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现金贷和宜人贷如此火爆 你知道贷款利率是怎么来的吗？日 12:03金融虎手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：随着现金贷、消费信贷的火爆，关于此类借款利率的争论也是喋喋不休。以京东白条、消金公司和P2P公司为代表的借款平台，其对借款人公布的名义借款利率（服务费）其实都远低于实际的借款成本。
　　（原标题：解读：宜人贷、京东的贷款利率是怎么来的）　　日消想，随着现金贷、消费信贷的火爆，关于此类借款利率的争论也是喋喋不休。以京东白条、消金公司和公司为代表的借款平台，其对借款人公布的名义借款利率（服务费）其实都远低于实际的借款成本。此前也有媒体指出分期消费的利率有坑，并给出了计算实际借款利率的公式，但并未描述其推导公式和背后的逻辑。在此，我将以宜人贷为例，为大家简单介绍下这消费分期的实际借款利率是怎么算的。　　宜人贷采用的是“等额本息还款法”，借款人每月以相等的金额偿还借款本息。平台在收取利息的同时还会收取所谓的“服务费”，其中包含放款前一次性扣除的前期服务费、还款过程中需要按月缴纳的分期服务费。信用资质良好的用户可享受相对较低的服务费率且免收分期服务费。　　以信用资质“一般”的借款人为例，用宜人贷的借款计算器计算，输入借款20000、 12个月等额本息还款，每月的还款金额（现金流）如下：　　可以看到每月还款总额中包含了本金、利息和服务费用，等额本息还款法的特点就是随着时间的推移每月还款总额不变，但本金和利息的比重发生变化即利息比重减少、本金比重上升，当然宜人贷的还款中还包含了分期服务费和一次性服务费用，其作用我稍后解释。　　如果从总的还款金额来看，借款人1年总共支出24444.58元，我周围很多人认为这借款利率不就是00-1=22.22%吗？照这样说，京东白条每个月收0.5~0.7%的服务费，是不是也意味着年化借款利率是是6%~8.4%呢？ 6%的信用贷款利率，那京东就成活雷锋了……　　事实上分期付款的借款利率并不是简单的将还款总额除以本金再减去个一，一般是要根据每次分期付款的折现价值与本金去倒推真实借款利率。　　我们其实可以把一个借款过程想象成借款人发一张债券，上例就是债券价格20000（PV=20000），每月付息2037.05（CF=2037.05）的债券，期限12个月的债券。其包含的年化借款利率r（也就是债券的到期收益率）的定价公式应该如下：　　这其实是债权计算中最简单的一类计算题，就是你知道了债券价格让你根据每期现金流去计算到期收益率。运用上述公式可以计算出宜人贷信用资质一般的借款人年化借款利率为38.77%，与宜人贷财报公布的D类借款用户的借款利率基本一致。如果按照36期计算（宜人贷的散标一般为3年），算出的年化借款利率为37.5%。　　同时，由于等额本息的还款方式每期的现金流是固定的，所以可以推导出广义计算公式，公式很简单，但需要计算器解方程或者使用excel的rate函数计算利率。　　事实上借款20000，一年之后到期一次性还款24444.58也能使用上面的公式计算，即n=1，CF=24444.58的情况，这个时候的实际借款利率才是00-1=22.22%。　　那为什么分12期付款和到期一次性付清的借款利率会相差如此之大，这不是都还24444.58元吗？　　两种借贷方式的现金流图　　这其实涉及到，也可以理解为机会成本。一年后一次性付清的还款方式意味着借款人是可以在1年期间自由使用资金以消费、存款、投资等方式创造更高的价值。但分期付款由于每期有现金流流出所以放弃了一些数量的消费和投资机会，存在机会成本，机会成本大小与折现率相关，已经体现在了实际借款利率里面，所以分期付款必然昂贵。　　消费信贷之所以采取等额本息和等额本金的还款方式而不是到期一次性偿还，其本质上是保护债权人能定期收回部分本息以缩小潜在损失的数量，如果把其贷款人借款过程类比成发行债券，分期付款的债券久期是远低于到期一次性偿付的。以上述宜人贷的例子，等额本息方式的久期是6.23个月，一次性付清就是1年，等额本金的久期会更短，一般而言久期越短对于债权人就越有利。所以，借款人在接触消费信贷的过程中一定要区分还款方式及利率构成以推算真实借款利率。　　那么， 崇尚的“服务费用”到底在借款利率里起到了什么作用？我们同样使用宜人贷的计算器，如果借款人信用“良好”，同样借20000元分12个月还款，每月还款构成如下：　　可以看到，这里没有了分期服务费用，且每月应偿的利息比信用一般的贷款人少一点，计算出的贷款利率为年化16.5%与宜人贷财报公布的A类借款用户贷款利率对应。不难发现，分期服务费是借款成本的重要构成，如果D类用户不需分期服务费即每月还.69=1925.36元，其借款的年化利率为27.5%与宜人贷财报披露的B类借款人利率对应，与原来38.7%的利率相比降低了11.2%。　　当然宜人贷的服务费还包括“一次性扣除的前期服务费”，这体现在当月应还本金的总额也就是合同金额（申请金额+前期服务费）上，可以看到借款人实际借款20000实际应还本金分别为21900（D类）和20700（A类），也就是说贷款20000，D类借款人实际到手是18100多，这也是抬高借款利率的一种方式。　　如果把一次性扣除的前期服务费和分期服务费用一并扣除，那么D类和A类的借款利率为10.9%和10.3%，两者相差不大且接近于平台散标的收益率。由此可见，服务费用是平台风险定价的重要组成部分，一方面可以以服务费用的梯度定价区分用户信用资质，另一方面也能借此突破高利贷利率的上限，是平台风险定价机制中的主角。
( 本文转自：“金融虎”, 不代表中金网立场 )关键词：责任编辑紫萱【免责声明】中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。掌握财富秘籍的投资者都在这里相关阅读1/2 11:583月31日，渝中区法院对2016年金融审判情况进行通报，2016年，渝中区金融案件呈大幅增长态势，渝中区法院收案和结案数量均创历年最高：主要集中于信用卡纠纷、金...关键词：金融纠纷 11:51近几天沸沸扬扬的辉山乳业事件，除了众多银行中枪外，股民和理财散户也都不同程度卷入，再次引发了投资者对理财背后风险的关注。除了红岭创投5000万的债权外...关键词：金交所 11:20日前，镇江市润州区人民法院审结原告支某某诉被告青岛某商品交易中心有限公司、青岛某甲商品经营有限公司、青岛某乙商品经营有限公司确认合同无效纠纷案。该...关键词：现货,贵金属 11:12北京禁设风险备付金之后，履约保证保险开始成为新晋网红，它是平台为数不多的选项之一，而且还最为广大投资人认可，但这毕竟是个高级货，岂是人人都能有的，大...关键词：履约险,银行存管股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold相关推荐01、02、03、04、05、06、07、08、09、10、11、12、
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&&&&网络短期个人贷款利率是多少，宜人贷年息39.5%非常态
网络短期个人贷款利率是多少，宜人贷年息39.5%非常态
时间： 07:21
来源：冠冠贷
编辑：冠冠小编
&&&&& 昨天看到水皮一段视频《利率39.5%，宜人贷和高利贷相差有多远》，小冠对于民间信贷业务一直深感其乱，一直未有涉足，这个数字还是把我给惊到了。宜人贷是宜信旗下的P2P贷款平台，属于中国标杆级的P2P平台公司，并且在美国上市。&老大&的利率都这个样子，后面&小弟&平台利息更是不得而知。实际上这么高的利率小冠也是感到很吃惊的，宜人贷年息39.5%非常态。
&&&& 宜人贷将借款人分成A、B、C、D四个等级，不同的信用评级给借款人的利率是不一样的。其中，信用等级最低的D级的借贷人，对应的贷款年利率为39.5%，这个数字让人非常吃惊。然而更让人吃惊的是，在所有的贷款中间，适用39.5%利率的贷款占83.1%，这也就意味着，目前宜人贷平台超过八成的贷款放贷利率为39.5%！这个比例是严重失衡的。
&&&& 如此高的利率背后，也显然存在在巨大的风险。
&&&& 首先，资本市场有个&真理&，那就是&风险与收益成正比&，收益越高，本身就意味着风险越高。
&&&& 更为关键的是，这部分的高利率实际上在法律上是没有保证的。
&&&& 事实上从去年8月6号起，借款利率就已经有了明确的&红线&，最高人民法院给借贷利率划分了&两线三区&：
&&&&a、借贷利率未超过24%的，属于&司法保护区&，是受法律严格保护的；
&&&&b、借贷利率介于24%与36%之间的，属于&自然债务区&，由借贷双方自由约定，法律只保护已发生的部分；
&&&&c、借贷利率高于36%的，则属于&无效区&，超过部分的利息约定无效，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
&&&& 由此可以看出，中国政府确定的安全借贷年利率就是24%，越过36%的部分其实是不受法律任何保护的。换句话来讲，这些借贷人如果刻意不支付这部分利息，你拿他是没有办法的。甚至反过来，他还可以要求贷款平台返还他已经支付的超过36%以上部分的利息，这个风险是巨大的。
&&&& 不过看宜人贷的交易费比例，他们还是走了法律的擦边球的。A级：5.6%，B级：18.5%，C级：26.4%，D级：28.2%，这样对比下不同利息和交易费比较一下。
&&&& 对比下宜人贷主要的产品是D级，资金成本大体在11.3%，交易费却高达28.2%，总成本也39.5%，非常超出常规水平。这么高的交易费无非增加了后期催款的环节。不过对于信用贷款来说，跟不同，出现客户违约，没有可执行的担保物，风控方式还是比较被动的。另外一方面P2P主要是。适合企业或者个人短期应用，宜人贷面对的都是小微企业或者是个人，相对是弱势群体，如果计划的资金归还不上，未来潜伏大量坏账的风险。这种高利率跟今年P2P跑路，银行系平台没发挥平台左右等平台资金稀少有一定关系，但这绝对不是市场的常态。
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你好，我在宜人贷贷了4万元人民币，就一天，现在想全部还清，但尽然要5000多的利息，我应该怎么处理？
wl2405ahqj
你好，我在宜人贷贷了4万元人民币，就一天，现在想全部还清，但尽然要5000多的利息，我应该怎么处理？贷款前没有任何通知。
浙江 杭州 发表时间： 23:29
尊敬的用户请先登录后解答该咨询。
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你好！贷款协议上如何约定的
律所：浙江剑正律师事务所 回复时间： 16:41
贷款协议完全没看过，打个电话就直接说我贷款好了
wl2405ahqj浙江 杭州
4万你有收到吗？
杨红律师浙江 杭州
钱是收到了，但是利息原来是月利息0.76变成现在的1.59了，然后我就不想贷了，想全部还款，尽然要还45000多，就一天而已
wl2405ahqj浙江 杭州
你没有在任何文书上面签字吗？
杨红律师浙江 杭州
是的，没在任何文书上签字，
wl2405ahqj浙江 杭州
你需要收集证据，没有证据你诉讼程序都启动不了。
杨红律师浙江 杭州
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想投点宜人贷，新手怎么收益最大化
还没注册，问下怎么收益最大化
宜人贷据说提现要刷脸了 不是自己的号不要上
昨天上车的，走别人邀请。140返+70抵扣+80利息。。
我也准备走别人邀请
走邀请啊,....
投1万撸280
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谁给个邀请，我要上车。
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