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P2P网贷平台: 风投VS风控 谁站在P2P投资人一边？
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&& 在互联网金融这个大环境下，P2P如火箭般飞速发展，许多风投注资纷纷进入到各家P2P公司里。据网贷第三方数据显示，截至目前，全国大大小小获得千万级风投的P2P公司多达23家。
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&& 8月，有消息称，联想控股斥资10亿元杀入P2P行业，标的方或为已成立7年的翼龙贷；9月初，联想控股旗下的联想之星以1000万元投资仅运作刚一年的银豆网；同月，P2P平台积木盒子正式对外宣布完成3719万美元B轮融资，领投方是小米公司及顺为资本，经纬中国、祥峰投资以及A轮投资者银泰资本、和玉投资跟投……
&&& 在互联网金融这个大环境下，P2P如火箭般飞速发展，许多风投注资纷纷进入到各家P2P公司里。据网贷第三方数据显示，截至目前，全国大大小小获得千万级风投的P2P公司多达23家。其中不乏有宜信、人人贷这样的大型网贷平台，还有像银豆网、微美贷这样的小型P2P平台。出资方不仅有VC、PE机构，同时也有像联想、小米这样的大型企业。风投涌入，资本当道，乐了平台，笑了投资方。可当大量资本注入P2P行业时，投资人利益是否能随风投起舞？
&&& P2P蛋糕为谁而做
&&& 在互联网金融兴起的大潮中，各大风投投资方从中嗅到了金钱的味道。当然，在行业发展前景一片明朗下，谁都想把P2P这块蛋糕做大，并分得自己那一块。但谁又是这其中最大受益者？P2P平台上广大投资人？显然不是。最有可能的是P2P公司，其次应该是风投公司本身。P2P在获得大量风投资金支持后，会扩大自己的经营规模，加大宣传力度，从而拥有更多的投资客户。而风投公司则会坐等P2P公司的收益后，按照股份比例获得自己的那块蛋糕。
&&& 在这过程中，P2P平台的资金监管力度可能会随着资金的流入，导致运营起来不再担心控制成本等问题，也不会太担心会被淘汰而加大自身的竞争力。从此来看，有的企业不但不会形成更好的发展，反而可能认为有大量资金做支持就可以放宽自己平台项目的借款金额，从而放松自身的风控力度。
&&& 凡事都要根据具体情况而分析。P2P网贷行业本身不是生产加工业，注资不是为了扩大生产。银监会指出P2P平台应当回归信息中介属性，本身提供的中介服务，目的是撮合投资人和融资方，从中赚取服务费。由此，在P2P领域，风投大量注资并不是发展的关键。反倒是看似分到最小蛋糕的投资人，才应该是P2P平台始终围绕的焦点。
&&& 风投乱舞前车之鉴
&&& 那么，如何让投资人获益最大，怎样才会获得好口碑的确是个很热的话题。易通贷CEO康文在接受采访时表示：“P2P行业未来不会出现大资本之间的博弈。资本对平台发展可能很重要，但绝对不会是决定因素，真正还是要看平台的业务模式是否成熟规范，资本注入只是一个催化剂。”
&&& 风投不可左右平台运营，这是清醒从业者的共识。如今风投乱舞局面，不得不令人想起曾风靡一时的“百团大战”。
&&& 2011年被称为中国“团购元年”，网络营销的一些专业性的团购网站从无到有发展到上千家，上演了“百团大战”、“千团大战”！参与团购的网民达到2.3亿人，一跃超过美国成为全球第一。在团购网站发展过程中，电商巨人淘宝网、门户大咖搜 狐、腾 讯、新 浪，甚至传统销售巨头如家乐福、京东商城等也纷纷跳入搅局团购业。但团购网快速发展的背后，是网站准入门槛低，致使团购网局面鱼龙混杂。在近乎残酷的竞争后，曾盛极一时的2600家团购网站，幸存者寥寥可数。前车之鉴，可见大佬搅局，风投涌入，对行业来讲也只是硬币的单面。
&&& 康文表示，不是所有P2P平台都渴望风投注资。“易通贷有一项三年规划，目前我们的资本相对充足，现在正是检验自己业务模式的良好时机。如果此时风投注入，就会左右平台运营。从这个角度来看，我们并不那么迫切渴望被风投注资，关键是钱进来了该用在什么地方，投资机构与我们的理念是否契合，只有符合了这些层面的风投注资才是被我们所欢迎的。”
&&& 风投与风控，谁站在投资人这边？
&&& 在认清了金融服务行业的特点后，要因“行”而异。
&&& 首先一定要有效降低风险，让投资人的资金有保障才能开始运作。由此，风险控制才是让投资人利益提高的关键。如果风险控制做不好，风投换来了只能是虚壳；风控做得好的P2P公司无需风投注资也能运行很好。
&&& 一直以来，在P2P领域里，行业的监管一直都在不断完善，尤其对于这种金融服务平台，让大众投资人的利益受到保障一直是核心话题，合理的制度才会让P2P行业朝着良性发展的趋势走下去。“希望P2P能够长久稳定发展，而不希望其成为一场投机者的盛宴。”银监会创新监管部主任王岩岫表示。
&&& 预计到今年底，中国会有近1800家P2P网贷公司，风投注资现象也肯定会随着市场的发展而越来越多。在如此庞大的互联网金融市场中，惟有P2P企业对自身有清醒认识，才会在一条正常的道路上寻求长远的发展。
&&& P2P网贷行业今后发展如何转变暂不得而知，其中必然要走一段曲折之路，让行业在不断自我完善中成熟起来。相信各家P2P平台更应注意利益来源主要靠什么，应该站在哪一边。而投资人则要擦亮眼睛，投资是一门学问，其基础在于所投平台的风险控制与稳定性。只有这样，才会在投资中安稳地获得属于自己的财富。
&& （新闻稿 ）
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业内称P2P网贷发展关键在风控
　　昨日，在清科举办的投资界沙龙上，达飞财富副总经理邵长春表示，目前P2P网贷发展的关键问题在于风险控制。软银中国创业投资有限公司执行董事周晔也表示，风险控制是P2P网贷行业共同关注的三大话题之一。
　　据清科私募通统计，2013年互联网金融行业总投资金额为21.78亿元，同比增长967.6%，而今年第一季度该行业就已发生14起投资案例。P2P网贷作为互联网金融的十大细分行业之一，在投资案例中占据举足轻重地位，但另一方面该模式从去年就受到争议。据不完全统计，2013年约有80家P2P平台倒闭，涉资12亿元，这使投资界对于P2P网贷的发展之路颇为关注。
　　邵长春表示，P2P网贷应实现线上线下结合的理性突围之路，线上要找投资人，线下要找借款，而这两方面又分别需要线上线下的结合。而随着P2P网贷的发展，相关业务将逐步由线下转为线上，邵长春说，“未来线下业务很有可能被线上业务所吞噬”。
　　在沙龙上，风控成了绕不开的话题。邵长春表示，P2P网贷目前发展的关键问题在于风险控制，而解决风控问题要靠大数据。新新贷金融信息服务有限公司执行副总裁包毅敏则认为，P2P公司在线用大数据实行风控要先累积到一定的客户量，他同时表示，P2P网贷公司风控的第一步是控制自身，要保证自身合法合规的存活。包毅敏还提出，要以“人性为善”的心态做风控，从而加强客户的忠诚度。
　　据网信金融COO何珊介绍，目前P2P网贷存在信用风险、流动性风险以及IT技术风险，她建议要在线上线下同时进行风控。网贷之家联合创始人兼CMO朱明春则针对P2P的线上业务表示，目前拍拍贷线上业务发展速度快，但风控存在困难，在完善风控模型的同时，相关公司还要实现低成本与高效率。
　　北京玖富时代投资顾问有限公司高级副总裁刘磊也表示，P2P实行风控首先应有标准化的风控模型，依靠大数据对资金池等业务进行调整；其次，要对市场进行分析，注重宏观数据的收集；此外，还要注意操作性风险。刘磊告诫同行，不要对风险存在畏惧感。
　　广东太平洋资产管理有限公司董事长陈宝国则从风投的角度指出，目前不少风投对于P2P的领域并不了解，P2P网贷的风控要标准化，实现差异化经营，从而保证正规、合法、透明。证券时报记者 徐潇
【编辑:汪洁】
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一个P2P网贷平台风险控制专员的一天，看看也是醉了
P2P行业火热发展的同时，资金安全成为投资者最关注的因素。良好的风险控制更是P2P平台脱颖而出的关键。那么，问题来了，“风险控制”到底是做些什么事？这背后又有怎样的故事？让我们来一探究竟。
“风控”的核心是人才
在互联网金融行业蓬勃发展的背景下，众多P2P平台乘搭上了行业快速发展的列车，小牛在线就是其中的佼佼者，其在风控上的严谨态度和得力措施无疑成为小牛在线平台平稳、健康、高速发展的助推器。
P2P风控的核心：一是建立严谨、高效、可行的风控制度，二是打造一支风控技术过硬、谨守职业操守的团队。小牛在线就拥有这样一支高素质、经验丰富、技术过硬的风控团队。目前，仅针对小微贷项目的管理人员就有100余人，其中拥有3年以上行业风控经验超过95%，拥有本科以上学历超过90%，拥有硕士以上学历超过60%，多名风控人员拥有海外留学经历和银行风险管理部门工作经验。
肖华就是一名小牛在线的风控人员。毕业于国内知名大学的经济信息管理专业的他，拥有5年以上金融行业的风险管理经验，可以说是一名风控老手。
环环相扣的审核流程
在小牛在线，建立了一整套严谨、合规的风险控制流程，从最初的业务开发，到贷款结束，风险控制贯穿始终。如平台近期主推的小微贷产品，风险管理分为贷前甄别、贷中控制、贷后管理三大环节，分别由不同的团队负责。作为审批团队的一员，肖华主要负责风险管理的贷中控制。用他的话来说，就是把控好“四味真火”——识别风险、评估风险、预防风险和分散风险。
审核借款人的资料，是他每日必做的工作。肖华介绍，小牛在线的小微贷项目主要是针对个人和小微企业主的信用贷款，借款额度不超过50万。为识别风险，他首先需要对借款人进行横向与纵向相结合的多维度审核。第一份借款人资料，来自深圳的吴先生，因按揭买房缺口资金5万元，通过“小牛在线”平台申请信贷借款5万，分12期返还。
查询借款人的征信报告（鹏元或人行）是审核的第一步。因为对这个流程极为熟悉，仅5分钟，肖华对借款人吴先生的个人基本信息、信用交易信息等就“了如指掌”：吴先生是一名建材公司的业务经理，来深工作10余年等。
接着，肖华通过网络审核，查询借款人是否存在相关负面信息。经查询，吴先生并未有任何负面在网络出现。肖华再次查询吴先生的征信报告后，发现其信用记录良好，具有良好的还款意愿。然后，又核查其银行流水信息，对其进行财力调查和资产评估，对其还款能力进行测算等。
最后，电话核查信息的真实性。肖华会抽空给借款人及其相关人进行电话核实，交叉检验借款人各项审核信息的真实性与完整性。
通过以上多个环环相扣的审核，肖华提交了一份“风险审核报告”，并给出了审批建议：建议借款2万元，并分12期等额返还。
像这样的借款人审批，肖华几乎每天都需要完成10单以上。事实上，小牛在线借款人审核通过率只有20%左右。
“项目中，若是涉及到企业的经营情况，所以除了以上的审批步骤，还需经过实地考察”肖华进一步解释。
坚持客观、公平、公正的风控原则
经过多年在工作积累，肖华总结出了作为一个风控人员最重要的工作原则——客观、公平、公正。
“客观——面对任何一笔借款，首先需要的是做实事求是的分析和判断，不能因为自己的情绪或主观意愿来影响结果。公正——对所有的借款项目都一视同仁，不能因为与客户经理的关系好坏、客户性格的好坏等因素来左右对业务的风险判断。公平——针对借款项目给出的审批建议，必须都有理有据”肖华解释道。
工作中的他，以“严谨”著称，所以经他审核的借款单，几乎从未“失手”。加入小牛在线后，经他审核过的借款单已达到数千单，其中仅出现1例逾期现象。
P2P行业的飞速发展，有人惊叹、有人眼红，甚至多数人都认为P2P成了处在“风口上飞天的猪”。但 “这只猪”飞得有多高，最终还是得看平台的实力，还是需要无数专业人士的付出。
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P2P网贷平台的发展风险控制模式有哪些呢？
最近几年，一种崭新的模式渐渐走入了寻常百姓的生活中，它的限灵活、收益较好不等，甚至更高，而且门槛较低，给了普通更多的理财选择。这种理财模式就是信贷。
P2P信贷就是有资金并且有想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
1．是否中介性质
P2P是个人对个人的，而P2P公司则是连接两头的中介机构。他负责找到有需求的双方，将资源有效配置并控制中间的风险。但有些P2P平台实质上没有实实在在的，的资金没有清晰的投向，由P2P平台自行支配，资金的以及安全性就无法保障。如果P2P平台对于资金使用不善导致资金链断裂，自然的兑付就无法实现，最终出现平台倒闭的情况。更有甚者，其难于在银行贷到款，通过借款成本高，所以自设平台融资，导致整体风险激增。所以选择P2P平台时，确认其中介性质的平台，能看到清楚的资金使用方向很重要。
一般的P2P平台都有自己的措施，除了对借款人经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察之外，很重要的一点就是增加对于人资金的担保。P2P公司都会寻找担保公司对投资本金以及预期收益进行担保以保证资金在借款人无法偿还的情况下仍能安全兑付。但毕竟寻找正规且有资质的担保公司需要承担相应的费用，一些P2P公司为了省去这些费用，没有寻找第三方的担保公司进行担保，而是自己开设担保公司为自身担保。这种形式的担保只起到欺骗的表面作用，一旦产生风险，担保公司会和平台一同倒闭。所以选择P2P平台时，必须了解平台选择的担保公司的实力及背景，绝不能和平台有直接关系。
3．是否运作模式
P2P平台在运作的时候，如果严格坚持投资人和借款人的一一匹配，就会经常出现投资人有钱但没有项目可投或者借款人愿意承担高成本借钱但暂时没有投资者愿意出资，这样就一定程度上妨碍了平台的扩大。所以有些P2P平台就开始使用资金池的方式运作，来尽可能大的扩张自身业务。何为资金池呢？简单的说就是平台先将投资人的资金放入平台指定的账户，然后再匹配借款人或借款项目。这两个动作之间的时间差里，资金停留在平台账户上，资金池就形成了。
4．对借款人有无资质审核
近些年来，受房地产、资源领域的暴利和制造业的薄利，大批企业主偏离实体经济，转向投资房地产以及，企业空心化日益严重。一些也从补充中小企业或民营企业短期流动资金，变为现在的主要流向房地产、矿产、、艺术品、赌博等领域。但随着经济转型以及经营风险的激增，这些行业已步入夕阳，以平台的风控管理水平和资金实力，难以承担相应风险。因此选择P2P平台时，对于其实质的借款人以及平台的风控能力也需要有一定的了解。
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