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来源：辽宁晚报
编辑：qiuliangying
摘要：她想知道一旦银行破产了，她买的保本型理财产品还能保本么？《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，理财产品并不在保障范围内。
历经22年，存款保险制度终于落地。近日国务院公布《存款保险条例》将于5月1日起正式实施。负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。
偿付限额为什么定为50万元？包括利息吗？是否要将大额存款分别存放？接下来将为大家解读最为关切的几大问题。
保障范围是哪些？
《存款保险条例》（以下简称&条例&）显示，从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。
市民邹小姐把手头余钱都买了，她想知道一旦银行破产了，她买的保本型产品还能保本么？《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，理财产品并不在保障范围内。
银率网分析师分析，对于非保本浮动收益型理财产品而言，盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的，一旦银行破产，也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话，只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
买非保本理财产品，投资者应充分了解自己需承担的风险。购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金是有保障的。
偿付限额为什么是50万元？
偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均GDP的2-5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例》将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.63%以上的存款人提供全额保护。
当然，50万元限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。 是否每个储户都要分散存款？
存款保险制度建立以后，通行说法是，如果存款账户余额高于50万元的，最好不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散多家，才能充分享受存款保险制度的保障，降低风险。这似乎是最简单、最谨慎的方式，但具体做法因人而异。
一家银行负责人认为，利率市场化时代，存款金额不同，银行给予的利率也不一样，享受的服务也肯定有差异。比如，储户在某家银行存款金额达到600万元，能享受服务，而50万元只能享受贵宾服务。而且，很多较高预期收益率的银行理财产品起购门槛就超过50万元。
这位银行人士说，现在，国内金融机构经营情况良好，尤其对于国有、股份制商业银行以及来说，很难将它们与&倒闭&挂起钩来。所以，分散大额存款不一定必要。另外，如果出现系统性风险，银行大面积危机，国家也会出手救助。如美国2007年金融危机，政府就出台了向银行业注资等救助计划。
     
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我的意见：银行理财产品保本与非保本的区别_来财街
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银行理财产品保本与非保本的区别
时间： 12:13:54.0&&&&&&&&&来源：来财街
保本与非保本的区别，考虑到两者的区别，很多人可能只是从字面上来理解，首先想到的是收益和风险。保本型产品，本金安全但是收益不高;非保本产品，不保证本金安全但是预期收益高。一般来说，同一个银行发行的理财产品，非保本类的收益要高于保本类的收益，但是综合风险和收益两方面，往往会让很多人陷入不知道如何选择的状态，先了解银行理财产品保本与非保本的区别，选择起来就要省心得多。银行理财产品非保本和保本的区别在于到期后本金是否有损失，非保本理财产品不保证本金安全，保本理财产品保证本金安全;相对非保本理财产品收益比保本理财产品收益高，同时风险也就相对大点。可以从分类上了解两者的区别，从收益来看来说银行理财可以分为以下几类：保本浮动收益型：保障本金安全，但是收益不固定，有浮动，由于只需要保证本金，无须保证收益，因此风险较保本固定收益的产品稍高，通常在4%左右。非保本浮动收益型：不保障本金安全，且收益不固定，有浮动。固定收益型：规定银行不可以有固定收益产品，所以一般字面上显示为本金安全，收益稳定，由于既保证本金安全，又保证到期收益，因此风险最低，但是收益不高，通常高于银行一年期定期存款，在3%-4%之间。从理财出发，理财是有风险的，但是在理财众多项目中，银行理财的风险比较低，还是很多人选择理财产品的一个主要方向。至于具体悬选择，如果要买保本保收益的，只有定期和国债，其他的都有风险，大小不一而已，所以主要是看相应理财产品的风险揭示书和产品说明书，里面有相应的理财投资方向，主要看投资方向。一般而言，不要只顾看是否非保本，银行可能会为了规避一些风险，或者其他原因(监管要求等)，对保障性很高的理财产品仍旧定位于“非保本浮动收益”型，但是其实这部分或者系列的理财产品抗风险能力很高。保本类理财产品属于银行的负债，根据银监会的要求，此类产品需要留存一定的保障金，从而减少银行的运转资金，所以此类产品收益相对较低。而非保本类理财产品不属于负债，也不需要上缴保障金，所以收益相对较高。以上就是银行理财产品保本与非保本的区别的详细介绍，如需了解更多银行理财产品请关注来财街栏目。金融学堂栏目，为投资理财用户提供最新投资理财平台，分享关于投资理财小技巧，让用户知晓投资理财哪个好，打造专业的投资理财平台!
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