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农信社贷款利率高达15%
作者：王莹
　　域金融机构恶性竞争拉高企业融资成本
　　本报记者 王莹
　　《中国企业报》记者发现,在相关政策的支持和鼓励下，大批商业、城商行、村镇银行密集布局县域。而由于县域金融机构趋于饱和，竞相揽储，恶性竞争态势明显，使得农信社吸储难度加大，所放贷款有限，当地小微企业贷款成本被明显抬高。
　　金融机构扎堆县域
　　“此前，有大批城商行和村镇银行等金融机构迅速涌现，上海农商行就在我所在县域设立了多家村镇银行。”
湖南某县商业银行相关负责人邱丰裕在接受《中国企业报》记者采访时表示，找地方银监局开设新的机构的银行很多，县域一级还是比较好批一些。
　　8月26日，武汉农村商业银行作为发起人成立的海南澄迈长江村镇银行开业。据记者了解，武汉农商行在已设立3家村镇银行的基础上，又获批发起组建17家村镇银行，分别位于广东、江苏、湖北、云南、海南等5省，年内将全部开业。明年还计划再申请成立16家，一旦获批，武汉农商行将拥有36家村镇银行。
　　据了解，为解决农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等“金融抑制”问题，在调整放宽银行业金融机构准入政策的引导下，以村镇银行为代表的新型农村金融机构获得迅速发展。
　　《中国企业报》记者从河北省银监局获悉，截至6月末，全省共组建村镇银行62家。根据预计，到今年年底，河北的村镇银行将达70家。
　　加剧吸储大战
　　县域金融机构的饱和，加剧了揽储大战。
　　“有的县域金融机构包括农信社和农村商业银行吸储难度非常大。”邱丰裕表示。在邱丰裕看来，增加农信社吸储难度，最明显的就是来自近年来迅速发展的村镇银行的竞争。
　　据《中国企业报》记者调查发现，深圳、浙江等地的部分村镇银行，为争抢存款，纷纷在存款业务品种方面进行“创新”，进而给予优惠利率以吸引储户。
　　某村镇银行客户经理向记者介绍，该行还推出了一种“财运通”业务，利息更为优惠。最大特点是，如果储户在约定存期前支付存款，利息按实际存期对应的定存计算，剩余存期则按活期存款付息。
　　“比如1万块钱的一年期定存，但只存了十个月就取走了，但这十个月还是按一年定存计算利息，后两个月按活期算。”他说：“计息标准全部是按基准利率上浮10%后计算，存的时间越长利息越高。像‘财运通’业务，年化后利息最高能达到活期存款的10倍左右。”
　　实际上，上述类似做法并不少见。记者查阅浙江、重庆等多地村镇银行网站发现，上述做法已经非常普遍，只是在具体做法和利率计算上略有不同。
　　而在这种竞争状态下，一些农信社也不得不给出高额的定存利率吸引储户。
　　“一些有资金需求的农信社，为了向客户发放贷款，在全国范围内寻找存款。我就帮他们找过资金。”
职业资金中介郭金向《中国企业报》记者表示，农信社一年期定存利率已经高达10%左右，远高于规定的一年期存款3%的利率水平。
　　小微企业融资成本被明显拉高
　　实际上，部分村镇银行在疯狂揽储后，却很少放贷，而将贷款资金大量投入一些回报丰厚的领域。
　　“村镇银行揽储资金较大部分转移到上级控股行从事投资银行业务，特别是那些经济不发达且信用环境比较差的县域，银行进行信贷投放的风险程度较高。”
磐安农信社内部人士陈浩在接受《中国企业报》记者采访时指出。
　　据陈浩透露，很多村镇银行的贷款实际流向了县级市的居民购房和非农项目，而有的将部分房地产企业或宏观调控企业的信贷“分拆”成散户贷款以迎合村镇银行对农户贷款比例要求。
　　而据业内人士透露，由于村镇银行等金融机构在当地吸储不放贷，使得农信社吸储难度加大，所放贷款有限。
　　《中国企业报》记者通过调查了解到，小微企业在部分县级农村信用社贷款难度非常大。不少小微企业主告诉记者，很难从信用社贷款，除非“有熟人”。
　　而一直与农信社有合作的部分小微企业则明显感觉到融资成本被拉高。
　　“今年以来，农信社的贷款利率越来越高，我合作过的农信社在放贷时会同时要求企业拉一笔存款作为附加条件，以‘贴息’方式，由我们这样贷款企业支付给资金方，这就变相增加了融资成本。”湖南某县镇上一位从事(,)加工的小微企业主刘炼向《中国企业报》记者表示，目前有些农信社贷款利率已经达到14%―15%左右。且这种现象在各地农信社极为普遍，并非个案。
　　而在郭金看来，目前县域经济发展已经基本上失去了现代金融服务体系的支持。
　　“目前县域小微企业几乎很难得到商业银行的信贷支持。商业银行的县级支行发放贷款权限被上收至分行，县级支行基本上是吸储机构，批放贷款要上报总行，加之央行货币政策在县域传导不畅以及金融服务手段单一等因素，县域经济发展基本上失去了现代金融服务体系的支持。”郭金表示。
（责任编辑：HN025）
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2015年农村信用社贷款条件和流程以及贷款利率整理
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评论: 0|原作者: 乌龟
摘要: 随着经济的发展，对于农村朋友来说因为经济需求的增大，在农村信用社贷款已经是越来越普遍，今天建房迷给大家普及一些农村信用社贷款方面的知识，以帮助大家解决在农村发展的资金难题。
农村信用社贷款条件
随着经济的发展，对于农村朋友来说因为经济需求的增大，在农村信用社贷款已经是越来越普遍，今天建房迷给大家普及一些农村信用社贷款方面的知识，以帮助大家解决在农村发展的资金难题。
农村信用社贷款条件
1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;& && &&&
2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社 认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款 发票或其他凭证;
5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发 票或其它凭证;
6、城市信用社要求的其他条件。
为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。& && &&&农村信用社现在有个叫“信誉”小额贷款，不用抵押。
评信誉登记，从1万到5万，等级最高的5万，一般在2万。
只要你是该信用社辖区的农户就行，但年龄不能超过60岁。
写个申请给信用社，他就给你评级，发放一个存折给你就行了。
农村信用社贷款条件
农村信用社贷款基本流程：
1、借款人向信用社提出贷款申请；
2、信用社受理贷款，审核资料，同时对借款人进行贷款前调查；
3、资料审核通过，双方就贷款事宜进行商议；
4、商议完毕，双方签订借贷协议；
5、信用社发放贷款。
一& &农村信用社贷款受理贷款申请& &
借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书，并提供以下资料：
1、保证人的基本情况；
2、借款人、保证人的身份证或户口簿，或企业法人营业执照；
3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书；
4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告；
5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意担保的承诺书；
6、借款及保证人年度信用等级证书；
7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证；
8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告，有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明；
二、农村信用社贷款贷前调查& &
信用社受理借款人的申请后，信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。
（一）农村信用社贷款合法性的调查认定。
1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更；
2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力；
3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件；
4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效；
5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文；
6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。
（二）农村信用社贷款的安全检查性调查
1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况；
2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况；
3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率；
4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押；
5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性；
6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。
（三）农村信用社贷款盈利性调查认定
1、借款人拟实现的经济效益；
2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益，预测销售收入归社情况。
四、核实认定借款人信用等级。
五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。
根据以上情况的调查认定，撰写包含以下内容的贷款调查报告：借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见；保证人有关情况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见；贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份。
三、农村信用社贷款贷时审查& &
信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。
（一）农村信用社贷款审查:& &
审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定，复测贷款的风险度，提出贷款意见，按规定权限报有权审批人员批准。上报联社审批的贷款，必须经信用社审贷小组会议讨论通过，由信贷员和审贷小组组长（社主任）签字并加盖单位公章，附报有关资料。
（二）农村信用社贷款审批& &
按层次分级审批：
1、信贷员审批权限为2000元（含2000元，以下同）；
2、信用社主任审批权限为30000元，不主持工作的副主任审批权限10000元；
3、信用社职工集体会审权限为3万元以内;
4、联社信贷科审批权限为20万元以内；
5、联社分管主任审批权限为30万元以内；
6、联社审贷小组（由主管业务的副主任、稽核科、信贷科组成）权限为50万元。
7、50万元以上贷款报地区联社审批。
（三）农村信用社贷款审批程序& &
本着相互制约、各负其责的要求，分级审批：
1、信用社审批程序& & 信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限以内的贷款；信用社主任负责审查信贷员的报请意见，提出可行性建议，并在自己权限内审批和发放贷款；信用社审贷小组组长（信用社主任）负责汇审小组复审决策及报请意见。
2、联社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查，并根据以下资料的审查情况报联社审贷小组复审决策，主要审查：
（1）信用社上报的关于大额贷款的审批请示；
（2）信用社大额贷款审查审批表；
（3）信用社信贷员对该笔贷款的调查报告；
（4）借款用途、期限与额度的合理性；
担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续（包括抵押、质押物清单和有处分权人抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书）；
由县人行或本社核发的贷款证；信用社认为需要提供的其它资料；
农村信用社贷款利率
2015年农村信用社贷款利率
2015年初，全省农村信用社对各档次人民币存款利率进行了及时调整，一次上浮到顶(即上浮10%)，为人行规定基准利率的1.1倍。
农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，今年(2015年)以来，央行对金融机构人民币存贷款基准利率及浮动空间进行了二次调整，全省农信系统存款利率仍在调整后的基准利率基础上上浮10%。
这对于主要靠传统存贷利差盈利的农村信用社而言，是一个不小的冲击，主要表现为融资成本的升高及贷款利率的降低。在这“一升一降”双重挤压下，农信社未来发展将面临的困难主要表现为存贷利差逐渐趋于缩小，结构性问题出现。
农村信用社和银行存款利率一样：
2015年最新农村信用社存款利率如下：
(一)活期存款　　0.40 %
(二)整存整取定期存款
三个月　　2.85 %
半年　　3.05 %
一年　　3.25 %
二年　　4.10 %
三年　　4.65 %
五年　　5.10 %
——农村信用社存款利率表2015
往年农村信用社利率回顾：
农村信用社贷款利率表2015：
项目 年利率%
一、短期贷款
六个月以内（含6个月）贷款 6.10
六个月至一年（含1年）贷款 6.56
二、中长期贷款
一至三年（含3年）贷款 6.65
三至五年（含5年）贷款 6.90
五年以上贷款 7.05
根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》（银发〔号），从日起，农村信用社存款利率按基准利率全部上浮1.1倍上限标准执行，各期限档次存款利率调整情况详见《农村信用社存款利率调整表》。
利率的波动对农信社的利弊主要是看资产和负债对利率的敏感程度，但是不管利率上升还是下降，利率缺口必然伴随着利率风险，致使资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成损失收入和资产的风险。当前在利率市场化改革推进中，利率波动频率和幅度大大提高，利率的期限结构也更为复杂，同时农村信用社缺乏主动调整利率风险的金融产品和工具，农村信用社在利率风险转嫁中处于被动地位，对于农村信用社的经营管理的影响更大。
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行为能力、在农村信用社服务辖区内有固定住所的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；（二）有当地常住户口，有固定住所和经营场所;（三）有按期偿还贷款本息的能力；（四）信誉良好，三年内无不良信用记录（五）具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上农户信用等级在“较好”及以上)；（六）能够提供农村信用社认可的有效担保；（七）具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验；（八）具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）；（九）所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；（十）在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理；（十一）其他条件。1、事业单位或公务员做担保人2、贷款人及担保人身份证明借款人必须具备的条件
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