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信用卡商城关闭：银行做电商必成趋势
来源：中国消费者报 9:01:00
　　近日，记者登录一家银行信用卡网上分期商城，电脑屏幕立即弹出了一则异常醒目的关闭公告。该银行信用卡网上分期商城突然关闭，这对正在快马加鞭布局电商业务的多家银行来说，无疑是遭遇了一场“地震”。银行为何关闭信用卡网上分期商城？其他商业银行的电商业务现在成效几何？在互联网金融的浪潮下，银行系电商的出路又在哪里？本报记者就此进行了深入调查。
　　银行系电商首现关闭
　　记者在一家银行信用卡中心看到，早在8月6日，该银行信用卡中心就发布了关闭商城的公告。
　　在公告中，该银行称，因业务调整，该行拟于日正式关闭信用卡网上分商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，该行将正常处理。网上分期商城关闭后相关商品的历史订购信息查询、配送及售后等问题，客户均可拨打商品供应商服务热线处理或拨打该行客户服务专线，由该行协调商品供应商处理。公告同时公布了网上分期商品供应商客服热线。对于突然关闭网上分期商城，该银行信用卡客户钟女士有些难以理解。“网上购物挺好的，既方便又可以免手续费，分期付款还可以减轻经济负担，而且还是银行网上商城里卖的，感觉更有保障一些，怎么说关就关了呢？”已经有过多次信用卡网上商城购物经验的钟女士说。不过，也有不少该银行信用卡用户对记者表示，从没在上面买过东西，关不关闭对自己影响不大。对此，该银行相关人士对记者表示，他们只是暂时关闭信用卡商城，而不是永久关闭，“现在关闭的目的是进行业务调整”。不过，对于调整的内容具体如何、电子商城何时重开等问题，该人士则表示“不便透露”。
　　信用卡网商“有点鸡肋”
　　据了解，国内第一家信用卡商城是招商银行信用卡商城，早在2004年10月已成立。此后，工行、建行、交行、招行、兴业、光大等银行纷纷涉足电商行业。目前，包括中行、建行、工行、交行、招行、广发、民生、平安等多家银行都在其官网或信用卡网站上开通网上商城。然而，尽管布局信用卡商城数年，各家银行对信用卡商城的业绩均讳莫如深。据易观国际[微博]的统计数据，目前在整个国内电商领域，银行电商网站有几十家，但销售额所占比重不足1%，大部分银行电商网站一年的销售额不足千万元。尽管尚无准确数据，但从银行系商城商品的成交量上或许可以管窥其处境。以交通银行为例，其网上商城“交博汇”的不少商品在交易记录一栏里均显示“暂无交易记录”。招商银行新近上线的网上商城多数商品的成交率仅有三五件，一些团购和限时抢购商品的成交也只有30多单。这与淘宝、京东等动辄上千件成交量相比，简直是天壤之别。网购达人张小姐在接受记者采访时表示，虽然自己有两家银行的信用卡，但不会通过信用卡商城网购。谈及原因，张小姐给出的理由是：限制太多、价格太贵、保障太少。记者了解到，虽然银行信用卡商城的企业信息比较真实，然而，网上商城在售后方面不便利，也是导致消费者不敢放心网购的原因。记者在多家银行的免责条款里看到，银行声称，因为采取的大多是和第三方合作的方式，客户与商户通过银行网上商城交易时发生诸如商品质量争议、价格争议、优惠促销争议、使用方法和使用期限争议，以及发货延迟、未收到货、换货、退货等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。这与淘宝“7天退货”等维护消费者权益的举措相比，显然逊色不少。
　　业内人士表示，银行关闭信用卡网上商城可以从一个侧面反映出金融业涉足电子商务领域仍存在较大局限。
　　银行做电商必成趋势
　　就在有银行关闭信用卡商城前，由刘永好、史玉柱[微博]、郭广昌等“全明星投资阵容”的民生电子商务有限责任公司正式注册成立。
　　根据深圳市市场监督管理局官方网站的资料，民生电商注册资本金30亿元，许可经营范围除电子商务外，还包含股权投资基金、股权投资基金管理、创业投资等金融业务。而董事长一职，是原银监会创新监管部副主任尹龙。本报记者获悉，工行电商平台将于近期上线，平台将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体。这又让业内对于银行跨界电商的发展有了更多的遐想。显然，银行信用卡商城关闭引发的负面效应，没有浇灭银行做电商，进而发展网络金融的热情。某股份制银行电子银行部人士对记者表示，银行纷纷进入电商领域，首先的原因是近几年电子商业呈现迅猛发展的势头。“电商平台可以增加客户黏性，吸引大量的交易客户。其次了解客户交易行为、获取其交易数据。”上述人士称，有了数据的积累，银行可以从中挖掘小微企业客户，提供线上的供应链融资服务，增加存贷汇收入。同时，存贷汇中的结算费用、票据和信用证业务等，以及理财产品销售收入，也会提高银行中间业务收入。
　　易观国际分析师指出，随着互联网金融的发展，把现有产业链金融的部分环节搬到线上，是银行发展电商的突破点。银行做电商是必然趋势，但一定要立足于金融服务本身。
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电商PK银行 想抢信用消费蛋糕谈何容易
　　新快报记者 黎华联 郑志辉
　　日前，蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务。这并不是电商抢占个人消费信贷市场的第一枪，事实上，早在去年2月，京东就先推出信用支付产品“京东白条”，电商的个人消费信贷阵地战已经悄然展开。同样是“先消费后付钱”，面对早已在群雄逐鹿的传统信用卡，电商的消费信贷，到底有哪些区别？新快报记者比较发现，电商在逾期罚息等方面具备优势，但传统信用卡仍具备不可忽视的优势。
　　比使用范围 传统信用卡完胜
　　据了解，通过“花呗”，用户在淘宝天猫上购物时可以先“赊账”，实现 “这月买、下月还”的网购新体验。“花呗”刚一上线，就受到网购族的大力追捧。蚂蚁微贷方面表示，“花呗”目前仅挑选了两千五百万名用户进行内测，产品还处在试运营，并非所有用户都能在的账户通看到它。不过，未来天猫和淘宝的大部分商户或商品都将支持“花呗”服务。
　　京东白条去年2月份上线的，是业内第一款面向个人用户的信用支付产品。京东白条需提供信用卡作为信息验证凭证，使用场景局限于京东自营及开放平台产品。为了防止套现，对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。京东表示，未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景应用上部署，并重点发力移动端。不仅白条用户数要向京东用户体量看齐，在消费场景的拓展上，除了已开放的平台外，还会逐步覆盖京东体系内其他电商平台，如拍拍、易迅等，并且还会向垂直类领域，如汽车、旅游等消费场景拓展。
　　而信用卡一般是面向所有18-65周岁有稳定收入的人群，使用范围上，面向所有POS机和网上交易，显然受理范围更广一些。由于正处于初步发展阶段，局限于线上的电商赊购产品，相对于已经成熟的信用卡产品，在适用人群和使用范围方面，还有很大的差距。随着用户数量和规模的扩大，电商赊购产品其应用场景也有可能移至线下。
　　比信用额度 电商小心翼翼
　　消费者在京东购物时，可以获得1.5万元的信用额度。网站显示，目前暂不支持主动申请提高白条额度，京东会根据用户的使用情况与消费情况调整额度。蚂蚁微贷会根据消费者的网购以及支付习惯等综合考虑，给出从元不等的消费贷款额度。还款之后，消费额度会自动恢复。
　　目前，多数传统信用卡的授信额度都在3000元至10万元，整体高于电商推出的“赊账”产品，而且，持卡人如果提供财产担保，如汽车、房产等，额度会较高，用户也可以通过频繁消费来主动和被动提高消费额度。
　　与银行的透支性业务不同，电商赊账的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。目的也只是吸引用户，增强用户黏性，刺激潜在消费，提升平台销量。
　　至于免息期方面，“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式；在确认收货后的下个月10日再进行还款，其间不计利息，则最短免息期为10天，最长免息期可达41天。至于信用卡方面，国内信用卡的免息期一般在20-50天，广发银行的负责人对记者表示，广发银行最长免息期可为56天。
　　比还款方式
　　电商更亲民更贴心
　　在逾期费率计算上，“京东白条”分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。费率比国内银行信用卡更为亲民。
　　“花呗”的消费者超过期限未还清“赊账款”的话，则需按当期未还款金额的万分之五来缴纳日息，相对于国内银行普遍的按照账单全额的万分之五来全额罚息，“花呗”利息更为合理和公平。此外，“花呗”推出了一项贴心服务，如果消费者偶尔忘记还款，可在逾期3天内还款完成后，拨打95188客服热线，申请消除逾期记录。
　　传统信用卡同样有类似的规定，不过并未明文规定，一般局限在部分银行，而且只有熟悉的持卡人致电信用卡中心提出申请方可有这样的贴心服务，在贴心这点，电商的用户思维更明显。不过，部分银行目前也有容差还款的规定，把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息，也是一个相当大的进步。
　　在还款方式上，“花呗”可通过支付宝余额、、快捷借记卡设置自动还款，京东白条可通过京东账号进行还款，或使用京东金融旗下第三方支付“网银钱包”进行还款。而传统信用卡，例如广发信用卡可通过官方微信、手机银行、柜台、财付通、快钱、拉卡拉、银联在线等多种渠道跨行还款，方式更多。
　　总体而言，信用卡作为信用消费的成熟产品，从使用范围、信用额度、免息期、还款方式方面，都有难以撼动的优势。不过，从电商的赊账产品来看，费率亲民，细节贴心方面，显然洞察了国内消费者的心理，未来透支消费的市场广阔。基于对我国未来消费金融发展空间的良好预期，很多企业选择将消费金融作为发力点之一。电商赊购产品随着用户数量和规模的扩大，变成真正以数字为载体的虚拟信用卡，或将撼动银行的信用卡业务。
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