陆金所遭遇信用危机
作者：袁诚
　　一边是P2P行业大佬，一边是2.5亿元的坏账疑云，两个颇具眼球效益的因子叠加起来，足以给高度敏感的P2P行业带来一场不小的震动。卷入舆论风波的主角―上海(,)国际金融资产交易市场股份有限公司连发公告，紧急澄清，力求消除负面影响。
　　人们投资P2P大多冲着利率高而来，但高收益的背后，风险如影随形。加上P2P行业几乎每个月都有跑路的公司，投资者如惊弓之鸟，对市场消息变得极为敏感和不安。
　　“一哥”受质疑
　　在许多P2P公司的眼里，陆金所是行业中的异类。这家设立于2011年9月的公司背靠平安集团，资金雄厚，注册资本金达8.37亿元，同期其他平台注册资本金大多仅为百万或千万级别。所以，尽管成立时间不长，却很早便被视为行业“一哥”。
　　截至日早上9：20，据陆金所官网数据，目前已有772.88万人完成注册，投资频道中的多款产品预期年化利率从5.7%至8.4%不等，投资期限有12个月、24个月、36个月等。另据平安集团2014年年报数据显示，截至去年12月31日，陆金所P2P交易规模同比增长近5倍，交易规模跃居中国市场第一。
　　正是这样一个高知名度的平台，因一笔2.5亿元坏账而被卷入舆论漩涡。坊间传闻称，今年3月初，陆金所旗下的平安国际商业保理(天津)有限公司有近4亿元借款出现问题，其中与陕西金紫阳农业科技集团有限公司有关的一笔2.5亿元借款已经到期，平安保理方面不得不启用资金池偿还投资人本息。此番消息立刻被业界疯传。外界担心平安保理和陆金所P2P平台之间会产生风险传递。
　　面对外界的种种担忧，陆金所迅速发布一则《关安国际商业保理（天津）有限公司相关项目的声明》，称平安国际商业保理（天津）有限公司确有一项应收账款业务目前已进入相关程序，详情不便透露。该项目由第三方提供担保，投资者权益完全不受影响，该项目与陆金所P2P业务无关。
　　公告之后，舆论依然不能平息。祸不单行的是，大公国际几乎在同一时间决定将陆金所由大公信用风险预警观察名单移入黑名单。
　　大公国际认为，陆金所目前存在三大问题：一是平台实缴出资额发生较大变更，即平台所属公司注册资本83667万元，认缴出资额4亿元，实缴出资额由4亿变更为8000万元；二是信批方面，陆金所平台债项仅提供简单文字介绍，未披露任何融资方（借款人）信息，投资人与平台之间信息严重不对称；三是平台涉嫌关联担保。陆金所与平安担保同为平安集团旗下公司，平安担保对陆金所产品的担保涉嫌关联担保。
　　这次评级再次将陆金所推向舆论的风口浪尖。很快，陆金所对大公国际的观点予以否定，认为大公国际对陆金所的评级与事实不符。陆金所方面称，陆金所注册资本金8.37亿元人民币全部实缴到位，平台无关联担保，且不设资金池。
　　陆金所方面同时披露，公司已成功进行了新的融资安排，总额达30多亿元，将于近期全部到位，目前正在办理相关手续。
　　30亿元近期到账
　　一位P2P行业人士在接受新金融记者采访时表示，陆金所此时发布30亿元的融资计划意在“对冲”当前市场的负面信息，拟引入知名战略投资者加盟。
　　该人士透露，即便是P2P行业大佬，陆金所每年投放在传统媒体和网络媒体的推广成本很高，目前依然处于烧钱阶段。新募集的资金预计将用于市场推广和用户营销。
　　由于最终融资尚未公布，陆金所并未透露最终会引入何方股东。陆金所首席财务执行官郑锡贵日前表示，这笔股权投资款将在近期到账，届时陆金所注册资本金将从8.37亿元骤增至近40亿元。
　　长远来看，陆金所这次融资也是为未来上市做铺垫。据了解，平安集团十分重视平安互联网战略部署，其互联网金融业务围绕广大用户“医、食、住、行、玩”生活场景，初步形成了“一扇门、两个聚焦、四个市场”的战略体系。不仅如此，平安集团高层亦支持旗下的陆金所等互联网金融子公司分拆上市。
　　从2.5亿元坏账风波到被大公国际列入“黑名单”，接二连三的负面消息使陆金所的IPO之路更添变数。
　　初步来看，所谓2.5亿元坏账“虚惊一场”，却也让P2P投资者意识到即便是背靠大树的行业“一哥”也不乏风险。特别是在P2P行业频繁曝出负面事件的背景下，任何风吹草动都将惊动投资者那缺乏安全感的神经。
　　互联网金融研究机构棕榈树CEO洪自华表示，人们投资P2P大多冲着利率高而来，但高收益的背后，风险如影随形。加上P2P行业几乎每个月都有跑路的公司，投资者如惊弓之鸟，对市场消息变得极为敏感和不安。即便是一则“误传”也足以令人寝食难安。
　　事实上，P2P市场不乏出现风险的平台，比如人气较高的红岭此前便因广州多家纸业公司的“骗贷”行为导致产生1亿元坏账，最后全部借款由公司先行垫付。不仅如此，那些不知名的小型P2P平台因风控不力引发倒闭、跑路的公司更是不在少数。所有的一切都给业界拉响警报，使业界不得不进一步强化P2P贷前、贷中、贷后的风险把控。
　　好在，P2P监管脚步临近，未来P2P的准入门槛、资金托管、信息披露、风险防控等体系将逐步建立，使行业朝着运作更为规范、信息愈加透明的方向发展。
（责任编辑：HN025）
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【互联网金融16强】陆金所模式研究：背靠大树好乘凉
时间：日16:57
来源：搜狐证券
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原标题：【互联网金融16强】陆金所模式研究：背靠大树好乘凉,陆金所p2p模式,陆金所与宜人贷哪个好,平安陆金所利息多少,平安陆金所官方网站,中国平安陆金所,陆金所p2p理财,人人贷好还是陆金所好
　　编者按：2013年以来，呼啸而至，对中国经济社会产生了翻天覆地的影响。可以预见，未来中国经济金融发展将与互联网金融息息相关，电商、P2P、在线金融等热词将成为全社会持续重点关注的对象。2014年，借互联网金融企业逐步产生分化之际，搜狐互联网金融综合大量报道和内部资料，特别评选出互联网金融16强新兴企业，并在此附上公司调研报告，以期为投资者和创业者提供指导。
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　　在众多P2P网贷平台中，陆金所可谓是衔玉而生，凭借强大的亲妈集团，陆金所从创立之初就备受市场瞩目。根据一份有关P2P网贷担保实现模式的研究报告，陆金所已被媒体列为国内最安全的P2P网贷投资平台，深受投资者追捧，这与董事长计葵生对其发展的定调不无关系。
　　背靠平安集团大树好乘凉
　　在互联网金融炙手可热的今天，无论是互联网企业还是传统金融都想方设法地想要在这一领域分得一杯羹，庞大的金融帝国平安集团也不例外。
　　作为传统金融行业，平安集团对互联网金融的布局较之互联网企业的跨行业有着先天的优势。从背景身份来看，中国平安是国务院批准的三大综合金融试点单位之一，也是国内首家具有金融全业务牌照的金融集团，在传统金融行业就已经有了超过8000万的优质用户，因此，这就为平安互联网金融战略打下了坚实的用户基础。
　　在日上海和香港同步召开的业绩发布会上，平安掌门人马明哲将包括“壹钱包”在内的五大门户形容为一个超级百货公司的五个门，并表示将逐渐推出更适合不同客户需求的门户，切入到人们的生活生态圈，利用平安的综合金融优势，通过互联网实现客户迁徙。“平安很可怕。”银行和互联网公司都这样评价中国平安在互联网金融上的布局。因为平安的特殊：机制比银行更为灵活，实力又比互联网公司更雄厚。
　　陆金所正是在这样的庞大金融体系内部应运而生。2011年9月，陆金所在上海市政府的支持下成立，注册资金8.37亿元人民币。从公司全名“上海国际金融资产交易市场股份有限公司”中可以看出，陆金所与国内其他P2P企业相比，富二代气质一览无余。
陆金所模式中各参与方之间的关系&
　　2011年，46岁的计葵生被平安集团董事长马明哲招致麾下，担任首席创新执行官。马明哲对这位能讲一口流利普通话的美国人寄予众望，希望他能设计出一款一站式的金融服务平台，使用户可以通过互联网交易一切金融产品。同年，在计葵生的主导下，陆金所成立，计葵生也因此摇身一跃成为陆金所董事长。公司正式成立后，便从麦肯锡、盛大、第三方支付机构等聘请来大量专业人才，投身于互联网金融产品建设，而陆金所推出的首款产品就是P2P网贷。
　　背靠大树好乘凉，平安的品牌优势成为陆金所的无形资产，与国内其他P2P平台不同，陆金所注定在发展中更为顺风顺水。自2011年上线，陆金所仅依靠口碑传播，交易量就已突破8亿元。
　　互联网思维做金融产品：从Lufax到Lfex
　　在互联网时代做好金融产品的创新，绝不简单是互联网基因与金融基因强行结合在一起那么简单。通过反复对比研究，计葵生决定借鉴国际P2P模式，陆金所了第一款金融产品“稳盈安e贷”，结合中国的本土实情，创新而成的全新网络借贷模式。
　　这款产品属于个人投融资服务，为有借款需求的个人提供融资服务，同时也为有投资需求的个人提供投资服务，年化收益率8.4%，投资期限最短为3个月，最长3年。通过平安集团旗下的担保公司对借款人的借贷真实性及申请担保的资格进行审核和风险控制，并对借款人的借款承担全额担保责任，将坏账风险降到最低。一旦交易成功，出资者对借款人拥有债权，在整个投资周期内，出资者将获得一定的利息回报，并采用等额本息的方式每月收款，陆金所平台为借款人和出资者的资金提供代收代付服务。
&稳盈安e贷手机app端产品一览
　　从产品名称中可以看到，陆金所继承了平安集团的基因——稳中求胜。稳盈系列产品明确了一笔投资对应一笔借款的一对一模式，从而降低了投资风险。由于低门槛和便捷的操作流程，稳盈安e贷为普通投资者们提供了普惠金融的体验，缓解了市场对于优质投融资服务的迫切需求。上线1年来交易额就已突破14亿，受到投资者的热捧。
　　目前，陆金所业务分为网络投融资平台Lufax和金融资产交易服务平台Lfex两大平台，分别为个人客户和机构客户提供互联网金融服务，稳盈—安e贷即是Lufax平台中的标杆产品。正如计葵生所言，陆金所的定位是做网络投融资平台，相当于金融业的淘宝。就其本质而言，陆金所目前就是一个网络投融资平台，需要不同类型投资项目来满足不同层次的投资者，而Lufax个人交易平台已经远远满足不了投资者的胃口，因此，在2013年下半年，陆金所针对机构投资人和提供企业融资的金融资产交易平台Lfex正式上线。
　　至此，两大平台相得益彰，成为陆金所战略布局的重要一环。而作为互联网金融对公业务的大胆尝鲜者，Lfex平台目前已经为近500家企业及金融机构提供了投融资服务。相关统计显示，在Lfex平台的资产中平安占到90%以上，客户包括银行、证券、、、、第三方机构和企业等。2014年，Lfex平台还将继续发力，计划推出移动APP，构建微信交流平台，推出定制化的多样化金融产品，为金融机构客户提供多种增值服务。
　　对于Lfex ，陆金将推出F2F交易模式，交易的标的可以是金融机构自身的金融资产或者受托代理的金融资产，为企业融资和机构投资人搭建一个投融资和金融资产交易的服务平台。计葵生认为，尽管两个平台的定位与受众不同，但事实上，二者在风控模式、业务流程、基础资产内容上非常相似。
　　在互联网金融产品策略上，陆金所决定绕道等货币基金理财，一门心思扑在P2P网贷产品设计上。计葵生表示，陆金所的目标是成为互联网金融第一名，并达到P2P行业市场占有率30%。
　　二级市场债权转让：一项暗藏隐忧的创新
　　陆金所相较于其他P2P平台，有一个突出特色功能，即二级市场债权转让。2012年底，陆金所开通了二级市场债权转让业务，某项目的投资人在急需用钱时可以通过二级市场交易功能将自己持有的稳盈系列债权转让给其他投资人，以获得流动性。据陆金所官网统计，在二级市场转让的债权从挂牌到成交的平均时间仅为1分钟，这意味着投资者可以进行更多轮次的投资，这一点极大提升了金融产品对投资者的吸引力。
　　日起，稳盈安e贷债权出让人持有该债权的最短期限由90天调整为60天，即持有一笔稳盈安e贷项目超过60天后可申请转让，同时，陆金所也对转让手续作出了变更，即债权出让人成功转让后，转让手续费由每笔转让收取25元，调整为每笔转让收取转让价格的0.2%。
　　计葵生表示，在目前陆金所的全部投资者中，半年后就进行债权转让的客户占比10%—15%，而在90天之后就立刻转让的客户达到了20%左右，从陆金所实际情况来看，供需关系与市场环境十分吻合。计葵生认为，一年之后这一比例甚至可能会提高至50%。这就说明了，通过开发债权转让模式，陆金所不仅为投资人带来了可观的流动性，同时也为平台自身增加了稳定的收益来源。
　　2014年4月，陆金所表示正在酝酿下半年出台新的债权转让模式，让用户通过某种方式，将其在陆金所投资的资产转变为抵押品，这样用户有短期资金需求时，可以通过这种方式在陆金所平台上进行融资。这就为那些既不想放弃高收益，又急需流动性的人提供了便捷。
　　很多人对陆金所这项创新业务表示赞许，但不可否认的是，每一项创新背后，风险都如影随形。在这种债权转让模式中，原来的投资人摇身一变成为借款人，而借款人一旦再将这笔资金通过陆金所的平台进行再投标，那么就等于一笔资金同时投资了两个项目，实际上等同于加杠杆。而这种基于借贷关系形成的债权抵押很容易形成债务关系链条，倘若其中某一个环节出现了问题，就会导致该链条形成错综复杂的权益纠纷。举个显而易见的例子，假如在该链条中，其中一个产品出现逾期，而短时间内又无法得到合理解决，那么整个链条上的所有出资方的资金都可能沉淀下来，这不仅不能优化陆金所倡导的“流动性”，反而会使资金效率降至最低。
　　而随着二级市场规模的不断扩大，创新产品接二连三推出，当市场出现流动性过剩时，一些资本很容易涌向个别P2P产品，令二级市场出现虚高报价的情况，使陆金所身陷“投机漩涡”。
　　风控模式：坚持不触碰“三条底线”换得投资者最大尊重
　　在国内众多P2P网贷平台的运营模式中，陆金所采取的是金融机构信用+担保机构担保模式。陆金所仅提供中介业务，借款人申请融资，出借人进行投资，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保人对借款人进行担保。
　　但与其他P2P企业不同的是，陆金所的担保后台十分强大，相当于平安集团为其兜底。陆金所《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期不偿还应还款项或逾期时间达到80天，平安旗下的第三方担保公司会将此违约情况上报央行征信系统，登记借款人的不良信用记录，并会马上启动对出借人的代偿服务。陆金所平台逾期85天即可进入担保程序，保障投资安全。
　　另外，陆金所还从平安引入一个授信模型，任何从陆金所借款的个人或企业，都需要通过该模型的审核，而目前的审核通过率只有40%左右，其对风险控制的决心可见一斑。
　　陆金所稳盈安e贷产品绝不是靠高收益率稳占市场，8.4%的年化收益与其他P2P平台某些高达20%的产品相比，实在是小巫见大巫。但该产品之所以能在短短一年就成为市场炙手可热的产品，正是因为平安的背书保障以及投资者对陆金所风控能力的认可。
　　事实上，陆金所与其他P2P互联网企业相比，传统金融根底更加浓厚，因此对于风险的控制格外看重，合规和风控在其发展的过程中始终占据核心的位置。 日，计葵生曾发表公开信表示陆金所绝不做期限错配，不做资金池，不设置资产池。这三不碰恰恰与央行去年对网贷行业提出的三条红线（非法集资、资金池、诈骗）相呼应，陆金所对于期限错配模式与资金池模式的抛弃，根本目的在于防范流动性风险。倘若其所言属实，那么此举实质上是在以安全换发展，以稳健换市场。
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