买房时，多数人需要向银行贷款，银行会告诉你两种还款方式，等额本金和等额本息，请您二选一。若要细问两者区别，就会被告知：很简单！等额本息就是每月还款金额一样，等额本金就是还款金额逐月递减。其实并非这么简单，今天给大家细细讲讲，不想被银行忽悠或多花冤枉钱的一定要看，分分钟能省下十几万哦！
一、贷款利率的折扣
现在，买房时要以最新政策为准，一定要去查这个细节！目前南京最新的政策是首套最低首付2.5成，贷款基准利率4.9%，二套首付4.5成，贷款利率上浮1.1倍。
二、选择哪种还款方式
也许很多没买过房子的人，都不知道还银行贷款还有方式可以选的。家庭条件有限，能够省一点就省一点。还款方式有以下两种方式，供大家参考。&
1、第一种方式――等额本息还款
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
&其实，你在看房时，置业顾问给你算的都是这种，因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。但是你们知道这个的真实还款情况是什么样吗？
&以贷款20年，贷款100万，基准利率来算，每个月需要还6544.44元。而每个月还银行6544.44元中，大部分是银行利息，而本金还的较少。
到了还款期限一半的时候（比如是20年还，你已经还了10年了），利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没还的，这些是必须还的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还了，但是后面的基本是本金，利息很少，你提前还已经没有什么意义了。
你在银行基本只跟你说这一种，因为这样，银行的利益才会最大化。
大部分家庭，既然贷款20年，不可能会在很短几年就还完，但是10年后一般能还完。这样，银行的利息收益会减少很多，所以，他们这种方式让你前10年都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算你有钱了，再还，银行的利息都收入了绝大部分了，你提早还对银行没什么损失。
2、第二种方式――等额本金还款
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
银行不会主动提出有这种还款方式，基本都只说前一种。还是以贷款20年，贷款100万，基准利率来算，第一个月需要还8250元，每月还的钱要比等额本息多1700多元。第2个月开始，只还8232.99元，因为本金上月已经还了一部分，这月利息重新计算，以此类推每月递减17.01元，越到后面还款压力越小。
而最重要的是，当你要提前还款的时候，比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候要少许多利息支出。
而且就算不提前还，这种方式，如果按照贷款20年来算的话，要少还近8万的利息，按照30年来算的话，要少还10几万的利息！只是前期压力较大！
（贷款30年对比）
三、贷款到底要选哪种方式？
但是并非要首选等额本金，在综合考虑生活幸福感、货币时间价值、每月还款的承受力等因素的前提下，简单来说就是：
等额本息：每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
等额本金：因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
四、买房商业贷款申请攻略
1、审批贷款，签订贷款合同；2、银行下同贷书；3、产权过户；4、银行下款到资金监管账户；5、放款到卖方账户；6、拿证送抵押登记
所需材料：（复印件请用A4纸型）
1.贷款审批材料：
（1）存量房交易合同或网签合同；（2）买卖双方的银行卡和复印件；（3）买卖双方身份证，户口簿，婚姻证明（验原件收复印件）；（4）买方及配偶的收入证明原件；（5）卖方的房屋所有权证和国有土地使用权证（验原件收复印件）；（6）其他资料（根据各贷款银行的要求提供）。
提醒：需买方卖方夫妻双方本人到场
2.抵押登记材料：
（1）买方的房屋所有权证；（2）买方的国有土地使用权证；（3）夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明。
3.卖方取款材料：
（1）资金监管协议；（2）身份证；（3）银行卡。
五、提前还贷注意事项
南京11家银行提前还贷大全
几种提前还款方式&：
1.全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；
2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额基本不变，将还款期限缩短。
3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担；
4.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；
5.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。
五大银行提前还款的违约金规定
1、建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的收取1%。
2、农业银行：不满一年提前还款的，以本金×月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。
3、工商银行：不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。
4、中国银行：不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。
5、交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。
提前还款需要的材料
身份证原件及复印件；具备贷款账号的证明材料（包括但不限于：借款合同、对账单、还款计划单等）；还款卡。
提前部分偿还贷款本金，可由借款人选择缩短贷款期限或减少每月还款额两种方式。提前还款后，对提前归还的贷款本金，将按照借款人实际占用资金的时间计收贷款利息。提前还款一年不得超过两次（不含使用住房公积金归还贷款），每次还款金额不得低于5000元（使用住房公积金归还贷款不受此额度限制）。
不要选择大月提前还款
大月有31日，提前还款的利息按照日计息，算天数的时候会多算一天;
= 年利率÷360
但是一年有365天，按天计算会多交几天利息;
另外有一个问题需要说一下，例如你的发放贷款日如果不是还贷日，发放贷款日与还贷日之间的日期也是需要计算利息的。
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发表于：15-12-09 23:31
你欠银行多少钱就付多少利息，这两种方法不同的是前期多还些本金后期就少还点利息。
你一年借用银行多少钱，就还多少的利息！！！省利息唯一的途径：降低利率！！！（1）使用公积金贷款；（2）更多的商业贷款利率折扣！！！
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发表于：15-12-10 11:28
不贷款最好
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发表于：15-12-10 17:37
少贷款，怎么也算不过银行
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发表于：17-02-14 00:45
车可贷,房可贷,无车无房信用贷
量身定制解决方案 点低下款快
+手机：（V信同号）
发表于：17-02-15 22:13
买房子的时候一定要咨询好
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工行个人住房贷款提前还贷如何计算利息借款合同中有一条：“7.3 提前还款部分按第四条约定的利率和实际占用天数计收利息；借款人提前偿还全部贷款本金的，应结清全部利息”比如2012年3月在工行等额本息借贷30万30年还清，按照现在的基准利率计算7.05%，一共需要偿还元利息。（1）如果在2014年3月提前部分还款5万，需要多偿还5万元的29年的利息还是5万元的2年的利息还是5万元一个月的利息？（2）如果在2013年3月提前一次性还款，需要多偿还剩下本金的29年的利息还是剩下本金的2年的利息还是剩下本金一个月的利息？（3）其中“实际占用天数”指的是从借款日到提前还款日的天数还是从上个月还款日到提前还款日的天数？（4）“借款人提前偿还全部贷款本金的，应结清全部利息”，这里的“全部利息”指的剩余本金从提前还款日到原计划到期还款日所产的利息吗还是从上个月还款日到提前还款日的利息还是从借款开始到提前还款日的利息？
米汤_093ahw
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工商银行个人住房贷款提前还贷利息计算：工商银行的住房提前还贷有一定的要求，必须等到贷款期限满1年后才能申请提前还贷；借款人在提前还贷时，需提前15天预约；工商银行的住房贷款的提前还贷的最低额度不低于三万元；并且每年只有两次提前还款机会。工商银行个人住房贷款提前还款按规定约定的利率和实际占用天数计收利息；借款人提前偿还全部贷款本金的，应结清全部利息。其中“实际占用天数”指的是从借款日到提前还款日的天数还是从上个月还款日到提前还款日的天数。举个例来说：比如2012年3月在工行等额本息借贷30万30年还清，按照现在的基准利率计算7.05%，一共需要偿还元利息。如果在2014年3月提前部分还款5万，需要多偿还5万元的两年的利息。
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热门关键词　　大学生贷款3万多滚成70多万 请假回家躲债　　 15:39:00　来源: 荆楚网-楚天都市报(武汉)　　（原标题：大二男生贷款3万多滚成70多万）　　楚天都市报讯 这段时间，湖北大学知行学院广告设计与制作专业大二学生柳晨（化名），待在赤壁的家里忐忑不安。再过20多天就要期末考试了，他却不敢回到学校。　　去年10月，柳晨为了购买苹果6手机，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。由于被催债人员逼得没有办法，20天前，他回到老家躲债。　　昨日，楚天都市报记者采访了柳晨及其家人、老师等。　　两部手机“贷”来恶果　　19岁的大二学生柳晨，看起来一脸稚气。昨日，他向楚天都市报记者讲述自己的遭遇时，连称“上了当”。　　据柳晨介绍，去年10月，苹果6手机刚刚上市，他看到有同学购买，也动了心。可家里每月给的1500元生活费基本没有结余，找父母开口又不好意思，他想到了“分期付款”。　　经人介绍，柳晨登录深圳一家网络贷款平台申请贷款，该机构称，不贷现金，只“贷”手机。于是，柳晨提供了自己的身份证、学生证、手机等号码，以及父母、老师相关信息后，用一张借条换回一部苹果6手机。　　几天后，柳晨用同样的办法，再次“贷”到一部苹果6手机。他卖掉第二部手机，还了约4000元贷款，之后再也无力偿还欠款，便按对方要求，连本带息打了一张约1万元的总借条。　　“自从背上第一笔贷款，我就每天提心吊胆，学习也受到很大影响。”柳晨说，到了还款日期，对方不断催讨，他只得在网上搜索一些小额贷款公司的信息，一家一家地打电话申请贷款，拆东墙补西墙，以求得暂时的安宁。　　3万元贷款滚成70万　　今年初开学以来，为应付贷款本息利滚利，柳晨先后向深圳、上海、北京及武汉本地的10多家小额贷款公司贷款。　　他到底贷了多少钱？在父亲柳先生的追问下，柳晨称，除了两部苹果6手机，他还分别贷款前往海南和神农架各游玩一次。三笔费用加上其他款项，他贷到的钱物共计3万多元。在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。　　楚天都市报记者看到，柳先生替儿子还款后拿回的部分借条原件上，按满红色手印。其中一张金额为5万元的借条，借款日期为日，约定还款日期为4月22日，上面明确约定“逾期缴纳违约金本金的10%每天”。　　柳晨说，实际上，这5万元钱是由1万元本金“滚”出来的。去年12月底，为了还上买苹果6手机欠下的贷款，他向武汉一家学生分期贷款公司贷了1万元，月息2000元。由于逾期无法还款，欠款额飞快上涨，他只得向其它贷款公司贷了2万元还上，最后又连本带息打了5万元的欠条。　　“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”柳晨说，虽然对方最后减免了大部分违约金，但自己想起来仍不寒而栗。　　逃回老家躲债求安宁　　昨日下午，楚天都市报记者来到湖北大学知行学院柳晨的宿舍。同学们说，他请假回家已经20天。对他欠下巨额贷款一事，有同学说：“讨债的到寝室来过好几次。”　　柳晨的辅导员方老师介绍，今年8月，有人给他打电话，称柳晨欠贷款公司6000多元逾期未还，希望他催一下。于是，他电话通知了柳晨的父亲。前不久，两名社会青年到宿舍向柳晨讨债，他担心发生意外，立即赶到宿舍，将讨债者赶走。　　方老师说，柳晨刚入学时表现很好，还担任过班干部。从今年初开始，他显得心事重重，学习也不如当初那么认真了，“估计是疲于应付高利贷导致的。”　　柳晨说，讨债人到过他的寝室，也在教室外面盯过梢。他没有办法，只好暂时请假回家躲避，以求得暂时的安宁，“具体什么时候返校，现在还不好说。”　　部分欠款已协商解决　　柳先生称，为解决儿子的欠债问题，他与10多家小额贷款公司联系，了解情况，协商还款事宜，已经还了约10万元。　　其中，还款日期为日的5万元欠条，逾期约100天，按每天10%的违约金计算，共要还款55万元。经反复协商，最终以支付5万元本金加上少量违约金得以解决。　　目前，仍有“趣分期”等7家公司共约7万元欠款无法协商解决。　　柳先生的手机中，保存着一条“趣分期”工作人员11月2日晚发的短信：“你儿子的账单已经归为恶意账单，我们将向校方施压，并扣押毕业证，包括在你儿子学校和合同登记地，大量张贴其大字报逼迫还款。”　　昨晚，楚天都市报记者联系“趣分期”武汉片区一吕姓工作人员。他承认曾多次带人到学校催款，由于借款人态度不好，这笔1.1万多元的欠款已经被列入“恶意坏账”。“如果他不还钱，我们绝对不可能让他上学。但如果他有诚意见面谈，我们可以考虑减免30%的滞纳金。”他说。　　柳晨称，此前，曾有催款人员威胁他，如果他不还款，就会送花圈到他家里。　　柳先生说，儿子的一时糊涂，让全家陷入困境。他希望儿子的遭遇，能够警醒其他涉世未深的大学生，千万不要给自己套上高利贷的枷锁。　　netease 本文来源：荆楚网-楚天都市报
楼主发言：3次 发图：0张 | 更多
　　罗敏，你狗日的这么赚钱！　　
　　这个事儿总不能再怪社会和体制了吧　　
　　这种人活着就是多余，想不劳而获，活该。　　
　　@zmdxpxiao
22:24:00　　这个事儿总不能再怪社会和体制了吧　　—————————————————　　我觉得刚相反，这个才是体制问题。是什么体制才能容忍高利贷横行无忌？反正十年前是没有的。　　
　　宁可饿死，千万别找贷款公司　　
　　这事让毛主席办，分分钟完事
　　楼上的十年前没有高利贷？这不是扯淡嘛。　　
　　需要好好清理一下
　　好可怕，他们说贷款无抵押，无啥的，说的我都准备贷款做生意了　　
　　这段时间天天收贷款公司电话，我开口就要贷一亿，那些傻逼立马挂了电话。　　
　　活该，贷款2部手机，两次旅游，烧包　　
　　@湘西霸王枪 12楼
23:30　　这段时间天天收贷款公司电话，我开口就要贷一亿，那些傻逼立马挂了电话。　　-----------------------------　　哈哈哈哈哈，跟我一样，坚持这样回复半个月，现在没人给我电话让办贷款了　　
　　自作自受吧　　
　　@水漫戈壁滩
22:51:00　　@zmdxpxiao 2楼
22:24:00 　　这个事儿总不能再怪社会和体制了吧 　　————————————————— 　　我觉得刚相反，这个才是体制问题。是什么体制才能容忍高利贷横行无忌？反正十年前是没有的。　　—————————————————　　借钱不还，天经地义。欠帐有理。　　
　　好慕虚荣，贪婪短视，不负责任　　违法放贷是一回事，这个又贪又蠢的人才是地下高利贷的生存土壤。
　　高利贷是阎王账，大家小心哦！一不小心就可能倾家荡产，家破人亡！
　　借贷支持，违法要管。整顿是必须的，现在武汉汉川帮在武汉公安系统挂号很多。乱来很多。　　
　　买个教训吧，有助于一生平安。
　　这个属于高利贷，违法，建议直接起诉这些贷款公司。
　　@湘西霸王枪 12楼
23:30　　这段时间天天收贷款公司电话，我开口就要贷一亿，那些傻逼立马挂了电话。　　-----------------------------　　一家十万，一百家就是一千万，人有多大胆，地有多大产。哈哈哈哈哈哈哈　　
　　活该，　　买二部手机，旅游都贷款，　　还来网上博同情??　　每月1500元的生活费，对一个学生来说，算少吗？　　嗯，都不是生活必需品与学业相关的贷款，支持贷款公司坚持收取50万！
　　小伙子前途无量　　
　　什么世道，这样下去，很快会出现逼迫人卖儿卖女卖血还高利贷的事情了。　　
　　3万多滚成70多万？啧啧！
　　1991年国家有立法规定，民间借贷，最多高出银行四倍利率，超出的不受保护。法律上来讲，高利贷是可以起诉的，还了本金在还银行的四倍利息就行了。　　法理上可以免除多余债务，就看借款人敢不敢和他们较真，一般借高利贷的大多是弱势群体和部分贪慕虚荣之类的脑残，害怕对方或真或假，或有或无，或多或少的黑白两道背景，也就自认了。　　高利贷，法律上，当然是禁止的，但这东西在民间，属于一个愿打一个愿挨。法律上还讲夫妻双方任何一方强行和另外一方发生性关系也算强，但这种事发生的多，却很少人会拿起法律来维护自己。　　
　　@khxkhx 27楼
00:35　　什么世道，这样下去，很快会出现逼迫人卖儿卖女卖血还高利贷的事情了。　　-----------------------------　　可以去法院起诉，根据1991年颁布的《关于民间借贷若干问题解决方案》，民间借贷，最多只能拿银行利率的四倍。　　白纸黑字写的很明白，受害者自己要付钱搞所谓的息事宁人，这个属于民事诉讼，法院不可能主动上门为了你服务吧。　　
　　这不就是杨白劳和黄士仁的故事吗？我以后骂国民党反动派时，还怎么引经据典呢？
　　让你不好好学数学！还老想着买手机！　　
　　@帅的想整容
00:33:16.223　　活该， 　　买二部手机，旅游都贷款， 　　还来网上博同情?? 　　每月1500元的生活费，对一个学生来说，算少吗？ 　　嗯，都不是生活必需品与学业相关的贷款，支持贷款公司坚持收取50万！ 　　—————————————　　我03年上学，当时家里只给800的生活费，活得也挺滋润的　　
　　原来他们说的，文凭不代表水平。是真滴啊。普通人都知道，不是太急，要救命的钱，最好不要区贷款，尤其是高利贷。他一学生，没有稳定收入，就敢玩这么高大上的游戏。我想说，想象很美好，现实很残酷。小伙，你太嫩了。　　
　　这是有多自卑，要靠喷农民找自信，活得真可怜，工人的身份，农民的思想，以坐公司办公司为荣耀的普工
　　这是有多自卑，要靠喷农民找自信，活得真可怜，和外省农民普工一样的工人阶身份，却以坐公司办公司为傲的农民思想。吓死我了
　　@fafey85 33楼
04:12　　@帅的想整容
00:33:16.223　　活该， 　　买二部手机，旅游都贷款， 　　还来网上博同情?? 　　每月1500元的生活费，对一个学生来说，算少吗？ 　　嗯，都不是生活必需品与学业相关的贷款，支持贷款公司坚持收取50万！ 　　—————————————　　我03年上学，当时家里只给800的生活费，活得也挺滋润的　　-----------------------------　　我08年
一个月才700
但是我还能留出钱买psp2000　　
　　这是有多自卑，要靠喷农民找自信，活得真可怜，和外省农民普工一样的工人阶身份，却以坐公司办公司为傲的农民思想。吓死我了
　　不值得同情　　
　　这都能上体制路线？
　　笑尿我了，刚我们楼下真的路过一个凤姐和土包子，哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈
　　哈批侬，还大二读书读到狗肚子头去了，哪个社会没得点渣渣，那么高的利息还瞎jb整
　　这种智商不建议上学，务农吧
　　美国的务农人士，可都是科学家！怎么你们的智商就这么点，明明自己的思想很农村，还老是说别人是农民？？
　　看这情况，黑白猫很快要结硕果　　
　　@litingshun1414 31楼
03:53　　这不就是杨白劳和黄士仁的故事吗？我以后骂国民党反动派时，还怎么引经据典呢？　　-----------------------------　　杨百劳借钱买苹果？大学生旅游？　　应该查查高考是不是替考，连10%每天都敢签。　　
　　这大学白上了。怎么还有这样“拆墙的”至少找我咨询一下呀。　　
　　该说的，别人都说了。
　　广告设计与制作专业。。。。。。把自己当艺术家了吧？　　估计数学没学好，算不明白帐，这要蠢到什么样才能做出这样的事？　　借钱买肾机，出去旅游，除了装b看不出别的目的。每月在1500的生活费，家里也算小康水平了吧，妖生惯养出这么一头蠢驴也不容易。　　活该！
　　广告设计与制作专业的文科生，　　数学肯定没有学好啊。
　　@白黑彩电
07:50:58.56　　广告设计与制作专业。。。。。。把自己当艺术家了吧？ 　　估计数学没学好，算不明白帐，这要蠢到什么样才能做出这样的事？ 　　借钱买肾机，出去旅游，除了装b看不出别的目的。每月在1500的生活费，家里也算小康水平了吧，妖生惯养出这么一头蠢驴也不容易。 　　活该！　　—————————————　　是的，04年大学毕业，一个学期才2000块，包括除了学费以外的所有费用。现在学生真有钱　　
　　自作死
　　@水漫戈壁滩
22:51:59.443　　我觉得刚相反，这个才是体制问题。是什么体制才能容忍高利贷横行无忌？反正十年前是没有的。 　　—————————————　　香港资本主义体制，那高利贷更夸张　　
　　完全是高利贷,支持不还款,起诉高利贷公司,走法津途径
　　“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”——是哪个学校的学生？脑子残疾的学校？不知道10%是啥意思？　　为了虚荣，贷款买苹果6,这本来就已经脑残了；一看容易贷款，再买了第二个，更脑残；要真的对利息没概念，第一次就转贷还款，总该知道了吧？借4000,要还1万还没概念，就终极脑残了！
　　民间借贷，4倍银行利息是受法律保护的。现在给了个绝对值，容易操作：年息24%以内绝对保护，年息36%以内有协议，也保护。年息36%以上的，不保护，也只是说超过部分的利息不保护，但本金是不管如何都保护的。　　别误解成高利贷不保护呀。
　　苹果＝卖肾＝买身＝高利贷＝杀人　　这是一部前无后无的划时代的手机。
　　@fafey85
04:12:00　　@帅的想整容
00:33:16.223 　　活该， 　　买二部手机，旅游都贷款， 　　还来网上博同情?? 　　每月1500元的生活费，对一个学生来说，算少吗？ 　　嗯，都不是生活必需品与学业相关的贷款，支持贷款公司坚持收取50万！ 　　————————————— 　　我03年上学，当时家里只给800的生活费，活得也挺滋润的　　—————————————————　　我09年，每个月才四五百。　　
　　找高利贷，那是活该！　　既然家境贫寒，还要买苹果手机，更是活该！
　　@平安是福1988 　　买手机、旅游，这样的2b，要他何用。
　　当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元（来自天涯社区微论客户端）　　这傻得有特色。　　}