为什么要去香港买保险 港险优势分析和投保注意事项-金融保险
为什么要去香港买保险 港险优势分析和投保注意事项
发布时间： 14:40
在内地赴港购买保险的大潮中，我们看到的是，内地中产阶级财富快速的增长，对境外美元投资需求快速的增长，以及对未来深深的忧虑。香港保险正好能够满足了内地居民投资和保障的两大需求，于是就爆发性的增长了。
为什么要来香港买保险？
1)美元坚挺
美元做为世界主要储备货币，其相对稳定性和安全性，为长期投资提供了多一重的保障。近期人民币贬值是促使很多人来香港购买保险的一大因素。美国已经步入加息周期，中长期来说，美元将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，就成了很多人的首选。由于有5万美金换汇购汇限制，购买美金资产变的很难。现在香港保险的银联通道暂时不受每人每年5万美元的限制，这个将境内人民币转化为海外美元资产的阳光渠道就变成了内地居民的首选。
香港保险公司的投资范围广，保险资金可全球配置，权益类资产可灵活配置。这就直接导致了香港保单的分红比内地保单分红高了2-3个百分点。
例如香港保X的亚太区投资基金瀚亞投资（杂志《Asian Investor》评选为「2015年亞洲最佳基金公司」（Asia Fund House of the Year），每年基金利润的90% 将分给保单持有人。并且香港保险公司分红历史比较长，有多年的数据可查，这个直接增加了投保人的信心。
3)保障范围广，低保费，高保额
香港保险其涵盖的疾病多，且不保条款较少，更全面地保障投保人的利益。其严进宽出的政策导致后期纠纷较少。同时香港保险是属于全球理赔，无论投保人是旅游还是留学到世界各地，发生疾病或意外而住院，都可以理赔。
香港人的平均寿命在80岁以上，居全球第一，与内地人口的发病率和死亡率也相差甚多，按照此计算出来的保费比内地保费更低、且保额更高。在同等投保条件下，香港的费率比内地低30%-40%。
4)服务更专业，监管更严格，隐私度高
香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。
香港保险公司林立，竞争激烈，通过更专业和优质的服务，吸引客户。香港保险代理人需经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，而且香港保险的代理人流动性相对较低，相比而言，诚信不误导。
香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。绝对不会有你的资料被卖掉而不断有骚扰电话的事情发生。
来香港买保险需要注意些什么？
1)一定要亲自来香港签单
一定要亲自来香港签单，这个非常重要！如需购买香港保险，投保人需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单或者支付保费，则属于非法的“地下保单”，不受香港法律保护。
举例：丈夫给自己购买需要亲自来香港；丈夫给老婆购买，需要两人亲自到香港；丈夫给未成年小孩购买，只需自己亲自来香港。
2)请如实申报疾病史
香港保险讲究最大诚信原则，买保险时必须如实填写身体状况、病史等信息，一旦发现造假，可以不予赔付。医疗保险纠纷最多的就是不如实告知身体情况，这点尤为要注意，该告知的告知，该体检的体检，投保前的如实告知，这样在理赔的时候就没有纠纷。
3)我能在香港购买什么保险
现在最红火的就是重疾险和储蓄分红险，另外还可以购买人寿险（人寿+储蓄），医疗险（低端、中端，高端），个人意外险，投资相连计划等。
4)如何购买香港保险
内地居民只须联系好香港保险代理人，然后携带相关证件赴港投保。内地居民只须第一次来港投保，之后所有的理赔及续保保费缴交无须来港。内地居民来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证，地址证明，本人银联卡；如果夫妻投保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证或户口本。
5)如何购买重疾险
重疾险的保额通过医疗费用+收入补偿+后期疗养费用计算，重大疾病保险的保额在年收入的2-3倍比较合适，建议买够100万保额。用图说话，以香港保X的危疾终生保计划为例，以10万美金保额，从1岁到65岁的每年保费如下图，保费就像现在房价一样一路向上，所以说要买就乘早买。
6)保单受益人如何写
购买人寿保险，请一定要写受益人，否则身故赔偿金会作为遗产分配，一旦涉及跨境遗产纠纷，就耗时耗力还耗钱。如果受益人是未成年人，可指定信托人！
举例，单身人士可指定受益人为父母；已婚人士可指定受益人为配偶或儿女（同时为儿女指定信托人）；关系复杂的家庭，可通过设计投保人，受保人和受益人来实现投保人的财产继承愿望。
7)如何选择保险公司
请尽量选择大的保险公司，所有在香港获授权的保险公司均需遵守《保险公司条例》(香港法例第41章) 的规定，包括有关资本、偿付能力等各方面的要求，以确保保险公司就其保单有足够的偿付能力。根据《公司(清盘及杂项条文)条例》(香港法例第32章)，一般保险的保单持有人，按照保险合约向清盘保险公司提出申索，在分配资产时会得到优先权。
一般来说保险公司大都是被收购，很少直接破产，就算被清算，按照香港法律，首先保障的是保单持有人的利益。但是一旦被收购，可能会影响保单持有人的分红。例如母公司AIG当年海啸差点破产，导致子公司AIA的被收购。
8) 如何开香港银行账户
现在有内地代办&亲临香港两种方法，一般需要大陆身份证，通行证或护照，住址证明。比较好用的是招商银行香港一卡通，建行亚洲，工银亚洲，请开通转账和美金支票功能。账户开好后可方便支付保费和存入保单的理赔金和分红收益。
9)如何理赔
理赔是很多人关心的问题，有人在网上反映理赔需要自己跑去香港，跑了好几趟。其实一经在香港合法投保，将来的理赔是无需亲自到香港办理的。香港保险业实行代理制度，每个客户都有一个保险代理专人服务。如果需要理赔，可以选择下面两种方式：
a.直接寄理赔文件给香港代理人，由代理人转交保险公司，理赔完毕，由保险公司直接邮寄有客户姓名的现金支票予客户（或代理人代为收取），并去信确认。
b.直接跟保险公司服务部联系（公司网站有联系电话），将理赔文件寄往保险公司，理赔完毕，由保险公司直接邮寄有客户姓名的现金支票予客户（或代理人代为收取），并去信确认。
实际上，香港保险的理赔流程很简单，很多时候，都是由于不知道流程，并对保险条款不了解导致的误会。理赔流程和理赔所需文件在保险合同都有明确写明，一般包含索偿表格+医疗文件+证明文件；其中索偿表格可以在保险公司网站上下载，也可以找香港代理人让其提供。
来香港买保险有什么风险
内地人跑到香港去买保险的热情高涨，但任何事情都有其两面性。就像高收益往往伴随着高风险，香港保险也有其不确定的风险包含其中。今年，中国保监会多次发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示。
1)法律风险
首先，内地居民购买香港保险产品，需要过境香港，在停留期间购买香港保险产品。内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险，也就是“当面签单”属于自愿行为，而需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港保险公司的行为，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
其次，如果发生纠纷，投保人可选择向香港的保险索偿投诉局投诉有关的纠纷，但香港的保险索偿投诉局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。如果通过诉讼，香港保险适用香港法律，相对来讲香港法律诉讼费用较高和用时较长。
最后，对于香港法律法规的不了解导致的法律风险。回佣在香港属于刑事犯罪，轻则保单无效，严重的可能要坐牢。
2)汇率风险
内地居民赴香港购买的保险大都是美金保单，其缴费和赔付都是美金，投保人需自行承担美金汇兑损失。
3)政策风险
内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
另外i外，如交保费是长期的，比如20年，可能存在因外汇支付政策变化导致无法汇出美金，而无法交纳续期保费的风险。
4)医疗风险
在重疾险方面，若内地人赴港买了重疾险或其他健康险，仍在内地就医，则需要就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。相比内地保险公司只要二甲以上医院的要求，香港保险内地认可医院相对来说要少一些。所以，在购买香港保险之前，一定要了解清楚，你常住地区哪些医院是香港保险公司的定点医院，只有定点医院出具的医疗文件才能得到保险公司的承认。截至2016年10月，以香港保险公司保X为例，其在内地定点医院为1328家。
5)退保风险
香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，香港保单前期现金价值比较，退保损失比较大。每一份保单都有预期平衡年限，在投资前，请咨询你的保险代理人。小心香港买保险陷阱
小心香港买保险陷阱别以为“香港保单费率低、保障范围更广”。近年来，内地客户在内地通过推销员直接购买香港保险非常火热。内地客户购买香港保险存在种种问题，及其中一些骗局，需要大家擦亮眼睛。内地客户在内地购买香港保险产品，实际是所谓的“地下保单”。这种保单大多面临“保单无效”的风险。根据香港保险监管部门规定，香港地区向非港居民签发的保单，应由其本人到香港当地办理投保手续，如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。在香港一般的医疗保险单，一年的费用顶多10万元，不少内地客户却交了20多万，明显是上当。不熟悉香港保险的顾客之所以能够上当，多是无良的保险推销员所游说的。活跃在广州、深圳等地的所谓香港保险经纪人，她名叫林某，专宰不知内情的内地客。一个令人生气的经历发生在身边朋友。一年前，朋友到香港购物，认识了香港的一位保险经纪人林某，自称是美国友邦保险的一位所谓资深业务经理。该女见到我朋友时，就像见到了亲爹一般，热情招待，百般纠缠，一味地鼓吹香港投保的种种好处。朋友被诱哄得动了心，但在香港时还没下定决心要买，只是留下了联系方式。后来，该无耻女不远千里跑到内地来找他，再三游说。朋友终于被其“真诚”打动，买了一份医疗保险，保费交了20多万元。一年后，朋友患病，想到自己已在香港购买医疗保险，便赴港求医动手术。去前先给了林某电话说明情况。林某一听，立即热情地给朋友介绍了医院医生，说该医生技术高，医德好。我的朋友心里庆幸买了份“好保险”。未料到，到了医院刚开始就医，一张高达20万的医疗帐单直把朋友的病吓得病情加重。朋友找林某追问，不是交了医疗保险么，怎么还要自掏腰包，交如此高的费用？该女开始百般狡辩。朋友一怒之下，找了律师想通过法律解决问题。可律师听完他的经历，却说：“你很有可能掉进连环套了。”后来，我们发现——2006年1月至今，林某经常私自赴内地拉保单不计其数，获取不正当收益三百万港元，人数超过五十多人，跨越省份，广东、福建、浙江、江苏、山东北京、河北、武汉、贵州、保额巨大，具体保单可在美国友邦保险（百慕达）公司香港总行中查询国内投保人的资料。另外，林某与香港九龙圣保罗（法国医院）、浸信会医院莫医生勾结，充当医托，为其介绍病人，拿床位介绍国内孕妇到香港生小孩拿佣金。据了解，2010年至2011年期间，经林某介绍到香港生小孩的人多是她的内地买保险的客户，有20多人。他们每人要交7万元给林某，林某给医生2万元床位费，其余5万元自留腰包。在此，要劝告那些贪图便宜的内地客户，赴港买保险“悠着点”，风险无处不在——第一、保险是一种无形的契约，实际上购买的是保险公司的服务，去香港买保险可能遇到法律解释、汇率等方面的风险，第二、内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，所以在购买香港保险，对一些没有开放自由行的省市会有困难，存在香港入境、时间安排、旅程花费等问题，而且如果需要服务或理赔，去香港办理也很麻烦，有纠纷还得去香港请律师，这些才是最“贵”的。第三、内地与香港在医疗责任认定上存在差异。在香港购买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获得赔偿。如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。另外，由于发生理赔后必须适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力。”第四、汇率问题也值得关注，在香港买保险要注意以港币标价保单的汇率风险，现在人民币一年升值4%至5%；意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。所以，内地客户如果贪图便宜或者期待高回报，一味听信保险经纪人的话，极有可能上当受骗。
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我不去香港买保险的七大理由
OK保险网 10月21日消息 最近小编看到了很多吹捧去香港买保险的文章，看的心情澎湃，恨不得立马飞去香港。但是经过小编仔细研究，发现去香港买保险也不是像说的那样美，下面OK保险网小编就总结了几条不去香港买保险的理由，如下：
要亲自去香港签合同&现在谁还敢去HK
在香港买保险，第一次签合同时必须本人到香港签字，保险合同才能生效，否则保险合同不受香港保险法保护。也就会成为地下保单，出现意外很可能不会赔付，也无法得到法律保护。除此之外，考虑到最近香港打死内地游客的事件，还是风险不小。
人民币大幅升值 理赔时是港币哭死你
大部分香港保险产品均以美元或港币计价，也就是说买保险缴的是美元或港币，赔付时也是美元或港币。港币兑换人民币的价格比在七年内就从1.2跌至0.8左右，而对寿险、重疾等险种来说，缴费周期长达20年甚至是更长时间，这其中带来的汇率风险自然是不容忽视。
香港失踪七年才能宣告死亡
法律和政策规定有很多不同，比如，内地失踪两年即可宣告死亡，香港法律规定则是失踪7年才可宣告死亡。
发生理赔纠纷 资本主义律师会&照顾&好你
在香港购买的保险，只受香港保险法的约束，当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找资本主义社会的律师打官司，需要投保人承担经济费用和时间损失。
医疗险、意外险香港没有优势
因为内地与香港的医疗险和意外险在保费和保障的范围上相似，没有必要舍近求远的去香港买这两种保险。当发生保险责任时，内地保险公司网点多，直接给保险公司或者保险代理人打电话要求理赔更加方便、快捷。而如果这种险在香港买，一旦出现保险责任，你需要准备好材料寄到香港，香港保险公司理赔时给你开出支票（币种：港元或美元），你需要在内地银行兑现，或换汇等，这样会浪费你更多的时间，也可能还有汇率带来的经济损失。
重疾险医院没有等级划分但也不是所有医院都赔
在香港购买的重疾险，虽然保险合同上对医院等级没有要求，但是，生活在内地的投保人要问清楚什么样的医院开出的就诊证明是可以得到赔偿的（这个具体要以保险公司的规定为准）。所以这个重疾险虽好，但不是对每个人都实用。如果你在内地就诊的医院不符合香港重疾险就医标准，即使买了重疾险也没有用。
投连险投保期限长的不要不要的
香港的投连险一般投保期限在5，10或者20年甚至更长的时间，从2003至今，10年来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着你的投资收益在过去十年间也贬值了24%，所以再高的收益也抵不过10年间港元贬值。从过去10年港元兑人民币的汇率来看，投保人会体会到，保险在缴费阶段，随着人民币升值，我交的保费其实越来越少了，对你合适；但是保险在返还保费和收益时是以港元来返还，你就傻眼了，因为港元不再那么值钱了。
本文来自于 OK保险网 ，如有内容有异议，请联系 OK保险网。
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您好，我是在香港中文大学硕士毕业之后留在香港工作的内地生，目前和私人银行的朋友合开了一家保险经纪公司，代理保诚、友邦的产品，欢迎加微信咨
整个一个五毛小编，片面的夸大风险！
AAA000华嘉诚
小编你在讲解交保费时用的是：港元或美元，但你在提到赔付时只用了港元？还强调了未来汇率的问题？ 这是为什么？难道香港保险在赔付时只会用港元吗
°I'm yours
小编简直就是胡说。
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答疑解惑：去香港买保险需要注意哪些事项
来源：和讯网编辑：
摘要：内地居民如何购买香港保险，香港保险购买过程会不会很繁琐，购买香港保险本人需要携带什么证件，以及香港保险购买注意事项又有哪些，为大家一一解答。
（http：//gold.org/）3月10日讯：众所周知，目前内地居民对香港可谓是宠爱有加。内地居民如何购买香港保险，香港保险购买过程会不会很繁琐，购买香港保险本人需要携带什么证件，以及香港保险购买注意事项又有哪些，诸与此类的问题应该困扰大家良久。今天我们来谈谈国内购买香港保险的正规流程，便于让大家可以用最快的速度，最简洁的方式在国内就购买到香港保险。
一、选择&适合自己的&香港保险
购买香港保险之前，你首先得选择靠谱的内地保险代理机构。一般来说，机构能在沪港两地都持有香港保险销售牌照，并与国际大型有长期的合作协议的。
另外，你还需要根据自身情况选择适合自己的香港，比如你想为子女教育做筹划，尽量选择像AIA友邦的充裕未来计划这类的产品；如果想享受更为全面的保障，那就尽量选择像AIA友邦的多重安心保这类产品，总之你要按需配置香港保险。
你还需要了解，在同样保额下，哪家保险公司的保费更低，保障更加全面。主要是了解该保险公司其签约合作的内地或海外医院的数量，等级等情况，更有利于未来的就医以及高效理赔。
二、购买香港保险&正规流程&
当你在内地通过代理机构，确定购买某款香港保险产品后，接下来你需要办理购买香港保险的手续。购买香港保险&正规流程&主要分为以下这四步：
第一步：去香港签订保险协议
需要亲自去香港签订保险协议，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需亲自去香港。
第二步：准备各种有效证件
投保时除了需要入境证明，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证等有效证件。
第三步：如实填写保险申请书
投保人需要如实填写保险申请书并如实告知与健康有关的重大事实，比如自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等），若有隐瞒会直接会导致未来理赔纠纷。
另外，如果投保人的超过保险公司的体检保额或有过往病史则需要额外提供体检报告，保险公司会根据体检结果，决定是否接受投保申请。
第四步：缴纳保费
在签订保险合同时后，投保人需缴纳相应的保费。由于国内银联卡在境外刷卡交易有限额，每次刷卡上限为5000美金，在香港支付保费需多次刷卡。因此，建议投保人最好在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项，今后每年缴费时可通过银行转账更为便捷，但需要一定的手续费。
三、香港保险购买过程中四个关键注意事项
1、投保人一定要亲赴香港
基于保单的有效性，保单申请人及见证人都必须亲赴香港签署保单，这才能获得香港法律的保障。反之则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。
2、保险合同专业术语要懂
一般投保人的保险专业知识相对匮乏，对于保险条款中的某些专用术语往往会&想当然&地去理解，例如见证&见证人。为此建议对于不了解的保险术语，应主动询问保险公司的相关人员，确切的了解合同上的所有的条款。
3、保费直接交给保险公司
保费直接交给保险公司，投保人切勿以或机构的名字为抬头的收款人，而是应向保险公司索取正式收据。
4、投保人需时刻关注保单状况
由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。
关注（http：//m.cngold.org），更多热门保险资讯随时看。
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医疗费用金额：年限额内赔付；其中“每日住院津贴”：600元/日，且限60日/年；其中术后药品费：限30日的剂量
交通费：年限额内赔付；经济机舱
一般医疗保险金：20万-300万
恶性肿瘤医疗保险金：20万-300万
年度总赔付限额：50万-300万
住院：100%赔付
意外身故/伤残：3万元
意外医疗：20000元
健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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