&p&我的答案是关于“重大疾病保险&b&有什么大家都应该清楚的关键&/b&”。&/p&&p&———————————————————————&/p&&p&1、重疾险真正关注的是&b&面临重疾风险后，被保险人及其家庭的经济生命的延续&/b&；解决的是&b&因重疾而导致的工作收入损失、重疾治疗康复费用等问题&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&2、我国法律关于投保人“如实告知义务”实行的是“&b&询问告知&/b&”，投保人只需&b&对保险公司询问范围内的问题如实告知&/b&即可。&/p&&p&&br&&/p&&p&3、“&b&年轻+健康&/b&”是投保重疾险的最大资本；（这一点对同为健康险的医疗险同样适用）&/p&&p&&br&&/p&&p&4、&b&我们认知中的“健康”可能不是保险定义下的“健康”&/b&，一些我们认为无关痛痒的“&b&小毛病&/b&”，在保险公司看来却&b&可能是“大问题”&/b&：&/p&&p&如肥胖、乳腺增生、甲状腺结节、尿酸偏高等情形&b&都可能根据程度不同遭遇加费、延期、甚至拒保&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&5、如果购买的是&b&覆盖了身故责任的重疾险，建议投保后及时告知受益人&/b&，毕竟保险公司是做不到主动上你家双手奉上保险金的。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&保障期限方面&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&6、重疾险合同生效 &b& =
&/b&“只要满足该产品保障范围下的可保情形，都能获得赔偿” ？&/p&&p&Naive！&/p&&p&朋友，听说过等待期吗？&/p&&p&确实，因&b&意外导致的&/b&身故、可保重疾或轻症，&b&不受等待期限制&/b&，只要合同生效，都赔。&/p&&p&那么，对于在等待期内发生的、&b&非因意外导致的上述情形呢&/b&？目前市面上的重疾产品的处理方式一般如下：&/p&&blockquote&方式一：合同终止，退已交保费或现金价值&br&方式二：该次不赔，合同继续有效。（多次赔付型重疾险产品）&br&方式三：发生重疾，退已交保费或现价，合同终止；发生轻症，该次不赔，合同继续有效。（多次赔付型重疾险产品）&br&方式四：发生重疾，赔首次，合同终止；发生轻症，该次不赔，合同继续有效。（多次赔付型重疾险产品）&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&7、目前国内重疾险产品的&b&等待期通常为90日、180日&/b&；也有极个别 &b&保（he）守（he）&/b&的保险产品选择将等待期定为365日。&/p&&p&&br&&/p&&p&8、一年期重疾险产品保费十分便宜，但很多一旦停售，就无法续保。如果身体不幸出现一些消极变化，可能面临无险可买的窘境。故而&b&不建议将一年期的重疾险作为主要的重疾保障。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&9、出于通胀率考虑，&b&更建议选择较长的缴费期限&/b&，而非趸交、3年交、5年交等。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&保障责任方面&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&10、猝死不属于意外身故，而属于疾病身故范畴。&/p&&p&&br&&/p&&p&11、保险行业协会和医师协会在07年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最为常见的25种重大疾病的表述进行了统一与规范，其中&b&前6种发病率最高的疾病是所有重疾产品必须囊括和覆盖的&/b&。&/p&&p&事实上&b&现在市面上的重疾险产品基本都会将《规范》中的25种重大疾病涵盖于内&/b&。&/p&&img src=&/v2-fc17c2c16ab9ca5b01f3f9f0a5afddcb_b.png& data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&913& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&/v2-fc17c2c16ab9ca5b01f3f9f0a5afddcb_r.png&&&p&&br&&/p&&p&12、重疾险的保障意义在于覆盖那些对健康甚至生命造成重大威胁的、治疗费用高昂的疾病风险；因此，&b&它对疾病所达到的阶段和要求都有较为严苛的限定。&/b&&/p&&p&以急性心肌梗塞为例：&/p&&img src=&/v2-62b28cdb_b.jpg& data-rawwidth=&1600& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1600& data-original=&/v2-62b28cdb_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&13、大家喜欢可保疾病的数量和种类越多越好，可以理解，但&b&并不建议将可保疾病的数量作为衡量产品好坏的主要标准来看&/b&。&/p&&p&?一方面，从目前各公司的理赔数据来看，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规范的25种疾病，&b&基本囊括了绝大多数的高发、常见重疾情形&/b&；&/p&&p&另一方面，&b&很多号称保上百种重疾的产品，在《规范》中统一进行定义了的25种疾病之后的其他疾病中煞费苦心，其中要么从某个已保障的疾病中再拆分出一种情形另立为一项病种&/b&（如X安XXX优享的重疾定义下的第104项“亚急性硬化性全脑炎”与第105项“进行性风疹性全脑炎”实质上已囊括于“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”之下）；要么加入一些对我们来说，罹患几率极低的疾病，如埃博拉病毒&b&；……&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&14、很多多次赔付的重疾产品通常都会对病种进行分组，且很多产品只要该组内的某一重疾已经赔付过了，那么，该组内的其他重疾的保障责任都终止。&/p&&p&恶性肿瘤从各公司理赔数据来看，在公司的理赔占比上基本都是独占鳌头。恶性肿瘤单独列一组，比将恶性肿瘤与其他病种列在一组的产品要好；前六种发病率最高的重疾在不同组的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&15、有些多次赔付的重疾、轻症&b&有发病时间的间隔要求&/b&，这一点也要注意。&/p&&img src=&/v2-2d37f1013c3acc2feda7_b.png& data-rawwidth=&2424& data-rawheight=&604& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2424& data-original=&/v2-2d37f1013c3acc2feda7_r.png&&&p&&br&&/p&&p&16、目前对于轻症，并没有像重疾定义一样的统一规范参考。一般来说，&b&与前六种重疾对应的轻症也是轻症中最高发的病种&/b&；因此，如果某产品保障的轻症包含与前六种重疾对应的轻症数量越多越好。&/p&&p&&br&&/p&&p&17、重疾险产品中的&b&重疾、身故、全残、及疾病终末期的给付责任通常是不可兼得的&/b&，即只要赔付了其中任一一项，其他责任终止。&/p&&p&&br&&/p&&p&18、很多营销员在做重疾险的产品推介时，都会说“重疾险都是确诊即赔的”，但实际上重疾险所保障的范围&b&不仅仅限于确诊了的重大疾病&/b&（如恶性肿瘤），也包括了重大手术（如冠状动脉搭桥术）以及重度失能状态（如脑中风后遗症）。&b&后两者疾病的赔付不仅仅需要确诊，同时还要求进行了满足保险合同约定的手术，或者达到了合同约定的失能状态才行&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&19、&b&通常情况下，不建议轻易退保&/b&。&/p&&p&一般退保仅能退现金价值，而大部分重疾险产品的现价通常都很低；&/p&&p&同时，一旦退保，想再购买重疾产品，现在的身体健康状况是否能达到相关的健康标准要求？再者，现在的年纪是否能获得一个高杠杆的费率？这些都需要进行考虑。&/p&&p&&br&&/p&&p&————————————————————————————&/p&&p&以上。&/p&
我的答案是关于“重大疾病保险有什么大家都应该清楚的关键”。———————————————————————1、重疾险真正关注的是面临重疾风险后，被保险人及其家庭的经济生命的延续；解决的是因重疾而导致的工作收入损失、重疾治疗康复费用等问题。 2…
&p&&b&查理君：&/b&百万医疗险已经火了快一年的时间，中端医疗险市场的竞争已进入愈演愈烈的态势。滚滚硝烟，究竟谁能成就王者荣耀？&/p&&p&&b&作者｜查理部落&/b&&/p&&p&最近朋友圈里很热闹，有两只“爆款”医疗保险霸占了大家的手机屏幕。
&/p&&p&后台也有很多小伙伴咨询应该买哪个好。所以本着为人民服务的精神，周末熬了个小夜进行了非常详细的研究和对比，今天分享给大伙瞅瞅。&/p&&p&这两款产品分别是&b&平安健康的“e生保2017版”&/b&和&b&众安在线的“尊享e生2017版”&/b&。&/p&&p&对中端医疗险熟悉的朋友应该对老版的产品非常了解了，我也就不具体说了。&/p&&p&而这两个2017版的升级产品，依然是看点多多，而且在整个市场中的性价比能够排在前列。&/p&&p&我要说的是，其实无论是平安的e生保也好，还是众安的尊享e生也好，都是非常值得购买的。只是很多人仍然希望优中选优，购买最优秀的那款，所以这才有了下文的详细对比。&/p&&p&好啦，我们直接放干货吧……&/p&&img src=&/v2-49eef137fb5a6eaec43aa497ffb93801_b.png& data-rawwidth=&621& data-rawheight=&2096& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&621& data-original=&/v2-49eef137fb5a6eaec43aa497ffb93801_r.png&&&p&有没有觉得我做的对比十分清晰呢，嘻嘻……接下来我们再详细分析对比下，责任一致的就不说了，仅挑选不同点来分析。&/p&&p&&b&*最高可续保年龄：&/b&&/p&&p&平安e生保最高可续保至99岁，基本相当于可续保到终身了。而众安的最高续保年龄是到80岁。&/p&&p&&b&结论：最高可续保年龄方面，平安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*年度免赔额：&/b&&/p&&p&免赔额都是1万元，这也是目前市场中的中端医疗险最常见的免赔额水平。&/p&&p&但是众安在升级版的产品中，对于“等待期后初次罹患恶性肿瘤导致的住院医疗，豁免确诊日后及续保年度的免赔额”，也就是说如果客户得了癌症的话，就没有免赔额的限制了，按照实际医疗花费100%报销。&/p&&p&&b&结论：年度免赔额方面，众安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*等待期：&/b&&/p&&p&意外导致的住院都没有等待期，这一点两家公司一样。&/p&&p&而疾病住院的等待期，两家公司有一定区别。平安的e生保仅仅规定疾病等待期30天，而众安则对部分疾病有更加严格的等待期限制，例如针对扁桃腺、甲状腺、疝气和女性生殖系统疾病的等待期则为120天（相当于4个月）。&/p&&p&&b&结论：等待期方面，平安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*住院医疗涵盖项目：&/b&&/p&&p&根据其条款描述的对比，在住院医疗报销的项目上，两家公司相同的内容包括：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、医生诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费和手术费。&/p&&p&而区别之处是，平安e生保比众安尊享e生多了加床费和救护车使用费。&/p&&p&&b&结论：住院医疗项目方面，平安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*住院医疗天数限制：&/b&&/p&&p&平安e生保在条款中明确规定对于每个保单年度，住院医疗最高给付日数为180日，累计超过180日部分的医疗费用不予报销。&/p&&p&而众安在条款中则没有此类限制，但不排除其在理赔实操中有类似的规定。&/p&&p&&b&结论：住院医疗天数限制方面，众安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*住院前后门急诊项目：&/b&&/p&&p&平安e生保的责任是住院前7天和住院后7天的门急诊费用，而众安尊享e生则是前7天、后30天，相比平安e生保覆盖的天数更多一些。&/p&&p&&b&结论：住院前后门急诊项目方面，众安胜出。&/b&&/p&&p&&b&*健康告知：&/b&&/p&&p&为了更加细致的对比，我们把两家公司的健康告知内容逐条剥离出来，一一对照着来看，这方面由于本人非医学科班出身，所以对于健康告知项目中包含的众多医疗学术用语的理解不是很透彻。&/p&&p&但是整体看下来，健康告知项目的设计大同小异，不过也有一些差别。&/p&&p&比如在高血压疾病告知中，平安对3级以上高血压有投保限制，而众安对于2级或以上高血压有投保限制，所以众安对于客户的健康要求更加严格一些。&/p&&p&同时众安还针对女性客户单独设了一个健康告知问题，而平安则没有单独设计。&/p&&p&&b&结论：健康告知方面，众安略显严格，但不好评价哪家公司有绝对优势。&/b&&/p&&p&&b&*智能核保：&/b&&/p&&p&关于智能核保，平安做的更加人性化。&/p&&p&例如如果客户患有常见的甲状腺结节，那么如果投保众安的尊享e生，是无法通过核保的。但是投保平安的e生保，可以根据客户不同的疾病情况，细化健康告知项目，从而可以享受将甲状腺结节除外后承保，这样就可以确保客户依然可以拥有此款医疗险产品。&/p&&p&而相比之下，众安的核保则更加严格，没有如此人性化的安排。&/p&&p&&b&结论：智能核保方面，平安胜出。&/b&&/p&&p&大家可以参考下平安健康告知截屏：&/p&&br&&img src=&/v2-81c3491b3baae6c6c7584_b.jpg& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&1415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/v2-81c3491b3baae6c6c7584_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-424e537baa19cfba_b.jpg& data-rawwidth=&911& data-rawheight=&1427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/v2-424e537baa19cfba_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-8b867e27fb56ffec49ec3_b.jpg& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&1432& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/v2-8b867e27fb56ffec49ec3_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-e0fccdc6ba6da0_b.jpg& data-rawwidth=&911& data-rawheight=&1423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/v2-e0fccdc6ba6da0_r.jpg&&&p& 再来看看众安的健康告知截屏，就咩有平安那样的人性化设计了。 &/p&&br&&img src=&/v2-4e1ee30f99a_b.jpg& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&1433& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/v2-4e1ee30f99a_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-956ad127ff5a67cce4afe82ee24e8729_b.jpg& data-rawwidth=&911& data-rawheight=&1445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&/v2-956ad127ff5a67cce4afe82ee24e8729_r.jpg&&&p&&b&*就医绿色通道：&/b&&/p&&p&两家公司在推出升级版的医疗险时，不约而同地附带了就医绿色通道服务，但具体的条款还是有差异的。&/p&&p&比如平安规定只要是罹患了疾病，就可以安排全国200家以上的三甲医院就诊或者住院。&/p&&p&而众安则规定必须是罹患了重疾才可以享受相关服务。而且平安健康在全国拥有的医疗资源应该远比众安丰富。&/p&&p&&b&结论：就医绿色通道方面，平安胜出。&/b&&/p&&p&看完了上面的详细对比，我想大家已经对这两款产品的优缺点有了非常清晰的认识了。&/p&&p&应该讲，两款产品各有特长，很难在责任上分出个优劣。&/p&&p&&b&有的人可能会更看中最长续保年龄、健康告知的宽松程度、智能核保的人性化以及绿色通道服务的水平等。这样的客户，我个人比较推荐平安的“e生保2017版”。&/b&&/p&&p&&b&但如果仅仅是想挑选价格上最便宜的产品的话，那众安的优势更突出一些。&/b&&/p&&p&具体我们来看看两款产品的费率情况吧：&/p&&img src=&/v2-ee4f639aaf8ed432ac71d_b.png& data-rawwidth=&525& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&525& data-original=&/v2-ee4f639aaf8ed432ac71d_r.png&&&p& 从上表所展示的价格情况来看，众安的尊享e生价格上有一定优势。&/p&&p&若是0岁小孩（有社保）投保，平安的价格比众安要贵32%。若是30岁成人（有社保）投保，平安的价格比众安要贵17%。若是45岁成人（有社保）投保，平安的价格比众安要贵11%。&/p&&p&总结一下吧。&/p&&p&平安e生保（2017版）和众安尊享e生（2017版）都是性价比极高的中端医疗险产品，无论购买哪一款都是非常不错的选择。&/p&&p&&b&平安e生保的保障责任更丰富、核保略宽泛、可续保期间更长。而众安尊享e生则具有恶性肿瘤豁免免赔额、价格更便宜等优点。&/b&&/p&&p&&b&就写到这里了，谢谢。&/b&&/p&&h2&&b&最后，欢迎关注我的微信公众号：查理部落&/b&&/h2&&blockquote&&b&&i&关于作者：&/i&&/b& &/blockquote&&p&我是一枚混迹金融圈多年的斜杠中年。是金融产品经理，也是保险精算师；是财经专栏作者，也是论坛理财达人；是价值投资分析师，也是初出茅庐的草根自媒体人。&/p&&p&我在“查理部落”将经常分享一些有关投资理财和保险方面的干货文章，分享的主题主要围绕在几个方面：股票价值投资、基金定投、黄金投资、互金产品（P2P）、保险产品。
查理君：百万医疗险已经火了快一年的时间，中端医疗险市场的竞争已进入愈演愈烈的态势。滚滚硝烟，究竟谁能成就王者荣耀？作者｜查理部落最近朋友圈里很热闹，有两只“爆款”医疗保险霸占了大家的手机屏幕。
后台也有很多小伙伴咨询应该买哪个好。所以本着…
&h2&你知道真正“懂”保险有多难吗？&/h2&&h2&换言之，你知道保险的“深度”吗！？&/h2&&p&&br&&/p&&p&不是把市面上的产品保障内容研究了一遍就算是懂保险了，或者销售掉几单产品就算入门了，其实保险一点都不简单，衍生开来的知识面非常宽泛，可以说，&b&值得用一生去研究！&/b&&/p&&p&第一，&b&学习市面上主流产品保障内容&/b&，&b&研究对比保障细节&/b&，因为保险产品每年都会有大量的更迭，所以需要不断了解掌握；&/p&&p&第二，&b&投保&/b&，就算成交了客户，投保资料需要整理齐全，一般纸质保单不能涂改；&/p&&p&第三，&b&核保&/b&，有些客户体检出结节、肌瘤以及一些既往症，则需要考虑目前这份产品能不能通过核保，需不需要多投保几家一起核保（各家公司核保会有差异）；&/p&&p&第四，&b&理赔&/b&，理赔也有讲究，&b&往小了说可以提升客户理赔效率，缩短理赔时间；往大了说，有时候有些细节决定了保险公司赔或不赔，爽快的赔付还是需要打官司；&/b&&/p&&h2&衍生开来~&/h2&&p&&br&&/p&&p&第五，&b&国家政策，&/b&医保、养老、CRS等现状、改革等不同层面带来的影响；&/p&&p&第六，&b&保障规划&/b&，首先明确各险种实际作用，意外险如何选择，住院险的“保证续保”，重疾险真正的功能，定寿和终身寿不同之处；其次，根据家庭是实际情况设计保障方案，确保风险来临之日，客户有底气应对；&/p&&p&第六，&b&销售心理学&/b&，我很反对那种喋喋不休的销售，说着毫无营养的话。通过和客户的接触，发掘客户内心真实需要，我想，这才是一个销售应该做的事情；&/p&&p&第八，&b&法律&/b&，《保险法》是一定要了解的，还有《婚姻法》、《继承法》等等，有时候客户会问：小保险公司性价比高，但是我担心将来破产了怎么办？那么你得搬出《保险法》，《保险保障基金管理办法》等等打消客户顾虑；&/p&&p&第九，&b&医疗&/b&，首先要了解核保医学，告知客户如果投保，大致会是一个怎样的核保结果。其次，有一部分客户投保保险就是为了获得保险涵盖的医疗资源，有相关医疗资源，肯定是加分项；&/p&&p&第十，&b&投资理财&/b&，人固有一老，怎么办？从国内来看，社保基金亏损严重；再看国际，日本老人宁愿延迟退休，老龄化问题就像达摩克利斯之剑悬在每个人的头顶。说到这里，我推荐一本入门书：《穷爸爸富爸爸》，有助于了解金钱的运作规律，以及复利、负债、资产等概念。&/p&&p&当一个家庭收入不高的时候，应该考虑如何提高收入；&b&当一个家庭迈入中产阶级的时候，该考虑如何提高自己的被动收入，&/b&决定退休之后满足自己的欲望or仅仅满足生活需求。保险在家庭还没建立护城河的时候，为财富积累保驾护航！&/p&&p&第十一，&b&互联网营销&/b&，人脉终有枯竭时，学会互联网时代先进的营销方式，发展线上源源不断的客户资源，是保证自身能够在这竞争激烈的市场中存活下来，并过的更好的基础。&/p&&p&&br&&/p&&h2&只想混口饭吃，能做好前面四点已然足够；不甘于平庸，请保持终身学习的热情，要学习的地方真的挺多的。&/h2&
你知道真正“懂”保险有多难吗？换言之，你知道保险的“深度”吗！？ 不是把市面上的产品保障内容研究了一遍就算是懂保险了，或者销售掉几单产品就算入门了，其实保险一点都不简单，衍生开来的知识面非常宽泛，可以说，值得用一生去研究！第一，学习市面上…
&p&我只能引用我的真实从业纪实原文来回答：&/p&&p&&b&媒体人：“还是想知道，保险和传销直销的关系。”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&你知道由于每个成年人，都均拥有各自不可分割的亲情和人脉，这个关系在保险行业里，叫”缘故“，例，我的爸爸，就是我的“缘故客户”。一个我不认识的我爸爸介绍给我的他的同学，叫”转介绍客户“，即“缘故客户的关系客户”。如果我进了保险公司，很显然，我发现保险的好处之后，第一个最有可能搞定的，就是。。。自己！然后，就是幅射人际关系，从亲人到最好的朋友，再到次级朋友。因为代理人和公司的特殊合作关系，直销是没有任何传统行业所谓的底薪，有每月500元，新人首次入司三个月的补贴，佣金C和有责底薪，才是收入的关键。直销体制下，隶属我下面由我招进来的人，成为团队关系树的分枝，我们可以想像，10年前进A公司的人，到今天如果没走的话，他每年光是靠大量招人，就可以积累成多茂盛的一颗参天大树，那晚那位嘉宾，某区域总监，就是A公司N颗参天大树的拥有者之一，坐拥利益链首层！每天只需要激励麾下几百名猴儿们冲出去，花3个月时间，把各自身边部分亲戚朋友的保险做下来，就能够成就每月数万元计的管理津贴！&b&管理津贴，一个永远和新人无缘的福利。&/b&因为，你的上层永远不会提前告诉你！后面细说。区别就在这：直销，发展下线，下线不产值，发展人不获利。船梢，发展下线，下线入门时便需要门槛，要么产值，要么交费。保险代理人体系属于直销，这是常识。只是，我作为上线，可以按照穿船梢来要求新人。&/p&&p&&b&媒体人：“这是什么意思？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&流程上，新人培训完之后，并没有和公司达到任何契约，这契约在法律上是代理合同，可参见《保险法》。此时，我做为团队长，我当然不会轻松的让一个新人空着手进来。&/p&&p&A公司传承的做法：带单上编。即，新人在上编之前先向团队长承诺好，有人要从他那里买保险，此时新人已经培训会了签单的所有流程，新人会拿着签好的单，来报告团队长，此时团队长就会向公司申请此新人上编。大家要明白：上编之后，新人才有番号工号，有了番号才能代表公司和客户签保险单。但是，新人不懂啊。新人就会因各种原因着急嘛，都培训了14天了，钱也交了，出单仿佛看似早了点儿，但也觉得为了保这份工作，而开始想办法找单签嘛。自己给自己买保险是最有可能的。既可以成功上编，又可以下月领工资，还能有一份保险。你看似欢天喜地，一箭三雕，实际上真正高兴的是你的增员人，其次是上面的人，再其次是上面上面的人。这些有机会聊到。当然，也有人没带单上编，那种被客户水了的。&/p&&p&媒体人：“不带单上编就不能上编？按我理解，就会一直等到你有单可签时，再让你上编？”&/p&&p&明知：“肯定的，所以有应届毕业生人生地不熟，没朋友亲戚帮忙，自己又没钱买。就没单可签，拖几天，活不下去了，离开！A公司承诺了500元的新人津贴，前3个月的无责底薪，这是属实的。只是，团队长不会轻易的让你白白上编坐拿这500元，当然，只为了500元，也没人愿意进保险公司。所以，带单上编有其好处，毕竟代理人的义务是销售，只能说不人性，太功利。这算是保险公司对代理人第一个灌输的势利之处。&/p&&p&那么，很显然，新人的人脉关系此时发挥大作用，不仅可以解决上编问题，还可以解决前几个月的工资问题，一个没有人脉关系的人，要怎么办呢？没关系，你的上级会教你方法的。于是，我就带着一个信条进入了为期10多天的专业培训，这个信条是：“无论如何，我不会先给自己买保险！”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“保险公司的职场，有什么可参观的吗？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&在这一幢大楼里，这A公司买下了很多层产权，实力非凡！我将要去的工作地点，是3区。先这里简单介绍下A公司从来到重庆在两路口设分公司的人员结构流程。固定职场和部门后，必然会有个首领，可能是总部派来的某总经理。人寿保险公司在体制下分又为两类人：编内人员和保险代理人。公司会有先编内人员，总经理会陆续招入内勤，财务，保安，柜台，客服等。接着，保险代理人被招来，这个职位的两个核心义务是：一，为保险公司招人，二，为保险公司代理销售保险，主要为人寿保险。因为A公司属于保险公司，拥有子公司，如：A财产保险公司，A养老公司。寿险的代理人，可以同时为A公司销售财险业务。代理人有很多社会称呼：卖保险的，保险营销员，保险顾问，保险销售。这些称呼99%，都是指保险代理人。按照《保险法》对保险代理人的定义，他们是代表保险人的利益在销售保险。回到刚才，第一任代理人被招来，由于人寿保险公司全中国都是直销的体系，故他们均又在市场上招来了直接下线，传销里，叫”下线“，保险行业里，叫”增员“。比如：X就是我的增员人，而我就是X的增员。在有了上面的一些结构和专业术语之后，我想接下来的话题，你们会理解得更加透澈。&/p&&p&那天应该是听了创业说明会后的一周后，即也是星期三，我已经下了决定交钱，在X的带领下，绕过层层的迷宫过道，来到了3区。像教室，只是，双条桌是竖行摆放的，便于代理人对坐，节省空间，这幢的代理人有&a href=&tel:&&&/a&人的左右浮动，真的很像教室，每一个80-150平米大的空间里，都有着一位团队长，可能是1名区域总监，可能是数名或1名高级主任，以桌为界，分区域管理，墙上贴的是团队文化，团队目标，团队奖史。墙上低一点的位置，贴的是一排电话。桌上有抽屉，带锁的，全部入座时，位置显得很窄。此时，我坐在了X了旁边，她从她的抽屉里摸出几张白色纸条，只的确是真正的工资条，前几个月的，我看了看，有1万多的，有8000多的，基本上都在1万以上。我这位X亲戚，的确做得很好，她的照片挂在了该职场的墙上。是2012年度的&人物&！总共能容纳80多号人的职场里，&人物&就只有3人，其中一人是该3区20部的总舵主W。的确可以看出，X，能力过人。保险是什么，我不知道，我只知道在一个好的领导下，我可能学习得更快，我从Z那里也私下了解到，我亲戚X的客户，很多都是她来保险公司之后才新开发的。并非是身边缘故。那我更佩服了！当天交了几百元，含押金，培训费，和《保险从业资格证》考试费。且需要同城亲戚或朋友担保，因为从事的是金融行业。这些都很简单，走流程。最后，我才知道，原来X是Z的增员，我是X的增员，Z是主任，他管理下面10多个增员，他的关系树应该是这样的：W，现拥有直接增员人8名，间接增员人72名，即W的下属团队共计72+8=80人；8名直接增员人中，Z是其一，Z现拥有直接增员人5名，间接增员人10名，即Z的下属团队共计15人，5名直接增员人中，X就是其一。大致用图，概括人物增员关系是这样的：&/p&&img src=&/1ff3ec54fe_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&425& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/1ff3ec54fe_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&告诉你那些市面99%卖保险的都不知道的内幕团队都属于Z的直接或间接增员，这行业真是要求你进来得早，发展的下级，自然就积累得多。事实上，在世界通用的对人身保险的投保指标看来，中国的深度太差了，人均0.6张保单的样子，邻国日本是人均7张。这就是市场，潜在市场。&/p&&p&&b&媒体人：“能否谈谈你第一次进A保险公司的印象？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&保险公司很厉害，气场很够，很正派的写字楼和装修。的确大大降低了一个平凡的我对这一社会特殊行业的防备。其实在此之前爸爸妈妈在我初中时期，做过几个月当时的传销，叫“开来国际”，我现在，也就是2013年3月，是觉得我在有足够的个人思辨下，接近保险行业的，保险行业有类似传销的各种绯闻，我所在的事业单位，这4年多，每一天，其实一直都和公益性质的保险打着交道。因为，自己可以几乎坐着拿钱，就根本没有多去研究每天我的互助保险工作，到底有多深的社会内涵。我作了充分的准备，第一次去认识保险行业。&/p&&p&记得那天星期三的晚上，我和女朋友应约来到A保险公司的某大型会议厅，一路上，过道的墙和窗上，都贴着各部保险明星的风采，以及此保险公司的企业愿景。人气不错，装修很精致，会议靠墙是大讲台，有投影，正中央是几张方桌，均围着规矩的椅子。进门有穿着西服正装的人把守和接待。X今天不能来，X让一男同事Z，接待我们入座，Z面带微笑，和X一样，都是外地口音，要说文化层面，很低，但是职场味，的确很浓！当周围所有人都有职场味的时候，这就是氛围，氛围可以影响一个人的行为举止。任何公司的团队建设都非常重要，为什么有这样的氛围，保险公司一定是世界上所有行业里最懂营销，和团队建设的。Z给了门票，引我们进场，这也是会议营销的重要环节，客人心理会想：“呵哟，这个会议好值钱哦！到底讲啥子哦？”提升好奇心。讲座开始，&b&会议营销的精髓就在于，主持人和主讲嘉宾，不能是同一个人，主持人必须恭敬的把话筒献给嘉宾，且观众席上要有足够的托，&/b&羊群效应在中国任何场合都是铁律，比如股市！&b&&u&营销，即营造销售氛围！&/u&（摘自泰康人寿市场总监蹇宏）&/b&此时，一位40岁左右，玉树临风的总监登场了，先是暖场，真的，口才很好，很幽默，很油，他唯一不好的就是有个口头禅：“那个什么呢？”一分钟可以听到两次。“什”字还是平舌音。然后就是他从1998年做保险，到今天如此成功的个人全记录。幕墙上的图片是他的别墅和汽车。永远不提保险本身，只强调了他的成功是因为保险行业，至于为什么，不知道，他没讲。讲的途中，旁边的Z是在偷偷观察我们的表情，并适当的对我们加以解释。我的确很喜欢台上这样会说话的人，我很羡慕他的本事，至于他的车和房，我根本就没有看清楚。其实我心里很明白，这课的内容他肯定都讲了几百遍了！结束后，Z当然要问，听了感觉怎么样嘛？还会关心我现在的情况，辞职计划等。然后例举一些他身边的成功案例：&某人和你一样，也是哪里出来的，年龄相仿，他做得怎么样。你们的Z亲戚做得很好！她肯定把你带得出来。“因为是晚上，不能办理新人培训手续，所以，留给了保险代理人足够的时间，来拿下”准新人“。回家后，我也不兴奋，只是觉得，保险一定是我要考虑的备选之一。那一天，是星期3，我于星期2就已经递交了辞职报告。也顺理成章的，在下个星期2的样子，去了Z的职场参观。&/p&&p&&br&&/p&&p&原文地址，请移步：&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&王明知：人生的第一份工作是卖保险，这好吗？&/a&&/p&&p&告诉你那些市面99%卖保险的都不知道的内幕。&/p&&p&&/p&&p&&/p&
我只能引用我的真实从业纪实原文来回答：媒体人：“还是想知道，保险和传销直销的关系。”明知：你知道由于每个成年人，都均拥有各自不可分割的亲情和人脉，这个关系在保险行业里，叫”缘故“，例，我的爸爸，就是我的“缘故客户”。一个我不认识的我爸爸介…
&img src=&/50/v2-91a3ca3912d7addb1bbb23b_b.jpg& data-rawwidth=&749& data-rawheight=&370& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&749& data-original=&/50/v2-91a3ca3912d7addb1bbb23b_r.jpg&&&p&相信大家在朋友圈炒得沸沸扬扬的保监人身险〔号&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//www./web/site0/tab5168/info4070148.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&为落实《中国保监会关于弥补监管短板 构建严密有效保险监管体系的通知》（保监发〔2017〕44号）要求，做好新形势下人身保险产品监管工作，规范保险公司产品开发设计行为，切实发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险，现就有关事项通知如下：&/p&&p&一、保险公司开发设计保险产品时应当遵循并坚持以下原则：&/p&&p&（一）以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品；&/p&&p&二、&b&支持并鼓励保险公司大力发展下列人身保险产品：&/b&&/p&&p&（二）保险公司开发的&b&长期年金保险产品&/b&，应重点服务于消费者&b&长期生存金、长期养老金的积累&/b&，并为消费者提供&b&长期持续的生存金、养老金领取&/b&服务。&/p&&h2&养老风险一直是亟待解决的问题，现在45-55岁年龄段的客户明细感觉到了养老的压力，因为刚好看到了、看清楚了自己父母一辈养老的现状，不再臆想养老靠国家、靠房产、靠社保，而是真实的了解到了养老所面临的种种问题，比如家庭矛盾，比如房产变现的困难，比如社保养老金的不足，比如每年上涨的医药费，比如空巢老人容易被保健品从业者骗钱……这些问题，透过合理的养老保险规划，都可以很好地缓解家庭的压力，通过制度和功能的设计，很好的让养老钱，顺利到达老人手中。&/h2&&h2&目前市场上已经有很多成熟的养老保险产品，这些产品第一是专为养老金领取设计的，比如60、65岁开始领取，第二是可以解决长寿风险的，不会因为领取多少而消耗殆尽，只要被保险人生存，终身都可以领取。&/h2&&p&三、保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求：&/p&&p&（一）两全保险产品、年金保险产品，&b&首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后&/b&，且每年给付或&b&部分领取比例不得超过已交保险费的20%&/b&。&/p&&h2&高比例返还年金，是这几年保险市场热点，保险公司希望通过高返还，来吸引消费者，但是这样做，有两个弊端：1.高返还不是高收益，容易陷入销售误导，让客户误以为每年的收益有25%、30%、甚至50%；2.早期高返还带来的结果就是后期领取变少，而后期才是客户真正需要养老金的时候。控制前期返还的比例，可以有效改善产品结构，让消费者和保险公司都将重点放在养老规划上。&/h2&&h2&如果是专注的养老产品，我更推荐延期年金（约定55、60、65岁后才可以开始领取），而不是即期年金（交费当下就开始领取、或是第二年开始、第五年开始领取）。如果是给孩子存钱，可以考虑即期年金。&/h2&&p&（二）万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司&b&不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品&/b&。&/p&&h2&分红保险、万能保险、投资连结保险被称为新型人寿保险，除了分红保险，万能保险和投资连结保险在中国大陆一直生不逢时，一方面保险公司希望通过这种产品大量吸收保费，但另一方面，万能保险带来的流动性风险、消费者误导，和监管的阻力；中国A股市场的不给力也让投资连结保险未能发挥应有的价值。2014年费率改革后，传统保障型产品由于降价合理，收到市场和客户的认可，而年金附加万能账户，也因极低的手续费和灵活支取、保底的回报利率受到很多客户的喜爱。只是保险公司资金长期运作，若短期面临客户大量赎回，可能爆发挤兑风险，从维稳的角度，监管在此时（日）叫停，也是合情合理。&/h2&&p&（三）护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当&b&以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。&/b&&/p&&p&作为养老保险一个重要的保障险种，护理保险是三大支柱之一，但是在中国一直缺失，相对重大疾病保险等保险公司也没有研发的动力，市场上有个别产品，但是费率不太友好，购买的客户也不多。希望这次能有良心保险公司研发出适合市场需求的护理保险。&/p&&p&（四）失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当&b&以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件。&/b&&/p&&h2&目前已经有失能损失保险，只是大部分是在重大疾病保险的保障范围内，单独的失能损失保险还有待研发。&/h2&&p&（六）保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品&b&宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述&/b&。&/p&&h2&这对于严防销售误导，尤其是在银行渠道售卖的保险产品，对于年龄较大者购买保险产品时，说明清楚保险责任、和保险利益非常重要。之前在银行的朋友向我诉苦，说他们有销售压力，不得已将保险卖给老年客户，一是因为这些客户的工资和退休金都存在银行，对银行很信任；另外也只有老年客户才有可能购买他们推荐的保险产品，年轻人是绝对不会购买的，银行柜员因为销售压力，虽然产品不好，产品不适合，但是出于业绩压力，银卡考核压力，不得已去销售。这个制度出台后，对于销售误导问题，应该有极大的改善。&/h2&&h2&从现在到日，很多保险公司都会借着【停售】东风来推销年金保险，无论是快速返还还是万能账户，都不是客户追逐的热点。客户真正关注的，应是自身的需求，如果刚好这样的产品是你需要的，你可以买，如果只是【停售了、以后没有了】这样的理由，你真的要想清楚这是不是符合自身的情况及利益的规划。&/h2&
相信大家在朋友圈炒得沸沸扬扬的保监人身险〔号 为落实《中国保监会关于弥补监管短板 构建严密有效保险监管体系的通知》（保监发〔2017〕44号）要求，做好新形势下人身保险产品监管工作，规…
&p&解答不了，定寿就是买给受益人的，真正体现“爱与责任”的......但是人性都是自私的，特别是各种婚姻、家庭、赡养问题的出现，人们会更关注“我”能得到什么。&/p&&p&这么久定寿能卖的最好场景就是房贷险，将保险期设置成和房贷期相同，其他情况下定寿就很难买了。弘康的大白激进成那样，这么多经纪在推，为啥没在市场上引起什么波澜？就是没办法解答你这个最基本的问题：我为什么要买一个对我没好处的保险？&/p&
解答不了，定寿就是买给受益人的，真正体现“爱与责任”的......但是人性都是自私的，特别是各种婚姻、家庭、赡养问题的出现，人们会更关注“我”能得到什么。这么久定寿能卖的最好场景就是房贷险，将保险期设置成和房贷期相同，其他情况下定寿就很难买了。…
&img src=&/50/v2-520bda8c4e103b2b5b1749eecf769011_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&234& class=&content_image& width=&400&&&p&原文&a href=&/?target=http%3A//mp./s/QnOLo3ZPHZrscsfb1K-9vw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&为什么说卖保险的盼着死同行&i class=&icon-external&&&/i&&/a&首发于微信公众号：持保称德，略有修改。 &/p&&p&很多人都知道我这个人爱凑热闹，光看热闹也就罢了，还喜欢多说两句，说的最多的就是那句“卖保险的盼着死同行”了。估计爱听相声的朋友明白，其实就是郭德纲的定场诗《八盼》的最后一句改了改，其他纹丝没动：&/p&&blockquote&数九隆冬盼春光，三更半夜盼朝阳。&br&花容月貌盼大款，闲散二奶盼流氓。&br&夜读才郎盼女鬼，单身老头盼大娘。&br&演戏盼着能得奖，说相声盼死同行。&/blockquote&&p&一般人听完哈哈一笑就当个段子扭头就忘，喜欢八卦的估计能想起郭德纲早期出道的时候因为没有拜山头在北京受各种排挤，听相声年头长点还能想起候马刘常的恩恩怨怨。那么为什么说“演戏的盼着能得奖，说相声的就盼着死同行”呢？&/p&&p&传统相声的剧本据说以前很丰富，随着年代久远很多剧本或跟不上时代被淘汰，或无人继承失传了，大家经常听到的大概就是《报菜名》《学电台》《五红图》《八大改行》《大保镖》《批三国》那几十段相声，很多学徒也都是从这几段开始练基本功，张三说《卖面茶》，李四也说《卖面茶》说得还比张三好，自然都去捧李四的场了。写个新段子太难（现在的小剧场还不是拼凑网上的段子），那张三怎么办，得挣钱养家吃饭啊，你说能不恨李四嘛。&/p&&p&没有新剧本，缺少专属作品，说相声的人彼此之间是&b&同质化竞争&/b&，市场容量有限，别人多吃一口自己就少吃一口，自然盼着死同行咯。&/p&&p&卖保险也是这样啊——买保险的人有限，想买保险又有钱买保险的优质客户少，没买的人多数信不过也不想买；买的人预算有限，买了万能年金投连就没几个钱买保障类产品了；类型相同
，张三卖的是意外医疗寿险重疾，李四卖的也是意外医疗寿险重疾；卖得东西差不多，这些个平台热销的无非就是那几款“网红”。&/p&&p&再说，说相声起码还讲究一个“台上十分钟，台下十年功”，可卖保险，交上500块钱办个工号听几天培训课都号称卖保险自己是专业的。保险公司还负责传授现成的话术和套路，培训后说起话来个个都有板有眼的，投保人压根分辨不出来谁是真材实料，谁是生搬硬套。从业门槛低，竞争更激烈，于是乎更盼着死同行了，“保险我最佳，别人都是渣”。&/p&&p&说到这里稍微歪一下，经常看到有人发布“xx保险公司/经纪公司xx团队招聘xx，有意者与谁谁联系”，总觉这里说的“团队”差点意思。一个软件开发团队，起码有需求、架构、设计、UI、开发、测试多种分工不同的职能角色，可一个保险“团队”，除了所谓的”团队长“稍微有点组织培训职能外，其他人都是一个角色即卖保险，彼此之间真是同质得不能再同质化的竞争。这种没有分工的群体，更应该叫作“团伙”才对。说对口相声起码一捧哏一逗哏，俩人搭档好了也是互相衬托。可卖保险都是一个个的单干户，没听说过俩人一组合理分工，你做售前卖保险我做售后搞理赔的，前者也不可能把佣金跟后面分。&/p&&p&产品与产品之间，同质化竞争；保险公司与保险公司之间，同质化竞争；同一个保险公司内部不同团队，同质化竞争；同一个团队内部的不同营销员，同质化竞争——僧多粥少，路窄人多，你说能不盼着死同行嘛。&/p&&p&马季先生曾说过，“我热爱相声艺术，但我极不喜欢说相声的人”，大多数人也是喜欢保险，但极不喜欢卖保险的人。&/p&
原文首发于微信公众号：持保称德，略有修改。 很多人都知道我这个人爱凑热闹，光看热闹也就罢了，还喜欢多说两句，说的最多的就是那句“卖保险的盼着死同行”了。估计爱听相声的朋友明白，其实就是郭德纲的定场诗《八盼》的最后…
中国的代理人比律师、注册会计师还牛逼。律师会计师必须为工作成果、咨询结果负责，&br&律师接受委托没有胜诉按照委托协议是扣钱甚至自己刨去差旅费交通费印刷费还可能倒贴。&br&&br&会计师更不用说了，做了什么工作得出什么结论要有底稿的，保存二十年，注册会计师法规定了违反会计准则审计准则是要承担民事责任的。&br&&br&结果保险代理人比律师和注册会计师都牛逼，客户一旦签单即可拿走佣金，也不用承诺一旦出现误导就自动退返佣金，嘿嘿，牛逼不？&br&&br&如果哪个业务员承诺：把销售过程中每一句话写下来，一式两份，签名给客户存档作为今后对质依据，如有欺骗误导隐瞒违反保险法诚信原则，则——先别说赔偿客户损失，麻烦先把佣金退了给客户，天经地义吧？&br&&br&——说白了，保险公司利用业务员拉客而已。&br&&br&知乎专栏·「法律和保险的那些事」- &a href=&/c_& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/c_34&/span&&span class=&invisible&&899953&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
中国的代理人比律师、注册会计师还牛逼。律师会计师必须为工作成果、咨询结果负责， 律师接受委托没有胜诉按照委托协议是扣钱甚至自己刨去差旅费交通费印刷费还可能倒贴。 会计师更不用说了，做了什么工作得出什么结论要有底稿的，保存二十年，注册会计师法…
&img src=&/50/fc94aab01ce7e3b6337314_b.jpg& data-rawwidth=&501& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&501& data-original=&/50/fc94aab01ce7e3b6337314_r.jpg&&&p&不管多辉煌，代理人和代理人制度必然死亡。&br&&/p&&p&不管多崇高，人海战术和类传销组织金字塔必然崩塌。&br&&/p&&p&其中，既有外因，世界在改变，互联网正在掀起传统行业的颠覆式改造；也有内因，代理人制度病苦已久，盖病灶有四：&br&&/p&&p&其一，代理人名为个体户，实则人身依附，缺乏自由独立的精神。&br&&/p&&p&其二，完全产品导向，沦为实现公司“开门红”、“月月红”的营销工具。&br&&/p&&p&其三，组织发展类传销，金字塔式层层盘剥，组织成本居高不下。&br&&/p&&p&其四，系统性“误导”，保障越来越少，理财险越来越多。然而所谓理财险达不到预期回报，或者显著低于同类竞品，甚至连银行理财都不如，何谈客户价值创造？&br&&/p&&p&本文先谈死亡。不能优雅的活着，只好憋屈的死去。&br&&/p&&p&第一种死法，自杀。&br&&/p&&p&自己干不下去。&br&&/p&&p&单纯的销售，单一产品的销售，单一而且不创造价值的产品销售，在耗尽亲友资源，求完各种人等，陌拜陌CALL各种数据之后，只有走人。&br&&/p&&p&这种销售“劣等”产品为主业的商业模式本身就难以持续。&br&&/p&&p&第二种死法，谋杀。&br&&/p&&p&被公司谋略。&br&&/p&&p&君不见，服务孤儿保单，已经成为公司一大收入来源。&br&&/p&&p&不仅如此，公司以互联网和大数据为借口，实施所谓互联网转型战略，悄悄在客户和公司之间建立直接的联系，代理人被悄然越过，成为公司发展的先驱和先烈，如同明日黄花。&br&&/p&&p&第三种死法，他杀。&br&&/p&&p&被跨界害死。&br&&/p&&p&君不见改变行业的都来自业外。比如滴滴快的之如出租车行业。&br&&/p&&p&当我们还在晨会夕会，颂扬公司伟大，宾服四方的时候，来自互联网的野蛮人，已经悄然站在门口。当我们还在打鸡血，喊口号，戴高帽的时候，世界已经变迁到移动互联，社交互动，千里传音的新时代。&br&&/p&&p&墨守成规，抱残守缺，没有希望。&br&活路在哪里？&/p&&p&死路很多，思路很多，活路很少。要么不做保险，如果要继续做保险，一定要改变商业模式。&br&第一，真正的独立。只有独立，客户才能成为衣食父母；只有独立，才能全心全意为客户服务；只有独立，客户才能成为持久经营的伙伴，客户才能成为资产，甚至代代相传。&br&&/p&&p&第二，变销售为客户服务。销售是没有价值的，销售迟早被更便宜的销售替代，比如互联网的免费策略。面对面，手拉手，心贴心是有价值的，是销售无法超越，是互联网无法替代的。&br&&/p&&p&第三，从单一产品，到多门类资产和服务。要从保险到理财，从理财到投行；全面，投融双向为客户解决问题。&br&&/p&&p&但是，活路中也有歧路和死路。&br&&/p&&p&第一是无知。&br&&/p&&p&除了保险，什么都不懂，什么也不愿意学习。不喊口号，反而不知所措啦。此路不通。&br&&/p&&p&第二是贪婪。&br&&/p&&p&说理财，不就是卖吗。现在互联网金融这么火，找一家代理来卖呗。谁的佣金高，就为谁销售。放弃产品的选择，放弃风险控制，放弃深入了解合作伙伴。&br&或者是莽撞，更多是贪婪，此路依然必死无疑。&/p&
不管多辉煌，代理人和代理人制度必然死亡。 不管多崇高，人海战术和类传销组织金字塔必然崩塌。 其中，既有外因，世界在改变，互联网正在掀起传统行业的颠覆式改造；也有内因，代理人制度病苦已久，盖病灶有四： 其一，代理人名为个体户，实则人身依附，缺…
&img src=&/50/v2-afdf4eab5cc5_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&358& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/50/v2-afdf4eab5cc5_r.jpg&&&br&原图来源于网络&br&&p&&a href=&/?target=http%3A///users/61a38d3b6d14/latest_articles& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&文／文郎画竹&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&p&做保险到明年3月就5年了，刚开始时由于完全不懂，就“简单、听话、照做”的卖过几个月的保险，幸亏那段时间业绩差到一定境界，才没有祸害到人，现在想想果然一切都是最好的安排。&/p&&p&当我明白保险不能那样做之后，我就离开了那个天天打鸡血的职场，&b&完全靠着自己不断学习、摸索、很痛苦的一个阶段才形成了现在这一套“私人理财顾问式”的保险代理人的观念和行为。&/b&这可不是为了吹牛逼，一拍脑袋随便写的，付出了鬼知道我经历了什么的代价换来的。&/p&&p&可这个想法从何而来？&/p&&p&我先给大家也介绍介绍我的情况，在写文章这方面，大部分只知道有我，但是加了我微信深入聊过之后，就知道还有一个幕后小伙伴，那就是我的工作搭档，同时也是我的男朋友，他是一个典型的摩羯座，非常理性，他和我一样，从事保险也是快5年的时间，他今年5月还考过了国家高级理财规划师的职业资格，立志要在理财规划的道路上走到黑了。而他和我一样非常不喜欢保险公司以保费论英雄的销售模式，因此我们俩2013年就开始用“自我创业”的模式开始经营属于我们的保险系统啦。&/p&&p&&b&我们的第一个原则，就是往来不推销！&/b&熟悉我们的小伙伴都知道，我们是从来不主动去和小伙伴说保险，都是他们拿问题来问我们，就他们的问题继续深入了解，有规划意向的，才会具体深聊。&/p&&p&大家常说保险业务员都是先忽悠家人买保险，再忽悠朋友买保险。这话我认为不是所有的现象，&b&起码我俩做保险是不做“人情单”的&/b&，就算是熟烂了的朋友，也要把保险是什么，管什么内容，他的情况需要怎样规划，讲清楚讲明白才行。我们不希望朋友是因为人情而购买保险，希望朋友是意识到保险对他的作用，清楚了解保险而购买，这样才能真正解决到问题。&/p&&p&&b&我们的第二个原则，就是按照理财规划的角度来规划保险。&/b&&/p&&p&从自己思考走自己的保险道路以来，我们的想法就是按照客户情况来给客户规划，不看佣金多少，不看公司节奏，完全以客户利益优先。后来小伙伴开始准备学习高级理财规划师课程的时候，发现书上的对理财规划师的要求和专业度和我们的做法不谋而合，更加坚定了我们的信心。&/p&&p&&b&保险属于理财规划内容中重要的一环，那自然就得遵循理财规划的规则和流程。&/b&&/p&&blockquote&&p&理财规划思想早在欧洲的贵族私人银行就有所体现，但一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。在1929年10月股票暴跌引发的经济危机中，保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位得到了空前提高，同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求，在这一背景下，保险推销员在推销保险产品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务没当事这些保险营销员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销保险产品，但却成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。&/p&&p&（来源：《理财规划师基础知识》P18-19）&/p&&/blockquote&&p&这段话我印象比较深刻，&b&理财规划的萌芽是“保险”&/b&，这也许是大家想不到的，世界真的很奇妙呀。&/p&&p&&b&当有了书本上的知识做支撑后，我们更加坚定自己做的是正确的。但这样带来的结果就是不知道有多少人会误会我了。&/b&&/p&&p&比如很多人推荐有分红终身的重大疾病保险给年轻的客户，客户觉得挺全面的可能就直接买了，而我们一直是用小钱办大事的想法和理论，会推荐定期的给客户，定期的保险不附加两全保险的话，都是消费型的，就是到期没有发生风险，这个钱就消费掉了。很多人就会觉得钱没事就没了，你坑我呢？&/p&&p&再就是大部分的代理人会先让客户对某个产品的某一个卖点感兴趣，简单粗暴就直接能达成销售目的。少部分代理人可能只是通过某一个产品吸引客户，从而让客户对保险有一点点关注，然后再引导客户做别的产品的选择，当然啦，后者已经把保险销售难度增大了，很少人会这么干。而我就更复杂了，经常客户说你给我介绍下这个产品，听说很不错，而我往往会说应该先考虑那个产品再来考虑这个产品，很多客户骂过我，我要的是包子，你硬要给我馒头。但你不知道的是，你要的包子实在是对你身体并没有益处，而我给你馒头就是为了你的身体健康呢！&/p&&p&&b&我们的确做过很多让客户不解的事情。诸如此类的误会有不少，我只能说大家不妨从理财规划的角度认真思考下，怎样才是正确的呢？&/b&&/p&&p&有客户这么问过我，你把保险讲那么清楚有什么用，你卖出去保险了吗？可我的疑问是，连要卖的东西都讲不清楚，怎么会有人愿意在他那买呢？不怕被骗吗？这样的社会现象真的太让人不解了。&/p&&p&也有客户很体贴的和我说过，你这样会不会生活的比较困难啊？一看这位客户就是明白人，当然，坚持原则有时候就是会失去一些东西，但是换来的是朋友、信任、安心，我觉得值！&/p&&p&之前写过一篇文章&a href=&/?target=http%3A///p/bed& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&这样咨询保险，你才不会买错 - 简书&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 我就说过，我提倡客户按照这样的情况来给自己做规划，我也希望代理人能坚持这样的原则来给客户做规划，这样保险行业才会越来越好，越来越干净，大家也才能真正的体会到“保险改变生活”这句话不是在胡说八道。&/p&&br&&br&&p&&b&推荐阅读：&/b&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///p/231c4e8efaa8& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&万一亲人得重疾了怎么办？ - 简书&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///p/39f48e3dc60c& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《小别离》黄磊家关于保险的一笔糊涂账 - 简书&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///p/efc& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&她买了什么保险，和她一样的给我来一份 - 简书&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&br&&br&&blockquote&&p&我立志把正确的保险观念传播出去。如果您觉得观念不错，希望能把文章转发出去，这样就可能让更多有需要的人看到啦。&/p&&/blockquote&&p&对得起良心的保险代理人——&a href=&/?target=http%3A///users/61a38d3b6d14/latest_articles& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&文郎画竹&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&感谢您的耐心阅读。⊙﹏⊙&/p&&p&欢迎关注微信公众号喔： yuan_lai_ru_ci_&/p&
原图来源于网络
做保险到明年3月就5年了，刚开始时由于完全不懂，就“简单、听话、照做”的卖过几个月的保险，幸亏那段时间业绩差到一定境界，才没有祸害到人，现在想想果然一切都是最好的安排。当我明白保险不能那样做之后，我就离开了那个天…
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