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健康险前景好看钱难赚 业内支招：借风大数据
　　备受关注的健康业又爆新进展。
　　日前，我国人口与健康领域的大数据资源发布，据悉，该数据量高达49.1TB，覆盖生物医学、公共卫生等多个领域。事实上，在健康领域，业同样不甘落寞。日前发布了《中国人身保险业经验生命表()》，涉及到为保户提供“生老病死残”等保障功能的定价。
　　此外，保险公司在健康领域同样表现活跃。日前，国内第7家公司成立，还有(,)等医疗类上市公司拟参设保险公司。一大波健康险公司或正在路上。然而，健康这块大蛋糕似乎好看不好咬。蓝鲸保险查阅健康险公司业绩发现，截至2016年3季度末，多数健康险公司陷入了亏损的局面。
　　资金抢食健康“蛋糕”，健康险公司再扩容
　　尽管随着医改的推进，基础医保覆盖范围有所扩大，但“看病贵”“看病难”的呼声仍然不绝于耳。有业内人士称，目前我国医保在慢性病和大病的保障上仍显不足，商业保险在医疗方面有很大发展空间。
　　有研究院预计，以新“国十条”保险密度发展目标计算，健康险规模在2020年将达到1.5万亿元。而从去年的数据来看，前述研究院指出前三季度健康险原保险收入仅3430.41亿元，预计全年数据在5000亿元左右。
　　在万亿规模的诱惑下，各路资金纷纷抢滩健康险。
　　2016年年末，保监会发布了《关于筹建瑞华股份有限公司的批复》，据蓝鲸保险了解，这是保监会方面在去年批准筹建的第二家健康险公司，此前的2016年8月，复星联合健康保险同样获批筹建。
　　该批复的发布，意味着国内第7家健康险公司浮出水面。此前、、和谐健康、太保健康以及分别获批筹建。此外，据医疗上市公司爱尔眼科日前发布公告，称公司控股股东西藏爱尔决定联合5家上市公司发起设立爱尔健康险。数据显示，自2015年以来，仅在健康保险市场投资的医药上市公司就有10余家。健康险公司有望再度扩容。
　　“蛋糕”好吃不好咬，多数健康险公司陷亏损
　　然而目前来看，健康险这块“大蛋糕”似乎并不那么容易吃到。
　　蓝鲸保险查阅目前已有相关数据的5家健康险公司业绩发现，截至2016年3季度末，有3家陷入亏损状态。具体来看，健康去年3季度末亏损6063.4万元;安联健康同期亏损3309.16万元;昆仑健康亏损最为严重，同期亏损7096.71万元。
　　值得注意的是，健康险公司陷入亏损的局面并非短期现象。以昆仑健康为例，自该公司2006年成立以来，除了2015年实现盈利外，其余年度全部出现亏损。此外，2016年前三季度陷入亏损的太保安联健康此前同样出现亏损局面，公司年报显示2015年净亏损5591.30万元。
　　对于健康险公司亏损的原因，太保安联健康方面曾在接受媒体采访时指出，最重要原因是与医疗机构合作不畅。此外，保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，另外，在系统对接方面，各地医保IT系统平台并不统一，导致系统开发维护成本高，资源效率低下，无法获得完整有效的信息。
　　此外，也有分析人士指出，规模问题也是商业健康险公司面临亏损的原因之一。
　　上述分析人士进一步指出，目前，我国商业健康险公司的市场规模相对于产险、寿险很小，规模最大的保费也仅有1000多亿元，无法应对当前每年3万至4万亿元的医疗支出。而商业保险无法像社保医养进行实时结算，给人带来不便，这无疑对保户投保积极性构成打击。
　　业内支招：健康+大数据有望助险企破局
　　面对困扰在健康险面前的问题，保险业并不沉默。
　　针对保险以及医疗机构利益冲突方面的问题，有保险公司正在积极打通产业链条。
　　以平安健康为例，该公司日前与南方医科大学深圳医院签署战略协议，成为首家与公立医院管理式医疗合作的大型专业健康险公司。此外，以及业曾先后投资设立医疗机构。则与药企有所合作，产险也通过举牌上市药企的方式参与。
　　针对健康险规模问题，上海率先发力改革，参与基本的参保人可自愿使用个人医保卡账户历年结余资金，购买商业医疗保险。此外，自税优健康险推行以来，已有4批共23家险企获得业务经营资质。据了解，去年以来税优健康险产品销售件数逐月上升，呈现出一个正向增长的趋势。
　　此外，面临健康险控费、盈利难题，有业内人士称，保险公司还可从大数据精准分析、数据共享等方面进行解决。
　　以险为例，业内人士称，可以对公司重大疾病险的历史数据进行分析，挖掘与出险疾病有关的一系列相关关系，如从客户购买保险到出险的年限，年龄、性别，所发生的疾病类别，购买保险人的经济状况和职业层次，每一位出险客户的额度等。通过对这些数据进行分析整合，保险公司可以去比对客户的消费习惯，客户购买的产品，还可协助保险公司催缴、续期保费，以期达到精准销售以及评估风险的作用。
　　不过，对于数据共享问题可谓知易行难。上述人士坦言，目前尚未形成行业共识，仍有很多壁垒有待打破。
（责任编辑：李艳霞 ）
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健康险哪种最好？度身选择合适的重疾险
上海金融报　
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　　摘要：目前，市场上各大险企推出的重疾险产品种类繁多，难免令人无从着手。目前重大疾病保险主要有消费型和储蓄型两种，消费者可根据自身实际综合考虑，选择合适的产品。
　　“拿起iphone手机，就想起苹果公司创始人史蒂夫·乔布斯。”这是在“果粉”中广为流传的一句话。的确，这位伟大的企业家用创造力改变了世界，却无法改变自己的命运，年仅56岁就因胰腺癌过世。他的离去其实也提醒我们，须对健康及自身拥有保障的加倍重视。
　　减轻个人医疗支出负担
　　卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，从近30年的数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%－5%的速度递增。而根据中国精算师协会最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》显示，6病种(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)经验发生率最低的为9岁的男性与7岁的女性，之后就会随年龄增加而逐年快速增长。在接近60岁的时候，死亡比率达到峰值。25病种(中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重疾)的经验发生率与死亡比率也呈现类似变化趋势。
　　可见，对任何人而言，“先保障，后理财”都是一个重要话题。此间，未雨绸缪，及早购买重疾险产品，是应对未知风险的有效策略。所谓重疾险，是指以特定重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等)为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。
　　保险业内人士表示，虽然重大疾病的发生率较低，但一旦发生，高额的医疗费用相当惊人，根据卫生部的数据，重大疾病的人均医疗支出一般达到人均卫生费用的十几倍，甚至几十倍，不仅给病患造成心理负担，通常还会使其在财务上陷入困境，即便对很多中产家庭而言，也是极重的财务压力。而购买了重疾险，只要被保险人确诊的疾病符合保险合同条款中的保障对象，即可对其因病所致的医疗花费进行补偿，既减轻个人的医疗支出负担，也为患者的家庭撑起一把保护伞。
　　度身选择合适的健康保险产品
　　目前，市场上各大险企推出的重疾险产品种类繁多，难免令人无从着手。对此，保险业内人士表示，目前重大疾病保险主要有消费型和储蓄型两种，消费者可根据自身实际综合考虑，选择合适的产品。
　　消费型与储蓄型重疾险的主要区别在于交费方式及保险期限。其中，消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障，同时交费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型重疾险，则是每期交费固定，且交费期完后仍有保障。例如，30岁投保交保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
　　相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠的多，以某保险公司一款保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元，两者相差近3倍。因此，对20岁到30岁，年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额的中青年人群来说，消费型重疾险是比较理想的选择。
　　不过，人一旦过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费提升速度非常快，而储蓄型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，相比消费型重大疾病险，储蓄型重疾险在保费方面占很大优势。如果需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费角度长远考虑，储蓄型险种可能更经济。更重要的是，大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。所以，在家庭经济负担变轻的时候，消费者要考虑添加储蓄型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。
　　值得一提的是，有不少青壮年人士认为，自己身体健康，无须立即投保重疾险，其实这是一个误区。近年来，由于空气污染、工作压力增大、食品安全事故频发等原因，重大疾病的发病率已呈年轻化趋势，不可不防。而且，重疾险作为健康险的一种，保险公司做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险，而年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。比如40岁投保重疾险，费率上就比较划算，“起步价”要比45岁低得多。
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税优健康险，叫好不叫座
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有业内人士指出，税优健康险市场遇阻，往大了说，是居民整体商业保险意识不强。具体到险种，“优惠力度不够”则是直接掣肘。年度最高优惠额度占月工资的比例最高也仅为0.32%（不同工资层级税收优惠金额详见右表）；从操作层面看，投保流程的复杂也在一定程度上影响了投保人的积极性。该险种规定保险公司需要对接投保人所在公司人事部门，“部分收入高的人群不愿为这一年几百元的优惠去对接人事。”
原标题：税优健康险，叫好不叫座个人税收优惠型健康保险卜一推出，即迎来业界和投保人两方面喝彩——业界普遍认为此举无疑是突破性政策利好；投保人则在享受税收优惠的同时被赋予带病投保、带病续保等多项权利。新险种自推出迄今历时近18个月，来自市场的数据却令人大跌眼镜。保监会公开数据显示，截至日，税优健康险总保费规模仅0.71亿元4.4万左右人次参保。此前南开大学金融学院朱铭来、王美娇曾从理论上进行测算，如果税收优惠政策带来的潜在需求完全释放，相应的保费年增加额约为4275.96 亿元。理论和现实之间可谓天壤之别。那么，个人税收优惠型健康保险产品缘何“叫好不叫座”？有业内人士指出，税优健康险市场遇阻，往大了说，是居民整体商业保险意识不强。具体到险种，“优惠力度不够”则是直接掣肘。年度最高优惠额度占月工资的比例最高也仅为0.32%（不同工资层级税收优惠金额详见右表）；从操作层面看，投保流程的复杂也在一定程度上影响了投保人的积极性。该险种规定保险公司需要对接投保人所在公司人事部门，“部分收入高的人群不愿为这一年几百元的优惠去对接人事。”道路曲折，前途却是光明的。业内普遍认为，税优健康险的底层设计——政府通过让税、允许“带病投保”等强制性政策刺激购险积极性，将支撑新险种未来发展。业内人士称“以后有可能出台更多利好政策，如今能做的就是将这些真实的优惠传递给消费者，提高行业整体的声誉度，以迎接商业健康发展的大时代”。半个月前，保监会刚刚公布了第四批获准经营个人税优健康险机构名单，光大永明、农银人寿等7家公司榜上有名。至此，被纳入经营税优健康险范围的公司已扩至23家。或许，就在不久的将来，学者的理论测算值将变为统计报表上的真实数据。北京晨报记者 张晓莉 王爽
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