极光金融：P2P行业逐渐成熟，如何甄选价值平台?
中华网投资
P2P行业过去的三年是疯狂生长，没有规则的三年。自2016年4月，国务院宣布开始为期一年的互联网金融专项整治开始，业内悲观者说P2P进入寒冬期。极光金融分析师认为：P2P正式迈入洗牌阶段，寒冬冻死的只是&害虫&，过后便是春天。 P2P作为金融行业的新贵，就是为了解决中小企业融资难、融资贵的问题而诞生的，P2P平台的兴起在一定程度上弥补了传统银行业在民间信贷的短板，对促进金融市场的发展和惠普金融体系的建设都起到了积极的推动作用。P2P行业乱象背后一方面是政府监管的缺失，另一方面折射出来的是正规P2P平台交易额在不断攀升，资本对P2P的热捧。说P2P即将迎来春天主要表现在以下三点：1、恶性竞争结束，行业逐渐趋于理性。据网贷第三方统计数据显示，2016年P2P综合收益率为11.63%，同比下降了339个基点;P2P企业合理的利润在增加;而同时市场已经培养出理性的投资者，他们不再被高额的收益率所吸引，会考虑平台的背景、实力和风控等诸多的因素，市场使他们变的越来越理性!2、P2P行业逐渐成熟，企业退出方式趋向良性。目前，P2P行业更加的理性和趋于成熟。具体表现为行业内良性竞争逐渐凸显，清盘和并购出现;截至今年3月，已有 92家P2P网络借贷信息中介平台则选择清盘处理。3、银行利率处于下行通道，P2P交易额在不断的攀升。银行存款一年固定期利率1.5%,活期利率是0.3%,大大低于2016年第一季度CPI的2.1%,存入银行就是赔钱;银行类和&宝宝&类理财产品的年化收益率已经跌至在2.5%&5%之间。所以， P2P网贷平台成为投资人的首先，即使目前的行业内的综合收益率是11.63%，其中极光金融13%的年华收益，尤为显眼。2016年一季度网贷成交量3799.06亿，是2015年同比的3.2倍，历史累计成交量达17450.27亿;网贷平台2015年有68家融资，截止2016年3月底，网贷行业总融资额度258亿，融资次数301次，得到资本市场的热捧。极光金融分析师指出，一味的排斥P2P在&互联网+&的大潮流下显然是不可行的，集中整治的一年是去伪存真的一年，在平台的选择方面投资人一定要擦亮眼睛，网上流传很多辨别价值平台的方法，小编总结了几个简单使用的方法供大家参考。1、平台是否有优质的项目。判断优质项目的标准有很多，重要的有两点一是企业的盈利状况，所处的行业是否有发展前景，二是要有等值的抵押质押物，有了这两个保证的项目才可称的上优质。比如极光金融最近上线的&大型金融机构应收款项权益转让标&(期限是3个月，年化收益高达13%)，便是与臻兴融资租赁(上海)有限公司合作的融资租赁项目，设备租赁的对象是洛阳某大型三级甲等医院体检中心(价值企业)。在项目开展伊始，臻兴融资租赁(上海)有限公司便提供了应收款项作为质押(等值物质押)，由公管账户进行监管，通过平台投资该项目的投资人作为该核心设备的所有者享有收益。2、是否有第三方托管系统。很多平台都宣称自己有第三方资金托管系统，第三方托管直接关乎投资人资金安全，一般情况下，资金托管是由银行或者第三方支付平台(比如新浪支付等)提供的。在资金托管方面，银行和第三方支付平台各有各的优势，这里不再赘述(可搜索笔者之前的文章《极光金融：什么是真正的资金托管?》)。有一个简单有效的判定方法，如果你在平台充值的时候，比如笔者在极光金融投资时，界面直接跳转到第三方新浪支付页面，并提示我设立独立的支付密码。在投资过程中，如果发现充值是在平台网站内进行，那基本上就是假托管甚至是无托管了。3、平台是否有清晰的定位及发展规划。平台的时下的定位体现了平台是否有良性盈利模式的可能，而对未来的规划体现了平台的格局以及盈利模式的持续性。无论是致力于发展一站式理财或是专注于垂直细分领域，各大平台都应有自己的选择和定位，最可怕的是一些定位混乱的平台，即做不了&高大上&，又做不了&小而美&的专业和极致，最后坑害的还是投资人。目前国家正在开展为期一年的专项整治，整治过后便是优秀平台的春天了。
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靠谱的p2p平台？推荐：极光金融、陆金所、你我贷
本文来源于东方网　
随着p2p理财投资的大热，越来越多的人开始投资p2p。那么在国内上千家p2p平台中，有哪些平台是可以保障投资安全，并有较好收益的靠谱平台呢?推荐：极光金融、陆金所、你我贷。
一、你我贷：以双重机制规避风险，保障投资安全
你我贷主营个人信贷业务，采用社会征信、分散资金的双重机制来保障投资安全。
虽然你我贷是以社会征信的方式，对接大数据征信系统，来筛选优质借款人的。不过目前征信系统的不完善，让你我贷无法深入、大范围的对借款人进行筛选，导致逾期、坏账的存在。但，幸好你我贷还采取了分散资金，通过将投资资金分散投资到平台各个标的之上，来降低逾期损失。因此整体上你我贷还是很好的。
在收益上，你我贷1个月的年化收益在5-7.5%左右。
二、陆金所：平安集团旗下的p2p理财平台，实力信誉到很不错
陆金所是一家综合金融服务平台，隶属于平台集团旗下。实力强大，信誉良好。在投资产品上，它拥有基金、保险、网贷等诸多产品。不过，这些产品的投资期限都普遍多长，因此适合作为长期投资理财的选择。
收益上，陆金所：年化收益为8%左右，投资周期为3年。
三、极光金融：专业的车质贷平台，与昆山农商银行签订资金存管
极光金融是一家网络借贷信息交换平台，主营车辆质押借款。以完善的风控体系保障投资安全，取得0逾期的良好业绩，因此无需担心平台会有逾期项目的产生。并且，极光金融已与昆山农商签订资金存管，存管系统也在平台上正式上线。因此，它的资金安全性也更好，不用担心它存在跑路的可能性。
在保障安全和避免逾期上，极光金融的风控措施可以简单分为以下3点：
1、与借款人去车管所签订车辆质押协议，保障协议的合规合法;
2、将质押车辆放入地下车库，安装屏蔽器并派专人巡逻，保障质押车辆的安全;
3、以车辆市价的70%作为放款额度，保障逾期时可以及时出售车辆。
在收益上，极光金融1月期的年化收益为9%。是这三家平台中收益最好的。
极光金融、陆金所、你我贷都是靠谱p2p平台的代表。感兴趣的朋友们可以去它们的官网上，了解一下具体情况。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
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十家P2P平台投资体验报告汇总
十家平台综合排名
在P2P行业鱼龙混杂的情况下，普通投资者很难凭一己之力评判平台的综合实力和真假，和讯互联网金融团队特推出《P2P平台投资体验报告》，供投资人挑选平台时参考。
选取某知名第三方平台中排名前30中的10家平台进行真实投标，包括积木盒子、你我贷、温州贷、E速贷、小牛在线、融金所、团贷网、拍拍贷、合拍在线、易贷网，从平台基本信息、风险控制、用户体验等共计二十余项指标进行评测对比。
&&&&和讯互联网金融就十家平台的上线时间、注册资本、公司背景等方面进行调研。
&&&&理性投资者在选择网贷平台时，最先关注的问题是资金安全如何得到保障。本次调研主要从资金托管和保障模式两方面来考察平台的风控能力。
&&&&在选择P2P平台时，投资人的第一关注点通常会是收益和风险，但p2p网贷平台的用户体验也不容忽视，和讯互联网金融就十家平台的充值、提现、债权转让、标的信息披露等方面进行调研。
1.十家P2P平台中，您最看好哪家
2.您希望对哪家平台进行评测
十家平台基本信息
&&&&调研结果显示，十家平台中拍拍贷运营时间最长，目前已运营七年有余；三家平台运营时间不足两年，包括：积木盒子、小牛在线、融金所。[]
&&& 调研结果显示，十家平台中注册资本在3000万元以下只有1家：拍拍贷；注册资金在3000万――5000万元之间的平台有三家：小牛在线、融金所、温州贷；注册资金在5000万以上的有五家：积木盒子、合拍在线、易贷网、团贷网、你我贷。[]
&&&&本次调研中，从公开信息看，十家平台中有四家获得风投投资，包括积木盒子、团贷网、拍拍贷、易贷网，其中拍拍贷已完成C轮融资；另据最新消息，积木盒目前C轮融资也已完成，细节会在近期内正式公布。[]
风险控制之资金托管
　　调研结果显示，十家平台中仅有三家平台目前是第三方资金托管，且都是接入第三方支付资金托管；十家平台中尚无一家真正实现接入银行资金托管。在调研过程中，和讯互联网金融搜集相关资料发现有以下几种现象，提醒投资者在投资是需要注意：
&&&&据业内人士透露，有的平台和第三方资金托管机构合作进行资金托管，只是为了做宣传或吸引风投资金进来，但签署协议后根本没有后续进展。[]
&&& 从行业整体来看，托管主要分为两种：用户资金托管以及平台风险准备金托管。目前大部分银行托管范围仅限于平台风险准备金，并非为全部借贷资金，这就意味着，当平台投资人遇到兑付风险时，银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付，不对资金划转和可能的归属权争议负责。[]
&&&&据相关媒体报道，业内人士表示，第三方支付和第三方资金托管完全是两码事，支付宝和财付通根本就没有资金托管业务，只有纯粹的第三方支付功能，[]
&&&&调研中发现，团贷网首页LOGO旁明显标明“资金托管财付通”，链接点击进去发现，团贷网于日发布的一篇公告――用户资金“托管”正式公告，公告中说明，团贷网用户所有资金充值和提现正式“托管”于财付通第三方支付平台。[]
&&&&在合拍在线的新手入门宝典中，合拍在线的“所有投资人资金托管到商业银行”，但在网站“关于我们”中介绍，将“所有投资人资金托管到商业银行”只是计划中的，尚未落地。[]
风险控制之保障模式
一旦借款人违约，投资人如何才能得到相应的保障和赔偿？目前，无论老平台，还是新平台，“安全性”无疑成为投资人、平台运营者关注的重点环节。而零风险则几乎是成为所有平台的“卖点”。事实上，在保障模式上，目前平台主要采用三种：一是平台提供风险保障金机制；二是平台引入第三方担保公司；三是引入保险公司承保。从这三个维度，对10家平台进行调研。
&&&&调研结果显示，十家平台中只有拍拍贷一家无本息垫付承诺。首先，需要注意，投资人在广告中看到“100%本息保障”是只针对VIP用户，还是所有投资者；其次，有必要考量平台风险准备金是不是能够足以覆盖贷款余额。和讯互联网金融提醒，根据银监会“四条红线”，P2P借贷平台不得提供担保，一些平台利用风险准备金对投资人资金提供保障，但是平台需要及时公开风险准备金账号的支付情况及资金余额，使投资人及时了解平台保障能力。[]
&&& 目前，引入第三方担保是市场上流行的担保模式，根据担保公司划分，可分为一般性担保公司和融资性担保公司。融资性担保公司比一般性担保公司上一个档次，两者的区别很大。[]
&&&&目前，国内更为先进的投资人本金保障机制是，投资人在平台投资时，购买财产险，既降低风险，又转嫁风险。在本次测评10家平台中，目前仅合拍在线与险企阳光保险合作，将保险公司介入到P2P平台资金交付环节，增加客户投资信心。[]
调研结果显示，目前P2P网贷投资门槛普遍较低，其中，1家平台起投金额为1元，4家平台起投金额为50元，5家起投金额为100元；目前这十家中，8家平台免充值手续费。同时，调研中也发现，目前十家平台都不支持信用卡充值。
调研结果显示，在十家网贷平台中，3家平台无最低提现金额，包括积木盒子、拍拍贷、小牛在线。关于提现手续费，十家平台中有两家拥有免费提现机会：你我贷、融金所。根据实际投资标的记录显示，从申请提现到资金实际到账，10家平台中，3家平台在3小时之内到账。
调研结果显示，10家平台中6家平台债权可转让，包括积木盒子、你我贷、小牛在线、拍拍贷、合拍在线、易贷网。从以上6家平台的债权转让条件可以看出，并不是平台的所有借款产品都可以进行债权转让，转让条件从项目持有时间、项目品种、项目还款方式等方面进行了限制。
标的信息披露情况作为平台信息披露最为重要的组成部分，有利于反映标的真实性，投资者通过这些信息可以衡量风险程度。通过8个指标对10家平台进行调研。·[] ·[] ·[] ·[] ·[] ·[] ·[]
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P2p网贷平台考察报告：极光金融怎么样？
&&极光金融投资人考察报告:信披完善，透明度高
我是16年12月份接触到极光金融，晒一下投资吧：
刚接触时，只是单纯被它的收益所吸引：&房产A计划&周期1-3个月，年化收益为10.8%-12%，比拍拍贷、人人贷这样3个月年化仅为6%左右的平台，收益高了一倍，性价比让人动心。
当时我抱着试一试的态度，投了2000多元，回款及时，提现平均5-7分钟就到账，现在很少有p2p平台能做到提现T+0，体验还真是不错。但要加大投资，心里就没谱，毕竟整个互金行业2015年刚刚经历了跑路潮。我想，实地考察一下这个平台，是相当有必要的。
极光金融公司总部在郑州商都路建业五栋大楼，离我也不远，而且极光金融有一个微信交流群，我在群里说了实地考察的想法，群里的投资用户都很支持。于是，带着大伙儿的期望，我出发了!
第一部分：办公环境
极光金融总部在郑州商都路建业5栋大楼C栋，建业集团是河南房地产和商业地产的老大，五栋大楼应该是建业在河南最大的商业中心，极光金融的总部所在地还是挺高大上的。
由于是周末放假，公司员工放假，只有姚总一个人在公司加班。很多人说，我们都是在拿时间换钱，那么，作为老板，除了精力和能力外，时间也被占用了很多。
评分：☆☆☆☆
点评：总体来讲，极光金融的办公环境还是挺不错的，圆形的建筑结构和装修风格，别具一格挺举特色。满分5星的话，给个4星的评分，少给一星是怕他们骄傲，嘿嘿。
第二部分：信息披露
1、高管信息
我在极光金融官网找到了公司高管的相关信息：
姚春梅---极光金融CEO
毕业于河南工业大学经济贸易学院。
曾就职于大型投资担保股份有限公司，具备多年风控经验。
极光金融互联网金融平台创始人。
对于非标金融产品设计具有独到见解，曾主持设计多个领域类型金融产品。
韩朋远---极光金融CFO 。
昆明理工大学经济学学士。
5年大型互联网金融风控工作，积累了丰富的互联网金融风控经验。
对于企业风险控制和企业资金积累了大量企业实操案例。 互联网金融公司高管，深耕互联网金融行业多年，对P2P平台的推广运营及风控模式具有独到的见解。 2015年加入极光金融
从高管履历披露上看，极光金融的高层实力表现不错，都具备5年以上的互联网金融从业经验，毕竟互联网金融兴起也不过六七年而已。
评分：☆☆☆
点评：高管照片应该没有放上去，另外高管的工作履历最好也披露一些，高管实力越强，用户投资用户的信心也就越足。
之前听姚总在投资群里讲过，她除了在极光金融担任ceo外，还在中原工学院担当了《信用管理学》讲师，属于&学院派&创业人。和姚总的交谈中，我也能感受到她深厚的行业积累。但是，姚总呀，大学讲师的名头为啥不亮出来呢?教师这个人设不错啊，多识又多金，一定能圈不少粉!
目前来说，极光金融的产品主要是&房地产A&计划，就是我们常说的赎楼贷业务，我记得在16年我刚接触极光金融的时候，还有针对品牌公寓的房屋租赁项目，后来因为16年一二三线城市房价暴涨，品牌公寓的拿房成本高，业务不好做，反而得益于房价暴涨，赎楼贷业务需求很大，极光金融也就顺势把精力放在&房产A计划&上。
极光金融主推的&房地产A计划&周期是1-3个月，年化收益分别为10.8%，11.4%和12%，投资还有千一的红包，比如一个标的累计投5000元，就能获得5元红包，投1万得10元，以此类推。红包的使用限制也很低，100元就能用，这点比较人性化，不像其他平台，用个红包还有一大推的限制。
&房地产A计划&采用按期付息、到期还本的方式，该业务期限长短取决于银行贷款审核的速度，借款人如果提前通过银行信贷审核，提前拿到贷款，那么就能提前还款了。
评分：☆☆☆☆☆
点评：&房产A计划&没有那么多的弯弯绕，一个项目就是一个单纯的项目，到期就还钱，不整虚头巴脑的东西，容易理解。在第三部分，我就着重讲一讲民蕴的业务模式和风控手段。
第三部分：业务模式和风控手段
很多p2p理财平台都有自己专业的品宣部门，负责整个平台品牌的包装。他们的手法很多，比如制造概念啊，参加一些野鸡协议、野鸡行业会议包装公司背景和股东背景等等，甚至前些时候还爆出了&国资背景&可以买来的新闻。所以，我们大家在理财时，千万不能标签化理财。
不知道大家平时怎么考察一个理财平台。我比较看重一个平台的底层资产和风控手段，这也是我去极光金融考察的目的。
在极光金融理财前，我有一些大致的了解：极光金融主营业务是&赎楼贷&。直白来说，比如我在郑州有一套08年按揭购买的房子，价值60万，到2017年房价上涨至150万，这中间有90万的溢价，要怎么在不卖掉房子的前提下，获取这90万的溢价呢?
方法很简单：找一个中介机构垫资，把按揭房变成全款房(价值60万)，然后再通过银行指定的评估机构，对房子进行评估(价值150万)，最后将重新评估后的房子抵押给银行，从而获取这90万的溢价。
极光金融就是为房主提供这种垫资服务，也就是赎楼业务。
从理论上讲，这种业务风险极低，而且房主有赚取溢价的需求，自身逾期或者终止业务的意愿很低，这也保证了业务的安全性。优质的底层资产，是我一直看好极光金融的主要原因，极光金融之前一直走线下的路子，不少投资人都通过线下投资，许多都是跟投了两三年的老用户，业务流程和风控体系自然是成熟稳健的很。
但是，任何理财产品都是有风险的。即使是银行在做的，也不例外，民生银行不就爆出了&飞单&的丑闻吗?扯得有点远了。极光金融的&赎楼贷&业务有4个风险点：
1、房价下跌带来的风险;
2、如何甄选出优质的借款人;
3、如果借款人(房主)终止借款怎么办?
4、资金安全。
那么，极光金融有哪些风控手段来规避这些风险呢?
1、房价下跌带来的风险
中国的房地产市场已经&牛&了十几年，郑州的房价自2007年到现在，也差不多涨了4倍，这期间想做&赎楼贷&业务的房主数不胜数，极光金融的CEO姚总也不止一次在投资用户群里戏称：极光金融是房地产红利的产物。
那么，由房价下跌带来的风险，极光金融是如何处理的?其实很简单，极光金融的&房产A计划&周期大多是两个月,而且民蕴的放款额度不会超过房子市场价的70%，在这么短的周期内，房价几乎不可能有大的下跌空间。
如何筛选优质借款人?
答案是银行级别风控，提前锁定还款来源
极光金融和十几家银行都建立了稳定的合作关系，想在极光金融借钱，就必须要过一下银行的信贷审批系统，以房做抵押，拿到银行的贷款批复，以银行发放的贷款为还款来源，才能在民蕴平台借钱赎楼。
这点不难理解，还举之前的例子，我在郑州有一套08年按揭购买的房子，价值60万，到2017年房价上涨至150万，我想在极光金融做赎楼贷业务，必须拿到银行给我的放款批复。极光金融的这种风控体系等于说是接住了银行的风控，而且有房子多抵押，这个体系远远要比市面上的p2p平台安全很多，当然筛选出来的借款人也更优质!
如果借款人(房主)终止借款怎么办?
这种情况是微乎及微的，因为借款人有相当大的套利空间啊,在不卖房的前提下，就能享受房子涨价的红利，这种好事去哪里找啊!
当然凡事都不能绝对化，极光金融和借款人之间签订的有委托协议，并且经过公证处公证，具有法律效力，如果借款人但方面终止协议，极光金融就可以替代房主进行赎楼业务，当然这种情况是很少发生的。
极光金融已经上线了银行存管业务，资金存管方是重庆富民银行，对投资人来说，充值资金直接进入银行电子账户，平台碰不到用户资金，即符合监管规定，也更安全。
此外，极光金融上线的项目，还款来源是银行下发的贷款，极光金融和借款人签订委托协议时，会设立共管账户，银行下发的贷款进入共管账户，先由极光金融偿还平台投标人的本息后，余下的钱才是借款人的溢价所得，这样杜绝了借款人恶意逾期的风险，资金安全也就不成问题!
评分：☆☆☆☆☆
点评：借款人逾期意愿低，这是项目安全的先决条件;风控体系依托银行，先锁定还款来源才往下进行业务，更是给项目上了第二把安全锁;银行存管、共管账户，是第三把安全锁，所以，我给极光金融五颗星。
第四部分：投资体验
App体验：界面简洁，投资过程流畅。
网站投资体验：网站界面简洁，注册投资过程流畅，未发现问题。
提现速度：提交提现申请后，两小时内到账，我尝试体现一笔，五分钟就到账了，速度很快!
标的额度：10万-20万，符合监管规定;
满标速度：平均20分钟以内，满标通过审核后，即可开始计息。
客服反馈速度：有投资交流群，客服在群里解答问题很及时，也有老投资人帮忙解答疑惑，用户也可以通过电话咨询，很方便。
评分：☆☆☆☆☆
投资体验这个东西，就像自己的内裤，只有穿着的人才知道舒不舒服，不过，体验过极光金融快如闪电般的体现速度后，我觉得给个五颗星的评级一点也不多。
总结：以上就是我对极光金融的一些观感，资产真实、风险可控是考察结束后的第一印象，加上极光金融标的期限都不是很长，感兴趣的朋友可以入手尝试一下，希望以上这些内容对大家能有一些帮助。
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