中银富登村镇银行：创新金融服务 做农民身边的银行
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新华网湖北3月21日电（晏珊）“以前都是从县里其他银行贷款，但是需要担保人、贷款时间长，手续繁琐，其他银行，对我们这种小企业又不愿放贷。”在国家级贫困县蕲春，从事蕲艾产业种植十余年的陈志祥，在蕲春中银富登村镇银行的帮助下，一周内就获得产业发展所需要的资金。
陈志祥只是蕲春中银富登村镇银行帮扶“三农”的一个缩影，在该县，中银富登蕲春村镇银行不仅对青壮年的小企业主、农户提供服务，还对50岁以上的人士推出享福卡和享福贷，与欣农贷、农机贷、无忧贷、轻松贷、快活贷、家装贷、展业贷共同构筑了这家银行的产品系，满足县域内不同客户的资金需求。
在中国，村镇银行还是一个新兴事物。6年前，按照批量化、规模化、集约化方式，中国银行与新加坡淡马锡下属的富登金融合作发起设立中银富登村镇银行。如今，中国银行已经成为全国发起村镇银行数量最多的主发起行。而随着“扎根县域、支农支小”战略在各地开花结果，大型银行专注服务“三农”和小微客户的探索取得了令人欣慰的成果。
截至目前，中国银行发起的村镇银行中首家开业的机构——蕲春中银富登村镇银行已服务“三农”及小微客户35975个，存款规模达到10.32亿元，贷款余额5.43亿元，其中“三农”及小微企业贷款4.4亿元，占贷款总额的90%。从无到有，蕲春中银富登村镇银行已为县域小微企业、工薪阶层和三农客户量身打造了一个“县里人”的商业银行体系，成为“农民身边的银行”。
支农支小 打通农户的融资瓶颈
“在我生活最困难时，是中银富登的五万贷款，救活了我家15头猪。”徐锦富是湖北蕲春县飞跃村人，今年47岁，因车祸导致家庭贫困，仅有的15头猪的饲料钱毫无着落，急需一笔资金周转。在去过几家银行了解贷款后，手续繁杂、时间跨度长，需要担保人等种种苛刻的条件将他拒之门外，而蕲春中银富登村镇银行的客户经理在进村入户调查后，三个工作日就给予了他5万元小额扶贫贷款，解决了燃眉之急。目前，徐锦富家猪栏里已有25头猪了，手头也渐渐宽裕了，生活也在慢慢改善。用他的话来说：“对于银行来说其实只是放了一笔贷款，而对于我来说是救了我整个家啊。”
图为蕲春中银富登村镇银行
与徐锦富一样，王席东在扩大渔业养殖规模时，也是村镇银行帮助他解决了发展资金难题，去年年底，他家60多亩鱼池产鱼量5万多斤，卖了20多万元，王席东慢慢走上了致富路……
由于信用制度建设不完善、合格抵押物缺少等问题，众多县域客户并不符合传统商业银行的信贷标准，许多像徐锦富这样的农户都遇到过融资难题。正是瞄准了县域客户融资的“痛点”，村镇银行面对“三农”客户时，并没有将有无可以登记抵押的房产、有无过硬的担保人作为贷款唯一标准，而是综合考察客户的经营业绩、发展规划、盈利模式等情况予以放贷，从而打通农户的融资瓶颈。
创新贷款服务 打通金融服务“最后一公里”
对于村镇银行的服务，农户们都说“好用”！而随着采访的深入，记者发现了其中的“奥秘”。
尽管蕲春是一个国家级贫困县，经济相对落后，小微企业、农业发展缓慢，行业特点不明显，但蕲春中银富登村镇银行在此因地制宜，针对小微企业及“三农”客户资金需求周期短、见效快、应对市场变化能力强等特点，研发出“多享贷”、“快活贷”、“欣农贷”等多个信贷产品，同时创新信贷模式，允许借款人以不能进行正式抵押登记或不宜变现的自资产作抵押，扩大可抵押范围；一次抵押贷款时长控制在3-5年，从而减少抵押次数、降低抵押费用，且在贷款期限、还款方式上有效减轻企业的压力，较大程度解决了“三农”客户以及小微企业的融资难题。
据悉，借助“欣农贷”，艾师傅科技有限公司让李时珍故乡里的“蕲春四宝”——蕲竹、蕲艾、蕲龟、蕲蛇名扬天下，目前蕲艾种植面积达到500亩，员工人数突破20人，年销售额达到500万元左右；而借助“普惠贷”，胡基政从最初家庭式散养猪起家，到目前年出栏几万头，建成蕲春最大的牲猪养殖企业……沐浴着中银富登的“及时雨”，蕲春县三农企业正走在“致富”的道路上。
目前，在家禽、家畜、水产、种植等四个框架性产品下，各中银富登村镇银行根据当地农业特色产业，进一步自主研究和设计细类产品，共推出了海水养殖、虾稻、葡萄、小麦轮种等46个细类的信贷产品。
不一样的风控 做最好的村镇银行
作为在县域中经营的村镇银行，中银富登村镇银行从股东淡马锡引进了富登小贷的商业模式，并主推2.0风控模式，将银行金融服务本土化和农村现实需求结合起来，让银行在风险、财政、人事等方面拥有更大的主动权，这也让村镇银行的支农更加接地气。
据悉，中国银行为村镇银行统一建立了以客户关系管理系统（CRM）、核心银行系统（CBS）、信贷管理系统（CMS）为核心，包括几十个外围系统的一整套完全独立的信息科技体系。
“国有大行可能对小规模贷款的风险评估、运营模式等缺少一定的经验，引进国外成熟的模式是一种简单而有效的办法。”湖北省银监局相关人士表示，这在村镇银行成立初期防控风险上起到了关键作用。
此外银行的信贷人员通过与客户面对面的接触更能有一个对风险的直观判断。在已经发放的涉农贷款中，蕲春中银富登村镇银行并未发生不良贷款。谈及风险管理，刘双喜行长有自己的看法“风险没有大小之分，只有可控与不可控。我不认为大客户就没有风险，小客户就存在大风险。在面对风险时，我们看重风险偏好的问题，首先要观察自己面对的客户是什么类型，贷款用途是什么，贷款给他可能会出现哪些风险，通过自己的考量，我们才知道如何选择贷款产品、还款方式等。”刘双喜说，“所以就要求我行的客户经理要亲自‘走村串户’，详细掌握每一名农民朋友的信贷需求和信用状况，对无抵押的农民客户不可‘一票否决’，而是要综合考察，再予以合适的放贷。”
记者了解到，如今中国银行在对各中银富登村镇银行的风控上还将打造3.0模式，并将建立大数据共享平台，对县域金融的市场特征、行业特色、企业特点等从定量、定性两个方面进行研究，为村镇银行在客户营销、风险管理、内控合规等方面提供更完善的服务和支持。
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