税优健康险有哪些亮点
　　文 本刊记者 陈婷
　　此次《征求意见稿》提出，税优健康险产品设计思路，锁定“中端医疗+个人账户积累”两部分责任，其中最为明显的亮点是对有既往病史的投保人不得拒保，并保证续保，而且此类产品必须要合理定价微利经营。
　　继今年5月6日国务院公布健康险税收优惠政策后（每人每年可享受2400元税前扣除额度用于购买健康险产品），记者获悉，多家健康险相关机构于近日收到中国下发的《个人税收优惠型健康业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。
　　可能采用万能险账户形式
　　值得关注的是，本次《征求意见稿》提出我国税优健康险产品设计思路，即“供纳税人个人购买的个人税优健康保险产品应当采取万能险方式，包含‘中端医疗＋个人账户积累’两部分责任。个人账户积累可用于退休时购买商业健康保险（如长期护理保险等）支出。中端医疗保险要与基本医保、补充医疗保险相衔接，主要补偿在职纳税人群的中端医疗费用保障”。
　　就具体的“中端医疗保险”保费细节，《征求意见稿》规定，“该保费比例的20%应作为健康管理支出，健康管理费用支出视同理赔支出，而中端医疗保险简单赔付率不得低于80%，若低于这项指标，则差额部分平均返还到所有被保险人的个人账户。”
　　此外，《征求意见稿》里规定：“中端医疗保险的保险金额不得低于25万元人民币，终身累计赔偿限额为100万元人民币。”
　　与此同时，《征求意见稿》中指出：“中端医疗保险设置有年度免赔额，16˜40周岁的被保险人为3000元，41˜50周岁的被保险人为5000元，51˜65周岁的被保险人为10000元”，这一部分同样值得关注。
　　整体来看，根据《征求意见稿》，此次税优健康险产品的设计还是比较复杂。但也有业内人士认为， “中端医疗+个人账户积累”这样的的产品责任还是比较合理的，一方面，该设计不会对现有的健康险市场造成大的冲击；另一方面，通过强调对医疗费用的补偿，真正满足(,)需求，同时又与基本医疗保险、大病保险等社保项目配合，形成多层次的医疗保障体系。
　　“带病投保” 更具社会公共属性
　　此次《征求意见稿》指出，未来设计的税优健康险将遵循“保障为主、合理定价、微利经营”的原则。同时，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，对所有投保人公平对待，不得因投保人“既往病史”拒保，并保证续保。
　　目前，商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保，或者投保人患病后第二年不能续保，或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。而为了鼓励保障型业务的发展，《征求意见稿》突破了民商法的缔约自由原则，更像是具有社会属性的保险。
　　中国社科院金融研究所研究员阎建军认为，强制承保可能会带来逆向选择，比如一个健康险公司经营非常好，带病投保人都愿意来，赔付率上升可能导致亏损；反而经营不好或者服务不好的公司，带病投保人不愿意来投保，赔付率可能低并且利润高。部分保险公司经营中可能会想办法规避或者推诿高风险人群，打擦边球。希望在对《征求意见稿》进一步修改时，增加配套措施，解决强制承保带来的逆向选择问题。
　　此外我们看到，《征求意见稿》规定，“适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人”。虽然可投保人群范围很宽泛，只要有工作单位的，由单位代缴代扣个人所得税的，都可以比较方便地操作投保事宜享受保费税前列支优待，但对于大量没有单位的自由职业者、失业者购买个人税优健康险产品时，如何落实税收优惠，仍然是个问题。
　　“防癌+重疾”:组合投保更有效
　　文 本刊记者 陈婷
　　防癌险费率低但保障单一,重疾险保障范围广但费率会高不少,不妨通过组合投保的方式,让其发挥各自的优势,令每一分保费支出获得最有效的保障。
　　据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。
　　尽管随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这个巨大的潜在风险，“防癌”的家庭财务准备显得非常必要，在这个“谈癌色变”的时代，防癌险逐渐为不少消费者所接受。
　　那么，如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？
　　防癌险：低费率单一保障
　　所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。
　　相对于保障范围更广的重大疾病保险，可以单独购买的防癌险主要有以下两个方面的优势。
　　一方面，防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型对消费型，还是储蓄型对储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜得多，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少。比如，30岁女性投保“全无忧”终身防癌疾病保险，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，其费率大约仅为同样终身型重大疾病险的1/4~1/5。
　　其次，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统上重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。当然，现在市场上不少重大疾病险也已经将原位癌等疾病纳入了保障范围，多数会将原位癌等单列一个“轻症”保障项目。
　　防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但其还是有一定的“先天缺陷”。虽然根据各家保险公司的重大疾病理赔数据，以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%左右，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，所以防癌险的保障范围还是偏窄了些。
　　因人而异 按需选择重疾保障
　　无论消费者要选择防癌险还是重疾险，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。
　　如果比较年轻，比如20来岁，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，可以考虑直接购买纯保障型的防癌险产品，用最小的支出换最大程度的保障；如果已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险，那么不妨选择保障范围更全面的重疾险。
　　组合搭配：更划算更有效
　　实际上，关于到底选择防癌险还是重疾险，太平人寿的健康险专家还给广大读者朋友提供了一个小窍门。那就是，既然防癌险和重疾险各有优劣，为何不选择将两者进行组合搭配，令每一分保费支出获得最有效的保障呢？
　　比如，北京一位30岁女性Anna，月收入为20000元，她为自己设定的重大疾病方面的保费年预算为15000元，如果全部选择综合重大疾病险（终身型，20年缴费），大概只能购买30万元左右的保额。为了获得更有效的保障，她可以为自己购买50万元基本保额的防癌险和20万元基本保额的重疾险，那么，不仅总的有效保额提高了，而且能兼顾发病率最高的癌症保障和其他各类重大疾病保障，何乐而不为呢？
（责任编辑：HN022）
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　　一些没有底线的居心不良的家伙，为了博取眼球的保险公众号，和一些所谓的人民精算师等等，发布谣言：返本型健康险停售。
　　来，这个就是被疯转的画面，熟悉么？发过么？收到过么？
　　还有下面老掉牙的有码视频，谎称2017年新规！让一些无知的代理人（当然包括一些香港代理人），疯狂转发朋友圈。建议尽快删除朋友圈，还给客户一个真相。
　　下面转发三观超正的保险八卦女的图文真相！
　　其中，返还型健康险被叫停的出处来自于下面这条”疾病保险产品不得包含生存给付责任”：
　　十年前的文，不知道怎么又被翻出来，想想也是心塞，不过，大多数的你们，当时可能都还年轻，或者没入行，所以，被误导了也算情有可原。
　　中国人是有多聪明呀，你不让在一个产品里返还，我就做成主险+附加险呗，这样就合规了。正如多年前分红险健康险被叫停之后，主险依然分红，而附加险做成提前给付重疾一样。
　　所以，总结一下，这个被疯传的规定，是十年前的了，不要再被蒙蔽了哈。
　　那么，既然讲到停售了，不妨多说几句，因为，现在这个市场上，主动也好，被动也好，停售还是很常见的。
　　为啥会有停售？
　　1. 应监管要求停售
　　被动停售！监管一纸令下，你必须无条件执行。香港保险的充裕未来、耀光等高收益产品在日即将停售。主要原因就是为了满足香港保监会的监管和指引下，必须做出改变和升级。当然，这种改变和升级也可以是主动的。我们看下一个原因。
　　2.升级换代推陈出新
　　就像你的iphone一样，每年都更新 7 & 7 plus（虽然某些新功能真是然并卵）。保险产品也是同理，这里内地保险和香港保险不同，内地保险更新速度比iphone还快，有的产品月月更新，让消费者眼花缭乱。香港保险产品相对成熟稳定，通常几年才更新一次。比如保诚2017年最新推出的守护健康系列的重疾产品，而上一代产品危疾终身保系列是2010的产品，而且持续保持市场竞争力，6年多才更新，是多么的难能可贵，逼着市场竞争对手去模仿它的产品。通过这次产品升级换代，可以发现保诚的重疾产品定位上在向多次赔付转化，引领保险重疾产品发展方向。
　　停售要跟风买入吗？
　　中国人最喜欢跟风，抢购了，所以，一旦冠上停售二字，也就自然造成一种资源稀缺的紧张感，那么，到底是噱头，还是真的是薅羊毛的好时机？It Depends。
　　有的产品，是保险公司因为市场发展和利润空间等多方面因素做出的升级换代，否则，可能卖越多亏越多，比如这次保诚的重疾定义修改，比原来更清晰，也就是更严格了。这类产品，如果你有需求，不妨关注一下。
　　还有的产品，因为监管原因而停售的，是否要趁机买入？ 比如充裕未来、耀光等。呵呵，这个储蓄险还是比较敏感的，就不发表意见了。感兴趣的后台留言！
　　总结一下，停售或不停售，都不应该成为你买或不买某一个产品的理由。你买，是因为你需要，你家人需要，就这么简单。
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税优健康险怎么样？什么人能买？和普通健康险有啥区别？
今年3月份以来，中国保监会正式批准销售的多款税优健康险产品陆续面世，广大投保人终于可以购买到这一类期盼已久的税前列支免税的商业保险产品。
给谁投保：
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这里涉及的税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业承保的健康。
之所以引起广泛关注，是因为按照政策规定，购买该类产品后，投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。
我们不妨再做进一步的了解。在保障责任上，该类产品涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病;理赔时没有起付线，报销比例高。除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保-——凡此种种，税优健康险可以说是针对纳税人的国家政策福利给出了很大空间。值得注意的是，现在面世的各种各样的税优健康险产品，尽管在基本形态上并无太大区别，但在保费和细微条款上仍有差距，需要在此做一个初步梳理，供广大投保人参考。
首先应该明确的是，什么样的人群可以购买?在哪里可以买到?
依照监管部门的相关规定，只有缴纳个税并且具有的投保人才能购买此类产品，因此，学生和未缴税群体不能购买这一类健康险产品。据了解，目前税优型商业健康险已在全国范围内至少31个城市开展试点，其中包括北京、上海、天津、重庆四个直辖市。有业内权威人士提醒，所有该类产品都标注有“个人税优健康保险”字样，应与普通的商业健康险加以区分。
其次，年龄越高是否保费更高?
据悉，虽然各家产品在价格上有所差别，但共性是保费将伴随年龄增值相应提高。依据政策规定，税优型商业健康险投保年龄为16—75岁，保费按照每5年区间相应上升，这也是由于年龄越大、可能发生赔付的几率越高所致。
再次，拥有补充医疗是否可降低税优健康险的保费?
据介绍，目前多数公司旗下的税优健康险产品主要分为“基本款”以及“升级款”，并按照保险范围大小和增值服务内容进行区分：理赔范围越大、增值服务越多，其保费价格相应上涨。而个人在拥有补充医疗和没有补充医疗的情况下，其投保价格应该是相差较大的。对此业内人士解释，这是因为个人的医保和补充医疗都可以覆盖一部分，而这部分将在税优型商业健康险中予以免除赔付，以避免重复赔付的问题产生。
此外，值得一提的是癌症可否投保?
此次监管部门将产品分为“基本款”和“升级款”两种，也是照顾有重大疾病特殊需求的投保人。例如泰康人寿旗下的产品，在当地基本医疗保险规定支付范围外，扩展了常见的癌症靶向药、血管支架、PET-CT、住院医疗费用中的冷暖气费用和本地救护车费。尽管升级款保费略高，但使用范围包括了癌症、多项慢性疾病等多种重疾，尤其在资费用药、材料方面，保单上均列出清单，将这部分基本医保范围外的资费纳入报销体系。
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税优健康险首批三家：泰康、阳光、人保 6款税优健康险优势解析
3月1日，保监会批复了泰康养老、阳光人寿、人保健康3家公司共6款税优健康产品，这几款产品在示范条款的基础上均有改动。今天小编把这6个产品做全方位对比，希望对大家所在企业挑选产品时会有帮助。
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保监会税优示范条款中有3款：
A款：“有医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”;
B款：“有医保+住院及门诊+特定门诊”;
C款：“无医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”
从表格上看：
泰康养老提供了A款和B款;
阳光提供了岁康保A款和岁康保D款，这里的岁康保D款对应示范条款的A款;
人保健康提供的两款均为A款，其中爱健康A款提供健康管理服务。
这里可以看到这3家中仅泰康养老提供了B款，其他5款产品均为A款，针对无社保的纳税人群暂时还没有可供选择的产品。
从可续保的年龄看，泰康和人保均到退休年龄，而阳光对于首次投保&41岁的人可自动续保至75岁，显著提高了可投保年龄。
保障范围：人保健康&阳光岁康保A款&阳光岁康保D款=泰康养老
税优健康险作为医保的补充，在医保目录外的保障才是重点。
泰康养老的2款产品对于医保外范围提供了正面清单，即清单内的可保，清单外的不保;
而阳光人寿的岁康保A款则提供了负面清单，即清单内的不保，除此之外的都保，岁康保D款提供正面清单，可见岁康保A款较D款的保障范围要广;
人保健康的2款产品均无清单，即医保外均可保，因此其保障范围是最广的。
从起付线上看，仅泰康养老的康乐保B款有3万的起付线，其他均无。
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