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第8章 农村物流金融
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你可能喜欢开展农业物流金融业务是农村小微金融机构控制风险的；日15:45来源：《新乡学院；打印纠错分享推荐浏览量102；摘要：农村小微金融机构可以通过开展物流金融业务来；关键词：农业物流，小微金融机构，农村物流金融，风；我国农村的小微金融机构是指村镇银行、贷款公司、农；一、覆盖面不广，可持续发展能力不足；一、约束农村小微金融机构发展的风险问题；过去
开展农业物流金融业务是农村小微金融机构控制风险的有效方法(上)
日 15:45 来源：《新乡学院学报》：社会科学版，2012.3. 作者：吴晓兵 字号
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摘要：农村小微金融机构可以通过开展物流金融业务来有效控制风险。文章结合我国农村物流结构及农村物流金融业务的开展模式来论述农村降低物流金融风险的机理。改善农村小微金融机构公司治理结构、农村物流金融的参与方有效提供农村金融供给、开展“土地银行”业务，是农村物流金融降低风险的具体方法。
关键词：农业物流，小微金融机构，农村物流金融，风险管控
我国农村的小微金融机构是指村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、小额贷款公司、农村资金互助社等立足于乡村的小型金融机构。设立农村小微金融机构的目的是解决“三农”建设中的信贷资金短缺问题，为农户提供多层次的农村金融服务。目前，大力发展农村小微金融机构已成为我国金融理论和实务界的共识。但是，我国目前农村小微金融机构存在较多问题：脱农倾向严重，部分农村小微金融机构业务单
一、覆盖面不广，可持续发展能力不足。这些问题，严重阻碍了我国农村小微金融机构的发展。用新的思路和方法去解决农村小微金融机构发展中遇到的问题是当前我们必须要做的事情。
一、约束农村小微金融机构发展的风险问题
过去，人们往往认为我国农村小微金融机构发展的障碍来自制度环境。从1984年河北省康保县芦家营乡建立农村合作基金会开始，到1999年国务院3号文件宣布取缔农村合作基金会，这期间政策出现过反复。党的十六大以后，解决“三农”问题成为政府工作的重点。为改善农村金融服务，国家加大了政策扶持的力度，加快了农村金融改革的步伐。在这一阶段，农村小微金融机构成为新一轮农村金融改革的主角。因此，视制度环境为阻碍农村小微金融机构发展的唯一因素，并将其视为金融抑制的重要表现，并不合乎情理。
以往农村小微金融机构在运营中，一方面，其开业即面临资金短缺，另一方面，又不能有效吸收存款和融入资金。同农村合作银行相比，更符合农民需求的小微金融机构如农村资金互助社等势渐微弱。同时，这些小微金融机构脱农倾向严重，资金流向或变相流向非农投资领域，加之地方政府的干预，农村小微金融机构服务“三农”的效果并不明显。其实，农村小微金融机构并不缺乏市场需求，制约它发展的因素究竟是什么呢？风险。缺乏对风险的有效管控约束是农村小微金融机构发展面临的首要问题[1]。
我国农村小微金融企业从实际运作来看，的确存在“风险高，收益低”的现象。由于管理缺乏规范，乡土人情观念重，小微金融机构对于风险较大的贷款，常常批准并提供优惠利率。地方政府出于各种考虑，常常施加行政压力，也加剧了这些企业风险。最为关键的是，农村小微金融企业公司治理结构不完善，经营透明度低，风险隐藏性强、不易发现。一旦出现风险，破坏性大，后果严重。农民的存款一旦得不到充分保障，就会动摇农村的社会稳定。
金融监管当局对农村小微金融机构的严格要求进一步坐实了风险是约束农村小微金融机构发展的重要
因素。2008年6月颁布的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，出于管控风险的考虑，对农村小微金融机构准入提出了大量限制性要求。如村镇银行的发起人或出资人中，至少要有一家银行机构且股金不低于20%(第23条2款)，自然人不得超过10%(第35条)；农村合作银行出资人没有政府入股(第23条5款)，有战略合作者(第25条)等。
无论是我国小微金融机构的运行，还是金融监管当局的审慎态度，无不反映出对风险的顾虑。风险问题解决得好，制度限制就少。风险问题解决了，农村小微金融机构才能得以发展，更好地服务“三农”建设。
二、农村小微金融机构可以通过开展农业物流金融业务有效控制风险
(一)农业物流金融的概念和特性
“物流金融”从广义上讲就是面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的涉及物流业的各类中间业务等。狭义的物流金融可以定义为物流供应商在物流业务过程中向客户提供的结算和融资服务，这类服务往往需要银行的参与[2]。笔者认为现代物流金融应该从整个供应链资金流的集成管理出发，达到整体优化，即风险最小、收益大、效率高。而农业物流金融较少有人论及，它是物流金融在农业发展中的应用。其核心是利用农产品或相关产品(如土地流转中农民的土地，农民对土地无所有权，土地不能作为不动产质押)。这种动产的产供销，通过各种物流金融手段，在农业产业链上进行融资优化，达到减少风险、降低成本、提高效益的目的。
从控制风险考虑，在物流金融服务中，农村小微金融机构需要了解质押物的状况如品质、类别、生长状况、库存情况等信息。但农村小微金融机构对农村借款人的生产状况、资金财务状况等信息掌握得并不充分，加之农村小微金融机构人员业务素质普遍较低，因而核实借款人的还贷能力、经营水平等存在困难。特别是农产品本身不易储存、受气候影响大，使得贷款监管困难。农村小微金融机构开展基于动产的贷款业务，要么承担高风险，要么不得不放弃对农民的信贷业务。
在现代农业物流金融管理模式下，第三方农产品物流企业或其他供应链参与企业如农产品加工企业、农产品销售企业等作为融资业务的评估者、监管者和物流业务的实施者，对市场熟悉，能充分了解客户信息，掌握库存的变动情况。农村小微金融机构通过对供应链上这些企业运作的资金流、物流中的资源的充分利用，可以减少与借款人之间的信息不对称，对借款人的盈利能力和还款能力进行科学判断，使信贷资金的运用限制在可控范围之内。风险控制方式由额度风险控制转变为贸易流程风险的判断与控制，保证了资金的安全和收益，真正实现了风险可控前提下的规模与效益共同发展。
(二)我国农村物流结构及农业物流金融业务降低风险的分析
近几年来，我国不断加强农村基础设施建设如开展“村村通”公路建设、生产生活的“新农村建设”等，使得农村物流基础设施渐趋完善。农业物流也在逐步实行供应链一体化管理，即通过对农业生产的物流安排，产、供、运(运输)、加(加工)、销的有机衔接，使整个产业链处于低风险、高收益的优化状态。
1.我国农业物流的主要模式
目前，我国农业物流模式主要有自营物流模式、流通企业主导模式、批发市场主导模式等[3]。自营物流是指农资生产者、农业生产者、农产品加工者、流通企业根据自己的经营经验和经营习惯自行开展物流业务。流通企业主导模式是指流通企业是农业物流的主导者，这里的流通企业包括百货商店、大型超市、连锁超市、仓储式商场等流通企业，它联结农业生产者、农产品加工企业和消费者。许多大型的流通企业如沃尔玛、华联等，不但零售、批发，而且拥有自己的加工配送中心，这些加工配送中心联结着农产品生产基地和农产品加工企业，直接形成了一条产业链。由流通企业构建物流平台、信息平台、销售平台和客户数据库等，农产品的市场需求能够直接通过流通企业与农产品生产和加工企业签订的合同体现出来。在批发市场主导模式中，农资或农产品批发市场是主导者，它联结农资供应者、农产品生产加工者、各级批发商零售商、中介组织以及其他提供物流服务的企业。自营物流模式规模小、成本高，而批发市场主导模式在我国由于大部分农产品批发市场的储藏保鲜设施，产品加工、分选、包装设施，以及市场信息收集发布系统、市场管理信息化系统、农产品质量安全检测系统等建设滞后，交易方式落后，因而农产品损耗率高，农业物流运作效率不高。流通企业主导模式农产品物流效率高，但它对品质、质量、包装、标准化等要求高，信息化程度要求也高。因此，这种模式应是我国农业物流的发展方向。
2.农业物流金融模式
农业物流金融有其特殊性，即农产品作为动产和其他产品不一样，农产品生产周期长，不易保存，产量易受自然气候影响。因此，农业物流金融的实施应借助第三方物流、加工企业、农合组织等防范风险。我国应大力发展农业中介组织主导模式和第三方农业物流模式，为农业物流金融开展奠定良好基础。农业中介组织包括农民专业合作社、专业技术协会、销售协会以及农民经纪人等。农业中介组织主导模式以各种农业中介组织为纽带，提供农业产、供、销全方位的物流服务，它能使众多分散的小规模农业生产经营者联合起来，形成较大规模的经济群体，降低、分散经营风险，实现规模经济，提高市场议价能力，为农业物流金融的开展引进合格的参与人。在第三方农业物流模式中，第三方农业物流企业是主导者，它联结农资供应者、农产品生产和加工者、各级批发商零售商、中介组织以及其他提供农业物流服务的企业。在物流运作过程中，第三方农业物流企业负责组织一系列物流活动。第三方物流企业凭借专业优势不但可以提高物流效率和速度，降低物流成本，增加经济收益，而且通过对农产品的实时监控和评估，为农业物流金融的开展提供较可靠的委托人。
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