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明明已经很小心 为什么信用卡扣了不该扣的钱
“明明已经很小心了，为什么还是被信用卡中心扣了不该扣的钱。”这是很多信用卡持卡人的困惑。手续费、滞纳金、工本费……到底怎样才能巧妙绕开？赠送物业管理费、餐饮打折、积分兑换礼品、电影票买一送一、购物返还刷卡金……如今信用卡的优惠活动越来越多，商务人士、白领钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事。但是，许多持卡人没有意识到，如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区，一旦持卡人掉以轻心，就会被收取高额费用。 雷区一：特殊卡种未激活也收费在日常生活中，消费者“办卡不开卡”的现象普遍存在，有时是为了帮朋友完成考核任务，有时是想获得申请时附赠的礼品，但殊不知部分特殊卡种即使未激活仍需交纳年费、制作工本费。持卡人周先生告诉笔者，他在某国有银行申请的一张信用卡还没激活就被收取了588元的费用。对此，该银行信用卡中心有关人士表示，周先生办理的这张信用卡是银行和其他单位合作推出的，由于该卡具有打折、送赠品等优惠服务，因而建卡时就会被收取每年588元的会员费。此外，笔者还从多家银行的客服了解到，一些银行的白金卡及特殊卡都存在不开卡也要收费的情况。例如，股份制银行的“星座卡”是按照客户的星座制作的，由于材质好、功能多，因而信用卡审核通过后60天，持卡人必须刷卡消费一次，否则即使不开卡也会被收取40元工本费。雷区二：分期付款实际年息高达22.34%由于能减轻还款压力，信用卡分期付款近几年很受消费者欢迎，银行一般都打着免息的幌子收取一定的手续费。以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%，但实际上，分期付款的实际年利率远高于这一数字。所谓利息就是借款人占用资金所付出的代价。分期付款的手续费本质上和利息并无区别，如果持卡人把1.2万元的消费进行12个月分期，假设手续费是7.2%，消费者需要支付给银行864元的手续费。但需要注意的是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了1个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。据银率网分析人士测算，1.2万元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。更有一些信用卡是可以“对每笔交易都自动进行分期还款”的特殊卡片，例如光大银行的“智能商务信用卡”、某国有大行信用卡的“好享贷”业务，由于此类业务会自动对持卡人的消费进行分期，因此也会让持卡人在不知不觉中被收取较高的手续费用。雷区三：未还金额超过10元要收利息持卡人张女士在某股份制银行办的信用卡于7月23日到期，但因为疏忽少还了72元欠款，于是被收取了60元利息。张女士认为，自己的银行账单只有3000多元，大部分都已经还清，只有个零头确实是忘了，收取如此高的利息很难理解。对此，银行人士的解释是，只要没有还清全部欠款，就要按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息。而目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。据了解，中国银行业自律公约虽然要求银行应提供容差服务，但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中，建行、中行、交行、广发银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招行均可以享受10元的容差服务。如果未还款金额在10元以内，银行并不会收取利息，未还款金额会自动转到下个月账单。工行虽然没有10元的容差服务，但已经取消全额罚息，只按欠款部分计提利息。即信用卡还款最后期限超过之后，工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。农行则按照欠款金额占全部账单金额的比例来计算容差额度。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况，且欠款金额超过了银行的容差额度，一些银行会根据持卡客户此前的还款状况申请返还相关罚息。根据张女士此前良好的信用卡还款记录，银行将为张女士做一个特殊申请，将这部分罚息归还给张女士。雷区四：“容时”绝非百试百灵众所周知，信用卡还款马虎不得，即便还款晚了一两天或少还了1元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会2013年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求，从日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，延期3天以内还款的即视为按时还款。然而，市民李先生向笔者反映，银行的容时服务是有条件的，如果多次出现晚还款，就会被收取高额费用。李先生表示，之前以为所有银行都提供容时服务，延期还款3天以内没有关系，因此他经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款，没想到一年以来他被银行收取了900多元费用。据笔者调查发现，由于该规定仅为自律公约并没有强制性，因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如，中行、广发银行、交行、民生银行、中信银行、浦发银行、招行可以延期3天，建行延期时间最长，可自动延期5天，而农行只能延迟2天还款。工商银行在自律公约发布一年后仍没有执行容时服务。据工行介绍，由于其信用卡最长提供56天的免息期，比业内普遍的50天要多出6天，所以暂时未提供容时服务。另外，在执行容时服务的9家银行中，除广发银行外都可以享受自动延期的容时服务，也就是在容时期限内，每个月可以在最后还款日内晚还款几日，但是广发银行需要打客服电话进行申请，而且一年只有一次延迟还款的机会。虽然多数银行都可以执行自动推迟至少2天以上的容时服务，仍要注意的是，信用卡用户必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账，如果没有及时入账，仍会产生罚息。中国银行客服向笔者表示，虽然信用卡用户可以自动享受3天的延迟还款期，但是必须在20时之前将欠款到账。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等设备进行信用卡还款，到账时间可能需要2天左右，这样可能会出现款项没有及时到账，从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。
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导读：人们在享受信用卡便利的同时，也遭遇到了“信用卡烦恼”。真是喜也信用卡，忧也信用卡。
　　人们在享受便利的同时，也遭遇到了&信用卡烦恼&。真是喜也信用卡，忧也信用卡。 　　安全保障差 　　如果信用卡丢失或者是被盗，损失可能惨重。不管是设有密码的信用卡还是没有密码的信用卡，都有被盗刷的风险。 　　设有密码的信用卡被盗刷，责任由持卡人自行承担。即使银行有条款说明，无密支付的信用卡被盗刷银行会承担责任。但在如今国内复杂的支付环境下，持卡人举证难成了索赔的最大障碍。更别说盗刷案件的调查周期长，而银行则通常要求受害人先行垫付盗刷的金额，不然就会造成逾期。绝大多数受害者在垫付之后，都无法取回这笔被盗刷的资金。 　　信用卡一旦丢失，可就让人不那么美了。虽然多家银行已经推出失卡保障服务，但并没有减少盗刷的发生，也无法切实保障受害者的财产安全。 　　增值服务少 　　对于普卡用户来说，增值服务就是和一些特定消费的折扣优惠，其他增值服务近乎没有。因为积分的鸡肋性，多数用户都是冲着消费优惠折扣去办的卡，或者冲着办卡礼品及首刷礼品办的卡。在享受完这些权益之后，多数人就很少用这些卡了，多数人都是每年刷几次来满足免年费的要求，或者干脆就是直接销卡了。 　　金卡用户的增值服务会高于普卡，但是也差不了多少。金卡与普卡最大的区别就是，金卡的额度高于普卡，优惠折扣高于普卡，还有就是卡面要比普卡精致一些。其他的与普卡并无太大区别，毕竟也是能免年费的信用卡。 　　金卡之上的白金卡、钻石卡等高端信用卡的增值服务就相当好了，像机场贵宾室待遇、银行业务无需排号等待、医疗、运动、保险等生活的多方面都有增值服务。毕竟是面向高端用户的信用卡，每年都会收取高昂的年费。少量能免年费的白金卡的增值服务要略微差一点。 　　各级别信用卡的积分服务并无太大差距，可用来兑换里程、花费、实体商品等，若是经常坐飞机的用户，可以办理航空联名卡，并主要将积分兑换为航空里程。没有飞行需求的用户，则推荐多兑换花费、流量等虚拟服务，即快捷又实用。实体商品的兑换比较麻烦，发货物流等也会较慢，而且若是商品有质量问题也难以退换货。 　　高额的利息 　　信用卡持有者很容易会因为循环利息而使资金陷入困境，最终沦为卡奴。 　　因为过度消费而无力偿还全部还款，若是选择按照信用卡的最低还款额部分还款，虽然不会影响个人信用，信用额度也在循环使用，在却会产生高额的利息。 　　在还款日后未能全额还款，银行就会收取利息，利息不是从还款日开始计算，而是从消费日开始按日息万分之五计息，如此一来，你为信用卡透支所付出的年利率高达18%以上。 　　同样，使用信用卡透支取现，从取现当天起，银行也会收取高额利息和手续费。 　　不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同，最终计算出来的利息也不相同。一种是账单还清之前，都会按照账单总额计算利息，也就是说已还款的部分依然会产生利息。另一种则是在还款日后，按照当期账单未还部分收取利息。 　　在国际上也是这两种计息方式并行，不过主流的做法还是趋向多收利息的这种做法。银行的说法是，持卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还其中一部分可以视作一种违约行为，银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对已偿还部分计息。 　　诱导冲动消费 　　信用卡由于&先刷后还&的特点，在某种程度上诱导了持卡人进行冲动消费，尤其是一些年轻人。将自己的钱存在银行、理财或者投资，而自己则用信用卡透支银行的钱进行消费，每月按时还款就行了。 　　从表面上看是很好的消费行为，然而这是基于正常消费的基础下的，信用卡会使很多年轻人产生花的不是自己钱的错觉，在网购盛行的当下，很容易会产生冲动消费和盲目消费。 　　有的人在自己收入承担不了信用卡账单时，会产生以卡养卡的想法。办两张甚至更多的信用卡，如果资金周转不过来，就借这张信用卡的钱还那张信用卡，然后再借那张信用卡的钱再还这张信用卡，如果还周转不过来，就再办一张信用卡。周而复始，借的钱越来越多，产生的手续费和利息就越积越多，身上的负担也越来越重。若是始终无法改变个人的经济状态，以卡养卡的循环总有一天会崩溃。 　　发卡门槛 　　银行方面对申请信用卡的门槛有自己的限制。年满18周岁、收入稳定、信誉良好一般是银行的通行标准，在实际操作中，信用额度也因职业的不同而大有不同。 　　像中介、理财等行业，即使有人的收入很高也可能被拒绝申请，而对于医生、教师、公务员这些收入稳定且信誉良好的职业来说，得到的额度也会有相应增长。学生作为无收入的人群也很难办理信用卡。&&() 中国领先个人金融门户，银行授权合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：　　更多、服务信息尽在我爱卡客户端 猛戳下载
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为什么账单总是还不清？ 揭秘信用卡潜规则
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带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务。刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。怎么还也还不清的卡债从哪来？下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至“0”元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于“银行系统进行批处理的时间不一定”，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1 7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费1%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。潜规则四：只还“最低还款”还是会影响信用额度朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。“‘最低还款额’难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元？”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么？若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。
本文来源：第一财经日报
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各种办理信用卡的工作人员也越来越卖力，即使你并没有使用信用卡的需求，他们也会使出浑身解数，并且配合许许多多的优惠、福利、积分活动等来让你“心动”。而实际上，你知道为什么这么多银行都如此积极吗？银行大堂经理为什么总是缠着我办信用卡？而且为什么同一家银行就让我办那么多信用卡啊？其实答案很简单。就是因为信用卡业务对银行来说可不只是有利可图，简直是太有利可图了。为什么这么说？对于银行来说，一般的商业贷款年利率为4.6%，而信用卡呢？以12期分期还款为例，银行会告诉你，利息是7.2%。实际上呢？小编来带大家算一笔账：为了方便计算，我们就按分12期，总计消费12000元算。当你消费了12000元时，银行会怎么说呢？哎呀你放心刷，刷了分12期还就好，我们每期只收取0.6%~0.8%的手续费哦！你转念一想，原本需要一笔支付的肉疼的一大笔钱，可以分12次慢慢还，而且经过一番协商，银行同意每次只收取0.6%的手续费。银行真是个好人啊！于是理所当然地，你计算得出总计还款为*0.06*12=12864元，每期1072元。怎么样，刚好符合银行告诉你的7.2%的利息吧！如此童叟无欺，你自然不疑有他，开始放心地买买买，刷刷刷。然！而！机智的小编今天决定做一次柯南，带大家了解这7.2%利率背后的猫腻。还是回到刚才这12000元来……当你在理所当然地计算利息的时候，其实你疏忽了一个很重要的问题：第一个月总还款金额是12000，手续费%=72并没有任何问题。但是接下来呢？从第二个月开始，你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从1，9000……发现了吗？我们计算利息，不应该一直是以12000的本金来计算吧？可是，我们恰恰承担了这很大一部分原本不应承担的利息。为了更通俗易懂地说明我们究竟承担了多少利息，请看下面的步骤：1.新建一个excel文档；2.在第A1输入12000，然后在A2~A13输入-10723.在A14输入公式：=IRR(A1：A13)得出的结果，就是我们实际承担的月利率。结果是不是很出人意料？根据这个结果，我们每月实际承担的利息并不是0.6%，而是1.09%；而加总到12个月，我们需要支付的利息就是1.09*12=13.08%！这几乎是银行告诉我们的7.2%的两倍！更是远远高出目前银行商业贷款4.6%的利息率的。现在知道为什么银行业务人员总是挖空心思想让你办信用卡了吧！结语不可否认，信用卡的确给我们的生活带来了很多便利，小编也并没有想要阻止大家使用信用卡的意思。之所以说这么多，只是给大家提个醒，大家在使用信用卡消费的时候，尽量谨慎使用分期付款。而如果你真的必须使用分期付款，那么在保证不会出现信用污点的情况下，没有必要提前还款。小编友情提示一句：不要当卡奴！不要当卡奴！不要当卡奴！
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