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人寿保险理赔案例
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[导读]：车主驾驶自己的货车，因坡陡车辆缺乏牵引力，在停车垫轮胎时，不慎被溜滑的货车当场压死。
　　因肇事车辆投保了机动车交通事故责任强制保险和商业机动车第三者责任保险，悲痛之余，车主家属向保险公司索赔，岂料却遭遇保险公司拒赔。诉至法院，法院竟然判决保险公司拒赔有理，驳回车主家属所有的诉讼赔偿请求。
　　【案情介绍】
　　日，张某(车主)驾驶其实际出资购买的货车装运瓷土至某地，途经某路段，因坡陡货车缺乏牵引力，张某停车搬石块垫轮胎时，由于车辆向后溜滑，张某被自己的货车当场压死，货车翻至山谷。
　　经交警部门认定：张某负该次事故的全部责任。肇事车辆在某保险公司(以下简称&保险公司&)投保了机动车交通事故责任强制保险(以下简称&交强险&)6万及商业机动车第三者责任保险20万。
　　事故发生后，死者张某家属韩某(化名)向保险公司索赔，保险公司认为，根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条、第二十一条第一款规定以及《机动车第三者责任保险条款》之约定，被保险机动车的驾驶员不属于交强险、第三者责任险的赔偿对象，所以保险公司发出了拒赔通知书。
　　韩某与保险公司多次协商无效，遂一纸诉状将保险公司及登记车主某运输队(以下简称&运输队&)诉至法院，请求法院判决保险公司赔偿交强险保险金5万元、商业三者险保险金16万，运输队赔偿3万元，总计人民币24万元。
　　【案件结论】
　　法院认为：日，张某出钱，被告运输队与保险公司签订的两份保险合同，是双方真实意思表示，符合法律规定，故两份保险合同有效。
　　1、关于交强险的赔偿
　　交强险是法定强制险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条：&本条例所称的机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员及被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性保险。&及第二十一条第一款的规定&被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿&的规定，受害人并不包括事故车上的司机。
　　因为张某是标的车辆货车的合法驾驶员，故原告以张某的死亡为由向第三人提出索赔交强险5万元的请求，法院不予支持。
　　2、关于商业机动车第三者责任险的赔偿
　　商业机动车第三者责任险属于商业险，由投保人自行决定是否投保，但该险种的性质是交强险的延伸和补充。根据第三人(运输队)与被告保险公司签订的《机动车第三者责任保险条款》第四条&被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿&及第五条第二项&被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：(二)被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失&，等规定，被保险车辆的司机死亡不属于赔偿的范围。
　　同样，张某是标的车辆货车的合法驾驶员，因此，原告要求第三人赔偿第三者责任险16万元，法院同样不予支持。
　　最后法院判决：驳回原告韩某所有诉讼请求。
　　【案件点评】
　　本案名为道路交通事故损害赔偿纠纷，实为机动车保险合同纠纷。
　　1、何谓交强险的&受害人&?
　　根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：交强险的受害人并不包括&本车人员&及&被保险人&。同时结合《机动车交通事故责任强制保险条款》(中保协条款[2006]1号)第五条规定：&交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。&可见，交强险并非保障交通事故中所有的受害人。
　　另外，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条第二项规定：&被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。&
　　由此得出，交强险的受害人至少排除三类人员，即：&本车人员&、&投保人&、&投保人允许的合法驾驶人&。本车驾驶人不属于本车交强险的保障范围是《机动车交通事故责任强制保险条例》的强制性规定。
　　法院认定张某为本车合法驾驶员，而非交强险的受害人，符合法律规定。
　　2、何谓商业三者险的&第三者&?
　　根据中国保险行业协会《商业机动车第三者责任保险条款》(中保协条款[2007]1号)第三条规定：&本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人&，第五条规定：&被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：&&(二)被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失&&&
　　据此规定，本案商业性机动车第三者责任保险条款显然也将&本车驾驶人&列为商业三者险&第三者&的除外范畴。
　　根据中国保险行业协会制定的《商业机动车第三者责任保险条款》规定，以下人员不属于&第三者&范畴，即：(1)保险人;(2)被保险人;(3)被保险人的家庭成员;(4)本车驾驶人员;(5)本车驾驶人员的家庭成员;(6)投保人;(7)车上人员。
　　结合本案具体情况，作为本车驾驶人的张某显然不作为&第三者&范畴，故其同样无权请求第三者责任险的保险赔偿。
　　3、张某能否获得车上人员责任险保障呢?
　　因车上人员仅保障车载座位上合法乘客，车上人员下车后即不再属于&车上人员&范畴，而为&车下人员&，因此张某在&车下时的人身伤亡&不属于车上人员责任险的赔偿范围。
　　那么，本案下车后的张某，该如何才能获得保险保障呢?类似脱离保险车辆后的人身伤亡事件，建议相关人员购买个人保险，则可获得相应的保险保障，如交通等。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
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基本保额*0.30元
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厢式货车倒车撞人致死 保险公司要赔偿
来源：上海法治报编辑：
摘要：厢式货车在倒车时，把扈某撞倒在地致死。扈某的亲属把肇事驾驶员、车辆交强险的承保单位、车辆登记人、货车的承租方四方告上法庭，要求经济赔偿。
厢式货车在倒车时，把扈某撞倒在地致死。扈某的亲属把肇事驾驶员、的承保单位、车辆登记人、货车的承租方四方告上法庭，要求经济赔偿。日前，闵行区法院对该案作出了判决。
日7时许，高某驾驶某物流公司所有的轻型厢式货车在本市田林路888弄某号门口停车场倒车时，将受害人扈某撞倒致死。经公安机关认定，高某对本起事故负全部责任。
原告诉称，高某系在为某商贸公司运送货物过程中发生交通事故，该商贸公司系肇事机动车辆的实际运行支配者；某系肇事机动车辆的承保单位，事故发生于期间。原告起诉要求法院判令被告赔偿原告死亡赔偿金80.3760万元、丧葬费2.815万元、扈某女儿的生活费39379.50元及学费1.044万元、扈某母亲的扶养费4.3755万元、精神损害抚慰金5万元、交通费1.0338万元、住宿费6000元、家属误工费1.6858万元、物损费4000元、律师费1万元。上述损失由某财险在交范围内赔偿（精神损害抚慰金优先赔偿），超出交强险部分损失由被告高某、某物流及某商贸共同赔偿。
经查，被告某物流为肇事货车登记车主，是肇事机动车辆被挂靠单位，并为该车辆在某财险内购买交强险，事故发生于保险期间。被告高某及案外人莫某是车辆出租方，被告某商贸是承租方，双方签订《冷藏车辆租赁合同》，某商贸公司拥有货车的运营支配控制权并直接从该车运营中获益，事故发生于高某为某商贸运送货物期间。
法院认为，根据法律规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，因此被告某财险应当在强制保险责任限额范围内先行赔付，超出交强险限额和不属于部分由本起事故的责任人赔偿。
经审理，法院判决由某财险在内优先赔偿精神损害抚慰金5万元及死亡赔偿金、丧葬费、交通费等共计11.05万元。超出交强险部分损失及律师费合计79.651万元，由被告高某及某商贸负责赔偿，被告某物流对上述高某所负债务负连带清偿责任。
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医疗费用金额：年限额内赔付；其中“每日住院津贴”：600元/日，且限60日/年；其中术后药品费：限30日的剂量
交通费：年限额内赔付；经济机舱
一般医疗保险金：20万-300万
恶性肿瘤医疗保险金：20万-300万
年度总赔付限额：50万-300万
住院：100%赔付
意外身故/伤残：3万元
意外医疗：20000元
健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
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