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“五险一金”时代已结束！养老必须补充商业保险的7个理由
摘自公众号：发布时间： 21:08:27
日，中央经济工作会议提出，中国要降低社会保险费，研究精简归并“五险一金”，可以说是为社保改革指明了大方向。 未来，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。 降低社保费，意味着将来养老金缩水对个人来说，还有一个很关键的问题就是，目前的社保体系里，公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长，缴费越多，退休时领取的退休金就越多。所谓&多缴多拿，少缴少拿&。再加上，养老金的空缺状况，被媒体多次报道，早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了，是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢？ 这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。 其实，近年来，无论从政府层面，企业层面，还是普通老百姓层面，对社保体系改革最看重的东西都是同一个--商业保险。 只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透，才能真正解决中国目前的社保困局。有社保也必须补充商业保险 1、社保一般没有生命保额若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。 2、社保没有豁免保费的功能所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。 3、养老仅靠社保是不够的成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。 4、社保没有避税功能我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。 5、商业保险可以有效避债商业保险的账户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。 6、社保只报销《社保药品目录》中的药品社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。 7、社保对医疗实行报销制度社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用： 一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。
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原来五险一金中竟有这么多坑 你都知道吗
[ 日10:19 ]　&&来源:[ 融360 ]　 　　双击自动滚频&
&&　五险一金对于普通职工来说有着重要的意义，对我们的日常生活起到很大的保障作用，不过有些人并不情愿缴纳这笔费用，他们觉得五险一金政策存在很多不合理的地方。下面我们分别来看看，五险一金中到底都有哪些“坑”？
　　养老保险
　　养老保险应该算是五险一金中最重要的一项，个人缴纳比例为8%，单位缴纳比例为20%，缴满15年，退休之后每个月可以领取一笔养老金。人社部表示，2016年退休人员的养老金涨幅6.5%，这已经是连续12年上调。表面上看，养老金连续十多年上涨是件好事，但实际上涨幅却在逐渐收窄，从2005年到2015年，除了2006年增幅为23.7%以外，退休人员养老金每年以10%左右的幅度递增，此次养老金的增幅甚至不及GDP增幅，能否满足退休人员的养老需求值得怀疑。
　　养老保险最大的坑在于，部分人还没领完养老金账户中的钱，人就已经不在了。延迟退休方案虽然还没正式下发，但市场普遍认为未来男女普通职工的退休年龄均将为65岁，而中国人目前的平均寿命不过70多岁，如果你的工资水平比较高，很有可能到八九十岁才能领完养老金账户中的钱，但是能活到这么大岁数的只占少数。
　　医疗保险
　　医疗保险在社保中的分量仅次于养老保险，个人缴纳比例为2%，另外再加上3元的大病统筹险，单位缴纳比例为10%。我们持有社保卡去定点医院看门诊或是住院，都可以享受医疗报销的待遇。
　　医疗保险的坑在于，全年在门诊看病的钱满1800元、住院费用满1300元才达到报销起点，也就是说如果你一年在门诊看病的钱才1800元，是一分钱都报不了的，只有超过的部分才能报销，除非单位给上了商业保险。
　　生育保险
　　生育保险个人不用缴，单位缴纳比例为0.8%，女性员工在怀孕期间的产前检查费用和住院费用都能得到部分报销，此外，在产假期间还可以享受生育津贴，也就是正常拿工资。
　　生育保险的坑在于，一是报销比例太低，一般来说在北京公立医院生孩子，没有特殊及额外检查的情况下，产前检查费用至少要元，但却只能报销1400元；二是单位要为不再生育的女性及男性员工一直缴纳这笔费用，虽说不是自己的钱，但会加重企业的负担，间接影响员工的待遇。
　　工伤保险
　　工伤保险个人不用缴，单位缴纳比例为0.5%，职工在工作中遭受意外伤害、患职业病导致暂时或永久丧失劳动力以及死亡、上下班途中遭遇交通事故等情况下，职工将获得一定的保险。对于风险较小的行业，工伤保险在五险一金中的关注度不是很大。
　　工伤保险的争议比较小，本身并不存在什么问题，它的坑在于一些不正规的单位，尤其是高风险行业的单位不给员工上保险，员工出了事单位可以置之不问。
　　失业保险
　　失业保险的个人缴纳部分，如果是城镇户口，缴费比例是0.2%，如果是农村户口则无需缴纳，单位缴纳比例是1%。因失业而暂时中断生活来源的职工可以在失业期间获取基本的保障金。
　　失业保险的坑在于，必须是被单位辞退才能领取失业金，并且要办理失业证，提供一系列的证明材料。也就是说，如果你是主动辞职的，一毛钱都领不到。
　　住房公积金
　　住房公积金在五险一金中最为实用，单位和个人缴纳比例相同，都是12%，与五险不同，公积金账户中的每一分钱都归职工个人所有，在购房、租房、装修等情况下可以提取，而且用公积金贷款买房利率会比商业贷款低很多。
　　公积金的坑在于，对于不买房的职工来说，提取公积金手续非常繁琐，而且提取的额度也有限。比如对于租房一族来说，要想提取公积金要提供住房合同、发票、纳税证明等资料，如果无法提供每个月最多只能提取1500元。
　　仔细一看，五险一金里面的坑还真是不少，不过任何一项制度都不能说是完美无缺的，五险一金对我们的生活起到很大的保障作用，因此有很大的存在必要。对于普通职工来说，最好的做法是，充分理解并利用五险一金，为自己节省开支或是谋求最大化的福利。
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