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年审一过即撤单 广州第三者险频现恶意撤保
.cn 日&03:17 第一财经日报
　　本报记者 陈萌 发自广州
　　广州市机动车第三者责任强制保险(下称“第三者险”)日前出现管理困局。买好第三者险、年审一过立刻撤掉保单事件在广州频频发生。记者昨天(23日)从保险公司业内人士处获悉，一些车主因为不愿意购买上述强制保险，在车辆年审中与保险代理人合谋，先买保险，等年审通过之后立即撤保。
　　“我们也听说广州市场目前有这种情况。这种做法比较恶劣。”平安财险广州分公司田主任在电话中告诉记者，“如果单买第三者险是不允许撤保的，投保‘全保’的话尊重投保者的意愿，是可以退保的。”
　　记者在广州市东山区几家机动车检测站看到，国内大型保险代理机构基本都在此设有保险代购点，也有一些中介公司在附近经营多种代办业务。一保险代办点负责人透露，目前广州机动车年审都要求购买第三者险，根据车型和年限等不同，每年每辆车大概需要700到1000元左右人民币。
　　“有些司机为了省钱根本不想买第三者险，但是为了年审又不得不买。”该负责人强调说，“这也是假买保单现象产生的根本原因。”
　　广州市海珠区一位司机刘先生向记者透露，买保单、过年审、撤保单这一整套的交易，在一两天内就可以完成，最快半天就可以搞定。保险代理人在撤保时，只需要给保险公司上缴10~30元人民币成本费，而司机不但可以顺利过了年审，还可以省下将近500元人民币，保险代理人则可以拿到150元人民币左右的中介费。
　　“撤保手续并不特别容易，必须事先和保险代理人谈好价钱，一般要给保险代理人200元左右人民币，不然买保单容易撤保就难了。”刘先生强调说。
　　“这很明显是保险公司管理漏洞造成的。”广州市海珠区车管分所有关负责人在电话中告诉记者，广州市车辆年审必须购买国家规定的第三者险，车管部门在年审中要求车主或者司机带齐保单正本和复印件，核对保单正本确认在生效期内方可办理年审，并留复印件存档。
　　“有些车主办完年审之后立即撤保，我们车管部门是无法监管的，就是想管也管不了，这还是保险公司自己的事情。”该负责人说。
　　太平洋财险广州分公司一位副总透露，在正常情况下，投保人反悔要求撤保，保险公司会允许投保人在一定期限内撤保并退钱，这可能就是激发恶意撤保事件的原因之一。他建议，如果车管部门年审时能在保单正本加盖公章做一个“已年审”的标记，保险公司就不会撤保了，也可以杜绝少数代理人由此赚取中介费的做法。
　　1月11日，国务院法制办将《机动车第三者责任强制保险条例(草案)》(下称《草案》)进行公示。
　　据的一份调研报告统计，近年来，中国机动车第三者险的投保率仅占机动车数量的30%，造成了现在保险费率较高、保障能力有限的困局。如果《草案》今年上半年得以通过，那么没有投保第三者险的七成机动车，将被强制投保第三者责任险。
　　“广州的第三者险恶意撤保不能单纯看成偶然事件。”中山大学保险系一位教授对记者说，“其背后凸现的是第三者险目前的市场困局，车管部门和保险公司必须协调解决。不然第三者险的全国推广也不能真正落到实处。”
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> >老人给孙辈买648万保险后去世,家人撤保,现金价值仅90多万
导读：2010年，金华东阳的老陈向保险公司投了一份巨额保单，3年内支付648万元，保单的收益人是自己没有成年的的孙子和外孙女。今年年初，老陈去世，老陈的老伴和子女才知道这份保单的存在...
&&& 当天价保单遇到了签字真实性的质疑，还引出了人用保单抵押贷款，保险受益人的不合法等等问题，今天下午，杭州上城区人民法院对一起保险争议进行了调解。&&& 2010年，东阳的老陈向投了一份巨额保单，受益人是自己未成年的孙子和外孙女，每年每人的保费是108万元，连续缴纳3年，总保费是648万元。2012年，老陈交足了保费。&&& 按照合同规定，2014年，这份保险第一次返还年金总计24万多元，而这份保单的有效期将一直到孙辈75岁的时候。&&& 可今年年初的时候，老陈因故去世。老陈的家人接到保险公司的电话，才知道了这份保单的存在。通过咨询还发现，老陈用这份保单，在保险公司贷过几次钱，最近的一次是去年的3月，本金和利息合计约255万元。&&& 电影里的天降财产，现实中是不存在的&&& 电影里面经常会有穷光蛋在一夜之间获得不知名长辈的一笔遗产，从而摆脱困境，抱得美人归的情节。可律师说，这样的情节，实际上并不存在。&&& 老陈的老伴生活在北京，一双儿女跟着老伴一起生活。他们知道这份保单的存在后，认为保单的签字有问题，加上受益人的身份也不符合法律，就把保险公司告上了法院，要求返还保费。&&& 老陈家人的代理律师表示，按照《保险法》第33条规定，老陈是不能给无民事行为能力的两个孙辈做这样的，只有父母才能为自己未成年的孩子做这样的投保。加上31条也规定说除非是有抚养、赡养关系，“可老陈一年都见不到孙辈一次的，谈何抚养”。&&& 律师认为，这样的保险并不合法，而容易有“道德风险”，“道德风险是指因为个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以导致了人身伤亡的发生。换句话说，受益人可能会因为保险的巨额回报而对保险人的生命图谋不轨”。&&& 所以，律师认为，给隔代亲进行以死亡为条件给付保险金的保险，是不合法的。&&& 保险提前赎回的现金价值低得要死&&& 代理律师说，老陈家人的想法是，既然这份保险并不合法，就希望能解除保险合同。但保险公司方面表示，解除保险合同的话，只能退还老陈家人现金价值，而不是保费。&&& “这份保单，每两年会给一笔年金，是24万多元。到了现在两个孙辈的孩子到75岁，再一次性返还648万元的本金。”保险公司方面解释说，这个是产品设计，我们也正常履行了年金支付。&&& 但要是解除保险合同，保险公司表示，就只能按照现金价值进行赎回，“现金价值是经过保监会通过的一个公式来进行精算的，是一个全国统一的公式，所以我们也不可能说故意压低现金价值”。经过测算，老陈家人如果要解除合同，能拿到的现金价值只有90多万。&&& “保险合同签订后，一般会有一个反悔期，我们是在10天内反悔，就能全额退款，过了这个反悔期，就要按照正常的现金价值进行折算了，这个在保单上都是有的。”保险公司方面表示，最好不要提前赎回，这样对于保险人来说，损失是非常大的。&&& 双方争议：该退多少钱？&&& 老陈家人认为这份保险无效，保险公司方面认为签字是老陈自己处理的，最后的争议就成了该退多少钱了。&&& 按照648万元计算，去掉贷款拿走的255多万元，再去掉已经支付的24多万元年金，再减去现金价值90多万元，还剩下270多万元的争议额。&&& 双方调解过程中，保险公司提出责任对半，也就是说270多万元的损失各承担一半，代理律师表示需要和老陈家人协商。
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交银保本基金中途净值大回撤 未满周岁便被三易其手
在当下泥沙俱下的股市行情中，很多保本基金已经变得金身不保。
这其中，交银施罗德基金旗下的交银荣和保本以0.9720的累积单位净值，在众多净值破1的保本......
在当下泥沙俱下的股市行情中，很多保本基金已经变得金身不保。
这其中，交银施罗德基金旗下的交银荣和保本以0.9720的累积单位净值，在众多净值破1的保本基金中排名倒数第一。业内人士就此表示，尽管在发行期认购且持有到期的投资者最终都能顺利“保本”，但是中途买入或提前赎回的投资者都有可能遭受真金白银的损失。所以，无论从哪个角度来说，保本基金在中途净值破1都会压缩投资者的选择空间。
生不逢时交银荣和保本遭遇暴跌
保本基金发行热潮尚未褪去，却频频传来保本基金净值破1的消息。
据了解，在保本基金资产中，投资于股票等风险较高标的的份额相对较小，但在股市行情出现大幅波动时，这“一小部分”的资产将在很大程度上决定基金在保本周期内的业绩表现。因此，从股票投资的角度来看，保本基金的建仓时机十分重要。
自2015年三季度开始的保本基金发行热潮令保本基金规模迅速壮大，各基金公司也纷纷将保本基金作为旗下基金产品队列的“标配”。在多只新近设立的保本基金中，成立于日的交银荣和保本，可谓是新设立的保本基金中“生不逢时”的一只产品。
Wind统计数据显示，截至今年3月7日，交银荣和保本的单位净值为0.9720，已经亏损0.0280。目前共有22只保本基金的单位净值低于1，扣除分红对基金净值的影响，累计净值低于1的有17只。这17只基金均成立于日之后，至今存续时间尚不足一年，但“经历”却十分丰富，均先后经历了一轮或多轮的股市暴跌。交银荣和保本是这些产品中最为不幸的一个，目前位于上述17只保本基金净值排名中的倒数第一位。
日当天沪指收报4611.76点，盘中最高触及4698.19，而到今年3月7日，沪指收盘报2897.34点，在这期间跌幅超过37%。交银荣和保本成立后经历短暂上涨后，净值便随着股市的暴跌一路下挫。该基金2015年的三季报显示，仅在当年7月1日至9月30日，基金净值增长率就低至-4.08%，基金净值也一路降至0.974。虽然后期基金业绩有所好转，但显然成立之初便遭遇的“巨额”损失需要更长的时间来弥补。
有业内人士分析认为，就交银荣和保本成立的时机来看，日正处于A股市场极度火热的阶段。此前A股已经经历一段时间的上涨，投资者对于基金的投资热情也随之上升，所以基金公司往往会加快新基金的发行速度，但同时股市继续上涨的空间在逐步减小，下跌的风险却在逐渐积累。交银荣和保本成立的时机并不理想，在成立后不久便因遭遇股市下挫，净值受到影响实属必然。
基金未满周岁便被三易其手
公开资料显示，交银荣和保本在成立不足一年的时间内，已经经历了多次基金经理变更。
彼时，交银施罗德基金的投资总监、也是该基金的基金经理项廷锋于日因病去世。项廷峰的猝然离世，一度令公募基金圈惋惜不已，同时也为诸多业务重压之下的基金界精英敲响了健康警钟。随后，李娜自日起担任该基金的基金经理。但仅在李娜接管该基金一个月后，也就是11月7日，王少成和唐赟又接棒成为该基金新的基金经理。显然，基金经理的频繁变更为这只保本型基金的保本之路增添了不少变数。
巧合的是，南方基金旗下的南方丰合保本基金与交银荣和保本可谓同年同月同日生。但是在基金管理人和净值表现上，交银荣和保本却与南方丰合保本基金形成了鲜明的对比。相比于交银荣和保本频繁的基金经理变动，南方丰合保本更加平稳的运营状态，凸现出稳定的管理团队和平稳的投资过程对优良的基金业绩所起到的支撑作用。
公开资料显示，南方丰合保本的基金经理孙鲁闽自2015年5月至今一直管理着这只基金。目前南方丰合保本的单位净值为1.0100，业绩明显好于交银荣和保本，并且处于盈利状态。除了南方丰合保本，孙鲁闽所管理的南方避险、南方保本、南方利淘、南方利鑫、南方丰合等多只基金的业绩都处于同类基金较好水平。
鉴于不同保本基金在业绩上存在不小差距，业内人士表示，由于保本基金申赎的灵活度较低，享受保本条款具有严格要求，同时对于提前赎回费用往往设有较高的赎回费率，如果投资者在保本周期内并不满意基金表现，并进行赎回操作，不仅不能享受保本待遇，而且会因需要支付多种费用给自身造成更大损失。因此，投资者在选择保本基金时，需要综合考虑当前市场情况以及基金经理的管理能力。
保本基金的安全垫并非绝对安全
如果仅仅从成立时间来看，交银荣和保本绝非是唯一“撞枪口”的保本基金，但却是“受伤”最严重的。对此，业内人士表示，除了成立时机之外，不同基金的业绩差异和基金的经营管理存在不小的关系，其中“安全垫”的作用更是不容忽视。
Wind统计数据显示，2015年5月和6月，有天弘普惠养老保本、华安新机遇、南方丰合保本、交银荣和保本、国投瑞银招财保本、东方赢家保本6只保本基金先后成立。其中，东方赢家保本更是成立于日，而当天沪指达到了5178.19的此轮阶段性高点。即便如此，目前在这6只基金中，交银荣和保本的基金净值也排在倒数第一位。
据了解，保本型基金在资产配置上是固定收益类资产和股票的结合，其中固定收益类资产占比更高。管理人通常会用固定收益资产的票息和资本利得建立安全垫，再根据市场情况和安全垫的规模来确定安全垫的放大倍数，以放大后的安全垫来配置股票。但交银荣和保本的操作风格则显得有些与众不同。
根据交银荣和保本2015年三季报，截至日，该基金的权益投资占比达到9.42%，仅次于华安新机遇，而同时期成立的其他几只保本基金的权益投资比例均不超过5%，最低的仅为0.61%。在A股市场经历大幅下跌的背景下，仍保留较高的股票持仓被认为是交银荣和保本在三季度出现业绩大幅下跌的重要原因。
虽然保本基金在到期前的业绩并不能作为评价基金好坏的最终标准，但其间的业绩对投资者来说也依然有着相当的关注度。因此，在交银荣和保本三季度业绩出现明显下滑的情况下，该基金在当季也遭遇了超过3680万的份额赎回。
保本基金与其他基金最大的不同，在于其“保本”的特性。即便在最终基金净值出现亏损，在发行期（认购期）认购且持到期限的投资者最终都能顺利“保本”。但是对于在2015年三季度选择赎回交银荣和保本的投资者而言，不仅不能够享受“保本”政策，还需要承担因提前赎回所产生的相对较高的赎回费用。
除了没能持有到期会造成投资者的损失外，投资保本基金还需注意的一点是，绝大多数保本基金仅支持认购保本，而不支持申购或买入保本。所以，基金真正意义上的保本，仍要以基金的平稳管理和优良业绩作为最可靠保障。（王奇）
投保者身故中途退保 退保金按遗产处理
近日，孙先生等兄弟姐妹4人在整理父亲遗物时，发现一份年缴保费2万元的两全分红险保单，被保险人为孙先生的儿子。该保单的缴费日期为每年的4月10日，还需缴纳8年，合计16万元保险费。
近日，孙先生等兄弟姐妹4人在整理父亲遗物时，发现一份年缴保费2万元的两全分红险保单，被保险人为孙先生的儿子。该保单的缴费日期为每年的4月10日，还需缴纳8年，合计16万元保险费。
眼看2010年的缴费日期临近，孙先生一时拿不出这笔资金缴纳保险费；同时，另外3位兄弟姐妹也对父亲只为孙子买保险流露出不满情绪。于是，孙先生决定向保险公司提出退保。
在提出退保申请后的第5天，孙先生接到保险公司的电话，要求孙先生及其3位兄弟姐妹，带好户口本、派出所的死亡证明、保单原件到保险公司协商退保事宜。
&既然是自己儿子的保险合同，而且父亲也已经过世，为什么要那么多人一起办理，还要相关身份证明呢？&孙先生提出质疑。孙先生的姐姐也认为，退保应由弟弟负责办理，退保金则应该用来弥补父亲丧葬的支出。
保险金不征收遗产税，是因为不属于遗产的范围。相反，退保金属于投保人的权益，如果投保人死亡，则退保金需视为遗产，按照有关法律规定，作为遗产分配。
以孙先生父亲案件为例，因投保人身故需要中途退保，保单现金价值为2.4万元，即遗产。需要按照遗产分配顺序，由第一继承人按比例获得。由于投保人的父母和配偶都已经去世，因此第一继承人为子女，也就是孙先生兄弟姐妹共4人，每人获得6000元。
保险公司客户服务部相关负责人表示，作为该保单投保人遗产的代管者，保险公司有义务维护每一位继承者的合法权益，因此只有当有关法律手续齐全，所有继承者全部到场达成一致时，保险公司才能将退保金交给继承者。
然而，退保损失相当于已缴保费的40％，实在不划算。是否有其他解决途径，可以减少损失？
保险公司也提供另一种解决意见：如果不愿意接受退保的损失，那么在爷爷已经死亡的情况下，可以由被保险人的父母继续承担支付保险费的义务，需要办理投保人变更手续。同时，对于遗产分配方案，继承人可以自行达成协议，由孙先生向其他3为兄弟姐妹支付现金。
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贷款中途撤保-问答
中途放弃贷款可以吗
你好可以放弃贷款的
我妈妈是在东莞上班马上社保就买完了而且中途停保了 现在有八个月 每个月工资是现金发放 她是做人事主管的 有没有这方面能够办理贷款的？
你好提供工作证、身份证、征信报告流水居住证明就可以信用贷款的
到底是银行撤押，还是到房管局撤押啊？
你好先去银行申请银行就跟着你去办理撤抵押的
贷款可以中途延长期限吗？或者其他解决办法
正常是不可以的，确实没有办法，可跟银行协商
中途可以取消贷款吗
前已经带出来是没有办理取消的
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