存款保险差别费率机制发展趋势及对我国的启示--《征信》2016年04期
存款保险差别费率机制发展趋势及对我国的启示
【摘要】：日我国正式实施的《存款保险条例》规定,存款保险费率由基准费率和差别费率构成。2008年国际金融危机后,一些国家和地区总结和吸收了应对危机的经验与教训,对存款保险制度开始实施差别费率机制或对差别费率机制进行了调整,对我国具有一定的借鉴意义。因此,我国应完善存款保险框架,建立专门的风险评级体系,循序渐进、区别对待地实施差别费率,促进存款保险制度作用的发挥。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.1【正文快照】：
所谓差别费率,也叫基于风险调整的差别费率,是指根据投保机构的风险情况而征收保费的制度安排,即风险较高的投保机构适用于相对较高的费率,风险较低的投保机构适用于相对较低的费率。差别费率机制将投保机构按风险等级分类,确定不同的费率水平。与单一费率机制相比,差别费率机
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京公网安备75号存款保险方案通过 初期实行单一费率
来源：扬子晚报
作者：李冲 徐兢
　　近日来，全国多地发生储户存款丢失事件。23日，和有关负责人在国务院新闻办召开的2014年金融改革、支持实体经济进展成效吹风会上透露，有关部门正在跟进、调查存款丢失事件，同时，我国存款方案已获国务院通过。
　　人民副行长潘功胜介绍，存款保险制度开局起步时实行单一费率，所有存款机构的费率相同，但会很快地过渡到差别费率。
　　潘功胜称，存款保险条例征求意见已经圆满结束了，社会对存款保险征求意见的反映非常积极和正面。潘功胜表示，赔付的限额现在设定的是50万，国际上存款保险制度限额的设定，相当于人均GDP的2-5倍，现在的限额设定相当于人均GDP的12倍多一点，这一限额能够为全国99.6%的存款人提供全额保护。
　　此外，在开局起步实行单一费率，所有存款机构的费率是相同的，但是会很快地过渡到差别费率，根据存款保险机构的风险水平，对不同的存款机构执行不同的费率水平。
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关于中国存款保险费率标准的设定
一. 两种基本方式
目前国际上关于保险费率有单一费率和差别费率。
单一费率是指不根据保险对象的风险而相应调整保费，但它不是固定费率，执行起来比较容易，但显失公平合理，而且容易衍生道德风险和使存款机构承担高风险。
差别费率，即按各金融机构的经营状况、风险大小的不同确定不同的费率，对风险高的金融机构采用较高的费率，而对风险相对较低的金融机构则采用较低的费率。
根据保险机构的风险制定相应的保费。从理论和实践的角度考察，差别费率较有利于形成银行间公平竞争，促使银行不断提高经营管理水平，避免不恰当的冒险经营。以美国为例：1993年美国联邦存款保险公司决定根据风险程度调整保险费率，具体内容是：对倒闭风险最小的存款机构对其国内存款每100美元征收0.25美元的保险费，而对实力最弱的机构征收的保险费为0.31美元，这一差距将随着时间而拉大，如果这些实力最弱的机构未能改变其风险状况的话，其保险费每半年将提高一次，直到该机构风险状况得到改善。这样，一方面可以避免采用单一费率可能引发的“道德风险”问题，另一方面它也能对投保银行的经营产生较大的制约作用，特别是对经营状况差、信用等级低的银行征收较高保费，就会加大这些银行的经营支出，由此迫使其改善经营，提高资产质量，以争取降低保费，增强市场竞争力。截至1999年，世界上已有21个国家和地区采取差别费率的方式。
二. 存款保险费率制定的具体实践经验
台湾于1982年出现的“亚信”挤兑风潮, 两天之内被挤提达新台币几十亿元。为了应对该危机，日台湾《存款保险条例》公布施行；4月，台湾成立“中央存款保险公司”（CDIC ）；9月27日，“中央存款保险股份有限公司”正式开业，接受存款货币机构的参保。
在保险费率的设定方面，CDIC 开始实行的是单一费率制。随着台湾金融自由化和国际化进程的展开, 存款机构的经营风险开始出现明显差异, 单一费率制容易衍生道德风险和使存款机构承担高风险的问题开始显现。为使保费与风险挂钩, 在各方高度共识、全面投保制度实施的条件下, 1998年开始实行风险差别费率。在订立存保基金目标值的前提下, 降低推行阻力和考虑要保机构负担, 按风险组群制定九等三级制。具体实施方法如下：
1. 风险指标：
以「资本充足率」及财政部全国金融预警系统「检查资料评等得分」作为风险分级指标。
2. 风险分级：
1）“资本充足率”的风险等级分为：资本良好，资本充足，资本不足三级，定义如下： a.
资本良好：银行及信托投资公司的自有资本占风险性资产的比率达20%以上，外国银
行在台分行的外国银行自有资本占风险性资产的比率达到20%以上，信用合作社及农渔会信用部门的净值占放款总额的比率达20%以上。
资本充足：银行及信托投资公司的自有资本占风险性资产的比率达8%以上未达20%，
外国银行在台分行的外国银行自有资本占风险性资产的比率达到8%以上未达20%，信用合作社及农渔会信用部门的净值占放款总额的比率达6%以上未达20%。
资本不足：银行及信托投资公司的自有资本占风险性资产的比率未达8%以上，外国
银行在台分行的外国银行自有资本占风险性资产的比率未达到8%以上，信用合作社及农渔会信用部门的净值占放款总额的比率未达6%以上。
2）全国金融预警系统“检查资料评等综合得分”的风险等级分为A 级，B 级和C 级。定义
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寻找更多 ""解读中国版存款保险制度：差别费率+强监管色彩_凤凰财经
解读中国版存款保险制度：差别费率+强监管色彩
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11月30日，国务院法制办正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），这一酝酿21年的、事关中国金融稳定和市场化改革的制度终于靴子落地。根据《条例》，存款保险实行限额偿付，一旦银行破产，存款人将根据自己的存款金额，获得最高限额为人民币50万元的偿付。这标志着之前由国家对存款人存款进行全额隐形担保的时代即将结束，存款人的选择将考验银行的信誉和经营能力，中国金融的市场化改革往前迈了一大步，同时也打开了金融改革的突破口。 其实，早在1993年，国务院就提出建立存款保险制度，并在其后进行理论研究和制度设计，在2007年全国工作会议上明确提出要建立存款保险制度，当时由央行和其他部门代拟的《存款保险条例》也已经提交国务院审议。但是随着2007年底美国次贷危机和全球金融危机的爆发，政府为了稳定起见，将这一条例搁置，直到十八届三中全会重新提出建立存款保险制度，这一事关中国金融改革的重要基础制度才重新启动。 从今日发布的意见稿来看，中国版的存款保险制度参照了很多发达国家的存款保险制度，特别是借鉴了美国的一些经验。美国早在1933年就已经建立存款保险制度，而在本轮金融危机爆发的过程中，这一制度在维护金融稳定和存款人利益方面发挥了很大的作用。其中包括强制投保、差别费率、最高限额赔付和具有监管职能的存款保险制度等。 首先，在投保方式上，国际通行的做法有自愿投保和强制投保两种，中国台湾在上世纪90年代存款保险制度实行之初采取的是自愿投保，后改为全面投保，即强制投保，中国版存款保险制度将采取强制投保的方式。《意见稿》第二条明确表示，&在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。&，这基本要求现有大小银行类金融机构必须按照规定向存实行款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。 其次，在这一制度在中国监管部门开始酝酿之初就存在一些分歧，主要集中在要不要实行差别费率？存款保险机构要不要有一定的监管职能？从《意见稿》上看，上述分歧得以落实，即第九条规定的&存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。 各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。& 国务院考虑实行差别费率的主要原因是为了防止金融机构的道德风险，因为如果不管经营好坏，所有银行的存款人都能得到同样的补偿，就会使得部分银行放松自己风险管理情况，出现&搭顺风车&的情况。 即银行交纳费用的多少，不仅仅按照存款保险基金管理机构的统一规定，还要根据自身的经营和风险情况来交纳。但是《意见稿》里面并没有对基准费率和差别费率进行明确的说明，最终答案还要等条例正式发布以后才能揭晓。 以美国1991年出台的《联邦存款保险公司修正法案》，按照银行风险等级确定存款保险费率要求，即采用两套相关标准对银行的风险状况进行分类，第一个是按照资本充足水平划分为5个等级：资本相当充足、资本充足、资本不充足、资本相当不充足、资本严重不充足；第二类是监管评级，即按照银行的评级氛围A、B、C三个等级。通过以上两个标准的综合，金融机构存款保险费用的高低与反映其风险状况的资本充足率和监管评级挂钩，资本充足率和监管评级越高，所缴纳的存款保险费用就越低。反之，金融机构需要缴纳的存款保险费用就越高。 在通过对金融机构的评级制定缴费水平的过程中，美国联邦存款保险公司（FDIC）也对这些金融机构发挥了监管的作用，如果一家银行出现资本相当不充足时，FDIC可以强制该机构进行强制性的兼并充足，以满足其资本结构；在其资本严重不足时，对其进行强制性的破产清算。 在《意见稿》中对存款保险基金管理机构的职责进行了明确，其中包括&制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准；确定各投保机构的适用费率；依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施&等。 同时第十五条规定&存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。& 第十六条规定&投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。 投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。& 第十七条规定：&存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。&
这些条文赋予了存款保险基金管理机构明确的监管职能，虽然目前条例尚处于征求意见阶段，但其强大的监管色彩已经体现。 在对存款人的赔付额度方面，《意见稿》进行了明确规定，即存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 国务院在制定赔付额度的标准时主要有两大考虑，一方面要维护金融稳定，另一方面要防止道德风险，如果选择的赔付额度太低，很多存款大户就会流失，如果赔付额度定的太高，储户就不愿对银行做出选择，达不到存款保险制度设计的目的，蕴藏着道德风险。 根据央行对于《意见稿》的说明，根据2013年底的存款情况测算，50万的最高赔付额度可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行（第五条第一款）。 虽然存款保险制度在赔付额度上照顾了99.63%储户的利益，但是另外不到0.5%的储户的能量往往很大，其利益如果受损，可能会对政策表达不满。 改革开放30多年以来，中国金融改革充满波折，每一次前进都阻力重重，历经20年酝酿的存款保险制度之所以引起广泛的关注，不仅仅关系到中国金融系统稳定，同时也为下一步的金融改革找到了突破口，存款保险制度出台后，利率市场化、民营银行等金融改革难题都会获得巨大的政策支持，并随着存款保险制度的实施迎刃而解。(李磊/文)
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