要稳不图快，看积木时代的小微信贷怎么做？
来源：凤凰网
广东佛山市有着大大小小数万家代加工厂，而李迎春的制衣厂就是其中的一家。品牌代加工的活儿并不好做，李迎春已经是积木时代的&老朋友&了，今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子，工期比较长，单量比较大，出现了押款的问题。&大品牌都比较强势，往往要等到整单货都验收出货之后，再过一个月才会付款&&但是前期买材料要垫钱，工人的工资还有每月结，周转不开。&开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款，都要向积木时代借钱周转李迎春今年向积木时代申请续贷，在还完了去年3万的基础上，又借了4万元，同样是两天内到的帐。她说，单子少的时候，厂商工期长的时候，或者品牌押款，这些状况频繁出现，都需要资金周转。&工人工资和材料都不可能等，要不然怎么出单子？&积木时代，是微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务企业。像李迎春这样的小个体户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万，遍布我国的三四线城市。他们时常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素，难以得到传统金融的服务。今年积木时代启动了&五五纷呈&扩张计划，海城营业部率先启用了全新门店设计积木时代自2014年成立时，将客户锁定在三四线城市的小微企业。积木时代的信贷员深入一个一个城市，在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。IPC模式，慢工出细活除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外，市场上流行着另外两种小微资产风控模式：信贷工厂模式与大数据风控模式。信贷工厂模式是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂，对信贷进行批量处理。在销售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照&流水线&作业方式进行批量操作&&每个人只负责一个单一的环节，最后集中审批、效率高。在信贷工厂模式的基础上，近年又兴起的互联网&大数据风控&模式，被现在的很多科技金融公司采用。大数据风控将信贷流程线上化，客户数据直接在网上通过大数据交叉验证，更高效、快速的得到风控结果。优势之下也存在着不可避免的问题，信贷工厂模式下，每个业务员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足&&大数据风控模式下，也存在小微企业线上数据缺失，用户画像不全，客户难以下沉到三四线城市，有时候，甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核&&这些无疑对于贷后管理、可持续发展会产生压力，像李迎春这样没有线上交易的小微企业，很难被服务。相比起来，IPC模式由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时，根据企业实际情况，生成&资产负债表&和&购销损益账&等调查报告来评估核算合适的信贷额度。这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高。但这正造就了它的制胜点。首先，每个信贷员对全流程的把控，意味着对每单的全权负责，在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通风险，也减少了人为的操作风险；其次，全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感，信贷员需要注重每个环节，会在通过率与逾期率之间审慎选择；第三，IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群，深入三四线城市甚至农村。此外，一方面积木时代放弃了纯线上风控，另一方面也采用交叉数据验证来核对，不依赖单一渠道。团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势。&壁垒是需要很长时间去建立的，而当壁垒建立起来。如果同行业去模仿，他们没有一个管理体系，没有一个人才梯队建设是很难做成的。&一位业内人士如此评价IPC模式的企业。积木时代扎实地走着，经过了三年努力，如今积木时代线下门店扩大到35家，已经完成了超过12亿的累计放款规模，逾期率保持低位。要稳，不图快&12亿，这个数字跟市场上的激进玩家比起来，其实不高。&积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道。在2014年，行业里流行跑马圈地，不少企业想要迅速的占领市场，因此做的速度特别快。随着网贷行业的兴起，市场上曾经流行只用&放款单数&、&放款率&作为信贷员的KPI，在这样的驱动下，有的企业甚至一个月就能达到十亿放款。要稳，不图快，是积木时代的企业文化，也是行业内少有的企业文化。积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的，他们要背着两个指标：风控+放款指标。彭少新介绍道，积木时代在2014年底的运营初期，一家营业部约有20个业务员，一个月的放款指标只给15万，用来调试业务和风控。在测试后，保证业务能够顺畅运作下，每个区才根据需求慢慢提高放款目标。来年4月份，积木时代开始将每个大区的额度提高到100万。直至2015年年中，诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100万的额度。开始时，团队内部也着急也吵架，有的大区经理直接提出&为什么不能效仿别人，放款多，发展快&？积木拼图集团CEO董骏给集团提出，&我们要有一个强势的文化引导这个团队，不能只是为了追求短期的利益，员工为了赚提成，老板让某个子公司做业务的模块快盈利，这种急功近利的心态就做不好。&团队要有长期的发展目标，只有在合理试错后，大家才逐渐明白不能求快的道理。后来大家都深入理解，我们需要稳健，需要沉淀。审贷会之前，桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料在积木拼图集团的文化下，公司常常引导员工。&到这儿来，不要做投机的人，你做投机的人，即便你赚到一些钱，最后可能仍然会失败。&彭少新说，&我们做小贷，看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下来，一年以后，无论他的沟通能力，交流能力，他自身处事能力都有很大的提高，甚至还提升了自己的管理水平，带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。&普惠，就要踏实在这样的企业文化下，积木时代坚持着真正的普惠金融。信用白户是普惠金融最攻坚的一群人，是指找不到任何信用记录供做参考的客户人群，他们没有借贷记录、也没有征信记录。积木时代不担心信用白户。这或许来自于IPC模式的专家信贷员的培养，也来自积木时代的稳健专业的文化。积木时代的一位信贷员介绍道，我们通过眼见为实的尽调，马上可以验证他给的信息是不是真实的，客户也认同我们的方式。在收集客户反馈时，积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户在信贷员面前发脾气，因为我们刨根问底问的太细了，但是事后让他评价的时候，他说我对这家公司还是挺佩服的。&小伙子他年纪不大，顶着大太阳过来，对公司这么负责任，他一定要拿到什么数据，一定要问我这些东西，问的我都不耐烦了，他始终没有放弃。&因为他心里的那种敬畏感，知道这家公司的专业度。相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员，实际上真正到还款的时候，客户对这样的公司也相对草率的对待。什么是普惠金融？普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务。而是要渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城市，甚至偏远山区；是要服务到别人无法服务的人群，比如线下用户，甚至信用白户。责任编辑：韩璐(EN053)
8月24日，游客在山西吉县黄河壶口瀑布景区拍照。受近日上游强降雨影响，位于山西吉县和陕西宜川县之间的黄河壶口瀑布水量大涨，气势磅礴，吸引了众多游客。
今年首个中央气象台发布红色预警的台风“天鸽”24日已远离广东。广东救灾复产正紧张进行，停运的铁路已恢复正常，琼州海峡停航12小时后也已复航。
由于临近端午节小长假，交管部门预计本周早晚高峰交通压力较大，特别是尾号4、9限行的周二比较突出。此外，由于本周六为工作日且尾号不限行，交通压力也相对较大，部分道路将出现短时拥堵情况。
当地时间5月21日，法国戛纳，第70届戛纳电影节，主竞赛单元电影《迈耶罗维茨的故事》举办首映礼，朱茵穿黑白喇叭袖分身裙亮相戛纳红毯，露香肩美腿难掩傲人上围。
日，沈阳街头亮相鳄鱼肉炸串，一摊主制作鳄鱼肉炸串进行贩售，现场摊主更是霸气遛起了鳄鱼，吸引了不少市民围观。据了解该鳄鱼为人工饲养，体长1.5米，重25斤。
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东莞积木时代企业贷/房贷/工薪贷
推荐值:308
额度范围：1~50 万元
受理地区：广东 - 东莞
还款方式：分期还款
费用说明：月利率 0.80%~2.18%
贷款期限：6~36 个月
放款时间：1个工作日（审批为1个工作日）
产品特点：
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贷款申请条件
1、户籍不限、20-65周岁、上班收入400以上；无营业执照均可办理
贷款所需资料
1、企业贷：身份证、六个月银行流水、经营场地证明、住址证明、其他财产证明2、房 & &贷：身份证、购房合同、按揭流水、工作收入证明3、工薪资：身份证、工作证明、六个月银行流水、其他财产证明
贷款特别说明
无抵押纯信用贷款。积木时代东莞分公司地址：东莞南城鸿福路108号中盛商务大厦
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积木时代的“慢”高效奥秘
在急功近利的社会环境下，人人都想一夜暴富，对企业成功的评判标准也变得简单粗暴，希望在短期内获得巨额的收益。2014年的小额信贷行业已经比较混乱了，多数小微企业贷款平台都在跑马圈地。当时刚刚成立的积木时代却坚持先扎实做风控、再逐步做规模，这让它看来起来有些格格不入。据介绍，从2014年成立至今的三年多以来，积木时代已在全国设立了35家线下营业部，累计完成放款了逾12亿元。与动辄放款年过百亿的平台相比，这样的规模并不显眼，但积木时代却认为，做金融不在于跑得多快，而在于活得多久。慢工出细活的坚持隶属于积木拼图集团的积木时代，不像一些明星信贷企业那样让人瞩目，它更像是个稳重又充满干劲儿的匠人，默默坚持自己的目标，持续专注在下沉市场的小微信贷领域发展。在大多数客户和同行眼中，积木时代可能是“慢公司”，甚至还可能看起来是“笨公司”，但稳定增长的业绩、高壁垒的风控，以及不断优化的人均产能都表明，积木时代绝对是令人尊敬的“好公司”。积木时代CEO彭少新把公司目前的“慢”看成是短小而精悍。他认为先把风控基础打好了，出规模是自然而然的事。虽然这可能会让规模增长慢一些，但这一定不是一件坏事，而是一种厚积薄发的美好坚持。积木时代的风控借鉴德国IPC风控技术，即全流程的风控体系，从信审链条最前端的业务人员、尽调人员，到营业部或大区层面的审贷委员会，再到后端的信审中心，每个环节都要参与到严把贷款风险的工作中。IPC模式十分注重人员素质，因此团队建设十分重要，需要在企业内部建立一个行之有效的管理和培养系统，并且还要找到与企业价值观协同的人才;另一方面，这种模式更加看重资产质量，在运营上不能操之过急，如果着急做大规模的话，并不是一个最优的选择。这也是积木时代在三年多的时间里，一直不盲目追求规模的主要原因所在。积木时代副总裁陈超透露，一个风控人员的成长至少要半年时间，他们不仅要熟练掌握信贷审核技能，还需具备调查客户隐性负债、多头借贷、信息造假等信贷风险点的能力。可想而知，公司对风控人员的成本投入非常高，而且很重视。在大数据风控大行其道的当下，用人来做风控，看起来很“笨”，但是彭少新却认为，在未来，以人为主的风控模式有其存在的必然性。“毕竟机器是死板的，人是灵活的。有很多信息和数据机器抓不到、用不了，因为不是标准化的，特别是三四线城市的小微企业、农户这个市场，用户本身就不依赖网络，更不用谈利用大数据做征信。”慢是为了更高效开展业务“正是因为我们初期够耐心，实打实地把业务和风控流程‘跑通’了，有了慢慢积累的量变过程，才能实现如今的高效审核和快速放款的质变。”陈超表示。也正是基于此，积木时代才能持续聚拢优质客户资源，并在长期的发展中保持竞争力壁垒。看到业务和风控流程“跑通”了，2015年中下旬积木时代开始逐步提效率、增产能，给基层门店放权——单笔进件，在授权金额范围内，不必要再通报到总部，通过门店审贷委员会决定就能出决策单。彭少新介绍，一开始积木时代在给基层授权上也还是比较保守的，给单一门店的最高决策授权只有4万到6万元，那个时候进件通过率只有约10%。经过几个月的数据验证，积木时代总部发现授权不仅激发了基层团队的业务积极性，同时有更多责任在身，门店的风控做得也更加谨慎。积极的反馈让总部管理团队放开了胆子，现在积木时代多数门店已经拥有10万的授权，放款通过率已经提高到了20%~30%。“因为基层员工更加维护自己的权限，这让他们把自身荣誉和利益与公司发展绑在了一起。分权管理的成功也让我们找到了业务和风控两者之间平衡点。”凭借对服务流程的不断打磨，积木时代掌握了“慢”高效的奥秘。积木时代清楚地知道，绝大多数微型企业客户们最在意的就是融资周期和额度，都希望放款快，因为做小生意的特点就是资金周转效率高，如果2-3天内得不到融资，他们也许就错失了生意机会。积木时代审批周期短、放款速度快，从接洽、尽调、决策到放款，积木时代贷前周期平均可短至两天，资质很好的客户甚至当天就可以放款。50万元的最高可贷金额也可以很好地满足微型企业主对融资额度的需求。积木时代成立三年多来，已经积累和服务了上万家微型企业和个体工商户。尽管已经有了高效服务客户的机制，但是积木时代并不急着大局扩充门店数量，而是给自己定了一个年度小目标：据透露，积木时代今年的资产端门店将从原有的35家扩张到55家左右，目标年放款额度有望突破10亿元，旨在以更强大的实力服务更多小微客户。
来源：中国财经时报网
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