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帝友：供应链金融系统开发架构
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对于供应链金融，相比大家已经耳熟能详了。随着资本市场的不断发展，在金融行业，无论是银行与银行，还是企业与企业都在不断的发展当中。尤其不少企业涉水金融领域，其安全性紧追银行，对于银行而言这是一大考验。面对中小企业客户群，如果缺乏盈利模式的创新和风险控制手段的突破，解决中小企业融资难问题不会因为政策和口号变得可行，中小企业经营困难，进而会影响整个供应链的稳定性和财务成本。在这样的背景下，供应链金融作为商业银行在供应链全局的角度，为协调供应链资金流、物流而提出的金融解决方案，近几年在商业迅速发展。那么，供应链金融系统开发架构是怎样的呢？大家首先看下面的流程图：
供应链金融平台采用SOA架构，平台包括业务流程管理、客户信息管理、监管商信息管理、合同协议管理、预付款管理、未来货权管理、货物管理、仓单管理、应收账款管理、保证金管理、融资管理等业务管理模块，每个业务模块包括标准的业务活动，利用业务流程管理，有效的串接银行现有的风险管理系统、支付结算系统、核心系统、第三方系统，完成业务流程的可视化配置，与第三方系统无缝对接。
企业客户通过操作渠道（客户ERP、客户登陆入口、电子商务平台、便携操作终端）可在线进行业务申请、办理。企业服务平台完成对企业金融服务的接口，围绕企业打造便捷的金融服务中心。
其实，供应链金融系统开发架构还有更多的模式，只要用户有需求，开发商可进行迭代延伸。开发出满足市场的新一代供应链，而新的模式也将让更多中小型企业获得发展。
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昨日，福建省的首家互金平台禹顺贷正式与厦门银行签约达成资金存管合作，而帝友作为技术支持方将在之后的3个月助力禹顺贷完成技术对接。
网络安全一直是互联网从业者最关心的话题。年关将至，黑客可谓蠢蠢欲动。为了避免潜在危险的出现，我们必须快人一步。找到网站的漏洞，在段时间内进行处理。其实，对于很多中小型网站运营者而言，不太会关注安全问题，认为网站不大，黑客不爱光顾。这种想法是错误的，往往越是小型的网站，越获得黑客的青睐。那么在安全建设指标如何完成，毫无头绪的时候？你会怎么办？
互联网金融是当前中国市场发展最火爆的行业。尽管一批又一批互联网金融公司在成立不久后就倒下，但这个行业依旧吸引着大量资本前赴后继地涌入，这其中包括不少行业巨头。而其中供应链金融已不是新生事物，关于供应链金融的发展，主要职能在于通过咨询、IT技术等手段，对买卖双方以及第三方物流提供商的资产和行为进行合理的调配和管理，提供完整的解决方案，并对供应链各个环节、各个方面的运作做出调整。
互金行业经过今年的大洗礼，未来将何去何从？从市场的现状来看，大家无需杞人忧天。无论是科技金融还是消费金融，都慢慢的开始替代原有的金融模式，朝着良性的方向持续发展。尤其是科技金融一词被业内人士所关注。有专家指出，科技金融或成互金未来的又一大春天。那么，何为科技金融？
供应链金融市场的发展与壮大已经不需要太多辩证，相信大家都已有目共睹了。随着经济全球化，网络化进程加速，互联网时代的到来，供应链金融的产业模式，也在不停的演化中。无论是之前的线下1+N，线上1+N，到如今的线上N+N，供应链金融模式一直随着市场的进化而进化，相应的，供应链金融系统也在不停的更替中。那大家知道，做一个供应链金融系统的开发是一种什么样的体验吗？小编这就来和你说一说。
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供应链金融服务创新，花开几许？
13:45|来自: 第一物流网
【摘要】: 6月25日，2016中国物流金融峰会在江苏省镇江市举行，结合当下供应链金融行业发展的创新思维，大会专门设置了以 “供应链金融服务创新”为主题的演讲单元。围绕这一主题，与会嘉宾阐述了自己的观点。
　　第一物流全媒体7月1日讯（微信：cn156news）　　6月25日，2016中国物流金融峰会在江苏省镇江市举行，结合当下供应链金融行业发展的创新思维，大会专门设置了以 “供应链金融服务创新”为主题的演讲单元。围绕这一主题，与会嘉宾阐述了自己的观点。　　京东金融集团供应链金融事业部总监李超然　　大数据驱动金融产品创新　　京东的去中心化思路：传统供应链金融，在链条上有核心企业也有小企业，做传统供应链更多依赖于核心企业。但是为于绝对安全的追求和对于核心企业的担保，其实很大程度上限制了供应链金融整个业务的拓展。这就产生了疑问：对于核心企业绝对担保就一定安全吗？以京东的保理产品为例，在做保理时追求绝对安全，最常见的形式就是确权。但确权之后依然有很多商业纠纷，依然面临各种不良的情形。这就产生了思考：去追求书面确权更安全，还是说看到整个应收账款更安全？应收账款不是天上掉下来，会有订单，结点转换，如果能看到整个应收账款的全生命周期， 确权还那么重要吗？因此，不一定非要做确权。　　确权不等于放权：京东最早与银行合作，银行要求京东必须在确权后才能做保理。现实在做的时候，确权推到销售阶段，甚至推到下单阶段，所有阶段一个核心思想就是把每一笔应收账款理清楚，对不同生命周期的应收账款给予不同比例的融资。这样的一个风控模型往往比确权更安全。　　京东动产融资的大数据思维：首先，京东做动产融资和普通大宗不太一样，并非把货拉到监管仓，把货看住就可以。而是从最熟悉的商品入手，逐渐扩充到更多品类；其次是破除对质押商品绝对的依赖，摒弃原来监管公司和核心企业的担保模式，因此能够质押的货物不再受限于大宗商品和高附加值的标准商品。京东提出“N+N”模式，只要货物存在京东金融合作的N家监管仓库就能实现快速的池融资，精确到SKU和数量的动态监管协议，满足快速出货需求。做到这一点借助了整个仓储物流，最核心的是京东金融选择的商品是在电商可售卖的商品，一切都是建立在数据和数据积累的基础上。在未来，京东会把产品整合到大数据平台上，这样电商数据、仓储数据、物流数据，所有数据在上面聚集。每一个质押商品，都能知道其前世今生，这样的情况下就能有效把控风险，并且快速的放款。　　招商银行交易银行部副总经理张鹏　　核心企业信用传输降低融资成本　　招商银行致力于提供快速的结算方式，降低运作成本，帮助核心企业打造一个生态圈，提供整套服务，建设一个能够接入多渠道的平台，实现协作共赢。在系统层面招商银行通过互联网构建一个最新的供应链系统，用云平台架构，实现整个产品的创新，以及个性化行业方案的定制，满足客户的需要。　　招商银行的供应链金融业务：付款代理，将核心企业信用传输给上下游，批量为上下游进行融资的供应链金融综合解决方案。这种业务能够快速惠及小微企业，提供无抵押无担保的融资服务；票据池是可以为票据资源提供综合化解决方案，不管是汇报还是商业汇报，都能够统一来进行满足。员企同心：企业与员工专属的共享互联网理财投资产品，并支持信用消费。S-CBS：支持企业供应链管理、跨行资金管理和跨行供应链融资的综合云服务平台，这个产品的主要意义是适应产业互联网化发展，实现整个产供销信息化和互联网化。招商银行提供供应链协同管理系统，帮助实现整个供应链采购招标管理，在线订单管理等功能，帮助实现产供销的互联网、信息化，为核心企业提供一个供应链集中平台，对接各类外部资金，包括保理、财务公司等。　　信用延展解决小微企业融资难：供应链体系中中心化一直存在，一个产业链中往往有这样的话语权核心企业，它在供应链体系中地位非常高，瓶颈也非常高，比如说以房地产为例，有万科等核心企业。万科融资成本很低，可以在银行拿到4%的融资成本，一级供应商总包商，融资成本就会比万科高的多，达到6%~7%，再到二级供应商，钢材和水泥批发的二级供应商，可能融资成本达到8%~9%。　　那么有没有方式能够降低融资成本？基于所有供应商都为万科服务，是否能够把万科的信用延展到各级供应商，让他们融资成本降下来呢？招商银行通过E+账户金融业务可以将核心企业账户在供应链上的信用进行信用延展。比如跟万科进行合作，可以大幅度降低整条融资成本。　　中仓仓单服务有限公司总经理杨沁河　　高信用国标电子仓单——商品资产管理标配工具　　何为高信用国标仓单综合服务？高信用国标仓单综合服务体系是以维护仓单交易、融资市场便捷和安全为目标，为仓单业务的供需双方提供的认证、征信、保险等一揽子仓单基础配套服务。这属于市场经济中的专业公共服务，其提供方是以中仓仓单服务公司为核心的多方专业服务机构（认证机构、征信机构、保险公司、质检机构、仲裁机构等），受益方是仓单的用户即金融机构、存货企业、商品交易机构和仓单填发商即仓储企业。　　高信用仓单认证基础上的独立专业征信：“仓单专业征信”“仓储企业专业征信”，中仓仓单研发了符合仓单商业性特点的指数和评价体系，通过拥有自主知识产权的“中仓企业征信系统”开展国内首创的仓单物权征信、仓储企业征信服务。　　中仓仓单如何帮助仓储企业将仓单硬件技术、仓单的共享技术包括相关的硬件都无偿地提供给认证的大宗性企业使用呢？高信用仓单认证能够独立逐单电子认证，形成仓单生成和存续过程，并将数据推送给仓储企业的WMS系统。现阶段来说，中仓仓单正在根据各家银行和各家大型货主需要，安排500多万平方米的仓储面积认证和辅导工作。这些仓单类别可以识别金属、农产品、酒类等快消品，通过系统确定物权，原则上不需要金融机构来做，由中仓仓单承担征信责任。　　国标仓单是一项资产，这项资产使它达到票据和证券资产管理水平，这将是一种未来十年每家金融机构和贸易商都会有的基础资产账户。那么，中仓仓单会在各个认证仓库里和委托的保险公司那里，向各家货主金融机构开设仓单账户。　　现阶段能在全国提供1000家以上代理网点来提供服务。这些机构就是由仓储企业，经过认证征信和承包的企业，来服务货主企业开设仓单。那么这样的话以物流企业为核心，以社会化公共认证和保险为体系支撑的国家标准性仓单流转就能自然运行。　　中央财经大学商学院供应链与运营管理系主任耿勇　　供应链金融创新：主体、模式与实现　　供应链金融遇到的问题：第一，每家银行都讲供应链金融，但没有一家做的不痛苦的，很多搞得都是噱头。第二，核心企业现在在链条中压榨上下游，压榨到一定程度，上下游就不会跟你玩了。第三，中小企业融资难，没有钱。　　供应链金融的出发点是为了解决中小企业融资难问题，核心企业和上下游企业应当形成链条，一起玩。所以供应链金融不是针对某一家企业融资问题，如果是点对点风控，不叫供应链金融。　　供应链创新模式谈几点体会：第一，银行依然是模式推行和资金来源的主体。不完全统计，各家银行都推出了供应链金融业务，但创新和进展的差异很大，目前股份制银行做的最有特色。第二，几个主要的平台集团企业已经布局供应链金融，具有自己的供应链金融公司，开发了系列产品，成立了小贷公司开展供应链金融业务。第三，一些大型集团利用自身的资源，也在积极布局供应链金融，并取得了一定的效果。第四，部分软件企业，如ERP软件企业和以前为金融系统提供系统开发服务的企业，开始招聘金融和供应链人才，从事供应链金融业务。第五，模式创新的趋势：利用大数据、物联网等技术，推行在线供应链金融平台。第六，地域创新趋势：从城市、城镇向农村延伸。第七，产业和行业创新趋势：从制造业逐步向农业、服务业延伸。第八，产品创新趋势：从钢材、汽车、矿石、粮食等产品转向人参，茶叶、渔业、乳业、旅游、工具指标书、蘑菇、果品、酒、板栗、影视。　　供应链金融平台模式实现一个是技术创新与应用问题，没有数据分析，那么做的都是骗人的。第二个是关注风险问题，点对点跟传统金融是一样的，应该关注的是从静态到动态，包括数据抓取问题。第三个是关注供应链金融建设发展问题，如果真想往供应链金融发展，必须要有供应链金融统计，现在想做风控没有数据，数据不标准根本没法弄。　　小驿科技总裁曲天来　　合伙人模式解决运输环节融资难　　新常态下物流行业新趋势：第一，快递大件化，整车小件化。第二，物流企业向综合性业务发展。目前国内物流企业，都在往干线发展。这跟金融行业相关，物流领域遇到的融资难问题，迟迟解决不了。货运体量只占到百分之十几，西方国家是将近70%左右。这说明运输环节资本压力非常大。第三，中小型物流企业（特别主营业务是运输环节的企业）不介入贸易环节，固定资产少、服务性应收账款的因素导致融资难、成本高。第四，上市之前乱，上市之后难。很多物流企业陆陆续续走向新三板，但这些物流企业上市之前财务比较乱，物流也比较乱。上市之后财务要求正规，特别是营改增，一旦财务和税务合规，企业就很难盈利了。第五，“互联网+物流”从谈概念到落地运营，干线、专线、城际、同城平台顺势而生。　　小驿做 “互联网+物流”思考：小驿将承运商定义为事业合伙人，是物流行业的中坚力量。他们缺的不是运力，不是所谓的资源，实际上是钱，物流整个运营最重要环节就是资金来源。　　举例一个小驿的西北事业合伙人，一年服务20~30家大型锅炉企业，但他在一些企业只能拿到运输体量的15%。为什么拿不下40%、50%呢？因为没有资金。这些人是真正缺钱，但是这些人没有固定资产，没有抵押物怎么解决？整个物流市场实际上是分化的市场，小驿以前也提出去中介化，但现在需要大量的中介在小驿的平台上面起到作用，此外还有一些平台提出来，完全中介化，然后完全中介结算资金流由供应商承担，这样就导致了实际很多中介，不是一个实际意义上的物流公司，中介承担的一个责任就是信息服务作用，赚取中介费。　　目前把整个链条做完，小驿的目标用户就定位为货主，小驿要联合承运商和经纪人，最终为货主提供好终端服务。　　货嘀嘀嘀信息科技CEO何亮　　以大数据为基础开拓金融服务　　货嘀嘀嘀专注于做海运集装箱信息平台，整合船舶等所有链信息数据。目前已经实现集装箱提箱、上船、船上运输、送货到客户仓库，并且整个过程实现了可视化。每一个集装箱都可以线上让货主看到实时动态，其中任何一个环节想要在平台上造假都做不了。这个形成了货嘀嘀嘀的信息数据基础，整合了以后可以分析、挖掘，做出数据模型。这个数据模型出来以后，通过货嘀嘀嘀引进的7、8家银行和保理公司，以及一些互联网金融机构，能够提供货运代理和一部分货主融资问题，特别是车队和货贷没有资产担保的情况下，不需要任何财产担保，不需要拿着运费单子确权，不需要再有任何的像平台的货物抵押模式，就能解决这个领域的金融问题。　　金润保理副董事长、总经理徐赛花　　建立物流金融生态圈提高行业信用水平　　金润保理做供应链金融，是跨界整合资源，通过整合第三方业务数据，整合第三方外部的征信数据和风险管理工具，以及各种资金方，用行为金融学去判断企业的市场主体决策以及其决策行为，建立起动态的风控监测体系。　　通过“物流+物联网+大数据+商业保理”这样的模式，使的金润保理能够做到风控数据化、数据保理化、保理证券化。　　金润保理的产品非常有特色，有运费保理、现金、代垫通行费等。同时金润保理引进互联网保险公司，做保险分期，通过产品创新为物流行业打造量身定制的产品。　　除了做融资还做信用风险评估，整体上可以提高整个物流行业的资产管理效率。　　同时金润保理建立了物流行业新的物流金融生态圈，希望为行业信用水平贡献一份力量，提高信用管理水平。　　新杰物流集团股份有限公司董事长兼总经理王坚　　物流企业亟须接地气的供应链金融模式　　目前市场上存在的某些企业的供应链金融模式，离物流企业的实际需求还是有一定差距的，作为公路货运企业来讲，物流企业更需要接地气、能切实解决便捷融资的供应链金融模式。　　如风达快递有限公司供应链总监陈雨　　更多货到付款方式方便消费者　　如风达提供社会最后一公里的派送，针对配送上门这个场景，广大消费者有什么样的需求呢？一个是货到付款，在这块如风达是领先的，涉及到代收资金，如风达正在尝试使用更丰富的支付方式。以前现金刷卡，随着各种智能终端出现，现在可以用银联银闪付、用苹果支付、用移动APP支付，还有各种各样的延伸。希望消费者真正体会到支付环节的便利和实惠。　　广东逸远航物流科技有限公司董事长李昌富　　对接保险公司提高事故赔付比例　　逸远航有几个产品专门针对物流专线、物流三包和物流车队，这些产品的好处就是传统的投保不太方便，通过软件以后可以自动投保。　　之前很多保险公司一贯就是大事故七成赔付，小事故会扯得很远。但逸远航现在就跟几家保险公司对接，对接以后大事故能做到95成赔付，小事故通过管控措施来避免它。本文同期刊载于7月1日《现代物流报》第A8版
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(C) 2014 CN156 Interactive. All rights reserved. 北京中物天成资讯服务有限公司(第一物流) 版权所有. 京ICP备号供应链金融那些年改变了什么？
16:27:44　来源: 供应链金融　
近十年来，供应链金融发展方兴未艾，对商业银行原有的组织架构、风险管理、客户管理、营销模式甚至系统建设等方面提出了全新的要求，可以理解给商业银行带来了正面和有益的变革推动，促进了银行管理体系的完善与优化，毫不夸张地说，供应链金融的蓬勃发展给商业银行悄然带来了一场崭新的管理“革命”。
　　近十年来，供应链金融发展方兴未艾，对商业银行原有的组织架构、风险管理、客户管理、营销模式甚至系统建设等方面提出了全新的要求，可以理解给商业银行带来了正面和有益的变革推动，促进了银行管理体系的完善与优化，毫不夸张地说，供应链金融的蓬勃发展给商业银行悄然带来了一场崭新的管理&革命&。　　一对营销管理的变革　　1.批量营销成为主流营销方式　　相对于以往商业银行大客户战略、针对单一客户营销的模式，供应链金融更注重于围绕链条上的核心企业，全方位地为链条上各节点的参与企业提供金融产品和服务，同时也相应地将把握单个企业的不可控风险，转换成把握链条上众多企业整体的可控风险。　　自然地，商业银行面向的对象由单一客户变为供应链链条上的众多企业，这一转变为批量营销客户提供了得天独厚的条件与优势。随着当前电子商务平台、商品交易市场和互联网金融的蓬勃发展，商业银行通过与平台型与渠道类资源合作批量获取客户和提供会员融资已成为主流营销方式，改变了以往商业银行逐户开发与营销客户的模式，转变为批量获客能力模式。　　2.专业营销在行业内迅速开展　　目前供应链金融业务领先的商业银行，业务主要集中在汽车、煤炭、医药、家电、化工、有色、快消品等产业链比较完整、业态秩序良好、核心企业管理水平较高的行业，银行设立专门的行业营销团队，配备行业产品经理和风险经理，制定专门的行业营销方案，甚至开发专门的业务系统以打造自身专业性和核心竞争力，以适应行业生态和生意模式的变化。过去几年，有商业银行通过针对细分行业开发专有产品、专有业务方案、专有操作流程甚至专有风控评价模式的方式，建立起自己在某个行业中的品牌影响力并形成对同业的排他性，引起同业的高度关注和效仿，针对目标行业的专业营销大行其道。　　3.混合营销成为银行必然选择　　由于供应链金融覆盖了贸易链、产业链的全过程，商业银行根据链条上各贸易节点配套提供多种结算与融资服务，决定了仅仅提供应收、存货与预付类的基础供应链金融产品是远远不够的，往往需要提供以供应链金融为基础核心的交易机会为切入点，为企业提供传统授信产品+供应链金融方案+现金管理服务+国际贸易融资服务+投行产品综合金融解决方案，体现了商业银行灵活运用本外币、内外贸、离在岸、投商行多种产品进行混合营销的趋势与能力。混合营销让供应链金融超越产品维度向客户维度迈进，直接影响了商业银行的营销模式及架构。　　二对风险管理的变革　　1.过程风险开始受到重视　　从实际情况和现有业务模式来看，供应链金融面临的风险主要包括信用风险、法律风险与过程风险。一直以来，银行对授信的风险都高度集中在信用风险和法律风险，明显忽略过程风险。而供应链金融有显著的过程控制原理，过程风险涵盖了从风险迁移、方案设计、中台管控、业务预警等过程环节。比如，应收账款回款管理、货物流转频率监控、核心企业信息推送、商品价格波动盯市等都属于典型的过程管理。总之，业务开展过程包含了银行对资金流、物流、商流、信息流的把握，逐渐形成了过程管理的主要内容和手段。其价值的发现让过程风险管理越来越被商业银行所重视。　　2.产品设计纳入风险管理　　对比传统授信风险，产品和业务模式的设计风险是供应链金融最主要的风险。要达到有效控制风险，在产品设计中就需要对核心企业信用引入、现金流控制、物流控制乃至结构授信安排等要素在授信合同、协议文本以及操作流程上予以明确，必须在产品或方案设计体现对&商流、物流、资金流和信息流&的控制，杜绝漏洞。可以说，银行充分认识到产品设计的风险，认识到产品的设计能有效防范业务风险，这是国内银行风险管理的重要一步，在供应链金融领先银行已经开始引入风险经理参与产品方案与业务模式制定。推而广之，更明显的例子是，近两年来，有银行正式推行&银行全面风险管理&理念，当中核心的内容就是银行产品的设计、开发、运营和创新的风险管理。　　3.异地授信管理面临改变　　异地授信业务是商业银行传统高度关注的内容，特别在近几年宏观经济形势不太明朗的环境下，异地授信客户所存在的维护成本高、贷后管理困难、风险信息滞后等难题尤为突出，不但监管更加严格，很多商业银行特别是中小型城商行对异地授信业务持越来越谨慎的态度，基本上都采取审慎介入或逐步退出的态度。　　在供应链金融模式下，银行跳出了单个异地客户的局限，站在产业供应链的全局和高度，面向所有成员提供融资安排，这一模式突破了商业银行传统的异地授信管理理念，使得单个异地客户存在的风险不可控转换成全链条融资统筹安排和信用捆绑的风险可控，相应地对商业银行现行的异地授信管理模式提出了挑战，供应链金融领先银行对采取供应链金融模式开发异地客户的风险可控性持认可的态度,同时已经按照适用产品与业务模式对异地授信客户进行了风险管理的初步分类与区别对待。　　三对分行管理的变革　　1.总分垂直管理成为现实　　当前大多数国内商业银行实行根据行政区域进行总、分组织架构管理模式，但实际运营中，许多银行出现了&弱总行、强分行&的普遍现象，总行逐渐变为一种战略方向、规则制定的机构，离市场越来越远，对业务推动完全依赖分行的能力，这是一种普遍的模式，并无对错之分。　　值得借鉴的是，供应链金融发展过程中出现的一些管理模式，如&总对总&模式、资源统筹模式、集中作业模式、产品考核模式、行业归属模式逐渐出现垂直管理的迹象。事实上，供应链金融属于典型的&产品+客户维度&的业务领域，很适合垂直管理的方向，有效解决传统块状组织管理构架下经常遇到的跨分行合作、多重服务标准、内部客户分配等难题。　　当前，多家银行实行的供应链金融组织架构中&事业部&或&准事业部&的方式，都是垂直管理的实践，也许未来，这种模式会成为商业银行的主流模式。　　2.行业专业分行开始出现　　随着供应链金融向细分行业的纵深开发，越来越多的商业银行制定了&做深行业、做足行业、做全行业&的战略规划，进一步明确了分行的业务边界与职能范围，推动了传统&大而全&的分行逐渐向&精而专&的专业分行转变，这种现象过往更多出现在零售业务领域。　　供应链金融的发展依托行业而生，服务行业为任，以占领行业为目标等明显特征必将对组织能力有个性化的要求，行业专业分行开始涌现，如银行出现的黄金珠宝分行，汽车分行、格力分行等，可以说行业专业分行的出现，既是业务客观要求，也在实际运营中带来行业专业开发的规模效益，因此，这一做法吸引更多的同业竞相效仿就不足为奇了。　　3.分行区域特征显著淡化　　商业银行传统分行设置以地域为中心，建设物理网点，依靠区域人脉关系驱动开展对所属区域客户的营销，经营区域主要限定于其地理邻近地区，分行间的属地非常清晰和严格。供应链金融在依托链条上核心企业批量开发上下游客户的基本模式下，突破了分行原有地理位置与经营区域的限制，如供应链领先银行推崇的&一家做全国&、&主办行&机制使得分行原有的经营区域划分越来越模糊，供应链金融业务占比的提高使分行区域块状特征显著淡化。当然，在分行去区域化过程中，另外一个决定因素就是公司金融线上化进程，供应链金融及所有业务都会朝互联网化迈进，在这个进程中，分行区域特征将会加速淡化。　　四对客户管理的变革　　1.目标客户特点趋向清晰　　当前商业银行多以年销售额、资产规模或对银行的贡献等维度对客户进行分层与分类管理，不同类别和层次的客户采取不同的授信策略和定价、准入机制，程序较为复杂、繁琐。而供应链金融的目标客户定位较为清晰，即链条上的核心企业、供应商、制造商、分销商、零售商直到终端用户构成的网链客户，包括了所有加盟的节点企业，这些企业的共同特点即都是依托于供应链核心企业的信用捆绑，视同为链条上的整体授信安排，有着很强的互为性与关联度，而无须对链条上企业再按照不同的维度分层与分类，在确定目标行业后，行业内的目标客户特点较为清晰。　　2.间接授信运用成为主流　　以客户的直接授信或综合授信审批为依据判定客户的归属机构是目前商业银行的通行做法，但在利率市场化及直接融资渠道不断增加的环境下，大、中型客户需要银行提供直接授信或综合授信的需求越来越少，而需要通过推迟对供应商的付款、延长账期或加快向经销商转移库存、促进销售来实现财务经济性的需求却越来越迫切，这些需求催生了间接授信的运用越来越多，大、中型客户对间接授信的需求逐步取代了对直接授信或综合授信的需求。在此情况下，基于客户的间接授信审批方为依据判定客户的归属机构也就在合情合理中，同时也给商业银行带来了全新的客户管理理念，促进了商业银行进一步增加和细化客户管理的措施。　　3.第三客户渠道体现价值　　在供应链金融业务的开展过程中，物流企业、监管方、港口、交易市场与电商平台作为业务合作第三方，构成了供应链链条上不可或缺的重要部分。随着行业生态和应用技术的发展，商业银行与外部渠道类客户日益突破了原有的简单合作关系，商业银行不仅仅从第三方客户中获取货物监管、价格咨询、物流状况、商流查询与交易信息明细等基本服务，更关键的是这些第三方客户渠道能起到给银行推荐客户、辅助银行进行风险判断、给银行提供优质的批量获客渠道的重要作用。　　这些外部管理渠道与商业银行更多地体现为合作伙伴的共同成长，促进了双方的共赢，同时也获得了自身应有的经济效益与市场价值。因此，提升对第三方客户管理的能力成为银行开始面临的新课题。　　五对运营管理的变革　　1.运营范畴进一步扩大　　商业银行的运营范畴多指业务交易、结算的操作处理以及共享服务，包括会计记账、清算、IT运营维护、呼叫中心等职能，而供应链金融业务的特点要求商业银行需要对贸易项下的货物、应收账款、业务流程进行监控，同时供应链上业务流程环节多、操作较为复杂、专业化程度要求较高的特点决定了必须有专门的业务作业平台方能开展业务，如商业银行应该设立专业的货押管理岗、应收账款融资管理岗与巡核库管理岗等中台岗位，同时供应链金融业务中的放款协审、授信出账、额度管理与贷后业务管理也相应地纳入运营职能中，商业银行的运营职能与管理范畴得以进一步扩大，形成了&大运营&的概念。　　2.运营集约化程度增加　　供应链金融业务协审的专业性、操作的频密性与流程化决定了需要在总、分行层面设置集中作业平台，一方面，集中作业平台的设立可以保证操作的规范性，促进产品与服务的标准化，以达到对不同客户服务界面的统一；另一方面，总、分行层次作业平台集约化程度的加强，有利于对新的操作政策及时、准确地执行，有效地防范业务风险。同业中采取作业平台集约化的领先银行在提高业务响应效率、促进业务流程优化和风险防范方面取得了显著的成绩，相应地促进了商业银行进一步提高运营集约化程度以满足业务发展的要求。　　3.运营创新成为竞争力　　当今商业银行的竞争回归到本质上还是服务的竞争，而服务的落脚点恰恰就是落在能够给予客户专业体验、赢得客户口碑的运营上。创新运营服务模式，将高度的专业性技能与敬业精神充分融入到对客户服务的每一个环节当中，给予客户全方位的专业服务体验将成为最重要的核心竞争力，商业银行也越来越意识到这一点，在同业中展开了以运营服务方向、流程和模式创新为着力点的新一轮竞争，运营创新已逐渐成为与组织创新、产品创新并重的创新渠道，而未来，运营创新将必定在组织和产品高度同质的金融业内成为最受关注的创新内容，并成为决定银行间市场竞争成败的关键因素。　　六对系统建设的变革　　1.全流程系统已成为普遍需求　　减少人工处理环节，缩短业务审批时间，突破原有的时间概念和空间界限，解放客户经理的生产力，实现业务流程电子化已经成为商业银行发展供应链金融业务的基本要求。国内商业银行大多数都开发了供应链金融系统，但真正实现了从客户业务申请、业务授信审批、放款协审出账、资金自动划拨、贷后业务管理及融资按时归还等业务环节系统全流程控制的并不多。随着供应链链条上的供应商、制造商、经销商、终端用户、物流公司、监管方、银行需要对各参与方业务查询、交易处理要求或融资请求做出快速反应，多节点数据交互效率要求高的发展趋势，为客户提供在线一站式高效服务的全流程系统已成为商业银行获客能力的基本体现和普遍要求。　　2.外接能力体现系统服务能力　　在业务开展的过程中，商业银行的供应链金融系统不仅需要与核心企业、监管方、物流公司、价格服务提供商等多个第三方实现对接，而且逐步与海关、工商、税务等政府提供的公共信息平台，如统一的动产与应收账款登记系统、中小企业资讯系统等进行交互也显得越发重要。　　随着大数据时代的来临与电商平台、交易市场渠道类客户的兴起，各类客户系统开发能力与技术应用水平的提高，要求商业银行提供或共建信息共享系统、实现物流或资金流对接的需求也越来越迫切，对商业银行的供应链金融系统提出了更高的要求。提升系统通讯技术、集成技术、数据处理与应用技术的运用，提高系统自身响应效率，根据供应链金融业务的特点与不同的应用需求开发、优化和创新系统功能，具备与不同类型的客户与关联方的对接能力将是检验系统功能的重要依据，同时也是体现系统服务能力的主要标准。　　3.个性化、平台化方案考验系统延展性　　随着供应链行业生态的发展和业务模式的固化，越来越多的大中型企业需要银行提供个性化产品与定制式业务模式服务并通过系统这一线上化载体来实现，如多家银行推出的&供应链金融系统平台&就是致力于给企业的供应链管理提供专业化与定制化的金融服务。　　针对不同行业、渠道乃至单一客户提供量身定做的专门系统并与其对接，提供链上企业通过个性化电子银行平台或系统甚至移动终端享受随时随地发出指令、提取数据、定制报告等服务，最大程度实现银企互动的程序化与自动化，节省银企双方的综合成本，是考验系统功能强大程度与延展能力的重要标准。个性化方案在未来更多是以平台建设的模式开展，并在批量获客、撮合交易、增值服务、交叉销售上体现更大的价值，这个时候，供应链金融将全面进入平台时代。
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