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p2p跑路 像人人贷 宜人贷，这样的平台，会跑路的吗？
像 ，这样的平台，会的吗？有点担心他们也跑路了
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　　2015年，P2P行业可谓冰火两重天，一边是700多家崩盘跑路，一边是宜人贷将赴美IPO。根据宜人贷IPO申请书来看，其前三个季度净利高达2亿元，相比行业来说可谓暴赚。宜人贷有何过人之处呢？
　　宜人贷稳赚不赔的秘密
　　宜人贷作为P2P借贷平台，其角色其实就是个中介，撮合理财客与借款人交易，从中收取一定比例的服务费。通过宜人贷网站可以了解，以一般用户借款10万元为例，12期服务费16504.8元，24期服务费32057.6元，这么高的服务费简直就是抢钱。
　　通过向借贷双方收取管理费、服务费是P2P平台的通行盈利模式，相对来说宜人贷的费率较高，但却是最受借款人欢迎的平台之一。主要原因是宜人贷的纯信用贷款门槛比较低，随便提交点资料都能借到钱，借款人为了快速获得贷款，也就不在乎那点费率了，先把钱借到手上再说。
　　这样做有两大好处，一是降低了借贷门槛，可以迅速扩大规模；二是可以提高服务费率，获得更高的利润。对于P2P平台来说规模是很关键的，很多平台门槛高，借款人借不到钱，理财客钱投不出去，平台也就赚不到几个钱，加上烂账率比较高，最后都撑不住跑路了。
　　宜人贷一边是降低门槛，一边是提高服务费率，规模起来了也就好赚钱了。9个月净利润接近2亿，让其他P2P平台情何以堪。而作为一个平台来说，宜人贷几乎零风险。在借款达成后就能收取服务费，不管未来会不会出现坏账，宜人贷都可以做到旱涝保收，坏账的风险则由理财客承担，完全是稳赚不赔的生意。
　　高利贷诱发的烂账风险
　　不过，宜人贷高额利润的背后隐藏着巨大的烂账风险。整个P2P行业的坏账率居高不下，宜人贷也在所难免，相比来说坏账率可能更高。其纯信用贷款存在诸多漏洞，已经出现了骗贷的专业团队，几乎是规模化的发展。
　　据我所知，宜人贷是最好骗贷的P2P平台，骗贷团队通过套用他人资料，虚构借贷项目就能轻松获得贷款。如果在宜人贷有关系的话，那就变得更加轻松了，甚至网上买些身份资料都可以操作，反正借出去的钱都是理财客的，交易达成宜人贷就能收取服务费。
　　一位知情人士曾跟我说，宜人贷宣称主要是消费贷款，实质上很多都是经营性贷款。从其收取的利率和服务费，其实可以很清楚的看得出来。真正用来消费的贷款，是不可能承担这么高的费率，只有经营或者骗贷的人，才会不在乎这么高的服务费和利率。而相比银行贷款和信用卡套现，在宜人贷骗贷的成本极低，只要金额不是非常大的话，宜人贷只会通过电话催款，基本不会走到法律程序，也不会影响到个人的信用记录，很多坏账到最后不了了之。所以，现在很多人都在盯着宜人贷。
　　就目前来说，很多P2P平台已经变成高利贷，这是违反正常逻辑的事，不管是个人消费还是经营，都很难支付如此高额利息，必然会导致坏账率攀高。往往那些倒闭的P2P平台，都是高息诱惑投资人的平台。从宜人贷官网可以很清楚的了解到，一年最高利息超过22%，已经远高于正常利息。试问，做什么样的生意可以保证一年回报率达到22%呢？
　　宜人贷将用户按照信用资质分为AA、A、B、C四类，分别对应不同的借款利率，AA类利率最低，C类利率最高。根据其IPO文件可以看得出来，C类客户的借款比例高达77%，而这部分人群本身属于高风险人群，如此之大的占比对宜人贷而言并不有利。也就不难看出，C类人群为宜人贷贡献巨大利润的同时也蕴藏着巨大的风险。
　　看似风光的宜人贷财报背后，则是投资者肩负的巨大烂账风险。有一个道理是恒古不变的，那就是回报越大风险越高。这种风险一旦失控，随时可能带来灭顶之灾。宜人贷是可以稳赚不赔的，但投资者都是自己的血汗钱，千万不要被高利息所诱惑，否则可能就是竹篮打水一场空。
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　　挨踢客（微信公众号: aitike521）河豚品牌创始人，WeMedia联盟成员，中国公共关系协会会员，移动电商实践者，女性消费研究者，曾经营销和公关从业者，现在以苦作乐的创业者，永远十八岁的处男座。
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河豚面膜创始人，移动电商实践者，女性电商学习者，曾经营销和...
知名IT评论人，曾就职于多家知名IT企业，现是科幻星系创建人
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深入分析p2p网贷平台倒闭跑路原因
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在此，建议投资者应对跑路不要着急，要积极理性维权。　　其一，收集证据。　　得知P2P平台跑路后，尽全力从两方面收集证据：一是自身与平台关系证明资料，比如与该平台签订的投资协议、转账凭证、网站的服务协议等;二是平台相关资料，如平台网站的截图、公司内部的照片、经营资料，管理团队等信息。　　其二，抱团取暖。　　一般来说，P2P平台跑路后，投资受害人都不会太少，而且很有可能来自五湖四海。作为投资受害人，想尽一切办法其它投资受害人，团结众人力量，收集公共证据，通过创建维权群、集体发帖等途径抱团维权，扩大维权舆论影响力，给跑路平台试压，引起国家相关部门的重视。　　其三，理性协商。　　并非所有的跑路平台都是诈骗性质，大部分平台跑路是因为运营不善、资金链断裂、坏账等原因引起的。如果选择的P2P平台属性并非诈骗，此种情况平台多数都有抵押物，比如房产、车产等。如果在跑路前，能与平台的负责人员上的话，最好采用理性协商的办法，让平台方尽可能用现有的一些不动产、抵押物等变现补偿。　　其四，报警维权。　　一旦协商无果，最有效的做法就是向平台所属地区报警，及时向警方提供证据资料。最好是联合当地受害者联合报警，为案件侦破争取时间。　　其五，行政诉讼。　　在报警未予立案，或者办案进度一筹莫展的情况下，可以去提起行政诉讼，向律师求助，一般胜诉50%。但是一般投资受害人比较多，所以行政诉讼的期限也会比较长。　　除了理性维权，投资者还应具备慧眼识珠的本领，远离风险网贷平台。
回答者：g***0 |
原因一：经营不善，无奈之举　　P2P模式进入中国后，越来越多的人选择了这种模式，P2P平台现已进入了爆发期。但国内从业人员、业务模式等方面还有很多不合理的地方，导致一些P2P网贷平台经营不善。经营问题主要包括以下几点：　　1. 从业人员专业不过关　　目前P2P平台的从业人员水平参差不齐，这是导致网贷平台经营不善的主要原因。很多人认为P2P是零门槛，投资公司、科技公司、甚至是完全没有接触过金融或互联网技术的外行人都想涉足。由于缺乏专业知识，很多P2P平台运营不规范，平台不能健康发展。　　从业人员不专业还会导致网站频繁被网络黑客攻击、敲诈。P2P平台上存储大量客户信息和资金，被黑客所关注。平台自身技术人员专业水平不过关，管理存在漏洞，很多平台甚至没有能力构建防火墙只能购买一个模板，黑客可以轻易攻破防火墙盗取用户资金。　　另外，有些平台采用亲戚间共同经营P2P平台的模式，这种“家族式”的P2P平台也是一部分平台失败的原因。例如某网贷平台，在2013年6月出现逾期提现的问题，合计被套金额达到750多万。平台的财务、客服等工作全部是由负责人亲戚负责，平台账目混乱，一次普通的运营危机就导致平台倒闭。　　2. 平台运营赤字　　虽然国内许多P2P平台近两年受到很多国内外风投的青睐，但目前许多网贷公司还没有开始实现盈利，只有极少数平台能够收支平衡。　　(1)盈利模式　　P2P借贷平台主要是通过向借款人收取手续费来盈利，另外还有充值费、取现费、债权转让费等。但目前P2P行业缺少规章制度，平台之间的无序竞争导致其难以获利。　　(2)审核机制　　通过手续费获得的收入通常不足以支撑P2P平台日常巨大的开销，尤其对贷款项目审核的费用。由于我国征信体系不完善，P2P平台需要耗费很多精力、物力对贷款人进行背景调查，这都是导致平台赤字的重要原因。　　(3)担保机制　　目前大部分国内P2P平台都提供本金担保的服务，许多P2P网站甚至承诺保息。很多投资者也确实是被保本保息的宣传口号所吸引，将这视为一颗“安心丸”。这种担保机制把坏账风险全部转移给P2P平台，一旦发生大笔坏账时，平台很有可能无力偿还投资者的本息而倒闭。　　原因二：监管不明，恶意诈骗　　现阶段P2P行业缺少监管，不法分子很容易利用P2P模式进行诈骗，通过伪造信息骗取投资者的信任和资金后携款而逃。投资人应该吸取之前的骗子平台的教训，谨慎投资，对年化收率超过20%的投资认真考虑。通常利用P2P网站进行恶意诈骗有以下几种模式：　　1. 自融自用　　“自融自用”是指P2P平台负责人伪造投资项目，将投资资金挪为己用。很多“自融自用”的骗子平台成立的目的就是为自己的母公司或负责人筹集资金，一旦母公司或负责人不能及时归还本息，就会造成资金链断裂，平台就要面临倒闭或负责人跑路的危险。湖北的“某贷”就是典型代表，在母公司无法还款后“某贷”宣布破产。　　部分平台负责人甚至直接将资金全部划归到个人账户，通过非法途径将资金洗白后携款而逃。“某宝投资“的负责人周辉就是通过伪造高利率的借款项目吸引投资者，将投资款项全部转入个人银行账户，再通过妻子的网店虚构交易，洗白这些非法所得。　　2. 形成资金池　　P2P平台在没有借贷项目时，先向投资者筹集资金，让投资款项流入平台账户，然后再匹配项目，这就形成了资金池。一些平台无法吸引到足够的借款人，在监管不严的情况下就虚构借款信息，将投资者的资金挪作它用。　　区分P2P平台是否使用资金池最简单的方法是看资金支付给谁：在资金池模式中资金直接进入网贷平台的账户，平台可以随意支配资金;而资金托管模式中，资金进入支付平台而不是网贷平台，网贷平台无法使用资金。　　由于P2P平台资金池问题频繁发生，央行对此表态P2P网贷平台应建立第三方资金托管机制，使P2P网站仅执行最基本的中介功能。　　3. 庞氏骗局　　这类平台普遍会通过高收益率的投资项目吸引投资者，再利用后来投资者的资金去偿还之前投资者的本息，造成平台高收益的假象。投资者在高收益的假象下逐渐放松警惕，投入更多资金，平台负责人再抽资走人，使得投资者血本无归。这类平台会保持投资者的提现金额小于充值金额，当提现一直大于充值平台就会用“秒标”等方式吸收资金填补旧债。　　4. 一次性诈骗　　一些不法分子瞄准现在P2P行业缺少监管和行规，虚构借款人信息和历史数据等，以高利率高回报为诱饵，通过虚假宣传、秒标等形式，吸引投资者大量投资后将筹款席卷而逃。　　上线运营时间短更是成为一次性诈骗平台的新特点，国内最快的跑路平台“某贷”上线仅仅半天便失去。这些网站一般都是假借P2P的名义，使用看似完善规范的网贷平台，发布虚假招标信息，靠利率奇高的借贷项目吸引投资者。　　不断传来的P2P平台倒闭消息，让投资者如同惊弓之鸟，这将严重的影响P2P行业健康的发展。投资者更需要擦亮自己的慧眼，认真调查了解相关行业背景知识，识破那些没有前途的网贷平台!
回答者：g***0 |
　　选选在P2P平台时，很多投资者缺乏有效的判断方法，直接导致个人财产蒙受损失，在有效甄别P2P平台时候是否合规时有很多方法可以借鉴的。通过对大量倒闭或者跑路平台的观察，一般都有以下几点特点。
　　1、高额利率
　　跑路平台，基本都是以高额利率来信用投资者的注意，利率一般在20%以上，有的甚至超过30%。现在行业越来越规范的今天，行业的竞争越来越激烈，成本越来越高，P2P行业的利率基本都在8%-16%左右。超过20%以上的利率将会给平台的带来巨大的负担，长期下来平台的结果只有两个要么倒闭，要么跑路。所以在选择P2P平台时，一定要慎重考虑。
　　2、信息披露不透明
　　平台信息披露包括平台信息以及借款人相关信息。正规平台一般都会有注册地，营业执照、机构代码、税务登记证、管理团队等相关介绍，平台借款人相关信息，在借款项目的背后时候是一致，在选择投资标的的时候一定要仔细看清借款人的相关信息，是否是专款专用，有效避免自融平台发布虚假标。
　　3、用户体验差
　　在用户体验方面，不良平台在运营投入方面是有限的，网站通过购买第三方平台模块搭建，UI方面不太正规，注册流程，指引方面做的不太到位。在人力物力等方面的投入一般都是身在数职，客服、推广方面基本都可以以一两个人直接完成。
　　4、单个标的额度大
　　不良平台为了尽快的吸取用户的资金，通过发放大额度的高利率项目。互联网金融尤其是P2P理财，是普惠金融，解决中小企业投融资难题，大额的融资项目对于小企业来说是很不正常的，小企业在经营方面的资金需求量跟自身的发展规模是有很大的关系的。
　　5、经常拖欠逾期
　　有些平台实力有限，在项目风控方面机会为零，风险成承担能力不足。项目预期拖欠，经常通过各种方法来搪塞投资者，在用户反馈方面同样是寻找各种理由打发投资者。
回答者：g***5 |
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