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保监会对“夸克联盟”说“不” 互助保险再登舆论风口
佚名 | 来源：国际金融报
本文共3020字，预计阅读时间1分12秒随着“互联网+”的逐渐深入，各式打着“互联网+”旗号的产品也应运而生。其中，“夸克联盟”网络平台推出的“夸克驾车风险互助计划”尤其惹人关注。对此，保监会明确表态，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务，不得非法建立资金池。同时，再次强调互助计划存在的问题和风险。
作为首份互联网保险业提示风险的文件，保监会发出的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》在业内引发了激烈的讨论，与此同时，也将“夸客联盟”及“线上互助计划”推向了舆论的风口浪尖。
据悉，文件并非面向所有的互联网保险机构，而是针对互联网保险的分支——互助保险。
根据保监会给出的解释，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
事实上，互助保险形式作为“舶来品”，在国内还属于新事物。目前仅有阳光农业相互保险公司一家。据《国际金融报》记者了解，国内有一些公司已经向保监会递交了相互保险牌照的申请。
“夸克联盟”并非险企
夸克联盟之所以成为保监会内部通报的主角，还要追溯到“夸克驾车风险互助计划”的发布。日，“保保集”旗下的“夸克联盟”由微信公众号发布“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。如果会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可以享受最高80万元车损和人伤保障额度。
保监会财险部相关负责人认为：“夸克驾车风险互助计划”项目以“会员费”名义向社会公众收取费用，承诺出险时对超出商业车险限额部分区分人伤和车损分别给予赔付30万元和50万元赔付，其承保、理赔活动基本符合商业保险特征。
根据保监会的相关规定，相互保险组织是指在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织，包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式。
然而，记者从工业和信息化部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统中搜索到的信息显示，保保集是上海卓宝网络科技有限公司主办的网站，审核通过时间是日，也就是说这是一个注册刚刚半年的网站。
记者随后在全国企业信用信息公示系统了解到，上海卓保网络科技有限公司成立于日，法定代表人翟亮，注册资本约248万元人民币，经营范围包括计算机软硬件、电子科技、计算机网络科技领域内的技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让，计算机网络集成，设计制作各类广告，商务信息咨询，企业管理咨询，计算机、软件及辅助设备（除计算机信息系统安全专用产品）、电子产品、通讯设备的销售。
夸克联盟首席执行官翟亮曾公开表示，夸克联盟的互助会员超过50万，并且吸引到包括雷军旗下顺为资本在内的资本的加入。
但是，保监会日印发的《相互保险组织监管试行办法》中明确表示，相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。相互保险组织名称中必须有“相互”或“互助”字样。值得一提的是，设立一般相互保险组织，“有不低于1亿元人民币的初始运营资金”是应当具备条件之一；设立专业性、区域性相互保险组织，“有不低于1000万元的初始运营资金”是应当具备条件之一。
综上，夸克联盟是完全不符合相互保险组织的要求的。
监管要求不可逾越
日，保险会发布《保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问》，再次强调此类互联网公司不具备保险经营资质，极易给消费者造成经济损失。
保监会有关部门负责人指出，去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，近期又涉及所谓车辆风险。其推出的互助计划大都采取收取小额费用，发生互助事件后再均摊互助资金的模式，互助额度存在不确定性。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。
一位平安保险的工作人员告诉记者，如果互联网公司从事如“夸克驾车风险互助计划”等活动可以脱离保险监管，部分保险公司将有动力借助类似通道进行监管套利，变相开展违法违规活动，扰乱车险市场正常秩序。
事实上，受关注的不仅仅是“夸克联盟”事件本身，还有相互保险互联网商业模式中的“监管风险”。
保监会在风险提示文件中还表示，鉴于互联网保险没有改变保险的根本属性，应确立互联网保险业务监管与传统保险业务监管的一致性原则，避免互联网成为“法外之地”，避免出现大量监管真空和监管套利。
针对互助计划与保险的差异及可能存在的风险，保监会提醒广大消费者注意：互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
与此同时，依照《中华人民共和国保险法》有关规定，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。
一位保监会工作人员告诉《国际金融报》记者，保监会支持发展相互保险的方向没有变，但现有市场主体不能逾越现有监管要求。
相互保险前路漫漫
事实上，互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一。因为投保人和保险人利益一致，并由双方共同参与管理，所以相互保险可以在一定程度上避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。此外，相互保险有利于降低展业费用，提高核灾定损准确度，从而控制经营成本。
平安证券分析师缴文超认为，股份制保险公司往往纠结于降低保费和提高公司收益两难选择中。对于相互保险公司而言，能用较低廉的价格为会员提供保障，会员既是保单持有人又是公司股东，公司的盈利为全部保单持有人所有，这使该类机构更专注于风险管理，同时还可减少逆选择风险，降低销售成本。
前述平安保险的工作人员告诉记者，从互助组织设立经验来看，并非所有的保险都适合拿来互助，重疾险的互助是比较合理的，车险现阶段还不成熟。
“相互保险的好处是可以防止保费的流失，在享受税收方面优惠的同时，还可以防范道德风险。”北京工商大学保险系教授王绪瑾认为，发展相互保险可有效促进我国保险组织形式的多样化，但由于监管、市场等多方面的原因，相互保险快速发展还需要一些时间。
苏黎世财险董事、总经理于璐巍认为，相互保险组织能将低收入人群、高危人群纳入保险保障的范畴，补足市场短板。对于保险公司而言，相互保险也能解决一大痛点，即业务获得成本过高的问题，相互保险在业务成本方面，具有明显优势。“相互保险或是提升中国保险深度与密度的一个利器”。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-2夸克联盟被保监会点名 原因竟然是……
近期，一份由保监会发出的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件在保险业内引起热议。这是互联网保险业首份提示风险的文件，本次点名的主角是夸克联盟。夸克联盟被点名的原因主要有三点，其中包括其可能涉嫌面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务。
近期，一份由保监会发出的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件在保险业内引起热议。
这是互联网保险业首份提示风险的文件。从内容来看，文件其实并非面向所有的互联网保险机构，而是针对互联网保险的分支&&互助保险组织。互助保险是一种会员之间相互保险，假设拥有100万会员，当有1个会员出险，每人众筹0.3元，即可为出险会员筹集30万元。
本次点名的主角是夸克联盟。据了解，夸克联盟在不久前推出一款&驾驶风险互助计划&，会员首期缴纳9元，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人身保障额度。
夸克联盟被保监会点名的原因主要有三点：一、夸客联盟可能涉嫌面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务；二、可能侵害消费者利益，由于该组织资金的安全性、赔付的可靠性存疑，因此涉嫌非法吸收公众保费，不排除其非法集资可能性；三、扰乱车险市场经营秩序，产生监管套利风险。
夸克联盟CEO翟亮曾向媒体透露，夸克联盟的互助会员超过50万，并且吸引到包括雷军旗下顺为资本在内的资本的加入。该组织的运营主体是上海卓保网络科技有限公司。
夸克联盟被点名的事情在保险圈引发热议。受关注的不仅仅是夸克联盟事件本身，还有互助保险以及互联网保险的商业模式中监管空白的地方，以及监管部门对此的态度。
除了夸克联盟之外，国内影响较大的互助保险组织还有抗癌公社和e互助，后两者的互助是面向癌症等重大疾病。
抗癌公社创始人张马丁接受证券时报记者采访时表示，互助保险既有公益属性，又有保险属性，还有互联网公司的属性，在运营中如何处理好各种关系，需要智慧，也需要各方留出成长空间。
一家研究互联网保险模式的咨询机构创始人表示，&本次保监会的风险关注主要面向车险的互助。从互助组织设立经验来看，并非所有的保险都适合拿来互助，重疾险的互助是比较合理的，车险现阶段还不成熟。&
互助保险形式在国外较为成熟，在国内还属于新事物。目前国内仅有阳光农业相互保险公司一家。据了解，目前国内有一些公司已经向保监会递交了相互保险牌照的申请。
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夸克联盟积极自查优化，救助鼻咽癌会员20万
来源: 长江网
　　网络互助带给社会实实在在的正能量，会员以互助共济方式，共同抵御风险，无病我帮人，患病人帮我，以夸克互助基金为例，截止日，“夸克联盟”已成功为178个会员筹集互助金超2455万元，为这178个因患重病而面临经济困难的家庭伸出了援手。
　　夸克联盟积极自查优化，从保护用户权益角度出发
　　在网络互助行业的快速发展过程中，“虚假宣传”、“模式难持续”、“打监管擦边球”、“个人隐私泄露风险”等成了行业的搅屎棍，面对种种现象，由监管层出面积极引导是非常必要的。
　　夸克联盟积极自查优化，从保护用户权益角度出发，在政府部门的监管下，做好三方面工作：
　　一是确保会员资金安全透明。会员加入和退出自由，互助情况通过网站及公众号实时可查，群众利益无小事。夸克联盟募集的资金都是交由第三方进行统一管理的，并且所有资金流向都会一一向会员做出说明，公开、透明，不存在任何的安全隐患。
　　二是加强对网络互助的认识。绝不虚假宣传。2016年11月份，保监会正式发布关于对网络互助行业管理的要求之后，夸克联盟严格遵守的监管要求，绝不触碰监管“红线”。
　　三是强化对消费者个人信息的保护。要成为网络互助会员，用户必须填写个人身份证信息、电话号码等信息，夸克联盟通过技术升级和高级加密技术来维护客户信息安全，严格内控，防止泄密；同时，技术和客服部门立好规矩，对踩红线者严惩不贷，到目前为止，从未发生过会员信息泄露行为。
　　夸克联盟积极自查优化，让家庭的顶梁柱度过生命危机
　　2016年11月中旬，在广州市工作的夸克联盟会员肖先生，开始吐口水的时候发现口水中带有血丝，痰中带血丝，住院3天后因医院检查不出具体病情而出院，于2016年12月在新塘医院出院回家，因年底事情特别多加上刚出院病情有所好转，以及医院没给出具体诊断，所以也一直没去医院治疗。半个月后病情加重，经常性的咳血丝，口水中带血丝，2017年01月在南方医科大学南方医院确诊为鼻咽癌，年仅45岁。
　　面对鼻咽癌，对于普通家庭的肖先生无疑是重大的打击，作为一家之主，他是家庭的顶梁柱，家庭的命运掌握在他的手中。幸运的是，早在2015年7月，肖先生就加入了夸克联盟，
　　遂向夸克联盟平台提交了互助申请，平台受理了他的申请，通过夸克互助平台的互助调查、公示等程序后，确定孙先生符合互助条件，将20万元一次性打入其账户，给这个家庭重燃生命希望。
　　当然，夸克联盟帮助过的家庭不是只有肖先生一家，通过一个又一个的互助案例，我们看到夸克互助一直秉持“汇聚众人点滴之力，保障亿万中国家庭”的使命。汇聚众人之力，为需要帮扶的会员予以资助，最终实现危难时人人帮我、平安时我帮人人的社会互助氛围。
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