二手房“零首付”潜藏风险 购房者需谨慎
来源：广州日报
作者：李凤荷
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这几天股票起伏较大，“多空”对决，但依然有人想继续投钱到股票里面去。他们想到的一个办法居然是买房时拔高评估价，借此套取资金。举例说，章先生在番禺买下的房子市场价为100万元左右，正常首付三成则约30万元。但章先生认为，如果首付资金能省下来投资到股票中，有机会获得翻倍收入。于是，他找到某个评估公司，把这套物业的估价提高至140多万元，按70%贷款额计算，他可获约100万元贷款，几乎不用首付就买下了这套房子。据了解，这种“零首付”的例子，在远离市区中心的板块，如番禺等存在，至于产品方面，楼梯楼顶楼、大面积户型较容易操作。大家还记得那位从长沙跳楼的股民吧？这位股民配资600多万元，全仓中国中车，结果连跌两个跌停被强行平仓，最终170多万元化为乌有。股票版上的提示——股票有风险，投资须慎重，并非一句可有可无的话。即使避开高风险的股市，拔高评估价套现也潜藏不少风险。以上述的例子，首先，由于成交价虚高40%以上，从100万元人为调整到140万元，由此产生的近10%交易税费有可能从10万元提高到14万元。按首付30%、住房商业贷款20年利率9折计算，70万元本金贷款20年需总共还息41.6万元，月供4652元；100万元本金贷款20年需总共还息59.5万元，月供6646元。也就是说套现40万元，月供平白无故要多给2000元，20年利息总支出多近18万元。记者一位朋友在2008年曾经遭遇过“零首付”，当时她在顺德碧桂园买一个140多平方米的大房子，成交价60多万元，评估出来的价格是80多万元，以她首次置业首付20%来计算，基本上算得上“零首付”。这位朋友当时也问过记者本人，这样有没有风险。记者给她的建议是，要不就把多出来的钱当做是装修基金，或者跟银行协商下调贷款成数。最终朋友把多出来的钱作为装修成本投入到新家里面去，到现在依然很快乐地住在顺德碧桂园。就评估价格体系来说，市场急速变化时，价格未必可以跟得上最新市价，如记者朋友在2008年购买的顺碧大房子，当时市场已萎缩，价格比之前有所回调，而评估价依然维持高位，使得购房者有机会可以套现。有时候则是购房者买到笋盘，买到的价格比市价便宜二三十万，故此存在“套现”的可能。对精明消费者来说，为套现而多付四五万的税费，每月又要多给2000元，这笔买卖的确不划算。沉重的房贷压力与渴望从股市获得大回报的野心，往往是投资失败的前兆，在楼市、股市变化莫测的今天，购房者需谨慎。
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48小时热文排行“零首付”的骗局： 假购房真贷款，中介意在放高利贷
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来源：新华社 记者：张歆
道高一尺，魔高一丈！
假离婚购房的套路虽然离谱，且已经被多地监管重拳出击，但据记者了解，还有更离谱的“零首付”购房。与首付贷放大楼市杠杆不同，“零首付”意在假购房真贷款。
“用购房的方式帮你融资”，福建的李先生表示，“可以融资50万元-80万元。”
“中介公司说通过虚拟为我办贷款，我不用出首付，贷款办下来才知道所谓的中介公司垫款其实全是向小贷公司高息借款的套路，而且买房是真的而不是口头所约定的虚拟。目前仅是我所知道的类似的情况就有很多，现在我们都不知道该怎么办了”，借款人小路（化名）选择了通过互联网求援。
“零首付”实为套路
关于购房贷款，江湖套路可谓层出不穷。
在今年春节以前，首付贷还没有被监管明确定性，而且由于部分P2P平台的介入，首付贷还一度顶上了互联网金融产品的光环。但是，随着首付贷杠杆风险被重视，监管已经屡次出手对房地产中介机构、房地产开发企业以及相关的的金融业务开展清理和整顿。然而，如今虽然首付贷已成为过街老鼠，但是比首付贷更为不靠谱的“零首付”却依旧潜行，且手法更加复杂。
记者日前注意到，有中介人士高调宣传“用购房的方式帮你融资”。
记者联系上述福建的李先生并了解到，“可贷款50万元-80万元”，而其推荐的可购楼盘位置主要集中于福建省，包括闽侯上街、福清、长乐等地区，对于购房人的要求仅仅是“25周岁-50周岁，全国户口都可以；征信良好，信用卡不超过5张，已有负债不超过30万元，如果已婚，第二产权人负债不超过50万元”。
符合上述条件的借款人所需提交的材料仅包括身份证、户口薄、详版征信报告、半年的银行流水和工作证明。
此外，还有别墅广告直接对潜在购房人进行了分类，对于购房人“房子总价200万元，首付只需要5万元，无论月供多少，免费送五年月供”；对于融资客户，“只要5万元定金，公司一手操作可以帮助融资100万元，介绍客户也可获得高额佣金”。
一切看起来如同那句经典的儿童学习机广告语——“soeasy，妈妈再也不用担心……”
然而，据记者了解，事情并没有这么简单。
“我买的房子总价56万元，中介对我说零首付，中介公司垫款6万多元，房地产商垫款10万多点，银行39万元。如今，向中介借款的部分我需要缴纳每月4分的利息，买房办理的贷款每个月按揭还贷数千元，房地产商垫付的钱也得还；另外凭借抵押房子申请的7万元贷款也被收取了多百分之二十多的‘点子费’”，小路表示，“签了协议我才发现，7万元贷款并不是我之前以为的跟银行贷款，而是向小贷公司借钱，利率要高很多。如今我想反悔，才发现手里什么证据也没有。”
所谓的“点子费”是民间的一种说法，多指不符合国家法律法规的、无资质的收费，具体的点子是收、付双方自行约定的百分数，1%为一个“点”。
记者发现，这种“信用白户零首付购房融资被骗”的情况，在全国多地多有发生，购房人大多是为了套现，反而背负了一大笔债务。为了招揽客源，部分中介甚至向购房人承诺“借款不接入征信系统，不用真还钱”，但是今年10月份有网友表示遭遇类似骗局，“公司跑了，房产证和土地证都被拿走了”。
抵押贷转向“民间”
国家统计局11月18日发布的数据显示，10月份，全国70个大中城市中，一线城市和二线城市房地产市场明显降温，多城房价环比涨幅快速回落。
虽然，楼市调控已经初见成效，但是多地楼市调控政策仍在持续加码：杭州、与深圳相继发布了楼市新政，从公积金、社保与贷款首付比例等方面进行了限定。
监管的收紧，无疑将促使涉房贷款的获批难度加大，于是部分小贷公司将目光投向了房产抵押贷款业务。
“南京的房产，如果是申请一押贷款，月息1.1%，加上一年服务费（3.5%）；如果是申请二押贷款，月息1.1%，半年的服务费2.5%”，南京的常先生表示，其有途径找小贷公司做房产抵押贷款业务。
所谓一押，就是指首次抵押房产；而二押则是指在不同的机构或公司进行第二次抵押。
按照常先生的叫价，一押贷款的年化成本（利息加服务费）为16.7%，而二押贷款的年化成本（利息加服务费）为18.2%。上述价格较银行抵押贷利率明显偏高，对于银行来说，无抵押无担保的信用借款的利率一般在年化15%-18%之间，抵押贷款的利率通常仅仅是在基准利率基础上略有上浮。
然而小贷公司或许是由于资金有限，即便看到了“商机”，也有无钱可放的无力感，因此，将相关资产包装成理财产品向民间投资人销售则成为了其融资之道。
“月息可达1%，年化12%，**各类银行贴息存款、银行理财、信托产品、资管产品!”，资金中介高先生表示，“房子(纯住宅)抵押业务长期而且大量的寻找出资人。”
高先生强调，“房子搬不动、背不走，可以通过房管所办理‘公证+抵押登记(他项权证)’；此外，公司通过借前尽职调查、多年的一线风控经验、借后管理以及免费催收来全程保障资金安全”。
通过上述所谓的金融服务可以看出，一条由“出资人-小贷公司-借款人”构建的资金流动链条看起来是多赢的局面，但是动辄年化成本15%以上的抵押贷款，其资金流向风险和借款人的偿还能力又岂能是中介寥寥数句经验就能保障的呢？尤其是房产二押贷款业务，事实上，很多银行由于意识到了风险，已经对此项业务彻底关闭了大门。
银监会查银行涉房业务 打击假按揭零首付
来源：每日经济新闻 记者：张歆
日前，银监会下发了《关于开展银行业金融机构房地产相关业务专项检查的紧急通知》（以下简称《通知》），拟对16个热点城市银行业金融机构进行专项检查。检查内容为被查机构截至2016年9月末与房地产有关业务情况，可根据实际情况适当追溯或延伸。
对于此次检查的目的，上述《通知》显示，为了落实房地产调控工作，合理控制业务增速，有效缓释行业集中度偏高的风险，并强化合规性管理。
与此同时，记者梳理发现，此次检查要点包括五大方面，具体涉及内容包括：是否严格执行最低首付比例要求；对发现存在提供“假按揭”、“零首付”等违法违规行为的房地产开发企业，是否及时采取相关措施；是否存在理财资金违规进入房地产领域的问题等。
对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进向记者分析指出，严格执行首付最低比例要求对房地产市场去杠杆有积极作用；对理财资金投资的监管会影响理财业务的收益状况，但总体利好商业银行风险把控。
根据《通知》，这16个热点城市包括：北京、、广州、深圳、厦门、、南京等。
记者同时注意到，此次检查包括五大要点：个人住房按揭贷款和房地产开发贷的调控执行情况（比如是否严格执行最低首付比例要求等）；与房地产中介和房地产企业开展业务的管控情况（比如对发现存在提供“假按揭”、“零首付”等违法违规行为的房地产开发企业，是否及时采取相关措施等）；涉及房地产业务相关的贷款；理财资金投资管理情况；以及房地产信托业务合规经营情况。
“从目前打击以及净化房地产市场环境的角度来看，严格执行首付最低比例要求是符合预期的，尤其是近期包括上海等城市在打击首付贷的情况下，对于消费贷、接力贷等方面也在积极进行查处，这对于房地产市场去杠杆等有积极的作用。”严跃进分析指出。
值得注意的是，近年来，银行理财资金大举流入房地产业，也成为监管层监管的重点之一。
根据银行业理财登记托管中心有限公司发布的《2016年上半年中国银行业理财市场报告》显示，上半年累计有18.99万亿元的理财资金通过配置债券、非标资产、权益类资产等方式投向了包括房地产在内的实体经济。其中，投向房地产业的占比为13.06%，即共计有2.09万亿元流向房地产。
而上述《通知》更是明确提出要检查，“是否严格执行银行理财资金投资非标资产的比例限制；是否比照自营贷款管理的要求，强化对银行理财资金投向房地产领域的监督管理，是否存在理财资金违规进入房地产领域的问题。”
严跃进向记者分析指出，对于商业银行理财资金的监管是近期的一个动作。商业银行实际上确实存在一些问题，比如很多理财业务之所以有较高的收益率，就在于此类资金最后投入了房地产市场。后续对于此类资金监管强化，会影响理财业务的收益状况，但从实际情况看，总体上利好商业银行把控金融风险。
此外，记者注意到，“是否通过多层嵌套等产品规避监管要求”等房地产信托合规经营情况也是此次检查的要点之一。
编辑：蒸鱼
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银行经理勾结中介“零首付”买房 被判有期徒刑
进入2月份以来，苏州房价上涨势头不断，与此同时，在不断火热的二手房市场，各个门店都可以看到大批置业客户与中介攀谈。就在楼市如此火爆的当口，却有部分银行客户经理与中介联手，收取购房者好处费，帮助买房人士以“零首付”买到房源，日前苏州虎丘法院就审理了这样一起案件。李先生的孩子快要上幼儿园了，为给孩子争取更好的学区，李先生准备在高新区某优质学区地段购买第二套房产。但李先生第一套房的贷款尚未完全还清，这第二套房的首付要一次性拿出来着实有些吃紧。就在这时，房产中介向李先生打了个保票，表示只要李先生诚心买这套房子，他在银行认识一位周经理，可以帮李先生搞定这笔高额的贷款。毕竟买房子是件大事，于是李先生向中介详细了解其中具体操作流程，得知原来这名周姓经理可以利用自己的职务便利把例如实际价值为100万的房子虚假评估为140万，再通过140万的房价进行放贷从而减轻客户的首付款压力。同时为保证贷款的顺利发放，这名“神通广大”的周经理还可以顺带帮助客户伪造工资流水单与收入证明，以抬高客户的信用等级。于是李先生在中介的“指引”下，与卖家房东签署了“鸳鸯合同”，并向周经理支付了5万元好处费，一个月后银行贷款顺利批了下来，首付压力瞬间轻松不少。这位周经理接待了不少类似李先生这样的“优质客户”，直到去年年初，有房产公司向公安机关举报，称其发现在社会上有自己公司的私刻假章在流传，警方最后顺藤摸瓜揪出了该名周经理。经调查，周某伙同中介使用了多枚公司假章，其中也包括其所在银行的假章。经法院审理查明，周某于2014年6月至2015年3月期间，利用职务便利，非法收受他人财物，为他人谋取利益，伪造公司印章，其行为构成非国家工作人员受贿罪以及伪造公司印章罪，被判处有期徒刑四年三个月。法官提醒，从实际情况看，很多银行在给购房者的评估过程中，往往出现打分不严、评估值注水的情况，最典型就是购房者收入状况造假。这往往使得按揭贷款的能力被虚假抬高，进而导致购房者后期还贷压力过大。法官在此提醒广大购房者，在购买住房时一定要谨慎判断自己的经济收支水平，根据客观的经济能力选择购房方式和购房价位。另外，银行应加强信息核查，加大房贷审核力度，包括借款人及配偶工作及收入的真实性，避免还贷能力不稳的购房者盲目入市后缺乏还款能力，导致银行面临坏账“被迫当房东”的风险。今日热点新闻推荐：关注苏州乐活把吃喝玩乐装进你的爪机中
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　　路边小广告、垃圾短信中有一个词汇高频出现―“代办大额信用卡,零首付购车，零首付购房”，这也往往让人把它与“诈骗”一词联系在一起。
　　通过一些代办大额信用卡的诈骗案件发现，其中大部分是一些个人骗取急需资金客户的中介费和手续费，金额大约在几千元。
　　但这在一些深受“大额信用卡”骗贷所害的贷款机构来看，以上只能算是小打小闹。
　　多位被骗的贷款机构老板介绍，真正的大额信用卡骗贷有一个完整的作案组织和利益链条。
　　第一步，他们会发出上述垃圾广告，其惟一的目的就是吸引被他们称为“白户”的人群。
　　“白户”也就是那些在央行征信中心没有任何不良的征信记录的人群。
　　一旦“白户”上钩，第二步，骗贷组织会以“白户”的名义购买一辆好车，大约50万到100万元之间。
　　同时骗贷组织会伪造一系列包括工资流水在内能充分证明借款人还款能力，并且符合包括银行和其他放贷机构在内不同风险偏好的文件。
　　第三步，在买到车的同时，骗贷组织就开始通过一些“熟悉”的银行信用卡中心申请大额信用卡，有了好车还能使额度进一步提升。
　　第四步，骗贷组织会把车辆进行第一次抵押贷款。
　　第一次抵押贷款骗贷组织一般会选择银行、汽车金融公司或者小贷公司等金融机构，需要办理的手续包括在所在地区车辆管理所办理抵押登记手续，并且质押个人机动车登记证等。最后可以拿到的额度大约为车辆价值的六至七成。
　　虽然把汽车质押（编注：就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。而抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有权，而将财产抵押作为债权的担保。）的话可以申请到更高额度的贷款，但是因为有后续的骗贷行为，骗贷组织不会在一抵时把汽车质押。
　　因为车辆已经在车管所登记，因此骗贷组织只能寻求在民间借贷中进行二抵、三抵的重复抵押。
　　第五步，骗贷组织把目标转向一些缺少“优质借款人”的互联网金融公司或民间借贷机构，借款方式也只能采用协议抵押贷款或是信用借款的方式。
　　当然如此借的款项并不会太多，单笔额度大约在5万-10万元。
　　对于借款人的车辆是否已经进行过抵押登记，这些互联网金融公司或民间借贷机构或许没去查或许抱着睁一只眼闭一只眼的态度：“他开的车就值100万元了，难道会骗我5万元吗？”
　　但是由于这些新兴借贷机构之间的信息互不相通，骗贷组织可以对多家机构如法炮制。
　　此时的信贷业务员也会成为幕后推手。为了私利，针对同一个借款人，不同机构的信贷业务员也会互相“买单卖单、增加业绩”。
　　基本上，在大约5家借贷机构获得小额贷款再加上一抵时的贷款，就已经可以保证这辆“好车”的投资回本了，但是理论上骗贷组织可以去申请贷款的机构数量远远不止5家。
　　骗贷组织的逐利并未就此打住。
　　第六步，骗贷组织尝试把购买的这辆车变现最大化，采取的方式有两种：民间质押贷款或当黑车处理。一般到这个时候，这辆车已经在大部分地区进入了黑名单，所以最后该车的命运就是被卖到偏远地区或者干脆沦为套牌车。
　　由于这辆“好车”几乎还没怎么开过，变现能力至少在原价的两成以上。
　　骗贷大戏还没有结束！
　　第七步，骗贷组织还会把申请下来的大额信用卡用尽各种方式来恶意透支和套现。
　　整个环节下来，骗取的贷款总额轻易可以超过200万元，为投入车辆金额的2倍以上。
　　其中除了各类借贷机构都受到不同程度的损失之外，“白户”作为更大的受害者可能一生背负不知从何而来的债务并且征信记录彻底抹黑。
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