聚焦Google I/O大会｜人工智能唱主角，如何在金融行业率先爆发 消费金融如何借力起飞
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金融科技潮流
5月18日早上，谷歌I/O大会登上各大科技网站首页。今年的谷歌I/O大会中，人工智能依然唱主角，虽然没有发布什么激动人心的产品和黑科技，但是谷歌确实做到去年说的“从移动为先转变为人工智能”为先，（from mobile first to ai first）事实上不止是谷歌，所有的公司所有的行业都在顺应这个趋势。从去年开始，科技圈越来越多的达成共识，人工智能在中国爆发的第一个且最大的领域一定是金融。“这是人工智能的黄金时代，其最好的应用领域之一是金融，因为金融是唯一纯数字和钱的领域。”平衡安全风险、收益和用户体验，永远是困扰金融业的难题。其实人工智能早已在金融行业生根发芽。量化交易、智能投顾、大数据风控等人工智能和金融结合的主流玩法让我们看到未来金融和人工智能结合的无限可能。作为金融的一个细分领域，消费金融信贷具有小额、分散、高并发的特点，因此传统风控的尽调和反欺诈规则体系并不适用于消费金融，消费金融的风控只能依赖技术驱动，需要更多维度的数据，更精确及时的分析和预测。随着近两年消费金融市场迅猛增长，风控已成为目前制约消费金融行业发展的最大瓶颈。此时，人工智能的出现扮演了一个“救世主”的角色。专家认为，人工智能不仅可以为金融公司做出更好的风控决策和解决方案，用户也可以获得更高效便捷的金融服务。而机器学习和大数据在反欺诈建模中的高效应用也破解了风控人才荒，羊毛党节节败退，行业在涅槃中获得重生。在这样的背景下，一批为金融机构提供风险控制及反欺诈服务的第三方技术服务公司迅速壮大。从2014年开始，这支来自华尔街和谷歌的人工智能技术团队就看准了人工智能在消费金融市场的潜力，成为智慧金融第一批探路者，这就是周灏和王倪创立的量化派（Quant Group）。作为一个数据驱动的科技公司，量化派链接了前端消费者，消费场景和后端的金融机构。为消费者提供便捷高效的金融服务同时，也帮助消费场景把流量变现，帮助金融机构获取形成资产，在量化派成立的第二年创始人周灏在中关村受到李克强总理接见。量化派创始人周灏是北京大学物理学士、莱斯大学物理博士。周灏博士毕业后，曾供职于摩根士丹利，负责构建摩根士丹利与创业融资相关的千亿美元级量化系统，曾担任第一资本总部资深统计师，建立第一资本首个基于交易行为的亿级用户市场策略，还曾作为巴克莱银行全球精英中心副总裁领导团队高效搭建风险模型策略模板、规范及流程。2014年周灏放弃在美国的华尔街高管工作，和同事回国创立量化派。量化派技术团队用人工智能和机器学习技术贯穿全公司的技术后台，尤其是最为核心的风控领域。基于hadoop spark，量化派搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，来对用户进行评级处理。对于不同的数据源，架构内部实现了针对不同数据结构的模型处理，用领先的boosting, bagging, nlp技术对于用户全方位信息进行特征抽取和模型打分，最后通过神经网络将多层，多渠道的模型系统的整合起来。在技术的加持下，量化派加速在消费金融领域的布局，目前量化派旗下产品包括信用钱包APP、白条服务和开放平台服务。信用钱包是一个面向个人的小额信用借款APP。量化派每年要处理千万级用户信用及信用消费申请，平台上已沉淀4.5亿互联网用户关系网络图谱，单月交易额近20亿，用户数超过千万。有超过100家合作伙伴，包括去哪儿、58同城、卡牛、马上消费、北京银行、北银消费、齐商银行等。2016年底，量化派获得阳光保险、复星集团、国信证券5亿元C轮融资，此前量化派已获得Star VC、知新资本、复星昆仲、东方富海、高榕资本、将门等数家一线投资机构B轮及A轮融资。量化派整个愿景不光是Fintech，从最长期来讲，量化派希望打造一个属于自己的数据帝国，用人工智能提升全行业信息分析处理决策的效率，最终去改变各行各业。
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作者最新文章消费金融下半场，如何开启智能风控时代？|半岛网
　　近年来，消费金融行业呈爆发式增长，在金融回归本源大趋势下，业内一致认为，风控必将成为未来消费金融发展基石。为此，各大银行信用卡纷纷引入大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技，不断升级其智能化风控体系。其中，招商银行信用卡依靠一键锁卡、全景智额、掌上生活App6.0版本的“安全中心”，在强调创新变革的同时紧抓风控，为用户提供银行级安全感。　　消费金融风起云涌，市场“喜忧参半”　　消费信贷系统相关数据显示，近年来消费信贷规模呈上升趋势，占比不断提高。月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。有机构预计，到2020年，我国消费信贷的规模可超过12万亿元。与此同时，消费金融品种也日益丰富，包括信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等。　　　　值得注意的是，随着消费金融市场规模的迅速扩张，套利、欺诈、共债等一系列风险也开始暴露出来：如现金贷、校园贷存在的过度消费、过度授信等问题；部分客户对消费金融的理解不深，风险意识不强，出现“借新还旧”、“拆东补西”等现象，给行业发展蒙上了一层阴影。　　因此，业内人士表示，在紧紧抓住消费金融发展机遇、积极进行业务创新的同时，也有必要加强风险防控，营造促进我国消费金融健康可持续发展的环境。　　银行系崛起，构建最好风控壁垒　　消费成为中国经济增长的重要引擎，在消费金融领域，传统银行、电商巨头、消费金融公司早已纷纷布局，其中银行系凭借持牌优势、资金优势、风控优势等，成为最强劲的一股力量。　　业内人士分析，其中银行的风控优势，明显要强于其他消费金融机构。银行系在央行征信数据的基础上，辅以庞大的客户数据，再加上较高的核准标准等，形成一套较为成熟的风控系统。此外，银行的不良贷款率也相对较低。银监会统计，去年年末商业银行的不良贷款率仅为1.74%，说明银行系总体风控能力较强。　　事实上，风险防控一直是银行业的“生命线”，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下银行业发展消费金融的着力点。近年来，银行业正不断利用自身多年积累的风控优势，积极探索消费金融风险管理的有效模式。　　　　一键锁卡，用户自主屏蔽盗刷风险　　作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招行信用卡通过引入大数据风控手段和人工智能技术，升级智能化风控体系，支持快速分析、快速测算、快速识别、快速决策等。在不断强化互联网风控能力的同时，使客户在信贷准入环节便可体验快捷、便利、安全的服务。　　据了解，生物识别和智能安控工具的创新是招行信用卡开启智能风控时代的两把“钥匙”。招行信用卡搭建了自己的生物识别技术平台，并在不同的业务场景中开始使用。同时，招行信用卡还致力于对人脸、声纹、指纹、操作行为等生物识别技术复合运用的研究。伴随着技术的不断成熟和发展，生物识别技术将运用到更多的业务场景中，为建立更强的风险识别能力和更好的用户体验添砖加瓦。　　此外，招行信用卡掌上生活App的“一键锁卡”是完全由用户自助管控卡片的功能，帮助用户从账户层面屏蔽盗刷风险：凡使用该功能，持卡人可以对开办卡片进行一键锁定或个性化锁定设置，对应卡片被选定的交易功能即刻被锁定，从而无法使用，无论盗刷者采取何种技术都无法完成刷卡支付。同时，“一键锁卡”还有临时解锁功能，免去了客户来回操作的麻烦，拥有良好的客户体验。据了解，早在2015年，招行信用卡便已推出“一键锁卡”功能，可谓业界领先。　　　　全景智额，智能判断额度风险可控　　给用户授信多少额度、怎么给，一直是风控的重要部分。招行信用卡以金融科技为驱动搭建实时金融决策平台，全新打造的一站式额度管理平台——全景智额，不仅给用户提供差异化、个性化的服务体验，而且也确保“量身定制”的额度风险可控。　　据悉，全景智额能根据用户的经济能力、消费习惯、信用状况，智能判断额度给多少、怎么给，并可根据用户的实际使用需求，实时调整额度。全景智额还可根据交易性质主动为用户提供临时额度或固额邀请；为临时额度即将失效的用户引入临时额度自动延期机制；根据用户过去良好的用卡习惯为用户推荐更高级别的额度服务。而这背后是实时金融决策平台，通过搭建出“数、算、器、端”全流程的实时智能决策系统，确保智能判断额度风险可控。　　安全中心，大数据和模型算法打造银行级风控　　作为招行信用卡的战略级产品，掌上生活App自创建之初，即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，基于支付、行为、场景等全方位数据和先进模型算法，进行实时风险管控。平台自主构建的客户设备识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的安控策略，以保障客户账户安全。　　值得一提的是，今年9月，招行信用卡升级掌上生活App6.0版本，推出了全新的“安全中心”，依托强大的风控能力，借助Fintech技术，实时测算安全等级，风险预警信息、密码管理、卡片限额、闪电补卡、设备管理等功能一应俱全。据了解，此次掌上生活App6.0版本的“安全中心”是招行信用卡运用大数据技术和先进的模型算法，同时综合招行信用卡多年来在安全领域的数据积累和经验全新推出的功能，进一步为客户打造银行级的安全感。　　　　消费金融热潮奔涌而至，对所有参与者而言既是机遇也是挑战。对此，招行信用卡相关负责人表示，招行信用卡将继续强化金融科技创新，利用行业先进的风控能力优势，为客户提供更好的安全体验和消费保障。　　来源：网络　　免责声明：本文仅代表作者观点，与华夏经纬网无关。华夏经纬网不对文章所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，并自行承担全部责任。
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消费金融怎样才能在金融APP环境下发展？
重视客户体验是现在不管做什么样的企业都会强调这一点，但是消费金融APP开发服务平台更多的是强调平等，要平等对待现有的VIP金融和草根金融，这些都是我们服务的对象，如果一家消费金融公司同时拥有互联网平台跟线下的渠道，他其实有闭环在里面的。第二是开拓蓝海市场，消费金融是发展空间巨大的市场，但是目前消费金融只是出于发展初级阶段，这一片的市场现在是所有的行业都在竞争的市场，整个体系形成了渠道、商品，包括服务的三大块全覆盖的过程。
&首先说一下渠道，对于主打线下的电商APP定制开发企业，主要通过开店吸引客流，在初期产生了比较好的效果，例如苏宁。在互联网兴起之后，阿里、京东等APP企业趋势苏宁在电商领域的发力并进行转型，所以造就了苏宁现在线上线下同时具备，这是关于渠道方面。互联网APP定制开发平台没出现时更多是靠人，庞大的客服，包括物流的服务，人力成本是非常高的，有互联网之后，人力成本极具下降，比如说通过网上，可能只需要客服机器人，就能解决普遍一般性的问题。随着互联网技术的进步，对于传统的企业来说，也逼着他们转型才能使企业得到更好的发展。
然后是大数据，APP定制开发平台就像是一个数据吸尘器，但是它又可以把数据分类出来，展现给消费者。那么大数据能够带给我们怎样的要求？第一个是客户细分，传统银行机构对客户的细分更多通过你的资产，你有多少房子和车，你的工作单位是哪？是公务员还是小老板，通过这些来做细分。现在通过运用大数据的技术，更多是通过你在这个平台上的行为数据做细分；第二是产品开发与定价。金融产品的本质是控制风险，经常在我们行业内提到一句话，收益覆盖风险，收益就是定价，之前对这个客户的了解不完整，所以我们不得以提高定价。有了大数据之后，比较完整见到用户画像，所以我们能根据已经确定的风险适当的定价；第三个是精准销售，例如苏宁可以分析出你这个人是否成家，是否有小孩，通过你所住的小区，确定你这个人的经济能力是很强的。通过这类数据得到用户的画像，比传统金融机构会更加完善；第四是增值服务，大数据的技术达到一定的程度之后，可以作为技术输出的，去给其他的公司提供服务，这是它的增值服务。第五是信用管理风险，做金融行业风险是第一位的。
& & 所以【】优加网络科技认为大数据的整合对于消费金融的作用也是很大的。以上的五个方面就是消费金融在金融APP开发环境下发展的重要影响因素，还具有足以撬动整个市场的威力！
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