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重疾险观察期内保险公司不理赔
来源：互联网&&&&&&&&
关键词：重疾险 观察期 不理赔
摘要：观察期一般为90天或180天，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。
　　保险公司规定的保单正式生效时间通常是以首期保费扣款成功为标准。
　　观察期一般为90天或180天，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。
　　在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
　　如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。
　　犹豫期10天
　　一般来说，在扣款成功后保单即告生效，但此时投保人还有选择的余地和可能。由于保险合同条款比较复杂，为了防止保险代理人误导客户，保护投保人和被保人的合法权益，保险公司均设定了&犹豫期&，期限为10天。
　　如果10天内投保人感觉后悔，想申请退保，保险公司需要全额退还所收保费，不得扣除任何其他费用。如果超出这一时间再退保则要承担较高的损失。
　　观察期90天~180天
　　所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。业内人士告诉记者，这一设置主要是为了防范带病投保等骗保行为，降低保险公司风险。
　　据记者了解，不同寿险产品的观察期并不相同，短期医疗险的观察期通常是30天，而的观察期一般为90天或180天。不同保险公司有关重疾险观察期的规定不同，部分公司的重疾险以附加险形式出现，其观察期一般为90天，而国寿的老牌重疾险产品康宁终身的观察期则为半年。
　　据悉，观察期内出险保险公司通常不予理赔，但如果是因为意外而非疾病导致的死亡，保险公司还是会履行赔偿责任。
　　一家合资寿险公司人士表示，如果消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。&只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。&
　　但据记者了解，观察期内出险仍会影响到投保人以后的理赔，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。
　　复效期2年
　　在保单正式生效并有效运行了一段时间后，如果投保人因为某种原因，如忘记缴费或一时资金紧张无力缴费，导致保险合同中止，投保人还有恢复原有保单的机会。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
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　　在过往的工作中，有一位朋友让我印象深刻，这位年轻的爸爸5年之间为全家购买了8份保险，不幸的是这8份保险里面有6份是理财型保险（返还+分红），这种保险最大的问题就是保障功能很弱，根本没有达到保险转移风险的目的。买错了保险不仅背上了沉重的经济负担，而且占据了我们的预算，没有更多的资金来购买合适的保险。
　　今天深蓝君就和大家聊一聊退保的话题，主要围绕以下几点：
什么情况下应该选择退保？
退保如何最大程度的避免损失？
关于退保你必须知道的一个建议
　　一、什么情况，应该考虑退保？
　　如果你动了退保的念头，说明你已经意识到自己过往保险存在问题。保单比较多的话， 深蓝君建议你先把自己购买的保险汇总列一下。
　　不知道如何汇总，可以通过我们免费提供给大家的《家庭保单汇总表》列一下。通过表格的梳理，我们能够清晰的了解家庭目前的保障内容、保额、缴费等信息。这样可以和准备购买的保险进行一个清晰的对比，非常方便大家决策。表格点击阅读原文可下载。
　　直接说结论：深蓝君建议当买错的保险已经占据了我们绝大部分预算，严重影响到我们购买其他保险的地步，并且退保损失是能承受范围内，那么建议你可以考虑退保。
　　不同人对风险和损失的感知是不同的，下面分几种情况具体分析：
　　情况1：买错了产品：
　　比如A同学想买一份终身型的重疾产品，结果由于功课做的不够到位，最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种情况就是比较典型的买错了产品。我们之前有过测评，万能险+重疾险本质上是消费型的重疾险，简单点说就是重疾只能保到60岁。
　　再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过保险的方式来理财获得高额回报，个人觉得这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健，但是一般需要几十年才能获得回报，而且回报率一般也不高。
　　情况2：买低了保额
　　就算买对了保险，这里面还有很多坑在等着大家。如果奶爸A同学给自己买重疾险的预算是5000元，可能只买到15万保额的终身型重疾险，那么深蓝君建议这种情况不如购买50万保额的保障到70岁的消费型重疾险，因为买保险最重要就是买的保额，保额太低达不到转移我们风险的目的。先保障到70岁，过几年预算充足了在加保也不错。
　　情况3：占用了过多的预算
　　对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%来购买保险，换算下来就是1-5万元之间，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。
　　举个例子，如果家庭年收入20万，每年家庭可承受保费上限是2万。孩子刚出生就给孩子花掉5000元买了一份终身型的重疾险，那么深蓝君觉得这个决策是有问题的，剩下的1.5万在给父母做规划的时候，就很捉襟见肘了。
　　还记得科学投保5大原则吗，一定是先大人后小孩，小孩先用消费型的产品过渡，也是不错的解决方案。
　　上面就是几个深蓝君能想到的常见问题，这里就不过多展开了。建议大家梳理一下自己的保单，首先要了解自己的需求，然后在看目前的保障是否满意。
　　二、选择退保，如何尽量避免损失？
　　对于买错的保险，我们可以有2种解决办法，分别是退保和减额交清。
　　应对方案1：退保
　　退保=违约，因为保险就是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一定损失的。具体来说，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”，购买长期保险后，保单里面都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。
　　不同的保险退保时现金价值都相差很大，香港很多保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，所以不要再说大陆保险坑好么，已经很照顾国内盲目投保的小白用户了。
　　我们想退保不要觉得自己很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：
手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本。
佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的。
保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。
　　应对方案2：减额交清
　　如果大家买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子：比如购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳。
　　各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都能减额交清的，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体大家可以电话保险公司确认一下。
　　三、无任何损失，100%退保的情况：
　　深蓝君友情提醒一下，下面3种情况可以100%无损失退保的：
犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。
代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。
回访电话：如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。
　　如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障是没有断档的，这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保，建议大家理性购买，同时理性退保。其实保险没有好坏之分，只有是否适合自己而已。
　　不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险，欢迎关注微信公众号：深蓝保
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购买重疾险，谨防陷阱！
更新时间：
|整理发布：|所属栏目：
保险意识虽然在我国有些加强，但是普及度却远远不够，相关的知识就更加跟不上了，这也是为什么很多人特别容易被忽悠。到最后要用时，甚至会发现根本不是自己以为的那样。所以说在的时候，一定要清楚那些应该避免的陷阱。今天，小拉妹就来给大家讲一讲重大疾病险的那些坑。
咱们先来举个栗子：前几天才了解到的，也是购买的一个，一年期的，钱不多，之前是以为只要患病就可以报，后来朋友说，小拉妹，你太天真了。这个必须满1万住院费才给报的，而且只报销住院费用，至于手续费，对不起不报的呦~
这和心里以为的只要生大病就能报保险相差甚远。这应该是很多买保险的人的写照吧。所以言归正传，谈谈那些要避免的坑吧。
一、不是越多越全越好
有的业务员在给你推销某险种的时候，就会和你说，这个保险包括了哪些疾病，涵盖量广泛，更加有保障。
但是你试想一下，一个是写明了&癌症&，另一个是具体写明哪些癌症的，哪种对你而言更靠谱。当然是前者，他可包括了所有大类。而要是后者，万一患的病正好不在写明的范围内怎么办？
所以看起来的种类繁多真的不意味着就好。
还有一种情况是什么，在各大保险公司都推出的重疾险之时，为了加强自己的竞争力，有的保险公司就说，自己比对方多，而他所加的那些病种，患病率超级低。然后再稍稍抬一点点价格，不明所以的消费者觉得好像不错，就买了。
二、立马就能获赔
其实说真的以前小拉妹也一直以为是这样的，但是讲真，我们还是太年轻。重疾险是有观察期的。也就是说如果在观察期内，不幸去世，保险公司很有可能是不予赔偿，或者只是赔很少。
而且有一点要切记，如果以前有过病史，一定要和保险公司说，不然很有可能因为这个原因无法获得理赔。
三、额度越高越好
额度越高，意味着保险费也就交的越多。之前小拉妹买车的时候也是以为越高越好。后来一朋友告诉我说，太高很有可能会造成额度浪费，因为根本上就用不到那么多。重疾险也是一样的道理，一般重病会需要多少钱，就把额度定在多少。自己也不用多花冤枉钱。
四、这是一桩稳赚不赔的买卖
这句话应该很多人都听过吧，因为业务员就是这么说的啊。但这里面是有猫腻的。人家还分为终身的和定期的，而终身的一般不返本，也就是说如果买保险的那个人去世了，这笔钱也就归保险公司所有了。定期的话多为返本的。就是说到了一定时期后，你交的保费都会还给你的。
这个又有两种，你可以选择是返回本金，还是返回保额。这个时候，你就要根据自己的年纪计算，看哪个更划算就选哪个。
本文内容来源于网络，其观点仅作为参考，不构成投资建议。
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深圳市票据宝金融服务有限公司备案号：粤ICP备号-1新华保险公司的几种保险品种
北京大学第一医院的宣传条幅：重病、大病不再难，大病保险解忧烦！医院都在喊你买保险了，你还用再犹豫吗？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，万科董事长王石都说了，没有为什么，就是要买！来听听主任医师陈大夫的话，足以惊醒很多人...&
无奈很多时候我们无能为力！
我希望我的病人都有大病保险，无奈很多人没有，我希望我的病人都有大病保险，这样病人来看病的时候心里很踏实，心态会很好，有利于病人的治疗和恢复！我也可以制定更好的治疗计划和手段，无奈很多人并没有大病保险，住进医院就心慌了，因为他自己都知道要花不少钱了，很多情况都是我在和他说治疗计划的时候，他们在盘算兜里的钱够不够用，他们根本听不进去我的治疗计划，他们最想知道的就是最后的数字，你的治疗计划究竟要花多少钱？如果钱不够了，我去哪借？
我的医师从业生涯30多年中，看到有很多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，卖车卖房，所筹得的钱却可能只是杯水车薪！只因没有提前规划买大病保险，有的说没钱买保险，难到有钱生病？有的听信别人说保险都是骗人的！有的甚至还听信朋友劝说退保的！其实保险和医生两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命，医生解决的是现在的问题，保险解决的是将来的问题，无奈能治好的病，因为没钱，患者放弃治疗，无奈，很多人对保险还有误解，不接受保险！买重大疾病保险，一定不是为了得病，而是为了好好活！
明明能治好的病，无奈因为钱的问题而放弃治疗，作为医生，救死扶伤是其天职，但是有好多病人是由于经济的原因而放弃治疗，只能眼看患者继续被疾病折磨或等待死神的降临，作为医生感到深深的遗憾和无助，却也无计可施！如果有大病保险，很多治疗手段可以用最好的，用最好的药，用最好的设备，有很多病是可以治愈的，最感到无奈的还是治疗计划因为没钱，打了折扣.....
放弃生命往往是没钱，没保险，无奈很多人并不知道，放弃治疗就等于放弃生命，这是对自己的不尊重也是对家人不负责的态度，究其原因往往是没钱，没保险！！
陈大夫的无奈足以惊醒很多人，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能！现在社会的污染太严重，人们生存的环境日益恶劣，食品安全问题过分严峻，加上生活节奏快、压力大，习惯差，遗传等因素，重疾的发生率越来越高。
人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任！想想看，医药治疗费不够时，是不是要你自己掏？生病了，社保报不掉的部分就诊费，是不是要你自己掏？
&人走了，维持生活的费用，是不是家人要自己掏？更不幸的是，如果有房贷债务的，是不是也要你的家人从自己口袋里掏？如此棘手问题，怎样解决？是保险！
大病保险越早买越好，原因有三个
第一，重大疾病发病率越来越年轻化，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买60万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，不通过的可能性很大。
买多少额度够呢？
这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。
?注意：重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。要想想，生病不是自己一个人的事情，是全家人的事情，您看病和医药费只是占其中一部分，而后续的康复误工等等也是一笔不小的开支！
重疾险是定额给付型保险，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关，一个人的身价是多少只有保单来证明。保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。
比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再工作，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我一直强调重疾险保额要买够的原因。
那就买上一份保险！
为自己和家人买上一份高额的重疾险，没事存钱，有事赔钱，每个人都应如此。
下面介绍新华保险公司的几种保险品种供大家参考&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
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健康无忧重大疾病保险
险种名称:新华保险健康无忧C款重大疾病保险&保险公司：新华人寿保险股份有限公司
　详细条款-新华保险健康无忧C款重大疾病保险
新华保险健康无忧C款重大疾病保险
&　在全国普通重视健康保障的大背景下，新华保险公司履行社会责任，将于日推出了定期重大疾病保险，新华保险健康无忧C款重大疾病保险
新华保险健康无忧C款重大疾病保险&
&起限额销售1000亿保险金额
1，险种名称：新华保险健康无忧C款重大疾病保险&
2、保险期间：终身&
3、交费方式：5年交、10年交、20年交
4、保险责任：
重大疾病保险金（60类重大疾病）&
1，观察期（180天）内：因疾病原因确诊重大疾病，给付110%所交保费，合同终止；
因意外原因确诊重大疾病，给付保额，合同终止。
2，观察期（180天）后：确诊重大疾病，给付保额，合同终止。
轻症疾病保险金（15类轻症）&
1，观察期（180天）内：因疾病原因确诊轻症疾病，不承担保险责任，合同继续有效；
因意外原因确诊轻症疾病，给付20%保额，本项责任终止。
2，观察期（180天）后：确诊轻症疾病，给付20%保额，本项责任终止。
身故保险金：&
1，观察期（180天）内：因疾病原因身故，给付110%所交保费，合同终止；
因意外原因身故，给付保额，合同终止。
2，观察期（180天）后：身故给付保额，合同终止。
投保案例：&
25岁女生保险金额50万&保险期间终身&?年交保费11500元交费期间20年
主要保险利益：
保险合同生效180天后，被保险人若发生合同约定的15类轻症之一，赔付100000元，保险合同继续有效，在此后若患合同约定的60类大病之一，赔付500000元，共赔付60万元，保险合同终止。
被保险人因意外或者保险合同生效180天后因病发生身故，赔付500000元。合同终止。
新华保险健康无忧定期重大疾病保险的优势：
低保费，高保障，人人都买得起。万元就拥有百万保障，真真正正老百姓的保险。
保障全面，意外、残疾、轻症、重疾全都管。15类轻症加60类大病，业内领先。
保险期间灵活，不同年龄的人可以选择不同的保险期间，真正量身定做。
免体检额度高，51岁以下40万元的保险金额免体检（一类机构），快速承保。
疾病种类：重大疾病60种，轻症疾病15种。（请看下面内容）
轻症疾病——指重大疾病的早期阶段，但尚未达到重大疾病理赔标准的“轻度疾病”。
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变
2、不典型的急性心肌梗塞
3、轻度脑中风
4、冠状动脉介入手术
5、心脏瓣膜介入手术
6、主动脉内手术
7、脑垂体瘤、脑囊肿
8、较小面积III度烧伤
9、严重头部外伤
10、轻度原发性肺动脉高压
11、颈动脉内膜切除手术和脑血管瘤
12、单眼视力丧失
13、单个肢体缺失
14、早期运动神经元病
15、早期原发性心肌病
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畅行无忧两全保险
祥和万家两全保险（分红型）
保险责任 ：
投保年龄：出生满30天—55周岁
交费方式：一次交清，5年、10年、20年交
保险期间：
期满型：15、20、30年
岁满型：至60、70周岁
在合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：
满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的1.5倍给付满期生存保险金，合同终止。
身故或身体全残保险金
1.被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，合同终止：
（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费的1.1倍。
2.被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金,
合同终止：
（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，则其身故或身体全残保险金为以下二者之和：
① 本保险实际交纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者之较大者；
② 累积红利保险金额对应的现金价值。
（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。
投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费
除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄已满18周岁未满61周岁，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。
豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已经交纳。
投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。
刘先生30岁，在二线城市的一家私企工作，月收入1万元，妻子29岁，在一家国企工作，月收入5000元，两人刚刚买了新房并喜得贵子，让人十分羡慕。此时，刘先生想到的却是：自己作为家庭的重要经济支柱，万一得了大病或是出了意外，再失去收入，必将给家庭带来沉重的负担，他想先准备一套充足的保障计划，安安稳稳到退休的时候还可以有一笔补充养老金。
经过对未来风险的充分评估，他妻子为他投保了新华保险的祥和万家保险计划，成功迈出了财富自由的第一步。
祥和万家两全保险（分红型）
附加08定期重大疾病保险
附加防癌疾病保险
20年交，年交保费9765元（平均每月约814元）
60周岁时，刘先生可领取15万元，这笔钱可申请转换养老年金，使他的晚年生活更加丰富多彩。
关怀“倍”至
重疾全面呵护：投保一年后至60周岁前，确诊初次发生重大疾病（癌症以外），给付25万元。
防癌加倍呵护：投保一年后至60周岁前，确诊初次患癌症，给付50万元。这笔钱可以作为补充治疗费用或是收入补充，以保证整个家庭的生活水平不下降。（重大疾病保险金和癌症保险金发生给付后，主险合同继续有效）
刘先生60周岁前，因意外伤害或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付25万元，这笔钱保证了不论刘先生在或不在，太太和孩子都能撑起这个家。
投保人因意外伤害身故或身体全残，可豁免祥和万家和附加防癌险的保险费，被保险人继续享有相应的保障。
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□ 成功案例:
罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。
□ 保费支出： 20年累计交保费25000元；
□ 保障收益： 身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。
□ 险种特点：
1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任
2. 涵盖疾病与意外双重责任
3. 定期保障，有效回避利率变动风险
4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求
5. 缴费期限灵活多样；减额缴清 条款在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障
□ 投保规则 :
1. 投保年龄：1周岁-65周岁
2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年
3. 缴费方式：趸缴、年缴
4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）
□ 保险责任 :
1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止
2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
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组合名称：福享一生终身年金保险理财计划
具体产品：福享一生终身年金保险（分红型）+附加随意领年金保险（万能型）
主险产品名称：福享一生终身年金保险(分红型)（险种代码：690）
附加险名称：附加随意领年金保险（万能型） （险种代码：915）
投保年龄：出生满30天～65周岁
主险交费方式：一次交清, 3、5、10年交
主险保险责任：生存保险金：犹豫期结束次日及每年20%&（基本保额+累积红利保额）
身故保险金：已交保费+累积红利保额现价
投保人意外身故或身体全残豁免保险费
附加险保险责任：身故保险金：保单账户价值；
年金：合同生效满三年后，年金受益人可申请年金。按当时保单账户价值的10%给付年金。
新华保险锦绣一生养老年金保险（分红型）
出生满30天-70周岁
一次交清、3、5、10、20年
平准型、递增型
年领和月领
开始领取年龄
男：60周岁、65周岁、70周岁 女：55周岁、60周岁、65周岁、70周岁
保险责任：
养老年金：
被保险人自合同约定的首次养老年金领取日起，在每个养老年金领取日生存，公司按照合同约定的领取方式、领取频率给付养老年金。其金额为：
（1）按年领取的，年领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%；
（2）按月领取的，月领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&月领折算系数。
（1）按年领取的，年领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&（1+自首次养老年金领取日开始经过的整保单年度数&5%）；
（2）按月领取的，月领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&（1+自首次养老年金领取日开始经过的整保单年度数&5%）&月领折算系数。
上述月领折算系数的数值为0.085。
身故保险金：
首次养老年金领取日前身故的，公司按以下二者之较大者与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付身故保险金，合同终止。
1.本保险实际交纳的保险费；&
2.基本保险金额对应的现金价值。
首次养老年金领取日后身故的，公司按以下二者之和给付身故保险金，合同终止。
1.本保险实际交纳的保险费扣除被保险人累计领取的养老年金（不含红利部分）后的余额；
2.累积红利保险金额对应的现金价值。
案例演示：
金先生，40岁，有稳定收入，有基本养老、医疗保障，他为自己购买了“锦绣一生养老年金保险（分红型）”，他选择从60周岁开始领取养老年金（平准型）。
开始领取年龄
被保险人自合同约定的首次养老年金领取日起，在每个养老年金领取日生存，可领取（10万元+累积红利保险金额）&10%，即至少1万元。&
首次养老年金领取日起，养老年金自动进入累积生息账户，月复利，实现资金的二次增值。
身故保险金&
1、被保险人于首次养老年金领取日前身故的，本公司按以下二者之较大者与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付，合同终止。
◎实际交纳的保险费；
◎基本保险金额对应的现金价值。
2、被保险人于首次养老年金领取日后身故的，本公司按以下二者之和给付，合同终止。
◎实际交纳的保险费扣除被保险人累计领取的养老年金（不含红利部分）后的余额；
◎累积红利保险金额对应的现金价值。
产品全称：健康福享重大疾病保障计划&
名称释义：&
1、突出这是一款传统保障型长期健康险；&
2、具有较强保障功能的寿险产品；&
3、拥有健康保险就是享受健康生活的开始。&
组合形态：&
健康福享重大疾病保险 + 附加福享两全保险
投保年龄：30天～55周岁
保险期间：至被保险人70岁
交费方式：一次交清，5年、10年、20年交
保险金额：保费定保额。每份保费500元（主附险绑定），不同年龄、性别、交费方式对应不同保险金额
保险责任：重疾保险金、身故或全残保险金、满期返还保险费、保费豁免
保险责任解析：
1、重大疾病保险金
一年内，给付550元&份数
一年后，给付保险金额
条款详细内容：
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金，本合同终止。
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
2、身故或全残保险金
一年内，给付550元&份数
一年后，给付保险金额
条款详细内容：
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按550元与份数二者的乘积给付身故或身体全残保险金，本合同终止。
被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。
注：如果被保险人发生保险事故，同时构成身体全残和重大疾病的，本公司仅给付身体全残保险金或重大疾病保险金中的一项。
3、满期保险金
被保险人生存至年满70周岁保单生效对应日，给付[500元&份数&交费期间年数]，即返还保险费，保险合同终止。
4、保费豁免
投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且年龄介于18-60周岁之间，本公司豁免本计划续期保费，保险合同继续有效。
注：被保险人未发生重大疾病、身故或身体全残保险事故，且生存至保险期届满，公司返还保险费，保险合同终止
30岁男士，投保“健康福享计划”10份，年交保费5000元，20年共交费10万元，保额173780元
1、重大疾病保险金
一年内：确诊初患32种重疾之一，给付5500元，合同终止。
一年后：确诊初患32种重疾之一，给付保额173780元，合同终止。
2、身故或全残保险金
一年内：因疾病身故或全残，给付5500元，合同终止。
因意外伤害或一年后因疾病身故或全残，给付173780元，合同终止。
3、满期保险金
未发生保险事故且生存至70周岁，给付10万元满期保险金，合同终止。
4、保费豁免
投保人因意外身故或全残（18-60周岁之间），豁免续期保费，合同继续有效。
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