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&我们银行使用网银转账目前都享受五折优惠，所有的业务都是五折。&工行的客服人员告诉《证券日报》记者。
　　本报记者走访了多家银行，虽然多家银行都推出了网银优惠活动，但各家的优惠对象却不尽相同。其中，工行、建行、光大等银行的优惠活动是针对所有网银客户，而中行、农行、兴业等银行则大多针对VIP用户和级别客户。而交行营业网点的客户经理告诉记者，目前该...&
&我们银行使用网银转账目前都享受五折优惠，所有的业务都是五折。&工行的客服人员告诉《证券日报》记者。
　　本报记者走访了多家银行，虽然多家银行都推出了网银优惠活动，但各家的优惠对象却不尽相同。其中，工行、建行、光大等银行的优惠活动是针对所有网银客户，而中行、农行、兴业等银行则大多针对VIP用户和级别客户。而交行营业网点的客户经理告诉记者，目前该行网银暂无优惠活动。
　　各家网银优惠大搜底
　　&我们网银转账异地无优惠，同城跨行转账执行每笔2元，时间截止到12月31日。&建行客服人员告诉记者。
　　光大银行也表示，截止到12月31日，无论汇款金额多少，银行网上银行跨行汇款业务每笔仅收2元手续费，使用手机银行渠道办理跨行汇款业务全部免费。
　　华夏银行普通卡网上银行跨行转账，选择实时到账的方式，单笔不超过五万元的都可以享受优惠。另外，中信银行如果转账方式选择网银互联的话，也会享受到普遍的转账免费政策。
　　除了以上几家银行针对了普通的银行卡用户也执行优惠政策以外，多家银行的优惠幅度仅限于VIP卡客户或级别客户。
　　&理财版用户在异地跨行取款方面，我行暂时没有优惠，但是针对贵宾版，我们执行跨行五折优惠，跨省是全部免费的。&中行的客服人员告诉记者。农行营业网点的客户经理告诉记者，除了VIP以外，网上银行转账业务目前还没有优惠。招行金卡和金葵花客户享受转账的五折优惠，其他暂无优惠政策。兴业银行乐坛支行的客户经理表示，个人网银业务除了黑金卡免费和白金卡五折优惠以外，普通卡客户暂时没有优惠。
　　交行三环网点的营业人员告诉记者，目前该行的网银暂时没有优惠政策。
　　为揽储还是留客户？
　　有分析称，随着12月份的到来，年末存贷比重要考核时点即将临近，网银业务或将是目前部分银行变相&揽储&的新方式。网银等电子银行渠道对银行存贷款、中间业务的拉动起着非常大的作用，加之成本较低，因而成为部分股份制银行、城商行等部分中小型银行争相追捧的&揽储工具&。
　　&网银的优惠确实对存款有一定的吸引力，但这种吸引力还是很有限的，更多的银行还是以留住优质客户为主要目的。&一位银行客户经理告诉本报。&这也是为什么很多银行仅仅针对VIP用户优惠，而非所有用户的原因。这点在中小银行表现的更为明显。&
　　争议不断的手续费
　　针对客户对银行手续费诸多意见，银行也在一些方面选择了让步。
　　中信银行公告称，该行从12月1日起将对信用卡境内、外取现手续费进行调整，其中境内取现手续费将由现在的&按取现金额3%，最低人民币30元&下调至&按照取现金额的2%收取，最低人民币20元&；境外取现手续费则更改为按取现金额的3%收取，最低3美元或30港元或3欧元。
　　重庆三峡银行发行的所有银行卡，包括开卡工本费、用卡年费、小额账户管理费和密码挂失或重置、卡挂失、换卡；境内外ATM跨行取款、转账，短信通、柜面通业务；柜面、网银、电话银行跨行汇款、转账，开立存款证明费等收费项目全部实现免费。重庆三峡银行因此成为国内首家在全球范围内对所有银行卡都不收取任何手续费的银行。
　　但这似乎远远不够，大多数银行客户对银行的手续费意见颇多，其中包括异地取款收费、信用卡取现收费过高等。
　　普华永道最新发布了《2012年三季度中国十大上市银行业绩分析》报告指出，十大上市银行手续费及佣金收入在今年前三季度同比下滑幅度巨大，达到了37.32个百分点。
　　今年前三季度，十大上市银行实现手续费及佣金收入3277.07亿元，同比增长6.42%，增速较去年前三季度的43.74%大幅放缓。监管影响、国内经济增速放缓、信贷需求弱化等因素是主要原因。
　　其中，五家大型商业银行的整体同比增速下降较为明显，由去年前三季度的41.19%降为今年的2.22%。五大股份制商业银行的整体同比增幅由去年的63.04%降为今年的33.97%。十大银行增速均慢于去年同期，兴业成为中间业务收入增长最快的一家银行。
额度1分钱的信用卡，你见过没有？
　　河南濮阳市的王先生是政府某部门的职工，近日，他向《每日经济新闻》记者表示，要不是今年8月查询个人征信记录，都不知道自己名下竟然还有一张工商银行和濮阳住房公积金的联名信用卡，而且已办理了4年。而据银行的说法，这张信用卡的实际额度是1分钱！
　　据王先生介绍，他本人并没有拿到这种信用卡，而...&
额度1分钱的信用卡，你见过没有？
　　河南濮阳市的王先生是政府某部门的职工，近日，他向《每日经济新闻》记者表示，要不是今年8月查询个人征信记录，都不知道自己名下竟然还有一张工商银行和濮阳住房公积金的联名信用卡，而且已办理了4年。而据银行的说法，这张信用卡的实际额度是1分钱！
　　据王先生介绍，他本人并没有拿到这种信用卡，而他爱人在事业单位工作，之前也曾有一张这样的信用卡。工行濮阳分行信用卡部门的员工也承认：&数据都是住房公积金中心提供的，只要是在濮阳市住房公积金中心缴存公积金的（人）几乎都有。&
　　央行数据显示，截至今年三季度末，全国发行银行卡34.00亿张，其中信用卡3.18亿张。这其中有多少是活跃用户，恐怕只有银行才知道。
　　1分钱额度躺了4年
　　&今年8月之前完全不知道有这张卡，我打出信用报告才知道。我稀里糊涂地办卡的可能性是零，因为平时我的身份证复印时都是注明用途的。&王先生向《每日经济新闻》记者表示。
　　自己从未申请过工行和公积金的联名卡，也未办理过手续，甚至都没有见过卡，但就是这样的一张信用卡却在自己名下默默躺了4年。据王先生介绍，在当地，他这样的情况不是个案。&我们单位的应该都有，但没有拿到卡。我爱人在学校教书，也有一张这样的卡，当时是学校统一发的，也没在意就放在抽屉里。&
　　同样在政府部门工作的黄女士也有同样的情况：&我也有这样一张工行的信用卡，单位直接发的，发了3年多了，一直就没动过。单位发的时候什么也没有说，我同事都有，一人一张，我们也从来没用过。&
　　据悉，这是一张工行和濮阳公积金的联名卡，当时称可以通过这个卡查询公积金余额，后来这个功能一直也没实现。王先生提供的央行个人信用报告显示该卡的信用额度是零，也没有产生手续费，但工行信用卡部的人却表示实际信用额度是极低的1分钱，也相当于零。
　　濮阳市住房公积金中心一位经办此事的张姓主任也承认：&有公积金的都有，当时是方便支付查询，以后准备让职工使用方便。不过，目前还不行，我们的网络在升级。&
　　但濮阳公积金中心另外一位知情人却是另一种说法，最早的设想是工行在牡丹卡的基础上，新推出公积金卡。以后职工提取公积金，符合条件的就不划到单位而是直接划到个人账户。和银行实现联网，公积金卡可在银行窗口和ATM上查询公积金余额。至于一直不能用，原因是后来硬件一直没批准下来，技术跟不上，这个功能因此没有实现。
　　&死卡&为了占领市场
　　王先生认为，这至少是非法获取了他的个人信息，办卡程序不符合央行的要求。&我不知道这张卡是怎么办下来的，我去工行信用卡部交涉，要求他们提供我办卡申请的原始材料和签字，他们都拒绝了。还说是政府部门要求的，我让（他们）拿文件也拿不出来。&
　　《每日经济新闻》记者致电工行濮阳分行的信用卡部门，被问及办理这张信用卡是否需要本人申请和签字时，工作人员称：&不是，是卡部和公积金中心签的协议，单位或者住房公积金中心提供名单，直接就办出来了。&
　　记者追问信用卡能就这么办吗？无需本人同意，也无需本人申请和签字确认？该工作人员表示：&当时是有协议的，4年前要求没现在严格。为什么叫联名卡，就是合作的，数据都是住房公积金提供的，只要是在濮阳市住房公积金中心缴存公积金的 （人）几乎都有。&
　　另一名工作人员也同样称，所有的信息是公积金中心提供的，应该是没有经过本人同意和签字。王先生的卡已作废了，如果这个卡没领到手，半年就自动作废了。但王先生却表示，今年8月查询征信系统时，还显示处于正常状态，今年9月他找过工行才注销的。
　　上述工作人员也坦言：&额度很低，就1分钱，目前只能当存折用，要当信用卡用的话还得再添一道程序，就是补签手续。这样的卡发出来是为了占领市场。为啥给他额度低？因为本人都不知道，额度给高了有风险，所以额度就只有1分钱。&
　　发行这样的信用卡，额度为1分钱，也没有手续费。很多人没有收到信用卡，即使是收到的也鲜有人开通使用。这样的信用卡对银行来说也是不划算的，但面对业绩压力和竞争，很多银行还是选择了这种粗放式的竞争方式。
　　央行11月26日公布的数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34.00亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%，同比增速加快3.3个百分点。其中，信用卡发卡量为3.18亿张，环比增长5.1%，同比增长18.8%，同比增速放缓1.5个百分点。
　　某券商银行业分析师认为，各家银行为了抢占信用卡市场，都采取了&广种薄收&的粗放式竞争模式。这样一来，发卡量是上去了，但发卡过程中难免不规范，造成了大量的睡眠卡，也容易产生信用卡纠纷。从长远角度看，银行应改变这种竞争模式，向精细化的方向转变。
日前，银监会主席助理阎庆民在&2012第一财经年会&上进行主题发言时，以自己的亲身经历举例，建议银行应该学习国外同行的好做法，提升服务质量。阎庆民建言，银行对私时间延长一两个小时，民众可在下班后到银行处理个人金融业务。阎庆民的这一提议成为网上热议的话题：银行到底该不该延长营业时间？记者发现普通市民普遍支持这一建议，而银行业内人士却认为，这一做法给本来就很辛苦...&
&&&&&& 日前，银监会主席助理阎庆民在&2012第一财经年会&上进行主题发言时，以自己的亲身经历举例，建议银行应该学习国外同行的好做法，提升服务质量。阎庆民建言，银行对私时间延长一两个小时，民众可在下班后到银行处理个人金融业务。阎庆民的这一提议成为网上热议的话题：银行到底该不该延长营业时间？记者发现普通市民普遍支持这一建议，而银行业内人士却认为，这一做法给本来就很辛苦的柜员加重了负担，而且即便如此，也不一定能取得预期的效果。
　　少数银行已尝试延时营业
　　&我下午6点钟下班回家，想去银行办点事情，发现银行已经下班了。而国外的银行对私业务会比对公业务延长一两个小时。&在公司上班的李小姐日前向记者抱怨。
　　记者从工行、农行、中行的一些网点了解到，他们的营业时间基本都是早上9点至下午5点，或者早上9点半至下午5点半，对公业务会在中午休息一个小时，对私业务不休息，连续为个人客户服务。
　　但是已经有少数银行注意到上班族的需求，延长了营业时间。比如，招商银行北京分行的网点普通对私业务下午6点结束营业，比对公业务晚一小时。
　　日，中国邮储银行北京分行广安门支行率先打出&金融夜市&的招牌，营业结束时间由下午6点推迟到晚上8点。据该支行员工粗略统计，普通日子广安门支行18:00-20:00接待的客户数量大致在40人左右；而养老金集中发放的那周，通常会有80-100名客户来办理业务。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，武汉大学的汉口银行网点每天营业到晚上8点钟，给师生员工们提供了很大便利。他还听说浙江有一城商行，每天营业到晚上8点半，因为附近有一家水产市场，银行要等到市场关门后渔民把钱安全存入后才打烊。
　　■近七成网友支持延时
　　公司职员张先生对记者表示，他很希望银行能延长营业时间，因为有时候会急需去办一些柜台业务，但等自己下班了，银行也关门了。有一次他去开存款证明，周末跑了两个网点，都没办成，只能在工作日请假。
　　经常在自助设备上存钱的王女士也支持银行延时的做法。因为她发现能存款的机器大多在银行大厅里面，银行下班以后就不能进行现金存款或转账等业务。
　　■&再延两小时就要在银行过夜了&
　　&再延长两小时，我们柜员是不是要在银行里过夜了。&记者了解到，银行业内的职工大部分都不赞成延时营业的做法，因为柜员本来就工作时间长、劳动强度大，而且收入还不高。
　　在一家银行网点当柜员的李小姐这样介绍自己一天的作息时间：早上7点起床，8点到单位，开早会，做准备工作，9点正式开门接待顾客办业务，中午柜台不休息，只有15分钟时间轮流吃饭，一整天都不敢多喝水怕上厕所。下午5点网点关门结束营业，但肯定不能拎包回家，还有很多事做：清点票据，处理后续账务，有时还要开会培训。早的话六点半能离开行里，到家就七点多了，晚的话八、九点钟也有可能。&如果再延长两小时，我们得几点才能回家呢？银行柜员也有家庭也是普通人啊！&
　　不同声音
　　银行延时营业有必要吗？
　　不少专业人士指出，目前电子银行和自助设备日益普及，除了大额现金业务外，绝大部分银行业务都不需要上柜台办理。在这种情况下，延时营业不一定像大家想象的那样必要。
　　根据中国电子银行网披露的数据，2011年，多家银行电子银行交易替代率超过60%，有的银行电子交易替代率甚至超过80%。交通银行今年三季报反映，其电子银行分流率达到71.72%。
　　还有业内人士告诉记者，国外绝大部分银行的营业时间都没有中国的银行长，而且周末和节假日都会休息。比如，美国、澳大利亚、英国、瑞典等多个国家的银行基本在早上9点至10点开门，下午关门时间则在4点至5点之间，周六和周日至少有一天会完全休息，法定节假日都不营业。相比之下，中国的银行周六周日都对个人客户营业，法定节假日也至少有一半的网点开门。
　　不过，考虑到市民的实际需求，一些银行业人士认为，可以考虑错时营业，即银行开门也晚一些，这样可能更能被接受。
　　专家建议
　　让银行竞争起来自己琢磨提高服务质量
　　金融专家赵庆明指出，延时营业改变了银行的流程，也增加了银行经营的成本。以邮储广安门支行为例，虽然只是延时两个小时，但整个业务操作流程发生很多改变，不仅员工工作时间要进行调整，后台的运作也得跟上。延时后，广安门支行的人员配备增加了三分之一，而工作时长也由原来的8-9个小时延长到了11-12个小时。
　　中国人民大学公共管理学院教授刘昕认为，政府不应该干预企业的运作，其实只要充分按照市场经济的原则办事，让银行竞争起来，银行自己就会琢磨怎样提高客户服务质量。
满怀着到外资金融机构求职的憧憬、一路过关斩将拼抢宝贵的实习岗位，最后一环却遭遇&拼爹门槛&：想成功当上&实习体验生&，父母必须先存入人民币50万元成为银行VIP客户。渣打银行广州分行确认：同等条件下，优先录取客户子女。
　　招学生还是揽储户
　　面试排名第九被要求存入10万元成为银行VIP用户
　　北京某大学金融专业...&
&&&& 满怀着到外资金融机构求职的憧憬、一路过关斩将拼抢宝贵的实习岗位，最后一环却遭遇&拼爹门槛&：想成功当上&实习体验生&，父母必须先存入人民币50万元成为银行VIP客户。渣打银行广州分行确认：同等条件下，优先录取客户子女。
　　招学生还是揽储户
　　面试排名第九被要求存入10万元成为银行VIP用户
　　北京某大学金融专业大三学生杨惠去年11月在看到渣打银行&实习体验生&的招聘信息，按要求填写网络简历，二十多天后，她收到广州面试的通知。
　　今年1月，杨惠在渣打银行位于广州市荔湾区中山八路的支行面试后，被要求回去等消息。没多久，杨惠收到了渣打银行发来的电子邮件，上面写着：&您于2011年11月参加了渣打银行体验生项目招募面试，综合排名第九。&
　　在发给杨惠的&面试评估结果&上，记者看到，来自中山大学、广东外语外贸大学等大学的7名学生获得了实习机会，另有20名学生进入渣打银行&VIP客户或其子女优先录取通道&。
　　据了解，成为渣打银行VIP客户的条件是到该行开立50万元定期存款户头。虽然银行一负责人吴昊给杨惠发短信说可放宽条件，存10万元、定存3个月，受伤的杨惠还是放弃了这个&天价实习生&机会。
　　正在实习的学生，不少是通过VIP客户渠道取得机会
　　直到4月份，依旧四处寻找实习机会的杨惠，在网络上看到渣打银行新一轮的&实习体验生&招聘。杨惠选择了向媒体投诉：&希望同学们不要受骗。&
　　渣打银行广州分行有关负责人确认：渣打银行确实在全国举办&金融体验生&项目，在同等条件下，VIP客户子女可优先录取。渣打银行VIP客户有存款50万元、10万元等多个档次，吴昊之所以向杨惠提出从50万元降低到10万元，是希望她能够通过成为VIP客户而获得机会。现在正在渣打银行实习的学生，不少是通过VIP客户渠道取得实习机会的。
　　拼实力还是拼爹
　　律师称可起诉渣打银行在招聘过程中违规搭售产品、发展VIP客户的行为
　　&这是绝对的违规行为，用人单位有违职业道德。&广东省高校就业指导中心有关负责人在获悉此事后，严厉批评道。该负责人表示，广东早在2010年就出台了《广东省高等学校实习与毕业生就业见习条例》，确保大学生在实习、见习期间的权益得到有效保障。
　　大学生们告诉记者，一纸外资金融机构的实习证明，能为大学生求职和出国读研&加分&不少，一些人甚至因为缺少这纸证明而惨遭&一票否决&。渣打银行的&实习证明&，含金量自不待言。
　　广东省律师协会劳动专业委员会主任刘继承律师说，我国《就业促进法》明文规定，劳动者享有平等就业的权利。大学生怀抱希望去面试，却没有得到公平待遇，渣打银行在招聘过程中涉嫌搭售产品、违规发展客户，严重违背其作为著名上市公司的社会责任。
　　刘继承律师建议，杨惠可以向劳动监察部门投诉渣打银行在招聘过程中违规搭售产品、发展VIP客户的行为，应赔偿其交通损失费以及因招聘歧视而造成的精神损失。
　　竞争机会应公平
　　给求职者营造公平的竞争机会，既是对求职者的尊重，也是企业社会责任的体现
　　专业八级证书、CPA(注册会计师)、ACCA(特许公认会计师)&&为了参加面试，杨惠专程从北京来到广州，还花了大量时间研究与渣打金融业务相关的资料。杨惠迷惑了：这些靠汗水拼来的证书，统统敌不过父母一张银行VIP卡?
　　记者在百度搜索&渣打银行金融体验生&招聘信息，看到这是一个帮助在校大学生了解世界500强银行的运营流程、基本架构，学习渣打银行个人银行基本产品知识的项目。如果学员符合银行的用工要求，可以优先受聘为渣打银行的正式员工。
　　业内专家表示，给求职者营造公平的竞争机会，既是对求职者的尊重，也是企业社会责任的体现。
　　刘继承律师呼吁用人单位在招聘的时候，要重实力不重背景，&提升双方的彼此尊重。&他还建议求职者提高维权意识，当遭遇不合理待遇时，要积极拿起法律武器维护自身权益。&当发现招聘单位有歧视等不恰当行为的时候，应尽量保留电话录音、书面材料、电子邮件等证据;同时，及时向当地劳动监察部门举报。&刘继承说。
虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于&霸王条款&
　　&&中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示　　新京报讯 （记者苏曼丽）信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。记者昨天了解到，目前国内除...&
虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于&霸王条款&
　　&&中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示&&　　新京报讯 （记者苏曼丽）信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。记者昨天了解到，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行均采用这种全额罚息的方式。专家称，信用卡全额罚息属于&霸王条款&。
　　仅工行部分罚息　　&不管你还剩多少钱没有还，银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数，账单是1万就按照1万元每天5毛钱的利息计算。&农业银行客服人员告诉记者。　　据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。部分计息则是将到期未还部分计息。　　据记者了解，除了工行，多数银行信用卡的罚息目前都是全额罚息。而工行在2009年就取消了信用卡&部分还款，全额计息&的方式，调整为&部分还款，部分计息&。　　此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
　　滞纳金制度不合理　　对此，法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。　　中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于&霸王条款&。　　银行称符合国际惯例　　面对全额罚息的质疑，一股份制银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。　　另有银行人士表示，对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。
　　■ 算账
　　两种计息差额有多大？　　全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。　　比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。　　如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额&日利息（0.05%/天）&刷卡天数，即（1000元&0.05%&35天=17.5元），小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。　　但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额&日利息&首次还款天数+未还款额&日利息&（二次还款日期-首次还款日期），即8000元&0.05%&23天+1000元&0.05%&12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。
在今天举行的2012年度南京市重点行业&向人民汇报&述职评议活动中，南京多家银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债。　　中国银行江苏省分行、建设银行江苏省分行、南京银行等多家银行都承认了自家行内确实与第三方催债公司有合作。中国银行江苏省分行银行卡部总经理魏铨在现场既紧张又谨慎地说：&我们行里应该说是有第三方合作的催债公司，众所周知，因为催收的业务相对比较...&
&&&&&&& &&&&&&& 在今天举行的2012年度南京市重点行业&向人民汇报&述职评议活动中，南京多家银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债。　　中国银行江苏省分行、建设银行江苏省分行、南京银行等多家银行都承认了自家行内确实与第三方催债公司有合作。中国银行江苏省分行银行卡部总经理魏铨在现场既紧张又谨慎地说：&我们行里应该说是有第三方合作的催债公司，众所周知，因为催收的业务相对比较简单，同时工作又比较大，我们聘请了一些公司。&　　对于银行随意将客户资料透露给第三方催债公司，市民们显得非常愤慨，市民李先生说：&这很明显就是践踏了我们对银行的信任，这种行为太无耻了。他们根本无权把我们的信息透露给第三方，这是泄露我们的隐私。&而市民马小姐听到这件事后，目瞪口呆：&真的有这种事情吗？民间讨债公司不都是一些不正经的地痞流氓开的吗？这太恐怖了。&　　对于这种令市民反感的催债公司，南京银行行长夏平解释说：&不管怎么说暴露出银行在信用卡办理初期阶段管理上存在问题，还没有学会如何跟第三方公司进行有效管理。&而在对第三方催债公司的管理手段上，魏铨承诺银行方面会加强管理：&对这些公司管理是公司的难题，根据2011年商业银行管理办法在今年年初全部梳理了委派公司的相关和约，对所有公司进行招标签订了很严格的责任保证书，在技术上面我们也从过去的催的多拿的多，改为电话催促方式。&　　在当天的述职现场，媒体观察员还就近期发生的热点事件进行了提问。对于自动取款机吞钱被冷漠处理而多吐钱即刻处理的现象，中国银行江苏省分行副行长黄建忠说：&从中行前期处理突发事情来看，我们能做到70%以上，现在在不断补充人员两小时之内全部百分之百处理这个事情。&
　　受国务院委托，国务院国资委主任王勇昨天向十一届全国人大常委会作《国务院关于国有企业改革与发展工作情况的报告》，报告剖析了目前国企改革中存在的体制、机制、结构和历史问题。其中明确表示，中央企业还有医院、学校和管理的社区等办社会职能机构8000多个，对这些机构的费用补贴每年多达几百亿元。　　本报记者孙乾　　人大常委会之国企改革　　5010户　　全国已有501...&
　　受国务院委托，国务院国资委主任王勇昨天向十一届全国人大常委会作《国务院关于国有企业改革与发展工作情况的报告》，报告剖析了目前国企改革中存在的体制、机制、结构和历史问题。其中明确表示，中央企业还有医院、学校和管理的社区等办社会职能机构8000多个，对这些机构的费用补贴每年多达几百亿元。　　本报记者孙乾　　人大常委会之国企改革　　5010户　　全国已有5010户国有大中型企业和资源枯竭的矿山有序退出了市场。　　54家　　上榜《财富》500强的国企从2003年的6家增至今年的54家。　　523万　　中央企业现有离退休人员523.6万人，还有困难职工等100多万人。　　8000个　　中央企业还有医院、学校和管理的社区等办社会职能机构8000多个。　　企业制度　　现状重点领域改革进展迟缓　　王勇介绍，过去十年中，一系列市场化改革，使国企经营机制发生了重大变化。其中，全国90%以上的国企完成公司制股份制改革，中央企业的公司制股份制改制面由2003年的30.4%提高到2011年的72%。同时，公司治理结构得到逐步规范，企业科学决策水平和风险防范能力明显提升。　　近年来，部分地方国企和50家央企进行了规范董事会试点。但王勇表示，一些国有企业对突破改革重点难点问题有畏难情绪，重点领域改革进展相对迟缓。　　解决途径　　探索职业经理人制度　　按照现代企业制度的要求，企业领导人员应有选聘、考核、奖惩和退出机制。王勇表示，今后要探索职业经理人制度，适应现代企业制度的要求。企业内部劳动、人事、分配制度改革还需深化，切实转换企业经营机制。　　发展方式　　现状 5010户国企矿山退市　　王勇透露，全国已有5010户国有大中型企业和资源枯竭的矿山有序退出了市场，同时国企和国有资本逐步从中小企业层面和一般生产加工行业退出，使国企布局结构得以优化。据统计，在39个工业行业中，有18个行业国企总产值占比已低于10%，而上榜《财富》500强的国企从2003年的6家增至今年的54家。　　王勇表示，&国企目前大多仍分布在传统产业，战略性新兴产业比重比较低。一些行业产业集中度较低，资源配置效率不高，核心竞争能力不强，重复建设、恶性竞争等问题没有很好解决。&　　解决途径　　提升国际产业链层级　　对于解决这些问题的途径，王勇表示，除了要加大淘汰落后产能力度，调整产品结构，提升市场竞争力以外，还要鼓励企业参与跨国并购重组，提升在国际产业链中的层级。引导企业强化管理，提高发展质量和运行效率。　　历史问题　　现状央企离退休人员超500万　　在报告中，王勇以央企为重点，指出了当前国企承担的沉重社会负担。王勇称：&中央企业还有医院、学校和管理的社区等办社会职能机构8000多个，对这些机构的费用补贴每年多达几百亿元。中央企业现有离退休人员523.6万人。&　　王勇表示，企业为此需要承担大量管理和其他负担，解决国有企业厂办大集体问题需要付出很大改革成本。　　&我们在改革过程中已经剥离了大部分企业的社会职能，但各种长期积累的离退休人员管理、困难群体帮扶等负担还是很重。&中国企业研究院首席研究员李锦说，&这些问题不解决，国企就难以&轻装上阵&、公平参与市场竞争；若为企业卸掉这些&包袱&，又需要支付非常大的改革成本，拖得越久改革成本还会越高。&　　解决途径研究分离&小社会&政策　　王勇表示，要研究制订有关政策措施，集中力量解决分离国有企业办社会职能、厂办大集体企业改革、离退休人员社会管理等问题。多渠道筹措资金，加大国有资本经营预算用于解决国有企业历史遗留问题的力度。研究解决职工关心的实际问题，妥善安置转岗职工，做好职工技能培训和再就业工作，确保企业和社会稳定。
为获取银行赠送的办卡礼品，杨某办了9张信用卡，谁知却刷卡上瘾恶意透支20余万，无力偿还的他不仅卖掉房子，还上澳门赌博，希望赢钱还债。记者21日获悉，杨某因涉嫌信用卡诈骗罪被房山检察院批准逮捕。
　　从2008年开始，为获取银行赠送的办卡礼品，家住房山区燕山的杨某陆续在超市、商场门口办理了9张信用卡，并全部开通使用，信用额度从几千元到3万元不等...&
&&&&&&& 为获取银行赠送的办卡礼品，杨某办了9张信用卡，谁知却刷卡上瘾恶意透支20余万，无力偿还的他不仅卖掉房子，还上澳门赌博，希望赢钱还债。记者21日获悉，杨某因涉嫌信用卡诈骗罪被房山检察院批准逮捕。&&& &
　　从2008年开始，为获取银行赠送的办卡礼品，家住房山区燕山的杨某陆续在超市、商场门口办理了9张信用卡，并全部开通使用，信用额度从几千元到3万元不等。
　　这些信用卡让杨某享受到了随心所欲消费带来的&快乐&，并逐渐习惯了通过透支来满足自己的欲望。可他月收入仅有1000多元。2009年，他发现信用卡已严重透支，靠工资根本无法偿还，只好把自己仅有的一套住房卖掉偿还欠款。但是杨某对刷卡消费已经上瘾，依然频繁地使用信用卡消费、取现，并依靠每月只还最低还款额、通过中介违法套现的办法，拆东墙补西墙，继续透支。
　　一家银行在查阅杨某的账面后，以为杨某的消费能力和还款能力都不错，竟然邀请他申办白金信用卡。杨某欣然接受，随即享受到了从之前的3万元飙升至20万元的信用额度。面对大额的信用额度，他更加难以自持，使用该卡疯狂取现、消费。到还款时，杨某发现靠透支自己的其他信用卡也不够还款了，于是开始向同事、朋友借钱还款。由于借的钱从未还过，没有人愿意再借钱给杨某。
　　使用信用卡取现以及信用卡透支后超过免息期欠款的利息都很高，而杨某只是还最低还款额，所以信用卡账单上的数字就像滚雪球一样越来越大，目前已查清的恶意透支账单高达20多万元。
　　在侥幸心理驱使下，杨某从父母处拿了10万元去澳门赌博，以期赢钱还清欠款，不料10万元全部输光。杨某再也没有其他办法可以还款，在各家银行开始催收欠款时，杨某或是不接电话，或是找借口推托，后来干脆把手机关掉，跑到外地躲避催收。在外地，杨某担心银行报警，惶惶不可终日，最后下定决心投案自首。目前，杨某已因涉嫌信用卡诈骗罪被房山检察院批准逮捕。
近日，一份调查引发网友关注，调查内容为&月薪多少会让你在相应的城市生活不惶恐&。数据显示，上海、北京等一线城市需9000元左右，而成都、大连等二线城市则在5000元上下浮动。
　　低薪族的&惶恐&不难理解，他们的收入大多用在生活上，承受不了太多的变数。然而，很多中高收入的人群在采访中，也表达了他们对生活的&担忧&。网友蓝色沙是私企白领，月收入4...&
&&&&& &&& && 近日，一份调查引发网友关注，调查内容为&月薪多少会让你在相应的城市生活不惶恐&。数据显示，上海、北京等一线城市需9000元左右，而成都、大连等二线城市则在5000元上下浮动。
　　低薪族的&惶恐&不难理解，他们的收入大多用在生活上，承受不了太多的变数。然而，很多中高收入的人群在采访中，也表达了他们对生活的&担忧&。网友蓝色沙是私企白领，月收入4000元左右。在别人眼里，这是一份不错的收入，但为结婚他买了套房子需要长期还房贷，一个月就近2000元，所以，剩下的钱就只够生活，根本攒不下来。&现在就怕生病等意外事情发生，看病可是一笔不小的开支。&
　　显然，人们对生活惶恐的原因，用月薪来衡量太简单了。其实，每个人对生活是否满足，源于自己内心的期待。在采访中，谈到对未来生活的期待时，&家人健康&，&放松的心态&，&子女孝顺&等都被网友所提及，而月薪只是其中之一。&我的收入只有2000元左右，但生活还不错，该有的都有。&网友涛涛说，在他的眼中，&钱是永远没个够的&，所以，只要安排好就能合理利用，社会就不会有那么多的惶恐。
刷信用卡不仅能享受免息期，还能获得积分，积累了一定的积分后，就能换取精美的礼品。不过，各家银行的信用卡积分价值并不一样，有些银行很抠门，常常是刷卡消费了几万元只能换个十几元的茶杯，而有些银行的积分就很划算，几万元的消费后就能换一张机票了。那么到底哪家银行的信用卡积分最划算呢？
　　一般消费1元换1积分
　　记者注意到，银...&
&&&&&&& &&&& 刷信用卡不仅能享受免息期，还能获得积分，积累了一定的积分后，就能换取精美的礼品。不过，各家银行的信用卡积分价值并不一样，有些银行很抠门，常常是刷卡消费了几万元只能换个十几元的茶杯，而有些银行的积分就很划算，几万元的消费后就能换一张机票了。那么到底哪家银行的信用卡积分最划算呢？
　　一般消费1元换1积分
　　记者注意到，银行积分累计规则上基本一致，绝大多数都是按照消费1元兑换1积分的方式，只有招商银行相对比较苛刻，消费1元只能兑换0.05个积分，也就是说需要消费20元才能兑换1个积分，且只有20的整数才可积分，如不足20元或超出20元的零头部分全当持卡人无私奉献银行了。比如持卡人消费了299元，也只能兑换14分，只有消费了300元才能兑换15分，有19元的消费金额被&浪费&了。
　　不过，虽然说招商银行的积分最不划算，但这仅是指它的积分规则太苛刻不划算，但并不意味着它的积分价值最不划算。比如同样一款床上用品，其他1元兑1分的银行可能需要50000积分，但是招行则只要2500分，这就意味着要兑换这款产品，两家银行的持卡人均只需要消费50000元就可以了。
　　超过有效期积分清零
　　目前各家银行信用卡积分换礼的产品都不尽相同，以兑换1元等值的产品 （如哈根达斯冰淇淋兑换券、手机充值卡等）需要持该银行信用卡刷卡消费多少元人民币为例，信用卡积分最有价值的是中行、农行、交行、招行，持这4家银行的信用卡，刷卡消费400元就能兑换1元的代金券；其次是兴业银行，刷卡消费490元能兑换1元的代金券。比较不划算的是中信、光大和华夏银行，这3家银行兑换1元的代金券需要消费的金额数都超过了1000元。
　　此外，信用卡积分的有效期也应该注意。各银行对于信用卡积分有效期的规定是不一样的，超过有效期，则积分清零。
　　各银行信用卡积分有效期
　　银行　积分有效期
　　工行　永久
　　中行　2年
　　建行　永久
　　农行　永久
　　交行　2年
　　招行　永久
　　广发　卡片有效期
　　兴业　卡片有效期
　　中信　1年
　　华夏　永久
　　民生　永久
　　浦发　2年
　　平安　卡片有效期
　　东亚　卡片有效期
　　花旗　永久
　　光大　5年
　　邮储　卡片有效期
　　数据来源：银率网
42岁的吉林男子宋某在老家贷款购买了一栋价值上百万的小别墅，为了还清房贷，他流窜全国行窃。10月15日下午，宋某在城阳区落网。民警从他身上搜出一大沓存款单，笔记本上的记录显示宋某曾流窜70多个城市。而宋某为还房贷，不抽烟、不喝酒，整日省吃俭用。目前，宋某已被刑事拘留。　　守望互助发现&可疑人&　　10月14日下午，城阳区精品海鲜市场和往常一样忙碌，买海鲜的、...&
&&&&&& &&&&&& 42岁的吉林男子宋某在老家贷款购买了一栋价值上百万的小别墅，为了还清房贷，他流窜全国行窃。10月15日下午，宋某在城阳区落网。民警从他身上搜出一大沓存款单，笔记本上的记录显示宋某曾流窜70多个城市。而宋某为还房贷，不抽烟、不喝酒，整日省吃俭用。目前，宋某已被刑事拘留。&　　守望互助发现&可疑人&&　　10月14日下午，城阳区精品海鲜市场和往常一样忙碌，买海鲜的、卖海鲜的人来人往。此时，一名男子引起了海鲜业主老刘的注意。因为市场曾经发生过一起盗窃案，民警特意宣传过守望互助的重要性，于是业主们就更加细心地注意周围情况。老刘发现这名男子在对面的商铺来回张望，由于老板出去卸货了，门口由一个海鲜筐挡着。觉得没有人注意自己，男子搬开海鲜筐准备进门。这时，老刘从自己的店铺走了出来，大声吆喝了一声&你干什么呢！&男子闻声后，转身就想离开，但被老刘和其他业主拦住，面对业主的询问，男子神情紧张，大家一致决定报了警。&　　接到报警后，城阳区派出所的民警立即赶到现场。民警走到男子面前，按规定进行盘查。这名男子抬头回答问题时，民警突然发现他很眼熟，于是立即翻出随身记录的本子，拿出了一张发生在今年4月份的一起盗窃案的监控照片。对比发现，该男子正是照片中的嫌疑人，T恤和发型完全一样。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 行踪遍及70多个城市&　　经审查，男子姓宋，今年42岁，吉林人。1994年因为伤害他人被吉林当地法院判处有期徒刑11年。2004年出狱后在吉林打工，又先后因为盗窃、赌博等被公安机关处理。2007年起就不在家久住，开始&全国周游&，不知道内情的老家人真以为宋某在外地赚到了大钱。民警从宋某身上发现了一个小本子，上面记录着宋某到过的地方，共涉及吉林、辽宁、江苏、河北、河南、山西、山东、湖南、湖北等10多个省70多个市，涉案30余起，涉案价值40余万。&　　自称平时不舍得花钱&　　当民警追问宋某赃款下落时，宋某交代，自己每次盗窃获得赃款后，都会存入银行账户里，一般是凑齐了5000元或10000元才存一次。原来，宋某去年年底在老家购买了一套价值百万元的别墅，用偷来的30余万元赃款付了首付后，每月还要往账户存钱还房贷。&　　宋某说，今年8月份的一天，他在聊城买彩票中了3000多块钱。之后每次偷盗得手后，除了按时还房贷外，他还会拿出固定一部分钱购买彩票。为了快点还清房贷，宋某称自己平时不舍得花钱，吃住都很简单。&　　民警调查发现，宋某偷盗的目标多数是大型综合批发市场的商户，趁业主离开摊位或是睡觉、聊天等不注意时，盗窃摊主的收费包或是收费柜。有一次，宋某在城阳区农贸市场上，趁几家业户都睡午觉或吃饭，连偷3家业户现金5000多元。民警提醒，要避免此类案件的发生，就要学习守望互助的方法，相邻业主之间相互注意、相互帮助，这样一来嫌疑人就会没有下手的机会。&　　网友自嘲&　　悲催的房奴你伤不起！&　　宋某也随之成为昨天互联网上最有名的小偷，成了&房奴&的他为了还房贷不惜偷遍全国的&事迹&震惊了无数网友，关于这条新闻的微博在一个下午被转发了上千次。各个媒体官方纷纷以&青岛励志小偷&&房奴小偷&&有理想的小偷&&史上最励志最悲催小偷&等称谓转发了这则新闻。&　　对于&房奴小偷&宋某的故事，很多网友认为，这是一部黑色幽默励志片。网友&小眼王&说：&见过小偷没见过这么励志的小偷。为还贷不抽烟、不喝酒，省吃俭用。不仅如此，他还&投资理财&，每次行窃所得都要买彩票，期望中奖！&网友&厦门浪&说：&好幽默的素材，没有人写成剧本太可惜了。&&　　网友在感叹这个悲催的房奴小偷的同时，更多的房奴网友也纷纷自嘲：房奴真的伤不起。&　　在微博上一个&你是房奴吗？&的小调查中，近半数参与网友承认自己正背着房贷，面临着&压力山大&的生活，但无论如何也不会走上犯罪的道路。不过，在选择&我不是房奴&的网友中，却有相当一部分坦言是因为自己根本连首付都交不起，目前正蜗居在出租屋里。&　　这事你怎么看？&　　@ZuoNG：这是励志帖啊！&　　@黔中小虎：这个是一个关于&还房贷&的苦情故事。&　　@谭冲tanchong：这哥们太奇葩了，买个别墅却不住，全国到处偷钱给银行。还是银行牛啊！&　　@DJ侯马：房奴中的极端。&　　@蛟龙贝贝：这孩子，为中国的房地产事业做了多大贡献，真该发个大奖给他。&　　@李守智：这种挣钱和维护贷款信用的方式让人啼笑皆非。&　　@不是鱼肉：遇到这么守信的客户，贷款银行得多放心啊！
不小心转错账，难道只能认倒霉？日前，福州王女士一个粗心大意，把3万元钱转到了别人的账号，偏偏又联系不到对方，想通过银行或者警方与对方联系上，但均被拒绝。本是急用的看病钱，却误转他人手中，可把王女士一家急坏了。
　　操作出错误转他人账上
　　俞先生昨日告诉记者，粗心大意的是他的爱人王女士。因为家人生病，需要治疗费用，19日中午2时多...&
&&&&&& 不小心转错账，难道只能认倒霉？日前，福州王女士一个粗心大意，把3万元钱转到了别人的账号，偏偏又联系不到对方，想通过银行或者警方与对方联系上，但均被拒绝。本是急用的看病钱，却误转他人手中，可把王女士一家急坏了。
　　操作出错误转他人账上
　　俞先生昨日告诉记者，粗心大意的是他的爱人王女士。因为家人生病，需要治疗费用，19日中午2时多，王女士通过自己的民生银行网上银行，将8万元转到自己工商银行的私人账户。
　　俞先生说，第一次转账没有出错，王女士顺利转了5万元。随后，王女士进行第二笔3万元的转账。转完账后，王女士随后查询自己的账户，结果发现只有5万元到账，觉得奇怪的她随即查看转账记录，结果发现第二笔钱并不是转给自己的银行账户。
　　&3万元转到以前的一个客户账户，我们以前曾有过资金往来。&俞先生表示，爱人的网银记忆了对方的银行账号。爱人在操作时，粗心地按下了这个记忆账号，错转到别人的账上，户主姓王，不过并不熟识，因为时间太长，相关信息已经找不到了。最后通过朋友，他们辗转找到了对方电话，结果发现处于关机状态。
　　银行：需先报警
　　警方：无法立案&
　　俞先生傻了眼，他希望银行能冻结这个客户的账户，并提供这个客户的信息，他好去向这个客户要回钱。但银行相关工作人员告诉他，必须先到公安部门报案，然后携公安部门开具的公函，才能冻结账户并告知客户的个人信息。
　　俞先生随后又立马跑到当地派出所报案，但派出所的民警说因为是他自己转错账，因而无法立案，更无法出具公函。
　　福州开元律师事务所律师杨大成表示，因别人转错账而获得这笔钱款，这是不当得利。如果俞先生要求对方返还，对方拒绝，可以向法院提起诉讼。但立案要有被告的具体姓名、单位地址或身份证号码等。而如果没有明确的被告，无法在法院起诉，法院不予受理。因此，必须先得知对方的身份及住所等情况。
工商银行扬中市支行大楼。 刘立民摄 发自江苏镇江&很明显是银行内部人员团伙作案，盗用了储户存款，工商银行却千方百计逃脱责任，当地公安机关也遮遮掩掩，导致法院进退维谷。我们的存款4年不能追回。&日，浙江温岭人郑小平再次来到江苏镇江，自从他的妹妹郑云素偕同好友张菊花存入工商银行扬中市支行1000万元后，郑小平便与镇江结下&不解之缘&。&来的次数...&
工商银行扬中市支行大楼。 刘立民摄 发自江苏镇江&很明显是银行内部人员团伙作案，盗用了储户存款，工商银行却千方百计逃脱责任，当地公安机关也遮遮掩掩，导致法院进退维谷。我们的存款4年不能追回。&日，浙江温岭人郑小平再次来到江苏镇江，自从他的妹妹郑云素偕同好友张菊花存入工商银行扬中市支行1000万元后，郑小平便与镇江结下&不解之缘&。&来的次数多达几十趟&，这次他是应镇江市中级法院法官之邀来核对有关证据材料的。&国有银行是信誉的象征，谁能想到存入银行的钱也会打水漂？&日，郑云素与张菊花来到人地两疏的扬中市，存入工商银行活期人民币1000万元，9个月后，当她们前来提取这笔款项时，却发现两个账户分文皆无。
高息诱惑 跌入陷阱事情从4年前说起。法治周末记者根据存款人陈述，整理出这样的故事情节：&扬中市工商银行要拉存款1000万元，只要存上半年不动，在保证基准利率的前提下，另外按月息二分加付利息。&2008年4月的一天，在台州市某银行工作的石丽对郑云素谈到一件诱人的信息。出于对石丽的银行职员身份和对银行的信任，郑云素仔细盘算后认为&可以操作&，但自家只有100万元，她又想到好友张菊花。张菊花只有小学文化，凡事听信郑云素，两人一拍即合。日，郑云素和张菊花乘石丽的车赶往扬中市，同行还有一辆汽车。晚上住宾馆的时候，经石丽介绍，郑云素才知道那辆车上的人：台州人陈红及其儿子王程，还有一个叫张慧晶的中年妇女。第二天上午9时，石、郑、张3人和陈红母子来到工商银行扬中市支行二楼办公区，在一间办公室，石丽介绍一位40多岁的男人，说：&这是何行长。&又对&何行长&说：&两个存款的人来了。&事实上此人叫何卫华，并非行长，真实身份为营业部主任。但直到两年后，郑、张二人在接受公安机关询问时，对何卫华的行长身份依然坚信不疑：&何行长见我们来存款很高兴，站起来说，谢谢你们对我行的支持，你们辛苦了。&何卫华带二人到营业厅的一个窗口办理开户手续，她们按照柜员的要求，提交了身份证件。据郑云素回忆：&当时我们在多份资料上签了字，由于排队等候人很多，资料字体较小，主要是十分相信老牌国有银行，柜员让怎么签就怎么签，具体内容没有细看。&办完开户手续，石丽催促赶快打款，郑、张分别打电话给家人，郑云素的儿子转来100万元，张菊花丈夫的堂弟则分4次转进900万元。&享受高息的活期存款半年内不能动。&王程说。以提防郑云素、张菊花异地支取为由，王程又把郑云素、张菊花带到二楼，在何卫华的办公室外，收走她们的灵通卡，并交给郑、张每人一份加盖银行业务公章和何卫华签名的灵通卡保管单和承诺函。承诺函承诺&保证存款安全，在约定期限到期日凭存折或保管单支取现金，如若违反以上条款，银行将承担一切经济责任&。拿着活期存款折、银行的保管单和承诺函，张菊花和郑云素放心地乘坐石丽的车回到台州，此后5个月，她们会在每月初收到石丽转交的利息20万元，但到第6个月时，石丽只给了12.5万元。转眼半年存款到期。2008年12月初，郑云素与张菊花到扬中工行提取存款，她们在营业厅窗口拿出银行的保管单，工作人员看过后让她们直接联系&何行长&。当晚，何卫华来到她们住宿的宾馆，面露难色：&目前银行资金比较紧张，再续存半年吧，先给你们打2个月的利息。&两人觉得未尝不可，在接到37万元利息后返回温岭。2009年2月后，郑云素她们再也没有收到扬中工行的分文利息，打电话给石丽，石丽说可能何卫华支付不起或银行出问题了吧，两人连忙赶往扬中市，经查询，两个账户余额为0元，事后得知是何卫华转走了存款。张菊花表示，郑云素拉我到扬中市存款，其他人谁也不认识，我只能向郑云素讨要存款；郑云素找石丽，石丽说她与何卫华也不太熟悉，是陈红介绍认识的，你手里有银行的存折和承诺函，自己找扬中工行交涉吧。郑云素感觉女人出面不方便，便与张菊花商定，由哥哥郑小平全权代表她们追要存款。
U盾背后的玄机郑小平百思不得其解，即使何卫华得到灵通卡，没有密码是如何转走存款的？他盯住何卫华不放，3个月后，何卫华终于吐露实情，&用U盾通过网上银行转走的&。何卫华作了书面说明，&张菊花和郑云素的U盾是(经办员)洪伯章交给王程，由王程交给我的，灵通卡的密码也是王程告诉我的&。随后，洪伯章也作了书面认可：&张、郑所办理的U盾在柜台上我交给了王程，何卫华所讲属实。&郑云素记得，办开户手续时陈红的儿子王程一直在身边，以为老乡好心帮忙，没有戒备他，密码留得相当简单，郑云素的是8个8，张菊花所留密码为123456，但她们所困惑的是，两人根本不知U盾为何物，更没有申请办理网上银行。法治周末记者从镇江中院提取的对账单上，看到何卫华所言不谬，日当天，张菊花账户即被通过网上银行转出700万元，截至6月11日，已经被转得仅剩下不足5万元。日，镇江中院法官专门找到洪伯章核实情况，明确告知作伪证要承担法律责任。洪伯章说：&何卫华叫我办事不得不办。&U盾&是通过柜台凹槽交给王程的，但在张菊花的视线范围内&。诚如何卫华、洪伯章二人所说，郑小平似乎找到了银行内部员工串通盗用储户存款的证据，但随即情况急转直下。12天后，洪伯章到扬中市公安局报案，声称此前对郑小平和镇江中院法官所述不属实，他不知道王程是谁，U盾当场交给了郑、张两位存款人，碍于何卫华的情面，受其指使违心地作了虚假证明。第二天，何卫华在扬中市公安局经侦大队也作了相应的询问笔录：&讲好这1000万元借给我用，不是郑云素就是张菊花，把灵通卡、U盾和密码放在一个信封里，同时交给我，郑小平说张菊花要报案，我给你承担下来，但必须给一个保证，他拿出开户申请书给我看，问柜员是谁，我看了柜员号告诉他是洪伯章，他就拿出一份写好的东西让我抄了一遍。&记者注意到，这份笔录自相矛盾，何卫华看过柜员号才知道是洪伯章，而郑小平事先写好的说明上怎么会有洪伯章的名字？郑小平坚信，何卫华与洪伯章是相互串通的，没有洪伯章的配合，何卫华就不可能实现他的&融资梦&，终于，他从开户申请书中发现了一些端倪。在镇江中院调取的开户申请书第一页第1联(银行留存)中，客户填写栏仅有张菊花签名是本人书写，其他内容均非张菊花笔体，对此，洪伯章承认系他所为，是根据张菊花提供的信息添加的。而客户留存联(第一页第2联)的客户填写栏中，却未填写工作单位和联系电话信息，显然1、2联不符，是洪伯章事后私自加上去的。更为不可思议的是，洪伯章把张菊花的工作单位写成&中金电器&，联系电话写作，这些与张菊花毫无关联。经过参阅扬中市公安局的询问笔录，扬中市有家&中金电器&公司，其老板吴纪福与何卫华经常发生借贷关系，何卫华在得到张菊花存款的第一时间，就通过网上银行转还吴纪福欠款181万元。而那个手机号码，经记者查询为镇江本地号段，机主方某与张菊花素不相识。郑小平说，客户资料填写不全，就不可能开户、办U盾，而洪伯章假造储户信息，这些信息又与何卫华息息相关，洪伯章帮谁做事不言而喻。从另一个层面来说，如果是郑、张二人将U盾交给了何卫华，那么为什么保管单中没有显示？
营业部主任竟是高利贷高手&何卫华涉嫌两宗罪，一是诈骗罪；二是伪造公司印章。&扬中市公安局经侦大队副大队长李波告诉法治周末记者，何卫华涉嫌伪造公司印章罪已经移交判刑，而涉嫌诈骗还在侦查阶段。日，张菊花向镇江中院提起诉讼，要求工商银行扬中市支行支付存款900万元及利息，9月12日，扬中工行接到法院传票，9月14日，扬中工行即向公安局报刑事案，认为&有客户资金被外部人员诈骗嫌疑&，同时，员工洪伯章也到公安机关报案，反映自己针对郑小平的书面说明失实，对法官也作了伪证。扬中工行证明日即与何卫华解除了劳动合同，何卫华成了&外部人员&。日，扬中市公安局决定对何卫华以涉嫌诈骗罪立案侦查。据何卫华交代，石丽、郑云素和张菊花等人都是通过陈红介绍认识的，&陈红知道我在扬中放高利贷，让我赚点钱，同时她也赚点利息&，&日，在我工行营业部办公室接待了她们，谈具体借钱的事&，&我给她们出具了二份承诺函，但上面的业务公章是假的&。关于工商银行的印章公函，在起初的数次询问笔录中，何卫华均称是一个叫&林志根&的台州温岭人交给他的，直到日，他才坦承&印章是我私刻的，与他人无关，我之前说了谎&。2007年7月至2008年6月间，何卫华以银行营业部主任的身份，使用假公章10余次，拉来存款2900万元并被其转出放高利贷，&月息4分拉进，中间人得一部分，月息6分放出，最后形成风险，反倒亏了1000多万元&。扬中市公安局经侦大队的李波告诉记者，何卫华也有被&套&的时候，日，林志根介绍一位福州老板阮章新存款1200万元，何卫华按照惯例开出承诺函，并转付贴息96万元和中介费154万元。第二天晚上，回到福州的阮章新通过电话查询，发现账户存款少了475万元，当即报警，弄得何卫华手忙脚乱，连忙借款补齐差额。事后，阮章新只退回96万元贴息，将存款悉数转走，林志根本人及154万元中介费不知去向。
引起最高法院关注何卫华&盗用&储户阮章新存款东窗事发后，工行镇江分行及扬中支行并未向公安机关报案，他们认为何卫华的行为仅仅是&私自为客户理财&和&违规出具担保承诺书&，损害了工商银行的形象，日，给予何卫华撤销营业部主任职务的处分，并解除了劳动合同。但对承诺书上的洪伯章签字未予追究，也没有收回何卫华的办公室，更没有追缴何卫华所谓的&假业务公章&，为他日后继续&作案&创造了便利条件。一个月后，6月20日，工行镇江分行又据以上理由，作出&给予何卫华行政开除处分的决定&。郑小平认为：何卫华掌管公章，没有私刻的必要，&违规出具担保承诺书&一词说明承诺书是有效的；银行对离开1个半月的员工再作一次开除毫无意义，可见5月7日的&解除何卫华劳动合同&文件是后补的，旨在制造何卫华6月2日&作案&时已是外部人员的假象。何卫华涉嫌诈骗立案后，扬中市公安局并未对其采取强制措施。日，扬中市法院以伪造公司印章罪，判处何卫华有期徒刑6个月，缓刑一年。本案审理采取了简易程序，检察机关指控何卫华伪造公章一枚，并&吸收存款1200万元&，法院从轻判决的理由是，何卫华到案后如实供述自己的罪行，是坦白，依法可从轻；庭审中自愿认罪，可酌情从轻。日，李波在接受记者采访时表示，尽管何卫华涉案数额较大，但前面的都已还清，可不予追究，即使涉嫌犯罪，因为何当时为工行营业部主任，职务犯罪归检察院管辖，公安局不便过问，所以只起诉了伪造公司印章罪。何卫华涉嫌诈骗郑、张1000万元存款案，扬中市公安局立案3年仍处于侦查阶段，对此，李波抱怨道：&我们去了台州4次，找不到陈红及其儿子王程，郑云素、张菊花也不说实话、不配合，无法确定何卫华与郑、张所言孰真孰假。&对于另外一个关键人物&石丽&，李波说，因郑云素不提供其手机号码，无法找到石丽，经侧面了解，石丽确在台州某银行工作过。事发后，离开工行的何卫华曾到某保险公司扬中支公司任经理，洪伯章至今仍在扬中工行工作。然而，张菊花诉工商银行扬中市支行存款纠纷案却一波三折，日，被告以公安机关对何卫华立案侦查为由，向镇江中院提出中止审理申请，导致镇江中院两次发传票通知开庭都未能进行。11月17日，该案移送扬中市公安局侦查，随后，镇江中院作结案处理。3年来，郑小平、张菊花不断上访，要求镇江中院恢复审理。他们认为，张菊花、郑云素存款到银行，银行就要承担支付存款本息的义务，即使何卫华等人构成挪用或诈骗，那也是银行的钱，与储户无关。此案得到两位全国人大代表的关注，在他们的呼吁下，引起全国大人和最高法院的重视，最高法院致函江苏省高院，省高院作为督查案件办理。扬中市公安局在情况说明中表述，&相关当事人和证人不配合调查取证，虽有何卫华交代，但其他相关证据不到位，致使该案侦查工作难以开展&。2011年10月末，扬中市公安局终于将镇江中院移送的案件材料退回，镇江中院组成合议庭，将于近期开庭审理。&这是工商银行的答复，存款申请书第三联他们说从未使用，何卫华私刻的公章只是一个橡胶疙瘩，我们调查取证已经尽力了。&镇江中院主办法官朱晓军苦笑一下，交给郑小平几页纸和一枚光秃秃的印章查看。郑小平说，与银行打官司的这几年，感觉个体储户是多么的弱小，&你把疑点指向哪里，他们就堵到哪里，甚至不惜制造虚假文件和规定，这些国企官员拼命地搅浑水、推卸责任，意在逃避责任追究，保住他们的乌纱帽&。&&&
这张贷款凭证显示俜务费被算入贷款金额诩钦咄醴嫔
借了2万元，一年多后利息近万元
年息41%掉进宜信高息陷阱？□统筹：王颖军 采写：见习记者 李欣&我去年从宜信公司借了2万元，一年多以后还了29970多元，光利息就近1万元，算下来年息超过41%，我怀疑自己掉入了宜信的高利贷陷阱。&近日，市民李女士找到记者，向记者讲述了自己借款还款的经过，&借款时宜...&
这张贷款凭证显示俜务费被算入贷款金额诩钦咄醴嫔
借了2万元，一年多后利息近万元
年息41%掉进宜信高息陷阱？□统筹：王颖军 采写：见习记者 李欣&我去年从宜信公司借了2万元，一年多以后还了29970多元，光利息就近1万元，算下来年息超过41%，我怀疑自己掉入了宜信的高利贷陷阱。&近日，市民李女士找到记者，向记者讲述了自己借款还款的经过，&借款时宜信说月息2分3，没有其他费用，还款时又说有服务费，实际利率高过了一般的民间借贷公司&。宜信自称是中国领先的个人信用和财富管理平台，号称在国内率先推出人人贷(P2P)模式，已经在全国30个城市设立了分支机构，员工约5000人，去年9月份借款人规模就达到6万人。济南宜信分公司在济南广发广告，寻找贷款客户，李女士就是其中之一。宜信贷款服务费是怎样的？为何李女士还款时的实际利率远高于宜信借款时的承诺？记者展开调查。
借了2万元，一年多后利息近万元李女士平时做小本生意，货款一般压3个月，不过去年上半年整整压了6个月，&我进货还得用现金，从银行贷款时间长、要求严格，正好宜信公司经常发小广告，我就给他们打了个电话，想从那里贷款，&李女士说。客户经理告诉李女士，从宜信贷款利息是2分3，没有其他费用。&因为我儿子有工作，可以提供详细工资证明等资料，当时就用我儿子的名字贷的款。&本想提供了房产证复印件作证明，可以多贷到些钱，不过最后还是只贷到2万元，客户经理建议2年还清。去年6月29日，李女士在宜信办理了贷款手续。从去年7月30日起，李女士每月向还款账户中存入1315元，&客户经理说还款时多存上点，以免银行划扣年费、小额账户管理费后，宜信没法获取足额还款&，李女士告诉记者，宜信公司每月划走1299.23元作为每期还款金额。到今年8月30日，李女士已经按照每月1299.23元连续还款14期，还款总额为 18189.22元。今年9月份，李女士想反正也没多少钱了，就想提前一次性还清。14日，李女士开始办理提前还款手续， 15日将钱全部还清。不过当工作人员告诉她需要再还11780多元时，她着实吓了一跳，&一共才借了2万元，已经还了18000多元，怎么还得还1万多元呢？&李女士表示，借款时客户经理就曾提到过，&提前还款合适&。提前还款的李女士一共还了29970.02元，2万元借了14.5个月，光利息就近1万元，比当时 客户经理所说的月利率2.3%、年利率 27.6%要高得多。&我借了2万元，钱不算多，那些借几十万的要提前还款，岂不是更吃亏，我就是想以自己受骗的经历告诫大家，一定不要再掉进宜信的高息陷阱&。
服务费7500多元，为啥不早说？24日，李女士向记者提供了儿子小刘所签的贷款凭证(借据)。借据上显示贷款金额为27510.32元，并不是李女士所说的2万元整，&我打宜信的400客服问过，他们说是服务费，不过当时贷款的时候只说2.3%的月息，并没有提到有服务费一说。&李女士称，她后来又以贷款名义打过多个客户经理的电话，这些客户经理只是说月息2分3，并没有人主动提到要收取服务费。&早知道要收这么高的服务费，我就不从宜信贷款了&，李女士后悔不已。记者仔细阅读了该借据，发现完全没有提到与服务费相关的任何内容。李女士说，虽然借据上显示的贷款金额为27500多元，不过他们实际收到的只有2万元钱，&这个在银行都能查到&。此外，记者还发现，贷款凭证中标明的月利率为0.56%，也不是2.3%。李女士根据客服的解释推测， 2.3%并不全是利率，其中0.56%是利率，剩余为服务费。不过这也只是猜测，现在李女士所能提供的借据、还款事项提醒函中均没有任何关于服务费的标准、数额等内容，至于其他材料，宜信济南分公司以资料已送至北京为由拒绝提供。
年息超41%，提前还款惹的祸？李女士更为不解的是，即便把7500元服务费算作利息，实际贷款年利率应为27.6%，为何自己贷款的实际年利率远高于此？&我想弄个明白，近期又几次找到宜信，问利率是怎么算的，他们只说收了服务费，看来，服务费不仅仅是 7500元&。如果以李女士的实际还款额29970.02元、本金2万元、实际借款时间14.5个月计算，可得14.5个月的利息总和为9970.02元，月息为687.6元，最后计算出年利率高达41.25%。根据李女士从宜信方面拿到的《还款事项提醒函》，如果李女士不提前还款，而是两年期满时全部结清，实际还款额应为31181.52元。也就是说，尽管李女士提前还款近10个月，只不过省下了200多元的利息。提前还款反倒吃亏了，&以前我办过房贷的提前还款，银行都是根据实际贷款的时间算利息，从没听说过提前还款利息反倒更高。&李女士对此颇为不解。按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护，目前一年期贷款基准利率为6%，其4倍为24%。李女士的实际贷款利率比基准利率的4倍还高出17个百分点。
&提前还款不再付息&记者在宜信公司官网上看到，关于个人贷款的特点中提到：&无需贷前费用。宜信在促成您与出借人达成借贷关系之前不会向您收取任何费用，为您提供诚信服务。&宜信没有对达成借贷关系之后的费用收取标准给予说明。随后，记者拨打宜信400客服电话询问，工作人员告诉记者，宜信的贷款费用包括服务费与利息两部分，利息平均在10%左右，服务费百分之几到百分之十几不等，记者追问有没有上下限，工作人员只是表示审核部门会根据每个客户提交的材料确定利息与服务费的费率，并没有上下限。而对于提前还款一事，客服人员表示&提前还款只收取当月利息，为您节省以后每期的利息&。记者又以私企员工、月薪3000元左右等为申请条件，联系了宜信济南分公司客户经理郭先生，他表示2.3%的费率中包含所有费用，其中0.8%是利息，1.5%是服务费。记者询问可否提前还款，郭先生表示可以，并且&只需还清剩余本金即可，不用再理会利息&。记者与郭先生交谈中得知，教师、医生、公务员等事业编制的在职在编职工，借款费率为1.6%；个体工商户、公司法人的借款费率为2.5%，并且他明确表示，宜信公司的借款费率只有这三种分类。41%的年息到底是咋来的？宜信济南分公司相关人士告诉记者，收服务费是应该的，并肯定其公司工作人员已经将所有事情向客户交代清楚了，强调&李女士方面已经在合同上签了字，如果有什么问题，由李女士自己与公司接触，不需要别人介入&。
负债企业做&委托贷款&被疑左手倒右手赚差价　　9月人民币新增贷款低于预期，但A股上市公司发放高息委托贷款却未止步。辉隆股份最新公告称，将向一家房地产公司发放2亿元的委托贷款，年利率为15%。但该公司目前的短期银行贷款超过20亿元。因此，有人质疑该公司可能一手从银行借钱一手发放高息委托贷款赚取差价。业内人士表示，委托贷款是企业融资的一个途径，但成本较高，而且部...&
负债企业做&委托贷款&被疑左手倒右手赚差价　　9月人民币新增贷款低于预期，但A股上市公司发放高息委托贷款却未止步。辉隆股份最新公告称，将向一家房地产公司发放2亿元的委托贷款，年利率为15%。但该公司目前的短期银行贷款超过20亿元。因此，有人质疑该公司可能一手从银行借钱一手发放高息委托贷款赚取差价。业内人士表示，委托贷款是企业融资的一个途径，但成本较高，而且部分企业发放的贷款还面临无法按期收回的风险。因此，上市公司通过委托贷款放&高利贷&小心走火。　　（文/表　　本报记者张忠安）
　　案例 辉隆股份边负债边放&高利贷&　　虽然截至9月末， M2同比增长14.8%，超过年初确定的14%的目标，是自去年6月末以来的最高，但当月的新增贷款是6232亿元。同时，不少上市公司再度热衷通过委托贷款发放&高利贷&， 辉隆股份就是一例。　　16日，辉隆股份拟通过银行， 以委托贷款的方式向芜湖伟明房地产有限责任公司提供财务资助，发放人民币2亿元的贷款，年利率为15%。是银行一年期贷款基准利率的2.37倍，1~3年期贷款的2.34倍。因此，诸于此类的委托贷款被市场戏称为&高利贷&。　　而这家2011年3月上市的中小板公司早在今年7月，就曾经向中城建第六工程局集团提供了一笔1.7亿元的委托贷款，年利率同样为15%。辉隆股份独立董事赵惠芳、马长安和吴师斌，以及保荐机构平安证券均表示，在不影响正常经营前提下，委托贷款可以提高资金使用效率。　　公开资料显示，辉隆股份主营业务为各类化肥、农药及种子等重要农资连锁经营，今年上半年营业收入为57.07亿元，同比增长51.92%。但净利润仅为5227.89万元，同比增幅为2.43%。而且今年前三季度业绩预计同比下降最大幅度为35%。　　值得注意的是，该公司今年上半年总负债达到35.62亿元，同比增长47.86%。而短期借款为20.13亿元，比去年同期大幅增加了50.9%，资产负债率同年初相比上升到64.15%。因此，有市场人士怀疑称，该公司有可能一边银行按基准利率借款，另一边却向其他公司进行高息贷款，赚取差价。　　这种猜测并非空穴来风。记者查询相关数据，辉隆股份几大主营业务毛利率都非常低，其中化肥业务今年上半年的营业收入达到48.53亿元，占主营业务收入的85.03%，但其毛利率只有3.95%；农药业务毛利率为6.69%，而农副产品更是低至1.89%。而委托贷款的利息高达15%，资金回报率远远高于主营业务。&这就是很多此类企业喜欢从事委托贷款业务的主要原因。&某券商分析人士表示 。
　　什么是委托贷款　　委托贷款是一种银行作为中间人存在的业务。即A给B钱，有2种方法，一种是A委托银行放贷款，银行找到B，银行收取中间业务费和账户管理费，A拿到高于银行的利息，B拿到钱。另一种是AB委托银行成为中介人以使借贷合法化，银行收手续费，A拿到协定利息，B拿到钱。
　　贷款流向 部分资金进入房地产市场　　据不完全统计，9月份以来，多家上市公司通过委托贷款的形式发放高息贷款，如金字火腿等。而记者对比上市公司委托贷款资金去向发现，不少上市公司的委托贷款成为开发商的救命稻草。　　除了辉隆股份两笔资金直接带给房地产企业外，舜天船舶9月21日发布公告称，该公司审议通过了委托贷款的议案。数据显示，本次委托贷款金额为9000万元，贷款期限为18个月，贷款年利率高达18%。而资金去向为南京福地房地产开发有限公司。其收益水平远远高于主营业务9.27%的毛利率。　　另外，作为房地产开发商，名流置业也开始通过高息委托贷款金融融资。该公司旗下东莞名流和安徽东磁9月中下旬通过大冶有色金属集团办理期限为2年的委托贷款3亿元，每年要支付15%的利率。　　有开发商人士就告诉本报记者，目前开发商融资渠道并不少，特别是大股东实力雄厚的上市房企，往往能通过多种途径获取低成本资金支持。&这也是为何近期房地产信托产品减少，以及开发商疯狂抢地的背后原因。&该人士指出。
　　风险提示
　　过度&委托贷款&当心&走火&　　依靠委托贷款收益来避免业绩大幅滑坡的A股上市公司并不少见。金陵饭店在去年5月25日通过江苏银行向江苏中南建设集团提供2亿元的委托贷款，年利率为12%，按季度支付利息，委托贷款期限为一年。该公司今年半年显示，截至日，金陵饭店已收回委托贷款本息，利息合计2244.67万元。而该公司今年上半年的净利润为2687.23万元，同比下滑7.64%。这也意味着，如果没有这笔委托贷款收益，金陵饭店业绩下降幅度更大。　　但是，并非每家公司都能顺利实现委托贷款的高息回报。上交所统计信息显示，截至2011年末，共计6家上市公司委托贷款出现逾期款项,仅今年7到8月间，已有多家上市公司披露此类公告。新安股份8月29日发布公告称，去年8月12日向浙江正路工贸集团发放贷款4500万元，但截至贷款到期日，尚未收到贷款本金和部分利息。　　曾经批量发放委托贷款的香溢融通更令投资者担心。该公司日委托银行向绍兴水产有限责任公司发放委托贷款5000万元，借款期限日~日，借款年利息12%，后展期至日。而最新公告显示，自今年6月22日以来，绍兴水产尚未支付息费。记者在香溢融通半年报中还发现，其与浙江大宋集团、上海星裕置业等多笔委托贷款逾期，贷款资产中可疑贷款金额接近2亿元，占比上升到15.31%。　　分析人士指出，近两年在银根紧缩、高额利息回报的诱惑下，委托贷款开始越来越多地被使用。一方面资金充裕的上市公司可以提高资金回报率；另一方面资金紧张的企业可以获得&活水&。同时，银行还可以赚取中间收入。但由于委托贷款都有时间期限，在经济环境不景气下，过于热衷于发放高息委托贷款所面临风险越来越大。
近来，有业内人士透露，新消费金融公司的申请设立眼下正在审批过程中，有望于年内&获牌&，且落户在已有的北京、上海、成都、天津之外地区的概率较大。应该说，这是消费金融公司&牌照& 时隔三年后的重新开闸。与此同时，业界普遍认为，银监会曾在2009年公布的《消费金融公司试点管理办法》亦有待在政策上寻求更多突破。
据了解，截至目前，国内共有四家消费金融公司，分别...&
近来，有业内人士透露，新消费金融公司的申请设立眼下正在审批过程中，有望于年内&获牌&，且落户在已有的北京、上海、成都、天津之外地区的概率较大。应该说，这是消费金融公司&牌照& 时隔三年后的重新开闸。与此同时，业界普遍认为，银监会曾在2009年公布的《消费金融公司试点管理办法》亦有待在政策上寻求更多突破。
据了解，截至目前，国内共有四家消费金融公司，分别是北银消费金融公司、中银消费金融有限公司、锦城消费金融有限公司，以及唯一一家全外资经营的捷信消费金融有限公司。它们皆是经银监会批准，在中国境内设立的非银行金融机构，即不吸收公众存款，而是在小额、分散原则指导下，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款。那么，从已成立的消费金融公司运营情况看，暴露出哪些问题？与此同时，其对区域经济发展又发挥了哪些实际作用呢？对此，记者进行了深入走访。
消费金融助力经济可持续发展曾几何时，一度&前景不被看好&的消费金融，如今已然成为各路机构竞相涌入的朝阳行业。日前，香港金融机构获准在粤设立消费金融公司以及新 &牌照&有望于近期发放的消息，似乎都令此行业处于一个微妙的转折点。之所以如此，业界专家多认为，关键在于消费金融公司在支持区域经济可持续发展方面起到了一定的拉动作用。作为经济总量过万亿元的经济中心，天津的发展离不开金融业的强有力支撑。自2006年国务院批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区以来，天津便一直向着建设与北方经济中心相适应的现代金融服务体系和全国金融改革创新基地的目标前进，不断加大在金融企业、金融业务、金融市场 和金融开放等方面先行先试和改革创新的力度。有数据显示，2006年至2011年间，金融对天津全市经济增长的贡献率已由2.7%升至6.8%；天津的金融总部机构数量亦从2005年的16家增加至现在的40家。而为中低收入的年轻人提供分期付款业务的捷信消费金融公司正是这些机构中唯一一家由银监会批准的全外资非银行类消费金融试点公司。对此，南开大学金融系教授刘澜飚在接受记者采访时表示说：&应该讲，从本质上看，消费金融服务以显化个人信用、缓解个人短期流动性约束、平滑个人消费为目的，通过具体的个人信贷产品支持，满足特定人群的消费习惯，帮助其将合理的购买需求转化成实际的购买力。尽管消费金融服务每笔信贷金额不大，但能有效促进天津地区消费需求的增长，进而支持经济可持续发展。&与此同时，银监会的一位相关人士亦表示说：&设立消费金融公司这一新型金融机构的意义不外乎以下三方面：一是有利于促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展；二是有利于完善我国的金融组织体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新；三是设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求，以提高消费者的生活水平。&
中低收入年轻人偏爱消费金融提及消费金融公司，民众并不觉陌生。然而，真正了解并申请过消费贷款的人却多集中在18至30岁（年满18周岁的消费者方可申请消费贷款）。显而易见，对于这些资金积累较少、收入处中下游的年轻人来说，更愿尝试并接受消费金融类的贷款模式。捷信消费金融公司对旗下客户进行了系统分析，结果显示，近80%的消费者为单身，这在一定程度上说明，免于家庭压力的单身消费者通常更具购买欲望，也更擅长用明天的钱筹划今天的生活。与此同时，客户群中男性消费者占比超80%，这亦显示男性一般更愿通过承担一定的贷款压力来改善并提高生活质量。此外，从贷款者的收入情况看，70%至80%的人月收入介于元之间，其次是元。这其中，85%的贷款人处于受雇状态且拥有稳定的收入，超过60%的人受雇于私营企业。具体到天津地区，捷信消费金融相关人员告诉记者说：&通过我们的调查，天津的主力消费人群集中在20至24岁年龄段的青年，工作年限多为2至3年，其中近70%消费者为未婚男性，购买比例较高的产品是手机与笔记本电脑。同时，在贷款期限上，天津消费者要显著高于其他地区。&无独有偶，北银消费金融公司也对客户组成进行过统计，显示年收入低于6万元的家庭占比高达70%以上，而刚走入社会的年轻人占比超过60%，郊区居民占比近30%。不难发现，消费金融公司的出现为更多收入较低的年轻人提供了资金借贷的渠道。
消费贷款建议应急使用莫上瘾采访期间，刚刚申请过捷信消费贷款的河南来津打工者郑勇告诉记者说：&以前提起贷款，总感觉离自己有点远，而且以为一定要去银行办理很复杂的手续，可令我没想到的是，前几天贷款购买手机只用了短短一个小时就完成了所有审核，比挑选手机的过程还要快。&郑勇介绍说，目前和他一样参与滨海新区工程建设的外来务工者还有很多，月收入均不足2000元，因而倘若购买手机电脑等电子产品就只能借助这类分期付款业务。事实上，不仅外来打工族，一些刚工作不久的本市大学生也很青睐利用消费贷款解决手头资金吃紧问题。从事物流行业的刘梦玲表示说：&上大学后，除了学费外，我一般不会向父母伸手要钱，一切生活费都是通过勤工俭学得来。可是，在购买电脑等电子产品时，一次性拿出几千元就显得有些吃力了。碰巧上个月在陪同学买手机时，了解到在校生可通过消费贷款将资金压力分散。于是按捺不住欣喜，我只花了不到1000元首付就把一直最心宜的笔记本买到手。&不可否认，当手头资金出现暂时性供应不足时，消费贷款的确是种简单有效的应急方式。然而如若过度使用，甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款购物就不太划算了，毕竟消费贷款在每月偿还1.83%月息的同时还要支付额外的管理费用。对此，业界理财师指出，任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用，以实现花明天的钱办今天的事，因而产生一定的费率是很正常的。但如果贷款人沾染上贷款的瘾，即在资金充沛的情况下，也依然使用明天的钱，那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格，显然不合算。
消费信贷PK传统贷款四不同&消费信贷相较于银行、典当行、小额贷款公司的信贷服务有何特殊或不同之处吗？&这是采访中消费者普遍存在的疑问。对此，业界人士详细罗列了消费信贷相较传统贷款的四个不同点。首先，与信用卡透支消费相比，通常信用卡的融资额度要更大，譬如一些银行对于符合条件的高端客户提供的信用额度甚至高达百万元。相较之下，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。与此同时，在还款期限方面，信用卡的还款时间通常为30天左右，且商场分期付款最长也不过36个月，而金融公司还款期限非常灵活，可以分为9、12、15、18、24、36期等期数。其次，与银行无担保贷款相比，消费信贷申请程序通常较为简单，贷款人只要信用记录良好就可在短时间内获得贷款，最快一笔只需半小时。而银行无担保产品实际申请却要等待很长时间且办理手续复杂。同时，银行无担保产品有收入限制，一般对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件且在央行信用记录良好，即可贷到款且贷款额度相对较大。第三，与典当行贷款相比，二者在对客户提供服务方面差别较大。从资金核算角度来讲，消费信贷贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的底线，而且典当行小额贷款需要抵押品，即必须拿到客户抵押的票据或车辆才放贷。在这一点上，消费信贷可实现无担保无抵押贷款。第四，与小额贷款公司相比，小额贷款的范围要更宽泛。通常情况下，消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，而小额信贷公司则将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开，坚持&小额、灵活、快捷、高效&的原则，助推区域中小微企业和农户的发展壮大。
在整体信贷规模趋紧的大背景下，银行似乎正在通过提高贷款价格来弥补贷款规模下降带来的利息损失。记者昨天从京城多家银行了解到，目前用于购车、装修等用途的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率大幅上浮。一般而言，个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%，个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。
　　个人消费贷...&
&&&&&& 在整体信贷规模趋紧的大背景下，银行似乎正在通过提高贷款价格来弥补贷款规模下降带来的利息损失。记者昨天从京城多家银行了解到，目前用于购车、装修等用途的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率大幅上浮。一般而言，个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%，个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。
　　个人消费贷款利率上浮　　市民杨小姐近日通过了银行购车贷款审批，但批复下来的月供金额比她预计的增加了几十元。杨小姐表示，上半年朋友购车时贷款利率还是基准利率的1.1倍，而自己申请的车贷已上浮了20%左右。　　记者昨天咨询多家银行后得知，目前包括车贷在内的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率有所上浮（详见表1）。招行某支行个贷人员表示，如果是质押贷款，最优惠的是较基准利率上浮25%；如果是信用贷款，则需上浮40%-50%，即便是银行贵宾客户，最优惠的也要上浮30%。　　国有大行的个人消费贷款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商业银行。建行某支行个贷人员告诉记者，目前建行信用贷款最长一年，年利率较基准利率上浮10%。如果是房屋质押贷款，贷款期限最长可达5年，利率依然是较基准利率上浮10%，即年利率6.6%。农行一位个贷人员也表示，今年以来，农行个人消费信用贷款和质押贷款利率都是在基准利率基础上上浮20%左右。　　除了贷款利率上浮之外，现在的个人消费贷款对贷款人的要求也比较严格。例如，有的银行为控制风险，即便是车贷，也要求贷款人提供房产证明，以防止贷款人买车后&携车走人&。记者从一些按揭中介公司了解到，一些银行还延长了车贷的审批时间，并对办理车贷的车型&挑三拣四&，银行更愿意给高档车型发放贷款，10万元以下的车贷审批很困难。　　一位业内人士特别提醒消费者，目前很多4S店都打出&零利率&贷款购车的广告来吸引客户，但这只是一种促销行为，客户享受到&零利率&贷款是因为经销商为客户埋了单，银行不会因此损失任何利息。
　　银行通过提价保证利润　　今年上半年的银行业绩显示，银行利息支出成本均大幅上升，其主要原因在于银行对规模增长的过度依赖。因此，银行上浮消费贷款利率的行为，被专家解读为弥补因贷款规模下降可能导致的利润下降。　　金融专家赵庆明认为，近期银行业增长乏力，不良贷款数量也有所上升，提高利率是一种保证银行利润、增加收入的行为。同时，利率市场化使得银行的经营成本有所提高，通过提高个人贷款利率，银行可转嫁掉这部分新增的经营成本。赵庆明认为，尚不能因为银行提高消费类贷款利率便判定银行在&收紧&贷款，银行并不缺资金，相对而言更缺优质客户，&这是银行对自身资产的重新定价行为，它在一定程度上会对居民的贷款需求产生影响，居民可能会因贷款成本提高而减少贷款量，但此类贷款多为短期，所以银行提高消费类贷款利率对整体经济的影响有限&。
　　信贷不松利于楼市调控　　北京中原地产市场研究总监张大伟认为，消费贷款利率的上升反映了银行正在结构性收紧信贷，此举也在一定程度上影响了楼市，9月份楼市成交没有继续明显上涨的主要原因就是信贷政策没有继续松动。　　此外，临近年末，大企业对资金的需求有所减少，而需要资金的企业风险又相对较高，银行如果再像往常那样靠规模较大的企业贷款盈利，必然会冒较大风险，于是不少银行纷纷上调风险较小的消费类贷款利率，用消费类贷款的高利润覆盖大规模贷款的高风险。
　　算账　　以一年期、10万元个人消费贷款为例，如果按照基准利率，一年的利息是6000元；如果较基准利率上浮10%，则一年要多掏600元利息；如果上浮50%，则一年多掏3000元利息（详见右表）。
10月5日，美国公布9月失业率为7.8%。这个近4年最低失业率，为美国经济带来曙光。就在20天前，美国刚刚宣布开始执行第三轮量化宽松政策（QE3）。自2008年雷曼兄弟破产以来，4年间美国先后三轮量化宽松政策把华尔街的金融公司从破产边缘拯救了出来，但是美国经济仍在苦苦挣扎。伴随着美国开启印钞机，全球经济也将为之埋单。又一轮的量化宽松是否将引起一轮世界范围的&...&
10月5日，美国公布9月失业率为7.8%。这个近4年最低失业率，为美国经济带来曙光。就在20天前，美国刚刚宣布开始执行第三轮量化宽松政策（QE3）。自2008年雷曼兄弟破产以来，4年间美国先后三轮量化宽松政策把华尔街的金融公司从破产边缘拯救了出来，但是美国经济仍在苦苦挣扎。伴随着美国开启印钞机，全球经济也将为之埋单。又一轮的量化宽松是否将引起一轮世界范围的&印钞战&备受关注。
美元放水人民币未现升势人民币升值是QE3给中国投资者和企业带来的最直接影响之一。QE3导致大量廉价的美元注入市场，美元对其他非美元货币的汇率将出现下降。QE容易引起美元持续的下跌，这一点有历史经验可循。在上一轮量化宽松中，从美联储主席伯南克2010年8月首次提出QE2，到2011年6月份QE2完成，华尔街日报美元指数下跌了10%，非美元货币出现大幅升值。在美联储宣布QE3之后，人民币兑美元的汇率开始大涨，9月20日，人民币兑美元汇率触及7个月盘中高点。在一些投资者看来，美元只剩下避险功能，不可能继续上涨。星展银行财资市场部高级副总裁王良享说，美国依靠量化宽松压低利率，对实际改善赤字和经济作用有限，&美元除了避险，实在一无是处。&他认为现在美元的汇率水平只是中性，未来仍有下跌空间。但是在一些企业和学者看来，此时的人民币已不如以往。一家iPhone游戏开发商的负责人说，一方面他们从苹果公司收到的美元资金需要繁琐的手续才能汇兑成人民币，另一方面，他们中长期更看好持}