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银行如何防范保证金被扣划风险
　　许金花（农行青海分行）　　在与担保公司签订《担保合作协议》时，会约定由担保公司在银行开立账户，并标明保证金账户的户名、账号、开户行等。但在柜台办理开户业务时，由于在户名中不能直接体现出该账户为保证金账户，一旦其他债权人进行执行申请，法院可能不认可银行设定的金钱动产质押，要求进行强行资金扣划。目前，由于我国和只明确规定开立信用证和银行承兑汇票的保证金不能扣划，其他业务保证金能否被扣划没有明确规定。现请教法律专家，如果要防范司法机关对保证金账户的扣划行为，银行应如何规范操作呢？　　杨世军（农行法律专家组成员）　　目前，银行在信用证、银行承兑汇票、保函、个人住房、汽车消费信贷等业务上都涉及保证金问题，保证金对保障银行的债权安全发挥着重要作用。近年来，随着人民法院不断加大对案件的执行力度，要求银行冻结、扣划被执行人在银行开立的保证金账户内资金的情况也越来越多，如果相关业务的保证金不能发挥对抗第三人的担保法律效力而被人民法院扣划，将不可避免地损害银行的合法利益。　　我国《担保法》第2条规定，有五种法定担保形式：抵押、质押、保证、留置、定金。保证金是货币，属特殊动产，一般而言，保证金定性为债务人为履行合同而向债权人提供的一种货币性质动产质押担保。所谓质押担保，须以转移占有作为担保生效要件。因此，鉴于货币充当质押物时的特殊性，最高人民法院在《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的第85条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”因此，保证金要产生对抗第三人的担保法律效力，应具备两个法律要件：一是质押物应当特定化，不能随意变更变动；二是质押物应当移交债权人占有。　　人民法院能否为其他债权人的执行申请扣划保证金的问题，实质是银行债务人账户中的保证金是否具有质押担保法律效力的问题。问题中提及的银行与担保公司签订的《担保合作协议》中，约定由担保公司在银行开立保证金账户，并明确保证金账户的户名、账号、开户行等。对于此种保证金账户的担保法律效力，在实践中银行与法院的意见常存在差异，即银行认为债权人、债务人明确约定了保证金，且债务人根据实际业务量逐笔对应缴存保证金，银行依据合同约定通过计算机系统实现对该保证金账户内的资金进行限制、控制，符合法律规定的“特定化”及“转移占有”的金钱质押担保生效要件。因此，保证金具有对抗第三人的质押担保法律效力，银行应对保证金享有优先受偿权。法院则认为银行与债务人之间仅设立了一个保证金账户，账户内的保证金余额根据双方合作业务量的变化而不断变动，不符合法律规定的“特定化”要件，尤其是保证金仍在被执行人名下的银行账户中，而不是存在银行自身名下的账户中，不符合法律“移交债权人占有”的规定。所以银行的业务操作仅是利用自身优势和条件控制了债务人资金，以实际控制手段达到担保目的，但银行与债务人之间的保证金约定并未产生法律上的担保效力，即不能产生对抗第三人的担保法律效力，在债务人的其他债权人请求法院强制执行该“保证金”时，银行无优先受偿权。那么到底什么情况下的保证金具有担保法律效力，什么情况下的保证金没有担保法律效力呢？　　依据最高人民法院《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》及最高人民法院、联合下发的《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》的规定，人民法院对银行信用证开证保证金、银行承兑汇票保证金不能执行扣划，对银行其他业务类型的保证金能否扣划，目前尚无明确的法律依据。银行在面对人民法院执行扣划保证金时，面临保证金账户资金被法院强制扣划的风险。一旦银行不按要求尽协助义务，有可能会被法院罚款，甚至涉嫌违反阻碍人民法院执行罪。　　实践中，银行可采取以下措施进行风险防控：　　对于新增保证金业务，可以考虑完善业务操作流程，在批量业务中取消由客户开立保证金账户的做法，由银行开设保证金专用账户，明确约定由客户直接将应缴付的保证金逐笔支付给银行，由银行将资金存放在自己名下的专用账户中，以达到法律规定的“特定化”及“转移占有”的质押担保生效要件。如属于单笔业务，则可采取签订存单质押合同的方式实现担保目的。　　对于存量业务，可考虑与客户签订补充协议，授权银行直接从客户的保证金账户中全额扣划相应的保证金，存入银行自身名下的保证金专用账户中，达到“转移占有”的生效要件，实现对抗第三人的质押担保效力。　　在无法改变当前业务操作模式的情况下，遇到法院要求协助执行扣划银行保证金时，一方面提前做好扣划保证金预案，另一方面要主动、全面的提供合同、控制方式等能够证明被扣划资金确实处在银行控制之下、能够实现质押担保作用的证据，陈述该保证金与信用证、承兑汇票保证金的性质、作用及使用方式在担保法律效力上是完全相同的观点，争取法院的理解和支持，以维护银行的合法权益。
10/16 01:0909/30 00:44
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人众金服坚守合规为先 加速推进银行存管
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（原标题：人众金服坚守合规为先 加速推进银行存管）
互联网金融行业2016年的关键词是什么？&合规&。近日国家多次下发监管方案，银行资金存管等指标赫然在列。国家对互联网金融网贷平台进行银行存管的要求非常迫切。而随着投资者不断被指导,投资者将逐渐有效地区分真伪互联网金融平台,并挑选相对安全的、已经落实银行存管的互联网金融平台进行投资。 &&
&合规&是人众金服自2013年成立以来一直所坚持的要义，自成立以来，人众金服为履行这项要义付出了多重努力，落实银行资金存管便是其中的重头戏。
10月18日人众金服正式与北京银行签署资金存管协议。11月28日，根据北京银行技术排期要求，人众金服已与北京银行完成产品原型设计。目前北京银行技术方正式与人众金服平台进行技术数据接口对接。
由于整体工程工作量大且复杂，银行资金存管系统需与现平台整体数据、功能、帐户分离、信息传递、页面设计等多个环节进行产品原型设计及技术开发，敬请用户耐心等待。人众金服将在系统安全稳定的前提下尽快完成上线，目前预计2017年第二季度即可投入到试运营当中。
据悉，在银行资金存管系统上线后，用户的每笔投资行为均需由用户决定，银行按照用户指令进行资金划转。用户的资金一直在银行内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。
人众金服一直在为创造更安全的运营环境做努力，银行存管系统的上线意味着平台在合规化道路上走出了坚实的一步。
此前，熟悉人众金服的朋友们都比较了解，成熟、专业和严格的风控体系是人众金服的核心竞争力：银行存管监控资金流向，核心企业担保真实交易，权威保险承保履约风险，一流律所严控法律风险，专业团队管控业务流程，第三方支付保护资金安全，千万风险保证金保障投资人权益。通过&事前防范、事中监督、事后弥补&三位一体风控体系，为投资人资金安全保驾护航。
在这个监管趋严的时代下，平台只有积极自律，严守合规准线，才能更好的促进发展，迎来行业发展的美好时代。
此次银行资金存管的加速推进，为人众金服严格风控体系增加重量级砝码。夯实了人众金服安全运营体系的同时,彰显出人众金服平台在资金存管树立的&拥抱监管安全至上&理念。
(原标题：人众金服坚守合规为先 加速推进银行存管)
本文来源：黔讯网
责任编辑："王晓易_NE0011"
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人众金服网贷天眼
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
人众金服网贷天眼－攻略
网贷天眼：完善P2P生态圈
7月，央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》），而在《意见》发布后，P2P行业的表现却不尽人意。据网贷之家......
7月，央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》），而在《意见》发布后，P2P行业的表现却不尽人意。据网贷之家发布的网贷行业7月月报显示，7月网贷行业综合收益率创了近期的新低，仅为13.58%，环比6月下降了59个基点(1基点=0.01%)。且成交量居前的大平台7月综合收益率基本也出现了一定幅度的下降，带动网贷行业综合收益率的下降。早前就有业内人士指出，《意见》不会马上给P2P行业带来发展红利，相反行业必然会经历一段时间的阵痛。那么，在《意见》出台后，P2P行业应该何去何从，这牵动着众多从业者及投资者的神经。8月1日，由网贷天眼、中关村互联网金融行业协会共同主办的“网贷零距离?粤味羊城”投资人见面会在广州中国大酒店举办。会议旨在探讨《意见》出台后，P2P平台该如何转型来谋求发展。探索新模式是关键从长远来看，《意见》的出台及其后监管细则的不断完善，将极大地推进P2P行业的发展。但作为信息中介的P2P，其产品难免会趋于同质化，要想在激烈的竞争中生存下来，必须找准自身的优势。“随着网贷行业日趋饱和化，对于平台来说，要想提升核心竞争力，在竞争中突出重围，必须探索新模式、完善P2P生态圈。”网贷天眼副总裁潘瑾健表示。成功关键在风控P2P行业的风险控制是国家监管层关注的重点。除了上述《意见》之外，近期出台的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中，监管层也提及要加强P2P行业的风险控制管理。在业内人士看来，此举无疑是将行业风控上升到了行业发展的高度，意味着监管层希望从根本上杜绝行业风险隐患，让普惠金融的阳光照耀大众。有业内人士表示“指导意见出台后，会给P2P行业带来很多变化，但有一样是始终没变的，那就是风控，可以说风控是P2P的根本，离开了风控，P2P将没有发展可谈。”收益率必须合理化现时P2P平台的收益普通偏高，这对于投资者来说无疑是好事，但随着《意见》的出台及行业的规范化发展，平台的收益率将逐渐下降，回归到合理的水平。“行业整体平均利率的下降，对于P2P行业的发展反而有着积极作用，虽然投资人会因为P2P收益率的下降而影响收益，但降息对改善实体经济、降低融资成本、提高资产质量、降低坏账率有非常积极的作用，减少了P2P网贷投资风险，保障投资者利益安全。”壹宝贷总经理罗浩杰说，“降息有利于P2P平台可持续发展，以及扩充低息资产的来源，增加对优质贷款客户的吸引力。”
人众金服理财产品有哪些
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人众金服理财产品有哪些?人众金服上线于2013年4月，注册实缴资本6250万元，总部位于杭州，据官网信息披露显示，截至日，人众金服累计成交金额32亿2417万元，而且是货真价实的国资背景平台，10月份与北京银行签订了银行资金存管协议，安全性还是相对比较高的，那么，人众金服理财产品有哪些?下面小编给大家简单介绍一下：
人众金服专注于供应链金融服务，理财产品包括众金宝、众银宝、众惠宝、众淘宝。
众金宝系列产品面向有色金属、钢材、化工等行业设计的一款专注于供应链金融领域理财产品。
众银宝系列产品是人众金服在提供供应链金融服务过程中产生的一款面向持票企业的票据质押融资理财产品。
还款来源：
第一还款来源：到期银行100%承兑
第二还款来源：风险保证金承诺垫付
众惠宝系列产品是人众金服联合国内知名社区B2B电商平台推出的一款面向快消品领域的专注于供应链金融服务的大众化理财产品。
众淘宝系列产品是人众金服联合国际知名的跨境电商平台推出的一款面向海淘和进出口商品领域的专注于供应链金融服务的理财产品。
除众银宝外，其他三款理财产品还款来源：
第一还款来源：融资方到期还款
第二还款来源：核心企业/担保公司/担保人提供无限连带担保责任
第三还款来源：风险保证金承诺垫付
以上就是关于人众金服理财产品有哪些的详细介绍，如需了解更多人众金服理财产品有哪些请关注安心贷宝宝理财栏目。作为供应链金融项目，相对安全性比较高，不过最重要的是看平台的背景实力，即使坏账也能赔付，而人众金服的背景实力相对较强，投资还是相对比较安全的。
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人众金服网贷天眼-问答
众金在线是什么地方的平台？
您好！众金在线是广东的平台。
众金在线的注册资金有多少？
您好！众金在线的注册资金为1000万。
办个网贷，逾期六十天。
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