老人100万存款如何过晚年 定存理财两不误
来源：西安晚报
　　储户刘先生：
　　我今年65岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。手头现有存款100万，活期存到银行快两年了，一直没有打理过，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。
　　理财规划师魏青华:
　　对于65岁的刘先生来说，100万的存款应该遵循简单和稳健的原则。建议先拿出一部分资金作为定期存款，剩下的可以选择购买理财产品。而购买时最好选择多种金融产品进行合理配置，如20%左右购买电子式国债、30%左右购买银行信贷类理财产品、30%左右购买债券基金、剩下的可以购买货币基金和作为定期存款。
　　具体做法是，拿出10万或者20万购买电子式国债，3年期20万，5年期10万，这种国债按年付息，每年的利息就可以满足两人的日常开支了；拿出30万购买银行信贷类理财产品，半年20万，一年10万；30万左右购买债券基金进行长期持有。（根据过去运作满7年的债券基金来看，债基的平均年收益率大约在8%左右）；此外可以拿出2万左右的货币基金，以备日常之需，剩下的可以作为定期存款，半年3万，1年5万。
(责任编辑：张玮)
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中年四口之家存款百万 如何理财养老
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摘要：李小姐，女，36岁，无锡，月入6000，月支出5000，存款140万，房子2套。四口之家(一老人一小孩11个月)，夫妻有社保，小孩有商业保险5000元每年，请问如何理财，才能最好的兼顾到孩子以后的教育费用、老人及自己的养老开支?
李小姐，女，36岁，无锡，月入6000，月支出5000，存款140万，房子2套。四口之家(一老人一小孩11个月)，夫妻有社保，小孩有商业保险5000元每年，请问如何理财，才能最好的兼顾到孩子以后的教育费用、老人及自己的养老开支?
理财师解读：
初看到李小姐案例，提到有140万存款，并有两套房，很多人会认为，其有这么大一笔财富，完全可以生活无忧。
其实不然，李小姐的问题在于，其家庭收入与支出不对应，每月通过工资等收入，只能积累小部分资金，这对于以后生活来说，尤其需要赡养老人和小孩，还是具有一定的风险的。
一般来说家庭要准一定的流动资金，以备不时之需，也就是大约三个月左右生活费。李小姐可用15000元闲置资金作为应急准备金，用来投资些相对灵活的理财项目，以备不时之需。比如说日日金等保本理财，其收益略高于存款，可以随时提取出来，流动性不受限制。
李小姐家庭一年收入为72000元，而一年支出在60000元，加上孩子每年的保费，通过流量收入能够积累的资金只有7000元。
由于这部分流量的资金比较低。合理高效地运用存量就成为关键了。建议可以用目前的存款配置一些信托产品，来提高存量的收益。信托的基本特征是高收益，而风险相对较低，
信托之外，也可以配置一些保本型银行理财产品，非保本的基金证券等等。非保本资产根据自己的风险偏好，适当配置，把总量控制在10%&30%左右。
可以根据客户的情况选择一两款健康保险，保额达到100万左右，意外险保额再加100万，估计夫妻一年的保费在4万以内。
增加收入很重要，如果方便，李小姐可以把两套房子中的一套出租，增加收入。或者努力投资自己，多增加收入。另外，适当节省开支也很有必要。
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中年家庭上有四老下有一小 月入3万如何实现理财
发布时间： 14:15
来源：高顿网校
小编导读：
　　对于不少中年人家庭来说，现阶段的收入增加了，但压力也不小。一般都是面临上有老人要赡养，下有孩子要抚养的双重压力，本案中的刘先生还要同时赡养四位老人，压力可谓十分大。理财嘉宾根据他的家庭实际情况作出具体分析，希望能为他提供一个有效的理财方案。
　　基本情况：
　　刘先生，42岁，南宁某公司高层管理人员，月收入2.5万元左右，年终奖10万元；妻子在某事业单位工作，月收入4000元左右，年终奖1万元。双方4位老人健在，还有一个13岁的儿子在读初中。夫妻两人和女方父母均有基本的社保，全家7口并无商业保险，但男方父母有新农合。
　　目前，刘先生自住房产价值120万，无贷款，另有一套三房二厅，有15年期贷款，用于出租，每月可收租2000元。家中有价值25万的小轿车一部。包括养车等在内，家庭每月开支8000元左右。
　　刘先生家庭目前有20万元定期储蓄，3万元活期储蓄。股票16万元，基金5万元。
　　理财目标：
　　1.将4位老人赡养到80岁以上，每人每年的生活费大约为1.2万元。
　　2.打算送儿子到澳大利亚学习，预计4年，不知道需要预留多少钱。
　　3.不知道还需如何规划家庭财务状况。
　　苏健理财建议：
　　1.根据刘先生每月家庭收入和支出情况，建议刘先生可以与银行签订协议，固定每月从工资中定时定额将4位老人的赡养费自动汇划到他们各自的银行账户。
　　2.据2012年官方数据显示，目前留学澳大利亚本科每年的学费折合人民币约18万元。如果刘先生打算送儿子到澳大利亚学习4年，按目前的学费和生活费计算，预计至少需要准备110万元人民币(未考虑通货膨胀和汇率变化等因素)。
　　3.按刘先生的理财目标和家庭经济状况，建议以下理财规划：
　　①将每月家庭剩余资金19000元中的16000元，通过基金定投的方式购买纯债券型基金或通过证券市场平台进行国债逆回购业务，一年下来本金和收益约为20万元；
　　②将年终奖金和每月定投资金合并一共30万元，购买中长期信托产品；
　　③如果考虑有进行固定资产投资的，建议对商铺进行投资；
　　④刘先生作为家庭经济收入的主要力量，其自身生命的保障对家庭生活的稳定性非常重要，因此建议刘先生为自己购买意外伤害和重大疾病的商业保险；
　　⑤在证券股票市场投资方面，除继续关注和择时进行A股市场投资外，建议可以关注海外市场的股票市场投资。
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很愤怒刚学习不久，没法学啊要考试了，急死我了这次就不告诉你们老板了，限你们赶紧弄好算了，麻木了查看: 11130|回复: 1
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投资分析顾问, 积分 21465, 距离下一级还需 8535 积分
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　　我有100万闲钱，该怎么投资或理财啊?我一年的开销大约在10万左右，年收入80多万。想问问现在手头的100万该怎么理财或投资呢?谢谢!!现在做什么有前途啊??
　　有100万怎么理财?亲，理财对于不同人，不同需求是不一样的，很多人都把理财当成投资，这是不正确的。不知你是想理财规划，还是仅仅投资，我从理财规划这一块给你讲解吧。一。 现金规划，这部分资金是应急使用的，要根据你家庭的日常开支的3到6倍留取，留取的这部分资金可以放在货币基金里一些，保证灵活性与高于活期的收益。二。风险管理规划，这个来说就是一个保险，类似于一个防火墙，隔离你现有的资产，花小钱，买个意外险和大病险，当发生风险的时候不会花你已有的资产。三。投资规划。暂时不使用的资金可以投资一些理财产品，根据你的风险偏好，有不同的产品可以供你选择，比如固定收益类，保本浮动类，高风险高收益类。如有需要，我可以给你推荐一些。四。还有子女教育规划，税收规划，资产传承规划等你可能暂时用不上。
　　我这100万的投资期限将是2-3年，在未来三年追求平均每年19.2%的投资回报，并且力求回避过大的风险，其中80%的资金将做长期投资。根据100法则，投资在高风险资产的比重不超过“100 - 年龄”，因此，我将投资不低于50万在股票型基金(可以考虑兴业趋势或上投阿尔法)或指数型基金(可以考虑嘉实300或上证50等)中。具体的投资方式是每月投资10万。在2008年底-2009年初的五个月投资完成，在这个过程中暂时闲置的资金投资1个月期固定收益产品。这部分投资持有至2010年 -2011年，保守预期回报为超过30%
　　中年家庭如果现在拥有100万的存款，现在要做的，一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，只要保持每年10%的收益率，加上工资收入，在第5年左右就有200万的积累了。二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有，而且自己、爱人和孩子都应该有。如此的话，一个中产阶层的安逸生活不难实现。
　　由于未来的不确定较大，老年人可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守性投资。建议，老年人拥有100万可以同时进行四项理财计划。1、退休计划;应该为自己购买足额的商业养老保险。2、保险计划;随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。3、证券投资计划;如果缺乏投资技巧，建议按比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。4、教育投资计划;随着小孩的成长，教育投资会越来越大，可通过首付方式投资房产一套，即可出租获得租金收入，以后也可作为子女成年后的住房。
　　一、100万投资理财
　　有理财师建议，如果100万投资理财，可以作长期投资，建议购买信托产品;而如果100万元有流动性需求，则建议分散投资。
　　100万应该如何投资理财：长期投资型可选信托产品，收益高于一般理财产品
　　对于有百万元闲置资金的高净值人群来说，若对流动性需求较低，投资固定收益圈的“高富帅”信托产品是个不错的选择。相比于一般的理财产品，信托的特点是门槛高、收益高、期限长。
　　信托平均收益率达8%~10%使得市面上一般固定收益理财产品都难以望其项背。今年上半年以来，信托产品的收益率出现止跌企稳、甚至有所回升的势头。其中，房地产信托收益最高。
　　以100万投资理财为例，若购买一款一年期、收益率为9%的信托产品，则每年可以“吃息”9万元。按照一年期定期存款上浮10%后的3.3%算，购买一年期信托利息可高出5.7万元。
　　流动性差、风险较高
　　值得注意的是，与一般的理财产品相比，信托的流动性较差，其期限一般锁定期限为1~2年左右。此外，业内人士指出，在资金面持续宽松、资管竞争加剧的态势下，信托现在收益不复前年“风光”，大幅上行的空间不多。不过，在风险事件频发的情况下，信托公司为吸引投资者或会给出更高收益率作为风险溢价，因此集合信托产品预期收益率有望保持在较高水平。
　　而今“闭着眼买信托”的时代已经过去。不过，目前为止大多数信托产品仍保持着“刚性兑付”的神话，背后的主要手段是信托公司兜底、处理抵押物、第三方接盘等等。业内人士提醒，投资者今年购买信托要提高风险识别能力，比如说，最好远离矿产、艺术品以及过剩行业的信托产品。同时，中小房地产商或三、四线城市的地产项目以及负债率较高的区县等主体所发行的基建信托，风险也相对较大。
　　分散投资型：可选银行理财产品
　　满足流动性需求又稳健
　　如果有100万元还要考虑资金流动性，就应该分散投资，部分购买长期的收益较高的理财产品，部分购买短期灵活性产品。同时还可以配置一些保险和基金产品。
　　中年人：侧重保险备用金
　　民生银行(行情，问诊)东风支行理财经理崔伟云表示，王小姐属于中年人，购买足额的保险显得至关重要。建议为小孩购买5万元教育基金，老人购买5万元养老型保险，自己及配偶购买10万~20万元意外险和重疾险。另外由于是一个大家庭，家庭备用金显得很重要，建议留10万元作为家庭备用金，可以购买流动性较好理财产品。剩余资金可购买银行信贷类理财，预期收益在6%左右，同时也可以拿少部分资金出来投资股票市场和黄金市场，分享高风险市场带来的高回报。
　　年轻人：侧重理财产品
　　如果手拿100万元的是年轻人，由于这个年龄段的现金流需求相对较少，而且风险承受能力较高，建议50%左右资金投资银行稳健型理财产品，收益率约5.5%。20%~30%资金投资股票、基金，追求高回报率，由于现在股市震荡，不建议把太多资金投资个股。
　　虽然银行的理财产品收益相对稳健，但是记者发现，进入七月，各家银行理财产品的收益率相比6月末都出现不同程度的下跌。银率网分析师牛雯认为，目前货币市场的供求关系短期内不会有变化，预计下一个理财产品收益率爆发点应该在9月中下旬，因此建议选择短期限的理财产品为主。
　　二、100万应该如何投资理财
　　“100万元投资什么不会亏本?”“100万元如何投资才能赚到更多钱?”。..。..明显可以看出，很多投资者都希望自己的100万元本金投入，不亏本，还能获得稳定高收益。为了满足投资者们的需求，嘉丰瑞德理财师为大家盘点那些适合100万理财不亏本的投资，选一选，挑一挑，总有那么一款适合你。
　　1、100万怎样投资理财，100万应该如何投资理财?
　　银行定期储蓄
　　银行定期储蓄是传统型的投资方式，是指存款人按定期的形式将资金存放在银行里，银行支付利息给存款人来作为报酬。银行定期储蓄的存期分为一年、三年和五年，基准年利率分别为3%、4.25%、4.75%。100万元存一年、三年和五年，利息分别为3万元、12.75万元、23.75万元。嘉丰瑞德理财师表示，银行储蓄存款比较安全，几乎没有风险，是大家可信赖的不亏本的投资方式之一。
　　2、100万怎样投资理财，100万应该如何投资理财?
　　货币型基金
　　货币型基金，被称为“准储蓄产品”，主要投资于央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种。其优势为本金无忧、每天计算收益、流动性仅次于银行活期储蓄，预计收益率一般在4%左右，投资门槛较低，1000元即可投资。100万元存一年，到期收益4万元左右，收益虽低，但资金可随用随取的。嘉丰瑞德理财师表示，由于货币型基金的安全性高，因此现今大多数的互联网宝宝类理财产品的本质都是货币基金，收益率在4.5%左右，也可以选择投资。
　　3、100万怎样投资理财，100万应该如何投资理财?
　　国债，被公认为最安全的投资工具，是由政府为筹集资金而发行的一种政府债券，信用度高。嘉丰瑞德理财师，国债分为储蓄国债、凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债最受欢迎，一般分为3年期和5年期，其风险性几乎为零，收益有保证，2014年凭证式国债3年期票面年利率为5%;5年期票面年利率为5.41%。100万元购买三年期和五年期的，收益分别为15万元、27.05万元。
　　4、100万怎样投资理财，100万应该如何投资理财?
　　固定收益类理财产品
　　嘉丰瑞德理财师表示：“固定收益”是指收益是固定值，但也并不是所有的固定收益类理财产品都保证本金和收益的，投资者要看清楚，建议大家参考近几年产品历史的兑付情况，尽量选择历史100%的兑现的。如某理财机构的宜盛财富宜盛宝，产品年化收益率10%起，投资金额10万起，查阅理财数据近四年来，都实现了100%的兑现。如果拿100万元来投资1年，按照年化收益率12%计算的话，到期收益12万元!同时，也提醒广大投资者，在选购理财产品时，务必要根据自身理财需求和风险承受能力来选择，切勿只盯着高收益。
　　100万投资理财，且不亏本的方式，对于追求稳健的投资者，可作为主要的投资方式，也可作为组合投资中防范风险的品种来配置。
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