P2P网贷：房产抵押真的靠谱吗？
（原标题：P2P网贷：房产抵押真的靠谱吗？）
　　临近春节，很多人也在各类P2P平台上选“标”投资。“伟嘉安捷”观察发现，目前大部分投资人都比较偏好房产抵押业务。而几乎超过90%的平台也主要以房产抵押业务。虽然房产抵押的相对于其他抵押模式来说更为安全，但是并不意味着投资人选择了房产抵押就从此“高枕无忧”，即便选择了房产抵押，投资人也很可能面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值等。
　　房产重复抵押 产权不清“惹”纠纷
　　如今，P2P网贷平台的抵押物可以大致分为两类：房产抵押类和车辆抵押。随着房地产市场的蓬勃发展，房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了较大比重。然而一部分网贷平台里由于审核不严格，因此会出现房产二次抵押，这也就造成了房产重复抵押的风险。一旦房产重复抵押，比如在向平台申请借款前，借款人的房产已经在银行抵押贷款过，那么出现问题后很可能引发产权不清，给投资人带来不可控的风险。
　　房产持有人违约 给投资人造成“血本无归”
　　很多P2P平台在做房产抵押时，都会提前审查借款人的资质，并且将房本等信息拍照到网站上，同时披露借款人的基本资料、收入情况等信息。但是这样也无法控制借款人后续偿还贷款的能力。“伟嘉安捷”认为，P2P平台毕竟不是银行机构，对借款人的房产处理能力并不高，所以如果借款人违约，那么房产的变现能力如何、借款人是否可以资不抵债都是相当大的问题，极有可能造成投资人的“血本无归。”
　　房产下跌贬值 影响投资人长期收益
　　长久以来，房地产作为信贷的首要抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。“伟嘉安捷”指出，虽然现今来看房地产市场的发展较为良好，而且P2P有庞大的房贷市场进行支撑，但是也难免要防范经济大循环中带来的萧条与调整。尤其是在近期人民币贬值，对房地产抵押类P2P的影响主要是会在一定程度上导致热钱外流，从而利空房价，一旦房价出现下跌，将会导致以房产为抵押物的P2P产品出现资不抵债的状况，也会影响很多投资人的长期利益。
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责任编辑：AP012
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重新安装浏览器，或使用别的浏览器由于抵押物价值相对稳定，抵押及处置手续相对成熟规范，房屋抵押贷款一直被认为是安全性较高的资产。因此房抵贷一直是不少P2P平台上的大单品。但随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式落地，P2P的房抵贷业务遇到了现实的瓶颈。
金融之家10月18日讯 & & 房价狂飙，楼市疯涨，很多人都想方设法找钱炒房，因此，使得P2P网贷平台主打的房贷业务也火热起来。然而现在也面临着一场生死的考验。
目前P2P平台上涉及房地产业务的贷款包括房抵贷、周转贷、赎楼贷、换房贷以及房地产租金收益权产品等，在所有的房贷产品中，其中以房抵借款金额较大。
房抵贷(房屋抵押贷款)，就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
据不完全统计，月，目前全国共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，约占网贷行业总成交量的10%(1-8月网贷行业总成交量为1.2万亿)，综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。目前P2P房贷产品覆盖了个人和企业在房地产融资上的大部分需求。这也即意味着，P2P房抵业务面临重大的整改压力。
由于抵押物价值相对稳定，抵押及处置手续相对成熟规范，房屋抵押贷款一直被认为是安全性较高的资产。因此房抵贷一直是不少P2P平台上的大单品。但随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式落地，P2P的房抵贷业务遇到了现实的瓶颈。
《暂行办法》中规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
按照目前一、二线城市的房地产市场价格来看，即使是按抵押房产价值的五到七折的折价比例计算，也很容易就超过限额要求，所以未来P2P平台的房产抵押贷款业务会越来越少了。
根据对203家P2P网贷平台、18867项借款标房抵业务进行的压力测试显示：八成以上房抵和赎楼业务的平台有超额发标现象。在18867项样本标中，金额超过20万的有15075项，占比为79.90%;金额超过100万的有7020项，占比为37.21%。考虑到拆标，实际的超额借款标占比可能更高。
那么，当P2P网贷平台的房抵贷业务遇上新规时，怎么办?
在针对房抵贷的整改措施上，个人可通过多人联合单平台借款、跨平台借款或以法人/企业名义借款，法人或企业可通过联合、跨平台借款，一定程度弱化限额对借款人资金需求的限制;对于平台，可通过抱团形式放贷满足借款人需求;对于资产端优势不明显的平台，业务范围可向二三线城市转移、转型做小额房贷业务或纯资金/资产端平台等。(文/Debbie)
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责任编辑：王萍
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07-14 16:42
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07-14 14:32> 文章正文
&不少业内人士表示说，央行此次降息使得存款利率有所下降，使得部分银行的理财产品也有所下降，从银行流出来的资金也多半流入了近期处于“牛市”的股市中，对于风险承受能力较低的投资者来说，P2P平台便成为了他们的不二之选。& 今年11月月底，央行宣布降息政策之后，部分P2P网贷的专业人士看来，降息对于网络借贷行业明显处于比较有利的状态，部分银行流出来的资金资金进入网贷行业。但是降息的同时也加剧了行业的分化，品牌知名度低以及高利息吸引投资也开始走向边缘化。而不少背景雄厚以及具有品牌优势的公司也显山露水。　相对而言，具有知名PE和上市公司背景的平台，凭借良好的信用担保，便可以利用较低的利率吸引投资者。　疯长的P2P网贷行业，今年也迎来了加速发展的趋势。根据最新数据显示，11月份，网贷平台成交额高达300亿元以上，比10月份大幅增长15%左右。大题整个网络，2014年全年成交量有望突破2500亿元大关。　就目前情况看，P2P借贷行业利润丰厚，平台费用大约占成交额的4%左右，部分平台收取6%甚至更有上升趋势。如果成交量达到10亿元乃至更多，将吸引众多资金纷纷踏涉该行业。编辑：王曼纯
本文来源发财网：/provide_strategy/view/17606.html
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1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项个人...
　与一些外资银行不同，工商银行个人综合消费贷款采取的是担保的方式，需要借款人提供房屋抵押等，而工商银行专门面向优质客户推出了个人信用贷款，贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。一次申请，循环使用，随借随还，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
　　工商银行个人信用贷款申请条件如下：
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P2P网贷平台的出现对房贷成交量有什么影响？
　　随着互联网的快速发展，互联网金融也得到了快速提升，线上贷款拥有了大批的客户群。当房价涨幅创新纪录后，P2P平台上房产抵押贷款（下称房抵贷）取代首付贷，翘动了房贷融资加杠杆。
P2P网贷成交量
　　“8月份房价涨幅刷新了历史纪录，9月初，多个城市成交明显升温，在信贷超发的预期下，多地出现了恐慌性购房入市，”9月21日，中原地产首席分析师张大伟告诉记者，“房产抵押贷款和消费贷是现在买房的两大资金来源，相当于给房贷融资加杠杆。”
　　此时，P2P平台为购房者入楼市提供了大量资金。
　　记者从盈灿咨询独家获得的统计显示，月，共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，约占网贷行业总成交量的10%（1-8月网贷行业总成交量为1.2万亿）。房贷产品的综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。
　　值得注意的是，盈灿咨询的数据显示，“月，涉及房地产抵押贷款的平台约有200家。”
　　然而，当房抵贷正火时，也有P2P平台开始担心风险，有人选择离场。
　　井喷后的风险
　　随着房价飞涨，房抵贷已成为P2P平台上最受欢迎的投资标的。
　　盈灿咨询副总经理于百程告诉记者，房产比较普遍和标准化，是网贷行业抵押贷款中主要的资产类别，投资人也更偏爱。网贷之家和盈灿咨询2015年底举办的P2P网贷投资人问卷调查报告显示，有20.57%的投资人偏好房产抵押业务。
　　不过，目前对房抵贷产品规模尚无权威统计。刘侠风指出，“以房产抵押为基础的产品规模应该不少，毕竟在很多地区，尤其是一线城市，房产还是最好的抵押产品，其保值性、流通性都较一般抵押品好。”
　　刘侠风介绍，“做房产抵押贷款，目前商铺抵押率一般4-6成，带租约的5-6成；住宅6-7成。”
　　刘侠风表示，“在P2P网贷平台上，房抵贷的贷款利率区间一般在10%-24%。不同城市竞争程度不一样，利率有比较大的差距。此外也和信用、贷款的成数、风险有关系。”
　　而投资人投资房地产抵押项目的收益，“如果是北京、上海、深圳，超过15%，投资人不用考虑，肯定有问题，给不了这么高，”刘侠风介绍，“正常的投资收益一般按天算，北京、上海、深圳等一线城市是万分之七左右，按月算的话一般1分5左右。”
P2P网贷成交量
　　尽管房价飞涨房抵贷业务火热，但已有P2P平台在警惕其风险。
　　刘侠风告诉记者：“我们平台有房产抵押贷项目。不过从去年下半年后，期限较长的抵押类贷款项目就比较少做了，比例不超过10%。因为我们主要做深圳项目，去年深圳房价涨幅过快过猛，我们担心有调整，会有流动风险。”
　　刘侠风坦言，“如果项目是真实的，程序是合规合法的，一线城市的项目风险是低于二三线城市的；核心区域的项目风险低于非核心区域的项目风险。”
　　不过，房抵贷的风险还在于贷款人或许将资金重新投入楼市。
　　“房产抵押贷款进入楼市，在此之前肯定没事，但今年进去，风险和去年股市的配资差不多吧，风险很大。”刘侠风说。
　　达安金控小微事业部负责人徐北则表示，P2P平台监控不了房产抵押贷款的用途，没法监管。
　　灰色地带争议
　　当楼市火爆时，用房抵贷来再投资买房成了一种自然的选择，记者了解到，许多购房者用这种方式投资。“这是一种很正常的现象。”一位房地产行业的人士接受记者采访时如此评价。
　　而对于房抵贷能不能买楼的问题，记者采访的各方看法分歧。
　　张大伟表示，“如果房抵贷是用作转按揭之类的，那就是灰色地带；如果是为了再买房，就是违规。对房抵贷的合规性现在还没法定义。”
　　徐北则表示，“房抵贷不能用来买房，只能用于装修、消费等用途。”
　　而一位广州网贷平台资深人士持不同看法，“这就跟个人买房时跟亲戚朋友借钱一个性质，只不过变成了在平台上向不认识的人借钱买房，应该不违规。”
　　一位深圳负责P2P平台监管的人士则表示，对房抵贷入楼市买房是否违规目前尚不清楚，不便回答这个问题。
　　在实际操作中，“一般贷款要有贷款用途说明。比如装修，比如其他消费，会有一个形式上的监管，但实际操作过程中，管控不了。”刘侠风坦承。
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