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房贷首付比例多少合适呢?一定要尽量多付
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[摘要]&买房动辄上百万元，怎样付钱性价比高？怎么样借付的少？个中充满理财经。
买房动辄上百万元,怎样付钱性价比高?怎样借房贷利息付得少?个中充满理财经。
房贷,期限越长越好
小徐即将25岁,父母打算给他买套房作礼物。几经寻觅,最近看中一套一室一厅的次新房,总价200万元。但父母的付款方式却让小徐看不懂。
其实,小徐父母完全可以全款买房。但他做会计师的母亲却只肯出三成首付60万元,其余140万元让小徐贷款,却又声明:我们帮你还贷。
140万元贷款中,公积金贷30万元,若按贷款利率4.5%计算,贷款期15年。商业贷款110万元,若按基准利率6.55%,贷款期30年。小徐利用计算器算了一笔账,吓了一跳,总共还款258万余元,其中利息达118万元。小徐不解:这样贷款有啥合算?
小徐妈妈却算出另一笔连环账:首先是“鸡生蛋”。首付60万元后,再拿出140万元做“母鸡生蛋”,和家里其余的400万元一起购,年收益率在10%,140万元一年收益14万元,正好够付贷款本息。8年左右,140万元的“母鸡下的蛋”支付了当年的房贷本息后,还有结余,结余部分加入140万元本金继续购买信托产品,获取复利。30年后,不仅房贷全部还清,140万元的“母鸡”还长肥到400万元以上。
“尽管经过30年通货膨胀,这400多万元可能只有现在的数十万元,但聊胜于无,如果全款买房的话,是不会有这400多万元的。”
第二笔账是“蛋生鸡”——房租收益。这套一房一厅离小徐单位较远,将来做婚房也小了点,小徐妈妈打算把家里另外一套二室二厅的房子给小徐结婚用。一房一厅就是用于收租,目前每月租金至少4500元。拿出2000元让小徐和大学好友在单位附近合租一套二室一厅,还可结余2500元,一年总计3万元。这笔钱可去投资P2P,年收益9%还是容易达到的;或和家庭资金一起购买信托。30年后,本利也可达300多万元。
第三笔账是让“小鸡变大鸡”——将公积金套现。小徐单位效益较好,公积金加补充公积金每月有4400多元,一年就是4.8万余元。公积金当年缴额按活期利率计息,上一年缴额按3月期定存利率2.85%计息。如果不买房,这笔钱估计得等数十年退休后才能提出,投资效益实质是贬值的。买房,则让公积金得以用活。公积金还贷后,小徐妈妈会在140万元投资的信托收益中,扣除公积金还贷额,每年4.8万余元与其余信托本金一起投资,收益单列。这样计算下来,30年后,小徐套现的公积金本利也能超过300万元。
以上三项合计,按照小徐妈妈目前投资收益率计,总额可达千万元。小徐妈妈如意算盘打得呱呱叫,但30年漫长的岁月里,万一投资收益没有理想的那么高怎么办?“只要投资收益超过房贷利率,就是赚的。哪天投资收益低于房贷利率了,再提前还贷也不迟。”小徐妈妈这么说。
首付,有钱尽量多付
自己创业的小林夫妇去年看中一套三室两厅新房,总价370万元。由于是首套房,按政策首付款是三成111万元,但小林夫妇倾尽120万元积蓄,双方父母又拿出150万元养老金做首付,贷款100万元,其中公积金贷款40万元,商业贷款60万元,利率打八五折,等额本金还贷20年。
小林父母请理财师算一笔账,20年总共还款151万余元,利息占50%以上。这个数字让小林父母寝食不安,一再关照小林夫妇有钱就一定要提前还款,早日无债一身轻。
像小林夫妇这样借贷的家庭很多,明明首付只要三成,却尽量多付。总认为借款多是不合算的,钱都让银行赚去了。而像小徐母亲这样用足贷款政策的人实际并不多,很多人是被那庞大的利息给吓住了。
理财师认为,如今投资渠道不断拓宽,获取比的投资收益并不困难。小林的公积金利率只有4.5%,商贷利率八五折5.56%,市场上随便挑个理财产品,收益率就可以高过房贷利率。如果善用优惠利率,小林只需支付111万元,并把贷款期限尽可能延长。把双方父母支援的150万元购买固定利率类信托产品,信托产品刚性兑付的不成文行规至今延续,因此安全性还比较高,且收益率远高于一般理财产品,普遍可达到9%以上,150万元年收益率可达13.5万元。初期可能不够付150万元房贷的本息,但数年后,就可以持平并有结余。
理财师还认为,普通百姓要能借到银行的大笔钱,利率还给打折,也就是房贷了,因此要善用这个机会。套用任志强的话,从长期看,货币总是贬值的,现在每月还1万多元,可能是巨款,但20年、30年后,每月还1万多元可能认为是小菜一碟。因此,从这种意义上说,贷款期限越长,其实越合算。
还贷,按方式和时机算
为了减轻将来的支出压力,很多房贷者选择提前还贷。其实,有些情况的提前还贷并不划算。理财师说,在商业房贷中有等额本金还款和等额本息还款两种方式,像等额本金还款期已过1/3和等额本息还款已到中期的买房者,不必提前还款。因为等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。
有理财师还建议,要是未来有较大支出的市民最好不要选择提前还贷。比如近期有生小孩、买车等计划的市民,提前还贷会大量挤占资金。此外,一些市民购买房屋签订商业贷款合同时享受的是七折利率优惠,或者采用的是公积金贷款,这些利率都比较低,目前都是低于同期五年期定期存款利率。“这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。”理财师提醒道。
利息,节省也有招数
数十上百万元的房贷,利息真是不少,你用本金投资收益,是一种本事;如果你能算得过银行,少付利息,也是本事。
理财师建议,如果公积金利率低于房贷利率,房贷者在制订贷款方案时,应首先用足公积金贷款的额度,然后再选择商业贷款。
同样100万元房款,同样还20年,有人要支付79万元利息,有人则支付65万元利息。相差这么多,则在于还款方式不同,前者采用等额本息还贷,后者采用等额本金还贷。等额本息每月归还的本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变,还贷压力均衡。等额本金还款方式每月归还的本金相同,利息逐月递减,月还款数呈先高后低,逐月递减。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者,应选择等额本金的还款方式。
对于收入较为稳定、均衡的房贷者可选择增加还款频率的贷款,如有银行推出的 “双周供”产品,房贷者可将还款方式从原来每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半,却可以大大减少买房者的利息负担。 “双周供”房贷品种适合每月有固定收入,还有其他收入来源的人。
姓名电话立即查询&适用范围：成都高新区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫县范围内商业性个人住房贷款。记者昨日晚间获悉，四川省相关机构出台购房贷款新政，多家银行收到《四川省商业性个人住房贷款最低首付款比例调整方案》，成都市对购买首套房施行差别化住房信贷政策。文件规定，购买首套普通住房的首付款比例不低于30%；已购买1套住房且购房贷款未结清的家庭，首付款比例不低于40%。而对...&在楼市进入调控之后，趋利的资金也将出现流动性变化。分析认为，从楼市出来的可能包括大宗商品、、市场、权益市场等主要市场。目前一直在低位震荡，而从近年经验来看，短期内股市也可能是资金的一个重要选项。　　调控让流向楼市的资金出现变动。　　中原地产研究中心监测显示，“深八条”之后，市场降温明显，访客量与成交量骤降，同时二手市场观望情绪浓厚，业主欲抛又惜，客户欲买又疑。　　购房违约的一幕再次上演，只不过这次...&国庆七天就这么过完了，回头一看你会发现，国内限购城市重新扩围至20个！有人调侃称“能让全国团结起来打压的只有楼市”。「哪些城市出台了政策？」自9月30日至10月7日，北京、天津、苏州、郑州、成都、济南、无锡、合肥、武汉、南京、南宁、广州、深圳、佛山、厦门、东莞、珠海、福州、惠州，这19个涵盖了一线、二线、三线的城市发布了力度不一的楼市调控政策。不管你是不是属于这些城市，只要是在中国，买房就是一件大...&北京市人民政府办公厅转发市住房城乡建设委等部门《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》的通知　　京政办发〔2016〕46号　　各区人民政府，市政府各委、办、局，各市属机构：　　现将市住房城乡建设委、市规划和国土资源管理委员会、市工商局、市金融局、人民银行营业管理部、北京银监局制定的《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》予以转发，自印发之日起实施，请你们认真贯彻执行。　　北京市人民...&本文为四川交通广播FM101.7综合发布来源：华西都市报（微信ID：ihxdsb）、新华社、中商情报网、中财网、四川在线等编辑：陶媛版权归原作者所有,转载请注明出处昨晚，成都又放大招了成都房贷首付比例提到了30%↓↓↓四川省相关机构出台购房贷款新政，多家银行收到《四川省商业性个人住房贷款最低首付款比例调整方案》，成都市对购买首套房施行差别化住房信贷政策。文件规定，购买首套普通住房的首付款比例不低于...&
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来电号码为：****北京首套房首付三成或成历史 六环房首付超50万
【导语】：
按照首付三成的规划，李冰凑了40万元的首付，剩余的90万元申请了公积金贷款。根据政策，在80万元的公积金贷款上限之外，贷款人还可申请调级上浮，上浮至2A级就可贷到92万元。“大单位，高学历，收入也不错，上浮到92万元估计没问题。”签订购房合同前，他向销售人员咨询，得到的都是乐观的回复。令他没想到的是，3个月后，他被告知，因为近期审批严格，自己的上浮申请没有批下来，公积金贷款至多只能批80万元。所以，他要么补齐12万元的首付款，要么转为商业贷款。　　<FONT face=楷体_GB年10月11日 北京 补交首付，或者从公积金贷款转为商业贷款，成为摆在李冰（化名）面前的现实选择。高房价、拆分精装修、资金监管，各种“隐性”门槛不断抬高首付数额。“首套房贷款，首付三成”，这个最为刚需购房人所津津乐道的金融政策，正渐渐变为“纸上谈兵”。　　公积金贷：不调级不够付　　“当六环单价全面突破2万元/平方米时，80万元的公积金贷款额度，是多么捉襟见肘啊!”面临抉择，李冰向记者倒出苦水。　　年过30岁的李冰，几个月前，在通州买了自己名下的第一套房产，约70平方米的两居室，总房款130万元。　　按照首付三成的规划，李冰凑了40万元的首付，剩余的90万元申请了公积金贷款。根据政策，在80万元的公积金贷款上限之外，贷款人还可申请调级上浮，上浮至2A级就可贷到92万元。“大单位，高学历，收入也不错，上浮到92万元估计没问题。”签订购房合同前，他向销售人员咨询，得到的都是乐观的回复。令他没想到的是，3个月后，他被告知，因为近期审批严格，自己的上浮申请没有批下来，公积金贷款至多只能批80万元。所以，他要么补齐12万元的首付款，要么转为商业贷款。　　“说来说去，都是房价上涨闹的。”李冰告诉记者，2012年下半年，15000元/平方米的单价，就能在通州买套新房，70平方米的两居室，105万的总房款，公积金贷款80万元、首付25万元，完全够得着。可如今，随着房价一路高涨，六环外也难觅单价低于2万元的新盘，亦庄甚至已飚到3万元。　　“如今随便一套房总价都得150万元，减去三成首付还的上百万，用公积金贷款肯定不够”，李冰无奈地表示自己只能望洋兴叹。　　拆分精装修：近一成房款没法贷　　没法使用公积金贷款让购房人李冰很犯愁，可原本就打算用商业贷款买房的小涛一样也为贷款苦恼。　　抱着“再不买房价会更贵”的想法，的小涛最近正考虑东六环的一个新盘。第一次问价时，销售员的对外报价是2.9元/平方米，75平方米的两居，总房款需要218万元。“这单价可不便宜，可咬咬牙也得努一下。”　　动用了全部的积蓄，加上从父母那“啃老”的30万元，小涛凑足了70万元的首付。可当他喜滋滋地想去售楼处登记排号时，才探听明白，2.9万元是总体单价，其中购房合同签订的购买价大约2.6万元/平方米，剩余的3000元是单独签订的装修款，不写进购房合同，也不可以使用贷款支付，必须在支付首付的同时全额付清。也就是说，他还得再准备22万元的装修款。　　“那不就等于我还得再准备一成首付，实际只贷到了六成?”小涛感叹，与其先限价后拆分，还不如直接让开发商卖29000元，至少购房人能按实际支付房款贷款，能少付一成首付。“真不知道这限价政策实惠了谁。”　　记者了解到，在新一期开盘价不得高过上期的一纸限令下，拆分精装修已经成为许多开发商加推老盘的普遍选择，有的是在购房合同外再签订一份装修合同，有的更是把停车位的费用也捆绑进销售中。平均下来，被拆分出的单价也在3000元/平方米上下。六、七十平方米的户型，拆分的20万元精装修款至少占到总房款的一成。　　二手房：首付门槛被提至五成　　记者调查发现，原本首付门槛就颇高的二手房，在市场和政策的双重挤压下，首套房的首付门槛也已被提升至五成。　　购房人何先生就向记者讲述了他“一波三折”的买房经历。两个多月前，何先生看中了马连道区域一套45平方米的一居室，总房款170万元。因为是首次买房，何先生能按首付三成申请贷款，按八成评估值算，他向业主支付75万元的首付款即可。　　经过资质审核，已经是8月份。就在正式签约当天，经纪人突然告知何先生，北京正式推行二手房资金监管政策，买卖交易的首付款必须打到指定的监管账户上，待完成交易后方能达到业主手中。“可您看，业主可不愿意等那么久，所以，除了这75万元外，您还得准备一笔资金监管的首付款。”　　何先生告诉记者，经纪人当时劝说他，反正按照170万元去申请贷款，37777元/平方米的单价已超过了区域的普通住宅标准，需要多缴纳2%的契税和差额营业税。不如做低网签价格，既避掉了“被豪宅”的税费，多出的补交首付款也正好打到监管账户上，一举两得。于是，何先生又多凑了一成的房款，当做了首付。
　　何先生表示，又是高额税费，又是资金监管，这么多条条框框的房价调控之下，自己反倒付了五成的首付，买了首套房。　　来源：北晚新视觉网 记者：赵莹莹&&& &
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当你要买房的时候，都不妨先看一看这篇文章，掂量掂量自己口袋里的现金，若首付不够，那就别花时间去选房了...
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买房首付不够怎么办 掌握这些技巧教你如何凑齐首期
[摘要] 政府频频出台，对于刚需购房者，国家政策的调控，有效的的抑制了房价的暴涨和投机炒房的行为，稳定了楼市，这个时候，刚需购房者正是入手好时机！
2017年以来，全国楼市调控延续去年楼市调控强度，楼市调控政策出台次数之多、力度之大，都超过了以往，截至目前，全国已有超过55个城市发布了各种调控政策100多次，调控效果也逐渐显现，有效抑制了房价暴涨和投机炒房行为，稳定楼市，这样对于刚需置业者来说，不失为一个适时入市的好时机。对于很多刚需购房者而言，买房比较棘手的便是首付不够的问题，很多人也会因此而推迟买房计划，但是，从现在的楼市来看，房价稳定上涨，买房成本也不断提高，好不容易凑够了首付，结果发现房价又出现了新的变化。那么，买房首付不够怎么办？掌握以下这些技巧，说不定可以很快的凑够首付！第一：如何用公积金若你所在的公司给你缴纳了住房公积金，那就这样利用起来了，公积金需要签订购房买房合同后银行出具同贷书才能提取，你可以先问亲朋好友借公积金的额度，告诉还款的时间，实在亲朋好友借不了，你可以找一个低息的借贷机构，先借出这一部分的首期，一旦签完购房合同，就以购房手续申请提取公积金，再将这笔钱还给帮你垫资的机构。这种方式对于公积金余额较多的人尤其合适。优点是比纯粹的付出的成本低很多，只有短期拆解利息，估计一个月左右的利息，可以省下一笔首付款或者解决缺乏首付难题。缺点是要付出一个月左右的利息。一般来说，商贷这样操作比较合适，公积金贷款不再允许提取公积金当做首付，只能用于还月供！平安银行也有相对推出公积金贷款的一些产品，可以根据个人的一个缴存基数去进行贷款，这样，公积金也可以这样使用，进行首期的凑齐！但是，需要承担相当的一个利息部分！第二：合理使用信用卡使用信用卡付首付这种方式只适合资金缺口比较小的购房者，因为这种方式的利息成本较高。需要注意的是，最好使用额度较高的信用卡，不宜使用多张低额度信用卡，因为这样容易被误认为是套现，而且如果不能按时还款，不建议使用这种方式，会影响个人征信！还有一个方式就是，或者你的月供能力不是很大问题，可以承受比较高的月供，只差首期，你可以选择广发信用卡的财智金，最高额度，可以贷款20万，可以最多36期还款，利息对于贷款机构来说，属于不高的层次！第三：有保险者可申请保单贷款如果购买了商业保险，也可以通过保单来贷款，但有一个缺点，就是贷款期限较短！第四：申请消费贷款如果资质不错、信用良好，可以考虑申请消费贷款。目前，很多相关银行都支持消费贷款，而且贷款的额度还不低，如果只是短时间使用解决燃眉之急，可以考虑使用！但是月供也是有压力的刚需购房者就不推荐这种方式了！第五：申请工薪贷款收入比较稳定的事业单位和编制内人员可以申请&工薪贷款&。除了事业单位和编制内人员外，虽然此贷款主要用于个人消费，但也可用于购房，贷款期限一般短于3年。现在的大部分企业也会考虑到员工的家庭需要关系，给予一定的免息贷款福利给员工，增加员工对工作城市的归属感！如果你在考虑买房，但是愁于首期还差一部分，又不想错过购房的机遇，可以考虑结合自身实际情况尝试使用以上几种方法，凑齐首付，买到适合的房子，安家工作的城市。所有方式的前提就是需要根据个人的相关情况而定。以下，小编推荐几个刚需购房，性价比不错的楼盘给大家！
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项目简介：叠翠峰项目紧邻南沙区政府，拥有可贵丰富的山水资源，北面眺望大山乸山景，南面拥揽两大湖泊（凤凰湖），东面为规划中的市政公园，是区府板块在售宜居大盘，定位为中心旗舰大盘。叠翠峰共分三期开发，首期推出11层小高层产品，85-123㎡三至四房，实用率高，南北通透。
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