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人身保险的概念种类及作用
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什么是人身保险人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。健康保险：也叫疾病保险。是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。人身意外伤
　　什么是人身保险　　人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。　　健康保险：也叫疾病保险。是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。　　人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。　　人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。　　其中人身保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。　　生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。　　死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。　　两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。　　人身险业务种类　　目前我国开展的人身险业务主要是简身险、人寿险、学生平安险、子女婚嫁险、养老年金险、意外伤害险及其他寿险。其中养老年金险中包括合资中方人员险、合同制工人险、集体职工险、个体险、农民险及其他险。　　人身险的作用　　随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。　　1、开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。　　2、俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。　　3、我国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。同时也为被保险人提供了可靠保障。因为通过资金运用，进一步壮大了保险基金。
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摘要：保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步！
保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步！保险四大原则分别是：保险利益原则、 、近因原则、 损失。什么是保险利益？保险利益，是指或者被对具有的法律上承认的利益，又称可保利益，即投保人或因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。对保险标的具有保险利益，是投保的前提。保险可分为和，那么，什么是人身保险的保险利益？根据《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。不具有保险利益会产生什么后果？订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。人身保险投保是否要求对被保险人始终具有可保利益？不要求，根据《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在订立时，对被保险人应当具有保险利益。如某人为其妻子购买人身保险，保险合同订立后双方即刻离婚（丈夫不再对其前妻具有保险利益），不影响保险合同的效力。这是因为人身保险的投保并不要求投保人对被保险人始终具有可保利益。
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沪ICP备号|投资有风险，购买需谨慎买人身保险有哪些要求
买人身保险有哪些要求 人身保险一般保哪几种
来源：&&编辑：学习啦 &&时间： 16:40:22
　　买人身保险有哪些要求？人身保险一般保哪几种？现在越来越多的人们会选择购买保险来理财，那么在购买人身保险的时候我们要注意什么呢？人身保险一般保哪几种险种呢？买人身保险需要哪些要求呢？下面就和小编一起去了解一下吧!
　　1、人寿保险
　　人寿，顾名思义就是指人的寿命，人寿保险的保障也就是以被保险人的生命为指标，将以被保险人的生命作为保险事故的人身保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分，保险公司一般将人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
　　2、健康保险
　　健康保险是以被保险人的身体健康情况为指标，确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。它可以分成重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。
　　3、人身意外伤害保险
　　人身意外伤害保险也可简称为意外伤害保险。意外伤害的定义是在人们没有预料到或违背被保险人意愿的情形下，突然发生的外来因素导致被保险人的身体受到明显、严重地侵害的客观事实。
　　意外伤害保险的定义是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。人身意外伤害保险可以分成旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等，其优势是保费低保障高，投保方便，不需进行体检，因而购买此款保险的人也较多。
　　买人身意外保险不能光图便宜
　　专家指出，意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的，可以考虑购买多份意外险。按照目前的市场行情，年缴1500元~2000元购买意外险就可以达到100万元的保额。
　　需要指出的是，不少人以为买人身意外保险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。
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　　普通型人身险费率去
　　保监会启动寿险费率改革，定价权交给市场
　　1995年以前
　　阶段一
　　阶段一：寿险产品定价自由
　　1995年以前，产品的费率是由寿险公司自由定价，缺乏科学依据。
　　1995年
　　阶段二
　　阶段二：寿险产品定价管理起步
　　1995年到1999年之间，《保险法》出台，寿险公司定价利率管理起步。
　　1999年
　　阶段三
　　阶段三：寿险产品定价严格管理
　　1999年，央行大幅度降息，保监会紧急将预定利率调整为2.5%并沿用至今。
　　2013年
　　阶段四
　　阶段四：寿险定价逐步市场化
　　2010年，保监会发出传统保险定价利率市场化征求意见。2013年，保监会启动寿险费率改革。
　　什么是普通型人身险？
　　普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。分红险、投连险、万能险、变额保险则不在其中。
　　据新华社电 中国保监会2日宣布正式启动普通型人身险费率政策改革，放开普通型人身保险预定利率，由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。
　　改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。新的费率政策将从8月5日起正式实施。
　　据介绍，本次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价。
　　为保障改革顺利实施，保监会同时出台了与之相配套的监管政策。一是对国家政策鼓励发展的业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%。二是适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持发展风险保障业务。预计将释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元。三是在控制费用总水平、消费者利益不受损害的前提下，由保险公司自主确定佣金水平，优化费用支付结构，促进风险保障业务发展。四是进一步规范总精算师的任职和履职，发挥精算专业力量在费率改革中的积极作用。五是加强人身保险条款和保险费率的管理，将偿付能力状况作为保险条款和保险费率审批、备案的重要依据，并根据预定利率是否高于规定的评估利率上限，分别采取审批、备案方式进行管理。
　　保监会人身险监管部副主任袁序成表示，费率政策改革标志着我国初步建立起了符合社会主义市场经济规律的人身保险费率形成机制。改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品。
　　传统险降价时代来临 消费者将直接受益
　　预定利率：指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率也是影响人身险价格的最关键因素。
　　据新华社电 呼唤已久的人身险费率市场化改革拉开大幕。我国人身险预定利率终于告别持续14年之久的“2.5%时代”。
　　自1999年至今，我国人身险产品的定价利率一直实施监管管制，预定利率不得超过年复利2.5%。目前这一预定利率早已远低于一年期定期存款利率，在让保险公司赚取高利差的同时，由于定价过高伤害了投保人的利益。
　　对于消费者而言，利率放开意味着传统险降价时代的来临。首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，保险公司可以根据自己的盈利水平提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，对消费者是个重大利好。“这意味着投保人若要获得同样的保障水平，其所需缴纳的保费减少，或者投保人用同样的保费可获得更高的保障。”他说。
　　在预定利率上限2.5%的价格保护下，保险公司创新产品的积极性较差，导致寿险产品同质化现象严重。“费率改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品。”保监会人身险监管部副主任袁序成表示。
　　对保险公司而言，短期来看，盈利压力加大，但长期来看，保费价格降低将有助于提升传统险对消费者的吸引力，激发保障型产品的需求。
　　我国普通型寿险产品占整个寿险业的比重从2002年的44%下降到2012年末的9.2%。“这就是保险产品价格高，保障低，消费者用脚投票的结果。只有让利率水平回到合理的基准上来，才能赢得消费者。”庹国柱说。
　　是否退保消费者应慎重
　　既然普通型人身险要降价了，对于已经购买了保单的消费者而言，是否有必要退保呢？
　　深圳某寿险总公司高管告诉记者，消费者需要慎重对待。如果退保后的现金价值等于或者大于购买一份相同保障、相同缴费年限所需保费时，当然可以考虑，如果达不到则会造成双重损失。
　　庹国柱则提醒消费者，普通型人身险无法抵御通胀，特别是长期缴费的普通型人身险。从人身险产品衍历史化看，分红险、万能险、投连险、变额保险的接连出现，正是为了适应消费者希望跑赢通胀的需求而产生的。
　　据《深圳商报》
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