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类型：金融理财大小：36.7MB评分：10平台：标签：
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专题类型：理财类
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专题标签：银行理财神器投资资讯
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你好银行软件资讯[共2篇]
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什么是手机银行业务？
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　　手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。　　国内常见手机银行业务扫描（排名不分先后）　　中国工商银行　　（1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。（2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。　　（1）WAP方式的资金转出功能必须要客户本人到柜台去办理签订协议；采取静态密码、电子银行口令卡（2）短信方式：信息加密传输方式，对外转账的金额有严格限制。　　中国农业银行　　（1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。　　（2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。　　数据加密传输；程序的安全控制；客户身份验证；交易限额控制；操作5分钟超时保护；手机丢失有密码保护。　　中国建设银行　　WAP或短信：（1）账户查询；　　（2）向建行或非建行账户转账，包括手机到手机、预定转账等；　　（3）黄金投资、手机股市和手机银行存管；（4）缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费、交通罚款、车船税和保险费等多种费用。　　客户身份信息与手机号码绑定；封闭的通讯网络防黑客木马攻击；采用端对端的加密数据传送方式；对交易数据进行摘要处理，产生交易数据的校验信息；登录系统时需要输入登录密码；签约机制；限额控制。　　招商银行　　推出WAP2.0新版手机银行业务，除了手机银行基本功能，还可使用证券买卖、基金买卖、国债买卖的投资理财功能，自助缴费、神州行充值。　　网银密码、账户密码双重保护；图形验证码机制，防止程序自动试探密码；密码错误次数过多自动锁定账户；账户号码保护机制。　　中国民生银行　　与中国移动联合推出&手机钱包&，把客户的手机号码与民生卡账号进行绑定，通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，实现账户查询、定活转账、外币兑换、外汇买卖、缴纳手机话费、神州行充值、彩票投注、订购报刊/杂志、购买保险、慈善捐款等。　　用户登录密码验证　　兴业银行　　&无线兴业&是集WAP手机银行、短信平台、手机商户平台和KJAVA手机银行于一体的整体手机银行，向客户提供全面的移动金融服务。WAP手机银行可享受黄金投资、同名信用卡还款、资产查询、定向转账、缴费通、兴业理财、外汇买卖、基金交易、银证业务、信用卡、客户管理、手机股市、手机支付等70多项金融服务；KJAVA手机银行主要提供外汇买卖服务。　　通过访问控制、手机银行密码、登录密码验证、图片附加码保护、关键字段加密、业务控制、交易限额、SSL加密算法、VeriSign安全证书、精灵信使短信提醒等十重安全防护措施，确保交易安全。　　光大银行　　与移动通讯运营商共同推出，除了信用卡、转账汇款、基金业务、第三方存管、账户查询和账户管理等，还将陆续开通阳光理财、电子支付和代缴费等功能。　　采用多重加密技术，所有数据均为加密传输；要求客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，并通过密码管理和限额管理确保资金安全。　　渣打银行　　通过短信，同一客户可在渣打银行不同账户间转账，不同客户可在渣打银行账户间转账，可查询账户余额和交易明细等。　　对于本人名下的账户间转账，无论任何币种，每笔金额不能超过1000元。
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传真：010- 投诉电话：010- 建议邮箱：&办公地址：北京市海淀区知春路1号-学院国际大厦18层()一文看懂：究竟什么是“直销银行”
作者：东方证券银行业首席分析师 王剑
　　11月18日，(,)与百度联合宣布，合资开办一间直销，拟定名为“百信价有限公司”。银行是独立的子银行，由中信银行控股。
　　对我来说，百信是一个很耳熟的名字，因为我在南京东路上买过鞋……
　　一、直销银行
　　研究这个主题，遇到的第一个问题，就是你会遇上无数个概念：网络银行、网上银行、手机银行、银行、电子银行、虚拟银行，以及最新出世的直销银行。
　　首先，我们先厘清几个概念，重点是直销银行、网上银行和互联网银行：
　　直销银行（Direct Bank）：几乎不设营业网点，只通过信件、ATM（包括CRS、VTM等）、电话、互联网（邮件、网站、银行软件或APP等）等远程通讯手段开展业务的银行。代表者是荷兰ING Direct。
　　直销银行，有时是独立的银行，有时是金融企业的独立子银行（比如百信银行），有时则是银行的一个部门（或事业部）。我国此前均是部门（或事业部）制。
　　以下是海外几间代表性直销银行（资料来源：林玲《金融创新视角下我国直销银行发展的思考》）：
　　以下是我国部分直销银行，全由现有银行的部门（或事业部）运作（资料来源：武敬云《我国直销银行体验报告》）：
　　与之容易混淆的概念有：
　　网上银行（Online Bank）：传统银行开通网络服务，便于客户办理业务。网络是他们向客户推送现有业务的一种新的渠道。目前几乎所有银行均已开办网上银行。如果用移动终端（手机）上网，接入网上银行，则又称手机银行。
　　互联网银行（Internet Bank）：有时称纯网络银行，就是完全通过互联网开展业务的银行，没有实体网点。海外代表者是安全第一网络银行（Security First Network Bank），国内代表者则是浙江网商银行、前海微众银行。
　　网上银行与互联网银行又可以统称网络银行（Network Bank）。是不是已经有点晕了？冷静点，后面还会更晕。
　　此外还有两个比较古老的概念（现已基本不用）：
　　虚拟银行（Virtual Bank）：任何不通过实体网点办理的务，均可称为虚拟银行，包括直销银行、网络银行、互联网银行等。这一概念就是个大箩筐，内涵极其含糊，现已用得极少。
　　电子银行（Electronic Bank）：大概是2000年前后，银行业务已经实现电子化，但还没接入互联网，当时习惯称电子银行。主要代表就是ATM（接的银行专网，不接互联网）。现在都充分互联网化了，电子银行概念也基本绝迹。
　　上述三个概念之所以容易混淆，原因在于：
　　1直销银行与网上银行
　　我国现有直销银行都不是独立子银行，而是银行的一个部门（或事业部），虽然有些银行为直销银行设了独立品牌，但品牌形象还不够独立，容易与该银行的网上银行业务混淆。百信银行是国内首间以独立子银行形式开办的直销银行，品牌更清晰，定位更明确，且独立自主经营（少受银行僵化机制影响），具有标杆意义。
　　2互联网银行与直销银行
　　理论上，互联网银行是直销银行的一种。直销银行可采取各种远程通讯手段（信件、ATM、电话、互联网等）开展服务，而互联网银行则主要采用互联网。但在实践中，互联网银行也会引进ATM、电话等手段，所以最终两者区别将会十分模糊。
　　二、直销银行要义
　　直销银行在海外不是新生事物，鼻祖是1965年成立于法兰克福的“储蓄与财富银行（BSV）”，也就是荷兰ING的前身。当时没有电子网络（不管是专网还是互联网），最早用信件办业务。这就好比，邮购是电商的前身。试想，你给银行寄了封信，里面有一张支票，说你要存100欧元……哦，不对，是德国马克……好有穿越感。
　　银行办业务的成本，也可分为固定成本和变动成本（和工业企业一样）。直销银行放弃物理网点，用远程通讯开办业务，最大优势是变动成本和固定成本都低。
　　变动成本由单个客户的收入来覆盖（单个客户的收入超过变动成本，形成毛利），而所有客户的毛利总和，又要超过固定成本，这才形成银行利润。
　　直销银行把单个客户的变动成本降低后，使每个小微客户实现正毛利。但每客的毛利很小，如果客户量太少，那么总毛利也无法覆盖固定成本，所以又要获取海量客户，从而使总毛利超过固定成本，实现可观的盈利。
　　(单客收入-变动成本)×客户数-固定成本=利润
　　由此，有两个推论：
　　（1）因为单客收入很小，所以变动成本越小越好（单客毛利越大）。
　　（2）单客毛利固定后，客户数越大，固定成本被分摊，利润越高。
　　其实这是银行零售业务的通行原理。
　　以宇宙行为例。2014年，宇宙拥有4.65亿个人客户，实现营业收入2375亿元（人均511元），产生营业支出1092亿元（人均235元。无法拆分变动成本和固定成本），实现税前利润1284亿元（人均276元）。如果你想去问宇宙行申请贷款2000元，即使按利差2%计，那么你能为宇宙行带来利差收入40元，如果宇宙行每次放款都来审查一次，那么变动成本都超过40元了。
　　所以，这种业务一般用办理，一次审查，后面随借随还，变动成本很小。然后，还要尽可能获取大量客户，使总的毛利超过固定成本。由于固定成本太高，很多银行的信用卡业务仍未实现盈利。
　　进入互联网时代后，这一原理也没改变。但直销银行借助互联网手段，能够进一步降低变动成本、固定成本，增加海量客户，所以更容易实现上述逻辑。
　　从这一点基本要点出发，我们提出直销银行的三点要义：
　　1业务模式是向海量客户推送标准化产品
　　变动成本要小，客户数要大，这决定了只能是向海量客户推送简单的标准化产品，而且交易流程要非常简洁，体验良好。定制化产品会抬高变动成本（但复杂金融产品必然要求定制化，所以并不适合直销银行）。客户数太少则无法覆盖固定成本。
　　2利用“应用场景”导入海量客户
　　既然是标准化产品，则意味着高度同质化，设计难度不大，竞争对手也可轻易模仿。因此，谁能获取海量客户，成为成败关键。获取海量客户的方式，要么烧钱（这是互联网企业的强项，但不可持续且忠诚度低），要么利用应用场景导入流量，这也是互联网企业的强项。
　　银行与互联网企业的合作，看重的是其丰富的应用场景（场景能带来行为，形成交易和数据）。比如中信银行行长此次提到的，百度旗下齐家网（建材家居行业垂直电商），就是一类可应用的场景。支付宝公司利用电商、支付场景，为货币基金导入流量，是经典案例。
　　3拓展新客户群体，别分流母银行客户群体
　　客户定位要与母行有差异，导入非母行客户群体。对于母行而言，这是一种将客户群体深度“下沉”的手段，是其原有业务的补充，是找增量，是找新“蓝海”。
　　大行不会推出类似“余额宝”的产品，因为这会分流它自己的存款。
　　三、征信与放款
　　目前国内的直销银行主要业务以卖金融产品（银行理财、货币基金）为主，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。
　　但银行要靠资产业务盈利，最为典型的资产业务是贷款，总不能光卖金融产品（资金来源）而没有资产运用的。如果只会卖金融产品（仅有负债业务），那它称不上一个真正意义的银行，充其量是一个金融产品销售点，或说负债部门。
　　资金运用方面，有两种选择：一是把资金批发出去（比如通过同业业务，或者购买其他金融机构的产品，或者干脆内部定价转让给总行），二是放贷给海量的小客户。显然，后者收益率更高，但技术含量也高，是未来发展的方向。
　　放款是一门技术活，核心是风险定价。以前，贷款的客户经理们辛勤地跑到客户那边去调研，收集资料数据，完成风险定价。显然，这种做法是不能实现“变动成本最小化”的。
　　在拥有海量客户的基础上，如果掌握了这些客户的大数据，分析得出其预期风险水平，由计算机模型自动算出一个预期损失率。然后在给这些人放款时，把这个预期损失率加到利率之上，那么就能实现风险覆盖，也就是完成了风险定价。
　　所以，能不能算准这个预期损失率，是核心的核心。这又取决于：
　　（1）你拥有多少有用的大数据（金矿）；
　　（2）你会不会处理大数据，从而算出预期损失率（挖金子的能力）。
　　我们尚不能评估百信银行的大数据处理能力。百度在国内搜索市场市占率达80%，旗下又有诸多网站和APP，介入多种O2O应用（地图、本地生活、旅行等），金融业务（百度财富、百度理财）也有初步积累，在大数据积累上绝对不可小觑。中信银行行长提到可为齐家网用户发放装修融资产品，便是设想之一。大数据金矿是有的，怎么从中挖出金子，就看自己能耐了。
　　中信银行是一间对公业务占比极高的银行，零售业务并非其强项。百度是国内互联网巨头之一，但在BAT之中，其金融布局弱于阿里和腾讯。毫无疑问，他们俩都已把百信银行当成弯道超车的重拳。本文仅能论述直销银行的逻辑，至于能做出何种成绩，依然需要我们拭目以待。
（责任编辑：HF006）
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