个人和公司如何通过货币基金打理闲置流动资金
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作者：金融街之狼
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　　一 、前言
　　所谓流动资金，就是我们随时可能使用，无法存为定期或者购买其它的闲钱。在余额宝推出以前，相信大多数人都存为活期，利息少得可怜。但余额宝究竟是什么东东？风险如何？相信大多数人并不十分了解，其实余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝，那货币基金又是什么东东呢？货币基金：货币基金是将社会上个人和公司闲置资金聚集起来，由基金管理人运作，保管资金的一种，基金规定只能投向风险小的市场工具，如、央行票据、回购等安全性极高的短融品种，具有高安全性、高流动性和稳定收益性的特性。
　　二、货币基金的特点
　　1、安全性好由于主要投资于、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种为主，所以货币基金安全性非常好，仅次于存款。
　　2、流动性好货币基金赎回时一般1~2天都能到账，为了增加吸引力，现在很多货币基金支持快速赎回，当天赎回最快1秒到账，与活期存款一样方便。
　　3、相比活期存款收益高货币率与银行利率密切相关，由于现在处于降息周期收益率越来越低，当后期进入加息周期时收益率又会越来越高，目前的收益率如下： 活期存款利息：0.35% 一年期存款利息：1.5%货币基金年收益：2~3%，是活期存款的6~9倍。
　　4、不红利税货币基金收益每天计算，分红按月转换为基金份额，分红不收所得税。
　　5、没有手续费货币基金第一次申购的门槛为1000元，再次购买为100元的整数倍，没有任何手续费(包括申购费、托管费、赎回费等).
　　三、个人如何使用货币基金
　　货币基金分基金和场外货币基金。
　　1、场内货币基金主要分为两类：一类是场内交易型货币基金，即能以为交易对象进行申购与赎回，也能像股票一样在二级市场上买卖；另一类是场内申赎型货币基金，交易对象是基金公司。购买场内货币基金必须要开设证券账户，适用于证券账户上有空闲资金的人群，不用频繁在银行与之间转移资金，购买货币基金可以享受比高很多的投资收益。场内货币基金支持T+0交易，T+1日可转出资金，目前比较流行的场内货币基金为、华宝添溢等。场内货币基金的优点是可以快速的在投资和固定收益产品上进行切换，并能利用价格差或价格净值差进行套利操作；缺点是收益率较场外货币基金低，有些券商会收取交易佣金。
　　2、场外货币基金大家用得最多的余额宝属于场外货币基金，由于现在多数场外货币基金可以实现赎回实时到帐，因此我们的选择越来越大，基金公司的货币基金收益往往高于余额宝，以今天(9月15日)为例，余额宝的7日年化收益为2.3%，浦银安盛的7日年化收益为2.23%，广发基金钱袋子的7日年化收益为2.71%(相当于三年定期的利息)，我们只需要在手机上装一个app，就可以把所有闲置流动资金转进去，享受8倍于活期的利息收益，要用的时候，随时可以取出。
　　四、公司如何使用货币基金
　　很多公司对公帐号上的闲置资金一般都为活期存款，因为公司账户上的资金需要随时进出(而且必须保证安全)，不方便买成理财产品。那么对公账户能否像个人投资者那样购买货币基金呢，答案是肯定的，基金公司专门针对对公账户开发了货币渠道，可以方便的通过网银购买货币基金，需要用资金时，随时可以转出。假设公司账户上一年有100万的沉淀资金，案目前的利率如果存活期收益仅为3500元，如果购买货币基金年收益可达2.7万左右，如果有1000万的沉淀资金，将会多出近24万的收益，这部分收益还免交所得税。公司要购买货币基金需要先准备好电子版材料在基金公司开户，以后申购赎回可以通过网银操作。附：某基金公司的货币基金说明及开户所需材料：每天享收益，2015年年化收益率4.04%；支持快速赎回，当天赎回最快1秒到账，单日单账户快赎额度高达5000万。以公司名义开户需要提供以下电子版材料：
　　1、企业法人营业执照原件彩色扫描件；
　　2、组织机构代码证原件彩色扫描件；
　　3、税务登记证原件彩色扫描件；
　　4、预留同名银行账户的《开户许可证》原件彩色扫描件或《开立银行账户申请表》原件彩色扫描件或指定银行出具的开户证明文件。(以上资料提供原件扫描件不需加盖公章，若提供原件复印件需加盖公章；若营业执照、组织机构代码证及税务登记证已三证合一，提供其原件扫描件)；
　　5、法定代表人的有效身份证正反两面复印件(加盖公章)；
　　6、加盖公章及法人印鉴的《业务授权委托书》；
　　7、管理员有效身份证件正反两面复印件(加盖公章).
　　五、 购买货币基金的注意事项
　　1、购买收益较高流动性较好的货币基金，最好是能当天赎回并及时到帐的基金；
　　2、购买规模够大过往业绩较好较稳定的货币基金(不能一味追求收益，安全性最重要)；
　　3、节假日货币基金同样有收益，场外货币基金要提前两个工作日进行申购才能享受假期收益，场内货币基金不需要提前购买，货币基金一般在月末、季末和年末时的收益率是全年最高的。
　　六、总结
　　无论对公还是对私货币基金都是管理流动性资金非常好的工具，一些创新货币基金还具有投资和理财功能、购物支付功能、用于和信用卡功能、跨行等功能，要用好货币基金必须先要了解和认识货币基金。
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&&临近年底,投资应该往哪走？数据显示,货币基金年末“翘尾行情”普遍存在,比如2012年,货币基金平均7日年化收益率11月为3.42%,12月提升至3.73%;2013年,11月为4.42%,12月提升至4.96%;2014年,11月为4.41%,12月提升至4.59%。
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场内基金手续费一定最低？必须大于这个金额才划算！
　　在上一篇文章中，互金投资手记跟大家分享了如何购买场外基金的相关知识。昨天也有粉丝在微信群里问了一些关于场内基金的问题，那今天就接着聊聊场内基金吧。　　什么是场内基金　　场内基金就是在证券交易所上市的基金，只能通过证券账户参与交易。一般我们说的场内场外都是以“证券交易所”来划分的。在交易所内进行交易的就是场内，在交易所之外进行交易的就是场外。　　而我们平时在银行、第三方基金平台上交易的基金都属于场外基金。　　场内基金的优势　　跟场外基金比起来，场内基金主要有以下几大优势：　　交易费率低　　场内基金交易费跟股票一样，只收取佣金，没有过户费、印花税，目前券商的佣金在万2.5左右。也就是说买入一万元场内基金只需要2.5元的手续费。但实际上并不如此，在后面一实际案例讲解。　　即时成交　　场外基金只能以收盘后的净值来进行确认。交易日15:00之前申购，以当天的净值成交，次个交易日确认。15:00之后申购，就会以下一个交易日的净值成交。总之，场外基金的确认时间较长。　　而场内基金是实时成交，更有利于把握市场波动，把握行情。　　资金到账快：　　除了货币基金外，一般场外基金赎回到账需要T+2日，而场内基金为T+1日，且还可以进行T+0操作，当日卖出后的资金即可再次买入。　　交易方式灵活便捷：　　只需要一个证券账户，像炒股票那样买基金。　　场内基金有哪些　　目前可在场内购买的基金有封闭式基金、ETF基金、LOF基金。前两个只能在场内交易，第三个既能在场内购买也能在场外购买。除此之外还有货币基金。　　封闭式基金　　由于封闭式基金在封闭期内份额是固定的，所以可以在场内交易。举个栗子投资者A持有某封闭式基金，在未到期之前可以通过场内交易卖出，投资者B就可以通过场内交易买入。　　另外，由于货币基金的净值永远是1，所以也可以在场内进行交易。　　ETF基金　　ETF基金的全称是交易型开放式指数基金，目前在沪市、深市上市交易，目前有120多个品种。　　LOF基金　　LOF基金的全称是上市型开放式基金，是一种既可以在场内交易又可以在场外购买的基金，场内均在深市上市，目前有130多个品种。　　由于品种太多，有需要的小伙伴可以在微信公众号：互金投资手记(ID:ifinvest)中回复关键词【场内基金品种】查看详细名单。　　除此之外，场内基金在哪里看得到呢？答案是在股票软件(诸如（）、（）软件，以及券商软件)，在某些基金网上也能看到部分场内基金。　　如何购买场内基金　　购买方式跟股票一样，只需要有证券账户就行。如果之前炒过股的小伙伴就可以直接参与场内基金，如果之前没有炒过股也没有证券账户的小伙伴就需要开户。　　想要开户的小伙伴可以成为互金投资手记的粉丝，在公众号：互金投资手记中回复关键词【证券开户】即可享受万1.8最低佣金优惠。此优惠除了成为粉丝外，无其他资金要求。　　场内基金手续费低吗　　从上面的理论上来说，场内基金的手续费更低，但事实上真的这样吗？并不是！大家需要注意一个细节，除了佣金费率外，绝大多数券商还有最低佣金要求，一般都是最低收取5元。　　举个栗子，小王在某券商开户的佣金是万2.5，但券商要求最低佣金为5元。也就是说如果小王的交易金额在2万以及2万以下，佣金都为5元。交易资金只有≥2万，才能真正享受到万2.5的佣金。　　场内基金也是一样。互金投资手记以LOF基金“南方积极配置混合”为例，做个对比。　　南方积极配置混合　　场内买入手续费　　场外申购费　　0.025%　　最低佣金5元　　0.15%　　计算结果如下：　　5元≤场外申购金额*0.15%　　场外申购金额≥3333元。　　结论如下：　　也就是说只考虑场内场外二者之间的手续费问题，那么场内基金购买金额必须在3333元以上才有划算。　　如果再考虑到上面说的实际享受万2.5的佣金，那么单次购买金额必须在2万以上。
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实时申赎货币基金是指货币基金通过交易所场内系统进行实时申购和赎回业务。场内货币基金实时申购业务是指投资者在上交所规定的交易时间提交符合规范的货币
基金申购申报，上交所系统实时确认申购申报是否有效，确认有效申购的基金份额当日享受基金收益，下一交易日可赎回；实时赎回业务是指投资者在交易时间提交
符合规范的赎回申报，上交所实时确认赎回申报是否有效，确认有效赎回的基金份额对应的资金款项当日可用，下一交易日可提取。
交易型货币市场基金，是指符合本所上市条件并在本所交易系统以竞价方式进行交易，以基金净值申购或者赎回的货币市场基金，基金份额总额不固定且永久存续。
各家基金公司货币基金T+0赎回比较
基金简称或业务名称 & &
& 基金公司 & &
& & 变现能力(快速赎回) 其他支付功能
华夏活期通 & 华夏基金&
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、单笔快速取现上限为5万；单日累计20万元；
3、目前支持19家银行卡； 信用卡还款、房贷、车贷。 无手续费
支持官网直销平台、移动客户端操作&
汇添富现金宝 & 汇添富
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、单笔和日累计取现限额均为500万元。
3、目前支持14家银行卡
&信用卡还款 无手续费
支持官网直销平台、移动客户端操作&
嘉实货币(070008)即时付 &
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、当日取现累积上限高达100万
3、目前支持22家银行卡 无 首次提现免费；
取现1百至2万元(含)每笔1元；
2万至10万元(含)每笔2元；
10万份份额以上持有者免费；
&目前仅官网直销平台操作&
富国天天理财宝 & 富国基金&
1、7x24小时快速取现(工作日晚上8点开始约3小时除外)
2、单笔限额 5万，单日限额 200万
3、目前支持14家银行卡 无 目前体验期暂不收费 目前仅官网直销平台操作&
华安货币通 &华安基金
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、单笔及每日(交易日)赎回份额上限20万份
3、支持34家银行卡 购物、机票预订 无手续费 目前仅官网直销平台操作&
工银瑞信现金宝 & 工银瑞信&
1、工作日9:00至17:00快速取现、实时到账
2、没有交易笔数限制
3、支持33家银行卡 无 无手续费
支持官网直销平台、移动客户端、wap官网操作&
广发基金钱袋子 &广发基金&
1、每天9:00—19:00快速取现，节假日无休
2、不限制取现笔数，单日额度高至50万元
3、支持10家银行卡 信用卡还款、车贷房贷、跨行转账 无手续费
目前仅官网直销平台操作&
南方基金现金宝 &南方基金&
1、工作日9:00至17:00快速取现、实时到账
2、每笔实时赎回金额不低于100元不高于5万元；单日不超过20万元
3、支持21家银行卡 无 无手续费 目前仅官网直销平台操作&
国泰基金超级钱包 &
1、工作日证券交易时段快速取现
2、当日最高取现限额10万
3、支持15家银行 无 无手续费 支持官网直销平台、移动客户端操作&
易方达货币基金或易方达天天理财货币基金
1、工作日8:30-17:30快速取现
2、单日赎回限额为10万元
3、目前支持10家银行卡 无 无手续费 支持官网直销平台、移动客户端操作&
鹏华货币基金 & 鹏华基金&
1、每个交易日9：00-17:00快速赎回
2、单笔和日累计取现上限20万
3、目前支持7家银行卡 无 无手续费 目前仅官网直销平台操作&
长城货币基金 &长城基金
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、单日不超过20万元
3、支持16家银行卡 无 无手续费 目前仅官网直销平台操作&
海富通货币基金 & 海富通&
1、随时快速取现、实时到账、节假日无休；
2、单笔和日累计取现上限5万 无 每笔2.5元手续费 目前仅官网直销平台操作&
余额宝(天弘增利宝) &
1、随时快速赎转支付宝[微博]、节假日无休；
2、单笔、单日、单月取现上限100万；
3、仅对接支付宝，2小时内取现到银行卡； 购物
快速赎回到支付宝不收费，但若从支付宝2小时内取现到账，收0.2%服务费，最低每笔2元，最高每笔25元。
支持支付宝网上平台及移动平台&
民生加银现金增利货币基金 &
&民生加银&
1、每个交易日的9：00-15:00快速赎回
2、单日T+0快速赎回最高限额5万元
3、支持4家银行卡 无 无手续费 目前仅官网直销平台操作&
场内货币基金分化两大阵营
目前针对保证金市场的货币基金有两种：一种是非交易型的场内货币基金，如汇添富收益快线、华夏保证金理财、易方达保证金收益；一种是能够在场内交易的货币基金，如华宝兴业现金添益ETF、银华日利
　　董冰清
遇到周末，两种计息方式比较划算的做法是：周四申购T+1日计息的基金，周五赎回，资金下周一到账，享受周五、周六、周日3天的收益，或者周五申购T日计息的基金，同样享受3天的收益。
　　易方达、银华基金加入战局
　　继汇添富收益快线(591888)、华夏保证金理财(519800)、华宝兴业现金添益ETF(511990)后，本周又有易方达保证金收益(159001)和银华日利交易型货币市场基金(511880)加入了争夺保证金市场的战局。
　　易方达：按基金规模获得银行授信
　　目前针对保证金市场的货币基金有两种：一种是非交易型的场内货币基金，投资者是通过“上证基金通”平台对申购、赎回申请进行实时确认实现了T+0交易如汇添富收益快线；另一种是能够在场内交易的货币基金，这类货币基金可直接在二级市场上交易，就像买卖股票一样，如华宝兴业现金添益ETF。
　　能够场内交易的基金就像买卖股票一样，只要你有对手就能买入、卖出，因此理论上没有申购、赎回上限，主要取决于二级市场的流动性。另一方面，这类基金可能产生折溢价。比如，当大量投资者需要赎回时可能出现折价。不过折价不会很大，因为一旦出现折价马上会有人买入套利。
　　非交易型的场内货币基金不会出现折溢价，但一般设有赎回上限。这一上限由基金公司设定，每日变动，而上限的额度主要取决于基金第二天的可变现资产有多少，包括现金、1天到期的回购、1天到期的存款等。
　　如添富快线每日会在基金网站上公布A类和B类份额第二天的申、赎额度上限。比如3月14日晚公布3月15日A类份额的净申购上限为15亿元，净赎回上限为30亿元，单账号申购上限为300万。有投资者会碰到买不进或者无法赎回的情况就是因为上限设定的缘故。
　　易方达保证金收益也属于非交易型场内货币基金。在赎回上限方面，易方达进行了一个创新，即与托管银行协定，按基金规模获得银行授信，预计可应付当日50%以上的赎回份额，授信额度随着基金规模的增加而增加。
　　易方达固定收益部首席投资官马骏表示，该基金从银行获得授信暂时不需支付手续费，不排除规模变大后托管行收费，但费用有可能由公司支付。
　　T日计息可能产生套利
　　在计息方式上，目前正在运行两款非交易型场内货币基金添富快线和华夏保证金理财均为T日申购时享受当日收益，赎回当日不享受收益；而易方达保证金收益则是T日申购不享受当日收益，T+1日起享受收益，同时赎回当日享受收益。
　　从收益计算看，两种方式最终都可获得申、赎两天中一天的收益。只不过前者的计息方式可能会产生一定的无风险套利机会。
　　通常情况下，周四做1天的逆回购，由于资金周五到账后可用不可取，即要到下周一才能取出，为了弥补周末的成本，周四回购利率一般会较高，可达4%。
　　因此，投资者可在周四赎回场内货币基金，并放出1天质押式逆回购；周五利用逆回购交易到期的资金再申购同只场内货币基金。通过这样一来一回的操作，便可无风险地获得周四回购收益率超过场内货币基金收益率的超额部分。
　　对套利者来说，这固然是一个不错的机会。但大规模的套利会导致基金规模波动，货币基金的收益很大程度上又受规模影响，这种做法客观上对基金现持有人是一种不公平，会对他们的利益造成损害。
　　为了规避这种损害，现有基金的解决办法是限制周五的申购规模。如添富快线，其3月1日、3月8日、3月15日的净申购上限分别是12亿、15亿、15亿，周一到周四则普遍在20亿~25亿左右。这可能影响希望周五申购基金的投资者的体验，而T+1计息的产品则可避免受到套利冲击的影响。
　　当然，T+1起计算收益也有一个问题，即周五申购的投资者不能享受周五、周六、周日的收益。因此，遇到周末，两种计息方式比较划算的做法是：周四申购T+1日计息的基金，周五赎回，资金下周一到账，享受周五、周六、周日3天的收益，或者周五申购T日计息的基金，同样享受3天的收益。
　　此外，易方达保证金收益的申购起点是1元，账户中有900元保证金也可申购，是目前门槛最低的场内货币基金。
　　银华日利：全价计价的货币基金
　　作为继华宝兴业现金添益后的第二款场内交易型货币基金，银华日利的一个新特点是基金不定期结转收益，也不公布7日年化收益率和每万份收益，而是约定每年分红，并每天公布单位净值和累计净值，以基金净值体现收益变动，更加符合传统基金和股民的投资习惯。
　　基金的初始面额为1元，认购起点为1000元。T日申购，T+1日享受收益，赎回当日享受收益。而在二级市场买入则是买入当天可享受收益，卖出当天不享受收益。
　　值得注意的是，基金在交易所交易时要进行份额折算，基金面值调整为100元，而最小的交易单位为1手(100份)，也就是说通过二级市场购买需要10000元起。
场内T+0货币基金套利详解
从上面的表格我们可以看到，目前有的三只基金在计息规则上不同。汇添富和华夏都是申购当日计息，赎回当日不计息；但是易方达却是反其道行之，申购当日不计息，赎回当日计息——更重要的是，这三只基金都是将周五和周六周日联合计息，这就带来套利空间了。
如果我们提前申购了易方达货基，到周五赎回再去申购汇添富或者华夏的货基，那么不但可以赚到易方达提供的周五到周日计息，还能享受到汇添富或者华夏的周五到周日计息，等于多赚了三天计息日，然后到下周三或者周四在对调一下以便周五再次同类操作，虽然对调会导致当日没利息可计，但是之前赚到的三天计息日扣掉这一天后依然还剩两天。
就像下表中展示的，粉红色的各自为获得收益日，利用这个法子，每周7天却可以获得9天计息。这意味着原来3%的年化收益可以因此增值到3%&7&9=3.86%——在提高流动性的同时，利用此法竟然还可获得高于传统货基的收益，有价值啊。
当然，套利的机会往往是稍瞬即逝的。为了面对周五的申购压力，汇添富和华夏都做了限制。比如5月31日周五，汇添富的添富快线仅允许申购20亿元，单一帐户上限301万元——即使如此限制，开市后几分钟内份额也全部被抢光。这意味着你要做上述套利，一定得手快，若是抛售易方达的慢了些，恐怕就会错过了。
场内T+0货币基金比较
场内申赎模式
上市交易型模式
华夏保证金
大成现金宝
广发现金宝
嘉实现金宝
易方达保证金
招商保证金
华宝现金添益
申购519808
511991（申赎）511990（交易）
511881（申赎）511880（交易）
购买金额限制
起点1000元，300万以上自动转B类；&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
追加1元的整数倍
起点1元，300万以上自动转B类（认购1000元起）；&&&&&&&&&&&&&
追加1元的整数倍。
申购起点1000元，追加10份或10份整数倍；买入起点10000元，追加100份整数倍。
赎回1000元
100元（场内价格上下波动）
净值在100.000的基础上逐步上涨（场内价格上下波动）
上海A股账户或上海基金专用账户
深圳A股账户或深圳基金专用账户
上海A股账户或上海基金专用账户
场内申赎或上市交易
交易/申赎菜单
股票-买入/卖出菜单，交易价格输入0.01元，买入数量输入实际金额，卖出数量输入卖出份额；&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
股票-开放式基金-基金申购/赎回，直接输入申购金额/赎回份额即可；&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
股票-货币基金-货币基金申购/赎回，直接输入申购金额/赎回份额即可。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
以上均以净值成交。
申赎：ETF业务-ETF申购/赎回，以净值成交。
申购：ETF业务-跨境ETF申购/赎回，以净值成交；交易：股票-买入/卖出菜单，以市场价格成交。
申赎无费用
申赎无费用；&&&&&
交易佣金为成交金额的十万分之一。
9:15可挂单，9点半撮合成交，正常委托时间为交易日的9:15，您也可以在前一交易日清算后（一般为22点以后）尝试下夜市委托，并随时关注委托成交情况。
9:15集合竞价，9：30开始连续竞价(交易支持夜市委托、申赎同样不支持夜市委托)
T日申购，T+1日可赎回，不能撤单；&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
T日赎回，T 日资金可用，T+1可取。
T日申购，T+2日可卖出或赎回；
T日赎回，华宝添益T+2日可用可取，银华日利T+3可用可取。&
T日买入，T日可赎回，T日可卖；
T日卖出，T日可用，T+1日可取。
申购当日有收益，赎回当日无（收益算头不算尾）
申购次日有收益，赎回次日无（收益算尾不算头）
申购次日有收益，赎回次日起无收益；
买入当日有收益，卖出当日无收益&&
日日分红，份额分红，T日收益T+2日到账
现金分红，每月集中支付，可一次赎清（易方达为每月15日；招商保证金未定。）&&&&&&&
收益T+3日可取。
累计收益达100份时结转份额；收益T+3日可取。
现金分红，按年结转；收益T+3日可取。
每日有申赎限额，尤其周五申购限额较低，需尽早下单
每日有申赎限额，尤其周五购回限额较低，需尽早下单
场内交易存在流动性风险，每周五相对溢价更高
管理费（年）
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托管费（年）
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销售服务费（年）
A类0.25% ；B类0.01%&
A类0.25% B类0.01%
A类0.25% B类0.01%
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增值服务费（年）
A类0.35% ；B类0
A类0.37% ；B类0
A类0.35% ；B类0
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