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中国存款保险制度
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你可能喜欢存款保险制度并非“狼来了”而是市场真的来了
来源：新京报
　　金融观察　　作为市场上经营信用的主体，银行同时也是经营风险的机构，风险存在于银行业务的多个环节。如果人们参与银行业务、投资银行相关产品时，只追求高收益而忽视银行风险提示信息，出现问题时则寄希望于政府兜底、刚性兑付，最终只会导致市场陷入恶性循环。　　上周末，有关监管层允许银行破产的消息在互联网上流传，微信、微博等各类媒体平台上充斥着“狼来了”的文字。随后国务院法制办发布的一则征求意见稿，让市场看到事情的真相：存款保险制度来了。围绕这整整酝酿了21年之后出台的二十三条征求意见，社会各界议论纷纷。对于中国银行业，存款保险制度到底是福是祸？是挑战还是机遇？　　推行存款保险制度，并不意味着银行倒闭浪潮即将来临，而是应对当前银行风险过度积累的一项重要举措。上世纪80年代，中国人民银行分离商业银行业务专司中央银行职能以来，大大小小各类银行在国内相继建立。虽然经过了一系列市场化改革，甚至股改上市，但政府隐性担保却使银行业距离真正的市场化仍有一段不小的距离。这种隐性担保犹如给予银行的一根“拐杖”，初衷是为了维护市场稳定，实质上却让部分银行在经营过程中壮大胆子、承担过高的风险。而银行“跛脚前行”的结果可能是风险不断积累膨胀，最终导致系统性金融危机出现。　　当然，存款保险制度推行之后，申请破产也的确成为了银行经营陷入困境下的一个选择，今后可能将出现一些银行倒闭破产的事件。但正因为存款保险制度的存在，银行破产给社会经济造成的负面影响将会得到有效遏制。在存款保险基金的支持下，其他合格的金融机构可以对破产银行“接盘”，存款人的资金甚至可能得到全面保障。　　与此同时，存款保险制度的推行有利于促进存款人、投资者形成正确的市场风险意识。与当代主流市场经济国家和地区相比较，我国市场经济发展的时间相对较短，人们的市场风险意识不够，对银行尤其国有银行往往持“零风险”态度。事实上，作为市场上经营信用的主体，银行同时也是经营风险的机构，风险存在于银行业务的多个环节。如果人们参与银行业务、投资银行相关产品时，只追求高收益而忽视银行风险提示信息，出现问题时则寄希望于政府兜底、刚性兑付，最终只会导致市场陷入恶性循环。随着存款保险制度的推行，人们对银行存款资金的风险意识将逐步增强，对于银行理财产品以及信托等其他金融产品的态度也将不断走向成熟。　　此外，随着民营银行设立的破冰，我国银行业发展将更趋多元化，对于公平竞争的市场环境需求更趋强烈。然而，在政府隐性担保机制下，人们对中央政府与地方政府的“担保”尚且持有不同的态度与评价，没有任何“背景”的民营银行发展前景可想而知。存款保险制度以存款保险基金为基础，将有力地抬升小银行、民营银行信用，进而为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，有利于我国银行业的健康可持续发展。　　值得注意的是，存款保险制度可能还将给市场带来更多变化。比如，目前设定的最高偿付限额为人民币50万元，这就可能导致人们选择更多的银行以分散化方式配置存款资金，从而冲击整个存款市场。同时，在存款保险制度实施并走向成熟之后，监管层对于存款利率市场化的担忧也将明显缓解，实现利率市场化或许指日可待。因此，存款保险制度对于中国银行业而言，不是“狼来了”，而是市场真的来了。　　罗宁（北京学者）
(责任编辑：陈彦娇)
原标题：存款保险制度并非“狼来了”
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客服邮箱：存款保险制度并非“狼来了”
　　■ 金融观察
　　作为市场上经营信用的主体，银行同时也是经营风险的机构，风险存在于银行业务的多个环节。如果人们参与银行业务、投资银行相关产品时，只追求高收益而忽视银行风险提示信息，出现问题时则寄希望于政府兜底、刚性兑付，最终只会导致市场陷入恶性循环。
　　上周末，有关监管层允许银行破产的消息在互联网上流传，微信、微博等各类媒体平台上充斥着“狼来了”的文字。随后国务院法制办发布的一则征求意见稿，让市场看到事情的真相：存款保险制度来了。围绕这整整酝酿了21年之后出台的二十三条征求意见，社会各界议论纷纷。对于中国银行业，存款保险制度到底是福是祸？是挑战还是机遇？
　　推行存款保险制度，并不意味着银行倒闭浪潮即将来临，而是应对当前银行风险过度积累的一项重要举措。上世纪80年代，中国人民银行分离商业银行业务专司中央银行职能以来，大大小小各类银行在国内相继建立。虽然经过了一系列市场化改革，甚至股改上市，但政府隐性担保却使银行业距离真正的市场化仍有一段不小的距离。这种隐性担保犹如给予银行的一根“拐杖”，初衷是为了维护市场稳定，实质上却让部分银行在经营过程中壮大胆子、承担过高的风险。而银行“跛脚前行”的结果可能是风险不断积累膨胀，最终导致系统性金融危机出现。
　　当然，存款保险制度推行之后，申请破产也的确成为了银行经营陷入困境下的一个选择，今后可能将出现一些银行倒闭破产的事件。但正因为存款保险制度的存在，银行破产给社会经济造成的负面影响将会得到有效遏制。在存款保险基金的支持下，其他合格的金融机构可以对破产银行“接盘”，存款人的资金甚至可能得到全面保障。
　　与此同时，存款保险制度的推行有利于促进存款人、投资者形成正确的市场风险意识。与当代主流市场经济国家和地区相比较，我国市场经济发展的时间相对较短，人们的市场风险意识不够，对银行尤其国有银行往往持“零风险”态度。事实上，作为市场上经营信用的主体，银行同时也是经营风险的机构，风险存在于银行业务的多个环节。如果人们参与银行业务、投资银行相关产品时，只追求高收益而忽视银行风险提示信息，出现问题时则寄希望于政府兜底、刚性兑付，最终只会导致市场陷入恶性循环。随着存款保险制度的推行，人们对银行存款资金的风险意识将逐步增强，对于银行理财产品以及信托等其他金融产品的态度也将不断走向成熟。
　　此外，随着民营银行设立的破冰，我国银行业发展将更趋多元化，对于公平竞争的市场环境需求更趋强烈。然而，在政府隐性担保机制下，人们对中央政府与地方政府的“担保”尚且持有不同的态度与评价，没有任何“背景”的民营银行发展前景可想而知。存款保险制度以存款保险基金为基础，将有力地抬升小银行、民营银行信用，进而为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，有利于我国银行业的健康可持续发展。
　　值得注意的是，存款保险制度可能还将给市场带来更多变化。比如，目前设定的最高偿付限额为人民币50万元，这就可能导致人们选择更多的银行以分散化方式配置存款资金，从而冲击整个存款市场。同时，在存款保险制度实施并走向成熟之后，监管层对于存款利率市场化的担忧也将明显缓解，实现利率市场化或许指日可待。因此，存款保险制度对于中国银行业而言，不是“狼来了”，而是市场真的来了。
　　□罗宁（北京学者）
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存款保险制度机遇与挑战并存
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日起，《 存款保险条例 》施行，标志着我国存款保险制度正式确立。2008年金融危机以来，世界其他国家和地区不断完善存款保险制度，在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定等方面发挥了重要作用。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。在经济新常态下，建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全体系，更好地防范系统性金融风险和保护存款人的利益，维护金融市场和公众对银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，促进我国金融体系健康发展。
对于农村金融机构而言，存款保险制度既是机遇，也是挑战。据中国银监会统计，截至2015年4月，我国银行业金融机构总资产1761657亿元，比上年同期增长11.9%，其中农村金融机构总资产236607亿元，占银行业金融机构比例13.4%，比上年同期增长14.7%。可见，农村金融机构在我国金融市场中所占份额仍然微小。推行存款保险制度，一方面，将给农村金融机构，尤其是以农村信用社、村镇银行为代表的中小银行机构创造与大型银行公平竞争的发展环境，有利于提高中小客户对农村金融机构的信任度。同时，存款保险制度作为市场化的风险补偿机制，能够提升存款类金融机构相互间的承保能力，弥补农村金融机构机构分散、资金规模小、自保能力较差的弱点，增强其风险化解能力。另一方面，存款保险制度实施以后，农村金融机构由于存在单个法人业务规模小、经营领域市场风险大以及管理水平低等共性问题，将会面临经营成本增加、影响存款业务以及储户流失等前所未有的挑战。
2015年中央一号文件，对推进农村金融体制改革提出明确要求。中国银监会印发的《 关于做好2015年农村金融服务工作的通知 》进一步就推进涉农银行业金融机构改革做出明确部署。存款保险制度使银行机构失去“隐性保护伞”，也为农村金融机构转型升级提供契机。农村金融机构如要抓住机遇、赢得挑战，就必须增强自身综合实力，加快转型发展步伐。
笔者建议，农村金融机构可从以下方面着手，增强自身的竞争力，在这场大趋势中赢得更多的客户认可：一是以客户为中心，提升客户服务水平。在金融脱媒的新形势下，农村金融机构应充分发挥自身扎根农村、贴近农民、服务农业的优势，明确市场定位，满足不同类型客户需求。二是以经营为核心，彻底改变业务结构。积极应对经营成本上升的挑战，增强品牌意识，调整信贷结构、资产结构和盈利结构，提高金融市场及中间业务收入占比。三是以能力为重心，提高风险管理能力和竞争力。农村金融机构应拓宽外部融资渠道，加强资产负债管理，提高抗风险能力。同时，通过大力开展产品和服务创新，优化盈利模式，增强自身竞争力。
作者：农业部农村经济研究中心
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