导读：1.零售银行业务发展现状............................，小银行具增长潜力................................，1.2.中小银行个贷结构各异..........................，1.3.中小银行理财业务蚕食五大行优势.....................，1.4.零售银行业务盈利贡献偏低..................
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2016年12月
1. 零售银行业务发展现状................................................................................... 4
1.1. 股份行个贷占比高，小银行具增长潜力.................................................... 4
1.2. 中小银行个贷结构各异................................................................................ 6
1.3. 中小银行理财业务蚕食五大行优势............................................................ 7
1.4. 零售银行业务盈利贡献偏低........................................................................ 8
1.5. 个贷不良优于对公，警惕楼市风险.......................................................... 10
2. 零售银行业务历史及特点............................................................................. 11
2.1. 发展历史：从传统迈向互联网金融时代.................................................. 11
2.2. 发展范例：Umpqua和Capital One........................................................... 12
2.2.1. 社区银行的范例：Umpqua（安快）银行 ............................................. 12
2.2.2. 以信用卡为核心：Capital One 银行 ..................................................... 13
2.3. 动因：风险分散，需求扩大...................................................................... 14
2.4. 前景：电子、多样、个性、交叉.............................................................. 14
2.5. 中小银行零售业务SWOT分析 ................................................................ 15
2.5.1. 优势：深耕区域，决策灵活成本低....................................................... 15
2.5.2. 劣势：风险控制和承担能力弱............................................................... 15
2.5.3. 机会：规模经济未成，互联网带来东风............................................... 16
2.5.4. 威胁：互联网弱化网点优势................................................................... 16
2.5.5. 应对：深化地缘控风险，布局网络重激励........................................... 16
3. 零售银行业务发展趋势................................................................................. 18
3.1. 高息揽储成往事，差异化时代到来.......................................................... 18
3.2. 争夺互联网渠道，造智慧零售银行.......................................................... 19
3.3. 社区银行转型机遇与挑战并存.................................................................. 20
3.4. 事业部改革提升经营效率.......................................................................... 22
3.5. 新技术助征信，风险控制加强.................................................................. 23
4. 主要公司分析................................................................................................. 25
4.1. 招商银行：转型轻型银行.......................................................................... 25
4.2. 平安银行：多元驱动支撑业绩.................................................................. 26
4.3. 民生银行：新型“大零售体系”逐渐构建.............................................. 26
4.4. 常熟银行：稳健转型，均衡布局.............................................................. 26
图1：2016年上半年部分上市银行个人贷款规模及增速................................. 4
图2：年各类上市银行个贷占中小银行比重 ................................... 5
图3：年各类上市银行个贷增速 ....................................................... 5
图4：2016年上半年部分上市银行个人贷款占总贷款比重............................. 6
图5：年各类上市银行个人贷款占总贷款比重 ............................... 6
图6：2015年各类上市银行个人贷款结构对比................................................. 7
图7：2015年部分上市银行个人贷款结构......................................................... 7
图8：各类银行理财产品发行数量（款）.......................................................... 8
图9：各类银行理财产品收益率（%） .............................................................. 8
图10：2016年上半年零售业务营业收入占比和利润占比............................... 9
图11：各类上市银行零售业务营业收入占比.................................................... 9
图12：各类上市银行零售业务利润占比.......................................................... 10
图13：2015年中小银行对公贷款和个人贷款不良贷款率............................. 10
图14：零售业务发展变迁.................................................................................. 12
图15：民生银行结构图...................................................................................... 23
图16：芝麻信用的五维度评分图解.................................................................. 24
1. 零售银行业务发展现状
1.1. 股份行个贷占比高，小银行具增长潜力
招商零售称王，浦发潜力大。根据已披露的公司中报，除了平安银行和宁波银行今年上半年个人贷款规模较年初出现负增长、贵阳银行基本与年初持平之外，其余上市中小银行的个人贷款均保持较高的增速。其中，上半年增速最快的是南京银行，这与其开始重视零售业务和偏低的基数有关；其次是目标“做大零售和小微”的浦发银行，在超7000亿的个贷规模下仍较年初有25.09%的增长，体现了较强的增长潜力。上半年规模最大的仍是素有“零售之王”招商银行，个人贷款规模突破1.35万亿元，超过排名第二的中信银行0.55万亿元。
图1：2016年上半年部分上市银行个人贷款规模及增速
股份行规模庞大，小银行快速发展。按类型来看，股份制银行的个人贷款规模占中小银行总额的90%以上，处于绝对优势地位，近三年也维持20%左右的较高速增长。相比于布局全国、体量庞大且业务齐全的股份制银行，农商行和城商行借助地缘优势发展零售业务并取得了一定成效，增速相对其他类型银行更快（主要是基数效应），占比也逐年提升。
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央广网上海4月18日消息(记者吴善阳 通讯员谭念生)中国银联近日发布《中国银行卡产业发展报告（2017）》,以银联网络转接清算数据为基础，结合当前产业形势和行业热点，从境内外银行卡市场、移动互联网支付、产品与技术创新等多个视角，进行持续跟踪和分析，为政府和产业各方提供决策参考。回顾2016年，在全球经济增长和中国经济结构调整的宏观背景下，中国银行卡产业继续稳步发展，各类支付应用不断创新并渐次普及，行业监管规范趋严，市场竞争程度加剧，移动互联网成为产业竞合的焦点，自主支付技术发展与标准输出不断取得突破。展望2017年，监管从严和市场竞争加剧的双重作用将促使支付行业主体生变，农村市场、跨境市场以及前沿支付技术将成为各类支付机构的关键布局点。银行卡产业继续保持平稳增长态势报告显示，2016年银联网络转接交易金额72.9万亿元，占全球银行卡清算市场份额进一步提高。同时，银行卡发卡和受理规模进一步扩大，银联卡全球发行累计超过60亿张，银联卡全球受理网络已延伸到160个国家和地区，覆盖逾4000万家商户和超220万台ATM，用卡增值服务不断丰富。其中，境内非接受理环境显著改善，促进了“银联云闪付”中金融IC卡、各类手机 Pay等基于NFC技术的支付产品迅速应用。银联卡小额免密免签业务的推出又进一步促进了非接受理环境的提升。账户变革与移动支付激发产业生态竞合个人银行账户的分类管理激发了商业银行的支付创新活力，拥有非银行支付机构牌照的互联网金融机构积极加大与商业银行II、III类账户的合作范围，跨界合作的良性产业生态不断演进，激发更多支付产品和业务模式创新。随着监管政策明朗，中国银联联合商业银行共同启动扫码支付业务，“银联云闪付”内涵更加丰富，NFC和二维码并存的移动支付格局初步形成。可受理多种支付方式的“聚合支付”产品不断涌现，各种受理设备也随之向集成化和智能化方向升级，商户端的市场竞争将从提供多种受理方式向深层次服务转移。规范发展与顶层设计对行业格局影响深远为规范行业发展秩序，人民银行继续加大支付牌照监管力度，至2016年底持有牌照的非银行支付机构减少至255家。银行卡定价调整新规的落实和监管机构对非银行支付机构备付金账户的严格管理，将促使支付行业进一步整合。2017年，监管机构在促进银行卡产业创新的同时，我国银行卡产业将面临更严格的监管环境。各类新兴支付方式引发的风险事件不断增多，对消费者个人信息保护和对创新业务的风险防范将成为监管机构的关注重点。随着人民银行牵头成立的线上支付统一清算平台投入运行，支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算将进一步规范。潜力市场和前沿技术将成布局关键点相比信息化程度和银行卡渗透率较高的一二线城市，农村电商、农村互联网金融等领域蕴含着巨大的发展潜力。预计产业相关方对农村市场的投入力度会进一步加大，前期的布局也将带来业务规模的实质性扩大和多种模式的深化发展。受居民收入提高和消费升级带动，更多支付机构开始布局国际市场。银联网络不断延伸的同时，“优计划”营销平台成为银联携手产业相关方打造跨境服务商圈的重要载体。技术领域，随着信息交互和生物识别技术的日渐成熟，产业各方纷纷进行前端支付产品创新，提升用户消费体验。另一方面，产业各方也在积极布局云计算、区块链、虚拟现实、物联网等前沿技术，通过提前掌握创新技术提供差异化支付服务。国产芯片和金融技术对外输出加快报告显示，2016年，在国家政策的大力支持下，国产芯片和国产密码算法应用进一步推进并取得有效进展。我国国产芯片的研发、设计和制造水平已接近国际主流芯片同等水平，国内主流终端厂商均具备优先使用国产密码算法受理金融IC卡的能力。中国银联联合金融机构先后实施了两批金融领域安全IC卡和密码应用项目，项目累计发行SM算法IC卡超过2500万张，全国累计超387.3万台POS支持国产密码算法，参与第二批国产密码应用专项的单位累计发行SM算法网银设备近3800万台。并且，中国银联与亚洲支付联盟7家会员机构达成芯片卡标准授权合作，我国金融技术标准的对外输出步伐加快。
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