北大方正人寿终身万能险一年后被退保
终身万能险满一年后居然被强制退保？一件原本在传统营销模式下罕见的事情，如今却冠冕堂皇地出现在了网络销售平台上。日前广州市民李小姐(化名)就“中招”了。一年前，李小姐曾在网上购买了一款预期年化收益率6.5%的万能险。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，却被以到期为由，强制退保。为何保险合同上明确的终身保障，如今却只有一年？在者不愿退保的情况下，保险公司为何又可以单方面退保？目前淘宝平台上卖的万能险产品是否都存在被强制退保的可能性呢？而网销平台在所销售保险产品合同中“附加”的第三方条款是否又有“打擦边球”的嫌疑？案例：终身产品“变身”一年期曾盛极一时的保险热潮，对于热衷的市民来说应该并不陌生。去年此时，多家险企推出的高收益保险产品在淘宝、等电商平台上热销，其中部分万能险预期年化收益率动辄就达到6%或7%。就在此时，一直关注理财产品的广州市民李小姐也动心了。李小姐告诉记者，去年6月初她在淘宝上看产品时，发现万能险的收益普遍比较高。“当时互联网金融很火，而余额宝的收益已经跌到6%以下了，我就想在网上买点比较稳健、收益率又比余额宝稍微高一点点的产品。”“万能险有保底收益2.5%，还带有理财功能，我觉得是一个很不错的选择。”李小姐说，于是，她就在众多产品中选择了北大方正人寿保利来终身寿险(万能型)，“当时的购买页面很简单，除了写明这个产品的名称，还写清楚了最高预期收益率为6.5%。”随后，她便在淘宝上支付5000元，购买了五份北大方正人寿保利来终身寿险(万能型)，每份1000元。此后，她也如期收到了来自北大方正人寿的电子保单，并接到了回访电话。然而，到了今年5月底，李小姐突然收到一条“退保”短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单账户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”这条突然而至的短信让李小姐十分不解，“我买的这份万能险是终身寿险，怎么突然变成了一年期产品了？本来想着今年再接着续保，没想到居然‘被退保’了！”接到上述短信后，李小姐第一时间联系了方正人寿客服，询问自己的保单既然是一份终身寿险合同，为何没有到期就被退保。当时客服回复她称，“这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有”。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，“电话声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的，这是一个一年期的产品，必须得退保。”“当我尝试问对方投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为标准时，对方拒绝回答；对方只是反复强调这是一个一年期的产品，必须得退保，到期后本金和利息都会退到我账户里。”李小姐说。到了今年6月初，李小姐也发现自己的余额宝账户如期收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。疑问1：产品停售就只能终止合同？如今这款曾宣称收益可以达到6.5%的万能险，虽然已兑现收益，但是强制退保还是让李小姐不能接受。按照保险法规定的退保程序，在保险保障期间内，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后，才能进行退保。而有大型寿险公司的相关人员也告诉记者，没有特殊情况保险公司不会单方面退保，除非客户在购买前存在欺诈隐瞒行为，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。那么，这款在一年后即要求退保的万能险产品到底是不是一年期产品呢？记者在方正保险公司提供给李小姐的电子保单中，并没有看到任何提示表明，其购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险(万能型)电子保险单》中，第三条的保险期间明确提到了“本合同的保险期间为终身”。同时，这份合同是可以追加保费的，“在本合同的有效保险期间内，经我们同意，您可以交纳追加保险费，每年交纳追加保险费的次数、时间及每次追加保险费的金额必须符合我们当时的投保规定。”最明显的是，在第十八条的“个人账户的部分领取”中提到了保单在第二年及以后的领取费用比例。因此，李小姐也质疑，为什么上述条款已经写得这么清楚了，方正人寿方面还可以单方面退保？记者随后也以普通客户身份向方正人寿求证。方正人寿客服人员表示，“保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以才会有不能续保的情况，这样只能终止合同”。该客服人员还补充道，目前公司还有其他的万能险产品销售，都是终身保障型，投资几年可以根据客户需求自主选择。记者日前登录招财宝平台也发现，有多款在售的保险产品预期年化收益率在6%~7.25%之间，最高的可达到7.25%，而页面当中规定的产品期限最长的为3年期，最短的也有3个月。但需要指出的是，停售并不能成为终止合同的理由。一位监管机构不愿具名的工作人员告诉记者，在李小姐的案例中，按照保险法的规定，保险公司单方面退保是不可以的，该公司强行退保有违规嫌疑，李小姐可以向其申诉或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。疑问2：第三方代销平台万能险默认一年有效？在李小姐的退保提醒短信中，记者留意到了“招财宝”这一平台。据了解，这是淘宝旗下一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。随后记者登录淘宝的招财宝平台，看到有大量的万能险产品在进行销售。不过与李小姐的电子保单合同所不同的是，现在这些保险产品的协议后面都多了一个招财宝的附加协议。比如目前正在招财宝平台进行销售的一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取(退保)授权”：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的人，就要在满一年后退保。不仅如此，在《招财宝客户特别声明》中，还对消费者行为进行了约束，包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准”。“实际上，这些协议已对保单进行了部分修改，而且很多消费者购买时并不容易发现这些改动。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者。那么，第三方平台做出的此类“附加协议”是否有效？由附加协议造成保险合同“变相”更改的行为，是否需要获得保监会的批准？高先生认为，这一种情况目前尚无法定性，如果仅从合同法来看，这是一个双方共同认定的合同条款，但如果是保险产品，则存在着问题。“消费者的保险合同是同保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，但不能影响消费者和保险公司的合同协议。”高先生认为，保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改；而修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。“如果保险公司对这一修改情况知情，则显然存在问题，如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。但如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管机构研究决定。”此外，也有业内人士认为，一般情况下，很少会有保险公司主动要求客户退保的情况出现，但不排除一些公司短期内为了冲阶段性规模，不惜贴钱推高收益产品，来吸引消费者投保；此后再通过与网销平台“合谋”取巧的形式，如添加“一年期”等附加声明，以避免此后无法继续保障高收益的情况出现。
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北大方正人寿保险有限公司 2014 年年度信息披露报告 二一五年四月三日 1 目录
一、公司简介
二、财务会计信息
三、风险管理状况信息
四、保险产品经营信息
五、偿付能力信息
六、其他信息 2 一、公司简介
公司法定名称及缩写 北大方正人寿保险有限公司 （缩写：北大方正人寿） 注册资本 14.8 亿元人民币 注册地 上海市浦东新区世纪大道1168 号东方金融广场A 栋21 层 成立时间 2002 年11 月28 日 在上海市行政辖区内及已设立分公司的省、自治区、直辖市内 经营下列业务（法定保险业务除外）：一、人寿保险、健康保 经营范围 险和意外伤害保险等保险业务；二、上述业务的再保险业务（涉 及行政许可的凭许可证经营）。 经营区域 上海市、四川省、山东省（含青岛市）、江苏省、湖北省 法定代表人 李国军 （董事长）
客户服务和投诉电话 400 820 5882 （手机和固话拨打） 3 二、2014 年度财务会计信息 （一）2014 年12 月31 日资产负债表 除特别注明外，金额单位为人民币元 资产 2014 年12 月31 日 2013 年12 月31 日
资产： 货币资金 88,507,971.82
48,259,646.24 拆出资金 - - 交易性金融资产 86, 6,632,872.81 衍生金融资产 - - 买入返售金融资产 - - 应收利息 84,372,475.58
53,788,723.82 应收保费 24,510,517.99
21,268,090.56 应收代位追偿款 - - 应收分保账款 6, 4,058,733.12 应收分保未到期责任准备金 7,084,326.21 5,471,535.14 应收分保未决赔款准备金 - - 应收分保寿险责任准备金 1,009,281.33 673,454.39 应收分保长期健康险责任准备金 2,220,950.83 1,355,016.76 保户质押贷款 71,174,643.00
36,639,353.00 定期存款 809,698,425.96
851,430,580.54 可供出售金融资产 1,685,135,965.36
723,742,941.40 贷款及应收款项 485,000,000.00
200,000,000.00
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金融界网站
　　投诉公司：北大方正人寿（原海尔人寿）
　　投诉产品：康佑今生两全（附加重大疾病险）；丰盛年年两全保险（附加意外伤害险）
　　所在地区：上海
　　投诉人：王兴超
　　详情举证：我儿子是2012年秋刚参加工作的学生，月工资也就3000元不到，2012年12月初底突然接到一个电话，说是北大方正保险公司上海分公司的（也就是其保险公司代理人瞿琦伦，编号为T），问我儿子可买保险，我儿子说工资不高，买不了，瞿就说工资还会长的，交了后还会按月返还给你的，不会有问题，说买保险不但能保险，还能分红、增值之类的话，以其三寸不烂之舌三番五次打电话骚扰我儿子让其买，既影响工作又影响休息，在这种不堪其扰的情况下加之刚刚毕业走出校门，缺乏社会经验。我儿子就答应买了，结果忽悠我儿子一下买了两份，交了一季度的费用，丰盛年年两全保险（附加意外伤害险）6308元，康佑今生两全保险（附加重大疾病险）交了2100元，工资卡里的钱交完了还没不够，又从里透支2308元，相当于每月交2803元。每月的生活费还余不到200元，在上海这样的城市生活可想而知。后来我们家长知道后，让他退保，他看了保单后才知道不是现在每月就反钱，而是10年后才返钱，他也意识到问题的严重性，不退保生活成问题，于是就在12月14号即收到保单的犹豫期内最后一天给她打电话说要退保，结果他要我儿子本人到营业部去办手续，由于工作忙走不开，让他代办，他让我儿子把合同快递过去，我儿子照办了，结果16号我给他打电话他说过了犹豫期了，只能退大约三分之一的费用了，这样不划算，还说与其现在退保还不如享受这三个月的保险，又要拖延退保时间。现在已于日将保险合同寄给了保险公司代理人，并附有退保的申请书。
　　现要投诉：1、保险公司和保险代理人非法获得个信息或按号段随意拨打私人电话，在第一次明确拒绝的情况下还多次拨打当事人电话强行推销保险，并且给当事人造成了金钱和精神的损失。要求追究其非法取得个人信息的责任。
　　2、误导者。推销时说交过保险费后下个季度就可领取分红，不影响自身的生活，结果合同发来后是说要10年后才分红的，严重影响了被保险者的生活。
　　3、要求全额退回所交保费，按犹豫期内的退费处理。
（责任编辑：戴海东）
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