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那些贷款陷阱防不胜防?细数贷款的各种坑!
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　　贷款各种各式的陷阱等你跳听信只用身份证就能贷款，男子被骗万元　　只需身份证就能办理，这样的消息你会相信吗?但有人却在网络上用这样的信息骗了很多人。近日，一名远在深圳的受害人张先生被骗走11000元手续费后，来到派出所报警警方将其抓获　　听信只用身份证就能贷款，男子被骗万元张先生就是在网上申请的贷款，给了对方手续费后，没想到几天后，张先生怎么也联系不上借贷公司，正当他想报警之时，对方却主动打来电话称家中有突发情况耽搁了，并称还需7000元才能办下贷款。张先生的工厂此时正急需这笔款项，所以犹豫之后便咬牙给对方汇去了手续费，但没想到几天后还是没有下文，这时张先生才意识到自己被骗了。　　经调查，原来这名业务员是一名只有初中学历的“网虫”，他诈骗的手段就是在网上发布只需身份证就可办理低息贷款的消息，没想到竟然还有这么多人受骗，以至于他不断发布消息进行诈骗。据蓝某交代，已有十多人因办理低息贷款受骗，警方查明涉案金额达3万。目前蓝某已被警方刑拘。　　轻信网上无抵押贷款被骗4万　　做小本生意的刘女士急需资金周转。她想通过缓解压力，但银行贷款需要工作证明，而且还要有抵押。刘女士在搜索银行贷款网页时，无意中搜到了一则贷款信息，随后与对方联系，发现对方的贷款条件挺简单：不需要任何抵押，而且利息低，手续简单，让人很动心。刘女士想贷款6万元，对方称需要先汇来贷款金额的30%后，才能放款。刘女士想，那就先拿出点诚意来，于是向对方汇去了18000元作为抵押。　　轻信网上无抵押贷款被骗4万随后，对方又开出条件，称贷款信用额度不够，让刘女士打2万元到他们公司的账号上，作为保证金才行。等刘女士再次汇完钱后，对方又打来电话说：“你还要再买2万元保险，到放款时会一并还给你。”此时，苏女士觉得不对劲，于是报警。至此，因为轻信骗子，刘女士不仅款没贷到，还被以保证金等借口骗去4万余元。　　经审讯，两名嫌疑人如实交代了他们于去年11月以来在网上谎称“北京大方小额贷款有限公司”，先后冒充贷款公司经理、银行信贷部经理，骗取被害人合同保证金、验证金、保险金等，累计作案50余起，涉案金额40万元。为增加可信度，他们还从网上购买号码段为“010”的特定电话号码实施诈骗。目前，两名嫌疑人已被依法刑事拘留，本案仍在进一步审理当中。　　同安警方提醒：春节前电信、网络诈骗案件高发，此类诈骗的特点多是嫌疑人利用市民急于用钱或贪便宜的心理，通过发布虚假信息等网络手段，让人一步步落入陷阱，最终提出汇款要求。遇到类似情况，市民不要盲目着急汇款，也不要泄露身份及银行账号信息，应及时报警咨询。　　创业心切贷款被骗5.5万　　近日，市民张女士准备开一家小型工作室，因资金周转困难欲寻求贷款，便在网上寻求新的机会，无意间看到一家名为北京亚联财小额贷款有限公司，不料贷款不成反被骗5.5万元钱。　　张女士是一家公司普通职员，近期，她准备筹集资金开一家工作室，但资金短缺始终困扰着她。于是便在网上搜寻小额贷款网站。在浏览网页时，注意到了一家无抵押、无担保，是北京的一家小额贷款有限公司，通过网站上的QQ，张女士与对方取得了联系。　　当日下午，急于资金周转的张女士当即与对方联系申请贷款25万元，对方要张女士先缴纳5万元年利息，双方通过电话传真方式签订所谓的“贷款合同”。对方又提出要张女士再缴5000元的手续费。丝毫没有怀疑的张女士一一照办。　　“我提出的贷款金额是20万元，这家贷款公司承诺放款给我，但前提是先交一年的利息5万元。
”张女士说道。随后，张女士往对方提供的账户上共汇了5万元。　　几分钟后，对方通过电话通知张女士款项已经收到，过了半个小时左右，张女士接到北京号码打来的一个电话，告知张女士合同会以传真形式送达张女士手中。“签订合同后，他们还需要我缴纳8万元担保金。
”张女士说。话一落便挂掉电话，这时张女士感觉自己被骗了。　　事后张女士告诉记者，该伙骗子先是让张女士到银行缴纳一年利息5万元。之后，对方要张女士再汇5000元手续费。张女士汇完钱与对方联系，对方称让张女士汇款8万元担保金，张女士一听觉得不对劲，就提出退款。骗子称退款可以，但必须等到每个月30日出账才能办理，还需要扣除张女士8000元违约金，事后张女士已报警。　　贷款各种收费成“吸血鬼”零首付购车遭遇各种“管理费”　　买大件过年为民间传统，李先生也有此想法。他去年年底考取驾照，拿到驾照，加上春节将至，便动了买车的心思，并相中了一品牌，手头所有积蓄计算在内，要购买该品牌手动舒适型的车还差5万元。李先生妻子是正规公立学校的病退教师，原以为到银行可以申请到5万元的信用贷款，却被告知，需要找担保人，多方打听之后，有朋友告诉李先生，可以找担保公司，但需要花费几千元的担保费用。银行职员建议他用住房抵押贷款，但他妻子又不愿意。　　零首付购车遭遇各种管理费虽说钱不够，但李先生想买车的“决心”未变。他说，从去年11月份开始，自己就多方留意汽车广告和价格变化，尤其是自己心仪品牌的促销广告更是极为关注。去年12月，他所心仪汽车，有经销商打出“按揭购车‘0’首付”的旗号，这让李先生欣喜不已。原来，通过车行还可以办理按揭购车。　　多方比较之后，李先生让该品牌汽车罗湖和福田的两家经销商拟定了一份按揭计划表。两家经销商列出的计划表都有一项收费项目让她看不懂，其中福田的经销商写的是“抵押费：2000元”，罗湖的写的则是“管理费：3000元”，两家经销商的解释都差不多：这笔钱是用以支付门店安排专门人员家访，评估的费用。至于数目差异，则是由各家经销商视乎自身实际情况而定。两家经销商都表示，向汽车金融公司贷款，不管是5万元还是20万元，所缴纳的管理费或抵押费都一样。　　李先生说：“其实是否零首付我都不在乎，贷款利息我也认了。什么担保费，调查费，档案费这些1000元以内也能接受。关键是不想支付所谓汽车销售员的几千块管理费。这样就给多了啊!”　　贷款买车交定金 贷款没办下来定金不给退　　随着汽车金融的扩张，4S店的营销手段可谓是越来越丰富了，各种促销也是层出不穷，但消费者真的得到了实惠吗?你真的没有被4S店忽悠了吗?主要原因就在于贷款买车中，4S店总是会要求贷款买车者接受一系列的附加条件。比如要先预付定金、要在4S店里够买车险、要缴纳续保押金等等。　　前不久，胡先生想贷款买辆小轿车,在一家汽车4S店咨询看车,看中一辆车后,在销售人员的劝说下,他很快就交了1000元定金。然而由于贷款未办下来,无力购车欲索回定金时却难了。多次与4S店发生争执，只因为4S店拒绝退回定金。最后在消协调解下,经销商才答应将定金退还。　　无独有偶,前段时间于女士也遇到与胡先生类似的问题。不同的是,她交付定金一万元,同时销售人员向她承诺帮她贷款。然而,到了约定提车日期,汽车经销商未能帮她将贷款办好,无法如约提车的于女士打算退定,并要求全额返还定金,而对方只答应返还定金的一半。　　像上面的事件是时有发生，消协接到消费者很多类似的案件投诉，金投贷款网再此提醒大家，在贷款购车时，要多个心眼，不要被4S店忽悠了。在交定金时,一定要确定自己是否购买或有无能力购买,以免自己打“退堂鼓”的时候,钱已经很难要回了,即使交付定金了也一定要有收据证明,以免日后出现问题引起纠纷。同时4S店是没有权要求消费者购买指定保险的，根据《消费者权益保护法》规定，消费者有自主选择权。　　“零利率”免息贷款买车 最后多出各种的“手续费”　　“‘零利率’免息贷款买车手续一办，手续费5000元，保险还得保全险，这跟没优惠一样。”王小姐说她买的车，车价是30万元，由于一下子拿不出那么多现金，就是就选择了4S店的“零利率”无息贷款优惠政策。她透露，一开始销售人员把贷款买车优惠说得“天花乱坠”，真正签合同时，他们又收取公正抵押金、续保押金等杂七杂八的手续费。一算下来，虽然零利率贷款政策上获得了优惠，但在其他项目上多掏了钱。王小姐有一种受骗的感觉。　　其实，王小姐这样的情况很常见。按揭买车要交手续费，早已成为汽车行业的潜规则。“凡是按揭贷款的车，都需要交手续费。有4S店是按照不同的车型来收取，部分4S店统一按照贷款额的百分比来收取。”杭城某业内人士透露，实际上，按揭贷款手续费与银行按揭贷款无关，这完全是4S店自行收取手续费的行为。　　免息买车出各种手续费“如果一款车型优惠力度较大，利润较少的情况下，一般手续费比其他车型多一些，以此来弥补优惠的差价。”某汽车品牌的知情人士说，他们根据不同的车型，收取不同金额的手续费。　　除了要交手续费之外，贷款买车买保险也有了强制性的要求。“通常要求买全险，即使非保全险，车险也不得自行购买，均由4S店代买。”杭城某4S店的销售顾问说，这些保险几乎没有优惠，如果贷款3年，还需要在指定保险公司一次性购买3年保险。　　更让人意想不到的是，消费者在享受“零利率”无息贷款购车的同时，车价的优惠幅度也将大幅缩水。以某高档车为例，其一款2.0L左右的车型目前优惠幅度在3万元左右，如果消费者申请零利率贷款，优惠幅度就只有一万元左右，这比全额付款多了近两万元。除了提高车价之外，还有一种方式是二手车置换“零首付”，是用旧车的残值直接冲抵新车的首付款。　　目前的“零利率”、“零月供”购车服务，有些免月供的期限为一年，且要求首付达到50%。虽然在车贷的第一年里不用还月供，但在一年后必须一次性把余款付清，若到时无法交清余款，那么消费者就要承担违约责任。　　业内人士表示，消费者购车时要谨慎对待“促销诱惑”，在进行汽车按揭贷款业务前，一定要先咨询专业人士，衡量一下“零利率”、“零首付”贷款买车能否真正为自己省钱、减压。　　一不小心被贷款男子身份证丢失后“被贷款”40多万　　从来没有给人做过贷款担保的符先生，因为丢失了一张身份证，就成了素不相识的刘某某的借款担保人。2月18日，符先生收到深圳市仲裁委的裁决书，这份终局裁决书裁定，符先生作为借款合同中的担保人，理应提供笔迹或指纹进行鉴定，以证明符先生签名和指纹是被人冒用的，但符先生却拒绝提供，因而裁定，符先生承担全程连带保证责任。　　“去年9月，中国银行深圳上步支行打来电话告知我要对一笔贷款负连带保证责任，说有一个叫刘某某的人，于2012年12月向银行借款50万元，在按期归还了约9万元本金及利息后，失去联系，刘某某尚欠41万余元。”深圳符先生说。　　身份证丢失被贷款40万“《个人贷款保证合同》所使用的身份证正是我遗失的那一张，但笔迹和指纹都不是我的。”符先生强调称。据介绍，日，符先生的一张二代身份证遗失，但他随即就到当地派出所办理了补办身份证手续。　　微语：这起“被贷款”事件，谁之过?也许一句两句也说不明白。但是该事件却很有警示意义，作为我们自己而言，捂紧我们的身份证，不当“冤大头”是真理!　　培训机构花言巧语 稀里糊涂申请“”　　延伸阅读：(助学贷款还款方式)。小婷的公司老板余先生认为对方涉嫌欺诈，几经交涉，该机构方才愿意办理退学手续。事情虽告段落，但培训机构的推销手法让人质疑，他们是如何在短短几小时内让人签下数万元的学习合同的?别着急，谜底一一揭晓。　　据了解，培训机构的推销手法一共有三步，每一个精心安排的步骤几乎都能步步为营：　　1、套近乎：学员进入英语培训机构办公区后，均被要求填写一份表格，或者进行英语测试。　　每家都有很多名课程顾问，每人都有一间约10平方米的透明、封闭办公室。进入办公室后，课程顾问通过聊天了解学员信息，并利用各种方式拉近与学员的关系，让学员逐渐消除警惕心理而放松下来。　　2、找弱点：学员防备心渐消，一些比较隐私的情况也逐渐透露出来，其中包括内心最“柔弱”的部分。课程顾问会通过聊天，来了解学员的内心以及收入等情况。　　经过一段谈话后，课程顾问均会找到对方性格弱点和内心的需求，当然，绝大多数学员是对目前的收入及环境不满等。　　3、打击自信心：了解学员的内心后，课程顾问便开始真正的“谈话”。在此过程中，课程顾问转而成了学员最知心的人，通过各种方式不间断地痛批学员，一副“为你好”的表现，将学员的自信心打击下去。　　受到打击的学员内心会升起“提升自我”的强烈愿望，课程顾问顺势提出“学英语”提升自己的解决途径。如遇到犹豫的人，课程顾问则步步紧逼，“我想知道你到底在纠结什么?
”不给学员任何“喘息”的机会。经过一番说教后，一些人便签订了合同。　　被贷款”上银行“黑名单”无辜受牵连　　市民刘先生本想通过银行贷款买房，不料却发现自己名下有一笔32万元的贷款，还存在多次违约记录，上了银行黑名单。为此，刘先生一纸诉状将某银行和某房产公司告上法庭。近日历下法院依法判决被告为原告消除不良记录，书面赔礼道歉并赔偿精神损害抚慰金1万元。　　日，刘先生本想通过银行贷款购买大连一套房屋，在将个人信用档案传输给当地银行时，却被告知有不良信用贷款，而且产生多次违约记录，不予放贷。刘先生对银行回答很不理解，因为自己从未贷过款，自己名下怎么会有32万元贷款，且产生不良信用记录?遂自己查询发现名下确有一笔32万元贷款，贷款期限为20年。　　被贷款上银行黑名单受牵连按个人信用报告的提示，刘先生找到了该笔贷款的贷款行，即本案的第一被告，查询到当时贷款的相关资料。从资料上看，这些贷款的资料明显都是伪造的。刘先生不明白，普通人一看就知道是伪造的资料，银行在贷款审批时难道看不出来吗?本人不在借款合同上签字银行就放贷吗?当问及贷款的相关问题时，银行却避而不谈。　　刘先生询问该银行有什么好办法能不耽误自己贷款购房，该银行便向大连当地银行出具证明，证实刘先生个人信用报告中的不良信用记录与刘先生无关。但对方银行却认为，即使有出具的证明也不放贷，他们说刘先生逾期次数太多，已经被所有银行列入了“黑名单”，无论哪家银行都不会给有这种信用的借款人再次贷款。　　最终在2009年3月，刘先生向法院起诉。法院查明，房产公司工作人员未经原告知晓，以原告的名义向被告银行申请贷款，涉嫌套取国家资金，由于违约记录给原告的名誉造成恶劣影响;被告银行在审查贷款手续时，未尽谨慎审查义务，导致原告名下的该笔借款不实，并因此影响了原告在银行系统的个人信用。法院最终作出判决，要求两被告停止侵权、赔礼道歉并赔偿精神损失。
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公积金贷款可以贷几次 申请条件有哪些
来源：吉屋网综合整理 &&发布时间：
对于一些存缴多的人来说，与其将其存储在银行，不如买房，而固定资产的保值增值属性也一直以来被广大投资专家看好。是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。那么，公积金贷款可以贷几次，公积金贷款申请条件是什么呢?吉屋小编为您解答。公是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。可以贷几次：1、根据公积金贷款相关规定，以查询借款申请人在住房公积金信息系统中的住房公积金个人记录作为第2套及以上住房公积金贷款的认定标准，暂不查询记录。具体为：申请住房公积金个人住房贷款时，借款申请人中任何一人均无住房公积金个人住房贷款记录，属于贷款;申请使用住房公积金贷款时，借款申请人中已经有且仅有1次住房公积金贷款记录的，属于第2套房贷款;申请使用住房公积金贷款时，如果借款申请人中已经有2次及以上住房公积金贷款申请记录的，则认定为第三套及以上住房公积金贷款。2、申请使用住房公积金贷款时，借款申请人中已经有且仅有1次住房公积金贷款记录的，在还清住房公积金贷款的情况下，如果符合住房公积金的话，可以申请住房公积金贷款，但属于第2套房贷款。公积金贷款申请条件是什么?借款人申请贷款，应同时具备以下条件：1、具有市常住户口或有效居住证明;2、连续足额缴存住房公积金12个月以上，或后又连续缴存12个月以上;3、在本市区域内购买、建造、翻建、大修自住(不含)并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金;4、有稳定的收入，信用良好，具备偿还贷款的能力;5、同意按照公积金核心认可的担保方式进行担保;6、同意按照本办法及《住房公积金借款合同》的相关规定，按时履行还款义务;7、法律、法规、规章和公积金核心规定的其他条件。无论是第几次实用公积金贷款，地方的公积金贷款申请条件都要满足，但不同城市的规定不尽相同，需到当地的相关部门咨询了解，相信阅读了本文，大家对公积金贷款可以贷几次?公积金贷款申请条件是什么?有了详细的了解。推荐阅读：子 小产权房子能否 毛坯房
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如何避繁就简
发布时间： 14:40:30
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咚咚金服&咚咚找房第二期讲座开讲啦拿着自己的征信报告一头雾水不知所云何物？ 申贷时囿于银行流水而四处碰壁？ 有了房子却又要为装修款项发愁？ 不知道如何从不计其数银行产品中选择最合适自己的贷款产品？
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【活动流程】 13:30-14:00
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30分钟读懂征信报告 14:30-15:00
教你如何“养”银行流水 15:00-15:30
装修贷款怎么办？ 15:30-16:30
私人定制方案领取及答疑----直播正在进行中，请不断刷新----网友陆续签到中直播14：00
咚咚金服前景介绍 【钟志鑫】：各位下午好。我是咚咚金服的团队负责人钟志鑫。非常感谢各位今天的，在刚刚过去的周五，有一个消息大家应该是关注到了，疯传的首套提高到4成，要赶快到银行查按揭，相信大家都关注到了， 目前在深圳证实是谣言。
我们今天也看到了中山刚刚发布了限购，其实各个地方目前加强调控已经是陆续在出台，深圳没有更新的政策。大家都感觉到调控越来越紧，深圳去年104以来，基本上已经是全国最严的了，所以暂时我们认为还没有进一步升级调控的措施。但是在金融信贷这一块，我们认为加强一些细节的调控是必然的。比如说去年行情疯狂的时候，随便开个收入证明房子就能买了，现在开假的收入证明，假的流水，基本是不太可取了，现在银行关于首付资金的来源、收入的来源都加严，下一步银行在信贷管理方面会加强调控，整个的资产情况、使用情况，会在这方面加强。
今天我们会在购房按揭前前后后的内容，给大家在技术上做个分析，让大家清楚究竟银行是怎么审的，情况是怎样的，根据你自身的情况再去做一个分拣。
简单介绍一下咚咚金服，咚咚金服是深圳房地产信息网，家在深圳、咚咚找房的唯一指定金融服务商。主要是为大家提供一对一的金融咨询，根据自身的情况提供个性化的融资解决方案，目前我们与深圳所有主流的商业银行都有渠道合作，包括四大国有一级支行，都有很好的渠道合作关系。
我们现在的业务包括交易过户，交易代办，还有按揭贷款服务，还有现金赎楼业务，还有房产抵押贷款服务，今天重点讲一讲交易过户的内容。
目前我们有一个贷款哥的团队，给大家提供个性化咨询，我们现在提出私人定制服务，大家可以把自己的情况扫码，我们会结合信息出具一份融资报告，由贷款哥给大家进行一对一的私人定制融资咨询。直播14：20
教你如保看征信报告
今天的讲座分三部分。
第一部分，先教大家怎么看个人征信报告，相信网友都是优质群体，没有严重的征信瑕疵，但是今天让大家看的，是两个很重要的内容，一是负债，二是征信。这是在网页上查询的个人信用报告，大家登陆人行的征信查询中心就可以查到的个人征信报告，简称是一份简版，这是个人明星、身份证号码，这是摘要式的，主要可以看到名下有多少个银行帐户，有多少笔贷款。下面是发生过逾期的贷记卡帐户，贷记卡就是俗称的“信用卡”，如果你有这一行，就说明有逾期记录，如果从未有逾期记录，没有这一栏，那恭喜你，说明你是“身家清白”的，历史上逾期记录，大家可以方便的上网查询历史上有没有逾期记录。
这里面还有一个查询记录，这也是很重要的事情，大家要算一下次数，目前主流银行来说，三个月内查询次数不要超过4次，超过4次银行会觉得你很缺钱，到处找人帮你放贷款，这里有一个查询原因，贷后管理不算次数，如果是贷款审批就要算入一次查询记录，同一家机构只算一次，这里有一个华润银行、光大银行，两个月以内查询了两次，这就是我们俗称的“两次查询”。现在有一个小坑，网上有很多微利贷、借唄，这种查询记录，点一次算一次，而且算的都是贷款审批，所以我们之前碰到很多网友，一个月内点了十几次，这种机构也是算的。我们之前出过一期内容，有些朋友找了一些中介去办信用卡，或者是小额贷款，有些中介是一次过，把你的申请发送到5、6家不同的银行，先到先得，但是这样的话直接后果就是你同时一个月就报了5家，就有5次查询记录，如果查询次数太多的话，会影响你后面的正常贷款办理。直播14：40
征信报告解读
这是一份简版，我们都是看银行版，个人信用报告，这是银行专业版，目前银行专业版就是我们看的贷款审批那里，有银行直接的专业系统接入人行的征信中心，打出的专业版本，大家自己想查这个报告的话，目前可以到招行或者是建行的指定网点可以打印，等一下教大家查询方法。
这里先解读一下信用报告，个人信息，这里都是个人的基本信息，第一页都是基本信息，这些基本上都是银行帮你录的，你当时办了信用卡，你的住址、是否按揭，银行照着录上去，还有职业信息也是银行帮你录的，问题不大。但是试过有朋友说信息给录错了，怎么办？影响了后面的贷款，这需要当时的录入机构，比如这个信息是中国银行帮你录的，你要找到中国银行，让他向人行去把信息消除，这是特例。
现在开始讲信息概要，跟刚才看的简版是一样的，首先会有所有帐户的基本情况，这里会有“逾期及违约信息概要”，这里是我们最关注的重点，有一个贷款逾期，贷款逾期指的基本就是住房贷款或者是抵押贷款，这个有逾期是最要命的。贷记卡逾期就是“信用卡逾期”，属于可以解释的内容，比如今天25号要还款了，我忘了，过了几天银行打电话我想起来，要还信用卡，这是可以解释的。但是贷款逾期，如果在合理的时间以内，可以解释。最长逾期月数后面的“2”，跟大家解释一下，行业内有一句“1234567”，就是讲的逾期，如果你的逾期天数在1—30天内，征信报告上面会显示一个“1”，就是逾期在1个月以内，如果逾期在30—60天内，会显示一个“2”，这个数字代表你的贷款逾期多久没还，逾期在“1”以内可以解释，但是如果在“2”以内，银行基本认定你没有钱还贷款了，主流银行说你当前6个月内有“2”，有一笔贷款2个月内未还，主流银行不接受你的申请，银行认为你没有贷款申请。
有网友问，做贷款时候的记录看多久？银行在审批贷款的申请里面，逾期记录主要看2年以内，但是整个征信报告显示的是5年以内的记录，当前不能有“2”，但是历史不能有“3”，你这5年以内，如果发生过3个月以上的逾期，也会很麻烦。也是主流银行基本不接受贷款申请了。比如现在是2017年，从2012年期间，都不要有3个月以上的逾期。
“授信和负债信息”，有网友咨询我贷款能力做下来，你的月供款最大能贷多少，能贷不能贷关键信息要看你的负债情况。负债也是分成两部分，第一部分就是贷款，刚才讲的住房贷款，住房按揭贷款，这里会有每月的应还款是多少，每一个部分都会有每月的应还款是多少，简单说就是把每月的应还款加起来，就知道负债多少。比如第一笔每个月还2万，第二笔每个月还1万，加起来就是3万了。有人说我办这个卡有没有关系，主流银行来说，你办了多少张卡，会算卡的总额度来算负债，比如办了10张卡，每张卡2万，会算你有20万的信用额度，有些银行会看已使用额度，如果20万只刷了10万，那就算10万，卡我们建议不要拥有超过6张，空着的没用要销户，既占帐户又占名额。
按已使用额度来算负债，每月的应还款都算入负债里面，现在很多银行还会看你的每月平均使用额度，比如说你的总额度信用卡有10万，过去连续6个月，平均每个月的使用额度达到8成以上，就是每个月都消费8万、9万，基本会认为你有套现行为，这一点大家要注意一下，而且我们发现有些朋友确实存在信用卡套现，银行真的看得出来，只是管不管的问题。对抵押贷款影响不大，但是对于办信用贷款影响蛮大的。如果真的要套现，要聪明一点，办20万刷10万，这样平均额度会低一点。直播15：00
征信报告查询途径
过去2012年6月到2015年3月的逾期记录，记录虽然只看近两年内，但是过去历史两年以外的三年会作为参考，这里只有“1”和“2”是OK的，如果有“3”也是主流银行的贷款不用考虑了。
我们拿的这份征信报告很有代表性，里面有多个贷款，住房贷款、抵押贷款、对外担保贷款、装修贷款，这是一个高负债人士的征信报告，这里特别讲一下，里面还有一个信息叫对外担保情况，担保这个事情可能大家有听说过，有些人要贷款，用父母的名字贷款，儿女做担保，或者是儿女做共同借款人，但是担保在征信上面会直接增加负债，比如说我借了100万，你帮我做一笔担保，也是100万，两个人的名下都有100万的负债，直接导致以后再做贷款申请的时候，钱不是你借的，但是名下有100万的负债，负债会直接影响后面的贷款多少。
因为这个版本是建行查出来的版本，建行没有查社保记录的，有些银行有查社保记录，主流银行基本都要求收入证明单位要跟社保缴交单位一致，比如有些朋友挂靠在这边公司，开收入证明的时候一定要对应给交社保的这家公司，如果是自己交的，说得过去，自己创业做老板，但是如果是挂靠，一定要注意一下，办贷款的时候要确定社交在哪里交的，开收入证明一定要开到对应的单位。
征信报告查询途径。一，可以上人行征信中心，百度搜一下人行征信中心的网页，有个人信息服务平台，点进去以后用身份证、UKey做一下认证，24小时以后就可以查询。二，银行专业版，大家拿身份证去到银行网点填写查询授权书，在柜台查询就可以了。咚咚金服也有银行指定授权的征信查询金融机构，我们有配备查询机，可以查到银行专业版的征信报告。大家带着身份证和银行卡，本人到我们那边，而且查询跟你们去银行查询一样，查询原因显示的是个人临柜，不算查询次数的，但是每年有限制次数，不能太频繁的查，我们查到的都是银行专业版。
大家自己上征信中心查到的版本是简版的，让你了解一下历史有没有逾期，总共开了多少个帐户，但是要了解负债情况，具体的逾期情况，一定要通过银行专业版才能了解到。去建行或者招行查到，还有咚咚金服这里查询，都是银行专业版的，查询原因显示的是个人临柜，不算入查询次数。直播15：20
教你如何养流水 一开始我也介绍了，银行加强信贷管理，所以对于负债的情况，现在审的越来越严，大家都明白什么是银行流水。银行怎么评定流水？1、看流水的稳定性，一份好的流水会持续每个月在固定日期有结算进帐，如工资或其他收益。不知道大家有没有打过流水去看，如果银行有委托银行做代发工资的话，每个月发工资后面的交易信息摘要会显示“工资代发”，银行最认可这种，直接算为你的收入。很多私企是个人帐户转帐的，每个月在固定日期，比如个人转帐发工资时间基本是固定，金额款项也差不多，比如每个月10号有一个固定帐户发固定的一笔钱给你，也可以算作你的收入。2、流水记录里面最好不要有一笔大的转进转出。快进快出，一下子打10万进来，又转走，不算入流水。再进阶一点的情况，如果一下子打了100万进来，100万马上又出去，这种涉嫌洗钱或者金融放贷的风险，我们已经碰到了。有一个用户买车，在做贷款审批的时候，银行就说你的帐户里面经常有大额进出，觉得他有小额放贷的风险，属于高危行业人群，目前金融行业、地产中介行业有半数以上的银行属于禁入的。3、银行不认可同一个人名下的不同银行卡之间的资金转移，自己转给自己这种也是无效流水，不管转多少。4、好的银行流水要能体现上下游，要在流水中体现谁转帐给你，还有资金流转去哪里。如果是正常做的消费，或者是存储卡转到证券、理财，这些都是认可的，按照还是转的私帐，大进大出也是不认的。 5、流水显示出银行的季度末利息，每个季度末都会结算账户上的利息，一天内转进后就转出的资金是不会产生利息的，因此季度末利息能够体现资金中帐户的停留情况。我们做信用贷，银行比较注重结息，我昨天转10万进来，今天打流水出来，帐户上面有10万，好像余额挺高的，但是没用，主要看结息。我们找了一个样本出来给大家看一下，有个帐户结息在这里，38.75元，第二行有一个行内汇入4万，虽然没有显示“代发工资”，但是每个月在固定时间有同一个帐户同一笔金额转给你的话，可以算作收入。它是一笔大额的进，这种转帐并没有隔天，而且不是一次转走，他分了两笔6000多出去。
结息的计算方法，两季的结息之和×4÷0.3%=月均流水，38.75元，第二季度也是这么多的话，就是76块，算下来月均流水就是接近10万的流水。月均10万的流水代表什么呢？月均流水÷1.5>负债（所有月供之和），如果月均流水只有10万，那么负债20万的话，这样就是不够的，月均流水要达到负债的1.5倍以上。在公开渠道接受到的信息，要求流水跟收入证明都要达到月供两倍，1.5倍就是收入负债比的底线负债情况最高只能达到收入的75%。大家在准备购房的时候，可以先算一下，原来有多少负债，这一笔房子买下来月供要多少，两个加起来之后再去算流水够不够。要先知道现在名下的负债，再结合将要做的这笔贷款，加起来就是月供和，银行审批的时候是把两笔负债一起算进来，比如现在月供已经10万，我现在要购房，每月3万，那就按13计算，月供流水就要去到18万以上。
两季结息之和×4÷0.3%=月均流水，这个是银行给出的公式，大家可以参考一下，如果只有单季结息的话，另外的算法就是直接乘以1142。
提问：两季结息之和是最近的两季吗？
钟志鑫：对。
这里强调一下，大家尽量不要打假流水的心思，银行从去年开始，越来越多银行采取电核或者是网核流水帐号的真实性，以往的“假流水”就是随便编一个不存在的帐号，做一些数字，但是银行现在会核实流水帐号的真实性，一旦核实虚假直接拒，不用谈了。而且如果是极端情况会进入售后黑名单，以后就是连环拒。教你怎么养流水？1、如果自己的银行流水不足的话，可以提供配偶的流水。现在我们申请贷款的时候，基本都是以家庭为单位，很多朋友会问到这个问题，以老公的名字买这个房子，是不是夫妻双签，基本所有的借款都是以家庭为单位，家庭体现的是共同的还款能力，虽然借款人是一方，但是按照法律来说借债是夫妻共有的，只是夫妻一方申请。在座的最好提供双方流水。
提问：提供配偶的流水，征信会不会查配偶的征信？
钟志鑫：都要查的。刚才说的征信情况是夫妻双方都要看的，夫妻一方存在征信逾期的情况，都是被拒的，不管是购房贷款还是抵押贷款。
刚才说的“1234567”，现在主流银行的征信标准是申请的前两年之内不能超过“6个1”，这是标准件，如果你两年之内有6次逾期以上的话，主流银行都不接受申请。具体看银行的要求，主流银行的情况是两年之内单人不要有“6个1”，如果有一方出现严重逾期的情况，直接被拒，贷款申请以家庭为单位。
2、如果没有配偶，或者配偶的银行流水不足，可以提供其他的相关资产证明，车、外地房产、保单、理财产品等，我的大部分钱没有放在银行里面，但是总资产，比如跟银行贷款200万，异地房产、保单加起来有3、400万，能够覆盖到这部分的欠帐，也是可以的。外地房产怎么认定呢？一般来说都是提供房产证复印件，因为深圳的银行异地房产是查不了档的，所以也会看征信，如果有显示这个房产正在按揭中，直接就认定了，如果没有的话，一般都会要求你提供房产证的原件、相关的购房合同作为证实，这是补充证明。
3、如果这些都没有，可以找家人或者朋友做担保人，这些都能够弥补流水的不足。比如说我现在想买房子，每个月5000块钱工资，搞不掂，可以找高收入的亲人做担保，弊就是他要跟我一起背债，变相提高他的负债，这种就要因人而异，大家看具体情况来操作。
为什么今天要把这两部分拿出来讲？希望大家购房的时候注意负债跟流水能不能匹配，这样更事半功倍一点。直播15：35
装修贷款怎么办？
购房之后想做装修，还有一些小的资金缺口怎么办？这里跟大家介绍一下四大行（中农工建）的装修贷。
建行是深圳市存量房贷最大的银行。我们推荐客户做按揭的话，也是首选建行，手续的产品确实很多。建行的装修贷有三个，你可以连续做三个。
1、装修贷，它的要求就是按照你的平方来算，比如100平方，每平方3000块，可以申请30万的额度，如果是200平方，50万封顶。申请的人年龄18—60周岁，大陆/香港都可以。利息按4.2%/年，利息0.35%/月，期限是12—48期，大家可能觉得4.2%很便宜，但是有个小坑，还款方式是等本等息，信用卡现在最常见的汽车分期就是这种算法，我借了50万，4.2%，每年还2.4万，这2.4万平摊每个月2000块，50万÷48期，到最后一期可以算一下，6000块里面有2000块是利息，4000块是本金，可以算一下利率是多少，大家看到等本等息的算法，实际年化就是4.2×2，综合实际年化利率，不管是信用卡分期还是什么，等本等息的基本不能提前还款，可以提前还款但是利息照收，现在小额的信贷基本都是捆绑信用卡的方式，没办法要冲业绩，要做信用卡的发卡数，提前还款利息也是收足的。首先要过户半年以内才能做，如果过户已经半年了，那就做不了了，这要求真实装修，银行要上门拍照，这种适合购房以后要做装修，就可以贷款，额度高一点，最高50万。
如果已经过了半年，或者是早两年买的房子，当时不需要，现在又需要一笔小资金，建行还可以继续做，这是所需的资料，银行具体的产品有要求，两年内类似无4无2，两年内不能有超过1次的两个月逾期，“无4”就是不超过“4个1”，我刚才讲的两年之内不能超过“6个1”，这里更严格，不能超过“4个1”，“无2”不能有不能有“1个2”，每个银行的情况都不一样，具体情况具体分析。
2、分期通。直接按照月供的36倍批个额度给你，比如现在月供有1万，那就直接封顶了，就是30万了，利息就会比刚才的高，4.8%/年，实际上综合年化去到9.6%，但是现在办理非常简单，直接拿个身份证，有建行的信用卡，带简单的材料到银行办理就可以了。说起分期通，不知道这里有多少朋友按揭在建行的，如果大家对这个产品有兴趣的话，可以下个星期关注咚咚金服的动态，我们准备在节后，在宝安、福田、南山三个区同时在建行网点办理分期通的专项活动，到时候会集中给有需要的网友办理，同时还有更多的礼品，正常去办没有这个优惠，可以注意我们到时候的公告。
3、房易贷。这个还款方式跟那个就不太一样了，三年基准利率上浮45%，实际年化利率是6.9%，能办的额度30万封顶，采取定额供的方式，每1万块，每个月连本带息还150元，如果你借30万，每个月还4500，三年到期以后再一次还，不是刚才讲的情况，有一半以上等于是先息后本的方式，这个利率（6.9%）就是实打实的，也是中国银行内部复杂方式算出来的。
这个资料会比较复杂一点，基本跟你做抵押贷款要的资料差不多，如果买房子按揭直接选建行，50万+30万+30万，最高可以做到110万的贷款出来，这是很厉害的组合拳，不一定能够做得到，还是要看负债情况、贷款情况。如果确实有这方面考虑的话，我们还是会推荐按揭的时候找建行。
红本抵押叫做抵押贷，这种是信用贷，不用做抵押，完全凭信用，三笔做下来，也会把信用贷的名额做爆了，信用贷款主流银行能接受的总负债额度是100万，不管做多少笔信用贷款，信用最高只能做到100万，少部分银行能接受做到150万。大家看中介说免抵押免担保做到200万的信用贷款，主流银行能接受的信用贷款最高是100万。
昨天在论坛上有网友问到这个问题，目前信用贷款主流单笔都是30万封顶，单笔做到50万或者100万以上，我们叫“优质职业”，比如说公务员、老师、医生、国企、事业单位员工，还有鹅厂、华为的员工，信用贷没有抵押物，所以看重的最重要是还款能力还有资产，所以能做到利息又便宜，额度又高的，讲得粗俗一点，要么是“铁饭碗”，要么是“金饭碗”，利率能做到6%—7%左右。刚才说的几个产品是面向普通人群的，已经去到8%—9%左右了，这是无可避免的。
直播15：50
网友答疑环节
提问：如果做了信用贷以后再返回到贷款？
钟志鑫：肯定受影响，第一是直接增加负债，第二是做了装修贷款以后，再去买房的话，银行看得到，征信上面已经有这笔记录了，如果严一点就可以说你有资金回流的嫌疑，前几天有个网友问到，他直接做抵押贷款，抵押100万买房子，征信上直接说你是资金回流了。
中国银行—爱家分期。这个比较有适应性，不只是说中行朋友能做，其他行的也可以做，但是中行本行的按揭客户可以做到5年，最高额度30万。利息是4.8%/年，利息0.4%/月。它需要的资料也是比较多，这套资料是贷款基本资料，身份证、户口本、结婚证、房产证、收入证明、银行流水，办银行贷款这是基本资料，资产证明是补充，不管是按揭贷款还是抵押贷款，这套是基本资料，不管是哪家银行、什么贷款，都要提供这套基本资料。中行的审核会严格一点，一定要是真流水，它对流水的要求比较高。
农行—装修贷，额度最高50万，等本等息的还款，三年总手续费率是10%，它是一次收，不是每个月摊，只能做3年，而且农行有个问题，半年内，也要真实装修。
工商银行—消费分期。最高能做到100万，所谓的“100万”其实也是噱头，它还是有个原则，就是按照房产面积500块/平，100平方的房子能做到50万，最高100万的额度就是200平方，如果名下的信用贷已经50万了，那么200平也是做到50万，还是有个封顶的。三年总手续费率11.47%，如果你是刚刚过户半年以内，那么必须要在指定商家去刷卡，因为额度是发到信用卡里面的，要把它拿出来，必须要到指定商家刷装修费，半年以后在普通商家刷就行了，包括刚刚的农行也是，要在指定的白名单商家里面才能刷。
本来今天的内容没有安排抵押贷款部分，我还是想问一下，在座有多少朋友是名下有房，在考虑二套、三套的？考虑首套的朋友呢？关于抵押贷款在这里不专门进行介绍，但是可以把最新的动态跟大家分享一下，年后开始因为受到行情冷淡的影响，现在银行很多是为了冲量，在一些项目上做出了利率折扣，目前一季度接近尾声，从目前来看，加上当前房产调控有收紧的趋势，目前很多银行，包括之前网上传的4月份开始房贷利率上调，指的是抵押贷款利率上调，而不是房贷，房贷基础利率4.9%，我个人觉得没必要在上面做文章，要做文章的就是场内加杠杆，场外做首付贷，场内加杠杆就是把红本做抵押，把钱套出来做消费，目前来看有几家银行都已经收紧了额度，还有包括把利率进一步上调。目前来说我们能看到最低的抵押贷款是上浮10%—15%，但是只能做10年，月供压力比较大，而且针对优质目前全球人群。能做到30年，基本都是要基准利率上浮30%，利息会高一点，但是月供还款压力会小。大家要注意一点，10年跟30年有什么区别？月供金额越小，每个月的未来负债就会越小，流水不够支撑的情况下，要考虑做年限长的产品，年限越长，每月负债就越小，哪怕现在有一些银行产品只有10年额度，但是可以给你按照30年的月供来做，先供10年，10年以后再把剩余本金付清，也是按月供款来算，这样比较有优势。
私人定制也会根据大家的基本情况给出合理化的建议，如果大家有需要的话，可以关注了解一下。
我们留点时间，针对共性的问题讨论一下，个性化的问题大家可以私下咨询。
提问：计算负债，信用贷如果提供了授信，还没有使用，也会算到负债里面吗？
钟志鑫：有些银行看已使用额度，如果在做抵押贷款的话，就不看，但是做信用贷款的时候，会把这个额度减去。我有100万的额度，但是名下有50万的信用卡，哪怕没用，也会先减去50万。
提问：如果是申请了，但是信用卡没激活呢？
钟志鑫：没激活的不算，再强调一下，名下信用卡最好不要超过6张。刚才看到房易贷，如果名下超过6张信用卡，就办不了，必须销户，征信记录一个月更新，要把信用卡销户，一个月后名下没有这张信用卡了，才能去办。
提问：已经开始装修了可以去做吗？
钟志鑫：有些银行要求上门拍照，如果已经在装修了，这个可以看沟通，拍照提供给客服经理，包括装修合同。
提问：已经开始装修了才能开始去借钱是吗？
钟志鑫：有些后期会上门再去拍照的，你已经装修得七七八八再借钱那种，你可以拍下来，他上门再提供给他。
提问：信用卡帐单日提前还款可以吗？相当于我已经不欠这笔钱了。
钟志鑫：可以。
抵押贷有贷款未结清，直接算负债，每月应还款，这会影响负债，对于抵押贷来说只是负债，信用贷款一般不超过两笔，超过第三笔已经很难办了，抵押贷主要看资产还有个人的还款能力，就是负债问题。
工行和农行的装修贷，做抵押贷的话，如果是在本行做，在工行和农行没有加按，必须赎楼再转按，名下有装修贷的话，必须要结清才能去做赎楼，如果我当时在工行做了按揭，又做了装修贷，现在房子升了，想卖了，或者想转按的话，也必须把50万的装修贷一次还清，而且利息该缴的没得退。
提问：是不是只能在按揭银行办装修贷？
钟志鑫：刚才说的中行可以接受他行，其他的几个只针对本行的按揭贷款客户，招行只接受其他银行的按揭贷款客户，不接受自己本行。招行的条件开得比较好，年化6.9%，但是对于流水这块卡的比较窄一点。
银行利率都是相对的，有利有弊，要条件宽松，利弊肯定高，利弊要低，条件肯定卡得紧，这是基本的原则。
通用情况下，四大行是套用信用卡的方式，办理起来比较简单。
提问：目前买房认房又认贷，信用贷会留下记录？
钟志鑫：会留下记录，“认房又认贷”认的是房贷。
征信上面会显示按揭叫做“住房贷款”，抵押贷款有两种，要么是个人消费贷款，要么是个人经营性贷款，不算入住房贷款。
“个人住房贷款明细”，所谓的“认房又认贷”，认的是住房贷款。
提问：征信报告里面的“婚否”有没有关系？
钟志鑫：征信报告上面不会体现真实的婚姻状态，银行跟民政局没有联网，国土局跟民政局有联网，首先要解决指标的问题，再来解决贷款的问题，以前说做“假离婚”，以前没有购房指标的限制问题，现在交给银行假的，但是国土局那边查起来是过不了关的。
提问：办银行贷款的时候，贷款利率发放的节点是按照办审批贷款的征信报告的时间来算吗？
钟志鑫：按照出承诺函的时候。
今天非常感谢各位参加我们的活动，我相信大家也有很多个性化的问题，我们的同事就在外面，如果大家有关于住房流水的问题，可以找我们的同事问一下。
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