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农村信用社支持农村经济发展面临的困难和对策　　徐曙光
　　农村信用社是农村金融的重要力量，是我国金融体系的重要组成部分，在农村经济发展过程中，农村信用社作出了应有的贡献。随着西部大开发战略决策的实施，给农村信用社提供了千载难逢的历史机遇。在支持农村经济可持续发展中，农村信用社应该发挥什么作用？还存在哪些困难？带着这些问题，我们组织人员，深入基层，开展了专题调研。
　　一、面临的困难
　　为了切实了解农村信用社支持农村经济发展的现状及农民对农村信用社的要求，我们共走访了上百名农户，调查了十一家信用社机构，充分了解到农村信用社支持农村经济发展的措施和面临的困难，同时也调查到农民在致富过程中对农村信用社的企盼。概括地说，农民在致富过程中对农村信用社有“三盼”：一盼农村信用社能及时提供致富信息；二盼农村信用社能提供足额的资金保障；三盼农村信用社能充分化解村组债务，减轻农民负担。农村信用社长期以来坚持服务“三农”，紧贴农村实际，合理调整贷款投向，加大信贷投入，适应农村经济发展的新要求，但在实际运营过程中，却遇到了许多困难，具体可归纳为四大矛盾：
　　１．支持农业产业化与寻求安全信贷的矛盾。目前农村和农村经济发展，转移到调整和优化结构以提高产品的质量上来，这是我国农业发展史上的一次重大转折。把农产品变为最终商品推向市场，是农业产业化经营要达到的目标，而以传统农业为基础的农业产业化在有些方面还比较薄弱，产业化条件还不够充分，正处在初期的探索阶段。在这一阶段，农业产业化的投资多，风险大。有些农民在无资金、无技术、无信息、无市场的情况下，盲目适应形势被动卷入，结果有的前功尽弃，有的半途而废。因此，面对这些实际，农村信用社左右为难，矛盾重重。对于这些农业产业化需要的资金农村信用社只能谨而慎之。
　　２．农村信贷资产质量低下与支农资金需求面扩大的矛盾。一方面，高比重的不良贷款，严重制约着农村信用社的资金循环。另一方面，由于旱灾及粮油价格因素的影响，种粮、植树及养殖农户自有资金减少，迫切需要农村信用社的大力支持。农村信用社的信贷人员也深知满足农业和农民的资金需求，坚持服务“三农”的原则，是保证农村经济可持续发展的关键所在，但面对信贷资产质量低下的现实，在信贷投入上，也难以找到“双赢”的策略。
　　３．人员素质参差不齐与现代农村金融运营机制的矛盾。金融业是高风险行业，是经营货币的特殊行业，它不仅要求从业人员要经过高等院校的专业教育，还要接受严格的上岗培训，具备高度的政治责任心和良好的职业道德。而近些年，农村信用社由于片面追求点多面广的效应，机构增设较猛，招收的人员多数是职工子女，大多数未经过专业培训，理论知识欠缺，业务能力不强，且绝大多数网点依然是手工操作，电子化程度低，加之由于历史原因，农村信用社没有形成自己独立的联行结算体系，会计结算服务跟不上形势需要，与当前农村金融机构改革与发展、现代农村金融组织形式和营运机制的要求特别不相适应。
　　４．信贷投入总量与农村经济发展的矛盾。近几年农业贷款投放呈萎缩态势，出现这种情况的原因，既有客观方面的，也有金融部门主观方面的，首先发放农业贷款的金融机构由过去各行社积极参与变为只有农行、农村信用社两家，并且以农村信用社为主。其次，近几年来，农村信用社组织存款难度加大，信用社能够用于支持农村经济发展的资金相当有限。以泾川县为例，截至今年六月底，该县农村信用社各项存款余额为１５０４５万元，比年初减少４７０万元，各项贷款余额１４７９７万元，比年初增加１７２０万元，若无人民银行支农再贷款支持，投放的支农资金将十分有限。
　　二、对策建议
　　１．增加资金实力，提高经营效益。农村信用社只有千方百计壮大资金实力，才有能力有条件支持农村经济发展。为此，一是要抓好清贷收息工作，力争盘活资金存量，采取多种措施，调动一切力量，尽最大努力将每笔贷款本息清收回来，对欠息大户要组织力量重点清收，对有还贷能力而久拖不还的重点户，要借助法律手段清收，力求达到起诉一户，带动一片的效果，促使不良资产转化。二是要采取有效措施，不断改善服务，增加储蓄种类，加大吸存力度，做好资金组织工作，增加资金来源。三是规范经营行为，树立成本效益观念，增收节支，开源节流，压缩非生息资金占用。四是要积极创造条件，争取中央银行再贷款支持，增加可用资金，壮大资金实力。
　　２．建立“四种机制”，化解金融风险。在信贷投入上，既做到积极主动支持地方经济发展，又要在支持经济发展的过程中实现金融安全；做到既不滥贷，又不惜贷，既不集中、突击放贷，也不推诿、消极放贷，要统筹兼顾，选好角度，定好位置，积极、有效、分步骤地支持西部大开发。归纳起来讲，就是要建立起四种机制。一是建立资产负债管理机制。要使资产负债管理成为农村信用社经营管理的自律行为，在追求资产与负债协调的过程中努力完善其经营行为，根据资金来源情况合理配置资金，保证在资产安全的前提下获得较高的收益。二是健全内部控制机制。农村信用社要根据职责分明、权责对称的原则建立起有效的制衡机制，在重要部门及重要岗位实行权力分解和轮岗制度。在建章建制的同时，狠抓各种制度的落实，并且在落实上下功夫。通过强有力的内部监管堵塞漏洞，消除风险隐患。三是强化基础设施建设保障机制。基础设施建设是支撑农村信用社业务发展的技术手段。加快农村信用社电子化建设并使之形成先进、安全、快捷的结算网络，是当前农村信用社面临的一个重大问题。只有把这个问题解决了，农村信用社的业务领域向纵深发展才有保障。四是落实素质教育机制。新世纪农村金融机构的竞争更多地体现在从业人员素质的高低上，低素质注定低经营，低经营必然带来低效益，低效益又严重束缚着人才的培养和开发，因此，提高人员素质已刻不容缓。要从人员实际状况出发，制定出详细的可行性强的全员培训计划，鼓励自学和脱产学习，制定奖励措施和上岗标准，促使尽快形成人人争先、个个向上的良好学习风气，造就当前急需的实用型农村金融人才。随着技术手段更新步伐的加快，国有商业银行业务分工的界限越来越不明显，农村金融机构要加紧培养一专多能的复合型人才，以适应发展多种业务和农村经济可持续发展的需要，实现金融资产的安全。
　　３．把握服务“三农”方向，支持农村经济发展。一是合理调整贷款投向，尝试开办农村消费性贷款。在优化发放种植业、养殖业贷款的同时，对小额农业基本建设项目给予适当支持，对科技型农业开发项目予以倾斜，同时发展农民住房贷款、运输贷款、子女教育贷款等消费贷款业务，促进消费市场的启动。二是瞄准市场需求，大力支持民营的发展。三是因地制宜支持传统农业产业实现规模经营，粮、油、菜、果等种植业走“生产、加工、销售”一条龙的规模经营路子。四是支持支柱产业、重点行业、企业实现和扩大规模经营。支柱产业、重点行业、企业是农村经济可持续发展的“重头戏”，要投入一定的信贷资金，引导和帮助开发，并为这些支柱产业、重点行业、企业扩大规模经营提供信息咨询和科技服务。
　　４．抓住开发机遇，争取优惠政策。国家和央行应赋予农村金融统一管理和调动农村资金的权力，如代理民政部门的扶贫资金，代理财政的支农资金，代理农发行的乡级粮棉油收购资金，代理乡级国库、代办保险、邮电、水电费收缴业务等其他代收代付中间业务，扩大农村信用社的筹资范围；对于因执行国家扶贫农业政策而带来的亏损，国家财政应予以补贴。中央银行继续对农村金融给予再贷款支持，拓展再贴现业务，同时提高农村信用社贷款利率的浮动范围，扩大利差投入，提高经营能力和盈利能力，以便在农村经济发展中作出更大的贡献。 上传我的文档
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