在这个买臭豆腐都能刷支付宝的时代，互联网金融的兴起对传统金融业的冲击总会不时引发热议，最近，支付宝和银行又“闹”起来了。在笔者看来，银行和支付宝之间就是“相爱相杀”，谁也无法成为对方的终结者。支付宝等“宝宝们”的出现，产生了“鲶鱼”效应，激发传统金融机构创新改革，更从生活习惯入手，教育并培养了增量的市场和用户，让更多人关注、接触、了解和参与了金融行业，从而让整个金融行业迎来了新的发展机遇。　　10年前，在大多数人的眼里，提到银行，第一反应是“高大上”、“有钱”，甚至有人直言：“银行是能站着就把钱赚了的行业”，因为总有人缺钱，求着银行。普通大多不懂理财，有点闲钱也没有其他的选择，理所当然地拿到银行存着。日常生活中，较少有人主动提起金融类的话题。但是，随着支付宝、微信等互联网功能性产品推出了金融类产品后，这种现象发生了巨大改变。越来越多的人开始津津乐道基金、货币、理财产品，讨论各种理财套路、资产配置等等，人们对金融行业的关注度空前提高。　　互联网对用户的理财教育产生了神奇效果。马云在谈到互联网思维的时候，就曾提出：互联网不是去满足用户和市场，而应该是教育用户、培养市场。纵观互联网与传统市场抢夺“蛋糕”时，的确也都是这些套路。例如，过去“滴滴”刚进入网约车市场时的“红包大战”，以及当前“共享单车”们的免费服务等，莫不是先教育用户，培养用户的使用习惯，增加了粉丝的粘性，从而让自己快速抢夺市场，立于不败之地。　　记得支付宝刚刚推出时，收益率高达7%，很多人发现，余额宝的利率比活期存款利率高很多，加上余额宝本身作为大平台信用度高，于是很多人把钱迅速转战互联网金融工具。数据统计显示，余额宝出现半年后，即2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机，这在过去，是从来没有出现过的。　　余额宝就像一条“鲶鱼”，搅动着金融市场一汪净水，虽然给传统银行带来了阵痛，但同时也推动了“利率市场化”改革，以及传统银行的创新和发展。余额宝出现之前，“利率市场化”口号提了十多年，可是进程相当缓慢，工作只迈出一两小步。余额宝出现之后，“利率市场化”改革几乎是“大步快跑”。在余额宝出现短短的两年时间之内，一年期以上的定存上限被放开，这样的改革进度在以前是不可想象的。　　互联网金融在教育和培养了客户的同时，还激发了民间资金的力量，从而让行业进入了一个繁盛时代。随着“宝宝”们的出现，一方面传统金融业高高在上的姿态被打破，“站着赚钱”的时代已经过去；另一方面，互联网手段的出现拓展了整个金融的市场，培养了一大批新的客户，这些客户有着较高的风险偏好，且未来潜力无限，将为整个行业带来巨量的资金增长。　　但是，经过几年的发展，支付宝等互联网金融理财也遭遇了自己的“天花板”，但并不是终结。传统银行业和支付宝有着各自的优势，各自的客户定位并不相同。例如，10万金额以下的资金配置，人们更倾向于网上的快捷便利，而10万以上甚至100万以上的大额资金，还是更倾向于交给实体店的银行去打理。在全民金融时代，金融业的未来不是传统银行和互联网金融之间的此消彼长，而是全行业在新的发展机遇面前，个体之间的竞争比拼。如何推陈出新抢占市场，留住用户是这个行业的所有企业都将面临的问题。　　来源：证券时报
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