行业也好，未来几年甚至十几年人才缺口大机会非常多，有能力一定会向上走，或者跳槽走上更好的平台或岗位。&br&&br&3.GMAC客户代表的钱途：这个行业不是捞快钱的行业。如果是刚毕业没多久，又刚进入这个行业，不用对这个太在乎。或者说的直白点没资格在乎，这对任何一个行业都试用。见过GMAC的一些人因为太在乎钱走上歧途。借着GMAC的名声跳槽去个新成立的金融公司或者融资租赁公司，肚子里没一点干货，自吹自擂以行业精英自居，对经销商和客户颐气指使，要安排要好处要招待吃香难看的一塌糊涂。这个行业圈子就这么大打听一个人很容易，站在风口上猪都会飞，但是没能力口碑还一塌糊涂的人最终会摔的很难看。&br&&br&最后提醒一点，一些成熟的经销商店里的按揭专员对于按揭对于GMAC非常熟悉了解，绝对可以做你的老师，所以请保持开放、谦虚的态度充实自己。
GMAC的驻地客户代表吧。 腿勤，业务基本功学扎实，邮件处理及时不过夜，与经销商按揭专业，销售团队保持良好沟通。 足矣 ------------------------------ 更新下答案 “gmac除了提高消费者渗透率，还有什么其他渠道或者方法保持业绩的持续增长呢？正如您所…
这个世界，确实会有一些坏人，也会有很多不公平的事。&br&我第一次租房，被二房东提前一个月赶出去，也没要回押金。&br&工作了好几年，却两次被打回起点，也没有什么积蓄，看了电影都是莫大的享受。&br&即便是现在，也有诸多不顺，三十多了还单身，看起来要一直租房下去。&br&可是回想起来，那两个月的房租，真的不叫事。&br&&br&可是，这世上一定有很多好人，在未来等你，也有很多好的公司，在等着你。你只需要，准备好，等到机会来了，抓住它。
这个世界，确实会有一些坏人，也会有很多不公平的事。 我第一次租房，被二房东提前一个月赶出去，也没要回押金。 工作了好几年，却两次被打回起点，也没有什么积蓄，看了电影都是莫大的享受。 即便是现在，也有诸多不顺，三十多了还单身，看起来要一直租房…
汽车金融目前包括两部分，一部分是针对4s店的融资服务，一部分是针对汽车消费者的贷款服务。&br&目前大部分的4s店都采用融资服务（当然我也见过现金进货的，2013年8月库存花了6000多万，现金成本还是非常高的），一般4s花费进货价的15%到25%就可以花车进回来，有一定的免息期，30天到180天不等，视品牌和车型的不同而不同。期限内卖掉这台车并还清贷款不需要付利息（由主机厂付），期限外的需承担利息。&br&我相信你问是后者，贷款购车比例今年来逐步增加，我所在的四线城市由2011年的百分之八增长到2014年平均25%，发达城市应该更高。因为大家的消费意识更好了，贷款习以为常，还可以提前享受。我预计以后会跟房贷一样，提升至更好的比例。12年底去德国时，跟当地的同品牌销售商交流，在当地购车如果贷款只需要提供信用卡号前一份合约就可以把车开走。当然这需要完整的社会信用体系做支撑。&br&总结来说，本朝的汽车金融还是很有前景的。&br&回答你另一个，收入问题。因为只了解上汽金融，所以他们的收入比较清楚但是不具有代表性（国内最好的之一了吧，利润方面应该是最高了）。单月话费补助850元，其他的琢磨去吧。
汽车金融目前包括两部分，一部分是针对4s店的融资服务，一部分是针对汽车消费者的贷款服务。 目前大部分的4s店都采用融资服务（当然我也见过现金进货的，2013年8月库存花了6000多万，现金成本还是非常高的），一般4s花费进货价的15%到25%就可以花车进回来，…
&p&不请自来，欢迎拍砖。 &/p&
当下互联网金融对汽车金融带来的机遇与挑战？&p&如果是回答上汽网申：请看下面的答案：&/p&&p&只提供一些思路：&/p&&p&先解释互联网金融：&/p&&p&互联网金融最大的特点是去中介化。让需求的双方更容易找到，是你用更低的成本找到你要找的东西。（搜索找到知识，社交软件找到兴趣相投的人，电子商务找到你要的商品）使本来很复杂，需要找中介的活简单化，是彼此需要的人直接找到。余额宝是绕过银行卖基金，p2p贷款是绕过银行解决资金需求。百合网是绕过媒婆找对象，百度是绕过图书馆找资料，知乎是跨过地域，跨过行业更容易的学知识（以前可能要找专业人士介绍）。&/p&&p&或者说互联网公司开始成为中介公司。但是却不靠中介服务养活自己。而靠转移付费靠推广、广告推送、游戏赚钱。&/p&&p&再解释汽车金融&/p&&p&欢迎补充。&/p&&p&&strong&机遇：加速互联网化，让能够线上完成的业务尽量线上化，降低社会成本，提高用户体验。&/strong&&/p&&p&&strong&挑战：传统汽车企业机构庞杂，改革阻力大，执行力差，互联网转型困难。损害现有既得利益者利益。（如本来的汽车从业人员可能会失业，现有线下经销商利益受损害）&/strong&&/p&&p&&strong&网上买汽车，关联信用卡，线下体验，远程记录汽车数据，车辆预警，网上买车险，汽车租赁（类似途家网的那种模式，现在的家庭用车空置率很高，一旦中国过了暴富期，当车不再是面子时，很可能出现，其实这时候车就变成了一款理财产品，就是一个时间分享计划，空置期可以交给平台公司，去租给别人然后我收租金）（上汽的出题人未见得是这个出题目的）。&/strong&&/p&&p&欢迎大牛补充。&/p&&p&附：&/p&&p&如果是回到一个更高的角度来思考这个问题：&/p&&p&痛点：停车难，家庭用车使用率低。&/p&&p&解决方法：转化所有权为使用权。借助互联网的技术让汽车空置率降低。&/p&&p&如果上汽很多的城市投放了很多的汽车，这个车它是停放在各个的停车场里面的，那消费者不需要拥有这个车，你只要购买一个使用权限，每次到这个车的时候用信用卡和你的驾驶证一登陆，然后你就可以使用。&/p&&p&使用之后停到另外一个停车场的时候，又别人可以接着用，这样的话就让一部车的使用的力度很充分。&/p&&p&&strong&转念又想到现在的租车公司的模式已经有不少能解决这个痛点了，泪奔。版主如果真的对这个问题感兴趣的话，可以研究一下现在中国的租车公司。(商务租车公司，滴滴专车，不是打车软件公司)&/strong&将来的汽车行业应该是租车成为主流。互联网会改造汽车行业。传统汽车生产企业可能会蜕化成类似富士康的代工厂。去年，马斯克说特斯拉要放开特斯拉电动汽车专利技术。现在奔驰的几款车就用的特斯拉的技术。我觉得可能不久的未来，这个汽车生产工艺会进化成类似安卓系统的东西。硬件安装外包给“富士康”，软件由几家公司提供，免费。现在的汽车厂可能会去做品牌和渠道。&/p&&p&&strong&汽车正越发进化成类似手机的东西，大一号的移动终端。电动汽车尤其像。都用电池，生产标准化，只是搭配的硬件有高低之分。型号有大有小。马斯克推动放开专利，让汽车生产更容易。开放是互联网时代应该有的态度。&/strong&&/p&&p&之前一直炒作苹果要出icar，我觉得是真有可能将来汽车变为一款真正的智能移动终端。无人驾驶在那时候估计也不是什么问题。&/p&
不请自来，欢迎拍砖。
当下互联网金融对汽车金融带来的机遇与挑战？如果是回答上汽网申：请看下面的答案：只提供一些思路：先解释互联网金融：互联网金融最大的特点是去中介化。让需求的双方更容易找到，是你用更低的成本找到你要找的东西。（搜索找到知…
楼主你哪里看到货币基金有8.6的年收益啊？告诉我，我把组合里几十亿的债都卖了，全部去申购那个货基。另外，五年后的车子残值很难达到购置时一半的。有三分之一差不多了。。。
楼主你哪里看到货币基金有8.6的年收益啊？告诉我，我把组合里几十亿的债都卖了，全部去申购那个货基。另外，五年后的车子残值很难达到购置时一半的。有三分之一差不多了。。。
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