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小宝金融：P2P资金托管 和银行合作才是出路
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)于近日出台，为促进互联网金融健康发展作了一系列的规定，其中一条关于资金托管银行的规定引起了业内业外人士的广泛关注。《意见》指出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”　　需要注意的是，《意见》里用的是“存管”而非常见的的“托管”。那么存管与托管又有什么区别呢?存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付平台账户。这种模式下，银行或者第三方支付平台没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。而托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行或者第三方支付平台开设个人账户，在交易发生时，资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中，平台不会接触到资金。不过，《意见》在其后补充了一句“对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”这可以理解为，虽然用的是“存管”，但还是在说，P2P平台若想要继续生存下去，就必须找个符合资质的银行进行资金托管。不过，就目前来看，这真的可行吗?目前多为第三方支付托管目前，P2P网贷行业主要还是采用第三方支付平台进行托管。《意见》要求平台选择符合资质的银行业金融机构作为资金存管机构，这不仅让很多平台不知所措，对第三方支付平台的冲击也是显而易见的，相信不少第三方支付机构已哭晕在厕所。虽然银行托管资金更为严谨，不过，第三方支付平台由于长期的市场摸索，在资金托管这一块具有自己的优势，比如，支付公司的跨行交易能力、产品快速迭代和运营响应速度等，这是银行很难办到的，也是目前P2P平台迫切需要的。这也是很多平台选择与第三方支付合作的原因之一。例如，国内知名平台小宝金融实行的第三方资金托管，与第三方支付平台汇付天下和华兴银行合作，进行资金的托管和支付结算，用户的交易资金直接通过银行系统进行支付和收款，在很大程度上规避了平台跑路的风险。不过，目前，部分第三方支付平台自己开设了P2P平台，对于这种既当“运动员”又当“裁判员”的行为在一定程度上不可取。资金托管银行并非易事将资金托管于银行，对P2P网贷的健康发展来说具有重要的作用，不仅能有效杜绝资金池，降低平台圈钱跑路的风险，在一定程度上保障投资人的资金安全，而且能帮助平台增加信用背书，从而获得更多投资人的信赖，还有助于网贷行业交易操作的正规化、运营信息的透明化。不过，理想很丰满，现实可能并没有那么美好。虽然将资金托管银行好处多多，不过，目前P2P行业真正与银行建立资金托管的平台不超过10家，更多的平台是与第三方支付平台合作，有些甚至仍处于无托管的状态。《意见》既出，那么P2P资金托管银行已成为行业共识，但从目前来看，并非那么容易就能实现。这主要是三个方面的考虑，一是成本，二是风险，三是效率。就成本来说，涉及平台与银行双方。如果银行要做资金托管，首先要做的就是开设专门的接口，进行系统的升级与改造，这个过程是非常复杂的，需要付出很大的成本;其次，根据以往经验，银行的资金托管业务的特性一般是笔数少、金额大，而P2P平台的特性则刚好相反，金额小、笔数多，这对银行的系统要求比较高，银行系统开发包括操作部门的审核要求也比较高，这在无形中增加了成本。而对于P2P平台来说，与第三方支付平台托管相比，需要承担更多的资金托管成本，除个别平台之外，多数平台都不具备与银行议价的权利。针对托管成本问题，下面来算一笔账：如果第三方支付收取的单笔年费是10块钱，每一笔收费是1分钱，10000笔总共费用也就是110元;而如果银行单笔年费是100元，每一笔还是1分钱，那么10000笔总共费用也就是200元。如果平台有100万笔交易量，两者的费用就分别是10010元和10100元。因而，当平台交易量小的时候，两者的差距就较大，但当交易量大的时候，两者的差距不大，银行的托管成本就在平台接受范围内。所以，交易量大的平台把资金托管到银行，成本还是可以接受的，而对于交易量较少的平台而言，这个成本可能就不太划算。就风险而言，如果银行要做资金托管，就要充当平台的信用背书。就目前的情况来看，P2P网贷行业仍然比较乱，跑路、坏账等事件不断发生，即使是有了监管政策的管制，真正隔离了跑路的风险，经营风险也是存在的，愿意参与的银行定不会太多，即使是有银行愿意做P2P资金托管也会选择行业具有规模和信用的平台。而那些规模较小的平台，在此处就更不被待见了。效率，这也是P2P平台所关心的。想要在众多的平台中脱颖而出，P2P平台则需要效率，可以说，在保证质量的前提下，办事效率越高，获得的机会就越多。P2P形态多样，对支付便捷性有着更高的要求，与银行相比，第三方支付操作更为方面快捷。小宝金融认为，P2P资金想要托管于银行，阻力还是存在的，仍需要双方多多努力。
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小宝金融：标准越来越严，看看哪些平台能笑到最后?
　　P2P行业，从零星起步到百家争鸣再到如今的合规存管。从什么都没有的&孤儿式&发展，到现在开始引起了国家和政府的&关注&。
　　那随着政策越来越严，要求越来越多，哪些平台能笑到最后，互金行业又该何去何从呢?
　　监管趋严，行业步入两极格局
　　作为互联网金融的典型业态之一，P2P网贷诞生至今已有十年历史。然而，直到2016年8月，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，划定13条监管红线，才意味着P2P网贷行业的首部业务规范政策面世。其后银监会及各地方政府又陆续出台了关于网贷行业的一系列监管细则，尽管各地监管存在一定差异，但关键点都以ICP许可证、备案登记、银行存管、信息披露等为主。
　　伴随合规监管力度的逐渐加大，日趋严苛，P2P网贷行业也呈现出两极化的趋势。以备受平台关注的银行资金存管要求为例，2017年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确提出只有银行能做存管业务。一部分平台，目前在为接入银行存管全力冲刺。另一部分早已完成资金存管的一线平台，目前则已经开始着手与银行的深度对接，合作推进存管模式升级。
　　小宝金融一直极为重视平台合规问题，在监管层出台银行存管政策的第一时间，小宝金融就开始筹备，于2016年9月与广东华兴银行签订资金存管协议，成为国内第一批上线银行存管的p2p平台。
　　门槛升高，&优胜劣汰&法则越发起效
　　目前网贷行业的集中度正在不断提升，行业门槛正在越来越高，有专家预计，P2P很可能最终实行牌照制，成为继银行、证券、保险、基金等十二种金融牌照之后的第十三种金融牌照，最后可能只剩下百余家综合实力较强、合规程度较高的平台。
　　据统计，在行业野蛮生长的巅峰时期，运营的平台数量曾一度高达3433家，但截至2017年上半年末，正常运营的平台仅剩余1553家。短短几年就有超过一半以上的平台关门大吉，正是国家收紧监管政策的结果。相信随着合规整改进入&加时赛&，网贷平台的优胜劣汰将会越来越猛烈。
　　戮力合规，标杆平台领跑行业
　　小宝金融CEO谢天来表示，自2016年以来，行业监管措施陆续出台，随之开展了网贷行业专项整治行动，这加速了行业&洗牌&，不合规以及不具备长期经营能力的平台正加速退出，从而推动整个行业回归良性竞争轨道。
　　整改结束后，互联网金融将正式进入后监管时代，目前的合规监管要求，将只是控制行业风险的一个基础。拥抱合规，要做的不仅仅是严守规定，尤其是作为行业典范的一线平台，还要担负起引领行业的使命，通过平台自律、合规创新、投资者教育等方面的努力，推动整个互联网金融行业向着良性、有序的发向发展。
　　相信在一个健康合规、可持续发展的行业环境下，互联网金融可以充分发挥民间资本作用，弥补传统金融服务的不足，助力实体经济更好发展。
　　南方财富网微信号：南财
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小宝金融怎么推荐有奖？小宝金融推荐有奖相关介绍
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