2016理财产品哪个好？个人理财产品怎么选？
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2016理财产品哪个好？个人理财产品怎么选？
　　互联网理财产品有很多，但风险与收益通常是成正比的，高收益的理财产品通常会有高风险。但是，在众多项目中，也存在的收益相对高，风险相对低的理财产品，需要专业团队分析筛选。尤其目前投资渠道较多，投资者更应重视风险收益比。　　P2P网贷理财平台如何选择：　　1、首先要看看平台背景实力。　　平台背景如何、规模大小、注册资金多少?这些的能够作为衡量一个公司是够规范的参考标准，一般而言实力和规模越大，公司就越规范，选择这样的网络理财平台进行投资也更为安全。就拿目前比较火的互联网理财平台——洋葱先生，其注册资1亿元。在资金方面，公司委托第三方交易平台“新浪支付”全托管，资金流向完全透明，平台本身不经手任何资金，风险储备金也由平安银行托管，保障投资者的收益安全。　　2、其次要看看审贷流程。　　网络理财平台的审贷流程是否正规，严格每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。在众多的网络理财平台中，创利投在审贷流程方便一直比较严格，这也使得投资者的资金安全更有保障。借款人须按照主流贷平台要求提供借款资料，抵质押物证明，等待平台上门考察，平台会对借款人做全面的尽职调查，对抵质押物评估，对借款人财务进行审计，委派律师做法律尽调。审核时间根据难易程度，需要1-4周。　　3、投资者还可以看抵押。　　看平台借款人办理借款时是否有抵押，抵押物是什么。如果是房产、汽车等，投资风险就会稍微小些，因为一旦出现风险，网络理财平台可以变卖其房产等来减少投资者的损失。此外，还要看抵押率是多少，也就是债务与抵押物价值的百分比，看抵押率主要是防止抵押物不足以抵偿债务。倘若不足，投资风险就会增大，重复抵押的情况也要避免。　　4、要看产品是否有担保。　　网络理财平台所提供的产品是否有担保，担保公司的实力如何，投资者都需在投资前考察清楚。以洋葱先生理财为例，洋葱先生与新浪支付平台合作，杜绝资金池模式，不触碰用户资金。它让投资者获得财富和精神上的双重安全，为广大投资者提供快捷方便、管理科学、收益可靠的保值增值服务。　　具体推荐：目前国内理财做的比较好的也就是小牛、洋葱先生、陆金所这些
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P2P盛行的时代，应该怎么选择理财产品呢？
当下，可能很多人觉得投资理财是有事业有家底有存款的土豪们的事儿，其实这个观点略有偏颇。随着互联网金融成为资本市场的主流，门槛低、周期灵活的P2P网贷变成国民的福音，让投资理财从此走进民间，更接地气！说到投资理财，那必定与资产有关了。成百上千万的投资资产，应该是大部分国民无法考虑的。大钱没有，小钱总有吧。如果你有三五万甚至三五千的闲置资金，在兼顾风险和收益的同时，应该怎么选择理财产品呢？1、低收益保守型众所周知，任何一个政治经济稳定的国家，国债都是无风险的标杆。目前3年期国债年预期收益率是3.8%，5年期的年预期收益率是4.17%。所以5%是一个重要的点，超过5%，意味着你就要承担风险了。正所谓有利便有弊，国债最大的弊端就是流动性差，不能随取随用。所以遇到紧急情况时，如强行取出就会丧失一部分收益。和国债预期收益率相差无几的是货基。目前市场上资金比较紧张，货基的预期年化预期收益率也维持在4%左右。不过，货基的预期收益率非常不稳定，市场缺钱了预期收益率高一些，不缺了就低一些。因此，对于不想承担任何风险投资人来说，国债是最好的选择；可如果并不是绝对的闲钱，偶尔还会用的话，那就货基吧。当然，如果闲置资金再多一些，达到5万元以上，也可以选择银行发行的理财产品，目前预期年化预期收益率差不多在4%-6%之间。2、中收益稳健型敢于尝试与冒险是大部分投资者的共性，所以很多投资人会优先选择收益不错但有风险的投资理财产品。生活中，其实我们很难找到风险和收益完全匹配的投资。预期年化利率为6%的产品，就得承担一个星的风险；预期年化利率为7%的产品，就得承担两个星的风险；以此类推。理论上来说，风险和收益是成正比的，但投资绝对没有这么机械和简单。最简单的办法是找到能看懂且去安全的平台。不然，就是6％的年化利率，也有五个星的风险可能。对于风险不是很高、收益又好的产品，P2P网贷是不错的选择。互联网金融是当下资本市场的主流，而P2P网贷又是互联网金融的主战场。虽说目前平台很多，质量层次不齐，但从中选出个靠谱的平台还是比选基金、选股票简单多了。在这里，我分享一下自己在投的P2P网贷平台——钱盆网。从知名度上讲，虽比不上京都的人人贷，但钱盆网重在口碑不错、收益稳健。对于小投来说，相对灵活。其会员每天首笔5万元以下提现，当天内实时到账；5万元以上到账时间为1个工作日内到账。3、高收益冒险型说到高收益高风险，P2P网贷的部分产品可能也算，但股市是当之不愧的老大。炒股的人，心情就像过山车，时而让你疯狂，时而让你抓狂。一般而言，高风险投资是资金比较充裕，且输得起的理财者的最爱。因此，一般中产阶级，可以炒股，但建议“不要把鸡蛋全放在一个篮子上”，要做好风险分摊的投资方案，兼顾其他P2P网贷等理财产品并用。投资理财本就是风险跟收益并存的，因此，选择不同的人，所得到的结果也不一样。投资理财的选择没有对错之分，无论是炒股买基金，或是国债货基，还是P2P网贷，只有适合自己的才是最好的！
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简介: 当别人害怕时我贪婪，当我贪婪时，我害怕。
作者最新文章钱来也：P2P理财产品该如何选择才能获得高益?
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自2016年P2P行业各项监管政策颁发以来，P2P走向了正规化。四部委联合下发的P2P行业监管新政，不仅确立了P2P网贷平台的合法地位，更重要的是大幅提高了行业准入门槛，并且以诸多严格的细则、条款为投资人规避了行业风险。随着
自2016年P2P行业各项监管政策颁发以来，P2P走向了正规化。四部委联合下发的P2P行业监管新政，不仅确立了P2P网贷平台的合法地位，更重要的是大幅提高了行业准入门槛，并且以诸多严格的细则、条款为投资人规避了行业风险。随着P2P行业的正规化，越来越多的人开始选择P2P理财，2017年如何选择好一个安全稳健的P2P理财产品，做到钱生钱下面小编就为大家共享一些方法。如何在自己所选平台获得高收益1.关注平台活动投资者可关注所选平台网站的日常动态，一般在节日期间平台都会举行各种活动，虽然说平台是为了增加投资额度，但是这也是增加收益的最主要办法。一般平台活动多为现金红包、加息券等。例如钱来也理财平台五一节日活动就可以领取现金红包和1%加息券，综合下来收益可达到16%。2.善用自动投标功能有时候投资者选择的标的项目到期，而这边自己没有及时登录平台进行复投就会造成资金闲置，一般P2P平台都会有一个自动投标功能，大家可以设置好投标额度和次数，这样就不会造成资金闲置，也能让收益获得最大化。当然，有的平台这种功能是收费的。3.选择长期标长期标投资周期虽然时间较长，但是收益还是比短期标要高很多的，当然长期标的安全性没有短期标高，如果投资者选择的平台一直运营稳健，可以考虑改投长期标。例如钱来也理财属于车贷房贷型平台，1个月的短期标只有12%的预期年化收益率，而3个月的房贷标预期收益就高达14.4%，如果选择平台活动综合收益会更高。4.长短期结合你有多少钱，你的钱预计可以闲置多久，然后对自己的资金进行合理配置，不要放在一个篮子里，例如你有十万块，一万投资钱来也的1个月车贷标以防不时之需，四万投资三个月标，剩下的五万隔一周到两周在投资，通过不同期限理财产品保证自己的资金需求的同时，使收益达到最大化，既保证了急用钱时能快速提现，又能做到理财收益。总结：钱来也理财属于车贷型平台，平台的所有车贷标都是质押模式，虽然在2017年网贷行业降息，该平台依然有着14.4%的预期年化，并且投资者还可以在平台查看到借款人的身份证信息、车辆信息等等。质押模式的车贷平台对于P2P行业来说还是比较安全可靠有保障的。小编在这里提醒各位投资者：不论是车贷型平台还是其它类型网贷平台，投资理财都是有着不可预料的风险，P2P行业随着国家的重视会愈加规范化，投资者如何选择好一个安全的高收益平台还需要自己理性判断来选择。建议大家在投资前要慎重，多了解该平台的企业信息做到资金安全最大化。本文为企业推广，本网站不做任何建议，仅提供参考，作为信息展示！
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谈谈我正在买的理财产品
小编注：理财有风险，选择需谨慎！关于理财，本站有很多原创文章，有的写理论，有的讲方法，有的谈经验，有的说思路，今天我的切入点非常简单粗暴，直接跟大家汇报下我正在买的。昔日，社会学家们赋予我们一个时代名词——80后！而今，80后们已经成为社会发展的主力，在各个领域“发光”、“发热”，崭露头角的同时，面对着房子、车子和孩子所带来的层层压力，除了平时固定工资收入，我们渴望获得一份额外收入，对于大部分人来说“理财”是一种不错的选择！一.白银：楼主最先接触的理财项目是白银| 赞401 评论341 收藏1k&&目录一.产品种类二.产品介绍三.产品分析四.购买推荐五.关于众测六.总结==============================================================================首先，大家在开始理财之前，应该问一下自己理财的初衷：是想使财富没有风险的| 赞0 评论740 收藏2k& & &&汇报之前，大家可以看一下我以前写过的两篇原创，楼主跟大多数人一样，理财之前吃过亏上过当，所以现在风格比较。通俗一点讲，我现在理财喜欢稳赚不赔，所选择的理财产品基本没什么风险，各位新手朋友有理财需求的完全可以放心购买。楼主从小白一路披荆斩棘走过来，摸爬滚打这么多年，总结了一点点关于互联网理财的个人经验，今天与大家一并分享一下。买理财产品选大平台：大平台的好处是什么？当然是安全！不会出现小平台卷款跑路的状况，所以，腾讯.支付宝.京东.苏宁等等大型理财平台中的理财产品，来路都是可靠的正规的，可以放心购买！阿猫阿狗等等没听说过的小公司，收益再高也不要购买，切记你盯着别人的高利息，别人惦记的是你的本金！选购理财产品看属性：如果你跟我一样，不是专业人士，最好还是乖乖的不要碰股票与基金理财，对！保本保收益的低风险理财产品才是我们的最爱，在此条件下当然收益越高越好，楼主曾经在京东金融买过收益9.9%保本保收益的理财产品，真是后悔当初买少了啊！购买前仔细阅读理财产品说明书，看下风险提示，约定收益当然是最理想的，不过像标注预期收益的万能险也是可以购买的，只要觉得收益合适，一般情况下都会达到预期收益，不过再次提示，购买前一定要看下风险提示以及历史收益率再做决定。总之，我们的目的是理财，不是赌博，一定要保证低风险！收益太高需警惕：互联网理财我认为年化收益在5%-10%是一个安全可控的收益区间.5%以下不如直接去银行购买，绝对安全可靠，如果收益在10%-15%，大家可以遵循第1.2条，胆大的上！超过15%，一定要警惕！不要因为贪婪一点利息损失了自己的本金！大家可以百度下跑路的P2P平台，大多都是打着高收益的小公司，很多收益在20%甚至30%以上！临时只想到了这么多，欢迎大家补充，造福各位值友，下面开始晒楼主正在购买的理财产品！一.招财宝：&招财宝-蚂蚁金服优点：上线较早，开启了全民理财的时代，让很多人有了互联网理财意识！缺点：收益越来越低！现在不建议购买！▲余额宝招财宝最大的作用我认为是让很多人拥有了理财意识，提供了除银行外的另一种理财渠道，为互联网金融的蓬勃发展奠定了基础▲我目前持有的招财宝产品，还有3天就到期了，收益太低，到期后不会再续了，楼主要投入到更广阔的天地中去了&▲招财宝购买记录，楼主的互联网理财就是从余额宝招财宝开始的！感谢马云！二.京东小白理财：&京东金融综合互联网理财服务，基金理财,金融服务，敬请享受!优点：天天盈收益高，历史收益率年化4.5%，流动资金放在里面既可以随时周转又可以获得不错的收益，生效后随时领取，无手续费！推荐购买！缺点：APP客户体验有待完善，提出到账时间为3个工作日内，时效性略低▲小白理财只有天天盈值得购买，值友们不要买错了，购买的原因是放一些流动资金在里面，应对各种突发事件，既可以平时周转又可以获得跟银行理财差不多的收益！&三.京东固收理财：京东金融综合互联网理财服务，基金理财,金融服务，敬请享受!&优点：安全可靠，大多是固定收益类产品，保本保收益。可变现产品可以应付各种紧急用钱的状况。7%以上收益全部值得购买！缺点：发行量较小，需要抢购，而且收益有越来越低的趋势！1月内甚至几天的理财产品最不值得购买！▲京东的固收理财还是做得比较好的，金点点系列觉得收益合适的话可以随便买▲我都是买的一年期理财，收益在7%-8%左右，现在收益降低了，一般在6.8%左右，有时有活动会高一些&四.苏宁固收理财：苏宁票据理财是苏宁金融推出的一款新型互联网理财产品，苏宁票据理财以真实的票据担保和平台信誉保障为基础，为用户提供高收益、低风险的理财产品，真正实现财务的稳定增值。优缺点参照京东固收理财！&▲值友们看到期日会发现我最近买苏宁固收比较多，原因无非就一点，京东固收理财收益越来越低，苏宁固收理财作为后来者，收益比京东理财略微高一些，所以前段时间固收理财我都是从苏宁固收购买的，同样的收益7%以上可以随便买！没问题五.P2P理财：&注：本来这篇文章相当一部分篇幅是讲最近一段时间我新买的P2P理财，但是小编怕有广告嫌疑给打回重写了，要我写下P2P平台的筛选方法。那我就删掉P2P理财部分，只谈谈对理财安全十分看重的楼主是如何选择P2P网贷平台的吧。看背景实力：平台是否有银行、国资、上市公司背景或者VC/PE背景，然后平台运营时间越久，抗风险的能 力与经验会强一些，第一条会淘汰一些不知名的小公司看收益：当然这里不是说收益越高越好，收益跟风险是成正比的，像楼主这样谨小慎微的投资者，把资金安 全当成头等大事，所以我自己设置的安全收益区间为8%-12%，对收益太高的平台我比较排斥看有无托管：记得看《财经郎眼》节目的时候，郎教授反复强调P2P平台一定要资金第三方托管才更安全看口碑：去网上搜一下你相中的平台信息，去论坛、贴吧或者各种群之类的地方看看用户的真实反馈▲这是融360发布的最新网贷平台评级，我只挑选了评级B+以上的平台截图大家看一下，这些平台的安全性应该来讲目前都是比较靠谱的&&&&人人贷() - 定义你自己的金融，中国3A信用评级互联网理财借贷平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过人人贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、&▲推荐三个口碑安全性都不错的平台，融360评级都是A，虽然收益都不太高，但是很安全不是嘛总结：楼主认为这篇文章其实就是过去互联网金融发展的一个缩影，楼主从银行存款到银行理财，到见证了余额宝微信理财通的辉煌与没落，招财宝也完成了它的历史使命，未来是互联网金融大爆发的时代，是P2P网贷平台百花齐放百家争鸣的局面，大浪淘沙优胜略汰，好的会做大做强慢慢沉淀下来，差的肯定会被淘汰出历史舞台.无论怎样，我们都希望互联网金融这个行业健康蓬勃发展，因为得实惠的还是我们平头老百姓&PS：投资有风险！理财需谨慎！资金在各位爷手中，楼主不负任何责任&END!
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两周内免登录如何选购银行的理财产品？|界面新闻 · JMedia理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
购买银行理财产品一直是最受普通投资者青睐的理财方式，因为在我们的印象中，银行理财产品收益稳定、风险低，普通人也可以放心购买，反正不会被&坑&。直到民生银行30亿&假理财&事件被爆出，大家似乎才知道，银行理财产品也有&不靠谱&的时候。下面我们云掌君整理出了一些如何选购银行理财产品的技巧，分享给大家。
看理财产品的发行出处
很多理财新手可能不了解，银行卖的理财产品也可能并不是银行发行的。因为银行除了会卖自营的理财产品，还会帮第三方机构卖产品，俗称&飞单&，即银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的产品，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。要注意的是这类产品并没有银行自营的&靠谱&，而且一旦出了问题，银行并不会承担相关责任，因为银行一般会认为这是员工个人行为。
所以我们不建议新手购买非银行自营的理财产品，一是风险大，二是出了问题&无处申冤&。那么如何辨别银行自营理财产品和非自营产品呢？有一下几个要点：
1、查说明书中的产品登记编码。在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母&c&开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网（.cn/zzlc/index.shtml）的搜索框内查询，就能查到对应的产品，如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。
2、看收益率。&飞单&的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者
盲目追求收益，就很可能掉进&飞单&陷阱，使本金遭受损失。
3、看合同。投资者在拿到合同时一定要仔细阅读，不要怕麻烦，尤其是仔细看看合同上写的发行方是不是银行，如果是，合同中会明确标明银行名称。
看理财产品类型
在人们的固有印象中一直觉得银行理财产品收益稳定，甚至可以说&稳赚不赔&，其实这种认知也是不正确的，银行的理财产品并不是那么&稳&。因为理财产品有三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。其中&非保本浮动收益型&理财产品就能一举打破你对银行理财产品的固有认知。下面先简单介绍一个这三种类型的理财产品：
1、保本固定收益型：大家对银行理财产品的认知大多都出于这个类型，顾名思义，此类产品银行会为理财本金和收益提供保障，风险较低，收益较稳，是新手最爱的选择。
2、保本浮动收益型：此类产品依然保障理财本金，但收益会有&浮动&。工作人员在介绍时一般会介绍&理想中的最高收益率&，但实际可能达不到或者很难达到，因为收益往往会上下浮动，并不是一个固定值，但也很少出最终收益率低于预期收益率的情况，不必过于担心，只是在选择时要认清&浮动收益&这一点，不能对工作人员&高收益率的假设&抱有太大执念。
3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版，也即银行不提供为本金及收益提供保障，投资者不仅收益会面临风险，连本金也会面临一定风险，建议有一定投资经验的知友购买。
看了以上三种类型的银行理财产品，大家对银行理财产品一定有了新的认知，但也不必过于担心，毕竟银行理财产品面临的风险还是相对较小的，只要在选择时别一味听介绍，主动了解产品类型，根据自己的实际需要来选择，就不会&被坑&。
了解和防范风险
要防范风险就要先了解风险，下面我们了解一下银行理财产品的风险等级和风险来源。
1、风险等级
风险等级一般是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的，一般有五个等级：R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。简单介绍一下五个等级的特点：
R1（谨慎型）：保本保收益，风险很低
R2（稳健型）不保本，风险相对较小
R3（平衡型）不保本，风险适中
R4（进取型）不保本，风险较大
R5（激进型）不保本，风险极大
总结来说，风险在R3以下的产品相对&安全&，R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。有一个最简单的方法，就是看理财产品的投资组合里面是否有&股票&字样，如果有，那么风险级别至少在R3以上。
2、风险来源及防范方法
风险一般来自于几个方面：银行倒闭，理财项目亏损，到期延长的违约，以及银行卡被盗刷等问题。
（1）银行倒闭：大多数人可能认为银行不会倒闭，其实这是有可能的，只不过可能性比较低。既然有可能，那么我们还是要采取防范措施。银行破产法实施之后，银行破产对个人储户的承兑限度是50万，也就是说，假如一家银行破产，你用同一个身份证在那家银行存的钱，最多只归还50万。
应对方法是不要在同一家银行以同一个身份证存超过50万，可以选择家庭成员分别开立账户，每个账户尽量不要超过50万。
（2）理财项目亏损：一般来说，理财项目如果遇亏损会提前终止，并通知购买人，R2，R3的项目，只要不与股票等波动收益类产品挂钩的，不会放任项目持续亏损。
到期延长违约：纠纷出现问题里，更多见的是这种情况，那么要搞清楚，有的理财产品到期需要预约赎回，如果你不管它，它就会默认这笔钱你并不急用，无缝对接进入下一个理财周期，只把收益转出为活期。另一种就是由于项目本身问题，导致的到期延长，这种情况要及时和银行理财经理沟通，弄明白原因，以及何时能到账，是否可以保证之前的收益率。
银行卡盗刷：选择芯片卡，它比磁条卡的安全级别高很多。另外，做理财的银行卡请不要弄什么闲七杂八的，除了官方网银，最多对接下支付宝，并把支付宝的安全级别提升到最高。其它的APP支付、微信支付、信用卡还款甚至刷卡消费请不要用这张卡，也不要经常随身带着它。这里毕竟是大额资金的归属地，和消费卡、转账卡区分开。
3、分散风险
适度分散，经过精挑细选银行后，把资金集中在1-2家银行即可，最多不超过3家，便于大额管理，否则银行卡之间的转账非常麻烦，每个银行的支付宝每日限额一般在1-5万。事实证明，过于分散不仅不利于管理，也会带来风险。
怎么把银行理财产品&玩到极致&？
1）如何让理财产品兼顾流动性
首先，手上现金充足的财蜜可以把理财产品搞成&银行理财版的12存单&，每月都有一笔5W滚存进去，直接可以存到一年享受最大的收益率，起到兼顾流动性的作用。第二，如果你没有那么多，可以选择安排每季度存一笔大额理财，这样也能在每季度兼顾资产的流动性了。第三，平安银行有一款月月盈的产品，每月会自动到期可赎回，如果选择不赎回，继续本息滚入下期；除此以外，兴业银行还有14天、28天和56天，168天等不同时段的产品，可以自由组合，形成长短错落有致。
2）化零为整的利器，强制储蓄的好朋友
理财产品还有化零为整的作用，尤其是当前比较分散时，通过几次凑5W的过程，可以将闲散资金整理为一个个大额存款，也能起到强制储蓄的作用，一旦你还差一点点就到5W时，会忍住消费冲动，并延迟消费的。
3）如何让小额资金可以享受理财产品的高收益率？
每期理财到期，可以把手头的闲钱整理加入到期的理财产品，继续下一期的滚存。一般来说，5W起的理财可以接受1000元递增，10万起的理财只接受1w元递增。
4）募集期过长的理财产品即使收益率高，最终实际收益不一定高
因为理财产品一般都有一周以上的募集期，如果你是在募集期的第一天买的，那么这一周的利息就损失了，但如果你在募集期末买，很可能又已售完。这时，你需要权衡下你是选择一个低一点儿收益率但是可以马上起息的产品，还是高收益率，但是要等待一周甚至十天的&空窗期&。
5）避免选择过短的理财产品，会极大的影响全年的理财收益率
上面的问题怎么破解？你可以选择预约型理财产品，即到期后，如果不赎回，无缝进入下一个理财周期，可以保证收获365天的理财收益，但是每一期理财的利率是变化的，如果利率下行，可以在不影响流动性的前提下，选择长一点儿的理财产品。
银行理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。
因此，如果总是频繁购买短期高收益理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。
募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间按银行活期计息。
举个例子，小M购买一款30天的理财产品，金额为5万元，预期收益率是4.8%，募集期是6天，到期获取的收益是%&30&365=197.26元。
如果小M是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共%&6&365=2.88元。
资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(197.26+2.88)&=4.06%
两者相差：4.8%-4.06%=0.74%
由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
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