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不良攀升银行贷款难放 企业借贷渐现“囚徒困境”
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　　作为宁夏一家股份制的支行行长，老何为了给企业贷款差点“跑断腿”。　　“往年三季度初的时候，银行的贷款投放比例占全年接近80%，而今年却只有50%，所有的压力都是支行扛着。”老何抱怨说，贷款放不出去就意味着考核不达标，到手的薪水也远不如前了。　　“实际上企业都缺钱，但是银行有钱不敢放。即使是刚刚申请的一家当地龙头企业的贷款，也因为行业不景气没有批下来。”老何说，一边是贷款绩效的指标压力，一边是银行不放款，基层支行夹在中间很为难。　　《中国经营报》记者在采访中发现，老何的遭遇并非孤例。由于实体经济起色不明显，银行在今年放贷门槛和节奏上都做出了一系列的调整，使企业和银行都在经历阵痛期。　　杯弓蛇影　　银行不良贷款的攀升和逾期贷款的暴涨令银行对实体企业的贷款也有了“阴影”。一家股份制银行人士认为，之前比较有代表的是中钢集团和中坤集团的贷款危机事件，让银行对很多大型企业贷款也变得谨慎了很多。在此之前，银行贷款倾向于“大而不倒”的企业，今年也有了比较大的改变。　　“在给企业贷款时，如今比较注重的是企业的性质、资产规模、所属行业和项目情况四个方面，能够达标的企业并不多见，而银行也很难去发掘这些客户。”该股份制银行人士向记者透露。　　据了解，企业的性质即看企业是国有企业还是民营企业，大部分银行都更愿意向国有企业放款，至少在偿还贷款上也更有保障；资产规模是一家企业的实力标志，这也让银行的贷款安全性会更高；由于钢贸、等等行业下行周期的企业形势不乐观，银行对限制性行业的贷款压缩得比较厉害；项目情况通常指的资金的投向或用途，这也是银行贷款偿还的根本保障。　　“对于贷款企业来说，很难同时满足银行的四个标准。目前的经济形势下，很多企业项目的利润并不高，而且资金链都比较紧张，银行也担心情况恶化，所以审批时间都会拉长。”上述股份制银行人士表示。　　更值得关注的是，由于一些实体企业在去年做过信托或者资管的融资，企业通常是通过银行贷款的借新还旧这种循环方式来维系资金链。但是，倘若银行收紧了贷款或拉长贷款放款时间，这将直接导致信托或者资管类融资产品到期无法兑付。　　记者了解到，银行如今对于企业上述借新还旧的模式比较敏感，也不愿意放出的贷款是“接盘”企业债务，所以对于资金用途的把关格外严格。企业作为应对的方式，也仅仅只能通过“补充流动资金”等等贷款理由来避谈企业债务压力。　　“政策上，国家是期望银行贷款都能落脚到实体经济上，但是这项政策的背后也就意味着银行资金很难真正地进入到一些实体行业中去，这与经济大环境的关系很大。”一家国有大行分析人士表示。他认为，很多实体企业都存在资金链紧张和利润下降的情况，而这种下降趋势也让银行不愿意冒风险放贷。“比较典型的例子是一家石化企业在扩大规模生产，扩大之后的产量将扩大一倍，也对未来经营有重大意义。但是就目前情况看，石油的价格低迷，企业利润偏低，银行对短期风险可能更关心，也就会减少企业的放款额度。”　　“国内的银行同质化非常严重，资金的投向也比较类似。如今大的建设工程项目是各家银行的重点，而不少生产型实体企业则面临着比较大的困难。”上述国有银行分析人士表示。　　比较有意思的是，记者在采访中了解到，企业对于融资贷款的分化在不断加剧。部分资产情况优质的企业贷款需求在下降，这一类企业在行业下行周期选择了产业收缩的策略，也不再盲目地扩大生产，甚至不接受银行的贷款，而是守住自己的“一亩三分地”；而资金链紧张的企业则是在加大融资，期望撑过最困难的时期，等待行业的回暖。　　恶性循环　　自去年起，银行抽贷和断贷情况频频发生，而这也成为了“压倒骆驼的最后一根稻草”。　　“抽贷和断贷都是变相的，很难界定，而银行实质上就是为了收回贷款规避风险。”老何表示，他对这种情况也很无奈，甚至为此得罪了不少人。　　他告诉记者，银行曾经一直和宁夏的一家生产企业有合作，贷款的规模也都过亿元，关系维护得比较不错。但是今年却和企业的负责人闹得很不开心。　　“今年年中为了顺利收回贷款，我给企业的负责人打了电话，希望企业能够提前偿还贷款，这样银行在企业的信誉评价上更高。贷款偿还之后，企业是能够更顺利地重新申请贷款，保证企业的运营。”老何表示，企业负责人当时就答应了，也在各方筹集资金还上了这一笔贷款。但是，后来贷款申请时，总行没有再批新的贷款给这家企业，而企业负责人也认为是银行“坑”了他。　　“我只能给人解释是银行的贷款流程变了，会重新提贷款申请的。但最终的结果如何还要看总行和分行的领导意见。”老何表示，银行在催收企业贷款的时候往往是这样，有时候得罪人也没办法。　　据记者了解，由于银行的不良率和逾期贷款的增长，多家银行在企业授信上都在压缩。往年上半年是贷款发放的高峰期，但是今年放款节奏上要慢许多。　　“很难找到资质非常好的贷款企业，这是根本问题。”一家股份行的信贷人士认为，企业的情况整体向下，而银行门槛却往上，这就造成了能够选择的余地很小。他认为，钢铁、煤炭、航运、光伏等等企业都是在压缩贷款，只有互联网科技企业、房屋按揭贷款、同业贷款等等这一类的信贷在增加。“对于一些老客户而言，银行目前发放贷款的底线就是要求抵押物足值。”　　此外，该人士还提及，银行如今抽贷和断贷比较多也是对风险的考虑较多。“之前一些客户是通过银行存款的方式实现贷款的，或者是担保贷款，或者是联保，这些企业的贷款本来就存在很大的风险。在经济下行周期，银行肯定也是要最先收回贷款避免损失的。”他还认为，部分企业内生价值不足，依靠银行贷款生存，这也是银行调整贷款的主要原因。“在银行看来，一些企业前景好，能够创造价值，那么银行是能够提供支持的。相反，银行也会放弃一些资质并不佳的企业。”　　按照他的说法，产能过剩的传统行业是这一轮受影响最大的，而银行也一直在限制这类企业的融资。　　据了解，中国钢铁工业协会7月29日发布数据显示，今年上半年大中型钢铁企业实现利润总额16.4亿元，主营业务亏损216.8亿元，大幅增亏167.68亿元。今年上半年银行借款大幅下降，同比下降900多亿元，降幅6.43%，其中短期借款同比下降9%。中国钢铁工业协会屈秀丽透露，今年钢铁业银行借款的大幅下滑，一方面是银行抽贷或不予续贷，一方面也是钢铁企业主动减少银行贷款。　　“其实，不仅仅是钢铁行业抽贷断贷，很多行业都存在这样的问题，只是钢铁行业更难一些。”上述国有大行人士称。　　实际上，在银行贷款不良率高企的情况下，收缩贷款也是迫于无奈。目前国内多地的数据显示，银行不良今年上半年都超过了2%。　　浙江银监局刚刚公布的数据显示，截至2015年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额1677亿元，比年初增加280亿元；不良贷款率2.23%，比年初上升0.27个百分点；云南银监局公布的数据也显示，上半年云南银行业不良贷款余额已超过400亿元，不良率达到2%，分别比去年底上升了约185亿元、0.84个百分点。　　此外，广东、山东、江苏、吉林 、黑龙江等等地区上半年银行业不良的数据尚未公布，但是从一季度的不良可以看出也在逼近2%。　　“作为一家商业银行来说，贷款最重要的就是风控，也就是企业能够偿还上。但是，越来越多的企业偿还能力出现问题，银行也不愿意这些贷款全部变成坏账。这就形成了一个恶性循环，银行不良越高，企业贷款越难，贷款也更加不好贷。”一家股份行高管认为，这也是大部分银行包括几家大行在内，上半年通过房贷、同业贷款冲规模的根本原因。
(责任编辑：DF155)
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贷款并不难 关键是找对渠道
　　当前，实体经济增速放缓，众多的中小企业更加需要资金的支持来推动发展。央行连续降息后，伴随着社会无风险收益的降低，成都的贷款中介服务公司如何拓展生存空间？
　　近日，针对当前的热点问题，成都商报记者专访了成都快贷中心总经理杨澜。杨澜表示，对于成都融资中介服务行业而言，2015年依然是大浪淘沙的一年，但相信随着泡沫的挤出、经济的企稳及行业更加规范，成都的融资中介服务、贷款代办行业将优胜劣汰，焕发生机，快贷中心也将成为行业领跑者。“贷款并不难，关键是找对渠道。”杨澜说。
　　控制风险是重中之重
　　对客户而言，控制风险是重中之重；同样，对作为帮助客户贷款的“桥梁”―――贷款中介公司而言，甄别客户资质，控制风险也是关键所在，对此杨澜深有体会。“第一，我们要了解客户的真实情况，并且记录其详细活动。第二，我们会按照客户的实际情况核算可贷金额，用实事求是的态度解决客户需求，不会夸大其辞，以最大化降低风险。”此外，杨澜表示，快贷中心还会通过客户本身的固定资产、经营状态、收入来源、资金用途，征信情况等这些状况来对其进行甄别。
　　多渠道解决融资难问题
　　对融资服务公司而言，解决企业和个人的融资问题，实现多方共赢，才是目的所在。“我们不会什么业务都涉及，快贷中心主要专注于银行低息贷款、应急资金借款两大板块，与很多民间金融理财公司有着本质的区别。”杨澜表示，对一家企业而言，首先要专注自己擅长的领域。
　　成都快贷中心整合全川65家银行优势产品，让普通享受低息银行贷款，贷款像购物一样轻松。“针对不同银行，快贷中心根据最新的银行政策推出了低于同期银行利率20%、银行贷款利率8折、最低5厘的贷款利率。品种有随借随还、先息后本、到期还本付息等多种还款方案。”
　　央行降息不影响业务
　　从去年11月至今，央行已连降两次贷款利率，这使得此前“一贷难求”的局面有所缓解，对成都众多的贷款服务公司而言，这其中蕴含怎样的机遇和影响呢？对此，杨澜表示，贷款服务公司的大部分项目本身就不是银行的业务，并不受利率的变化影响。
　　她进一步解释，以快贷中心为例，其具有为客户免费匹配贷款方案，流程简单，完善客户资质，通过担保可享受成数高，低利息，还款方式灵活，品种多样等多种优势。在过去的一年中，快贷中心已为中小型企业成功在银行融资贷款10亿左右。而在今年，在传统的贷款业务上，快贷中心还将在二手车市场上大展拳脚。成都商报记者 吴宇宸
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基本建成了高效、合理的个人信用报告查询网络。同时通过互联网征信平台，为小额贷款公司、融资性担保机构和村镇银行等小微授信机构创建互联网接入征信系统的新渠道。 据介绍，人民银行的征信系统经过十几年的建设，金融信息基础数据库的覆盖范围不断扩大，数据质量稳步提升，征信产品和服务日益丰富，已经成为我国重要的金融基础设施。
个人贷款保证保险，是指凭借个人信用向保险公司购买保证保险后，可从银行获得小额消费贷款，一旦个人无法履行向银行还款的责任，就由保险公司来承担还款责任。近几年来，个人贷款保证保险成为各大保险公司争相进入的蓝海领域，随之而来的坏账风险该如何防控也成为了个人贷款保证保险领域关注的焦点。中国大地保险此次获准接入央行征信查询系统无疑将成为其个人贷款保证保险业务防控风险、稳健发展的有力武器。
近日，中国人民银行营业管理部在官网发布《关于要求望洲征信服务有限公司报告经营情况说明的通知》(下称通知)。通知指出，望洲征信失联，且已无法查询到工商登记注册信息。
截至2015年末，个人征信系统收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，全年日均查询173万次。随着消费水平的提升以及互联网的发展，征信范围不断扩大，不仅包括信用卡拖欠、贷款逾期，甚至连租房、租车、手机欠费等等这些生活行为都会被纳入到信用评级中，为更多商业机构提供决策参考。中国人民银行行长助理杨子强在会议上强调，2016年征信工作重点在着力推进征信市场规范发展，进一步完善征信管理制度和机制。
同样，把“违法停车”纳入征信系统的做法是否可行，也是值得商榷的。 对城市管理者来说，不能把征信系统当成“万灵药”。毕竟，征信系统不是“筐”，不能什么都往里面装。更何况，一旦征信系统变成“筐”，难免给人懒政的观感，导致征信系统“负荷”太重，也可能削减征信制度本身的严肃性。当务之急，只有以法律法规为基础
同样，把“违法停车”纳入征信系统的做法是否可行，也是值得商榷的。 对城市管理者来说，不能把征信系统当成“万灵药”。毕竟，征信系统不是“筐”，不能什么都往里面装。更何况，一旦征信系统变成“筐”，难免给人懒政的观感，导致征信系统“负荷”太重，也可能削减征信制度本身的严肃性。当务之急，只有以法律法规为基础，让信用档案回归本位，夯实信用体系根基，才能为社会治理创新提供真正可靠的支撑。
《每日经济新闻》记者点进芝麻信用的信用生活，发现除了光大银行以外，还可以办理浦发银行信用卡。而此前，芝麻信用还和北京银行、华夏银行、兴业银行等多家银行机构达成了合作。 除了芝麻信用以外，腾讯征信也在积极和银行开展合作。此前，腾讯征信曾宣布和浦发银行信用卡中心、广发银行信用卡中心开展信用评分、反欺诈等方面的合作。 目前民间征信机构和银行的合作已经不少，而这或许会逐渐成为征信机构发展的趋势。
随着首批个人征信牌照落地的临近，商业银行也开始密谋征信领域，目前广发、浦发等银行信用卡中心均推出了信用评分，利用大数据对客户的身份特征、用卡行为、还款行为等维度对客户进行信用综合评分。
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马云透露，阿里巴巴要做到“五个全球”，即全球买、全球卖，全球付、全球运、全球游。
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要留住优质企业需要真正明确新三板的市场定位，给市场以明确预期，加快制度建立健全以及完善。
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邮箱：finance@　　去银行贷款，如果你没有抵押物，相信你的贷款难度会变大很多，特别是一些小企业，肯定是需要一笔资金来维持运转，贷款的难度肯定会加大，甚至银行不予受理。那么银行为什么会对抵押物那么感兴趣呢？下面就来跟选借贷平台的专家一起来探讨下。　　其实，银行这么做的原因很简单，企业陷入困境或者破产，首先要支付破产费用，然后是职工的工资和社保费用，之后是银行贷款和供应商欠款。　　而银行之所以更在乎不动产做抵押，是因为土地和房产，去国土及房产部门办理抵押登记以后，就基本锁定了。企业想卖的话，要先解除抵押，也就是要先跟债权人一起去办解抵押手续。在贷款还清前，没有银行会去先解除抵押，这在一定程度上保障了银行的利益。　　银行最看重并不是抵押物，而是现金流，银行主要是提供流动性资金，也是想收回本息的，所以如果你的现金流比较正常运行的话，会比较容易获得贷款的。　　选借贷是您的最佳选择！
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　　为啥？？？？？？
　　@xxll2014 朋友们，解套中应注意误区，你都了解吗？　　这不是广告，也不是没事做，是我真切的分享、请尊重他人成果，用心看完这一则经验之谈：　　第一个解套误区：“被套不怕，不卖就不赔”，有这种想法很可怕，因为谁也不知道你的股票要跌到哪里去。还有一个朋友问我，股票都跌到只剩下几元了，不打算抛了，不会再跌了。我当即反驳，20元跌到5元，很可悲很可怜了，是吗？可是5元跌到2.5元，跌幅也是50％啊！在2005年，仙股多得是，谁敢保证你的股票不会成为仙股呢？天堂到地狱，地狱下面还有十八层，可能是三十六层，说不清。　　第二个解套误区：补仓。这是我最讨厌的方法，尤其是趋势向下的时候，对于像前阵子市场一样，补仓的结果只能是死得越惨。就算基金这次抄底也是超过头，到真正到底的时候联基金都没钱再去补了。而我们不能跟基金比，基金有的是钱，他们可以在自己判断得地位砸入大量的钱，而我们资金有限，可能真正到了底部的时候，我们早就没钱补仓了。所以补仓法慎用，除非你有很大把握。 　　第三个解套误区：没有止损概念。这是二十年来导致我们散户亏损的最大原因，也是这一次调整的最大杀伤力所在。很多股民到现在都是硬扛过来的，扛得汗流浃背、精疲力尽，还不放弃，还很沉着。我觉得这种心态和毅力干什么大事都成，就是炒股不成。没有止损概念，就是把自己往火海里推，还不知道反抗，实在没这个必要。一直这么说，买的时候要谨慎，卖的时候要果断。不会买只是我们能赚多少的因素之一，而会不会止损却是我们能亏多少的全部因素，赚多少还取决于市场，亏多少几乎全部取决于自己！我们弱小，所以我们不能硬扛，我们要跟主力打游击战，我们要跟主力打持久战，我们要学会解套的方法，我们要避免解套的误区。　　已经和大家介绍过解套的方法和技巧，如还有不了解的可以+下q 裙 答案888
里面有更多详细资讯；　　总结--　21年以来，我投资的前10年亏损严重，也让我学到了宝贵的经验，才有今天的收获。对于投资者来说，投资过程中最大的敌人不是市场，而是投资者自己。贪婪与恐惧是人性中所固有的劣根，在股市里会把这些劣根性放大，其本质是源于自己的无知，而唯一能解决的办法就是不断的学习和总结。证券投资来不得半点虚假，它没有任何捷径可走。一夜暴富的传说是可遇而不可求的，脚踏实地地努力和探索才是成功的基石。
　　@xxll2014 “这是20万，离开我儿子”　　“阿姨，我们是真心相爱的”　　“40万”　　“阿姨，我不是为了钱，我觉得这个世界感情不能用金钱来衡量”　　“60万”　　“阿姨，您这是在逼我啊”　　“100万，我说最后一次，离开我儿子”　　女孩叹了口气，顿了三秒之后缓缓地从口袋里掏出支票。　　“这是两千万，我要嫁给你儿子！”　　阿姨惊讶地问：“山西开矿的？”　　女孩淡淡地说：“。。。我做股票的”　　阿姨：“告诉我QQ群号和答案，这门亲事就这么定了”　　“qq群号 909150 ，答案 520”
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