&p&地址不明，收入不明，假设您在一线城市，健康状况良好，能够通过核保。&/p&&p&总体方案如下：&img data-rawwidth=&1963& data-rawheight=&1301& src=&/v2-b54bd283cefc_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1963& data-original=&/v2-b54bd283cefc_r.png&&A、先生：&/p&&p&一、定期寿险：&/p&&p&弘康人寿：大白定寿&/p&50万定期寿险，交30年保30年，年交1350元。&br&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-bea1ac827e100_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-bea1ac827e100_r.png&&&br&&p&二、重大疾病险：&/p&&p&弘康人寿：极致重疾险&/p&&p&30万重疾加9万轻症，保障终身，交费30年，消费型，年交3987元。&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-807cafcda247b568adcc_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-807cafcda247b568adcc_r.png&&&br&&p&三、意外险：&/p&&p&安心互联网：安心意外险，意外险保额50万，意外医疗险1万，年交150元。&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-0accbff56b9_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-0accbff56b9_r.png&&&br&&p&B、女士&/p&&p&一、定期寿险&/p&&p&弘康人寿：大白定寿&/p&&p&50万定期寿险，交30年保30年，年交600元。&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-db1c2fb02a11f8a4a043c653f6fea617_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-db1c2fb02a11f8a4a043c653f6fea617_r.png&&&br&&p&二、重大疾病&/p&&p&弘康人寿：极致重疾险&br&&/p&&p&30万重疾加9万轻症，保障终身，交费30年，消费型，年交保费3075元。&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-2b10a673fa04b5d2d528e_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-2b10a673fa04b5d2d528e_r.png&&&br&&p&三、意外险&/p&&p&安心互联网：安心意外险&/p&&p&安心互联网：安心意外险，意外险保额50万，意外医疗险1万，年交150元。&br&&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-0accbff56b9_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-0accbff56b9_r.png&&&p&C、宝宝&/p&&p&一、瑞泰成长卫士少儿重疾&/p&&p&保额50万，年交保费300元。&/p&&img data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1281& src=&/v2-fc72b3c696ea11ba3ae6b_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-fc72b3c696ea11ba3ae6b_r.png&&&br&&p&二、意外险&/p&&img data-rawwidth=&554& data-rawheight=&758& src=&/v2-ce0da599bf17_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-ce0da599bf17_r.png&&&p&参考：&/p&&a href=&/p/& class=&internal&&看图说话：保险经纪人如何进行风险管理 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&有哪些保险是值得推荐的？ - 知乎&/a&
地址不明，收入不明，假设您在一线城市，健康状况良好，能够通过核保。总体方案如下：A、先生：一、定期寿险：弘康人寿：大白定寿50万定期寿险，交30年保30年，年交1350元。 二、重大疾病险：弘康人寿：极致重疾险30万重疾加9万轻症，保障终身，交费30年，…
个人认为不可以。&br&&br&题主认为定期寿险和重疾险就差在终点给付和提前给付，这个前提是，得了重疾=宣判死亡。事实上，这个前提并不成立，重疾患者死亡比例是有统计数据可循的。&br&&br&以恶性肿瘤为例：2012年全国肿瘤登记中心登记地区恶性肿瘤发病率（粗率）285.91/10万，中国人口标化率为146.87/10万，累计率（0～74岁）为22.08%。全国登记地区恶性肿瘤死
亡率（粗率）为180.54/10万，中国人口标化率为85.06/10万，累计率（0～74岁）为我国居民因癌死亡的几率为12.94%。这让也就意味着，约每5个人中就可能有一个人会罹患癌症，约每8个人中就可能有一个人会死于癌症！&br&即患癌比例：为1/5=20%；&br&癌症致死比例为：1/8=12.5%；&br&&br&这也就意味着有一部分患癌人群可以通过治疗，活下来。此时，对于这部分人而言，定期寿险是无法补偿这笔巨额医疗费用的，也就无法替代重疾险的保障。&br&&br&当然，定期寿险也有重疾险无法比拟的优势，尤其对于现在家庭责任较重的各位顶梁柱而言，配置足额的定期寿险可以为家庭提供一定的保障，且相对而言，费用低廉。&br&&br&所以说，&b&定期寿险和重疾险二者不是互相替代的关系，根据自身情况，合理进行组合配置才能全面覆盖我们生活中的各种风险。&/b&&br&&br&最后一点建议：&br&&br&如果父母两边都有长寿基因，自己平时生活习惯好，饮食健康，注重锻炼健身，重疾险可以酌情少配（毕竟空气、水、环境污染致病因素不可控）；&br&&br&如果家中有心脏病、肝病、癌症等遗传病史，一定不能忽视重疾险的配置；&br&如果生活在癌症高发区（以重工业为主的经济开发区或污染较重工业区），一定不能忽视重疾险的配置；&br&&br&附：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》（注：ix是指重大疾病的经验发生率。kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因&b&患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率&/b&。）&br&——40岁之后重疾致死率越来越高！&br&——25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。&br&——该表由中国保监会于2013年发布，是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，根据7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录整理而成。&br&&br&&b&25病种经验发生率女表（CI4）&/b&&br&年龄
61.09%&br&1
60.70%&br&2
60.25%&br&3
59.76%&br&4
59.24%&br&&br&5
58.71%&br&6
58.16%&br&7
57.58%&br&8
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56.29%&br&&br&10
55.55%&br&11
54.75%&br&12
53.91%&br&13
53.08%&br&14
52.24%&br&&br&15
51.38%&br&16
50.46%&br&17
49.50%&br&18
48.52%&br&19
47.51%&br&&br&20
46.45%&br&21
45.31%&br&22
44.06%&br&23
42.66%&br&24
40.78%&br&&br&25
38.29%&br&26
35.90%&br&27
33.66%&br&28
31.45%&br&29
29.46%&br&&br&30
27.63%&br&31
26.00%&br&32
24.47%&br&33
23.10%&br&34
21.88%&br&　
13.48%&br&&br&更多数据可参考：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5168/info3891919.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
个人认为不可以。 题主认为定期寿险和重疾险就差在终点给付和提前给付，这个前提是，得了重疾=宣判死亡。事实上，这个前提并不成立，重疾患者死亡比例是有统计数据可循的。 以恶性肿瘤为例：2012年全国肿瘤登记中心登记地区恶性肿瘤发病率（粗率）285.91/10…
&p&17.04.26补充&/p&&p&互联网金融的红利，大家得着吧。&/p&&p&安心互联网保险意外险&/p&&p&150元保50万意外险。&/p&&p&包括50万意外伤害，50万意外残疾（按伤残等级赔付，10给281项，10级10%，依此类推，1级100%）&/p&&p&1万意外医疗险。&/p&&p&评论区有人提到意外伤残保5万？&/p&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-0d7af395b0d791dec9baca_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-0d7af395b0d791dec9baca_r.jpg&&&br&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-da61bfd112ee3c7d70cf_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-da61bfd112ee3c7d70cf_r.jpg&&&br&&img data-rawwidth=&1125& data-rawheight=&2001& src=&/v2-84a44ae655d94b2a145fb9b4a475cc6b_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1125& data-original=&/v2-84a44ae655d94b2a145fb9b4a475cc6b_r.jpg&&&br&&img data-rawwidth=&600& data-rawheight=&184& src=&/v2-3dbeeeccc71abb38d5e627abe45cd3f3_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-3dbeeeccc71abb38d5e627abe45cd3f3_r.png&&&br&&p&链接大家自己搜，找不到的问我。&/p&&p&特点：&/p&&p&1、覆盖面广：适合18-65周岁，1-4类职业人士。&/p&&p&2、高性价比：提供50万意外伤害+1万意外医疗，仅需150元/年。&/p&&p&3、便捷理赔：3000元以下小额理赔免纸质版材料，仅需电子版材料，足不出户轻松办理理赔。&/p&&p&4、网络投保，足不出户即可货比三家；365天全年无休，在线提供咨询网上直接出单。&/p&&p&1、本计划由安心财产保险有限责任公司承保，面向全国销售（港澳台除外）。&/p&&p&&b&2、本计划仅限18-65周岁，从事1-4类职业的人士投保，每人限购一份，多投无效。&/b&&/p&&p&&b&3、本计划的意外医疗保障在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及50元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。&/b&&/p&&p&4、本计划按出险地的医保标准理赔，且仅限于中国大陆范围内合法经营的二级以上（含二级）公立医院发生的合理医疗费用。&b&请注意：北京平谷区所有医院的就医均不给予理赔，建议您去往其他区域二级以上公立医院就医。&/b&&/p&&p&5、本计划仅提供一年期保障，在保险公司未停售本计划且客户符合投保条件的前提下，可每年连续购买。（注：保险公司可能会对产品保障内容、保费作调整，连续购买保险时请以最新页面展示的保险计划为准。）&/p&&p&6、本计划为网络销售产品，网上投保、网上支付、网上即时核保并出具电子保单，您可拨打安心保险客户服务热线&a href=&tel:400-88-4-45678&/a&查询、验真。 &/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&北京平谷地区所有医院有幸成为首个免责地区医院，真是很意外。
【据说当地有些从业人员和医院友好合作，做假赔案，结果保险公司发现当地意外险出险率400%后一脸懵逼，于是纷纷将该地区所有医院做为免责医院。
也算是中国保险史上的奇闻了。
恭喜这些作死的医院，你们成功地成为保险史上首个免责医院，你们赢了，叫你们作死小能手，吼不吼啊？】
可怜了当地的保险消费者了。
&/code&&/pre&&/div&&p&原答案。&/p&&br&&p&好吧，为你们我打自己的脸了。&/p&&p&删除了原来装逼的答案，老实答题。&/p&&p&下面是一些合作过的渠道提供的意外险：&/p&&p&一、普通意外险。&/p&&p&就是普通的意外险呗，什么自己不小心摔倒了呸呸呸，别人不小心碰了我们呸呸呸，只要我们自己不是免责范围的行为比如什么酒驾之类的，都保。&/p&&p&1、中国人寿财险意外险。&/p&&p&&b&明亚无忧综合意外险&/b&&/p&&img data-rawwidth=&909& data-rawheight=&433& src=&/edf0cec49e22f113a061b260eed2c2da_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&909& data-original=&/edf0cec49e22f113a061b260eed2c2da_r.png&&&br&&img data-rawwidth=&569& data-rawheight=&218& src=&/95e020cabda473_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&569& data-original=&/95e020cabda473_r.png&&&p&红色字体的部分是保险公司的杰作，你们是不是想弄个大新闻，然后把我批判一番？&/p&&p&告诉你们，我给公司提建议的时候，和分管领导谈笑风生！&/p&&p&保险公司啊，要提高自己的产品设计创新能力，不要随便就说客户已经钦定了某一家，经纪公司只推荐某几家的产品。&/p&&p&闷声发大财，识得唔识得？&/p&&p&这个还好，保费也不贵，100元保10万。&/p&&p&2、&b&平安乐享生活个人意外险&/b&&/p&&img data-rawwidth=&791& data-rawheight=&402& src=&/5fcf87a086e96f1d9c79b4b00e7722ac_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&791& data-original=&/5fcf87a086e96f1d9c79b4b00e7722ac_r.png&&&p&这个比刚才那个贵。&/p&&p&180元保15万，不过您要找找平安的代理人问问，凭良心说，比他们手里的平安意外险便宜得多了好吧？&/p&&p&意外住院可以垫付的，假如您发生意外。。。你把手里的板砖放下，俺都说了是假如嘛。&/p&&p&好吧好吧，假如路人甲发生意外，可以垫付医疗费，最高2万。&/p&&p&加之平安无所不在的服务网络，这个意外险还比较有特色的吧？&/p&&p&3、&b&平安卓越人生高端个人意外险&/b&&/p&&p&逼格较高的意外险之一。&/p&&img data-rawwidth=&820& data-rawheight=&568& src=&/8a676ad639ae94dcae5d_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&820& data-original=&/8a676ad639ae94dcae5d_r.png&&&img data-rawwidth=&286& data-rawheight=&106& src=&/19ada83d5367d0adea05_b.png& class=&content_image& width=&286&&&p&4、苏黎世意外险，推荐两种。&/p&&p&a、&b&苏黎世意外险自选计划&/b&&/p&&img data-rawwidth=&392& data-rawheight=&356& src=&/7c9c7eabbae_b.png& class=&content_image& width=&392&&&br&&p&100万只要777元，搞定。&/p&&p&b、&b&苏黎世百万人生计划&/b&&/p&&img data-rawwidth=&810& data-rawheight=&519& src=&/ae08a84cb8b_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&810& data-original=&/ae08a84cb8b_r.png&&&br&&p&是不是比上个贵了一些？&/p&&p&注意打对号的地方：&/p&&p&&b&0免赔100%赔，不限社保用药。&/b&&/p&&p&&b&0免赔100%赔，不限社保用药。&/b&&/p&&p&&b&0免赔100%赔，不限社保用药。&/b&&/p&&p&拿好不谢。&/p&&p&5、史带财险意外险。&/p&&p&100万保额级别。&/p&&p&&b&明亚史带高额意外保障计划&/b&&/p&&br&&img data-rawwidth=&730& data-rawheight=&275& src=&/cb23b96962_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&730& data-original=&/cb23b96962_r.png&&&p&史带财险没听过？&/p&&p&直接上官网链接大家看。&/p&&a href=&///?target=http%3A///WhoWeAre/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于我们 | 史带财险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&p&关于首席执行官的介绍如下：&/p&&a href=&///?target=http%3A///WhoWeAre/MauriceRGreenberg/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&莫里斯格林伯格&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&p&莫里斯格林伯格先生担任史带投资集团的董事长兼首席执行官。&/p&&p&格林伯格先生自 1967 年至 2005 年 3 月一直担任美国国际集团（AIG）的董事长兼首席执行官，2005 年 3 月卸任，在其领导下，AIG 成为全球最大的保险公司并为 AIG 的股东创造出前所未有的价值。 AIG（美国国际集团）的市值由 3 亿美元飙升至 1800 亿美元。 AIG 由史带投资集团创建。&/p&&p&他在耶鲁大学国际活动上担任主席顾问。 他是美国-菲律宾商业委员会的创始人并担任首任主席。格林伯格先生担任外交关系协会的荣誉副主席兼美中关系国家委员会的副主席。 他曾担任纽约联邦储备银行的董事长兼董事。&/p&&p&格林伯格先生是董事会成员，并担任纽约长老会医院的名誉主席。 他是康奈尔大学威尔医学院监察委员会的成员，同时也是纽约大学的终身理事。 他是国际救援委员会监察委员会会员，并积极参与其他一些民间和慈善活动。&/p&&p&1990 年，格林伯格先生被朱镕基（上海市长）任命为上海市长国际企业家咨询会首任主席。 1994 年，格林伯格先生担任北京市政府的高级经济顾问。 1997 年，他被授予“上海荣誉市民”称号。他是清华经济与管理学院顾问委员会委员，也是中国发展研究基金会和中国国家开发银行国际顾问委员会委员。&/p&&p&1950 年，格林伯格先生接受了由迈阿密大学和纽约大学法学院颁发的法律预科证书。他被授予一些机构的荣誉学位，包括纽约法学院、布朗大学、布莱恩特大学、明德学院和洛克菲勒大学。&/p&&p&格林伯格先生已婚并育有四个孩子。&/p&&p&我是不是很啰嗦？&/p&&p&好吧，谁让你们说史带财险没听过？&/p&&p&6、旅行意外险&/p&&p&A、平安境内旅行意外险（1年期）&br&&/p&&img data-rawwidth=&759& data-rawheight=&365& src=&/f739a6ae069d332eb3fb7a8_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&759& data-original=&/f739a6ae069d332eb3fb7a8_r.png&&&br&&br&&img data-rawwidth=&760& data-rawheight=&554& src=&/e0c1ed207e5a7ccea05477_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&760& data-original=&/e0c1ed207e5a7ccea05477_r.png&&&p&还有单次的，相对会便宜一些。&/p&&p&B、美亚“畅游神州”境内旅行保障计划&br&&/p&&br&&img data-rawwidth=&504& data-rawheight=&460& src=&/95a17fe545f21b74dbfbffd_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&504& data-original=&/95a17fe545f21b74dbfbffd_r.png&&&p&费率：&/p&&br&&img data-rawwidth=&1035& data-rawheight=&299& src=&/c41f8b7337ecfb776064_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1035& data-original=&/c41f8b7337ecfb776064_r.png&&&p&C、出国游。&/p&&p&美亚万国游踪国际旅行保障计划&br&&/p&&img data-rawwidth=&526& data-rawheight=&563& src=&/6e2a037b9d99fbfdfec94af84d3fd4ba_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&526& data-original=&/6e2a037b9d99fbfdfec94af84d3fd4ba_r.png&&&img data-rawwidth=&519& data-rawheight=&259& src=&/462a0dd3aa3b7e0f21148_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&/462a0dd3aa3b7e0f21148_r.png&&&br&&p&特别注意：&/p&&p&某些地区是不保的!!!&/p&&br&&img data-rawwidth=&1001& data-rawheight=&409& src=&/3a5f495af9d65cb2c5e8ab_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1001& data-original=&/3a5f495af9d65cb2c5e8ab_r.png&&&p&8、留学保险&/p&&p&永安留学生国际保险&/p&&p&注意是北美专用。&/p&&img data-rawwidth=&894& data-rawheight=&202& src=&/60843ddaab809aab5fe8ad5_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&894& data-original=&/60843ddaab809aab5fe8ad5_r.png&&&img data-rawwidth=&432& data-rawheight=&544& src=&/57fdfa1eff0ae_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&432& data-original=&/57fdfa1eff0ae_r.png&&&img data-rawwidth=&425& data-rawheight=&303& src=&/a617b1d20d99cefbde59200_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&425& data-original=&/a617b1d20d99cefbde59200_r.png&&&p&9、交通意外险。&/p&&p&其实交通意外险太便宜了。&/p&&p&不信请看。&/p&&p&新华I相随交通意外险&/p&&p&便宜的航空意外险!&/p&&img data-rawwidth=&266& data-rawheight=&364& src=&/873c0dfffb1fb27d80a8ab_b.png& class=&content_image& width=&266&&&p&500万，一年96元。&/p&&p&便宜的火车意外险!&/p&&img data-rawwidth=&275& data-rawheight=&362& src=&/e50aebebc882ed1_b.png& class=&content_image& width=&275&&&p&便宜的轮船意外险!&/p&&img data-rawwidth=&266& data-rawheight=&290& src=&/4bf1f013f3_b.png& class=&content_image& width=&266&&&br&&p&便宜的汽车意外险!&/p&&img data-rawwidth=&264& data-rawheight=&291& src=&/957e5061464aed338dcb92eb66fedae9_b.png& class=&content_image& width=&264&&&p&便宜的自驾车意外险!&/p&&img data-rawwidth=&263& data-rawheight=&286& src=&/57b90bba273ae38a6dd0a03b_b.png& class=&content_image& width=&263&&&p&10、高额航空意外险&/p&&p&在个人寿险放卫星的华夏人寿，航空意外险亦不甘人后。&/p&&p&2000万保额的航空意外险。&/p&&img data-rawwidth=&821& data-rawheight=&375& src=&/6a39fd41ff576afb1a859210fcc9e38d_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&821& data-original=&/6a39fd41ff576afb1a859210fcc9e38d_r.jpg&&&p&航空意外险，做为细分意外险，就是这么便宜。&/p&&br&&p&11、家财险&/p&&p&满堂福家财险&/p&&img data-rawwidth=&777& data-rawheight=&267& src=&/70abda903d4f475a98fb_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&777& data-original=&/70abda903d4f475a98fb_r.png&&&br&&br&&img data-rawwidth=&307& data-rawheight=&322& src=&/2dc0e7aa86bbee81a473a_b.png& class=&content_image& width=&307&&&br&&p&其实家财险最重要的是三者险。&/p&&p&家里的财产还是小事，如果……&/p&&p&你家小区楼下有一个倒霉鬼经过，不小心被掉下来的花盆砸到的话，或者被你家突然破碎的玻璃伤到的话，这个保险就起作用了。&/p&&p&参考：&/p&&a href=&///?target=http%3A//.cn/cddt/content//content_7771393.htm%3Fnode%3D965& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&被楼上落下的杯子砸伤 小伙苦寻3年 终于找齐138有被告&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&a href=&///?target=http%3A///yuedu/.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&楼上落窗砸伤人 物管业主均需担责&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
17.04.26补充互联网金融的红利，大家得着吧。安心互联网保险意外险150元保50万意外险。包括50万意外伤害，50万意外残疾（按伤残等级赔付，10给281项，10级10%，依此类推，1级100%）1万意外医疗险。评论区有人提到意外伤残保5万？ 链接大家自己搜，找不到的…
相信互联网保险吧。&br&要是一个月前问，某些产品还能买到。&br&现在我给这套组合：&br&&ol&&li&重疾险阳光健康随 e 保 30 年期， 20 年缴费每年 255 元，保额 15 万，第 3 年起 45 万；不够要再加略贵的。&/li&&li&安联乐享人生，保费 380 元，保额意外 5 万，住院 1 万，意外医疗 5 千，重疾 5 万，公共场所第三者责任 5 万（赔别人）；不够还可以加平安 100 元的少儿平安， 100 元 1 年，责任少些。&/li&&li&&b&&u&加一个新一站妈妈乐，保费 200 元，住院医疗保额 3 万，意外医疗 3 千，其它可忽略， PICC 人保承保。&/u&&/b&&/li&&/ol&仅缺小病门诊。&br&一般代理人给的单一公司产品组合，我一般都不看。
相信互联网保险吧。 要是一个月前问，某些产品还能买到。 现在我给这套组合： 重疾险阳光健康随 e 保 30 年期， 20 年缴费每年 255 元，保额 15 万，第 3 年起 45 万；不够要再加略贵的。安联乐享人生，保费 380 元，保额意外 5 万，住院 1 万，意外医疗 5 …
&img src=&/cfdbc10727dabe4a70dd6d_b.png& data-rawheight=&546& data-rawwidth=&880& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&880& data-original=&/cfdbc10727dabe4a70dd6d_r.png&&&br&具体保险原理什么的不说了，再重复我实在太累了。我就手把手教你们三点，手把手，算仁至义尽了吧？&br&&br&&b&第一，帮小孩上社保！&/b&&br&&br&这里不少回答已经有很多人说了社保的重要性了，我再补充一下，&u&社保尤其医保尤其少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方&/u&，一定死活薅尽了。&br&&br&由于中国幅员辽阔，每个地方的医保投保政策都不一样，请千万不要在我评论里问。有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去社保中心办。但是有个小提示，有时候居委会或者街道办能给你提供的帮助比社保中心要更多。&br&&br&请务必注意很多地方并不需要你有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办的！一定要去问，问一下反正不要钱。&br&&br&除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱政府再掏一点的（没社保掏的那么狠），比如很多地方常见的社保额度外的超额部分少儿住院险，是给你在医保范围外再多一层额外的保障，这也是羊毛的一种，记得要薅了，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。&br&&br&&b&第二，如果小孩上幼儿园、小学、中学了，去买学平险！&/b&&br&&br&学平险，以前全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。&br&&br&学平险一般一年一续，也有像一些大学为一个年级一次投保4个学年学平险的。&br&&br&主要保障内容如下，这三个是基本款，保险产品名称里面一般都包含“学生平安”字眼：&br&意外身故（一般是5万以下）&br&疾病身故（一般是5万以下）&br&住院医疗（一般是2万以下）&br&&br&还有额外的保障，由于成本略贵，一般作为可选：&br&门急诊医疗（一般是0.5万以下）&br&重大疾病（一般是5万以下）&br&&br&其实以上基本+可选5种责任保齐了，因为价格竞争激烈，保费一年300块每人到天了。当然学平险保额不会太高，这是学平险的“通病”。由于学平险实际属于团险的一种，团险历来以赔付糟糕著称（嗯，如果你心里现在产生疑问，什么是团险？为什么团险赔付会糟糕？那你肯定是没看过我的其他回答了），而其中的学平险的赔付只能以惨绝人寰形容。从风控角度，保险公司一般也不愿意给高保额给学平险业务。&br&&br&保险公司学平险赔付率差，反过来对于投保人或者被保险人来说就是有好处了，不就是保费低嘛。一般来说，人们这辈子对于同样保障不可能买到比学平险费率更低的商业保险的。&br&&br&学平险名义上需要监护人签字才能投保，而且学平险一般作为个人保险产品备案，以前个人实际无法购买的，都需要通过学校为单位集体投保。&b&但由于学平险为非强制保险&/b&，很多学校其实并不主动购买如此优惠的学平险的，有时候并不是为了省钱，更多是风险意识不强或者不知道有这种保险产品，尤其是现在不少公立学校转制私立后。&br&&br&而经评论中网友指正，2015年下半年开始根据&a href=&///?target=http%3A//www./zhengwuxinxi/zhengcefabu/7272.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，学校不能再以任何形式为学生购买或代购或推销保险，需要监护人自己去购买。也就是是否购买学平险以后完全是监护人自己的个人行为（我看了这个规定，个人估计本意是禁止随意向学生推销保险的行为，本意是好的，但感觉发文时没征询保监会的意见，结果一视同仁地把学平险也给“误杀”了。学平险如果只能个人购买，不是“团购”性质，价格优惠会大打折扣。）。&br&&br&虽然现在学平险购买需要通过代理人或者网上自己购买，但很多学校都有家长委员会，我觉得可以通过以家长委员会的名义为自己的子女进行统一向几家保险公司询价招标然后单独签单，毕竟经过竞争报价模式的学平险才是真正便宜的学平险，但确实比以前麻烦多了。&br&&br&&b&第三，购买重大疾病保险&/b&&br&&br&重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低（除了出生后28天或42天内，但商业重疾保险一般至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且至少有90-180天等待期，所以商业保险可以说不保0.5-1岁以下婴儿的）。&br&&br&即使作为恶性肿瘤一种的白血病的绝对发生率其实也是很低的，只不过由于白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，所以很多人误以为白血病属于少儿高发病种。&br&&br&也正因为这样，少儿重疾险实际非常便宜，不买就傻了。&br&&br&具体推荐重疾险种？嗯，看来你还是没看过我的其他回答，还是请你动动你的手腕和手指点击一下吧。&br&&br&最后，不推荐除重疾险外的其他保险产品。包括医疗险（含高端医疗）和任何少儿教育金产品（包括香港那些）。理由请看上段话。&br&&br&（完）
具体保险原理什么的不说了，再重复我实在太累了。我就手把手教你们三点，手把手，算仁至义尽了吧？ 第一，帮小孩上社保！ 这里不少回答已经有很多人说了社保的重要性了，我再补充一下，社保尤其医保尤其少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方…
由于微博互动比较好，最近搞了一个微博号以方便沟通，坐实我粉丝变现的春秋大梦。虽然那边关注者数量远远不如知乎，但其实也吸引了不少，毕竟我的粉都要手动输入搜索我的微博id才能关注我。但是关注者一多，也收到各种各样的需求，怎么买保险这种就算了，但比如以下这个就比较特别了：&img src=&/v2-e05cb0ab944b96e17a5afb3d711b57d2_b.jpg& data-rawwidth=&952& data-rawheight=&1453& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&952& data-original=&/v2-e05cb0ab944b96e17a5afb3d711b57d2_r.jpg&&&p&简直以为我是一枚行走的题库。&/p&&p&当然，我今天要解的也不是上面这道题。&/p&&p&而是，一个保险公众号发的文章里面说的一个问题，原文链接如下：&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzIyNzAxMTYxMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Defb6aaa3aa7c%26chksm%3Df28e4e8ac5f9c79ccce72d4fa60fdedd77ffd67a571b281d2a0ed30c65e99f35bec4%26mpshare%3D1%26scene%3D1%26srcid%3D04303oWEcB2jLe9uZRFLLJCN%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&怎么看知乎上保险大V推的产品？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&p&一开头一段是酱紫的（也不知道为什么要打马赛克我的微博id，好歹也帮我宣传一下呀）&/p&&img src=&/v2-122db58b78dcf0_b.png& data-rawwidth=&634& data-rawheight=&373& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&634& data-original=&/v2-122db58b78dcf0_r.png&&&p&因为这篇文章暗示我推横琴人寿这个产品其实是瓜田李下的，尽管我已经说了这个产品推荐范围限定于终身寿险并且是能够承受终身寿险那么“贵”费率的朋友们。而且我也在知乎说过无数遍如果我要瓜田李下我会一开始就说明是广告，到目前为止我也从来没发软文。&br&&/p&&p&我和马云不一样的是，我确实很想发财。真有收钱的事，我一定会和大家分享的，因为这真的是很开心的事情啊，我和我的关注者们肯定要一起开心的呀。&/p&&p&当然每个人都有自己的判断，我也不可能让每个人都认为我不是瓜田李下。因此，我这篇文章不是解释我真的不是瓜田李下，而是交流一下让这个公众号困惑的如何倒推一个人身保险产品精算假设的问题。&/p&&p&&b&（提示：以下涉及精算内容，对于普通读者可能很晦涩）&/b&&/p&&p&正常来说X+Y+Z=1，对于X、Y、Z三个的解来说确实是有无数的解。&/p&&p&为了方便解释X、Y、Z，我们就直接说就是人身保险产品定价最基本的三大假设：预定发生率、预定利率和预定费用率。&/p&&p&为了有点挑战性，短期险这种一年期产品我们就不讨论了，直接跳到长期险产品。&/p&&p&目前长期险无非主要就两种，保身故的寿险和保重疾的重疾险，其他长期护理的什么先不管，他们原理其实和重疾产品差不多。&/p&&p&重疾险由于很多时候保险公司定价时候对于预定发生率用的经常不是标准行业发生率，经常用的是再保险公司提供的发生率，而且每家公司获得的再保险报价不一样，外界无从得知具体发生率水平和曲线分布如何。这种情况别说10分钟，10年确实也不一定能给出预定发生率、预定利率和预定费用率的准确解。&/p&&p&再给一些读到这里的普通读者简单说明一下，如果产品保险期间是终身，那么预定发生率的假设其实是有106个未知数（0-105岁，虽然多数都会假设105岁的发生率是0或百分之百，实际是105个未知数）。光因为这个因素，即使得到预定利率和预定费用率的分布，也需要很大时间穷举出来正确解。当然我还知道假设中的预定费用率也是随缴费期不同而不同，一个20年缴的预定费用率实际可能对应5-20个未知数。&/p&&p&我要求解一个终身重疾险的时候可能面对的是X=1、Y=105、Z=5-20的未知数组合。再看清，不是X、Y、Z三个未知数，是一百多个未知数！&/p&&p&我即使不懂精算，也知道很难在短时间内找到解，即使是近似解。&/p&&p&如果这种重疾产品还有轻症、轻症豁免之类责任，那未知数数目更要上天，基本靠人力穷举是举不出来的。&/p&&p&但是，但是，朋友们，横琴人寿的这个产品是什么产品啊？&/p&&p&终身寿险啊。终身寿险保什么？只保身故（最多加个全残）!&/p&&p&只要做过人寿产品定价的朋友都知道，即使在现在保监会允许保险公司根据自身情况自由采用预定发生率的情况下，&b&保险公司对身故责任定价都喜欢用某个比例的中国生命表呀。&/b&&/p&&p&然后，你如果放风出来说我这个终身寿险超级便宜，我第一步怎么选择预定利率和预定费用率的假设呢？我开始尝试穷举的时候会怎么定Y、Z这个假设呢？&/p&&p&来，让我们想想阳光人寿之前为随e保公布的精算报告。其实不用看阳光的报告自己都能推理出来好么。&/p&&p&2.0%/2.5%/3.0%/3.5%这4个保险公司定价常用值中，你让我做这个要求很便宜的产品我会设预定利率多少？肯定最大那个啊。&/p&&p&0%/10%/20%/30%，你说预定费用率我设多少？尤其是我不知道各年费用率分布假设的时候，我又急切想倒推解的时候，我首选肯定是0啊？&/p&&p&也就是现在我开始穷举前，我首选的假设已经不是刚才重疾险定价时X=1、Y=105、z=5-20的未知数组合。而是某个比例的生命表、确定的预定利率和确定的预定费用率，只剩下生命表的一定比例这一个未知数，也就是未知数X=1、Y暂确定、z暂确定的组合了。&/p&&p&看清楚没？现在我们只需猜一个未知数就好！&/p&&p&这个生命表的比例值还不很好推理出来？各年龄段吻合度还是很好的，当然没能100%完全吻合，因为我猜由于之前监管警告过保险公司不能再在定价时再采取0费用假设，所以我估计预定费用假设上还是设定一定大于0的值，但平均应不大于5%，相应实际定价用的生命表比例值再下降一点。而且不同性别和不同缴费期似乎也用了不同的比例值。&/p&&p&我确实也没有猜测出完全匹配的定价假设组合，但是我推理出&b&它的定价假设整体组合水平约等同于某个比例值并且该值小于（或等于）100%的的最新生命表、3.5%的预定利率和0%预定费用率，这不就够了？&/b&&/p&&p&做过精算的都能看出来终身寿险产品用这种水平的定价假设如何？我说它定价假设很慷慨应该没毛病吧？&/p&&p&说实在，本来10分钟应该都不用上，只不过后来我想起来去年底新表出来了，可能他们用新表定价了，才跑去保监会网站下载数据花了点时间。&br&&/p&&p&至于这个产品，我再说一次确实很便宜，但终身寿险本身是一种很“贵”的产品，毕竟人肯定会在某个时间点身故的，这个保险是一定会赔付的，只是时间早和晚的问题。所以只推荐给经济负担得起的朋友。&br&&/p&&p&哦，对了，为了避免瓜田李下，我还是要声明我真没收过他们家或者他们中介的钱哦。&/p&&p&对了，还有人说，你这样是不是透露了保险公司的机密，不是说精算假设是每个保险公司的核心机密吗？拜托，这产品出来没多久很多同行就算出来大概了好么，很多精算交流群早就讨论完毕了，我又不是唯一一个猜出来范围的，毕竟那么好猜。&/p&&p&而且定价假设算毛核心机密，现金流/利润/偿付能力测试用的假设才是好么。&/p&&p&（完）&/p&
由于微博互动比较好，最近搞了一个微博号以方便沟通，坐实我粉丝变现的春秋大梦。虽然那边关注者数量远远不如知乎，但其实也吸引了不少，毕竟我的粉都要手动输入搜索我的微博id才能关注我。但是关注者一多，也收到各种各样的需求，怎么买保险这种就算了，但…
&img src=&/50/2f02b1aad2eeae29508ca_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/50/2f02b1aad2eeae29508ca_r.jpg&&&p&2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了&a href=&/people/837d65bcc71fb458e94b542& data-hash=&837d65bcc71fb458e94b542& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李元霸& data-hovercard=&p$b$837d65bcc71fb458e94b542&&@李元霸&/a& 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接触到的资料，挑选适合自己的产品。&br&&/p&&p&挑选的过程有多么痛苦？先看了一些大牛的推荐，当时就定了呢。下单时看到其他广告，手贱点开，咦责任怎么都不一样多，还有这样玩的？价格怎么这么贵，有没有便宜的？然后就又踅摸到了短险，一看续保限制立马意识到不能光看价钱，所以又回到了第二步。&/p&&p&&b&……&/b&&/p&&p&绕了一圈又一圈，决定梳理梳理，给那些意愿去挑选重疾险的朋友们，希望能起到一点点帮助。&/p&&p&&b&本文旨在从市面上在售的长短重疾险做一个分析，供大家了解情况。&/b&&/p&&ul&&li&本人和文中所列的保险公司，保险代理机构、保险代理人等没有一毛钱利益关系；&br&&/li&&li&对产品的看法和理解仅代表本人意见，接受各种花式拍砖；&br&&/li&&li&原创笔记，未经授权，请勿转发；&br&&/li&&li&本文图片素材取自互联网，如有侵权，烦请告知。&/li&&/ul&&br&&img src=&/494489fddf1a27d9dec07e9_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&/494489fddf1a27d9dec07e9_r.jpg&&&h2&&b&一、一些关于保险的家常话&/b&&/h2&&br&&p&&b&1.
&/b&&b&为什么要买保险，为什么要保重疾？&/b&&/p&&p&因为我们缺钱。&/p&&p&重疾的治疗费用不低，而且还容易挂。举个例子，本文列举了12种长期重疾险（一般保障终身），这些产品覆盖的疾病中，“急性胰腺炎”不是法定重疾，但作为补充重疾，已经被100%覆盖。关于这种病，知乎&a href=&/people/6759128ead38ffa61dbb& data-hash=&6759128ead38ffa61dbb& class=&member_mention& data-title=&@白袍陈庆之& data-editable=&true& data-hovercard=&p$b$6759128ead38ffa61dbb&&@白袍陈庆之&/a& 在问题《急诊室里都遇到过哪些有趣的怪事》中有一点描述：&/p&&blockquote&&i&啰嗦几句“急性胰腺炎”，这病多半跟饮食不规律、暴饮暴食有关，特别是那些喜欢吃夜宵还吃得油腻的朋友。而且这病来如山崩，哪怕一条精壮汉子若是耽搁了抢救，说没就没了。这病不但猛烈，而且特别花钱，因为不能吃东西，都得用输液来补充营养物质，加上持续泵入的昂贵的生长抑素，花费几十万并不是吓唬人。&/i&&/blockquote&&p&假如说只考虑人的生存风险只有重疾一种，且打败它需要50万，你现在手头上的资产有50万，那么你的资产很有可能一夜清零。如果花20万买份50万保额的保险，资产区间就变成[30，80]。这是保险的意义。&/p&&p&关于重疾险和年龄的关系，再来看李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中的观点：&/p&&blockquote&&i&随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。&/i&&/blockquote&&br&&p&&b&2.
&/b&&b&买保险到底纠结什么？&/b&&/p&&p&买保险有三个坑：&/p&&p&&b&1). 保的太少（未充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&2).
保的太多（充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&3).
瞎保（不必要保险的风险）；&/b&&/p&&p&所有选保路上的挣扎，都是在避免掉进这三个坑里。&/p&&br&&br&&p&&b&3.
&/b&&b&什么人需要买重疾险？&/b&&/p&&p&没有一份重疾保护、对风险意识感较强，身子底子不好，苦逼白领人群。&/p&&p&建议30岁之前需要完成重疾的规划。越早规划越便宜。&/p&&br&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&保大人还是保孩子？&/b&&/p&&p&大人孩子都要有；&/p&&p&优先大人；&/p&&p&本文只说大人。&/p&&br&&img src=&/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_b.jpg& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&405& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_r.jpg&&&br&&h2&&b&二、 关于本文中所列的20种重疾险说明&/b&&/h2&&br&&p&&b&1. &/b&&b&产品来源&/b&&/p&&p&以互联网的方式挑选保险，因此主要保险类型侧重网销类型。产品渠道主要选择参考了各大保险官网、第三方代理平台如中民、慧择、向日葵，大特保，淘宝保险频道等。&/p&&p&为什么XXX险不在列表里呢？很有可能你说的保险不在网销范围内。所以我没有找到。不过如果你有更好的重疾险产品，请私信我。我会选择二更和三更，直到本文覆盖差不多的国内重疾长险（写文章没目的跟咸鱼有什么区别）。&/p&&p&这一条非常重要。如果我挑选保险的依据和你的要求不符，那么很遗憾，这篇文章可能帮不到你了。&/p&&br&&br&&p&&b&2. 挑选产品的依据&/b&&/p&&p&我所选择参考产品的依据主要有如下几点：&/p&&p&&b&a. &/b&&b&消费型保险&/b&&/p&&br&&p&同李元霸的观点类似，我认为重疾险应当以消费型或以附带了身故返还型保险为主。毕竟重疾的目的是保障生病了得到好的赔偿，或者挂了得到补偿，而不是投资理财。&/p&&br&&p&但有一些返还型保险，设置有满期生存责任。即保险到期了你还好好活着我就返还你所交保费的130%作为生存金（一辈子，只额外给你30%，作为理财来说特别不划算）。它的生存期可以设置为100岁，我认为等同于终身了，也降低了生存返还的可能性，降低了该责任的发生，相对来说就突出了重疾和身故责任，我认为符合我的挑选依据，会有一部分列入进来。&/p&&br&&p&&b&b. &/b&&b&保期要长。&/b&&/p&&br&&p&&b&最少保到80岁，但更偏爱终身型的&/b&&/p&&br&&p&重疾险的保障期限非常灵活，有保1年，5年，10年，20年，60-80岁各年龄梯段的。由于罹患重疾的风险跟随年龄的增加是成倍增长，因此保费的价格梯度就拉开了。一些短险不成比例的便宜，这些短险能不能买呢？&/p&&br&&p&我建议：短期重疾险只能作为长期险种的附加品，而绝不应该主次颠倒&b&。&/b&这是因为：&/p&&br&&p&1). 保险保障的是概率，短险难以满足&/p&&br&&p&年轻罹患重疾相对于大龄，概率比较低。换言之，现在选择一份长期寿险是为了未来考
虑。短险不具备这样的能力。&/p&&br&&p&2). 续保是问题&/p&&p&我们选择一份可以续保的短险，是不是就能解决上面的问题？&/p&&p&不能。&/p&&p&首先我所参考的短险，包含本文列举的8种短险，没有一个可以续保到100岁。甚至到80周岁的都没有。&/p&&p&其次虽然部分短险在条款中声明可以续保至XX岁，但是可续保和保证续保是两个概念。可续保有两个风险，一之前出过险，后面很容易被呵呵。二保险费率可能会发生变化。选可续保短险作为长险替代，注定要操碎了心。&/p&&p&3).钱容易白花&/p&&p&假如你选择了短险，心心念续保到55周岁。结果连续投了20年，现在55周岁了。这之前出过险还好说，如果没有出险，保险到期了，后续还有什么险可选择？即便有，保费贵的要死。何况没有出过险，这20年的钱岂不白花？&/p&&p&交换意见，但不能推己及人。考虑到有朋友会选择短险，本文中会选择一些方便续保的短险产品，以供选择。&/p&&p&&b&c. &/b&&b&疾病种类越多越好&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险包含的疾病种类遵循如下等式：&/p&&p&&b&疾病种类=A法定重疾25种（必须有）+B合同约定的其他重疾（一般都有）+C轻症（一般都没有）这三部分。&/b&&/p&&p&先说A+B，根据李元霸老师的说法，99%的人碰到25种重疾之外的概率趋近于0。从产品来看，一款重疾险的价格，跟B是没多大关系的。但我认为，正是由于保险价格不是由B来决定差异，所以我认为B越多越好。反正不怎么加钱，万一我是那倒霉的1%呢。&/p&&p&再说C类疾病，轻症。一般是指早起危重疾病，以原位癌为例子，原位癌听起来带个癌字，但不属于法定25种重疾之一。不属于恶性肿瘤，治疗成本也不高。有些重疾险会包含C，并提供额外赔付。我列举的20种产品里，只有5款含有轻症。价格也自然高一点。&/p&&p&本文列举的12款长险，最少覆盖疾病种类32种，最多覆盖100种，都超过了法定25种的要求。&/p&&p&&b&d. &/b&&b&保额&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险保额参差不齐，但考虑到投保便捷性，一般保额最多到50万。超过50万需要体检材料了。&/p&&p&考虑到罹患重疾后的治疗费、误工费、住院费等等，再考虑到一旦没治好挂了，要给全家老小留下点啥，因此重疾治疗我认为50万不多。&b&所以保额是否能支持到50万，是本文挑选长险很重要的一个参考因素。&/b&&/p&&p&同一家保险公司的重疾保额有上限，重复投保会有限制。但可以通过选择其他家的重疾作为补充，或者短险作为补充，均可以来提升保额。&/p&&img src=&/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_b.png& data-rawwidth=&1685& data-rawheight=&871& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1685& data-original=&/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_r.png&&&br&&p&&b&3.&/b&&b& 20&/b&&b&种产品列表&/b&&/p&&p&本文列举了12种长险，8种短险。&/p&&p&&b&长险（投保能选择至终身，或最少至80周岁的产品）&/b&：&/p&&p&1.
&u&弘康人寿—健康人生重大疾病保险C款&/u&&/p&&p&2.
&u&阳光人寿—健康随e保重疾保障计划-D套餐&/u&&/p&&p&3.
&u&泰康人寿—e生健康终身重大疾病保险（32种大病）&/u&&/p&&p&4.
&u&泰康人寿—健康1+1-高额重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&泰康人寿—乐安康终身重大疾病保险&/u&&/p&&p&6.
&u&华夏人寿—华夏关爱宝一号重大疾病保险
&/u&&/p&&p&7.
&u&复星保德信人寿—复星保德信爱享今生危重疾病保险&/u&&/p&&p&8.
&u&安邦保险—和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/u&&/p&&p&9.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/u&&/p&&p&10.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&11.
&u&中华保险—中华人寿安康100重大疾病保险-成人版（保至终身）&/u&&/p&&p&12.
&u&新华保险—i相伴重大疾病保障计划（升级版）&/u&&/p&&p&&b&短险（一年期短险：部分可续保）：&/b&&/p&&p&1.
&u&中国太平—个人重大疾病保险&/u&&/p&&p&2.
&u&中国太平—一年期重疾保障&/u&&/p&&p&3.
&u&中国平安—家庭健康保险&/u&&/p&&p&4.
&u&中国平安—平安一年期重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&大都会人寿—大都会人寿放心派意外重疾保障计划&/u&&/p&&p&6.
&u&中国人保—人保健康健康e生-短期重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&7.
&u&中国太平—一年期免体检个人重大疾病险癌症肿瘤健康医疗保险&/u&&/p&&p&8.
&u&富德生命人寿—儿童成人40种重大疾病保险健康医疗重疾一年期&br&&/u&&/p&&br&&br&&img src=&/745774ebb4d96f9059dff_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&310& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/745774ebb4d96f9059dff_r.jpg&&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&投保小坑罗列&/b&&/p&&p&购买一款保险时，除了保什么、多少钱、怎么赔之外，还有一些细小的问题需要关注。细节都在魔鬼中：&/p&&p&&b&a.
承保职业说明&/b&&/p&&p&有些朋友私信问我，我老公是做XX的，能买重疾险么。这涉及到承保职业类别限制。保险公司承保时，重疾一般为1-4类。具体的职业类别，这里给出个链接，请大家参酌。&a href=&/?target=http%3A///product/dialog/job-1633-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&职业类别 - 慧择保险网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&b&b.
投保区域说明&/b&&/p&&p&由于保监会要求，保险公司设立分支机构的地区，才能销售该险种。本文中大部分保险能够覆盖大部分城市，因此不做特别说明。保险起见，建议选择保险的时候要注意销售区域限制。&/p&&p&&b&c.
保险公司规模&/b&&/p&&p&关于中国保险公司的规模，资质，理赔能力，理赔风险等内容，李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中说的让人信服。简而言之，中国保险业的偿付能力不是问题，各种政策很健全。本文中的产品有大公司，也有小公司。综合价位、服务、品牌等因素，请您在抉择时要稍加判断。&/p&&p&&b&d.
年龄&/b&&/p&&p&重疾险的投保年龄都有上下限制，最小30天（或0天，28天），最大60周岁（不同保险不一样）。&/p&&p&另外需要注意的是，同一份重疾险，所保障的重疾内容、保险责任、赔付标准跟年龄直接相关。举个栗子，本文2号长险阳光人寿18岁以下保障的重疾只有20种，过了18岁，就有42种了。身故责任的产品，比如5号长险乐安康就对责任发生的年龄予以了说明，18岁以上符合条件身故才有全额赔付，18岁以下只能退还所交保费。&/p&&p&&b&e.
理赔&/b&&/p&&p&重疾险到底理赔难不难，这是个问题。&/p&&p&李元霸和&a href=&/people/e7cc2ffb2b911c90d30302& data-hash=&e7cc2ffb2b911c90d30302& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$e7cc2ffb2b911c90d30302& data-title=&@广羽人彡& data-editable=&true&&@广羽人彡&/a& 在自己的文章里，关于理赔都有自己的观点。前者认为保险公司挣得不是这个钱。后者也有一篇文章专门说重疾理赔不容易。我个人的观点是，&b&重疾理赔有风险。&/b&&/p&&p&我个人对理赔有三点看法，在此也抛出，供大家参酌：&/p&&p&&b&1). &/b&&b&法定重疾理赔不难&/b&&/p&&p&法定25种重疾，法定最大嘛，因此所有重疾险关于法定红线的条款引用都一样。其中有许多疾病，比如恶性肿瘤和心脑血管疾病，理赔条件容易触发。这些疾病是重疾险的灵魂，也应该是重疾险的良心，它们才是我们应当考虑重疾的首要因素。&/p&&p&本人不是学医，也希望医学相关专业的朋友帮忙分析下法定25种重疾，理赔条件的良心程度。&/p&&p&&b&2). &/b&&b&身故责任理赔不难&/b&&/p&&p&大部分重疾险都有身故责任，一部分重疾险有全残责任，甚至有个别重疾险把全残列为重大疾病之一，或把8种全残中的某一种列为轻症之一。个人认为，身故责任容易理赔，因为触发条件比较简单：意外身故或等待期外非意外身故，0或者1，保险公司还有什么好说的。&/p&&p&&b&3). &/b&&b&大部分的重疾理赔有风险&/b&&/p&&p&本文中12款长险所保障的疾病种类：法定重疾25种，合同重疾60种，轻症40种，总共疾病125种。重疾85种，占了68%。理赔时，你触发了哪一条不算数，还要求达到该重疾下的详细要求。举个栗子：大部分重疾险所包含的“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”，即因职业关系罹患艾滋病。合同规定，必须全部满足以下4个条件，才能触发保险责任。&/p&&blockquote&&p&&i&1.
必须是什么职业，并且在工作中发生的；&/i&&/p&&p&&i&2.
血清转化必须在出事故后的6个月以内；&/i&&/p&&p&&i&3.
理赔报案时的体检报告有时间限制；&/i&&/p&&p&&i&4.
必须在12个月内坐实体内存在病毒或者抗体。&/i&&/p&&/blockquote&&p&从以上四条，大概能体会到锦上添花的合同重疾难触发保险责任的程度，这是我认为有风险的最大原因。&/p&&p&&b&f.
&/b&&b&如实告知&/b&&br&&/p&&p&被保险人之前罹患过一些疾病，可能已经好了，或者没有，会顾忌是否影响投保。此处涉及到重疾险投保过程中的如实告知环节。提醒大家在投保之前最好咨询下相关经办人员，或在网上投保环节中如实告知，以免保险权益受此影响。&/p&&p&&b&关于如实告知究竟会如何影响权益，请大家参考FU Wang's Law的专栏&/b&&a href=&/?target=https%3A//d.docs.live.net/dc4f52f/Desktop/Desktop/%25E9%E7%2596%25BE%25E9%//p/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《保险合同两年不可抗辩期条款的适用与思考》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&img src=&/4afddf4b7ed27ae7874d39_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&793& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/4afddf4b7ed27ae7874d39_r.jpg&&&br&&p&&b&5.
&/b&&b&重疾险的保险责任&/b&&/p&&p&这一节，主要罗列市面上常见的重疾险责任，说白了就是什么情况下会理赔。&/p&&p&&b&a.
重疾责任&/b&&/p&&p&先解释一个非常重要的条件判断词，&b&等待期&/b&。保险责任中的等待期是指：&b&重疾合同签订后的一段等待时间内，保险公司对某些事故的发生有一定的豁免责任。&/b&比如在等待期内，被保险人突然罹患癌症，且不能举证是因为意外原因发生的。这种情况保险公司一般退还所交保费，合同终止。注意：&b&意外原因无等待期限制&/b&。&b&短险在第二年续保时，也没有等待期限制&/b&。&/p&&p&如本文2号产品阳光人寿，在保险条款中对等待期的定义为：&/p&&blockquote&&i&自本合同生效（或最后复效）之日起 180 天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”；（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退您所交纳的保险费。这 180 天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害（见 11.5）发生上述两项情形之一的，无等待期。&/i&&/blockquote&&p&本文所引用的20款长短险等待期一般为90-180天。&/p&&p& 附表：20种重疾险等待期和疾病覆盖，重指的的是重疾类型，轻指的是轻症类型。&/p&&br&&p&&img src=&/8dce33bda66f0c195bf413_b.jpg& data-rawwidth=&1667& data-rawheight=&1979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1667& data-original=&/8dce33bda66f0c195bf413_r.jpg&&附表：本文12种长期重疾险所覆盖的重疾类型：&/p&&p&由于合同重疾，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“植物人”叫“植物人状态”或“长期植物人状态”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述三类植物人重疾均合并为“植物人”。但由于本人非医学专业，&b&此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/b&&br&&/p&&img src=&/e7e12bb24c63fd_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&11265& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/e7e12bb24c63fd_r.jpg&&&p&&b&重疾责任在下列条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患重疾，无等待期限制；&/p&&p&2). 等待期外，非因意外罹患重疾。&/p&&p&注：若等待期内罹患重疾，则合同结束，退还保费；&/p&&p&翻译下：&/p&&p&1) .意外导致重疾，哪怕从合同生效当天开始，也算保险责任成立。比如因意外导致“多个肢体缺失”；&/p&&p&2). 合同约定的180天之后，因不是意外原因罹患重疾，保险公司承担重疾责任。比如因抽烟罹患肺癌。&/p&&p&&b&b.
&/b&&b&轻症责任&/b&&/p&&p&轻度重大疾病保障通过以下形式来赔付：赔付后原保额相应降低；赔付后原保额不变（额外赔付）。额外赔付中还有额外一次，额外三次两种。
（以本文产品为例）&/p&&p&本文产品12种长险里，5种含有轻症责任。这5款保险，全部为额外赔付，额外一次的有3个，额外三次的有2个。&/p&&br&&p&附表：本文含有轻症责任的长险有：&/p&&img src=&/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&865& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_r.jpg&&&p&附表：本文中保险覆盖的轻症疾病有：&/p&&p&本文12种长期重疾险所覆盖的轻度疾病类型，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“轻度脑中风”叫“轻微脑中风”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述两类脑中风轻症均合并为“轻度脑中风”。但由于本人非医学专业，此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/p&&img src=&/e590ddddac8de21a692e5_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&3308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/e590ddddac8de21a692e5_r.jpg&&&br&&br&&br&&p&&b&&img src=&/55f595fd3d06485ae5ff_b.jpg& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&330& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&/55f595fd3d06485ae5ff_r.jpg&&轻症责任在如下条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患轻症；&/p&&p&2) .等待期外，因非意外原因罹患轻症。&/p&&p&注：若等待期内非意外原因罹患轻症，有些合同会约定轻症责任无效，保险公司不赔。有些合同则约定整个合同结束，退还保费。&/p&&p&当责任发生时，一般按如下合同约定赔付（仅以本文产品为例）&/p&&p&1) .额外赔付保额的20%（或30%），比如总保额是50万元，则额外赔付10万先给你治疗轻症。合同继续有效；&/p&&p&2) .额外赔付次数。如果是1次，则赔付10万后，轻症责任就结束了。以后只保重疾了。保额不变。如果额外赔付次数大于1次，继续循环，不占用额度，直到次数用尽，轻症责任结束。&/p&&p&&b&c.
身故责任&/b&&/p&&p&重疾险属于健康险，但是带有人寿性质的重疾险反而成了主流。即原本的重疾险保障疾病发生，后者演变为既保障疾病的发生，又保障因疾病或意外带来的身故。但当两者都有时，通常只赔付一种，合同即终止。&/p&&p&本文20款长短险中，带有身故责任的有16种。&/p&&p&身故责任在下列条件下发生：&/p&&p&1).因意外导致身故，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致身故。&/p&&p&注：有些保险条款会约定身故保险责任生效时，只退还保费。有些则是按保额赔付。购买时需注意。&/p&&p&附表：20种保险中含有身故责任的有：&/p&&img src=&/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2053& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_r.jpg&&&p&&b&d. &/b&&b&全残/残疾责任&/b&&/p&&p&20款长短险中，有7种保险带有全残或残疾责任，其中长险4款。即在合同约定的情况下，满足全残条件的，触发残疾责任。在长险中，全残和重疾同时发生时，保险公司只会选择赔付一种，保险合同终止。比如因为恶性肿瘤导致全残（举个栗子），则只赔付一次。&/p&&p&附表：20种保险中含有全残责任的有：&/p&&img src=&/824b78d1bedee_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/824b78d1bedee_r.jpg&&&p&全残或残疾责任在下列条件下发生：&/p&&p&1) .因意外导致全残或残疾，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致全残或残疾。&/p&&p&&b&e. 豁免责任&/b&&/p&&p&根据保险公司保险条款约定，投保人或被保险人满足某一要求时，触发保费豁免责任。简单来说，即保险合同继续有效，保费不用再交了。&/p&&p&本文中所列举的豁免责任发生在长险中，且均为轻症豁免。在12款长险产品种，有两款产品带有轻症豁免责任：&/p&&p&&img src=&/a5d067e2dffa90_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/a5d067e2dffa90_r.jpg&&但这两款豁免责任又不太一样：&/p&&p&5号产品：投保人和被保险人任一方罹患轻症，则触发豁免责任：&/p&&blockquote&&p&&i&若被保险人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的轻症疾病,则自确诊日后首个本合同的保险费约定交纳日开始,直至本合同最后一次保险费约定交纳日止,保险公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费,本合同继续有效。&/i&&/p&&p&&i&若投保人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的轻症疾病(无论一种或者多种)则自确诊日后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始,至被豁免合同最后一期保险费约定支付日止,保险公司豁免前述期间内应交纳的被豁免合同的保险费,本附加合同终止。&/i&&/p&&/blockquote&&p&6号产品：被保险人罹患轻症，才触发豁免责任：&/p&&blockquote&&i&轻症疾病豁免保险费&br&若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。&br&被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。&/i&&/blockquote&&p&&b&f. &/b&&b&护理关爱保险责任|疾病终末期保险责任&/b&&/p&&p&好比买手机，有些厂商会把蓝牙功能印在说明书上，静悄悄的。而有些厂商会把该功能包装一下，重点提出来，放在包装盒上。有些重疾险会把某些点自然合在重大疾病详细条款里，因此该责任自然就在重疾责任里。而有些重疾险会提炼一下，包装成新的险种责任，看上去险种责任多一点。护理关爱保险责任和疾病终末期保险责任就是其中两种。&/p&&p&护理关爱保险责任：&/p&&blockquote&&i&被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，进入符合本合同约定的长期护理状态，并在观察期（见释义 7.14）结束后仍处于长期护理状态的，
本公司按基本保险金额给付护理关爱保险金，本合同效力终止。&/i&&/blockquote&&p&疾病终末期责任：&/p&&blockquote&&i&疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：&br&1、依现有医疗技术无法缓解；&br&2&/i&&i&、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。&/i&&/blockquote&&p&当一款产品有多重责任时，一般会有并发时赔付限制。重疾责任、身故责任、全残责任、护理关爱保险责任、疾病终末期保险责任往往只赔付一种，只赔付一次（以本文所列产品为例）。请大家在投保时注意并发时条款限制。&/p&&p&&b&g.&/b&&b&满期生存责任&/b&&/p&&p&有些返还性保险，会在约定保期结束，如果被保险人还生存，则承担相应的保险责任。如3号产品，泰康人寿-e生健康，满期生存则按照130%返回所交保费。&/p&&br&&img src=&/be9d3e6ca6fb_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/be9d3e6ca6fb_r.jpg&&&br&&p&&b&6. 12&/b&&b&款长险逐一分析&/b&&/p&&p&在对本文所列举的保险做逐一拆解时，还有一个重要因素：价格。此处以本人为例来做保费说明，仅供各位参考，具体价格还请选择时测算。&/p&&p&本人三围：年龄1986年12月（29岁），性别男，长期居住地上海。&/p&&p&缴费方式：年缴，20年期限。&/p&&p&附表：12种长险重要参数一览：&/p&&img src=&/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_r.jpg&&&br&&p&&b&1&/b&&b&号产品：弘康人寿-健康人生重大疾病保险C款&/b&&/p&&p&产品来源：弘康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//www./extra/product/ClausePC015.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评:李元霸推荐产品。&/p&&p&优点：价格便宜，纵观上表12种长险产品，价格均在1.1万/年左右，而这款产品只有一半价格。疾病种类覆盖也较多，满足单纯重疾保障要求。&/p&&p&缺点：对被保险人的长期居住地有要求，目前仅限制江苏和河南两个省。&/p&&br&&p&&b&2&/b&&b&号产品：阳光人寿-健康随e保重疾保障计划-D套餐&/b&&/p&&p&产品来源：阳光官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clauseDownload.action%3FclauseId%3D2030& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：李元霸曾推荐的产品。&/p&&p&特点：保险额度会翻倍，仅限投保前三年。在线投保最高保额只能选择25万，第二年保额翻至50万，第三年翻倍至75万。保费价格不变。&/p&&p&优点：12款长险中最高保额产品，也是唯一一款超过50万保额的产品；&/p&&p&缺点：身故责任，仅返还所交保费。&/p&&br&&p&&b&3&/b&&b&号产品：泰康人寿-e生健康终生重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%255B%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7B%25E6%25AC%25BE%25E7%25BB%%25BA%25AB%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf%E7%%25E7%%25EF%25BC%259A%25E5%2590%25AB%25E8%25BA%25AB%25E6%E8%25B4%25A3%25E4%25BB%25BB%25EF%25BC%258C%25E4%25BD%%25B8%258D%25E5%E4%25BA%258E2%25E5%258F%25B7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&产品。身故责任处罚后，按保险额度赔付，但和重疾责任只能二选一。&/p&&br&&p&&b&4&/b&&b&号产品：泰康人寿-泰康e康c款重大疾病保障计划（至100岁）&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险条款（身故+生存）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7%25E9%E5%258A%25A0e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险条款（重疾）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：该保险带有满期生存返还性质的保险。最长保障期限可至100岁（之所以选择100岁，就是想降低保险的返还责任发生，将保险责任往重疾上，而不是理财上靠）。&/p&&p&特点：身故责任，轻症责任，满期生存返还&/p&&p&优点：身故+重疾+轻症+满期返还，基本上所有可能发生的都有保险责任，12款长险里保的最全的。轻症额外给付，给付比例30%，带有轻症给付比例最高的。等待期内因非意外原因罹患轻症，不触发轻症责任，保险合同继续有效。&/p&&p&缺点：价格比较贵。&/p&&br&&p&&b&5&/b&&b&号产品：泰康人寿-乐安康终身重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：加粗产品。&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症双豁免责任。&/p&&p&优点：88种疾病在保，疾病种类较多。轻症双豁免，投保人和被保险人任一方触发轻症豁免责任，则豁免后续所有保费。&/p&&p&缺点：88种疾病中有一些疾病比较有意思，略失诚意。&/p&&br&&p&&b&6&/b&&b&号产品：华夏人寿-华夏关爱宝一号重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：慧择&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///product/dialog/Show-4124-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：加粗产品&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症豁免责任，终末期疾病责任。&/p&&p&优点：76种疾病在保，疾病种类较多。轻症仅豁免被保险人发生时轻症情况。轻症额外赔付3次。等待期只有90天。&/p&&br&&p&&b&7&/b&&b&号产品：复兴保德信人寿-今生危重疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任、保单贷款&/p&&br&&p&&b&8&/b&&b&号产品：安邦保险-和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_96_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，癌症双倍，特定心脑血管疾病双倍，轻症责任，长期护理关爱责任。&/p&&p&优点：癌症和特定疾病双倍赔付。&/p&&p&缺点：在线投保，保额上限35万。&/p&&br&&p&&b&9&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&保险条款&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause/clauseDetail.aspx%3Fid%3D1155& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险（寿险）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险（重大疾病）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。&/p&&p&优点：将长期护理状态中的独立能力丧失纳入重疾疾病中；将被医学判断存活期少于6个月，家属放弃治疗的终末期疾病列为重疾；长期护理状态纳入重疾等同于8号安邦把其单独列为保险责任。而终末期疾病纳入重疾之一，等同于6号产品华夏了。&/p&&br&&p&&b&10&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。重疾类型等同于9号产品。&/p&&p&优点：唯一一款含寿险责任，但保费低于1万/年的产品。&/p&&br&&p&&b&11&/b&&b&号产品：中华保险-中华人寿安康100重大疾病保险-成人版&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_168_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任、轻症责任&/p&&p&优点：100种疾病，涵盖最多；轻症额外赔付，仅限一次。&/p&&p&缺点：身故责任触发时，需要扣减轻症责任后再赔付。&/p&&br&&p&&b&12号产品：新华保险- i&/b&&b&相伴重大疾病保障计划（升级版）&/b&&/p&&p&产品来源：新华官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//www./pdfdown%3Fdownload/explain/i%25E7%259B%25B8%25E4%25BC%25B4%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E5%258F%258A%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，满期生存责任；&/p&&p&缺点：返还性保险，保期最多到80岁。满期生存返还已交保费的130%；&/p&&br&&br&&p&&b&7.
&/b&&b&短期重疾险&/b&&/p&&p&本文中列取了8款短期重疾险产品。部分短险涵盖的责任也比较多。短险价格非常便宜，和长险完全不成比例；保额也相对长险低一点；部分短险支持续保至一定年龄。但是考虑到一定年龄不等同于终身，所以仍然建议大家，短险应该作为长险的补充险种。&/p&&img src=&/0628771ced6ee7d80aeca_b.jpg& data-rawwidth=&2219& data-rawheight=&1447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2219& data-original=&/0628771ced6ee7d80aeca_r.jpg&&&br&&br&&img src=&/6be54e7d6e5f3bb34652_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&/6be54e7d6e5f3bb34652_r.jpg&&&br&&h2&&b&三、&/b&&b&结论&/b&&/h2&&p&&b&1. 重疾险是保障疾病的，因此请尽量选择消费型或带有身故责任的险种；&/b&&/p&&p&&b&2. 如果有条件，请尽量选择长险。没有的话，也尽量选择续保周期能比较长的险种；&/b&&/p&&p&&b&3. 年龄越大，疾病发生概率越高。请不要因为价格，丢失了保障期限。&/b&&/p&&p&&b&4. 疾病种类覆盖基本不影响价格，因此疾病越多越好。&/b&&/p&&p&&b&5. 我会选择轻症保障。&/b&&/p&&br&&br&&h2&&b&四、参考文章&/b&&/h2&&p&非常感谢如下这些在知乎上辛勤努力，向大家普及保险知识的前辈们。本文受启发诸多。&/p&&blockquote&&ol&&li&李元霸：&a href=&/story/8621443& class=&internal&&《这些保险不太推荐》&/a&&br&&/li&&li&李元霸：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&《如何用保险保障自己的一生》&/a&&br&&/li&&li&广羽人彡：&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&《如何优雅地买一份重疾险》&/a&&br&&/li&&li&FU Wang：&a href=&/p/& class=&internal&&《保险合同两年不可抗辩条款的使用与思考》&/a&&br&&/li&&li&白袍陈庆之：&a href=&/story/8621886& class=&internal&&《知乎日报·小事·尤其是在急诊室》&/a&&/li&&/ol&&/blockquote&
2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接…
&img src=&/50/6293fdab529ac9d5b510534_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/50/6293fdab529ac9d5b510534_r.jpg&&&p&题图又是来自百度，”精算”真是多得当年某位想到用日语里这个词作为中文翻译的前辈，要知道日语里我们现在中文说的精算或者actuarial science完全不是用”精算”这两个字，倒是很多国人看到这个词自然联想“精打细算“、“精确计算”诸如此类，觉得你精算师很牛逼了。&/p&&p&闲扯完好像没有什么用的知识，回到正题。&/p&&p&以下十个问题是在我知乎保险相关回答中评论或者私信里经常被问到的问题，整理了一下集中在本文中再次回答大家一次，希望能减少我的私信或者评论重复劳动的情况（然而估计并不会）。&/p&&p&如果您需要系统了解一下中国的保险业状况或者考虑为自己购买保险，请务必先阅读一下本人以下链接内的回答再考虑继续阅读本文，很多人阅读后反馈收获很大（嗯，我自卖自夸）。&br&&/p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2231&/span&&span class=&invisible&&6395/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&&u&如果您已经阅读过我上面链接内的回答，您就可以开始看下面的内容了。以下涉及的保险如非特别说明都是指人身保险（即非财产险）。&/u&&br&&/p&&p&&b&第一个常见问题：“我现在购买的保险保额是50万元，二十年或者三十年后如果考虑通胀这50万元是不是不值钱了，到时一点用都没有？”&/b&&br&&/p&&p&其实我为这个问题已经专门写过一个回答，当然知乎的页面结构似乎不太容易启发读者去作者的主页内看看是否有进一步相关的回答，而选择在我一些回答的评论内反复留言。&/p&&p&简单来说，保险公司已经在你购买保险当今这个时点，通过保单预定定价利率间接考虑了通胀的影响。比如30年后50万保额在你购买保险的这个时点是按照（打个比方）18万元的保额现值计算保费的，而计算今年保额50万元用的现值当然是50万元。50万元和18万元之间的差额你可以认为是保险公司通过预定利率间接为你考虑的通胀成本。&/p&&p&如果需要进一步理解，请点击下面的回答链接。&/p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/3137&/span&&span class=&invisible&&8834/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&p&另外，完全对冲通胀风险的保险产品乃至金融产品目前世界上是不存在的，即使是通胀挂钩债券这种也都差那么点意思。&/p&&p&&b&第二个常见问题：&/b&&b&“我居住的城市是某三四线城市，为什么你推荐的保险不能购买，有没有其它推荐？”&/b&&br&&/p&&p&首先，如果你是指阳光那款产品（见本文第一个链接中回答长文的后半部分）的销售地问题，建议你用电脑打开链接看看，用手机打开的城市列表好像少了一截。&/p&&p&然后，很多“便宜”的保险产品由于风险控制的原因，主要在一线城市和部分二三线城市销售，因为这些地方的生活和医疗水平较高，同时人们受教育水平较高，政府部门或者医院等公立机构工作比较规范，保险公司各种风险控制手段和各种客户沟通比较容易在这些地方有效率地实施，自然风险相对较低了，能提供的产品价格也可以有针对性的优惠。&/p&&p&但是像大多数三四线城市甚至农村地区，虽然大家都说市场潜力巨大，但实际所谓的逆选择甚至骗保很多发生在这些地区（一线城市也有但比例相对少很多），而由于各种原因，保险公司无法控制这些恶意投保成本。比如，即使可能完全是自己问题也很容易激动说保险公司赖帐而上访，这种生意不是每个保险公司敢做的，即使敢做，保费其实也需要定贵点去承担这种额外成本，这也是为什么这些地方买不到便宜保险的原因。&/p&&p&&b&第三个常见问题：“我父母或者长辈今年50或60或70岁了，我非常想为他们投保，但你推荐的产品好像50岁以后就不能投保了，你有其他推荐吗？”&/b&&br&&/p&&p&我其实在别的回答里已经说过，无论从发生率角度还是出险后的沟通成本，老年人的保险风险相当大。老年人自身很难从统计学角度理解自身的风险如此巨大，比如，实际上保险行业的重疾标准发生率表70岁要比20-30岁的年轻人高几十倍，而他们一般最多自认为高个10倍已经了不起了。这样造成他们或者他们的子女对老年人保险的保费有个错误感觉就是，你们保险产品贵得不合理，你保险公司是不是在坑我们？即使他们风险真的比他们能认知的要大很多。&/p&&p&保险产品能得到消费者的理解也是产品是否成功的一个很重要的标志，纯粹的老年人产品从消费者最能直接感知的“保额保费比”来说是很难达到这个要求的。&/p&&p&而且保险公司和老年人的理赔纠纷中通常处于弱势位置，稍微在理赔处理上被误以为怠慢或者没达到某些预期就会有不利于保险公司的举动。PS，上访可不是他们唯一可能采取的举动哦。&/p&&p&所以保险公司很多不愿意开发销售这些纯粹的老年人产品，要么要求你必须从年轻点的时候就开始投保，才能保障后面老年时期的责任；要么在定价的时候加很多安全边际，去弥补可能的额外成本。&/p&&p&在这种情况下，这些产品自然和便宜就沾不上边了，我也就不推荐了。我也经常说，&u&对于老年人的保障，也许储蓄存钱可能是更好的选择。&/u&&/p&&p&&b&第四个常见问题：“你推荐的产品虽然很便宜，但是我有很小的甲状腺结节或乳腺增生或等等很常见的小毛病，如果投保你推荐的产品在填写健康问卷后我就无法通过投保流程被拒保了？”&/b&&br&&/p&&p&目前市面上最便宜或者说性价比最高的的人寿保险产品（不讨论团险）一般都是网上销售的，虽然网销产品投保流程相对简单，&u&但其实它的核保规则是保险公司所有渠道最严的&/u&。因为网销渠道历来是逆选择最严重的渠道，所谓“逆选择”的意思就是被保险人知道甚至感觉自己有一些不利情况，无论是否有主观意愿想故意隐瞒，可能都会想办法赶紧找个保险买一买，如果到时万一发现真有事，也能有机会找保险公司索赔（不管是否会真的成功）。&/p&&p&别看保险公司设定那么多风险控制措施，但真正实施起来，由于各种原因，能绕过的还真不少。保险公司即使有充分理由拒赔，有不少案子最后由于“维稳”或者需要维护品牌形象等原因，不该赔的也可能会赔。&/p&&p&为了防止这种额外成本，保险公司在设定网销保险的投保规则会非常严，他们会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务，比如被保险人有很小很小的甲状腺结节，就是为了尽可能的控制承保业务的风险在可控制范围。&/p&&p&而且大家有没有发现，网销保险的保额也不会非常高，就是为了防止那些核保规则都无法拦住的逆选择风险进来后，保险公司在认栽的时候也不会栽地太惨。&/p&&p&所以便宜是有代价的，就是你要在保险公司眼里最大可能的（保险意义上）的健康！&/p&&p&&b&第五个常见问题：“请问你自己的商业保险配置是什么？”&/b&&/p&&p&嗯，作为一个精算从业人员，无论网上还是现实生活中一直被人问这个问题。其实在之前的live里我已经分享过一次，我的社保及车险以外的保险配置如下（车险尽量挑服务好的；因为可能有个人信息问题，我删除了我们工作单位为我购买的团体保险部分），是不是很简单？都是“纯保障型的”。&/p&&br&&img data-rawheight=&309& src=&/e7ff2fd832c811203acce_b.png& data-rawwidth=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/e7ff2fd832c811203acce_r.png&&由于我工作单位已经为我和我的家庭购买了不少我认为很充足的员工福利计划保障（商业团险），我其实自己额外购买的商业保险都是作为补充的，主要是为了如果以后我离开现在工作单位也能有一定保障。&p&以上保险配置只是一个给一线城市工作居住人们的投保参考范例，但并不是投保建议。每个人对自身风险的预期不同，请按自身情况谨慎考虑是否购买保险和购买哪种保险。&/p&&p&&b&第六个常见问题：“请问（同一个保险）是应该买保到60岁、70岁还是买保终身？”&/b&&br&&/p&&p&我本来以为这种问题的答案非常显而易见，就是：“保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。” 这还有什么好问的，这不是正常人都能想出来的答案么。&/p&&p&但偏偏就是我认为如此简单的问题，竟然是我私信还有评论留言里问题种类能排前三的。&/p&&p&我仔细想了想，可能保险产品定价还是对一般人比较神秘，大家可能总是想买最划算的，可}